农村信用社在农村金融市场中有优势

农村信用社在农村金融市场中有优势

创新金融产品,拓展融资渠道,创新信贷担保机制中间业务的创新。中间业务是农村信用社新的利润增长点,农村信用社要因地制宜,逐步推出定活期一本通、多功能借记卡、信用卡等先进金融工具,并扩大代收代付业务范围。同时,积极开展电子银行业务、支付密码、报账通、基金、代理保险、打包押汇等金融业务,不断增强服务功能。在此基础上,结合农民和农村的经济特点,加快开发“惠农一本(卡)通”等适应农民和农村经济发展的金融产品。资产业务创新。近年来,围绕农户经济,农村信用社陆续推出了小额信用贷款、联户联保贷款,受到了广大农户的喜爱。在此基础上,农村信用社还应继续创新贷款方式,开发出更加灵活、适应农民需要的贷款品种。如,为加快培养新型农民,可拓展教育类、培训类、创业类贷款,帮助农民自主创业;围绕富裕起来的农户,可尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款,以满足农民不同层次的资金需求,提升农民生活质量,等等。农户贷款担保机制也应有所创新。针对目前农户普遍缺乏有效抵押物的现状,农村信用社应不断创新担保方式,探索经营权抵押、生产资料动产质押、养殖水面使用权抵押、经济林权抵押、仓单质押、权益质押以及农业龙头企业为农户担保等方式。对缺乏有效担保抵押的农村中小企业、经商农户,可借鉴“箱式信用共同体”和“伞式信用共同体”等模式;对较大额度的农业贷款,宜采取担保基金担保、动产抵押、大户联保、龙头企业为大户担保等担保方式,逐步解决大额农业贷款担保难的问题。强化农村市场管理服务思路创新。农村信用社员工要倡导“视农民如父母,为客户谋幸福”的服务理念,为客户提供微笑服务、站立服务、限时服务、导储服务等,树立“小窗口、大银行”的风范。开展个性化、差异化、贵宾化特色服务,真正把信用社办成老百姓的“贴心银行”。农村信用社的发展方向是社区银行,所以农村信用社要倡导“地毯式”服务,每位员工都要在自己的服务区域内与农户、居民、个体经营户、企业建立业务关系,不留服务空隙,从而树立农村信用社优质服务品牌。服务方式创新。一要全方位服务。农村信用社要把服务自始至终地贯穿于业务经营的每一个环节,顺应人们观念的变化,顺应时代的要求,随时调整服务理念,实现全方位服务。例如在信贷服务上,不仅要提供信贷资金,还要提供科技信息,帮助贷款户搞好项目的评估论证,做好产前、产中、产后的跟踪服务,当好贷款户的“参谋长”。二要全天候服务。农村信用社要彻底转变“衙门”作风,深入调查研究,了解群众需求,适应农民的生产生活习惯,增强服务的针对性。在做好八小时内柜台服务的同时,要根据农村实际,做好八小时以外的“营业”,实行全天候服务。三要全身心服务。信用社员工要牢固树立服务求发展、服务求生存、服务增效益的观念。要心系“三农”,情系万家,和农民广交朋友,为他们多出主意、多出点子、多想办法,多找致富的门路。以风险管理为核心,发挥人力资源管理职能,提高农村市场人力资源管理创新。农村信用社要尽快建立现代的科学的人力资源管理模式,用战略的、发展的眼光,做好人才的选拔、任用和管理,遏制人才流失,充分发挥人力资源潜能。要建立新型人事管理体制,首先,领导者要转变观念,提高认识,真正认识到人才资源是信用社最宝贵的资源,从思想上重视人才。其次,要改变传统的人事管理制度,提高人力资源管理部门的战略地位,把人力资源管理职能从作业性、行政性事务中解放出来,更多地从事人力资源的战略性工作,在人力资源规划、职业生涯设计等方面有所作为。最后,要加大人力资本投资,加强素质培训,这不仅可以培育人才,更是凝聚人才、促进人才发展的重要内容。风险管理创新。金融创新在给农村信用社带来有利影响的同时,也会带来新的风险,这就要求信用社在风险控制方面引进全面风险管理,提高农村信用社的风险管理能力。建立农村信用社全面风险管理是个长期的任务,主要包括:一是制定风险管理战略。理事会应根据本社实际情况制定明确的风险管理战略,主要包括风险管理的目标、风险可承受区间、风险管理的原则等。二是建立风险管理组织框架。包括理事会对社主任经营行为监督以及监事会下设的风险审计委员会对业务部门的风险审计;社主任负责的全面风险管理责任制;设立风险管理部门和风险审计委员会。三是制定风险管理流程。建立较为完善的风险分类、风险识别、信息搜集传递反馈、风险控制系统,对信用风险、市场风险、操作风险、道德风险等进行控制。四是逐步引进风险管理模型。农村信用社在短期内建立起全面风险管理模型是不现实的,但是,农村信用社可以量力而行,逐步引进风险管理的数量方法。金融生产力的提高科技创新是农村信用社业务创新的基础,是金融创新的动力。目前,科技创新是农村信用社金融创新的“软肋”,也是农村信用社金融创新的重点突破口之一。要大力实施科技创新战略,广泛应用现代科技,加快高新技术的推广和应用,以科技创新促进业务创新,从而促进金融生产力的提高。目前农村信用社科技创新主要应在基于电子计算机和通讯现代化的创新上寻求突破口,加快电子化和网络化建设的步伐,促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自助服务手段的推广和应用,从而提高农村信用社的业务处理能力和经营效率。几十年来,农村信用社从来没有放弃过对创新的追求,其体制结构、服务方向及内容都伴随着我国经济变革,不断创新,不断完善。但是,通过对农村信用社创新现状进行分析,我们发现无论是创新领域,还是创新水平、创新深度、创新规模,都还是不尽如人意,仍带有很大局限性,与我国经济发展、金融体制改革和农村金融竞争的需要还不相适应,亟待一系列新突破。农村信用社要想在竞争激烈的农村金融市场中站稳脚跟,其根本途径就是金融创新。从创新范围来讲,农村信用社亟须在以下领域进行创新。转变经营理念,树立以人为本的核心管理理念经营理念创新。随着传统农业向新型农业的转变,农户的经营范围在不断延伸,现已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化经营等多个领域。随之而来的是农户的资金需求也呈现出多元化。因此,农村信用社经营理念需要创新,要立足于培养新型农民、发展现代农业、建设新型农村的高度去经营。要转换经营理念,以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标,由“信用社经营什么就对客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变;由“坐等客户上门”向“主动围绕客户营销”转变;由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变。管理理念创新。农村信用社要树立以人为本的核心管理理念,注重培养员工自我管理的主动性和自觉性。一要把员工作为企业文化建设的核心,关怀员工,尊重员工,为每个员工提供施展才华、实现自我价值的平台,并有计划地组织员工进行培训和再教育,不断提高员工队伍的素质。二是要充分发挥党委、团委、工会的职能作用,充分调动起每位员工的积极性,由被动管理变成自主管理。强化内部控制,确保支付业务的持续发展内控机制创新。一是全面整合现有各项业务操作流程,明确各个环节的风险点和操作要点,完善包括各项业务的操作规程、各个岗位的管理责任、各个工作环节的相互监督制约制度,形成一个相互监督、相互制约、相互促进的有机内控体系。通过建立各级信用社理事长负责制,采取民主监督、明查暗访等形式,加大对执行内控制度的检查考核力度,确保各项制度落到实处。同时还要充分发挥稽核审计、事后监督、安全保卫、纪检部门的再监督作用,进一步强化内部控制。二是建立风险预警预报制度,有效防范和化解金融风险,防止出现金融风波,确保农村金融安全稳定。用人机制创新。要改变目前信用社人才短缺,创新动力不足的状况,一是整合人力资源。实施全体干部竞聘,所有职工竞岗,真正做到干部能上能下,职工能进能出,从而构建公平竞争、优胜劣汰的市场化选人用人机制。二是吸收善经营管理,通晓金融、计算机、法律的全才,逐步改善人员结构。三是加强人才培训。克服重引进轻培训的思想,把引进人才和培训人才紧密结合起来。同时,培训范围要拓宽,不能仅是业务操作人员,还必须将管理人员培训纳入议事日程。培训方式可采取就地培养、外派培养等,对基础条件好的可送往高校进行专门培养,系统学习管理知识,造就一批既懂业务又有管理决策能力的复合