银行储蓄业务管理办法模版

--PAGE2---PAGE1-附件：**银行储蓄业务管理办法（试行）第一章总 则第一条为适应我行储蓄业务发展的需要，规范储蓄业务操作、强化储蓄业务管理，根据有关金融法规和《储蓄管理条例》等规定，制定本办法。第二条储蓄业务工作的管理目标是根据有关法律、法规和切实维护储蓄机构信誉和客户利益。第三条储蓄业务工作的风险管理目标是控制风险、减少损失、依法合规、健康发展。第四条储蓄业务相关工作人员要按照《储蓄管理条例》要第二章储蓄业务概述储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者是外币存入储蓄机构，第六条国家对个人储蓄存款实行保护和鼓励的政策。第七条储蓄业务的原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为客户保密”。第八条凡境内居民个人、港澳台同胞、华侨以及来华人员均可以个人名义在我行开立本外币储蓄存款账户。第九条在为客户开立具有通存通兑功能的账户或申领银行（卡类账户除外第十条储蓄业务服务费收取方式原则上采用系统联动收费方式。第十一条储蓄业务打印的各类一般凭证均应本着以客户为第三章储蓄业务品种第十二条目前我行的储蓄业务载体为储蓄普通存折、储蓄一本通存折、整存整取定期存单、借记卡等。第十三条目前我行的储蓄业务品种主要有：人民币活期储一本万利。营业时间内随时存取现金。二、人民币整存整取定期储蓄（一）50二年、三年、五年；（二（单是否已经由系统自动转存处理过，办理部分提前支取后，其付利息。（三（即税后利息（包括非自动转存到期日支取均视为提前非本人支取的，须核对存款人与代理人的有效身份证件。三、人民币通知存款（一5知期限。（二）一天通知存款必须提前一天通知银行并约定取款金额，七天通知存款必须提前七天通知银行并约定取款金额。（三通知的形式。（四5每次取款利随本清；分次支取时剩余金额必须大于等于起存金额，否则原存单应予以销户。四、人民币定活两便储蓄（一）人民币50元起存，不约定存期。（二）支取时，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；（含三个月（含半年（含一年（三）不办理部分支取。5六、人民币教育储蓄：人民币50元起存，存期分一年、三年、六年；每个账户存款本金合计不超过2万元，即：一年期的每个月最大存款金额为1666元555277（一定金额；（二存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。（三）人民币教育储蓄不办理部分提前支取。（四）人民币教育储蓄提前支取。1实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并享受免征利息所得税待遇。2、客户不能提供学校出具的“非义务教育学生身份证明（五）教育储蓄到期支取1实际存期和起息日挂牌公告的同档次整存整取定期储蓄存款利率计算利息（六年期的按五年期零存整取定期储蓄存款利率，并享受免税待遇。2、客户不能提供学校出具的“非义务教育学生身份证明按实际存期和起息日挂牌公告的同档次零存整取定期储蓄存款（六年期的按五年期零存整取定期储蓄存款利率并按规定代扣代缴利息所得税。（六）教育储蓄逾期支取其逾期部分的利息均按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，并代扣代缴利息所得税。七、先得利先得利业务是指我行面向个人客户提供的创新类负债产品。（年定期利息，到期仅支付存款本金，使客户额外获得现金产生。八、一本万利一本万利业务是指我行面向个人客户提供的创新类负债产（五年存期与利率第十四条利息计算的基本规定一、各种储蓄存款本金以元为计息起点。角分一并计息。息，再将厘位四舍五入计至分位。（3031五、人民币活期储蓄账户按季结息。六、其他各种定期储蓄存款一律息随本清。七、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整的计息方法（一31（二）199331到期息。（三）未到期的定期储蓄存款提前支取计息计付。11993312199331蓄存款利率计付利息。3、定期储蓄存款的逾期息，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付。第十五条利息计算公式一、利息=本金×存期×利率（一）本金期储蓄的计息本金为每月存储金额。（二）存期1、计算存期应采用“算头不算尾”的方法，即存期由存款存入银行的当日算至取款的前一日为止，取款当日不计利息。2、各种储蓄存款（活期存款除外）36030的31日视同30日。3、储蓄存款计算利息一律按“对年、对月、对日“计算，如到期日为该月所没有的，以该月最末一天为到期日；30日到31313022922828（闰年）229281（三）利率利率根据计息期的不同一般分为年利（月利（‰、日利率（‰0）第十六条储蓄利息所得税1999111200781420的个人所得税。200781520081085的个人所得税。2008109（户时代扣代缴利息所得税，其他储蓄存款在支付利息时，由银行代扣代缴利息所得税。第四章储蓄业务基本规定第十七条 个人存款账户实名制规定200041更时，应及时通知银行。理储蓄存款时，应当使用本人法定身份证件上的姓名及证件号--PAGE10---PAGE11-立账户上的存款具有所有权的一项基本制度。申请人开立银行账户并提供服务，不得开立匿名或假名银行账户。四、实名制的证件种类求其出具辅助身份证明材料。有效身份证件包括：（一）在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民2.香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。3.4.定居国外的中国公5（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理。6.法律、行政法规规定的其他身份证明文件。（二2345员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。（三为实名证件使用。（四）核验身份信息。可利用政府部门数据库、本银行数生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。五、实行个人存款账户实名制后，个人办理存取款的手续（一）200041（二）200041（三时，必须持本人有效身份证件，使用真实姓名。（四好缺字登记簿记录，以备查考。第十八条储蓄客户身份识别规定1等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币1000居民身份证阅读机具和中国人民银行建立的联网核查公民身份其开立账户应当经金融机构高级管理层的批准。5（含以上或者外1（含建立的联网核查公民身份信息系统进行证件鉴别与身份核查操作。三、使用第二代居民身份证阅读机具鉴别证件、联网核查公1凡我行个人业务涉及需进行联网核查身份核实的，均参照本制度“储蓄客户身份识别规定”条款执行。印件一起存档，以备调查、检查与监督管理。或补办身份证等相应处臵后，再行持身份证办理相关业务。理业务。的真实性进一步核实：（一照片等信息与身份证件和本人一致的，要求客户出示居民户口（二和公安机关核实并填写的回执再来办理业务。（三也可直接向公安部公民身份信息查询服务中心申请核实。身份信息系统进行核查：（一文件种类、身份证件号码等其他重要的客户信息；（二）客户行为或者交易情况出现异常的；（三资分子的姓名或者名称相同的；（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的；（五息存在不一致或者相互矛盾的；（六存在疑点的；（七）各分支机构认为须进行身份重新识别的其他情形。第十九条储蓄开销户基本规定一、个人账户开户（一）个人账户分类管理账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。1、Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。2、Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产100003、Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。账户余额不得超过1000元。4、不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。对已在我行开立Ⅰ类户再申请开立Ⅲ类户的，可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。（二）个人账户开户渠道有条件的可留存开户过程的音频或视频等。1、柜面开户。通过柜面受理银行账户开户申请的，可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。2、自助机具开户。通过远程视频柜员机和智能柜员机等自3、电子渠道开户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，只能为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过电子渠道开立Ⅱ类户的，应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外，作为核验开通过电子渠道开立Ⅲ类户的，应通过开户申请人从同1000I（三）个人账户功能升级转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。（四）个人账户代理规定1、开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理。符合条件的，可以由他人代理办理。身份信息核验。他人代理开立个人银行账户的，应要务。和被委托人的基本资料（包括姓名、身份证号、授权委托的权按手印。代理开户业务管理。如开户申请人确因行动不便等原因不能前往银行网点，可以采取上门办理等方式办理开户。身份信息留存。他人代理开立个人银行账户的，应当委托书原件等，有条件的可留存开户过程的音频或视频等。2、特殊情形的处理。存款人开立代发工资、教育、社会保障（如社保、医保、军保、公共管理(如公共事业、拆迁、捐助、助农扶农)等单位代理开立的个人银行账户，在被代理人持本人有效身份证件到开户银行办理身份确认、密码设（重）臵等激活手续前，该银行账户只收不付。无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理。因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往代理人与被代理人的关系证明文件、被代理人所在社区居委会（村民委员会代理办理。（二然后再办理相应的账户开户。（三）200391在银行开立个人银行结算账户，并可按规定办理相应的结算业（四）个人结算账户1、借记卡中的人民币备用金账户均视作个人银行结算账户且为Ⅰ类户（即不再区分是否结算账户、储蓄账户；2同时应标记账户类型（Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。（五）根据中国人民银行改进个人支付结算服务的有关规合法收入款项可以转入个人活期储蓄帐户。二、个人帐户销户：1、客户须提供本人有效身份证件、销户的存折（单、卡等相关凭证，到银行营业网点办理销户手续。若委托他人办理，须提供存款人与代理人有效身份证件。2列入久悬未取专户管理。第二十条储蓄大额存取款的管理规定5（含交易。5（含三、不论存款、取款与转账，金额超过5万元（含须经过授权。20（含）须至少提前一个工作日用口头等方式向营业机构进行预约。第二十一条存款人死亡储蓄业务处理规定款继承争执，金融机构不负责任。（支付手续。三、存款人死亡后，在其合法继承人申明权利以前，存款已被他人取走的，金融机构不负责任。息。继承权证明书，金融机构凭以办理存款的过户或支付手续。六、在我国定居的外国公民（包括无国籍者，存入我国金民应按协定的具体规定办理。存款，能否汇出国外，按我国外汇管理条例的有关规定办理。第二十二条协助查询、冻结、扣划储蓄存款按《关于规范（**银办[2010]127号）的相关要求执行。第二十三条储蓄重要空白凭证管理规定一、储蓄重要空白凭证种类（一）存款凭证类1、储蓄普通存折2、储蓄一本通存折3、整存整取定期存单（二）卡片凭证：借记卡空白卡与成品卡片（三）其他凭证：个人存款证明（四）代理业务凭证：合作方提供的发票、收据、保单等。二、储蓄重要空白凭证按照《**银行重要空白凭证管理办（**银发[2009]177）进行管理。第二十四条储蓄业务交接手续按照《**银行股份有限公（**银发[2009]63）中的相关规定执行。第二十五条储蓄业务档案按《**银行会计档案管理办法》（**银办[2010]160号）相关规定执行。第四章 应急业务第二十六条 应急业务是指由于通信线路或计算机发生障不能及时排除造成我行营业网点无法正常办理业务且每日取款只限一次。第二