二维码扫码支付的安全与安全

二维码扫码支付的安全与安全

2016年12月，银两正式宣布了白银扫描和支付模式，这是一家跨境支付服务市场的重大活动。其实,当支付宝、微信在2014年强推二维码支付时,银联就已经做好了扫码支付的技术与市场准备。银联此时高调推出扫码支付及其标准,其意义重大。银联扫码支付优势多银联扫码支付具有不少优势。首先,银联扫码支付遵循现有银行卡支付的四方模式,以支付安全为底线,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式,与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为其仍旧基于银行卡账户,因此不会因资金沉淀在虚拟账户而带来金融风险,消费者资金安全更有保障。此外,商业银行还可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息,有利于风险识别管控和客户关系管理。其次,银联扫码支付采用支付标记化(Token)技术,确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线,通过制定统一的技术安全机制,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化技术对账户敏感信息进行保护,可以确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性,防止发生账户信息泄露的风险。再次,银联扫码支付在相同场景下技术模式统一,可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式,可实现不同机构之间的业务互联互通,确保用户使用体验的一致性。最后,银联扫码支付兼容相关国际标准。银联扫码支付预留技术扩展性,未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容,确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。银联扫码支付影响有几何首先,银联此举必定给支付宝、微信两巨头带来震动,刚刚形成均势的线下扫码支付市场又将形成多方发力的新局面,这表现在三个层面。第一个层面,由支付宝、微信形成的双寡头垄断(Duopoly)将被打破,银联、商业银行和其他第三方支付机构(以下简称银联系扫码支付)都将进入线下扫码支付市场,新的价格竞争在所难免,特别是商业银行会加大扫码商户补贴力度,商户就看支付宝、微信抑或是银联系的费率孰低了,广大用户和持卡人也将由此受益。第二个层面,支付宝、微信的应对将是市场最不稳定的因素。熟悉微观经济学理论的都知道,将双寡头垄断中古诺模型与伯川德模型应用于线下扫码支付市场,两巨头在应对新进入者(银联系扫码支付)时,最优策略应该是双方形成价格联盟,以边际成本甚至低于边际成本的价格共同阻碍新进入者的竞争行为,但实际上,双寡头都不会这么做,而是采取单边行为应对新进入者,反而给新进入者带来了竞争机遇。也就是说,支付宝、微信有可能先“打”起来,刚好给了银联系扫码支付建立“根据地”的机会。第三个层面,不同于第三方支付的“聚合支付”将获得更大的生存空间,因为它们在多方发力的线下扫码支付竞争中显得更加重要,每一个巨头都会更加重视它们在商户拓展及流量引导方面的重要作用。其次,商业银行特别是大型商业银行将借此机会纷纷构建自己的零售支付平台,推出自己的小额支付品牌。以前,银行为了抢食线下扫码支付,不得不通过“反接”的方式获得扫码支付的接口,支付的信息流和资金流都要通过两巨头,且要按照两巨头的游戏规则将银行拓展的扫码支付商户、用户的数据信息拱手“送”给两巨头,某种程度上沦为两巨头的“收单行”。现在,银行的情况不再那么被动了,银联版扫码支付无疑更有利于银行去构建自己的零售支付平台,通过“上接通道、下接渠道、线上线下融合”的最优方式形成自己的支付入口、流量入口,更为关键的是,在银行自己的零售支付平台上实现网络信贷、智能理财、网络征信等以前只有两巨头才能完成的“互联网金融生态”。这将是银行目前的主要任务之一。再次,其他支付机构有了多元化发展的机遇与空间。业内人都知道,两巨头自开发扫码支付市场以来,除了广泛地发展代理服务商,更有自己的“嫡系”代理商垄断着二维码支付的通道资源,甚至以“上游供应商”的身份扼制住某些银行和其他大型支付机构的扫码支付接口与通道,这种“既做裁判又做运动员”的行为在线上支付市场使得大家敢怒不敢言。而今,银联的加入,增加了扫码支付的供给,给其他支付机构新的选择,只要银联能够继续团结一批大中型支付机构,就能形成鼎足之势。更为重要的是,银联版扫码支付给了这些支付机构更多的发展机会,促进扫码支付价格更快地与刷卡支付价格趋近,形成较为统一的价格体系。最后,也是最重要的是,银联系扫码支付的推出无疑将进一步激发支付服务市场的活力,但也有副作用,即支付服务市场更加向着“自由化”的方向前进,这对一向讲求支付纪律与秩序的支付服务市场的健康发展可能带来不利的影响。其一,二维码不同于银行卡,它是开放的、平台的,全面渗透到人们日常生活与工作中,随处可得的“码”既便利了支付,也必然降低了人们对待支付的严肃性,激发市场的“自由化”特征,聚合支付、“银银”平台将如雨后春笋般发展起来,各种不可知的风险也将快速累积。其二,随着主流金融机构用扫码支付替代银行卡收单,新旧机制的切换、线上线下价格的差异与套利、风险管理理念与技术的碰撞必将在一段时期内成为矛盾的主流,各种利益的碰撞也将加大市场的波动,此时,如果没有监管部门的统一协调与管制,将十分不利于我国零售支付市场的创新发展。其三,银联内部本身也需要平滑扫码支付对传统业务带来的冲击与不稳定,还要考虑在银行卡清算市场开放的条件下,与国外银行卡组织的竞合,这是