银行卡非法买卖行为的法律规制

银行卡非法买卖行为的法律规制

近年来，经常有以银行为基础进行非法交易、租赁、贷款和诈骗的行为，并逐年增加。这不仅严重侵犯了金融消费者的合法权益，而且严重阻碍了公平公正的社会经济金融环境。非法买卖银行卡为经济诈骗、行贿受贿、洗钱等犯罪活动打开了方便之门。基于此,打击和整治银行卡非法买卖交易行为应引起有关部门足够的重视。一、非法买卖个人信息的主要方法1.银行卡使用多次目前,受银行业金融机构办理银行卡准入门槛较低、银行卡营销力度加大及人情营销等诸多因素的影响,一人拥有多张银行卡的现象十分普遍,加之多数持卡人常集中使用一两张银行卡,造成相当数量的银行卡实际上长期处于闲置状态。不法分子通过互联网发布信息或在户外张贴小广告,明码标价大量收购持卡人闲置的银行卡,随后再高价卖出,牟取非法收益。如在一个名为“北京急缺钱互助群”的QQ群里,有人以每张150元的价格收购农业银行、工商银行、招商银行的银行卡,要求持卡人本人在银行现场开户并开通网银,这种卡被称为“盾卡”;其他银行尚未开通网银的“普卡”的收购价为每张70元。2.违规办理银行卡不法分子明码标价大量收购老人等弱势群体的居民身份证,并通过银行业金融机构内部人员违规办理银行卡,之后将其非法倒卖。出售居民身份证件的人往往以证件丢失为由再补办身份证件。3.过多分布,获取非法收益此类现象一般发生在信用卡领域,持卡人通过出让(出租、出借)信用卡的授信额度,收取一定比例的出让使用费,从而获取非法收益,这是一种变相的银行卡非法买卖行为。二、非法购买余额的主要危害1.骗案行为及其后果非法买卖的银行卡成为不法分子从事犯罪活动的支付工具,严重扰乱了正常的社会经济金融秩序。一是实施电信诈骗。不法分子往往利用非法购买的多个银行卡账户作为诈骗资金收集账户,通过虚构退税信息、教育补助信息、身份泄露冒用信息、信用卡透支信息等事由,以确保持卡人银行存款安全或预缴税金、手续费等名目,诱骗持卡人将资金存到指定非法购买的银行卡账户实施电信诈骗;或利用虚构招工信息、传销、六合彩及赌球等方式,骗取持卡人将其资金存入指定的非法购买的银行卡账户。二是实施洗钱。不法分子利用购买的银行卡实施行贿、受贿,规避执法机关的监督和检查,或利用银行的转账结算、电子支付系统,在不同银行卡账户间反复转账,模糊非法收入来源,掩盖犯罪收入去向,达到隐藏和转移犯罪收入的目的。三是偷漏税。有的企业主通过购买的银行卡,将企业的应税收入分散转入个人银行卡账户,减少企业对公账户的计税营业收入,从而造成国家税款的流失。四是商业贿赂。由于受贿人需要“匿名”接受汇款、转账和消费,所以,在网上收购银行卡的帖子中,经常会看到一些买家特意强调,银行卡要有“卡主姓名和密码”,以方便“匿名”汇款、转账和消费,并逃避有关部门的监管。五是藏匿财产。有人购买他人银行卡是为了隐瞒财产,如当婚姻出现问题时,夫妻一方已经意识到离婚的必然性,就有可能购买他人银行卡以藏匿财产。2.加大经济案件力度,加大经济案件力度,进一步加大经济案件力度由于实施诈骗、洗钱、逃税、受贿、藏匿财产的不法分子通过购买的银行卡进行资金交易活动,相关犯罪活动的资金走向不明,加大了司法机关侦破相关经济或刑事案件的难度。3.售卡人存在巨大的隐性法律风险目前我国银行卡实行的是实名制,贪图小便宜的持卡人一旦出售自己名下的银行卡,极有可能被不法分子用来从事非法活动,甚至刑事犯罪,给售卡人带来巨大的隐性法律风险,有的售卡人甚至还要承担相应的刑事责任。4.租卡人个人信用受损个人通过出租、出借名下信用卡账户供不法分子使用其授信额度,当用卡人通过多个租入、借入的信用卡账户进行套现或刷卡消费时,一旦出现账单到期无力还款的情况,租卡人的信用将受损,并极有可能承担连带偿还责任。三、有关银行交易和非法交易的详细信息1.建立打击银行卡非法买卖的长效机制建议改变目前人民银行、银监部门及公安机关等部门在银行卡监管中责任重叠、责任不清的状况,明确由人民银行作为整治银行卡非法买卖工作的牵头部门,建立各部门长效沟通机制,适时召开整治工作会议,组织银行业金融机构和支付机构开展长效宣传活动,配合公安机关实施案件线索移送和账户冻结;公安部门作为打击银行卡非法买卖的执法机关,应着力建立严厉打击银行卡非法买卖的长效机制,监测网上非法买卖银行卡和身份证行为,及时向相关职能单位和银行业金融机构通报银行卡非法买卖案例及非法买卖银行卡的新手法及其动向;银监部门应着力完善对银行卡发卡业务和持卡人信息安全管理的检查监督机制;电信及工商部门应着力加大对网络经营行为的监管力度,严厉查处含有非法买卖银行卡内容的非法广告,形成各部门各施其职、各负其责、合力打击的工作机制。2.完善身份证管理制度,建立居民身份证管理制度由于部分非法买卖的银行卡是利用购买的身份证或遗失的身份证件办理的,所以,公安机关应进一步完善居民身份证管理制度,建立严格的身份证申领、换领、补领、使用和作废制度,尤其对居民身份证件遗失或户口迁移发生的补领和换领进行严格审查,换领、补领新证必须交回原证件或由单位社区出具遗失证明,并对身份证件补办次数登记备查。3.严格银行卡申报程序,加强银行卡管银行业金融机构应加强对由第三方外包银行卡营销及员工柜面之外的个人营销银行卡的管理,严格按银行卡申领程序和流程核查发卡,切实做到逐个进行个人身份核查和识别,对代理批量办理的银行卡应加强审核,要求领取银行卡时必须由本人申领和激活,并做好柜面身份的核查识别,有效防止利用他人身份证件非法办卡。4.要培育公民的良好的金融生态环境,确立造成金人民银行、银行业金融机构应适时开展安全用卡宣传活动,尤其是针对学生、老人、妇女和农民工群体更应加大宣传力度,着重说明非法买卖银行卡对社会、对持卡人的危害,着力培