《汽车保险与理赔》（杨帅） 项目五

汽车保险与理赔汽车保险与理赔项目5汽车核保实物项目5汽车核保实物车险核保政策是车险风险控制的关键行动纲领之一，是车险战略在风险控制方面的最重要的保障。制定车险核保政策的基本原则是执行车险战略，基本方法就是细分风险（按区域市场、按客户群）的基础上，制定达成车险预算的具体行动方案。核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。一名合格的核保师或核赔人员除了要具有保险、法律、金融财务等方面的知识，甚至还要求具有医学、心理学、社会学等方面的知识，还要具有保险核保师资格证书。项目5汽车核保实物弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的为客户提供承保。1)掌握核保的概念和方式。2)掌握核保业务的内容。3)

掌握核保的流程。项目五

汽车核保实务任务二核保的工作流程任务一核保的基础知识任务三核定保险费项目五任务一汽车保险承保业务流程王先生买了辆福特福克斯自用，因为汽车必须投保险，他找到中国平安保险公司办理车险，最终，王先生投保了交强险、车损险和三者险。几天后，王先生接到保险公司电话，核保人员告诉他，保单保险费计算错误，要求王先生配合工作人员重新填写投保单，更正保险费。请同学们简单讨论以下问题。1．核保是什么？核保有什么重要意义？2．核保的方式有哪些？一、核保的概念任务一汽车保险承保业务流程保险人在进行承保时必须要经过核保过程。核保是保险人在进行承保业务之前，对保险标的所面临的各种风险情况加以审核和评估，然后决定是否进行承保、承保条件以及保险费率的过程。通常，核保采用三级核保原则，每一级核保人要负责自己作为最终核保人的保单，对提交上一级核保人的投保单履行逐级审核的职责。一、核保的概念任务一汽车保险承保业务流程上级公司接到请示公司的核保申请以后，应有重点地开展核保工作。一级核保人职责1二级核保人职责2三级核保人主要负责常规业务的核保，即根据核保手册的相关规定完成保险单的每个要素进行形式上的审核。三级核保人职责3三级核保原则一、核保的概念任务一汽车保险承保业务流程三级核保人职责三级核保人主要负责常规业务的核保，即根据核保手册的相关规定完成保险单的每个要素进行形式上的审核。但是，核保过程中很可能会遇到一些核保手册中没有明确做出规定的问题。例如，高价值车辆的核保、车队业务的核保、投保人特别要求的业务的核保、特殊车型业务的核保以及下级核保人无法核保的业务。对于这些问题，应由二级核保人及一级核保人来进行核保。二级核保人及一级核保人运用保险的基本原理、相关的法律法规以及自己的经验，经研究分析来解决这些特殊情况，必要时应向上级核保部门请示。一、核保的概念任务一汽车保险承保业务流程二级核保人职责①审核是否按照规定内容和要求填写保险单，是否存在疏漏；审核保险价值及保险金额是否合理。对于不符合要求的，退给业务人员指导投保人重新填写，完成相应的更正。②审核业务人员或代理人在核保时是否对车辆进行了验证和査验，是否按照要求履行了向投保人告知的义务，是否已在特约栏内注明特别约定的事项。③审核适用的费率标准以及计收保险费是否正确。④对于高保额及投保盗抢险的车辆，审核有关证件以及实际情况与投保单填写是否一致，是否按规定拓印了牌照存档。⑤对高发事故及风险集中的投保单位，提出公司的限制性承保条件，对费率表中没有列明的车辆，包括高档车及其他专用车辆，可视风险情况提出厘定费率的意见。⑥审核其他有关情况。审核结束后核保人要在投保单上签署意见。对超出本级核保权限的情况要上报上级公司核保。一、核保的概念任务一汽车保险承保业务流程一级核保人职责上级公司接到请示公司的核保申请以后，应有重点地开展核保工作。①根据掌握的情况，考虑是否接受投保人的投保。②接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要做出限制及调整。③是否需要增加特别的约定。④协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的相关规定。⑤本级核保完毕后，应签署明确的意见并立即返回请示公司。二、核保的原则任务一汽车保险承保业务流程核保应遵循如下原则①保证长期承保利润。争取优质的投保业务进行承保，为确保公司的长期收益，要杜绝只重视承保数量，而忽视承保质量。②提供优质的保险服务。对承保的风险进行专业评估，为客户设计优质的保险方案。③核保工作规范化。核保人员应遵守国家的法律法规，遵守行业规章和市场准则，严格按照保险公司的制度，在权限范围内开展核保工作。三、核保的意义任务一汽车保险承保业务流程核保的意义1．防止逆选择，排除经营中的道德风险2．确保业务质量，实现经营的稳定3．扩大保险市场规模与国际惯例4．实现经营目标，确保持续发展四、核保的方式任务一汽车保险承保业务流程按照不同的分类标准，一般将核保方式分为标准业务核保和非标准业务核保、事先核保和事后核保、集中核保和远程核保等。各保险公司根据自身的组织结构及经营情况选择和确定核保方式，在确定核保方式时不要拘泥于一种方式，而应结合投保业务的特点交叉使用多种核保方式。任务一

汽车保险承保业务流程道德风险因素心理风险因素四、核保的方式标准业务是指常规风险的汽车保险业务，此类风险基本与汽车常规风险情况相符，可根据核保手册相关规定对其进行核保。一般标准业务的核保工作由三级核保人完成。非标准业务是指风险具有较大特殊性的业务，这种特殊性主要表现为高风险、风险情况比较复杂且保险金额大。非标准业务主要有：保险价值浮动超过核保手册规定的范围的业务、特殊车型业务、军牌和外地牌业务、高档车辆的盗抢业务、统保协议和代理协议等业务。应对此类业务的风险进行有效控制，但核保手册中没有对这类业务做出明确的规定，因此无法完全按照核保手册进行核保，应由二级或者一级核保人进行核保，必要时核保人应向上级核保部门进行请示。1．标准业务核保和非标准业务核保任务一

汽车保险承保业务流程道德风险因素心理风险因素四、核保的方式2．事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申请后，核保人员首先对标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。在决定接受承保的基础上，根据投保人的具体要求和保险标的的特点确定保险方案，包括确定适用的条款、附加条款、费率、保险金额、免赔额等承保条件。这种核保方式主要是针对标的金额较大、风险较高、承保业务技术比较复杂的业务。事后核保主要是针对标的金额较小、风险较低、承保业务技术比较简单的业务。对于从人力和经济的角度难以做到事先核保的，保险公司可以采用事后核保的方式，单笔保费比较小。因此，事后核保是对事先核保的一种补救措施。任务一

汽车保险承保业务流程道德风险因素心理风险因素四、核保的方式3．集中核保和远程核保从核保制度发展的进程分析，集中核保的模式代表了核保技术发展的趋势。集中核保能够有效地解决统一标准级规范业务的问题，实现对技术和经验最大限度地利用。但集中核保在以往实际工作中遇到了经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道的困难。远程核保即建立区域性的核保中心，通过互联网等现代通信技术，对辖区内的全部业务进行集中核保。这种核保的方式不仅能够将核保中心的人员技术的优势利用起来，还能够利用中心庞大的数据库，实现资源的共享，利于对经营过程中的管理疏忽，甚至对道德风险实行有效的防范。任务二

核保的工作流程先生在和工作人员一起重新计算保险费时，从工作人员那了解到汽车在投保时必须要进行核保。之后，王先生还了解了一些汽车保险核保的具体内容。请同学们简单讨论以下问题。核保包括哪几方面的内容？任务二

核保的工作流程核保时，首先由展业人员在展业过程中进行初步审核，然后交由专业核保人员进行核保，专业核保人员根据核保权限进行审核，超过本级核保权限的，报上级公司核保，进而决定是否承保、承保条件以及保险费率等。

任务二

核保的工作流程任务二

核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核①审核投保人资格。审核投保人资格的核心是认定投保人对保险标的是否具有保险利益，在汽车保险业务中，一般是通过核对行驶证来完成的。②审核投保人或被保险人基本情况。对于车队业务，保险公司要通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、主要运行线路等问题，分析投保人或者被保险人对车辆的管理，及时发现可能存在的经营风险，采取必要的措施降低并控制风险。1．审核投保单投保人提出投保申请，填写投保单。业务人员接到投保单以后，按照保险公司内部制定的承保办法决定是否接受该业务。若不属于拒保业务要立即加盖公章，载明收件日期。初核的主要工作如下。一、展业人员初核任务二

核保的工作流程③审核投保人或被保险人的信誉。对投保人及被保险人的信誉进行调查及评估。④审核保险标的。对保险车辆应尽量采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证，购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车号码，对于一些高档车辆还要建立车辆档案。⑤审核保险金额。根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。⑥审核保险费。保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。⑦审核附加条款。对附加条款的适用问题上的风险评估和分析。任务二

核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核①查验机动车行驶证、机动车登记证书、有效移动证（临时号牌）是否真实、有效，是否经公安交通车辆管理机关办理年检。②核实投保车辆的合法性，各种证件是否与投保标的和投保单内容相符，投保人对投保车辆是否具有可保利益，确定其使用性质和初次登记日期、已使用年限。③如果约定驾驶人员的，则应检验约定驾驶人员的“机动车驾驶证”，并对照投保单核实驾驶人员信息。2．查验有关证件

任务二

核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核任务二

核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核根据投保单、投保单附表和车辆行驶证，对投保车辆进行实际的查验。3．查验车辆

①检查车辆有无受损，是否有消防设备等。②车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色、VIN码等是否与“机动车行驶证”记录一致。③检查发动机、车身、底盘、电气等部分的技术情况是否符合《机动车辆安全运行技术条件》的要求。④投保盗抢险的机动车辆必须拓印车架和发动号码，并拍照留底、将拓印的号码附贴在投保单正面，照片冲洗后则贴在投保单背面，并查验是否装备防盗设备。任务二

核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核3．查验车辆

⑤符合下列条件的机动车辆可以免检。a．仅投保交强险的机动车。b．购置时间一个月以内的新车投保。c．按期续保并续保时未加保机动车损失保险及其附加险的机动车。d．新保机动车第三者责任险及其附加险的机动车。e．同一投保人投保多辆车。具体多车免验标准由各分公司根据该公司的人员数量、人员素质、风险管理等情况自行确定。确定标准时，党政机关、企事业单位车队投保机动车数应大于10辆，营运车队投保机动车数应大于20辆。任务二

核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核3．查验车辆

⑥符合下列条件的机动车辆必须重点查验。a．第一次投保机动车损失保险及其附加险的机动车。b．未按期续保的机动车。c．续保时增加投保机动车损失保险及其附加险的机动车。d．中途申请增加投保机动车损失保险及其附加险的机动车。e．特种车或发生重大车损事故后修复的机动车。f．出险事故率较高的机动车。g．新车购置价较高的机动车（各分公司可以根据该公司的风险管理等情况自行确定标准，原则上新车购置价超过100万元的重点检验）。一、展业人员初核任务二

核保的工作流程1．验车、验证后，负责验车、验证人员要在投保单“验车、验证情况”栏内签字确认。2．对电话投保、网上投保等特殊业务，在未完成验车、验证的情况下，可根据投保人提交的信息，先行出具保险单，但必须在保险单送达投保人时，完成验车、验证工作。3．验车、验证结果与投保人提交信息不符时，应按照检验结果出具保险单或拒绝承保。4．录入投保信息，提交核保申请。展业人员在检验证件和车辆后，将投保信息录入汽车保险理赔系统，并提交核保人员进行审核。提示二、专业核保人员核保任务二

核保的工作流程保险公司的一级核保单位主要审核以下内容。①审核保险单是否按照规定内容与要求填写，有无疏漏。②审核保险价值与保险金额是合理、适用的费率标准和计收保险费是否正确。③审核业务人员或代理人是否对投保车辆进行了验车、验证，是否按照《保险法》的要求向投保人履行告知义务。对特别约定的事项是否在特约栏内注明。④对于较高保额投盗抢险的车辆，审核投保单填写内容与事实是否一致，是否按照规定拓印拍照存档。⑤对高发事故和风险集中的投保单位，是否提出限制性的承保条件。⑥费率表中没有列明的车辆，是否提出了费率厘定的意见。⑦审核其他相关情况。1．本级核保展业人员提交核保申请以后，需要核保人进行核保，决定是否承保、承保条件与保险费率，对于超出本级核保权限的需要报上级公司核保。二、专业核保人员核保任务二

核保的工作流程上级公司接到请示公司的核保申请后，应该有重点地开展核保工作，主要审核以下内容。①根据掌握的情况考虑能否承保。②已接受的投保单中涉及的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制和调整。③已接受投保是否需要增加特别的约定。④已接受的投保单是否符合保险监管部门的有关规定。⑤对于上报核保的车辆是否单独做出业务经营分析。本级核保主要是对单证内容、保险价值、保险金额、费率标准、保费计算方法进行复核。如果工作人员对其中内容有异议，或遇到非标准核保业务，则需交上级进行核保。上级核保后，签署明确的意见并立即返回请示的公司。2．上级核保展业人员提交核保申请以后，需要核保人进行核保，决定是否承保、承保条件与保险费率，对于超出本级核保权限的需要报上级公司核保。三、做出承保决策任务二

核保的工作流程核保人员根据保险标的的性质做出承保决策。通过项目三的学习，可以知道保险公司会作出正常承保、优惠承保、有条件承保和拒保等承保决策。对于拒绝承保的保险标的，保险公司要及时向投保人发出拒保通知；对于接受的承保业务，核保人员将核保单、核保意见一并转业务内勤，据此缮制保险单证。任务三

核定保险费2022年10月，张先生为其新购家庭自用5座汽车投保，投保险种包括交强险、车损险（新车购置价为37.36万元，保险金额为37.36万元）、第三者责任险（责任限额为100万元）、车上人员责任险（按核定载客座位数投保，驾驶人每次事故责任限额为10000元，乘客每次事故每人责任限额为10000元）和附加车身划痕损失险（保险金额为5000元）。无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数均为1.0。交强险基础保费为950元；第三者责任险的基准纯风险保费为1284.40元；车损险的基准纯风险保费为6444.35元；驾驶人纯风险费率为0.2730%，乘客纯风险费率为0.1775%；附加车身划痕损失险的基准纯风险保费为1100元。请问：假设附加费用率为25%，张先生需要交多少保险费？一、交强险和商业险的共同规定任务三

核定保险费机动车保险的保险费依据被保险人的单位性质、选择条款类别、被保险机动车的使用性质、车辆种类、新车购置价、车龄、主险和附加险的保险金额（责任限额）等因素确定。且须严格按照保监会批复的费率规定计算。除保监会审批的费率规定中的优惠外，不得给予任何返还、折扣和额外优惠。摩托车和拖拉机不得进行费率调整。提示二、交强险保险费计算任务三

核定保险费①交强险实行全国统一的基础费率，不同大类的车辆基础保费不同，如表所示。交强险基础费率

车辆大类序

号车辆明细分类保

费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下10004企业非营业汽车6～10座11305企业非营业汽车10～20座12206企业非营业汽车20座以上12707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6～10座10709机关非营业汽车10～20座114010机关非营业汽车20座以上1320三、营业客车11营业出租租赁6座以下180012营业出租租赁6～10座236013营业出租租赁10～20座240014营业出租租赁20～36座256015营业出租租赁36座以上353016营业城市公交6～10座225017营业城市公交10～20座252018营业城市公交20～36座302019营业城市公交36座以上314020营业公路客运6～10座235021营业公路客运10～20座262022营业城市公交20～36座342023营业城市公交36座以上4690四、非营业货车24非营业货车2t以下120025非营业货车2～5t147026非营业货车5～10t165027非营业货车10t以上2220二、交强险保险费计算任务三

核定保险费交强险基础费率（续）

车辆大类序

号车辆明细分类保

费五、营业货车28营业货车2t以下185029营业货车2～5t307030营业货车5～10t345031营业货车10t以上4480六、特种车32特种车一371033特种车二243034特种车三108035特种车四3980七、摩托车36摩托车50CC及以下8037摩托车50～250CC（含）12038摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39兼用型拖拉机14.7kW及以下按保监产险［2007］53号实行地区差别费率二、交强险保险费计算任务三

核定保险费注：①座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释。②特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车。特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车。特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车。特种车四：集装箱拖头。③挂车根据实际的使用性质，按照对应吨位货车的30%计算。④低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7kW以上的费率执行。投保一年期交强险的，根据交强险基础费率表中相对应的金额确定基础保费。投保不足一年交强险的，按短期月费率（见表5-2）计算，计算公式为短期保费=基础保费×短期月费率。二、交强险保险费计算任务三

核定保险费表5-2

短期月费率保险期间（月）12345678101112短期月费率（%）10203040506070809095100表

短期月费率注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。

②交强险从第二年续保开始实行“奖优罚劣”费率浮动机制，即保险费与交通违法行为、交通事故记录挂钩，逐步实行交强险差异化费率。保险人须按照银保监会审批的《机动车交通事故责任强制保险费率方案》和《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》（以下简称《交强险费率浮动暂行办法》）中的费率调整表，计算并收取保险费。

2020年9月19日，在银保监会的指导下，中国保险行业协会印发了《机动车交通事故责任强制保险新费率浮动系数方案》，对交强险费率浮动比率进行了调整和优化，引入区域浮动因子，将原来全国统一的费率浮动比率调整为区域费率浮动比率。浮动比率中的上浮最大保持30%不变，下浮由原来最低的30%扩大到50%，提高了对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。调整后的区域费率浮动比率如下。二、交强险保险费计算任务三

核定保险费a．内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行费率调整方案A，如表5-3所示。b．陕西、云南、广西3个地区实行费率调整方案B，如表5-4所示。c．甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行费率调整方案C，如表5-5所示。d．北京、天津、河北、宁夏4个地区实行费率调整方案D，如表5-6所示。e．江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行费率调整方案E，如表5-7所示。表5-3

费率调整方案A浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-30%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-40%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-50%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%二、交强险保险费计算任务三

核定保险费表5-4

费率调整方案B浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案BB1上一个年度未发生有责任道路交通事故-25%B2上两个年度未发生有责任道路交通事故-35%B3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-45%B4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%B5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%B6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%表5-5

费率调整方案C浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案CC1上一个年度未发生有责任道路交通事故-20%C2上两个年度未发生有责任道路交通事故-30%C3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-40%C4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%C5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%C6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%二、交强险保险费计算任务三

核定保险费表5-6

费率调整方案D浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案DD1上一个年度未发生有责任道路交通事故-15%D2上两个年度未发生有责任道路交通事故-25%D3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-35%D4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%D5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%D6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%表5-7

费率调整方案E浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案EE1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%E2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%E3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%E4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%E5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%E6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%二、交强险保险费计算任务三

核定保险费表5-8

某地区与酒驾醉驾挂钩的交强险费率浮动表浮动因素浮动比率M1上一个年度每发生一次饮酒后驾驶交通违法行为且尚未处理的15%M2上一个年度每发生一次饮酒后驾驶交通违法行为且已处理完毕的10%M3上一个年度每发生一次醉酒后驾驶交通违法行为且尚未处理的30%M4上一个年度每发生一次醉酒后驾驶交通违法行为且已处理完毕的25%二、交强险保险费计算任务三

核定保险费③交强险费率浮动标准根据被保险机动车所发生的道路交通事故计算，摩托车和拖拉机暂不浮动。④与道路交通事故相联系的浮动比率X为X1至X6其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。⑤仅发生无责任道路交通事故的，交强险费率仍可享受向下浮动。⑥浮动因素计算区间为上期保单出单日至本期保单出单日之间。⑦与道路交通事故相联系浮动时，应根据上年度交强险已赔付的赔案浮动。上年度发生赔案但还未赔付的，本期交强险费率不浮动，直至赔付后的下一年度交强险费率向上浮动。二、交强险保险费计算任务三

核定保险费⑧几种特殊情况的交强险费率浮动方法如下。a．首次投保交强险的机动车费率不浮动。b．在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应当办理交强险合同变更手续，且交强险费率不浮动。c．机动车临时上路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。其他投保短期交强险的情况下，根据交强险短期保费并按照《交强险费率浮动暂行办法》浮动。d．被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的，根据投保人提供的公安机关证明，在丢失期间发生道路交通事故的，交强险费率不向上浮动。e．机动车上一期交强险保单满期后未及时续保的，浮动因素计算区间仍为上期保单出单日至本期保单出单日之间。f．在全国车险信息平台联网或全国信息交换前，机动车跨省变更投保地时，如投保人能提供相关证明文件的，可享受交强险费率向下浮动。不能提供的，交强险费率不浮动。二、交强险保险费计算任务三

核定保险费⑨交强险保单出单日距离保单起期最长不能超过三个月。⑩除投保人明确表示不需要的，保险公司应当在完成保险费计算后、出具保险单以前，向投保人出具《机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知书》，经投保人签章确认后，再出具交强险保单、保险标志。投保人有异议的，应告知其有关道路交通事故的查询方式。已经建立车险联合信息平台的地区，通过车险联合信息平台实现交强险费率浮动。除当地保险监管部门认可的特殊情形以外，《机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知书》和交强险保单必须通过车险信息平台出具。未建立车险信息平台的地区，通过保险公司之间相互报盘、简易理赔共享查询系统或者手工方式等，实现交强险费率浮动。三、商业保险保费计算任务三

核定保险费

为贯彻落实银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》精神，按照车险综合改革工作整体部署，中国精算师协会组织行业力量研究制订了商车险基准纯风险保费表，并于2020年9月发布。它是行业定价的基础，包括《机动车商业保险示范产品基准纯风险保费表（2020版）》《特种车商业保险示范产品基准纯风险保费表（2020版）》《摩托车、拖拉机商业保险示范产品基准纯风险保费表（2020版）》和《机动车单程提车保险示范产品基准纯风险保费表（2020版）》。

保险公司根据费率表的费率及相应的基准保费，按下列公式计算保险费：三、商业保险保费计算任务三

核定保险费其中，基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和，由中国精算师协会统一制订、颁布并定期更新。1．基准纯风险保费商业保险基准纯风险保费的计算如下。①车损险。a．当投保时被保险机动车的实际价值等于新车购置价减去折旧金额时，根据车辆使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用年限所属档次，直接查询基准纯风险保费。b．当投保时被保险机动车的实际价值不等于新车购置价减去折旧金额时，考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费的计算公式为三、商业保险保费计算任务三

核定保险费c．若投保时约定绝对免赔额，可按照选择的免赔额、车辆使用年限和实际价值查找费率折扣系数，约定免赔额之后车损险基准纯风险保费的计算公式为

②第三者责任险。根据车辆使用性质、车辆种类和责任限额，直接查询基准纯风险保费。 ③车上人员责任险。根据车辆使用性质、车辆种类、驾驶人/乘客查询纯风险费率，计算公式为三、商业保险保费计算任务三