项目三 电子商务交易实施

项目三电子商务交易实施任务一签订与履行电子合同电子商务电子合同概述电子合同的法律承认目录Contents目录二电子合同的成立电子合同的生效三四一电子代理人电子错误目录Contents目录五电子合同的履行电子合同的违约救济七八六一、电子商务电子合同概述电子合同的概念电子合同的特点目录Contents目录（一）（二）（三）电子合同的主要类型（三）（一）一、电子合同概述电子合同的概念（一）电子合同的概念1.电子合同：电子合同可以界定为：电子合同是双方或多方当事人之间通过电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议。通过上述定义可以看出电子合同是以电子的方式订立的合同，其主要是指在网络条件下当事人为了实现一定的目的，通过数据电文、电子邮件等形式签订的明确双方权利义务关系的一种电子协议（一）电子合同的概念此外，我们对电子合同概念的理解还可以分为广义和狭义两种传统签名的功能有两个：广义电子合同狭义电子合同（二）一、电子合同的概述电子合同的特点（二）电子合同的特点电子合同是一种民事法律行为电子合同交易主体的虚拟化和广泛化电子合同具有技术化、标准化的特点电子合同订立的电子化电子合同中的意思表示电子化（三）一、电子合同的概述电子合同的主要形式（三）电子合同的主要类型对电子合同进行科学的分类，一方面有利于法学研究，使研究更加深入；另一方面也可以使电子合同法律制度的建设更具针对性和全面性。电子合同作为合同的一种，可以按照传统合同的分类方式进行划分，但基于其特殊性，还可以将其分为以下几种类型：（三）电子合同的主要类型1.从电子合同订立的具体方式的角度，可分为利用电子数据交换订立的合同和利用电子邮件订立的合同。（1）利用电子数据交换订立的合同：电子数据交换，亦称EDI（ElectronicDataInterchange）。根据国际标准化组织(ISO)的定义，EDI是“将商务或行政事务按照一个公认的标准，形成结构化的事务处理或文档数据格式，从计算机到计算机的电子传输方法”。（2）以电子邮件（E-mail）方式订立的合同电子邮件(E-mail)是以网络协议为基础，从终端机输入信件、便条、文件、图片或声音等，最后通过邮件服务器将其传送到另一端的终端机上的信息。它也是因特网上最频繁的应用之一。电子邮件具有快捷、方便、低成本的优势，在许多方面都超过了传统的邮件投递业务。（三）电子合同的主要类型（三）电子合同的主要类型2.从电子合同标的物的属性的角度，可分为网络服务合同、软件授权合同以及电子商务平台的买卖合同等（1）网络服务合同网络服务合同是指网络用户为购买商品或接受服务而与网络服务提供者或经营者之间通过网络订立的合同。它的主要特征为：首先，网络用户是为了非行业或职业目的而购买商品或接受服务所订立的合同；其次，网络服务合同必须是提供商品或服务的经营者在其经营过程与网络用户所订立的合同；再次，网络服务合同是指网络用户与网络服务提供者或经营者之间借助于网络尤其是互联网而订立的合同。（2）软件授权合同软件授权合同通常是指软件权利人基于软件的特性，在销售过程中往往采取格式合同的形式，他们以塑料封套包装其软件，并在包装上注明未经著作权人书面同意，不得作该授权之外的任何使用，而且消费者在拆封时即视为同意这一约定。（三）电子合同的主要类型【课堂讨论】吴某通过手机APP订购了一套个人使用的办公软件，收到便立刻安装好开始使用，几天后感觉很不错，吴某便无视包装内的使用限制，将该软件中的数据上传至其个人网站上，并设置了付费下载链接，向下载者收取费用，且此收费低于商业用户购买该软件的费用。软件公司发现后将其诉至法院，认为吴某侵犯了其版权，并违反软件的拆封合同条款。而吴某则辩称，他并没有同意合同的全部条款。软件的外包装只有合同的一部分内容，而其他条款则在安装软件时才出现在屏幕上，他在购买软件时并没有机会看到许可协议的全部内容。请同学们分析，最终用户的“拆封”行为是否是向软件出售者发出承诺？（三）电子合同的主要类型3.从电子合同当事人的性质的角度，可分为电子代理人订立的合同和合同当事人亲自订立的合同（1）电子代理人订立的合同《中华人民共和国电子商务法》第四十八条：电子商务当事人使用自动信息系统订立或者履行合同的行为对使用该系统的当事人具有法律效力。（2）合同当事人亲自订立的合同（三）电子合同的主要类型4.从电子合同当事人之间的关系的角度，可分为B2C（BusinesstoCustom）合同，即企业与个人在电子商务活动中所形成的合同；B2B（BusinesstoBusiness）合同，即企业之间从事电子商务活动所形成的合同；B2G合同（BusinesstoGovernment），即企业与政府进行电子商务活动所形成的合同等。（三）电子合同的主要类型二、电子合同的法律承认（一）二、电子合同的法律承认数据电文的概念合同的形式是指合同当事人合意的表现形式，是合同的载体。传统上，对合同形式的要求主要是书面形式的要求。但在电子商务环境下使用的电子合同，如果仍然适用于书面形式，则是存在许多问题的。【典型案例】大兴农场于5月向多家果品加工企业寄送了水果品种介绍和价目表。康健罐头厂于当日收到大兴农场的水果品种介绍和价目表后，立即回复电子邮件同意按照价目表所列杨梅价格7500元/吨，要求购买杨梅5吨，并在一周内运至康健罐头厂原料仓库。大兴农场当日收到电子邮件，此后的第三日装车发货，将杨梅运至康健罐头厂原料仓库。此时，杨梅已经降价至6000元/吨，康健罐头厂认为合同必须是书面形式而之前通过电子邮件回复的承诺不构成合同，遂要求大兴农场按6000元/吨销售，大兴农场拒绝变更价格，康健罐头厂也拒不收货，造成5吨杨梅全部腐烂变质。大兴农场遂起诉康健罐头厂赔偿杨梅腐烂变质的全部经济损失。【典型案例】《中华人民共和国民法典》合同篇明确规定书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式，所以康健罐头厂回复的电子邮件是构成合同的。大丰农场寄出的水果品种介绍和价目表并不针对具体当事人可以视为是要约邀请，健食罐头厂回复的电子邮件是针对特定当事人附有具体条款的承诺可以视为是要约，大丰农场按健食罐头厂的电子邮件履行交货义务是以实际行为做出的承诺，所以该合同成立。而康健罐头厂拒不收货的行为造成杨梅的腐烂已构成违约，应当赔偿大丰农场的经济损失。三、电子合同的成立（一）三、电子合同的成立电子合同中的要约（一）电子合同中的要约《中华人民共和国电子商务法》第四十九条：电子商务经营者发布的商品或者服务信息符合要约条件的，用户选择该商品或者服务并提交订单成功，合同成立。当事人另有约定的，从其约定。（一）电子合同中的要约1.电子要约与要约邀请要约和要约邀请的区别在于：要约是当事人希望和他人订立合同的意思表示，以订立合同为直接目的；要约邀请是希望对方向自己发出要约的意思表示。要约大多数是针对特定的相对人的，往往采用对话和信函的方式；而要约邀请一般是针对不特定的相对人的，故往往通过电视、报刊等媒介手段。要约的内容必须具备足以使合同成立的主要条件，如明确的标的额、标的物数量、质量、价款报酬、履行期限等；而要约邀请则不具备这些条件。在合同的订立规则中，有一对概念是需要特别区分的，那就是要约与要约邀请。要约，是希望和他人订立合同的意思表示；要约邀请，则是希望他人向自己发出要约的意思表示。《中华人民共和国民法典》总则篇第141条：行为人可以撤回意思表示。撤回意思表示的通知应当在意思表示到达相对人前或者与意思表示同时到达相对人。2.电子要约的撤回与撤销电子要约的撤回，是指要约人发出要约以后，在要约到达受要约人之前或刚刚到达受要约人时，又将自己的要约撤回的法律制度《中华人民共和国民法典》合同篇第475条：要约可以撤回。（一）电子合同中的要约《中华人民共和国民法典》合同篇第477条：撤销要约的意思表示以对话方式作出的，该意思表示的内容应当在受要约人作出承诺之前为受要约人所知道；撤销要约的意思表示以非对话方式作出的，应当在受要约人作出承诺之前到达受要约人。《中华人民共和国民法典》合同篇第477条：撤销要约的意思表示以对话方式作出的，该意思表示的内容应当在受要约人作出承诺之前为受要约人所知道；撤销要约的意思表示以非对话方式作出的，应当在受要约人作出承诺之前到达受要约人。（一）电子合同中的要约3.电子要约的失效电子要约的失效指的是要约不再对要约人和受要约人产生法律上的约束力。《中华人民共和国民法典》合同篇第478条明确规定了要约失效的几个条件：（一）要约被拒绝；（二）要约被依法撤销；（三）承诺期限届满，受要约人未作出承诺；（四）受要约人对要约的内容作出实质性变更。（一）电子合同中的要约【典型案例】春节假期，陈女士通过手机APP逛网店，偶然看到一台笔记本电脑广告，标价4,500元，比市场便宜400元至500元。她非常动心，当即联系客服表示想购买，但是由于在春节假期客服没有及时回复。春节假期过后，网店客服给她发了信息：“非常抱歉，您购买的商品已调价为4700元，如有需要请按新价格购买”。陈女士很生气：“店里卖的东西，标多少就卖多少。怎能顾客说要买，你再说涨价，岂不是摆明了宰客！”于是陈女士回信表示抗议。两天后，对方再次发来致歉，商家这样解释道：“其实商品早就涨了价，只是春节期间维护系统，页面未作更新。”陈女士不满，认为网店既然已经在宣传广告上标上了价格，就应该按照标注价格销售，不能以系统未及时更新作为借口随意涨价。【典型案例】本案关键是要界定商家在网店中标售商品的行为究竟是“要约”还是“要约邀请”。若是“要约”，对要约人就要产生约束力；若是“要约邀请”，商家就可以在做出承诺之前修改该笔买卖的具体内容。《中华人民共和国民法典》合同篇第472条：要约是希望与他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列条件：（1）内容具体确定；（2）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。《中华人民共和国民法典》合同篇第473条：要约邀请是希望他人向自己发出要约的表示。拍卖公告、招标公告、招股说明书、债券募集办法、基金招募说明书、商业广告和宣传、寄送的价目表等为要约邀请。该案例中，商家对商品在网店的展示和标价，实际上就是一种广告，是为吸引不特定的人向自己发出要约，应认为是要约邀请。因此卖家对待售商品的标价是可以撤回的。（二）三、电子合同的成立电子合同的承诺（二）电子合同的承诺1.电子承诺及其方式承诺是指受要约人同意要约的意思表示。承诺的法律意义在于承诺生效，则合同成立。一项有效的承诺必须具有如下几个要素：第一，承诺必须由受要约人做出。受要约人之外的第三人做出的承诺不能成立合同。第二，承诺必须向要约人做出。第三，承诺的内容必须和要约的内容一致。若受要约人对承诺内容做出实质性变更的，则为新要约，不再是原合同的承诺。第四、承诺需在合理的期限内到达。超出承诺期限发出的承诺，要约人应当及时通知受要约人该承诺有效，否则为新要约。2.电子承诺的生效一般而言，承诺一旦生效，合同即告成立，双方当事人就要受合同的约束，承受合同产生的权利与义务，对于电子合同来说，承诺生效的时间和地点的确定与传统合同有着很大的不同，如何对其进行确定也就成为研究电子承诺生效的关键问题。《中华人民共和国民法典》合同篇采用了“到达生效主义”原则，承诺通知到达要约人时生效。承诺生效的地点也是合同成立的地点，而合同成立的地点又关系到合同的管辖权、法律适用及裁决的承认和执行等问题，因而具有十分重要的法律意义。《中华人民共和国民法典》合同篇第492条：采用数据电文形式订立合同的，收件人的主营业地为合同成立的地点；没有主营业地的，其住所地为合同成立的地点。当事人另有约定的，按照其约定。（二）电子合同的承诺3.电子承诺的撤回与撤销问题（1）承诺的撤回，是指受要约人对要约做出承诺之后，又撤回该承诺，从而使合同不能成立的法律制度。《中华人民共和国民法典》合同篇第485条：承诺可以撤回。承诺的撤回适用本法第一百四十一条的规定。《中华人民共和国民法典》总则篇第141条：行为人可以撤回意思表示。撤回意思表示的通知应当在意思表示到达相对人前或者与意思表示同时到达相对人。《中华人民共和国电子商务法》第四十九条：电子商务经营者发布的商品或者服务信息符合要约条件的，用户选择该商品或者服务并提交订单成功，合同成立。当事人另有约定的，从其约定。（二）电子合同的承诺（2）电子承诺的撤销在通常情况下，承诺到达时生效，同时合同宣告成立，也就不存在合同的撤销问题。但是在电子合同订立过程中的承诺问题却有自己的特殊之处，比如在点击合同中，只要当事人在网页上点击确认图标，则承诺瞬间即可到达要约人，即使承诺人随后即发现自己的承诺并不完全是自己真实的意思表示，也不可能再有机会撤销承诺，这样会使承诺人处于被动地位，损害其利益。《中华人民共和国电子商务法》第五十条：电子商务经营者应当清晰、全面、明确地告知用户订立合同的步骤、注意事项、下载方法等事项，并保证用户能够便利、完整地阅览和下载。电子商务经营者应当保证用户在提交订单前可以更正输入错误。（二）电子合同的承诺（三）三、电子合同的成立电子合同的成立1.电子合同成立的时间《中华人民共和国电子商务法》第四十九条：电子商务经营者发布的商品或者服务信息符合要约条件的，用户选择该商品或者服务并提交订单成功，合同成立。当事人另有约定的，从其约定。2.电子合同成立的地点电子合同成立的地点，就是收到数据电文的地点。《中华人民共和国民法典》总则篇第492条：承诺生效的地点为合同成立的地点。采用数据电文形式订立合同的，收件人的主营业地为合同成立的地点；没有主营业地的，其住所地为合同成立的地点。当事人另有约定的，按照其约定。（三）电子合同的成立四、电子合同的生效（一）四、电子合同的生效合同的定义《中华人民共和国民法典》总则篇第464条：合同是民事主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。所以订立合同是一种民事法律行为。（一）合同的定义（二）四、电子合同的生效民事法律行为的生效（二）民事法律行为的生效《中华人民共和国民法典》总则篇第143条：具备下列条件的民事法律行为有效（1）行为人具有相应的民事行为能力。（2）意思表示真实；意思表示是指行为人将其设立、变更、终止民事权利义务的内在意思表示于外部的行为。（3）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国电子商务法》第四十八条：电子商务当事人使用自动信息系统订立或者履行合同的行为对使用该系统的当事人具有法律效力。在电子商务中推定当事人具有相应的民事行为能力。但是，有相反证据足以推翻的除外。【典型案例】一个小学二年级的男童，用手机上网时在某网上商城以他父亲周某的身份证号码注册了客户信息，并且订购了一台价值1000元的游戏机。但是当该网上商城将货物送到周某家中时，曾经学过一些法律知识的周某却以“其子未满8周岁，是无民事行为能力人”为由，拒绝接收游戏机并拒付货款。由此交易双方产生了纠纷。周某认为，电子商务合同订立在虚拟的世界，但却是在现实社会中得以履行，应该也能够受现行法律的调控。一个不满8周岁的未成年人是无民事行为能力人，不能独立进行民事活动，应该由他的法定代理人代理民事活动。其子刚刚上小学二年级，未满8周岁，不能独立订立货物买卖合同，所以该游戏机的网上购销合同无效；其父母作为其法定代理人有权拒付货款。APP网店认为，由于该男童是使用其父亲周某的身份证登录注册客户信息的，从网站所掌握的信息来看，与其达成游戏机网络购销合同的当事人是一个有完全民事行为能力的正常人，而并不是此男童。由于网站是不可能审查身份证来源的，也就是说APP网店已经尽到了自己的注意义务，不应当就合同的无效承担民事责任。本案中，周某的未满8周岁的儿子在网络上订立了买卖合同。《中华人民共和国民法典》总则篇第144条：无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。对于一个未满8周岁的儿童来说，他是无民事行为能力者。无民事行为能力人订立的合同无效，所以周某可以拒付货款。但是，根据《中华人民共和国民法典》总则篇第157条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。孩童是以其父的身份证登录客户信息，假冒其父身份订立了合同，导致合同无效属于有过错的一方，由此网站造成的损失应当承担赔偿责任。所以，周某虽然可以拒绝收货并拒付货款，但是应该承担货物的往返运费和其他相关交易费用五、电子代理人和点击合同（一）五、电子代理人和点击合同电子代理人的含义“电子代理人”（ElectronicAgent）是指不需要人的审查或操作，而能用于独立地发出、回应电子记录，以及部分或全部地履行合同的计算机程序、电子的或其他自动化手段。当事人订立电子合同，是由交易双方通过电子数据传递实现的，一些商家在电子商务中采用了智能化交易系统（即电子代理人）自动发送、接收，或处理交易订单。这些电子交易系统具有按照预定程序审单判断的功能，可以执行数据电文发送、接收、确认等任务，从而完成合同的订立，并在许多情况下自动履行合同。（一）电子代理人的含义电子代理人并不是具有法律人格的主体，而是一种能够执行人的意思的、智能化的交易工具。从构成上看，它具有自动化功能的软件、硬件或其结合；从商业用途看，它可用于搜索某一商品或服务的价格，完成在线买卖，或者对交易发出授权。虽然代理人不具有法律人格，但它执行的却是商人的意思，或者根据其意思而履行合同，所以它与当事人的权利义务有着十分密切的联系。由于不存在传统人工直接介入的协商过程，电子代理人在合同订立中的地位问题，就需要在相应的法律制度中得到反映。（一）电子代理人的含义（二）五、电子代理人和点击合同电子代理人的法律性质电子代理人虽然也使用了“代理”一词，但与民商法理论中之“代理”迥异，只是具备了后者的某些外部特征而已。民商法中的代理人具有一定的行为能力，能够独立的为意思表示，电子代理人只是按照当事人预设的程序运作，是当事人意思执行的工具，是当事人意思的全面反映，所以电子意思只要在不存在诈欺、电子错误的情况下，几乎可以等同于当事人的意思表示。因此电子代理人在交易相对方作出意思表示后作出自动反应，可以达成合意，电子合同有效。《中华人民共和国电子商务法》第四十八条：电子商务当事人使用自动信息系统订立或者履行合同的行为对使用该系统的当事人具有法律效力。（二）电子代理人的法律性质（三）五、电子代理人和点击合同点击合同互联网特有的开放性使得经营者可以直接面对广大客户促成交易机会，利用网页发布交易条件、法律适用等预先设定的格式合同，消费者通过点击对合同内容进行确认，从而催生了网络格式合同的重要形式——点击合同（Click—wrapContract）。点击合同是指电子商务经营者为了重复使用而预先拟定的以电子数据形式规定合同当事人之间权利义务关系内容、用户以点击方式做出承诺以确立交易关系的合同。点击合同常用于免费邮箱账户、ISP服务账户以及软件下载和类似业务中，随着互联网的发展，点击合同在电子商务网站中也得到了广泛应用。点击合同的创立，简化了互联网交易的谈判流程，也在很大程度上节省了交易成本，符合网络经济注重效率的特点。较之传统的格式合同，点击合同无疑是互联网产业的重大变革，这类合同相对于根据用户不作为推定的网络单边合同更具执行力。（一）点击合同六、电子错误（一）六、电子错误电子错误的含义电子错误，是指在电子合同的订立过程中，双方当事人在使用信息处理系统时产生的错误。广义的电子错误，包括计算机系统的bug、计算差错、规则漏洞和黑客攻击等。这类问题既是电子商务经营者会遇到的难点问题，也是司法实践当中会出现的疑难问题。（一）电子错误的含义【典型案例】某旅行网站开展了团购促销活动，将原价每晚超过百元的房间以18元的团购价进行销售，此后有4名消费者通过该旅行网站下了7800个订单，并且已经按照团购价格支付了价款，当有人持这种18元的团购电信消费的时候，该旅行网站发现了标价错误，于当天冻结了4名消费者的全部团购券，并且进行了全额的退款。此后这4名消费者要求网站按照约定履行承诺，在协商无果后，共同起诉了旅行网站，旅行网站的抗辩理由是：由于重大误解要求撤销电子合同。那么像这样的一个典型的标价错误的案件，电子商务经营者的诉求是否可以得到法院的支持呢？法院审查证据之后认定了以下事实：首先旅行网站的工作人员在修改价格的时候，确实存在将服务费作为结算价录入的情况，严重背离了旅行网站的真实意愿，说明在本案中确实是由工作人员的过错所导致；其次该网站在发现差错之后，立即采取措施下架相应的产品，并冻结了4名消费者购买的团购券，对该事件进行了销售违规通报的处理，也向酒店补足了差价，这些证据和情况都能够认定该网站对标价存在错误认识，说明旅行网站没有想到在这次活动当中给出如此高的优惠和折扣。最后如果继续履行合同，将会给该旅行网站造成重大损失。最终法院认定本案中构成重大误解，并支持了履行网站撤销合同的请求。【典型案例】当发生电子错误时，电子商务经营者想要以此为由进行抗辩，往往要从以下4个方面进行分析：首先行为人是否因误解作出了错误的意思表示，其次行为人作出的错误意思表示是否是基于对合同内容的重大误解，第三行为人作出的错误意思表示是否是由于自己这一方的过错所导致的，最后行为人作出的错误意思表示是否会导致或将导致自身受到较大损失。【典型案例】但是基于对消费者信赖利益的保护，电子商务平台还是需要承担过失责任，也就是说即使合同被撤销，电子商务平台不再承担违约责任，也还是要承担赔偿消费者实际损失的责任。七、电子合同的履行（一）七、电子合同的履行电子合同的履行原则（一）电子合同的履行原则根据《中华人民共和国民法典》合同篇的规定，电子商务合同的当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在合同履行的过程中，当事人应当遵循诚实守信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民法典》合同篇虽然没有明确规定合同履行的原则，但是普遍认为合同的履行原则包括适当履行原则和协作履行原则两个方面。适当履行，又称正确履行、全面履行，是指当事人按照合同的约定或者法律的规定履行合同的义务。例如，履行的主体是合同确定的适当的主体，履行的时间地点恰当，履行的方式合理，等等。适当履行不同于实际履行，适当履行时不会产生违约责任问题，实际履行不适当时则会存在违约责任。协作履行原则，是指当事人不仅应适当履行自己的合同债务，而且应基于诚实信用原则，协助对方当事人履行其合同义务。《中华人民共和国民法典》合同篇篇第509条：当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务（二）七、电子合同的履行电子合同的履行方式《中华人民共和国电子商务法》第五十一条：合同标的为交付商品并采用快递物流方式交付的，收货人签收时间为交付时间。合同标的为提供服务的，生成的电子凭证或者实物凭证中载明的时间为交付时间；前述凭证没有载明时间或者载明时间与实际提供服务时间不一致的，实际提供服务的时间为交付时间。合同标的为采用在线传输方式交付的，合同标的进入对方当事人指定的特定系统并且能够检索识别的时间为交付时间。合同当事人对交付方式、交付时间另有约定的，从其约定。第五十二条电子商务当事人可以约定采用快递物流方式交付商品。（二）电子合同的履行方式从我国当前电子商务开展的情况看，基本上有这样三种合同履行方式：第一种是在线付款，在线交货。此类合同的内容一般是针对信息产品，例如软件的下载；第二种是在线付款，离线交货；第三种是离线付款，离线交货（二）电子合同的履行方式后两种合同的内容既可以使信息产品，也可以是非信息产品。对于信息产品而言，即可以选择在线下载的方式，也可以选择离线交货的方式。采用在线付款和在线交货方式完成电子合同履行的，与离线交货相比，其履行中的环节比较简单，风险较小，不易产生履行方面争议。八、电子合同的违约责任（一）八、电子合同的违约责任电子合同违约责任的概念电子合同违约责任是指合同当事人因不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担的责任。违约责任是一种财产责任2、履行不符合约定：一般是当事人没有按照电子合同约定内容履行，若没有约定按照法律规定，既无约定，也无法律规定时，根据具体合同类型的一般交易习惯确定履行质量。通常表现为质量瑕疵、部分履行、其他瑕疵1、不履行：包括拒绝履行电子合同和迟延履行电子合同。（一）电子合同违约责任的概念（二）八、电子合同的违约责任电子合同违约责任的形式1、继续履行继续履行是指在当事人一方不履行电子合同义务或者履行电子合同义务不符合约定时，另一方有权要求其依据合同约定继续履行。当事人一方不履行债务或者履行债务不符合约定，根据债务的性质不得强制履行的，对方可以请求其负担由第三人替代履行的费用（一）电子合同违约责任的形式2、采取补救措施采取补救措施是指修理、更换、重作、退货、减少价款或者报酬。质量不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依照合同编相关规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择要求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。3、赔偿损失订立电子合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失4、违约金及其违约定金订立电子合同当事人既约定违约金，又约定定金的，一方违约时，对方可以选择适用违约金或者定金条款。定金不足以弥补一方违约造成的损失的，对方可以请求赔偿超过定金数额的损失。（1）违约金（2）违约定金及其使用规则（一）电子合同违约责任的形式【课堂讨论】6月20日，张某通过手机在某网店订购了一项数码相片冲洗服务，委托该网店将自己数码相机内的相片进行冲洗，支付方式为电子电子支付。张某选择了X行电子银行安全支付方式支付了全部款项103.5元，操作结束后屏幕显示交易成功。事后张某登录X行电子银行客户端查看了对账单也表明当日在其银行账户确实发生了该笔款项的支出。根据交易规则，该网店应在客户支付款项后36小时内向客户提供服务，然而张某一直未能获得冲洗服务。8月14日，张某为此纠纷与一律师事务所签订委托代理合同并支付了律师费。16日，该网店向王某表示同意提供服务，由于此时原告已发生了律师费用，故原告要求该网店承担其损失即已发生的律师费用，但遭到该网站拒绝。（资料来源：百度文库）请认真阅读上述资料，并完成下列任务：1、本案例中数码冲印服务合同是否生效？2、被告是否应该承担原告支付的律师费？3、请同学们结合自己的专业谈一下关于诚信经营的认识。任务二依法安全使用电子支付电子支付的概念、特点和主要形式电子支付的法律关系目录Contents目录二一电子货币的概念和特点三电子货币的法律地位四电子货币的法律风险及防范目录Contents目录六五电子银行的法律风险及防范七电子银行的概念和特点一、电子支付的概念、特点和主要形式（一）一、电子支付的概念、特点和主要形式电子支付的概念和特点1.电子支付的概念中国人民银行颁布《电子支付指引（第一号）》，其中明确了电子支付的概念：“电子支付是指单位、个人直接或者授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。按照支付指令发起方式不同，电子支付可分为：网络支付、电话支付、销售点终端支付、自动柜员机支付等多种支付方式（一）电子支付的概念和特点2.电子支付的特点（1）电子性：随身携带的电子性，消除了距离和地域的限制。结合了先进的电子通信技术的电子性，随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。（2）及时性：不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。（3）定制化：基于先进的电子通信技术和简易的手机操作界面，用户可定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单方便。（4）集成性：以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将电子通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。（一）电子支付的概念和特点（一）二、电子支付的法律关系电子支付的当事人及法律地位消费者是指那些持有电子设备并且愿意用它来购买商品的组织和个人。消费者是整个电子支付过程中的发起者，他的行为包括在第三方信用机构注册、查询所购商品的品种和内容、支付结算的授权和商品与服务接收商业机构出售产品或提供服务给消费者。它在接收到消费者的购买请求后，向支付平台运营商传递收费信息；收到支付平台运营商的收费完成信息之后，把商品提供给消费者。商业机构与消费者、银行和电子运营商间分别存在以下三个相互独立的合同关系：买卖合同关系、金融服务合同关系和电子通讯服务合同关系（一）电子支付的当事人及法律地位电子运营商在电子支付中是连接消费者、金融机构和商业机构的重要桥梁。在电子支付中消费者有权向电子运营商发出信息指令，电子运营商有义务将用户的信息在指定的时间传输到银行，当然消费者应向电子运营商支付相应通信费用。因此电子运营商在电子支付交易中扮演了组织者的角色银行是电子支付中的支付中介，其支付的依据是银行与消费者所订立的金融服务合同。在电子支付中，银行的基本义务是依照客户的指示，准确、及时地完成电子资金划拨。银行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消费者付费指令支付货款的银行。为了支付安全，消费者要事先在付款行存款立户并约定使用的密码或其他有效的身份确认手段。收款行是按其与商业机构间服务合同接受所划拨来的资金的银行。收款行一旦接到付款行送来的资金划拨指示，就应立即履行义务，如有失误或延误则应承担相应的责任（一）电子支付的当事人及法律地位支付平台运营商负责支付结算的过程。根据我国目前电子支付商业模式，支付平台运营商分别由电子运营商、银行和独立的支付平台运营商来担当认证中心即在网上建立的一种权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子支付交易各方的各种认证要求提供证明服务，建立彼此的信任机制，使交易及支付各方能够确认其他各方的身份。认证机构承担第三方信用机构的角色，它们提供信用信息，接受消费者和商业机构的注册，为支付平台运营商提供认证服务，防范交易及支付过程中的欺诈行为（一）电子支付的当事人及法律地位二、电子支付的法律关系（二）二、电子支付的法律关系电子支付的主要法律关系及责任1.电子支付的主要法律关系电子支付法律关系是指当事人在电子支付交易活动事实中所产生的权利义务关系具有以下特点：一是电子支付具有双重法律关系，即既要接受权力部门的监督管理，又有民法上的平等地位关系；二是电子支付法律关系是多种具体法律关系的综合，包括债券债务关系、服务合同关系、支付合同关系等。（二）电子支付的主要法律关系及责任（1）电子支付的纵向法律关系电子支付的纵向法律关系是指电子支付主管机构依据法律规定对其进行监督管理产生的法律关系。中国人民银行、银监会及工业和信息化部共同构成了电子支付的监管体系，为电子支付的发展提供了可靠的监管支持。在电子支付纵向的法律关系中，三者的职能权限并不一致（二）电子支付的主要法律关系及责任（2）电子支付的横向法律关系电子支付的横向法律关系指电子支付各参与主体之间的民事法律关系，就法律关系主体而言，包括银行等金融机构、电子运营商、第三方支付平台、销售者、消费者、认证等服务机构、终端设备生产商。在电子支付整个支付环节中，消费者、销售者、金融机构、电子运营商和认证服务机构几大主体间彼此构成通讯服务合同关系、支付服务合同关系、金融服务合同关系、认证服务合同关系及买卖合同所规定的债权债务关系，各主体按合同规定享受合同权利、履行合同义务，构成电子支付产业链横向法律关系。（二）电子支付的主要法律关系及责任2．《中华人民共和国电子商务法》对电子支付的规定（二）电子支付的主要法律关系及责任（1）电子支付服务提供者的义务《中华人民共和国电子商务法》第五十三条：电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款。电子支付服务提供者为电子商务提供电子支付服务，应当遵守国家规定，告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项，不得附加不合理交易条件。电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。《电子支付指令（第一号）》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》对银行提供电子支付业务的相关义务作了规定。《支付机构客户备付金存管办法》等对备付金银行账户管理以及客户备付金的使用与划转作了规定。电子商务法本条规定了电子支付服务提供者的义务,一是告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项,不得附加不合理交易条件。二是确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。三是向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。这些规定有利于确保电子支付的安全性（二）电子支付的主要法律关系及责任（2）用户的义务分为两项：一是应当妥善保管交易密码、电子签名数据等安全工具。二是通知义务。发现安全工具遗失、被盗用或者其他未经授权交易的，应当及时通知电子支付服务提供者。《中华人民共和国电子商务法》第五十七条：用户应当妥善保管交易密码、电子签名数据等安全工具。用户发现安全工具遗失、被盗用或者未经授权的支付的，应当即使通知电子支付服务提供者。（3）安全管理责任《中华人民共和国电子商务法》第五十四条：电子支付服务提供者提供电子支付服务不符合国家有关支付安全管理要求,造成用户损失的,应当承担赔偿责任。（二）电子支付的主要法律关系及责任（4）支付指令发生错误的责任在电子支付中，当事人应正确地执行电子支付指令，完成电子支付，然而在实践中，常常会因为种种原因导致支付指令发生错误。支付指令发生错误表现为未完全支付、未及时支付、超额支付、支付方向错误等对于电子支付中支付指令发生错误造成的损失承担问题，属于合同中的实际违约问题，并应采用合同责任中的过错推定责任原则来确定应当由谁来承担，也就是说，从违约事实以及损害事实中推定致害一方的当事人在主观上有过错，除非能证明其无过错。《中华人民共和国电子商务法》第五十五条：用户在发出支付指令前，应当核对支付指令所包含的金额、收款人等完整信息支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外《中华人民共和国电子商务法》确定了在错误支付的情况下，电子支付服务提供者的过错推定责任。民事责任的一般原理实行“谁主张，谁举证”的过错责任原则，但是，在过错推定的情况下，对过错的认定实行举证责任倒置。用户只需要证明电子支付服务提供者没有尽到安全管理的要求、并且因此造成了损害后果，而无需证明电子支付服务提供者存在主观上的过错。电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正，若想要免责，则需要证明自身不存在过错。这也是考虑到电子支付服务提供者与用户的证明能力的不对等，由于电子支付服务提供者所处的优势地位，其系统内所存储的日志文件、电子数据等专业化资料通常能够记载发生错误支付的原因，因此，将举证证明责任安排由电子支付服务提供者来承担具有正当性（二）电子支付的主要法律关系及责任对于因服务器故障或者网络原因导致支付指令发生错误问题。这两种情形均属于第三方责任引起的损害赔偿问题。《中华人民共和国民法典》合同篇第593条：当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当依法向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定处理。根据该条款规定，因服务器故障或者网络原因导致的支付指令发生错误，消费者应当承担违约责任，但可以向第三方进行追偿（二）电子支付的主要法律关系及责任（5）提供确认支付信息电子支付服务提供者完成电子支付后，应当及时准确地向电子支付服务接受者提供符合约定方式的确认支付信息。一是要做到及时、准确。通知的内容通常包括支付时间、支付方式、支付对象、支付数额，有的还包括支付原因等。二是通知要符合约定方式。通知约定方式包括短信通知、电子邮箱通知、即时通信工具通知等。如果通知的方式违反约定，则构成违约行为《中华人民共和国电子商务法》第五十六条：电子支付服务提供者完成电子支付后，应当及时准确的向用户提供符合约定方式的确认支付的信息（二）电子支付的主要法律关系及责任（6）非授权支付的责任非授权支付指，由消费者以外的未获发动支付指令实际授权的人所发动的，从该消费者账户划出资金而该消费者并未从该支付中受益的电子支付未经授权的支付造成的损失，由电子支付服务提供者承担；电子支付服务提供者能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的，不承担责任。电子支付服务提供者发现支付指令未经授权，或者收到用户支付指令未经授权的通知时，应当立即采取措施防止损失扩大。电子支付服务提供者未及时采取措施导致损失扩大的，对损失扩大部分承担责任。《中华人民共和国电子商务法》第五十七条用户应当妥善保管交易密码、电子签名数据等安全工具。用户发现安全工具遗失、被盗用或者未经授权的支付的，应当及时通知电子支付服务提供者。（二）电子支付的主要法律关系及责任从上述规定中可以看出，消费者须承担的义务分为两项：一是应当妥善保管交易密码、电子签名数据等安全工具。二是发现安全工具遗失、被盗用或者其他未经授权交易的，应当及时通知电子支付服务提供者而电子支付服务提供者的责任也是两项：一是电子支付服务提供者承担未授权的支付造成的损失，除非其能证明未授权的支付是因用户的过错造成的除外。二是防止损失扩大的义务。和指令错误的责任类似，《中华人民共和国电子商务法》确定了在非授权支付的情况下，电子支付服务提供者的过错推定责任。电子支付服务提供者若想要免责，则需要证明自身不存在过错（二）电子支付的主要法律关系及责任3．信息安全和隐私保护信息安全和隐私保护是客户在电子支付中一直所担忧的问题。电子支付中产生的信息都属于个人信息和隐私范畴，既包括个人基本信息，也包括支付交易中产生的信息，如姓名、性别、年龄、身份证号码、登录密码、支付密码、支付额度、支付对象、支付时间等等电子支付中的信息安全和隐私保护问题主要表现在两个方面：支付机构向第三方提供客户信息和第三方盗取客户信息。支付机构向第三方提供客户信息情形应该不多，但并不能排除，然而第三方盗取客户信息的情形时有发生（二）电子支付的主要法律关系及责任《中华人民共和国电子商务法》第二十三条：电子商务经营者收集、使用其用户的个人信息，应当遵守法律、行政法规有关个人信息保护的规定《中华人民共和国电子商务法》第二十四条：电子商务经营者应当明示用户信息查询、更正、删除以及用户注销的方式、程序，不得对用户信息查询、更正、删除以及用户注销设置不合理条件【典型案例】张先生利用手机在某购物网站上和卖家协商购买价值27500元的照相机一台，双方约定分多笔交易付款。后根据支付机构网页提示登录到手机网上银行进行付款操作，收款方名称为：XX支付科技有限公司。付款后该购物网站显示“等待买家付款中”，张先生到银行查询，被告知钱款已经打到支付机构。后张先生发现打入支付机构的钱款被转入另外一个工商银行账户，而此账号并非本次交易卖方的账户。按照支付机构交易规则，在买方没有确认收货前，支付机构不能将货款转出。张先生诉至人民法院，认为该购物网站和支付机构作为交易平台的提供方和第三方资金管理方，未尽到安全管理义务，致使己方购物款被盗转，要求法院判决该购物网站和支付机构赔偿其相应损失。经法院查明，支付机构未将货款转入卖方而转入他人账户，法院认定支付机构未尽到安全注意义务。其经营的网络系统、服务器和程序的安全性不足，或他人利用网络技术非法入侵，均有可能导致张先生的财产受到损失。最终法院判决支付机构应赔偿张先生相应损失，共计20129元。根据过错推定责任原则，本案中，造成张先生经济损失的直接原因在于支付公司未能履行安全保障义务，导致消费者购物款被盗走，因此，支付机构理应承担由此造成的直接经济损失。《中华人民共和国电子商务法》第五十五条：用户在发出支付指令前，应当核对支付指令所包含的金额、收款人等完整信息。支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外。本案中，支付公司在整个电子支付中只发生支付法律关系，故不能要求支付公司对用户造成的间接经济损失承担赔偿责任。（三）二、电子支付的法律关系争端解决1、争端解决途径（三）争端解决《中华人民共和国电子商务法》第五十九条：电子商务经营者应当建立便捷、有效的投诉、举报机制，公开投诉、举报方式等信息，及时受理并处理投诉、举报。《中华人民共和国电子商务法》第六十条：电子商务争议可以通过协商和解，请求消费者组织、行业协会或者其他依法成立的调解组织调解，向有关部门投诉，提请仲裁，或者提起诉讼等方式解决根据上述规定，用户可以自行与电子支付服务提供者解决，也可以通过电子商务平台的协调进行解决，除此以外用户也可以通过向有关部门投诉，要求有关部门进行处理。目前我国已经有大量的调解组织，用户也可以通过向调解组织申请调解的方式来进行快速解决，如果通过前面的方式都无法解决还可以通过向人民法院提起诉讼的方式解决（三）争端解决2、电子支付争端的证据现在的互联网法院在审理中证据也都是以电子形式提交的，为了便于当事人的取证和对证据的认定，最高人民法院在2018年9月发布了《关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十一条……当事人提交的电子数据，通过电子签名、可信时间戳、哈希值校验区、块链等证据收集、固定和防篡改的技术手段或者通过电子取证存证平台认证能够证明其真实性，互联网法院应当确认。通过这些新型的取证和法院认定的方式，可以很便捷的固定和认定相相关证据，为公平公正地解决电子支付争端提供了支持三、电子货币的概念和特点（一）三、电子货币的概念和特点电子货币的概念电子货币的界定是一个难题，原因不仅在于电子货币处在发展时期，而且还在于各国宽严不一的界定反映电子货币政策不一。故迄今为止，对电子货币尚没有明确统一的定义由于电子货币是一个新生事物，因此在法律上还很难对其给出一个准确的定义，有的学者把电子货币看做是“数字化的货币”，存款、取款、付款等金融服务的全部经过数字化就是电子货币。其实电子货币可以简单地认为是以数据或电子形式存在的货币。它是银行业务电子化、网络化的产物，它体现了现代支付手段的不断进化。但是，电子货币的运作仍然以货币或纸币为基础，只是其表现形态和支付手段发生了变化（一）电子货币的概念（二）三、电子货币的概念和特点电子货币的特点1．电子货币是一种虚拟货币。它脱离了货币的传统形态，不再以实物、金属、纸币等可视可触的形式出现。它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，它采用数字脉冲进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。2．电子货币是一种在线货币。电子货币通常在专用网络上传输，通过Pos、ATM进行处理。也就是说，电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱3．电子货币的发行、流通、回收均采用电子化手段，而且为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施（二）电子货币的特点四、电子货币的法律地位电子货币是在传统货币的基础上发展起来的。电子货币主要被设计用来替代流通中的通货。它与传统货币在本质职能及作用方面是相同的，本质上都是充当一般等价物的特殊商品。具有价值尺度，流通手段，支付手段，储藏手段和世界货币5种职能，而且，它与传统货币相比具有巨大的优越性。但是电子货币虽冠以“货币”之名，但并不是真正的货币。首先，电子货币虽然具有交易媒介功能，但是起作用还不充分，多数电子货币的收受者不能直接将此电子货币用于另一交易的支付。他还不是被社会大众广泛接受的交换中介，不能完全的自由流通。其次电子货币的价值是以既有的现金、存款为前提的，是其发行者将既有货币的价值电子化的产物，其本身并不构成独立的记账单位，没有独立的信用，不是最终的清偿手段，而且需要通过结算来进行。最后各国的法律都对货币实行严格管制，对货币形态都与法律形式作出明确的规定，即只有法定货币才是真正的货币，所谓法定货币是指法律明确指定的债务偿还货币，在债务人以其偿还其债务时，债权人没有予以拒绝的权利必须予以接受。四、电子货币的法律地位五、电子货币的法律风险及防范（一）五、电子货币的法律风险及防范法律风险电子货币的法律风险主要表现在电子货币的发行主体难以确定、电子货币相关方发生纠纷的责任难以确定、客户隐私权有泄露风险这三个方面电子货币从根本上改变了传统的支付方法，通过计算机网络，电子货币能够在瞬间完成资金的支付和划拨。资金划拨涉及的当事人除了顾客本人、网上银行等发行主体外，还包括资金划拨系统经营主体、通讯线路提供者、计算机制造商或软件开发商等众多相关方。当出现某种故障无法准确进行资金划拨时，很难确定各方所应承担的法律责任（一）法律风险（二）五、电子货币的法律风险及防范技术安全风险第一，计算机系统，硬件数据库和应用程序的设计缺陷等不确定因素。尽管近几年电信运营商对数据通信设备投入较大，并采取了一些提高通讯质量的措施，但数据通信线路异常中断的现象仍时有发生，成为制约电子货币发展的重要因素第二，电子货币无法通过物理方式防伪只能依赖于加密算法数字签名等手段，因此一旦关键数据和密码被攻破，伪造起来相当容易；更为严重的是在电子货币和网络金融的背景下支付清算风险的波及速度加快，范围变大，风险的发生与传递可能就在同一时间到达，这就使得纠正错误的回旋余地缩小补救，成本加大。最后，计算机网络病毒可通过网络进行扩散，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器整个网络也很快被感染破坏力极大，另外当计算机系统及网络通信发生故障或病毒破坏，造成支付系统不能正常运转时，还会影响正常的支付行为降低货币的流动性，甚至会导致整个网络的瘫痪是一种系统性风险。（二）技术安全风险（三）五、电子货币的法律风险及防范流动性风险这一风险是指网络金融机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。风险的大小与电子货币的发行规模和余额有关，发行的规模越大，用于结算的余额越大，发行者不能等值赎回其发行的电子货币或者清算资金不足的可能性越大。因为目前的电子货币是发行者，以既有货币（现行纸币等信用货币）所代表的现有价值为前提，发行的是电子化、信息化的交易媒介，尚不是一种独立的货币。交易者收取电子货币后并未最终完成支付，还需要从发行电子货币的机构收取实际货币，相应的电子货币发行者就需要满足这种流动性需求。当发行者实际货币储备不足时，就会产生流动性危机（三）流动性风险（四）五、电子货币的法律风险及防范洗钱风险对于传统洗钱方式，控制的重点在银行，因为洗钱犯罪活动是以银行为中介进行的，由于银行具有控制客户活动的能力，可以通过对银行交易的记录调查来发现和预防洗钱犯罪活动。然而电子货币的出现对反洗钱提出了挑战，随着越来越多的非银行金融机构成为电子货币的发行主体，许多发行人为了使电子货币更具有吸引力而为电子货币的使用提供了便利，比如匿名性、消费者之间自由转让等等，这就使得对电子货币的每笔交易进行跟踪变得十分困难。（四）洗钱风险（五）五、电子货币的法律风险及防范削弱货币政策效果风险尽管目前电子货币仍然依托于传统的通货，但其日益广泛的应用，将不可避免地对传统的通货产生替代效应，并衍生出一定的金融风险，直接导致了网络经济社会中货币供给渠道、货币乘数和供给机制的变化，使中央银行的货币控制能力受到影响，货币政策的有效性会受到削弱。（五）削弱货币政策效果风险六、电子银行的概念和特点（一）六、电子银行的概念和特点电子银行的概念电子银行，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务，利用移动电话和无线网络开展的银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。（一）电子银行的概念（二）六、电子银行的概念和特点电子银行的特点1．方便快捷手机等电子设备一个很大的特点是随身携带，你可能不会随身携带一部固定电话，也不可能随身携带一台笔记本电脑，但是手机是随身携带的。这就注定了电子银行的方便快捷性。只要是类似于非现金的银行类的需求都可以通过电子设备来办理，而且它提供的是7×24小时服务，是目前最能体现电子银行3A服务，任何时间，任何地点，任何方式的银行业务办理的一种渠道。2．功能丰富只要网上银行能提供的服务和功能，在电子银行上都可以实现。人们可以通过手机银行获取账户查询、账户管理、转账汇款、理财投资等、生活服务、购买电影票、购买游戏点卡、手机充值、生活缴费等服务。一部手机可以管理客户所有的金融账户，满足客户的投资理财和消费需求3．安全性好相对于windows系统PC端的网上银行，包括网络的手机等电子终端并没有病毒大面积传播的土壤。同时，由于电子银行可将客户的身份信息、银行账户信息和手机号进行捆绑，在账户操作过程中可通过输入登录密码、短信动态码、交易密码、令牌密码等认证方式来提高安全水平。（二）电子银行的特点七、电子银行的法律风险及防范（一）七、电子银行的法律风险及防范电子银行业务中常见的法律的风险（一）电子银行业务中常见的法律的风险电子银行法律风险主要表现在以下几方面：（1）法律法规不明确，银行与有关商客、客户的关系、签名有效性等不明确，包括对客户信息披露不足，客户不清楚纠纷解决程序的，对客户隐私未能采取有效保密措施，以及在银行与连接网站之间关系不清，责权不明造成的纠纷，客户可能起诉至法庭，使银行可能招致司法监管惩罚或者造成声誉上的不良影响。（2）犯罪分子洗钱，犯罪分子可能利用银行的电子银行业务和电子货币系统从事洗钱等犯罪活动，银行可能因此违反反洗钱等有关法律。（3）证书授权风险，犯罪分子利用伪造的证书以银行的名义销售给客户，受骗的客户可能起诉银行。例如：不法分子通过伪装成银行APP诱骗客户下载了虚假的银行APP或者点击了虚假链接，在被伪装的银行APP或链接上输入了相关账号、登录密码、交易密码及动态验证码等信息，不法分子通过伪装的银行APP获取客户账号、密码、验证码等信息，再冒充客户与真正的银行客户端进行交易。由于电子银行的高技术、高风险的特性，客户被赋予弱势群体的标签，一旦客户资金损失，银行可能因未能配置足够安全的认证手段或无法提供客户过错的有力证据，而承担赔偿责任。（4）合同法律风险，电子银行业务运营过程中，不管是与第三方支付平台、商户，还是与客户之间，都是建立在合同基础上的法律关系。因此，合同约定至关重要。合同内容的合法性、合同条款的完备性、权利义务的明确性等都将影响合同双方的责任划分与承担。如手机钱包业务合作协议中，若没有约定通信运营商对手机机主姓名与银行卡客户姓名验证义务，当出现不法分子利用非银行卡客户姓名的手机号注册手机钱包业务造成客户资金损失时，银行就无法向通信运营商追责，只能自己承担相关赔偿责任（5）因客户保管不善或客户端遭黑客攻击造成的非授权交易风险。电子银行业务中，客户需按照与银行约定的交易安全认证方式，输入相关信息，银行收到上述信息后按与客户约定提供服务。但在实际生活中，会出现因客户保管不善或客户端遭黑客攻击造成的非授权交易情况的出现，容易导致客户资金损失而引发民事诉讼。（一）电子银行业务中常见的法律的风险2.

操作风险（1）系统被非法入侵，即黑客侵入系统内部客户保密信息被第三方非法截获，系统被带入病毒，导致银行系统数据崩溃。例如：电子银行业务中，银行的安全认证起着保护客户资金安全的关键作用，银行主要通过两个方面来提高手机银行的安全性。一方面，手机银行通过登录密码、短信动态码、交易密码、令牌密码、贴膜卡等认证方式加强客户认证措施保障，另一方面是采取高级别的加密传输，确保信息传输安全。但现实生活中，不法分子为了盗取客户资金，不断提高黑客技术，攻击银行系统，一旦银行的安全认证手段被攻破或冒用，造成客户资金损失的，银行担责就难以避免（2）电子货币被伪造犯罪分子在并未进行预先支付的情况下偷换或者复制电子货币，以获得物品和资金，而银行必须对这种假币造成的损失负责。（3）系统技术失效，系统交易处理，出现故障数据完整性和可靠性出现问题，导致公众负面反应和造成交易损失。（一）电子银行业务中常见的法律的风险（4）外部供应商风险，银行网络技术的服务供应商可能并未提供预期技术，存在系统缺陷和可靠性风险。（5）操作风险还可能由于银行内部职员欺诈，篡改账户数据，截留电子货币卡等违法犯罪造成。例如：银行员工道为完成业务量或其他目的擅自为客户开通电子银行业务。这种情形下，如果银行未能在业务开通环节严格把关，未认真审核开户人的身份信息及相关证件，未严格执行本人办理等程序，未履行应尽的提示和告知义务，都可能承担赔偿责任。（一）电子银行业务中常见的法律的风险【素养园地】某天小李手机收到一条短信，告知她办理了某市农村信用社的手机银行业务。小李非常纳闷，是谁给我开通的呢？经查询，是某市农村信用社城郊联社。次日小李电话询问该社，对方说是因为要完成任务，所以就私自给所有在他们行办理了贷款业务的客户都开通了手机银行。小李担心：“他们给我开通之后，密码是他们设置的，我并不知道密码。而手机银行是只需要知道手机号、密码、银行账号就可以任意进行转账等操作，也就是说我账户里的钱，银行工作人员可以随时转走。银行工作人员如此肆意侵犯客户隐私，我们的财产安全如何能得到保障？”随后记者致电某市农村信用社城郊联社，一名负责人解释说，该联社下设的城东信用社为了推广手机银行业务，确实在没有客户本人申请的情况下擅自给那些在该网点存、贷款的客户开通了手机银行业务，但此业务的账户是新开的，与客户原有的资金账户没有任何关系，不会威胁到客户财产安全。客户如果需要，可以重新设置密码。《中华人民共和国民法典》合同篇第924条：受托人应当按照委托人的要求，报告委托事务的处理情况。委托合同终止时，受托人应当报告委托事务的结果。因此，银行在处理相关业务时，应严格按照客户指令进行，不得擅自改变。本案中，银行未经客户同意擅自为客户开通手机银行的行为已经构成违法，《中华人民共和国民法典》合同篇第929条：受托人超越权限造成委托人损失的，应当赔偿损失。这是典型的银行为了完成KPI考核擅自为客户开通电子银行业务，银行的这种做法不仅违背诚信经营的原则，还违反了法律规定，相关工作人员则丧失了自己的职业道德。该类事件将会对银行的信誉造成极大的损害，如果造成用户损失，还将面临法律诉讼，经济赔偿以及相关部门的处罚和惩戒。3.

信誉风险网络银行的信誉风险主要集中在三方面（1）系统存在广泛的技术缺陷。例如客户无法登录系统或者账户信息受损，客户停用该银行产品和服务信息传播后可能产生挤兑、挤提现象（2）系统存在重大安全缺陷，黑客入侵或者一种病毒被植入银行系统，造成数据被破坏事故发生后可能突然大批客户逃离该行。（3）利用与其他机构相同或相似的系统或产品，如果一家机构出现问题，客户就会认为其他机构也将随之出现问题，从而导致客户流失（一）电子银行业务中常见的法律的风险《中华人民共和国电子商务法》第五十四条：电子支付服务提供者提供电子支付服务不符合国家有关支付安全管理要求，造成用户损失的，应当承担赔偿责任。《中华人民共和国电子商务法》第五十五条：用户在发出支付指令前，应当核对支付指令所包含的金额、收款人等完整信息。支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外。《中华人民共和国电子商务法》第五十六条电子支付服务提供者完成电子支付后，应当及时准确地向用户提供符合约定方式的确认支付的信息（一）电子银行业务中常见的法律的风险《中华人民共和国电子商务法》第五十七条用户应当妥善保管交易密码、电子签名数据等安全工具。用户发现安全工具遗失、被盗用或者未经授权的支付的，应当及时通知电子支付服务提供者。未经授权的支付造成的损失，由电子支付服务提供者承担；电子支付服务提供者能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的，不承担责任。电子支付服务提供者发现支付指令未经授权，或者收到用户支付指令未经授权的通知时，应当立即采取措施防止损失扩大。电子支付服务提供者未及时采取措施导致损失扩大的，对损失扩大部分承担责任《电子银行业务管理办法》（中国银行业监督管理委员会[2006]第5号令）规定：金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。因客户有意泄漏交易密码，或者未按照服务协议尽到应尽的安全防范与保密义务造成损失的，金融机构可以根据服务协议的约定免于承担相应责任，但法律法规另有规定的除外（一）电子银行业务中常见的法律的风险【课堂讨论】犯罪嫌疑人冯某在被害人刘某家中玩，趁刘某睡着时冯某开始玩耍她的手机。在刘某的手机中，冯某发现了一款某银行的系统软件。冯某将刘某的生日当做密码输入后成功登陆。冯某发现该软件里有无卡转账业务，便按照提示操作，得到并记下由某银行发送的验证码。次日晚上8时许，冯某在某银行ATM机上，输入刘某的电话号码、银行卡密码和验证码后，取得了20,000元钱。随后，冯某拿到了刘某的手机，他来到某商厦，利用手机银行转账业务，将9000余元转入销售人员个人的银行卡上，购买了一条钻石项链和黄金手链。12月9日，刘某发现自己的银行卡少了2.9万多元后报案。分析：利用手机银行，无卡“冒用他人银行卡”进行诈骗的犯罪方式新颖。冯某通过无卡取款以及无卡转账的方式在商场消费，金融机构和营业员以为他是合法的，不易察觉出问题。在本案中，由于冯某和原告是熟人，他经常使用原告的手机，因此冯某并不是以占有手机为目的，而是“冒用他人银行卡”。审判法官依法判处冯某有期徒刑2年，罚金2万并追缴犯罪所得退还给被害人。请同学结合案例，分别就冯某和刘某的行为发表自己的看法。（二）七、电子银行的法律风险及防范电子银行的主要风险防范措施1．消费者在使用电子银行时的风险防范措施（1）妥善保护好包括手机号码、身份证信息、银行卡卡号和密码等个人信息。（2）手机用户要从安全的电子市场下载应用程序，不要下载安装来历不明、可能有危险的程序；不要随意点开手机上来历不明的无线网络、链接等，不要扫描来历不明的二维码；不要理睬来历不明的短信、彩信、社交APP信息。（3）如遇有人打着银行、公安、司法、税务、海关、银监会等单位的名义，向您索要手机银行登录的用户名、密码、短信验证码等信息，请不要相信，因为在任何情况下，上述单位都不会索要这些信息。（二）电子银行的主要风险防范措施（4）为手机安装安全软件，利用安全信箱功能，有效防止手机支付验证短信被病毒窃取，并通过查杀各类手机病毒来保证资金安全。设置手机开机密码，使用数字证书、手机动态口令等安全必备产品。将手机银行、网银、支付宝等涉及资金交易的密码设置为敏感应用访问密码，使用数字+字母等复杂组合并定期修改，不能“一套密码走天下”。使用短信动态验证码或银盾等安全必备产品并妥善保管，不能轻易泄露或借与他人使用。（5）一旦发现异常情况，要及时查询，发现资金被盗，在第一时间采取紧急措施。建议开通账户变动短信、微信等提醒服务，及时关注账户余额变动情况。如有异常及时登陆网银、手机银行对账户进行挂失或拨打官方服务热线，请求工作人员协助对账户进行紧急处理，避免后续资金遭受损失。（二）电子银行的主要风险防范措施【知识拓展】小朱的手机突然响了，拿起来一看，是一条由“955××”发来的短信。短信内容很简单，上面说：“尊敬的用户：您的电子密码器将于次日失效，请立即登录我行网站××进行升级，给您带来不便敬请谅解【××银行】。”小朱起初并没在意，但他也没删除短信。几天后，当他再次翻看手机发现这条短信时，随手就点了链接网址。打开界面，进入了链接网站，与真正的银行网站无异。网页提示，让输入银行卡号，接着又要求输入身份证号。网页提示，让输入电子密码器的“临时验证码”。小朱按照提示要求，全部输入进去。“维护”成功后，小朱就关闭了网页。一周后，小朱使用银行卡，通过网上银行给信用卡还款时，才发现卡里的存款不见了。再去银行查详单，在两天前，这张银行卡一次性转走了卡内现金47,550元。输了卡号、身份证号没输密码，账户内，只剩下几十元的零头，小朱傻眼了。小朱向银行说明情况，银行的工作人员帮他查询了转账记录。他账户内的钱，被汇到了新疆的一个农行账号内。在确定自己遭遇诈骗后，小朱向公安局报了案。小朱报警后，也在反复琢磨，银行卡内的现金，是怎么通过自己的操作被转走的？小朱回忆，自己的确只输入了卡号、身份证号，绝对没把自己的银行卡密码告诉别人。一般银行发送给客户的短信，只有银行的客服号码，不会附带任何前缀、后缀的。有些市民收到例如：“10653195588”之类的短信，一定是诈骗短信。这些都是诈骗人使用改号器伪装的号码。小朱收到的短信，提供的网址虽然很像××银行的网址，但实际上，与真实网址是有区别的,如果他稍微细心一些，就会发现。对于小朱提出自己未输入密码的环节；专家表示：小朱的谨慎是对的。但他却对自己手头使用的电子密码器不太了解，我们通常说的银行卡密码，主要是在柜台、ATM机、商场消费等使用的密码。而这次转账，是在网上实现的，也就是虚拟交易。银行设置的电子密码器上生成的密码，才是真正的网上交易密码。如在银行的官网上进行操作，输入银行卡号后，网页上会显示一个验证码，将这个验证码输入用户的电子密码器后，就会生成一个一次性的密码。这个密码，就是虚拟交易的密码。该密码与个人银行卡密码完全没关系。小朱的操作中，对方故