电子的崛起与传统金融

电子的崛起与传统金融

传统的金融交易是以现金形式进行的。然而，随着计算机在银行的应用越来越广泛，网络的普及程度也越来越高，网络成本也越来越重要。现代银行在一定程度上将现钞、票据等实物表现的资金转变为计算机网络中的数据流动,即电子资金划拨。电子资金划拨,根据服务对象的不同和所涉金额的大小,可划分为“小额电子资金划拨”和“大额电子资金划拨”。小额电子资金划拨系统的服务对象多是日常消费者个人,所以又可称为“消费性电子资金划拨”,这些消费活动多涉及交易金额较小,但交易数量较大。小额电子资金划拨产生于上世纪五、六十年代,八十年代以来得以迅猛发展。银行等金融机构为适应小额交易活动的多样性和加大交易的便利性,设计了多种小额电子划拨系统,主要有:1.自动柜员机,即ATM。ATM机主要用于存款、取款、查询及更改密码的服务,在发达国家,ATM机还可以提供转账功能和小额贷款的偿还功能。2.销售点终端系统,即POS。POS一般涉及三方当事人:银行、客户(消费者)和商业部门,它主要是把消费者的个人账户资金划拨到商业部门的银行账户,它也可以履行其他功能,如向客户提供支票存款服务及记录商品的销售情况。3.家庭银行,即HomeBanking,家庭银行指通过家庭所安装的电话、计算机、电视等,消费者可以在家中或其他地点直接与银行进行各种小额银行业务活动。家庭银行可以提供包括各项业务的查询、开户、付款、转账、委托支付各种账单等服务。可以说,家庭银行是现代银行为客户提供的即经济又便利的服务方式。4.自动清算所,即ACH。ACH是银行组织的处理许多大批量小额交易的计算机设施,这些交易传统上是通过支票处理的,划拨指令可以通过各种方式传递到该设施。电子资金划拨从诞生之日起,就面临着各种各样的风险,如信用风险、法律风险、流动性风险、系统风险、欺诈风险和操作风险等。小额电子资金划拨也存在上述风险,所以怎样能减少各种风险,使金融交易更安全、快捷,也就成为国家和金融组织所面临的问题。为了防范小额电子资金划拨的风险,各国都加强了自己的法律手段以调整,但是对电子资金划拨中的风险防范仅仅依靠法律或者技术本身都只是杯水车薪,只有充分运用法律手段和技术手段各自的优点和长处,综合运用两种手段,才能有效地防范电子资金划拨中的风险。一、电子资金种设置的安全由于电子资金划拨系统的安全性对电子资金划拨有着极其重要的作用,所以加强银行系统的电子系统安全也就成为防范电子资金划拨风险首当其冲的工作,电子资金划拨系统的安全特征与其他支付系统一样,都应该保证数据的完整性、权威性和可靠性,并防止由于欺诈行为的系统运行失误而导致的损失。目前,在电子资金划拨中采用的安全措施通常有:(一)者无法理解其真正含义采用密码技术主要是在加密密钥的控制下,按照加密算法把要保护的数据加密成密文,使第三者无法理解它的真正含义。电子资金划拨中数据的机密性要求被存储或传输的数据是经过伪装的,即使数据被第三者窃得也无法理解其中的内容,因此,采用密码技术保护电子资金划拨系统中存储和传输的数据信息,成为最基本的保护方式,也是一种非常实用、经济、有效的方法。(二)签名认证技术的完善日常的签名对当事人起到认证、核准与生效的作用。在计算机通信中我们一般采取数字化的签名,此签名成为证实当事人身份和数据真实性的一种手段。因为在网络环境下,信息的收发双方都有防止对方抵赖的要求。完善的签名应具备收发方不能抵赖、其他人不能伪造以及能在公证人面前验证签名真伪的能力。目前数字签名普遍采用公开密钥密码技术来实现,公开密钥密码可以方便地实现数字签名。认证被用来证实被认证对象是否名符其实或是否有效的一种过程。即可用来确保数据的真实性,防止入侵者主动攻击。数字签名和认证都是用来保证数据的真实性,但二者的区别是,数字签名的目的在于保证信息不被他人截获,而认证的目的在于确保信息的真实性。(三)防火墙技术防火墙是在受保护的网络与其外部网络之间建立的网络通信监控系统,是为了保护银行资金划拨网络系统的安全运行而采用的一种技术。(四)业务办理业务。在商业银行电子资金使用访问控制确保主体对客体的访问只能是授权的,未经授权的访问是不允许的,而且是无效的。目前在银行电子资金划拨中较常用的访问控制手段有口令控制、程序权限控制和用户权限控制。除上述安全措施之外,对数据的存储和存取的安全保密也是防范电子资金划拨风险的一种重要的手段。二、通过立法和降低风险,明确操作规则虽然技术手段是防范电子资金划拨风险的有效手段,但是,实施已经证明通过技术所提供的安全总是相对的,技术手段在实施过程中也会产生它自身无法克服的问题,国家应该针对电子资金划拨,尤其是小额电子资金划拨制定相应的法律法规,对电子资金划拨业务操作、电子资金划拨的风险责任以及各种网上银行违法行为进行规范和制裁,并根据网上银行的实际情况,修改或制定适用于网上银行等金融机构操作运行的法律规范,借鉴国际上的立法经验制定适合我国实际