汽车保险与理赔PPT完整全套教学课件

第01章汽车保险概述汽车保险与理赔项目1汽车保险概述.pptx项目2汽车保险合同与原则.pptx项目3汽车保险产品（01教材中的老车险条款版）.pptx项目3汽车保险产品（2020.9.19改革后更新版）.pptx项目4汽车保险承保实务.pptx项目5汽车保险理赔实务.pptx项目6汽车事故车辆损失评估.pptx项目7汽车事故非车损评估.pptx项目8汽车保险相关法律法规分析.pptx全套可编辑PPT课件本章主要讲述风险、保险和汽车保险的基本知识。要求学生了解风险的定义、构成要素，保险的概念、要素，汽车保险的发展简史。理解汽车保险的定义、种类、作用、特点。熟悉汽车保险经营状况和汽车保险市场。【学习目标】01章汽车保险概述1.风险的定义与要素。2.汽车保险的定义、作用、特点。3.汽车保险业常见现象分析。4.汽车保险市场的发展趋势。【重点难点】01章汽车保险概述1.树立风险意识，有效风险管理，保障人财安全。（做有风险意识的人）2.选择车险方案，解决用车风险，享受美好生活。（做有保险保障的人）3.遵守法律法规，抵制保险欺诈，促进行业发展。（做有法律意识的人）4.树立创新意识，运用专业知识，乐业车险工作。（做有创新意识的人）【课程思政】01章汽车保险概述1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险1.风险概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。“事件”并非特指“不幸事件”，因为有些风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。保险中的“事件”则是指“不幸事件”，此时风险通常包括三层含义：一是风险是一种随机事件，有可能发生也有可能不发生；二是风险一旦发生，其结果是损失，而不可能是获利；三是风险事件发生所造成的损失是不确定的，可能大也可能小。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险2.风险特征（1）客观性。正是由于风险的存在具有客观性，所以保险的产生和发展才有其必要性。（2）损害性。风险与人们的利益密切相关。（3）不确定性。风险总体表现为客观存在，但对风险个体来说是一种随机现象。（4）可测性。风险的可测性为风险的可经营性（即保险费率的厘定）奠定了基础。（5）发展性。风险的发展性为保险的发展创造了空间。（6）普遍性。风险的普遍性决定了保险需求的普遍性。（7）社会性。只有风险给人们的生命和财产造成损害时，才称其为风险。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险3.风险要素风险一般由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。（1）风险因素指引起和促使风险事故发生及风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。（2）风险事故

指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失直接的、外在的原因。（3）风险损失指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，是风险事故的直接结果。风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。（4）三者关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致风险损失，但只要出现了风险损失必然存在着风险事故，只要出现了风险事故必然存在着风险因素。它们之间都是必要而不充分的条件。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险4.风险分类（1）风险按其性质分类，可分为纯粹风险与投机风险。纯粹风险是指一旦发生风险事故只有损失机会而无获利可能的风险。纯粹风险所导致的结果只有两种：损失或无损失。投机风险是指既有损失可能又有获利希望的风险。投机风险所导致的结果有三种：损失、无损失和盈利。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险4.风险分类（2）风险按其损害对象分类，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。财产风险是指导致各种财产发生损毁、灭失和贬值的风险。责任风险是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定应承担经济赔偿责任的风险。信用风险是指权利人因义务人不履行义务而导致损失的风险。人身风险是指由于人的生老病死残和自然、政治、军事、社会等原因给人们带来的风险。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险4.风险分类（3）风险按其产生的原因分类，可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。自然风险是指自然力的不规则变化引起的种种现象所造成的财产损失及人身伤害的风险。社会风险是指个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所导致的损害风险。政治风险是指由于政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施等政治原因导致损失的风险。经济风险是指在生产经营过程中，因各种因素的变化或估计错误，导致经济损失的风险。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险5.风险管理（1）风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本，获得最大的安全保障。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险5.风险管理（2）风险管理的基本程序首先是风险的识别，即对风险的存在与否、风险的种类、风险的性质等进行判断。风险识别是风险管理的第一步。其次是风险的估测，即预测风险发生的概率和损失幅度，使风险管理建立在科学的基础上。风险的损失程度通常为平均风险频率与平均风险损失程度的乘积。第三是风险管理方法的选择，即根据风险特点在众多的风险管理方法中选择适合的方法，通常是多种方法联合使用。第四是实施风险管理的决策，即制定风险管理计划，并付诸实施。最后是风险管理效果的评价，即对风险管理方法的适用性和收益性、风险管理计划的执行情况进行分析、检查、修正和评估，看是否有效地规避了风险，是否达到以最小的风险管理成本实现了最大的安全保障。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险5.风险管理（3）风险管理方法分为控制型和财务型两类。不同的风险管理方法，具有不同的特点，应从实际出发，根据最小成本原则，择优选用或组合应用，才能取得最佳的风险管理效果。控制型风险管理方法是指采取各种措施避免、防止、排除或减少风险，其目的在于改善损失的不利条件、降低损失频率、缩小损失幅度。常见的控制型方法有风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。财务型风险管理方法是指采用财务技术来处理风险，目的在于建立财务基金消除损失的成本。常见的财务型方法有风险自留和风险转嫁。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险5.风险管理（3）风险管理方法风险避免是指放弃或根本不去做可能发生风险的事情。风险预防是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素降低损失发生频率。风险预防措施可分为工程物理法和人类行为法。风险抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。风险集合是指集合同类风险的多数单位，使之相互协作，提高各自应付风险的能力。风险分散是指将企业面临损失的风险单位进行分散。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险5.风险管理（3）风险管理方法风险自留是指企业自行承担一部分或全部风险的方法。风险自留可分为主动自留和被动自留。当风险管理者经过对风险的衡量，考虑各种风险处理方法后，决定不转移风险的，为主动自留；当风险管理者没有意识到风险的存在，没有采取措施处理风险的，为被动自留。风险转嫁是指企业将自己的风险转嫁给他人的方法。风险转嫁可分为保险转嫁和非保险转嫁两种。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险6.可保风险（1）风险与保险的关系①风险是保险成立发展的基础，无风险无保险。②保险是风险管理的有效措施之一。③保险经营效益受风险管理技术的制约。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.1风险6.可保风险（2）可保风险的概念可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。（3）可保风险的构成条件①风险必须是纯粹风险。②风险必须使保险标的均存在遭受损失的可能，这决定了人们对保险需求的普遍性。③风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是人们愿意购买保险的动力。④风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能够盈利经营的前提。⑤风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够经营风险、厘定费率的基础。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险1.保险概念《中华人民共和国保险法》第2条规定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险定义可从两方面解释：（1）从经济角度说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。（2）从法律角度来看，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险2.保险要素（1）可保风险。（2）多数人同质风险的集合与分散。（3）费率的合理厘定。（4）保险基金的建立。（5）订立保险合同。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（1）按保险实施方式分类，可将保险分为自愿保险与强制保险。自愿保险是指投保人与保险人在平等自愿的基础上建立的保险关系。强制保险是指投保人与保险人根据国家法律或行政命令的要求必须建立保险关系，否则属于违法行为。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（2）按合同中是否确定保险价值分类，可将保险分为定值保险与不定值保险。定值保险是指以保险当事人双方商定的价值作为保险金额，并载明于保险合同的保险形式。定值保险适用于货物运输保险以及财产险中某些贵重物品的保险。定值保险的赔偿，如果是全损，则按保险金额全数赔偿；如果是部分损失，则需确定损失程度，按损失程度比例赔偿。法律允许定值保险，并非默认超额保险是合法的，超额部分仍无效。不定值保险是指不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿限度，并载明于保险合同的保险形式。不定值保险的赔偿按事故发生时保险标的的实际损失与保险金额比较后的小者确定。财产损失保险多为不定值保险。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（3）按风险转嫁方式分类，可将保险分为足额保险、不足额保险与超额保险。足额保险是指投保时约定的保险金额与保险标的价值相等的保险。当保险标的遭受损失时，如果是全部损失，保险人按保险金额赔偿；部分损失，保险人按保险标的实际损失赔偿。不足额保险是指投保时约定的保险金额小于保险标的实际价值的保险。当保险标的全损，保险人按保险金额赔偿；当保险标的部分损失，保险人按保险金额与保险价值比例赔偿。超额保险是指投保时约定的保险金额大于保险标的实际价值的保险。造成超额保险的主要原因有：一是投保人想获得超过保险价值的赔偿；二是投保人在投保时高估了保险标的的实际价值；三是保险标的的市价下跌了。不管出于什么原因，超额保险的超额部分无效。其赔偿同足额保险。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，由保险人对保险标的可能遭受的意外损失负赔偿责任的一种保险。此处的财产既包括一些有形财产又包括一些无形财产，所以是一种广义的财产，称为广义的财产保险。我国将财产保险又分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。财产损失保险中的财产指有形财产，是狭义的财产，所以财产损失保险有时称为狭义的财产保险，常见种类有火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险等。责任保险是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险，常见种类有公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险、机动车第三者责任保险等。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。责任保险是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险，常见种类有公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险、机动车第三者责任保险等。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。信用保证保险是指以信用关系为保险标的的一种保险，它是一种担保性质的保险。按投保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。信用保险是指权利人（债权人）向保险人投保义务人（债务人）的信用风险的保险，常见种类有国内商业信用保险、出口信用保险等。保证保险是指义务人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险，常见种类有合同保证保险、产品质量保证保险、诚实保证保险等。无论是信用保险还是保证保险，其被保险人都是权利人（债权人）。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险3.保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。人身保险是指以人的身体或生命为保险标的，以生存、年老、疾病、死亡、伤残等为保险事故，当被保险人在保险期内发生保险事故或生存到保险期满，保险人按合同约定的条件，向被保险人或受益人给付保险金的保险。我国将人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险等，人寿保险分为死亡保险、生存保险、两全保险，近几年，人寿保险领域又开发出许多新型保险业务，如分红保险、投资连结保险、万能保险等。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险4.保险职能保险的职能是指保险内在的、固有的功能。保险的职能有基本职能和派生职能之分。基本职能是反映保险原始与固有的职能，它不以时间的推移和社会形态的不同而改变。派生职能是在保险基本职能基础上，伴随着保险分配关系发展而产生的。基本职能包括补偿损失职能和经济给付职能；派生职能包括融资职能和防灾防损职能。保险职能在社会经济生活中所产生的效果，称为保险的作用。在我国社会主义市场经济条件下，其作用表现为宏观和微观两个层次，宏观作用是指保险对全社会以及国民经济在整体上所产生的效果，微观作用是指保险对于企业、家庭、个人所起的保障作用。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险5.保险监管（1）保险监管的概念保险监管是指政府对保险业的监督和管理，具体指一个国家的金融主管机关或保险监管执行机关，依据现行法律对保险人和保险市场进行监督管理，以确保保险人经营的稳定和维护被保险人的合法权益。

1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险1.1.2.5保险监管（2）保险监管体系包括监管法规、监管机构、行业自律三部分。①监管法规。我国保险的监管法规主要是《中华人民共和国保险法》，该法于1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过;根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议第一次修正;根据2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议第二次修订;根据2014年8月31日中华人民共和国第十二届全国人民代表大会常务委员会第十次会议《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国保险法〉等五部法律的决定》第三次修正;根据2015年4月24日中华人民共和国第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议《全国人民代表大会常务委员会关于修改<中华人民共和国计量法>等五部法律的决定》第四次修订，中华人民共和国主度令第26号公布，自公布之日起施行。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险5.保险监管（2）保险监管体系包括监管法规、监管机构、行业自律三部分。②监管机构。作为保险的国家主管机关，形式多样，名称不一，不同国家有不同称谓，同一国家不同时期监管机构也不同。之前，我国保险行业的监管机构是中国保险监督管理委员会，成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。2018年3月13日，国务院将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。中国银行保险监督管理委员会的主要职责是，依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。与此同时，将银监会和保监会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行。1.1风险与保险概述01章汽车保险概述1.1.2保险5.保险监管（2）保险监管体系包括监管法规、监管机构、行业自律三部分。③行业自律。保险行业的自身监管又称为保险行业自律，是指保险人基于共同的权益组织起来，在遵守国家对保险业管理的法律、法规的前提下，通过行业内部协作、调节和监督，采取自我约束和自我管理的行为。保险行业的自身监管是通过保险行业组织实现的，它是在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险人自行组织和自愿参加的组织。中国保险行业协会成立于2001年3月12日，是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人。保险行业协会的基本职责为自律、维权、服务、交流。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.1汽车保险的定义与特点1．汽车保险的定义（1）汽车保险的定义汽车保险以汽车为保险标的，其保障范围包括汽车本身因自然灾害或意外事故导致的损失，及汽车所有人或其允许的合格驾驶员因使用汽车发生意外事故所负的赔偿责任。汽车保险既属于财产损失保险范畴，又属于责任保险范畴，是综合性保险。（2）汽车保险的作用1）扩大了汽车需求。2）稳定了公共秩序。3）促进了汽车安全。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.1汽车保险的定义与特点2．汽车保险的特点（1）汽车保险是各财产保险公司支柱险种（2）汽车保险损失频率非常高（3）汽车保险需有一个全天候的庞大的服务网络（4）汽车保险的标的车种类多、差异大、发展快（5）汽车保险对理赔人员的素质要求高（6）汽车保险是保险业运用新技术的试验田（7）汽车保险是各财产保险公司业务竞争的焦点（8）汽车保险市场发展潜力巨大1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.1汽车保险的定义与特点2．汽车保险的特点（1）汽车保险是各财产保险公司支柱险种1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.1汽车保险的定义与特点2．汽车保险的特点（2）汽车保险损失频率非常高1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.1汽车保险的定义与特点2．汽车保险的特点（8）汽车保险市场发展潜力巨大1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.2汽车保险发展简史及现状1．国外汽车保险发展概况1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单，于是汽车保险诞生。1898年，美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份汽车人身伤害责任保险。1899年，英国将汽车保险范围扩大到与其他车辆碰撞所造成的损失。1901年，英国将汽车保险范围又扩大到盗窃和火灾等引起的损失。1902年，美国第一张汽车损失保险单问世。1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即“汽车综合保险联合社”。1906年，英国成立了“汽车保险有限公司”，该公司有专门工程技术人员，负责对汽车免费检查。1927年，美国的马萨诸塞州公布实施了汽车强制保险法，成为世界上首次强制责任保险的地区。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.2汽车保险发展简史及现状1．国外汽车保险发展概况1931年，英国开始实施强制汽车责任保险。1936年，英国国会成立了强制责任保险调查小组，该小组于1937年提交了著名的“卡斯奥报告”。1945年底（二战结束后），英国根据“卡斯奥报告”的建议成立了汽车保险人赔偿局。1956年，日本实施强制汽车责任保险。1959年，法国实施强制汽车责任保险。1965年，德国实施强制汽车责任保险。目前，世界绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.2汽车保险发展简史及现状2．我国汽车保险发展概况汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国垄断，实质上处于萌芽状态。1949年10月20日，中国人民保险公司成立，开始开办汽车保险。1955年，中国人民保险公司停办了汽车保险。20世纪70年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，汽车保险也随之恢复。1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。1987年，汽车保险保费收入第一次超过了企业财产保险（35.99%），成为财产保险的第一大险种。2004年5月1日实施的《道路交通安全法》在法律上明确了我国实施强制汽车责任保险。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.2汽车保险发展简史及现状2．我国汽车保险发展概况2006年3月21日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，自2006年7月1日起施行。2006年7月1日我国推出了商业车险的ABC条款，统一了车辆损失险和第三者责任险2个主要险种；2007年4月1日，又推出了商业车险的新ABC条款，统一了车辆损失险、第三者责任险等8个险种。2012年3月14日，中国保险行业协会对外发布了《机动车辆商业保险示范条款》。后形成2014版。2015年3月24日，保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》。2016年1月1日起，启动商业车险改革第二批试点工作。2016年7月1日起，商业车险改革试点推广到了全国范围。目前，我国车险不断改革创新，以促使汽车保险行业更加健康发展。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.3我国汽车保险险种1．当前险种框架当前我国汽车保险险种分为交强险和商业险两类。交强险必须投保。商业险应量力而行。商业险险种分主险和附加险两部分。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.3我国汽车保险险种2．险种与车辆风险的对应（1）车辆自身风险1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.3我国汽车保险险种2．险种与车辆风险的对应（2）车辆使用责任风险1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.3我国汽车保险险种2．险种与车辆风险的对应（3）其他使用风险1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.4我国汽车保险市场1．保险市场构成要素保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既包括保险商品交换的场所，也包括保险商品交换中供给与需求的关系及其有关活动。保险市场由市场主体和市场客体两部分构成。市场主体由保险的供给方、需求方、中介方构成。供给方就是各类保险人；需求方为各类投保人；中介方主要是保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险律师、保险理算师、保险精算师等。市场客体为保险商品，实为一种经济保障，具有许多特殊性，比如，它是一种无形商品，其生产过程和消费过程不可分离，其服务质量缺乏稳定性，其价格具有相对固定性等。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.4我国汽车保险市场2．保险市场类型保险市场类型可分为四种：完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型和寡头垄断型。完全竞争型市场的特点是有数量众多的保险公司，每个公司所占市场份额很小，不能单独左右市场价格，而是由市场自发调节商品价格。完全垄断型市场的特点是市场由一家公司操控，价值规律、供求规律、竞争规律受到极大限制，市场上没有可替代产品，没有可供选择的保险人。商品价格往往是根据垄断者的自身利益确定。完全垄断型市场可分为专业型完全垄断和地区型完全垄断两类。垄断竞争型市场的特点是大小公司并存，较多表现为竞争性，竞争体现在大公司间、大公司与小公司间、小公司间。寡头垄断型市场的特点是只存在少数相互竞争的公司，较多表现为垄断性。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.4我国汽车保险市场3．保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。（1）价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。（2）供求规律供求规律表现为供给与需求之间的关系，在商品经济条件下，供给不是大于需求就是小于需求，二者很少正好相等。然而从发展趋势看，供给量与需求量是大致相等的。（3）竞争规律价格竞争是任何市场的重要特征。而在保险市场上，一般商品价格竞争机制，在保险市场受到某种程度的限制。随着社会的进步，人们对于竞争已经有了理性的认识，市场竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等非价格竞争。1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.4我国汽车保险市场4．我国汽车保险市场现状（1）车险保费收入增长迅速（2）保险公司数量增多（3）保险中介机构增多（4）车险业创新不断（5）车险业产品种类日益丰富（6）开始关注车险业产业链发展1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.4我国汽车保险市场4．我国汽车保险市场现状（1）车险保费收入增长迅速年均增长率接近19%1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.4我国汽车保险市场4．我国汽车保险市场现状（1）车险保费收入增长迅速年均增长率接近19%1.2汽车保险概述01章汽车保险概述1.2.4我国汽车保险市场4．我国汽车保险市场现状（2）保险公司数量增多本章结束谢谢大家THANKYOUFORYOURWATCHING第02章汽车保险合同与原则汽车保险与理赔本章主要讲述汽车保险合同与原则的基本知识。要求学生明确汽车保险合同的概念、特征、形式。熟悉汽车保险合同的订立、生效、变更、履行、解除的具体法律规定。理解汽车保险合同的解释原则及争议处理规定。重点掌握汽车保险合同的主体、内容和客体。掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损害补偿原则以及代位原则、分摊原则的含义与主要规定，并能熟练运用这些原则及其规定解决汽车保险经济活动中的实际问题。【学习目标】02章汽车保险合同与原则1.汽车保险合同的特征。2.汽车保险合同的主体、客体及内容的主要规定。3.汽车保险合同订立、生效、履行、变更、解除、终止的规定。4.各汽车保险原则的主要含义以及在保险业务中的具体规定。【重点难点】02章汽车保险合同与原则1.树立合同意识，履行合同义务，享有合同权利。（做守合同的人）2.遵循保险原则，获取合法利益，防范道德风险。（做有原则的人）3.借用保险诚信，坚持做人诚信，促进社会诚信。（做讲诚信的人）4.依据近因原则，遇事细细分析，找到真正主因。（做会分析的人）【课程思政】02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.1汽车保险合同概念《保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.2汽车保险合同特征（1）汽车保险合同是有偿合同。（2）汽车保险合同是双务合同。（3）汽车保险合同是射幸合同。（4）汽车保险合同是附和合同。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.3汽车保险合同主体与客体1．合同的主体保险合同的主体分为当事人和关系人两类。（1）汽车保险合同的当事人，包括保险人和投保人。（2）汽车保险合同的关系人，主要是指被保险人。（3）汽车保险合同的辅助人，主要有汽车保险代理人、汽车保险经纪人和汽车保险公估人。2．合同的客体汽车保险合同的客体是被保险人对投保车辆的保险利益。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.4汽车保险合同内容与形式1．合同的内容汽车保险合同的内容分为基本内容和约定内容。（1）基本内容1）合同主体的名称和住所。2）保险标的。3）保险责任。4）责任免除。5）保险期间和保险责任开始时间。6）保险金额。7）保险费。8）保险金赔偿或给付办法。9）违约责任和争议处理。10）订立保险合同的时间。（2）约定内容投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.4汽车保险合同内容与形式2．汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等五种。（1）投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。（2）保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。（3）保险凭证是保险人签发给投保人或被保险人证明保险合同已经订立的书面凭证，是一种简化的保险单，与保险单具有同等的法律效力。（4）暂保单是保险人或保险代理人向投保人出具保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证。暂保单的有效期限较短，一般只有30天，且当保险单或保险凭证出具后，暂保单将自动失效。（5）批单是保险合同双方当事人对于保险单的内容进行修改或变更的证明文件。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.5汽车保险合同的订立与生效汽车保险合同的订立是指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。保险合同必须经过投保人的要约和保险人的承诺两个阶段才能订立，即合同的订立包括要约阶段与承诺阶段。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。依法成立的保险合同，自成立时生效。但是，在保险业务实践中，对于保险合同的生效往往采取特别约定的方式，即约定在合同成立后的某一时间生效。所以保险合同的成立和生效往往不一致。保险合同生效前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.6汽车保险合同的变更1．汽车保险合同的主体变更（1）保险人变更（2）投保人的变更（3）被保险人的变更2．汽车保险合同客体的变更3．汽车保险合同内容的变更4．汽车保险合同变更的程序保险合同变更的程序是：先由投保人或被保险人提出变更保险合同的书面申请；然后保险人审核变更请求，作出相应决定，如风险增大，需增加保险费的，投保人应按规定补缴，如风险降低，应减少保费的，保险人须退还；最后，保险人签发批单，保险合同变更生效。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.7汽车保险合同的解除1．投保人解除《保险法》赋予了投保人可以任意解除保险合同的权利。但有特殊规定的除外，比如货物运输和运输工具航程等保险合同，保险责任开始后，投保人不得解除合同。2．保险人解除（1）投保人不履行如实告知义务（2）被保险人或受益人有违法行为（3）投保方不履行安全责任（4）保险标的的危险程度增加3．保险合同解除的程序先由解约方向对方发出解约通知书，然后经双方协商一致解除合同或一方依据法律终止合同。如果协商不一致或对一方依法终止合同有争议的，可通过仲裁或诉讼方式解决。02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.8汽车保险合同的终止（1）保险合同因期满而终止（2）保险合同因义务履行而终止（3）因当事人行使终止权而终止（4）因非保险事故引起保险标的全部灭失而导致保险合同终止02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.9汽车保险合同的履行1．投保人义务的履行（1）缴纳保险费义务（2）维护保险标的安全义务（3）保险标的危险增加通知保险人义务（4）出险通知义务（5）积极施救义务2．保险人义务的履行（1）条款说明义务（2）及时签发保险单证义务（3）赔付保险金义务（4）承担施救及其他合理费用义务（5）保密义务02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.10汽车保险合同的解释（1）文义解释是解释保险合同条款最主要的方法。（2）意图解释（3）有利于被保险人或受益人的解释（4）尊重保险惯例解释02章汽车保险合同与原则2.1汽车保险合同2.1.11汽车保险合同争议的处理1．协商2．仲裁仲裁解决方式费用较诉讼低，且不公开进行，不至于损害双方的利益；另外，仲裁结果为终局制，一经作出便产生法律效力，必须执行，如一方拒不执行，另一方可向人民法院申请强制执行；若对仲裁结果不服，可在收到仲裁决定书之日起15内向法院提起诉讼。3．诉讼诉讼解决方式是司法活动，司法判决具有国家强制力，当事人必须予以执行。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.1保险利益原则1．保险利益原则定义保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效，如果保险合同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去了保险利益，保险合同也随之失效。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.1保险利益原则2．保险利益构成条件（1）保险利益必须是合法利益。（2）保险利益必须是经济利益。（3）保险利益必须是确定利益确定利益包括已经确定利益和即将确定利益。3．保险利益原则作用（1）可有效防止道德风险发生。（2）可有效限制保险补偿程度。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.1保险利益原则4．保险利益形式（1）财产利益包括汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等。（2）收益利益包括对汽车的营运收入利益、租金利益等。（3）责任利益包括汽车的民事损害赔偿责任利益等。（4）费用利益是指施救费用利益及救助费用利益等内容。汽车保险利益具体表现形式多样，但投保时比较集中的利益形式是民事损害赔偿责任利益、所有利益、营运收入利益、抵押利益等。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.1保险利益原则5．保险利益的变动（1）汽车保险利益的转移。（2）汽车保险利益的消灭。6．保险利益的时效汽车保险中要求从合同的订立到合同终止的整个过程中，都必须对保险标的存在保险利益，一旦失去，保险合同随即无效，被保险人也就无权获得保险赔偿。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.2最大诚信原则1．最大诚信原则定义最大诚信原则是指双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。所谓的重要事实，是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受某一危险有影响的每一项事实。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.2最大诚信原则2．最大诚信原则内容（1）告知分为保险人告知和投保人告知两种。1）保险人告知。主要是履行据实说明义务。告知形式包括两种：明确列明和明确说明。明确列明是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人；明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行明确的提示和正确的解释。在国际上，通常只要求保险人采用明确列明的告知形式。我国为更好地保护被保险人的利益，要求保险人在采用明确列明形式的基础上履行明确说明的告知义务，即需要对保险条款、责任免除等部分加以解释。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.2最大诚信原则2．最大诚信原则内容（1）告知分为保险人告知和投保人告知两种。2）投保人告知。主要是如实告知标的的相关事项和驾驶员情况。投保人告知的形式有无限告知和询问回答告知两种。无限告知是指法律对告知的内容没有具体的规定，只是要求投保人或被保险人自行尽量将保险标的的风险状况及其有关重要事实如实告知保险人。询问回答告知是指投保人或被保险人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题视为非重要事实，不需要告知。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.2最大诚信原则2．最大诚信原则内容（2）保证是指投保人或被保险人根据保险合同的规定，在保险期间内对某一投保事项的作为或不作为，或某种事态的存在或不存在作出的承诺。保证从形式上可以分为明示保证和默示保证：明示保证是以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。明示保证按照事项的内容又可以分为确认保证和承诺保证。确认保证是指投保人对过去或现在某种事态存在或不存在的保证，其所保证的事项涉及过去与现在。承诺保证是指投保人对未来某一特定投保事项的作为或不作为，其所保证的事项涉及现在和将来。默示保证是指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的规则。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.2最大诚信原则3．汽车保险注重诚信的原因1）汽车保险经营的对象是汽车在使用中所面临的各种风险，比如碰撞、水淹、被盗、着火等。同时，汽车保险不仅对汽车本身提供保护，也对被保险人使用汽车，致使他人财物损失或人身伤害导致的经济赔偿责任提供保护，其涉及面十分广泛。2）双方当事人所知晓的信息不对称。3）购买了汽车保险后，被保险人容易放松警惕而诱发较大心理风险。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.3近因原则1．近因原则定义近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起主导作用或支配性作用的原因，而不是指在时间上或空间上与损失最接近的原因。近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保险人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属于保险责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。在保险业务中，近因原则是认定保险责任的一个重要原则，对判定事故损失是否属于保险赔偿范围具有十分重要的意义。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.3近因原则2．近因的判定（1）单一原因造成损失单一原因致损，那么，该原因即为近因。如这一原因是保险人承担的风险，保险人就应负赔偿责任；否则，保险人就不负赔偿责任。（2）多种原因造成的损失1）多种原因同时致损。2）多种原因连续致损。3）多种原因间断致损。（3）不明原因造成的损失一般需根据事实进行推断。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.3近因原则2．近因的判定（2）多种原因造成的损失1）多种原因同时致损。如多种原因同时致损，则多种原因均为近因：如这些近因都属保险责任，则保险人应负赔偿责任；如这些近因都不属保险责任，则保险人不负赔偿责任；如这些近因中既有保险责任范围内的，也有保险责任范围外的，则保险人首先应分清哪些损失是保险责任范围内的近因造成的，哪些损失是保险责任范围外的近因造成的，属于保险责任范围内的保险人负赔偿责任，属于保险责任范围外的，保险人不负赔偿责任；如果损失难以划分，则保险人不予赔偿或按比例赔偿。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.3近因原则2．近因的判定（2）多种原因造成的损失2）多种原因连续致损。应进行近因判断时比较简单的情况是：连续发生并导致损失的多种原因都属于保险责任，那么保险人肯定应负赔偿责任；连续发生并导致损失的多种原因都不属于保险责任，那么保险人肯定不应负赔偿责任。连续发生并导致损失的多种原因中既有保险责任又有除外责任，具体规则是：如多种原因连续致损，且具有前因后果关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因；如多种原因连续致损，且后因与前因之间无必然联系，则后因为事故近因。因此，若前因是保险责任而后因是除外责任，且后因是前因的必然结果，则保险人应负全部赔偿责任；若前因是除外责任而后因是保险责任，且后因不是前因的必然结果，则保险人也应负赔偿责任。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.3近因原则2．近因的判定（2）多种原因造成的损失3）多种原因间断致损。在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为保险责任，保险人应负赔偿责任；反之，保险人不负赔偿责任。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.4损失补偿原则1．损失补偿原则定义损失补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或以实物赔偿，或修复原标的。2．保险人履行损失赔偿责任的限度（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限3．保险人履行损失赔偿责任的方式（1）现金给付（2）重置（3）修理02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.5代位原则代位原则是指保险人依照合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则由代位追偿和物上代位两部分组成。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.5代位原则1．代位追偿（1）代位追偿的概念代位追偿又称权利代位，指在财产保险中，由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照合同约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.5代位原则1．代位追偿（2）代位追偿权产生的条件1）保险标的的损失必须是由第三者造成的，依法应由第三者承担赔偿责任。2）保险标的的损失是保险责任范围内的损失，根据合同约定，保险公司理应承担赔偿责任。如果不属于保险责任范围内的损失，则不适用于代位追偿。3）代位追偿权的产生必须在保险人赔偿保险金后，保险人才能取代被保险人的地位与第三者产生债务债权关系。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.5代位原则1．代位追偿（3）代位追偿权的范围保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿数额，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿数额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。（4）代位追偿对象的限制除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权利。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.5代位原则1．代位追偿（5）代位追偿权的行使在财产保险中，因第三者对保险标的侵权而造成保险事故的，受害人与致害人之间首先是一种民事侵权法律关系，致害人按照有关法律规定承担民事赔偿责任。同时，受害人作为被保险人，与保险人之间还存在着一种民事合同法律关系，当发生合同约定的保险事故时，保险公司应依约承担赔偿责任。也就是说，当由于第三者原因导致保险事故发生后，被保险人既可以根据有关法律向致害人请求赔偿，也可以根据保险合同向保险人索赔。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.5代位原则2．物上代位物上代位是指保险标的发生保险责任事故遭受损失，保险人在履行了对被保险人的赔偿义务后，代位取得对受损标的的所有权。保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。物上代位实际上是一种物权的转移，当保险人在处理标的物时，若得到的利益超过赔偿的金额，应属保险人所有。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.6分摊原则分摊原则是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，其保险金额总和超过保险标的实际价值，已构成重复保险，发生事故时，按照补偿原则，不能由几个保险人各自赔偿实际损失金额，只能由这几个保险人根据不同比例分摊损失，以免造成重复赔款。1．损失分摊条件损失分摊的条件必须是已构成重复保险，特征是：同一保险利益、同一保险标的、同一保险事故、同一保险期间、保险金额总和超过保险标的实际价值。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.6分摊原则2．损失分摊方式（1）比例责任分摊（2）限额责任分摊（3）顺序责任分摊02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.6分摊原则2．损失分摊方式（1）比例责任分摊比例责任分摊是将各保险人的保险金额相加，除以各个保险人的保险金额，得出每个保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。即：《保险法》规定：除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.6分摊原则2．损失分摊方式（2）限额责任分摊限额责任分摊是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单独应负的责任限额比例分摊损失金额。即：02章汽车保险合同与原则2.2汽车保险原则2.2.6分摊原则2．损失分摊方式（3）顺序责任分摊顺序责任分摊是根据多个保险合同生效的先后顺序，由先出立保单的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责赔偿超出第一保险人保险金额的部分，如果仍有超出部分，即依次由第三、第四个保险人负责赔偿。因这种分摊方式不符合公平原则，所以目前很少使用。02章汽车保险合同与原则本章结束谢谢大家THANKYOUFORYOURWATCHING第03章汽车保险产品汽车保险与理赔本章主要讲述了各类汽车保险产品。要求学生了解我国交强险产生的背景、目的、条款及相关定义。掌握我国车辆损失险和第三者责任保险的含义及相关规定；掌握保险金额、赔偿限额、免赔率等的规定；掌握商业保险的保险责任和责任免除的相应规定。了解汽车保险主险和相应的附加险。【学习目标】03章汽车保险产品1.我国交强险的特征、作用、实施、条款含义及费率计算。2.车辆损失险的保险责任、责任免除条款的含义及保险金额的确定。3.机动车第三者责任险的保险责任、责任免除条款的含义。4.各附加险种条款的含义。5.主险与附加险的适用关系。【重点难点】03章汽车保险产品1.树立守法意识，交强必须购买，商业适当配套。（做人遵章守法）2.选择产品依据，考虑车辆风险，兼顾经济能力。（做事量力而行）3.熟知车险条款，了解费率因子，清楚保费计算。（消费明明白白）4.分析车主新需，创新保险产品，促进行业发展。（创新促进发展）【课程思政】03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.1国外强制汽车责任保险概述强制汽车责任保险也称为法定汽车责任保险，是国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。强制汽车责任保险的目的是为了保障交通事故受害者能获得基本的赔偿。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.1国外强制汽车责任保险概述1．产生背景第一次世界大战以后，汽车产量激增。汽车迅速在大众中普及。最初将车辆损害视为社会问题的是美国马萨诸塞州。1927年实施了强制汽车保险法，要求驾车者在登记申请牌照时，必须有汽车责任保险单或者提供证明自己有赔偿能力的保证金。英国于1930年颁布了《道路交通法—1930》，并于1931年实施了强制汽车责任保险；日本于1955年制定机动车损害赔偿保障法，于1956年实施了强制汽车责任保险；法国于1958年制定强制保险制度，于1959年起实施；德国于1965年，制定了《汽车所有人强制责任保险法》，强制汽车所有人投保；香港于1951年，模仿英国汽车强制保险，颁布《汽车保险（第三人危险）法规》，实施了强制汽车责任保险。目前，世界绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.1国外强制汽车责任保险概述2．强制汽车责任保险的特征（1）强制汽车责任保险具有强制性（2）强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性（3）强制汽车责任保险以无过失责任为基础（4）强制汽车责任保险具有公益性03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.1国外强制汽车责任保险概述3．强制汽车责任保险的实施方式强制汽车责任保险与一般汽车责任保险的实施，一般有两种方式：混合实施和分离实施。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述1．产生背景1983年，国务院颁发了第27号文件，首次要求个人与联户的汽车及拖拉机必须参加机动车辆第三者责任保险。1984年国务院发布151号文件，明确提出对汽车的第三者责任保险问题。以后公安部也曾多次发出规定，要求汽车不参加第三者责任保险不发牌照。从这个意义上说，我国已经实行了强制汽车责任保险。2004年5月1日实施的《道路交通安全法》，该法第17条规定，国家实行机动车辆第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。2006年发布《机动车交通事故责任强制保险条例》，自2006年7月1日起施行。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。条款的内容构成共分10部分。分别为总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人、被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.2我国强制汽车责任保险概述2．《机动车交通事故责任强制保险》条款解析03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率1．我国交强险费率厘定概述目前的交强险费率厘定，是以保险公司历史赔付数据为基础，在充分考虑新环境下赔偿原则、保障范围、赔偿标准、强制性要求、机动车数量增加及投保面扩大等因素对出险频率和案均赔款的影响下，测算出了交强险费率水平。第一年实行全国统一价格，之后通过“奖优罚劣”的费率浮动机制，并根据各地区经营情况，逐步在费率中加入地区差异化因素等，进而实行差异化费率。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率2．交强险基础费率交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）（1）交强险基础费率交强险基础费率如表3-1所示。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率2．交强险基础费率（1）交强险费率交强险基础费率如表3-1所示。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率2．交强险基础费率（1）交强险费率交强险基础费率如表3-1所示。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率2．交强险基础费率（1）交强险费率交强险基础费率如表3-1所示。03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率2．交强险基础费率（2）交强险费率浮动暂行办法03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率2．交强险基础费率（3）拖拉机交强险费率方案03章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险3.1.3交强险费率2．交强险基础费率（3）拖拉机交强险费率方案03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程1.2000版统颁条款2.2003年个性化条款3.2006年A、B、C三套条款4.2007版A、B、C三套条款5.2014版示范条款03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程1.2000版统颁条款03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程2.2003年个性化条款03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程3.2006年A、B、C三套条款03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程4.2007版A、B、C三套条款03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款《2014版示范条款》主要在六个方面进行了重大改进和提升。一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力。为更好地满足保险消费者对保险保障的需求，《2014版示范条款》对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。此项修订使广大商业车险投保人、被保险人风险保障水平得到大幅提高，使广大消费者实实在在获益。03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款《2014版示范条款》主要在六个方面进行了重大改进和提升。二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。如《2014版示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这就在条款中解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。同时，《2014版示范条款》完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款《2014版示范条款》主要在六个方面进行了重大改进和提升。三是厘清歧义概念和表述，减少纠纷和诉讼的发生。一方面，进一步明确了保险责任和除外责任的关系。在总则、保险责任部分中，分别强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用，以此来明确保险责任范畴和除外责任范畴，便于消费者理解二者的关系。另一方面，进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题，《2014版示范条款》明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时，进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款《2014版示范条款》主要在六个方面进行了重大改进和提升。四是精简整合附加险，扩大了主险承保范围。《2014版示范条款》将现行的38个附加险整合为11个附加险，其中5个附加险承保风险被并入主险保险责任，包括教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、法律费用及租车人人车失踪附加险；删除了23个对消费者实际风险保障意义不大或属于部分保险人提供的增值服务的附加险，例如附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等；新增了“无法找到第三方特约险”附加险。《2014版示范条款》附加险，设计更为合理，更符合大众需求，也有利于减少消费者在投保商业车险时的选择困难。03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款《2014版示范条款》主要在六个方面进行了重大改进和提升。五是精简优化条款体例，方便消费者阅读理解。《2014版示范条款》精简优化了保险条款体系和结构，除对特种车、摩托车、拖拉机、单程提车单独设置条款外，其余机动车均采用统一的保险条款。优化后的条款结构为“总则+四个主险的个性化条款+通用条款”，大幅简化了保险条款的结构。同时，对责任免除中免责事项进行归类梳理，一方面将免赔率与免赔额单独列明，另一方面将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三类。对于不保情形中驾驶人违法的情形、原因除外中违反合同义务约定免赔的情形进行了整合；对于损失和费用除外约定，依据各项免赔约定的内在逻辑和属性，区分为保险人绝对不保和可以通过附加险扩展承保两种情形。经过梳理优化，《2014版示范条款》逻辑更加清晰，体系更加简明，更加方便保险消费者阅读和理解。03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款《2014版示范条款》主要在六个方面进行了重大改进和提升。六是规范优化配套单证，便利消费者理赔。为落实《保险法》关于明确说明义务的要求，配合条款修订专门编写了商业车险投保告知书，对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。同时，参考国际成熟保险市场的做法，设计了汽车商业保险凭证，便于消费者投保后放置车内或随身携带，作为享受保险保障相关权利的凭证。此外，为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款