汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究

汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）学院：管理学院 专业：工商管理 学生：指导教师：完成日期：2021年

大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究总计毕业设计（论文）19页表格0个插图0幅

摘要我国汽车金融行业发展已经有一定的时间，但与发达国家相比仍处于落后状态。随着汽车消费贷款额度的逐年增长，汽车金融行业风险控制被重视的程度也越来越高。由于我国个人信用管理体系尚不完善，个人信用观念淡薄，相关法律法规滞后，信用评估与审查机制落后，商业银行、汽车制造商、汽车集团财务公司以及汽车金融公司等主体在信用风险控制方面也缺乏成熟的经验，这让汽车金融行业的风险控制的发展和普及出现了许多问题。所以，完善汽车金融行业的风险控制体系及提出应对措施和改进方案，是关系到接下来研究的关键性想法。于是，本研究探索了汽车金融行业的风险控制的复杂现状和阻碍因素，及在此基础上分析如何加强汽车金融行业风险控制的体系并提出了相应的对策建议。本文的结构安排如下：第一部分介绍了本文的研究背景及意义，并进行了文献综述；然后研究了汽车金融行业风险控制的基本理论和概念，阐述出汽车金融行业中风险控制管理的必要性；之后介绍了汽车金融行业风险控制的研究现状及现存缺陷；又提出了相应的对策建议；最后对全文的研究进行了总结。关键词：汽车金融；消费信贷；风险控制

AbstractCurrently,thedevelopmentofChina'sautofinanceindustryhaveacertaintime,butcomparedwithdevelopedcountriesisstillinabackwardstate.Withannualgrowthofautomobileconsumptioncreditlines,thedegreeofriskcontrolautofinanceindustryisvaluedhigherandhigher.Becauseofpersonalcreditmanagementsystemisnotperfect,asenseofpersonalcredit,therelevantlawsandregulationslagbehindthecreditassessmentandreviewmechanisms,commercialbanks,automanufacturers,autofinancecompaniesandautofinancecompaniesandothercreditriskcontrolbodyalsolackofmatureexperience,makingriskcontrolautofinanceindustry,therearemanyproblems.Howtoimproveriskcontrolautofinanceindustry,autofinanceisakeyissuerelatedtothefuturedevelopmentoftheindustry.Basedonthis,thepaperanalyzesthestatusoftheautofinanceindustry,riskcontrol,analyzesthemainproblemsoftheautoindustry,financialriskcontrolexists,onthisbasis,putforwardthecorrespondingcountermeasures.Thisarticleisorganizedasfollows:Thefirstpartintroducesthebackgroundandsignificanceofthispaper,andaliteraturereview;thesecondpartdescribesthebasictheoryoftheautofinanceindustry,riskcontrol,analyzesthenecessityoftheautofinanceindustryriskcontrol;thirdsectionanalyzesthecurrentsituationoftheautofinanceindustry,riskcontrolandproblems;fourthpartoftheproblemfortheautomotiveindustry,financialriskcontrolproposedcorrespondingcountermeasures;Finally,thefulltextofthestudyaresummarized.Keywords:Auto

Finance;ConsumerCredit;RiskControl

1引言 71.1研究背景及意义 71.1.1研究背景 71.1.2研究意义 71.2文献综述 81.3国内汽车金融行业的风险控制的研究现状 101.3.1汽车金融的定义理解 101.3.2我国汽车金融公司的发展 10１.4研究内容与创新点 101.4.1论文的研究内容 111.4.2论文的创新点和不足 111.5本文的研究方法 112汽车金融行业风险控制理论概述及必要性 122.1汽车金融行业风险控制的理论 122.2汽车金融行业风险控制的必要性 122.2.1完善汽车金融体系 122.2.2减少信用风险的途径 133汽车金融行业风险控制现状及问题分析 143.1汽车金融行业风险控制现状 143.2汽车金融行业风险控制存在的问题 153.2.1风险控制认识不足 153.2.2汽车经销商缺少约束 163.2.3汽车金融服务品种单一，产业链短 163.2.4风险控制机制存在漏洞 164完善汽车金融行业风险控制对策建议 184.1加强风险控制 184.1.1构建风险控制体系 184.1.2加强风险控制力度 184.2加强汽车经销商的制约和管理 184.2.1严格约束汽车经销商 194.2.2加强对汽车经销商的制约 194.3完善个人信用体系 204.3.1建立个人信用征信机制 204.3.2完善个人信用调查制度 204.4完善汽车金融行业信贷风险控制机制存在漏洞 214.4.1完善制度方面缺陷 214.4.2提高竞争力层面 214.4.3加强风险评估体系建设 214.5加大汽车金融产品的创新力度 224.5.1扩展汽车金融产品的品种 224.5.2利率市场化 224.5.3国家货币政策的创新 234.6建立战略联盟、共同防范汽车金融风险 235结论 24参考文献 251引言1.1研究背景及意义1.1.1研究背景随着人们生活水平的日益提高以及互联网技术的飞速发展，汽车工业已经是我国的支住产业之一，如今已进入加速发展时期，汽车金融行业信贷业务成为我国汽车产业链中最具价值和潜力的一环，已经成为各方关注的焦点，在国外汽车金融行业进入我们国家以后，汽车金融服务业发展对于中国汽车工业的发展至关重要。相比汽车行业的信贷消费市场的发展趋势，我国汽车金融行业却只处在刚刚起步的阶段，况且汽车金融服务的体系不够完善，信用结构也不先进，汽车金融管理体系的内容也缺乏创新、制度也不够完善。当今我国开办汽车金融服务的机构商业银行占据了95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用没有发挥。从2021年1月的中国商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷额度急剧上升，但是汽车销售里面融资销售比例不超过2%，然而国外一般是达到售车收入的7%，英美等发达国家更是达到了8%，我们国家汽车金融行业规模比不上国际平均水平，对汽车的推动作用也还没有表现出来。我国的汽车金融行业发展和壮大以及如何有效的提高汽车金融行业的服务质量加强我们国家的汽车消费信贷风险管理，如何有效的进行风险控制，就成为企业家面临的紧迫任务和重大课题。基于此，本文首先介绍我国汽车金融风险控制的概念、风险控制存在的问题，为后文的内容作引导。其次，分析如何应对风险控制存在的问题。最后对于目前汽车金融风险控制存在的问题提出发展性建议。1.1.2研究意义近年来，我国的汽车金融行业发展突飞猛进，汽车金融行业服务，作为保证汽车服务消费安全、支撑汽车行业经济的的关键基础措施，像汽车信贷在国外许多国家已为汽车消费提供了新的思路和途径。国内的汽车金融服务体系的专业部门或机构从创建到现在已经过多年探索和研究，现在这些非银行金融公司或部门为整个汽车金融行业的发展提供了基础保障。不过伴随汽车金融公司的兴起，很多大大小小的安全性、管理性的问题等也逐渐表现出来。比如我国汽车金融业务的信用制度不健全、相关法规依然存在缺陷、模式单一及风险控制的措施不先进等因素，这大大抑制了汽车金融行业迅速的发展。1.2文献综述新中国成立以来，我国汽车金融对于风险控制方面的问题，一直在了上个世纪九十年代才出现了改变。随着我国金融学方面研究的壮大发展，国内许多学者都参与对我国汽车金融的相关研究，其中里面的内容涉及了发展历史，存在问题还有前景分析，风险规避等一些个方面研究讨论。王爱晶（2021）我国商业银行一段时间差不多垄断了国内所有的汽车金融服务业务,这一垄断措施使得许多汽车保险公司被迫离开汽车金融风险控制行业，但是现在的银行对汽车服务行业的专业性管理和制约存在某些漏洞和缺陷.综合看来汽车金融风险控制体系需具有完整性和系统性,只有各公司各部门、一起合作创建防风险联盟才能为汽车行业提供保证[1]，比如政府部门、汽车服务管理部门、汽车行业服务部门、汽车风险管理部门、及购买车辆的个人或企业都需要为打造一个合理的健康的营业环境做出一份贡献。蒋晨（2021）通过研究汽车金融风险控制的影响因素，总结出以下几点：汽车服务机构的制度不够合理、汽车金融服务模式不能满足现在汽车行业的发展和需求、汽车服务部门管理及负责的产品简单、个人信用制度的不完善、信贷模式表现的还不成熟、汽车企业对于风险的认识不到位、并且风险控制还有一些问题。最后通过研究国内外风险控制和个人信用制度发展的现状,得出以往汽车金融行业的管理模式，并吸取经验,重点探求我国汽车金融企业的管理措施和风险控制方面有哪些问题,据此作者指出了一些有针对性、关键性的对策和建议。石静（2021）通过研究随着我国经济的高速增长，我国的人均GDP先后突破了了很多的比部分现在这个时期，我国的汽车行业迎接到快速发展时期的阶段，年复合增长速率一直保持在较高的水平。作者还指出虽然我国汽车行业的快速发展，我国汽车金融业务管理也开始崛起，但其发展的速度及模式，并不能达到我国的汽车行业消费者的金融服务需求。总结我国的汽车金融发展还需要更细致更科学的规划和执行。黎颖仪（2021）通过调查研究，指出国外汽车金融行业发展的现状已的科学的运营模式,这为国外的汽车金融公司及信贷部门带来了较大的经济基础支持。国内来看，随着国内汽车行业金融服务体系的不断创新和改革,大家对汽车金融市场也开始表现出强烈的关注,但由于资本金、管理水准、人才资源等方面的局限,我国汽车金融行业的发展与国外相比仍然存在较大差距。汽车金融的出发点就是为我国汽车金融行业科学合理发展提供支持，也在为未来的发展提供具有参考性的意见。关云鹏（2021）通过研究了国家对汽车行业的消费政策，指出家庭汽车消费现在已成为继住房消费的另一热点，汽车贷款与中国人开始“亲密接触”，已成为具有相当份额的消费信贷市场。现在，汽车消费信贷的消费企业主要是商业银行，金融服务公司，汽车经销商以及其他金融机构。期间在中国开展汽车消费信贷业务，资金的主要提供者是商业银行，但现在随着企业和市场的增长的持续发展，国外的一些大型汽车金融服务公司也为未来的汽车行业发展参与其中，一起与商业银行开始引领和服务中国的汽车消费信贷市场，我们相信在这种竞争机制下，国内的金融服务体系也会更加完善。李雪涛（2021）通过指出汽车行业金融风险的概念和理论进行研究，较为细致全面地总结了汽车金融公司风险体系的实际情况，结合我国实际国情，深入分析国外的风险控制先进成熟的经验，创新信贷风险管理模式及其控制机制。徐晓辉（2021）通过将国内外汽车金融的风险管理进行了合理的比较分析。其次，通过大量的数据图标信息的详细介绍了汽车金融在我国的发展，现在在中国的汽车金融业务的问题，阐述和原因。通过汽车经销商，商业银行，信用风险汽车金融公司汽车三大服务体系分析的实例分析，总结三个主要的服务进行信用风险特征管理的特征优缺点。最后，提出对策并完善汽车金融信贷的风险管理体系。于震洪（2021）结合我国金融业现状的基础上，以及对汽车金融业发展趋势，类型及前景进行了分析，也对我国信贷业务发展过程中汽车金融行业的例子可能面临的信用风险进行了讨论。指出，信用风险和信用风险，操作风险以及缺乏有效机制的法律作为主要讨论和分析讨论的焦点主要来源。主要受到汽车行业的各类因素，为汽车金融行业风险模式进行财务分析及个人信用风险的调查，尝试提出相关的对策和风险防范措施。首先，建立有效的社会信用体系的全面比较。然后，我们继续完善汽车金融法律法规。其次，要完善汽车金融公司的风险管理能力。最后，建立一个合理的风险承担机制。王洋（2021）通过研究指出国外汽车金融行业发展趋势良好,在我国的发展确实不正常的。究其原因，缺少个人信用的完整审查体系是主要因素，专业金融机构不合理和参与共享机制抗风险能力不强，以及缺乏正规法律出台的配套政策和行业不稳定性很强。中国应同国际接轨，与国外具有先进理念的企业加强合作，汽车金融公司和商业银行以及自身建设，以及保险公司有专门针对汽车金融本质的深刻认识和风险，汽车金融，参加深入的学科分析，完善汽车金融服务发展环境，加快信用评价体系，积极探索适合中国的现状财务风险管理的自动模式和控制机制。刘慧(2021)指出随着我国经济快速增长,汽车金融行业的发展趋势也很迅猛。但是,虽然金融行业的发展很迅速，由于国内个人信用制度不完善、信贷环境繁杂、相关法律不健全，其本身蕴藏的巨大风险也凸现出来,并阻碍汽车金融业和汽车销售行业进一步拓宽市场和交流。商业银行是我国汽车金融服务行业的主要提供方，但是商业银行缺乏汽车金融的风险防范和控制，这使得各商业银行需要认真对待和提升的问题。孔玉蓉（2021）现在我国的汽车金融仍然处在萌芽阶段，然而国外的汽车金融已经过多年的市场考验发展壮大，其中有许多值得我们借鉴的经验，现在中国汽车消费市场蓬勃发展，在这样的条件下，中国汽车金融市场应该抓住机遇，接受挑战，乘势发展努力壮大中国的汽车金融行业完善风险管理机制。通过以上文献综述可知，许多学者汽车金融的发展进行了深入的研究，通过以上文献作为汽车金融风险控制的引用，以及目前的发展并讨论存在的问题。最后，提出建设性的意见。1.3国内汽车金融行业的风险控制的研究现状1.3.1汽车金融的定义理解汽车金融行业在广义上是指服务于汽车消费的整个流程。包括生产、流通、消费等活动中需要的资金控制；狭义上主要是针对个人对汽车消费所需要的金融产品。中国金融机构银监会对此给出了概念，指出汽车金融公司需经中国银行业监管会批准才可成立，服务人群是购买汽车的个人及汽车销售方，汽车金融行业负责双方利益的均衡和风险的控制。1.3.2我国汽车金融公司的发展20年前我国发布了《汽车消费信贷管理办法》，2021年又出台了《汽车金融公司管理办法》和《汽车金融公司管理办法实施细则》。紧接着为了完善风险制度，2021年诞生了新一类汽车金融服务公司，上汽通用汽车金融有限责任公司就是其中之一。陆续着，汽车金融发展已成规模，多家汽车金融服务公司获银监会批准创建。到2021年，已进入市场的８家汽车金融服务公司的资产累积为284多亿人民币。同年各公司盈总额利达1647万人民币，显示资产质量优良，不良贷款率仅有0.26%。次年，银监会又出台了《汽车金融公司管理办法》，同时相关负责人表示新《办法》实施和普及，会使得汽车金融公司的运行趋向正规和良好，也能利用好我国对汽车金融行业欠缺的市场，促使个人消费信用和企业信贷服务市场健康稳定的发展，共同展望和期待我国汽车金融行业的前景。１.4研究内容与创新点1.4.1论文的研究内容对我国汽车金融公司服务体系现状的分析之后，特别对于汽车消费信贷业务的创新和应用，认真分析了汽车金融公司风险形成原因及风险控制的影响因素进，表明了汽车金融风险的主要受什么因素影响，并将信用风险、操作风险和宏观上制度机制及法律法规的缺失作为分析讨论的重点。同时也总结出国外汽车金融风险管控的经验，结合我国基本国情以及汽车金融公司的起步较晚，对此提出完善风险制度及防范风险措施。营造健康的、公平的、合理的风险承担机制。以期对风险的有效控制，确保我国汽车金融行业朝积极方向发展。1.4.2论文的创新点和不足本课题首先分析了我国汽车金融公司发展的现状，特别对于现在汽车金融行业发展出现的欠缺和潜在问题，总结出风险控制的必要性，并着重对此进行研究，引证国内外风险防控的管理流程，学习国外风险控制的有效措施与成功经验，并针对国内现状的改进提出了合理的科学的建议。但是本文也存在不足之处，理论深度有待加强，相关风险控制还需进一步讨论和执行，交叉行业的复杂对接和责任承担也没有明确指出，另外没有建立风险分析模型等。本人也就在日后学习和工作中进一步探索。1.5本文的研究方法本论文主要采用理论结合实际的方法进行分析。运用管理学、金融学、经济学等各大基础学科的相关理论进行研究。以某汽车金融公司信贷业务为例，做出相应讨论。并针对国内汽车金融行业的发展现状提出建议。

2汽车金融行业风险控制理论概述及必要性2.1汽车金融行业风险控制的理论对于国内汽车金融公司，目前提供汽车消费贷款是其最主要的核心业务，也是最主要的盈利业务，所以，汽车消费贷款信用风险是其目前面临的最主要的风险。鉴于目前国内汽车金融公司和商业银行的汽车消费信贷业务几乎是一致的，国内的汽车金融行业的信用风险体系可以向学习国外一些商业银行的信用制度体系的先进理念和意识，因为他们的经验具有实用性也经过了很多考验。本文的研究思路是：根据借鉴国外商业银行信用风险管理的发展经验，结合国内学者关于汽车消费贷款的研究，对汽车金融公司的信用风险管理进行了案例分析研究，再就完善中国内部汽车金融公司信用风险管理提出建议。汽车金融是一项风险比较高的行业，它的经营风险主要来自信用风险、流动性风险、违规经营的风险、市场风险等。作为比较专业的信贷机构来说，对于具备技术性很强的汽车行业及具备科学的、全面的、系统的信贷体系的商业银行来说，系统化的汽车金融信贷行业可依托汽车销售与服务的背景在融资评估、抵押物变现、事故处理方面具有独特的专业优势，成为了可以建立成套的信用评估、风险控制管理还有完善的催收系统，直接面对客户，承担了风险管理主体的主要承担者，将经营过程里面的风险降至最低。为了从支持我国汽车金融的发展，可以降低汽车金融行业可能出现的风险。创建个人信用制度、担完善法律制度是确保汽车金融机构健康运行的重要保障。随着我国汽车行业的不断发展壮大，汽车金融发展中出现的各类问题需要我们更加关注，另外多借鉴国外汽车金融公司先进的发展理念和运营模式，让我国的汽车金融行业逐渐的做大做强，使我国汽车消费者都可以得到汽车金融企业的系统化服务。汽车金融行业风险产生最主要的根本原因总结为源于金融机构与消费者之间的对行业知识了解程度的不对称。汽车金融行业主要是自己承担风险，所以，专业的汽车金融机构需要严格审查客户资金信用度。有的企业已建立起一套较为完善的风险控制系统和客户资讯评估制度，进而更全面的对客户进行了解和筛选，另外依据客户资金持有量和还款能力，对客户客观评判再采取不同的按揭政策，这有效地减少了车贷风险的出现。但是商业银行由于缺少贷前、贷后及贷中管理的专业性人员，只是简单的将风险转交于其他类型的保险公司，这对风险控制的影响不会起到积极地作用。2.2汽车金融行业风险控制的必要性2.2.1完善汽车金融体系随着汽车产业的发展和消费的升级换代，我国新车销量已突破了2021万辆的规模。与此同时，汽车金融对购车的渗透率（汽车贷款在总体购车消费中所占的比例）仅有10%左右。这一数字与国外汽车金融市场有着较大的差距。在美国，汽车金融达到了90%的渗透率。日本达到了70%。同为发展中国家的巴西也到了50%，印度也有60%-70%。国外某些国家开始对汽车金融的风险控制重视起来，例如美国，汽车相关的企业经营的金融服务创造的利润，已经超过了汽车制造产生的盈利，成为汽车相关行业利润的主要来源。对于美国最普遍使用的购车方式主要是信贷和租赁服务，这两部分比例占五分之四。不过在2021年的金融危机席卷全球的环境下，虽然美国汽车金融服务行业有着近百年的创建经验，却也依然遭受到打击，所以大家对汽车金融行业的体系的态度也发生了改变。按照研究人员的分析，当时通用公司的破产主要是因为其过于依赖汽车信贷产生的利润，却忽略了对汽车产品和金融服务的创新与开发。当然，对于经历过金融危机美国市场来说，其中的经验也一定可以为中国市场提供借鉴。当随着汽车金融的深入，也将进一步提升后市场业务利润占比，可以加速中国汽车行业的转型升级。当社会民众慢慢快开始接受信贷消费时，消费者贷款购车的行为会继续增加，所以汽车金融行业发展前景值得关注。2.2.2减少信用风险的途径减少信用风险对于建立健全风险管理的长期有效机制还有推动风险管理运行都具有非常重要的意义。建立和实行全面有效的风险管理，通过细化企业管理的各流程和严格管理经营阶段中风险的基本环节，形成积极的、丰富的企业风险管理文化，健全风险管理制度体系，然后为建立风险管控的主要目标提供了重要的保证和过程还有方法。内部控制的目标是通过合理保证企业经营还有管理合法、资产安全、财务统计报告还有相关信息真实完整，这样可以提高经营效率和成果，促进了企业实现长期的发展战略。但是有的事情是不能够控制的，风险总是会存在的。作为企业高层，应利用多种方式来缓解金融风险概率，或将企业损失和消费者信贷风险控制于合适的范围，避免产生更大的经济损失。损失控制、风险转移、风险回避和风险保留是风险控制的四种主要方法。现在我国汽车金融行业的发展与国外对比仍然存在很大差距。风险控制对汽车金融发展做出的贡献是十分的巨大的，主要是为我国汽车金融行业高效、持续运行作为借鉴。

3汽车金融行业风险控制现状及问题分析3.1汽车金融行业风险控制现状在如今,汽车金融还处于萌芽阶段,然而在国外,汽车金融行业早就已在多年的市场考验里成熟壮大,现在发达国家贷款购车比例平均都在70%左右。，金融服务可以促进汽车产品流通和消费的发展，有利于汽车行业的发展进步，如今随着消费群体越来越年轻，大多数消费者的观念不断发展，汽车金融本身的不断提高，发展，贷款购车的百分比每年呈上升的趋势，针对车企来说，汽车金融在某种程度上可以促进销量的增长，本身的收益也十分可观，另外企业经营多元化等方面优势，也将被更多的汽车企业所关注，跟国外汽车金融行业的发展相比，我国的汽车金融行业在经营品种多样性开发方面还没有达到预想的水平。然而现在存在在我国的起床金融行业风险控制的现状需要不断的完善。2021年对中国汽车行业具有重要意义，中国汽车行业占据着经济不景气的时候实现了很快的增长，年产量已经超过了美国成为了世界第一，中国的汽车市场作为世界上最重要市场，中国汽车工业的发展会更多地影响世界汽车制造业的发展，由此看来，中国的汽车将会更多的进入世界市场领域。随着中国汽车消费水平的提高，人们逐渐的认识到了汽车金融业有重要作用，汽车金融公司已经进入了实际操作的发展阶段，我国如何利用国外汽车金融发展的经验，不断地促进汽车金融产业的发展，实现中国企业的发展道路，是我政府和企业面临的重要问题，金融危机导致的金融行业存在大量坏账情况，中国的汽车消费市场和美国汽车消费市场有不同的作用。政府通过汽车行业的产业政策对汽车工业进行宏观管理。通过引进技术，合资经营，使中国汽车行业的产品有了较大提高。摸索了对外合作，合资的经验。第三个阶段，进入21世纪之后。中国汽车工业在加入WTO后，进入一个，新市场，生产规模迅速扩大;全面融入世界汽车行业。2021年10月20日，各界人士聚集新中国汽车工业的第一汽车集团总摇篮部所在地长春，为庆祝中国一年一度的汽车突破千万大关。这是中国汽车产业发展历史上的一个重要里程碑，是中国汽车工业和汽车市场的一个重要里程碑。事实上，逐步向生产功率与工业强国目标迈进，在世界汽车产业格局日益凸显。从1956年新中国第一个解放卡车在离长春下线已经过去半个世纪。中国汽车产业已经走过了相当曲折的道路。改革开放以来，产品主要是商用车。改革开放从1978年开始，中国的汽车年生产和销售不到一万元。改革开放后，中国的汽车产业开始快速发展，特别是包括轿车的快速发展。自2021年底中国加入WTO，长期压抑的汽车消费得以释放，汽车产销的快速增长啊，平均每年净增长达到100万。虽然中国的汽车市场在2021年达到了历史峰值，但汽车市场增长潜力仍然巨大。第一，中国汽车销量与美国的汽车市场还有进一步发展的潜力，据有关机构预测，如果加上二手车，今年美国汽车销量将超过两千万元。2021年二手车销售在中国上半年为1.5亿美元，今年预计将超过300万。一旦经济好转，汽车市场将很快复苏，每年新车销量将重返1600万的正常水平。中国的消费市场与美国相比，潜在消费者的数量肯定会高于美国，汽车消费将呈上升趋势。其次，从汽车保有量上看，中国的汽车市场也将有很大的发展空间。。全世界9.6亿辆汽车在美国，美国占了2.35亿。美国是世界上最大的汽车生产国，我们国家还不是发达国家的水平。据国家发展和改革委员会的统计数据显示，中国汽车产业的总产值跨过万亿大;到2021年，汽车工业总产值占GDP的比重已超过8％，如果再加上下游产业，在拉动国民经济10％以上的作用。从国际看，主要是汽车行业的力量。尤其是美国，日本，德国，法国，瑞典等发达国家在汽车行业，以及韩国，巴西，西班牙，汽车产业产值占国民生产总值的比重分别为10％以上。目前汽车产业是国家重点发展的对象。2021年汽车下乡政策和今年的汽车金融政策哦已经表明，国家鼓政府通过产业政策对汽车工业的发展进行宏观管理。通过引进技术、合资经营，使中国汽车工业产品水平有了较大提高。摸索了对外合作，合资的经验。进入21世纪以后，中国汽车工业在中国加入WTO后，进入了一个新市场规模，生产规模迅速扩大;全面融入世界汽车工业体。3.2汽车金融行业风险控制存在的问题针对汽车金融行业风险控制存在的不足可以分为下面4点，第一，对汽车金融风险的认知不熟悉，第二，银行放松对汽车经销商的制约，经销商借此机会将风险转嫁到银行，第三，汽车金融行业信贷风险控制机制不够完善，第四，金融服务品种单一，产业链短。3.2.1风险控制认识不足起初对于汽车金融行业风险控制认知不足表现在银行开办汽车消费贷款，通过保险公司实施财产抵押，质押，来担保等贷款的担保形式，银行认为贷款没有漏洞，为了占据市场份额，每个银行都开始降低贷款的条件，但是因为处理的贷款客户不集中，对贷款人的信用状况没有原则性的审查管理，另外也缺少贷款后的跟踪监测，从而造成了贷款客户的层次不一，这些都成了信贷风险的隐患问题，另外汽车消费贷款在银行的贷款业务中占的比重比较少，并不是银行的主要业务，在实际业务操作中人员配备方面存在不足，催收不及时，只管贷款，不管收回，增强了汽车贷款的风险程度，这也属于风险控制不完善，风险控制不到位造成了汽车金融风险存在一个弊端，增强对汽车金融风险的认知，有利于规避和控制汽车金融风险是汽车金融发展到现在的一个根本问题。3.2.2汽车经销商缺少约束银行在面对汽车金融高风险缺少对汽车经销商的约束，导致汽车经销商把风险转移到，银行的贷款业务中，汽车经销商跟银行仅仅是商业合作关系，银行可以为经销商提供某种汽车贷款，可以扩大汽车销售量，同时汽车经销商可以为银行客户提供保证担保，促进汽车消费贷款的增长，这种合作关系应该就是一种双赢的合作关系。通过仔细的研究，这种商业关系存在着风险不平衡的问题，银行可能会承担资金损失的责任，不然可能会向银行借款来购进更多的汽车，这是有利于进行汽车经销商扩大销量，没有任何风险。虽然为经销商提供的消费贷款，但这只是一般的贷款，贷款者在进行的物质担保后需要增加信用担保，汽车经销商只需要对债权担保基金承担责任，汽车消费贷款可能会超过担保的金额，但是在执行的过程中可能会有许多问题，这不利于对汽车经销商进行制约。而且银行也不会直接经销商，，经销商会为了自身的利益而损害银行的利益，而且会和客户进行勾结，比如办理假按揭等方式降低了首付比例，这样一来，银行就承担了经销商风险，导致银行销汽车信贷的高风险。3.2.3汽车金融服务品种单一，产业链短虽然汽车金融业务只是用于消费贷款方面，可以获得一定的利息收入，这样会导致收入比较单一化，不利于和客户进行沟通，而且不能够很好的了解客户的基本经济情况，由于汽车金融服务的产品不够丰富，所以银行消费信贷作为一种特殊的资金服务业务，客户除了按本付息以外，基本上和银行没有任何关系，这会不利于银行掌握客户与担保人的经济情况，一旦出现贷款的风险就不能进行把握。这也是造成高风险的原因之一。在汽车金融服务品种需要完善和丰富，同时也要一定程度上丰富产业链完善汽车金融产品。3.2.4风险控制机制存在漏洞由于当前银行贷款中存在的是审贷分离的原则，贷款业务员只是负责考车贷款人的信用状况和担保情况，只是将书面意见呈报给贷款审查委员会，自身并不提供贷款，最终由部门负责人发放贷款，虽然表面看起来分工很明确，有利于加强贷款安全，但是在进行执行的时候，可能会存在很大的问题：因为业务人员不会放款，放款的人也不了解具体的状况。由谁来承担贷款责任，决定权在贷审会上，这不利于业务人员的积极性提高，而且会造成业务人员消极的工作态度，当贷款出现问题的时候就相互推卸责任，最终导致了权责不统一的局面，而且进行贷款的手续比较复杂，只是在形式上执行的贷款。这就造成了商业银行承担了主要的风险。这就造成了在信贷风险控制里我国汽车金融行业风险控制机制里存在的漏洞，这样就是我国商业银行成为了主要的风险承担者，这样会不利于金融业的发展，会阻碍汽车金融业的进步，前面我们说汽车金融产品比较单一，产业链短也是收到了风险控制机制漏洞的影响。没有建立健全一个完整的还款监督机制，应该要依据不同的还款的计划进行重新估计评估用户的信用等级，对于那些逾期的账户进行有效的系统催收，提醒等一系列的方式可以减少一点风险担当。

4完善汽车金融行业风险控制对策建议风险控制在汽车金融发展过程中具有重要作用，实现汽车金融的发展必须要完善风险控制体系，同时也是汽车行业维持生存发展的必要条件。风险控制在汽车金融之中至关重要，我们在发展过程中必须注意。首先我们要正确认识汽车金融风险，了解到汽车金融风险的作用，然后强化对金融风险的控制，银行应该制约汽车经销商的发展，第一要完善去银行的监督职能，第二要制约汽车经销商的发展，第三通过完善银行的监督职能加强银行对于汽车金融风险的控制和管理最后建立健全我国个人信用征信制度加强我国汽车金融风险控制。4.1加强风险控制4.1.1构建风险控制体系因为没有正确的认识记者这种风险，银行进行汽车贷款的时候，没有对风险进行充分的控制，只是采取的抵押保险担保等方式。为了抢占更多的市场银行纷纷降低贷款利率，但是由于银行对贷款人的信用状况没有进行审查，也没有进行跟踪贷款情况，绕城的贷款出现的问题，这为以后的贷款留下了隐患，汽车消费贷款在银行贷款中的比重不高，在实际操作过程中会存在着人员不足的情况，这导致了汽车贷款的风险。在信贷业务方面，我国汽车金融业发展速度很快，消费贷款数额逐年上升，但是也出现了许多风险，国人的信用观念很薄弱，相关法律法规不够健全，进行信用审查的时候落后于发达国家，汽车金融公司缺乏风险防范的机制，在操作上面存在很多的问题和缺陷，所以要对消费风险贷款管理是很重要的。4.1.2加强风险控制力度我国在汽车金融行业中风险控制领域，一直都是缺乏专业有效的管理和控制只有加强了对汽车金融风险的控制才能从根本上减少风险带来的损失。可以先从完善个人的信用调查制度，建立一个合理的信贷风险管理模式。在加强对汽车金融风险的过程里密切的关注我国汽车政策变化，从而避免汽车金融的政策风险也是至关重要的部分。对于加强汽车金融信贷风险的方面，促进汽车金融机构的建立，目前商业银行实行了汽车消费信贷业务，与成熟的国外金融汽车行业相比外国专业汽车金融服务公司是市场的主体。对于我国来说是拥有巨大的差距的，，我们要不断地强化汽车风险金融控制，才能减少风险带来的各种损失。4.2加强汽车经销商的制约和管理4.2.1严格约束汽车经销商银行对于汽车金融是汽车消费信贷的主要资金来源，银行必须严格监督信贷业务从这里入手才可以有效的阻止风险的爆发还有扩散，严格的管理和要求汽车经销商严格把关顾客的个人信用信息对于汽车金融风险的防御起到了巨大的作用，很大程度是避免了不必要风险损失，主要是没有对汽车经销商进行制约，风险全部都转换到了消费贷款上，在资金供求上只是某种商务合作关系，虽然可以为经销商提供某种贷款，实现汽车销售量的增加，促进汽车消费的担保制度，但是这种合作对双方应该是有利的，然而我们经过调查发现，这种商业关系存在着不平衡的一面，而且责任的不对称，因此我们应该需要根本上做起严格监督保证贷款安全，为了保护这种双赢的合作关系银行这方面必须加强对汽车经销商的监督。4.2.2加强对汽车经销商的制约银行由于很少制约汽车经销商，风险转移到了银行贷款业务中，经销商和银行的关系只是资本供求的关系，银行只是为经销商提供汽车贷款，会进一步的刺激汽车销售。汽车经销商可以为银行客户提供担保，这种担保是一种全保证担保，而且这种合作关系是一种双赢的合作关系，但是我们经过研究发现，这种担保存在着不平衡以及责任不明确的情况，，银行会承担借贷资金的风险，这种状况对汽车经销商是有利的，不会发生任何风险，虽然经销商获得了消费贷款担保，这只是一种基本的担保，只是获得物质担保之后获得的信用担保。汽车经销商同时也应该承担保证责任，消费贷款的金额可能会超过担保金额，而且在执行的时候会存在问题，这会形成对汽车经销商的制约。而且银行对经销商没有强有力的制约，经销商会牺牲银行的利益，串通客户办理假按揭，最终业务风险全部转嫁到了银行，形成了汽车信贷的高风险，在形成了银行汽车信贷的高风险之后关于汽车经销商的制约和管理是至关重要的一步在面对强大的风险面前抗风险较弱的银行纷纷面临了巨大的风险不利于汽车金融的健康发展所以建立健全汽车金融的消费信贷责权体系是至关重要的加强对汽车经销商严格管理可以大规模的避免高风险的大规模的汽车信贷减少和杜绝汽车经销商和顾客串通办理假按揭还有降低购车首付等问题。只有通过更加完善的信贷审查机制才可以加强银行对于汽车经销商的制约。通过这样可以一定程度上减少和规避汽车金融风险的大规模爆发也为消费提供了健康良好的市场环境，对于汽车金融的整体发展也是至关重要的。所以我们想要从根本上解决问题还必须加强对经销商的约束，完善信贷审查机制，避免不良贷款的发生从而减少风险。4.3完善个人信用体系因为银行金融产品比较单一，银行在办理汽车金融业务时只是办理的汽车消费贷款，客户能够按时地获得本息，但是和客户断绝了联系，导致贷款期间经营状况处于失控的状态，不能及时的控制贷款风险。所以要丰富汽车产品服务，满足顾客的需求丰富的汽车产品服务可以加强与顾客之间的来往，从而减少风险爆发的概率。在风险控制方面可以分散投资减少风险的爆发。丰富汽车产品服务，和完善汽车产业链对于汽车金融风险控制都具有一定的促进作用。丰富的汽车产品服务增加了和顾客之间的联系可以给银行和顾客。4.3.1建立个人信用征信机制在我国汽车金融行业不断发展的今天，建立一个完整的个人信用征信制度是至关重要的。首先应该要规范使用征信数据的相应的法律法规，从法律的方面加强对个人信用制度建立的支持。其次应该建立对应的惩罚制度，提高公民个人守信意识。不断地完善信用体系建设，促使存款实名制的形成，可以更好地建立个人信用制度，要保证我国的个人征信机制的完善必须建立健全法律法规。尽快的建立个人信用征信机制，有利于在汽车消费贷款中风险的降低，可以使我国在汽车金融行业风险控制中取得巨大的进步。4.3.2完善个人信用调查制度个人信用信息是个人信用制度存在基础，要不断的开放个人信用数据才能促进信用征信的发展，现在我国处在经济转型的阶段，市场经济发展的状况不够完美，通过市场的力量来促进信用制度的建设是不对的，因此要发挥政府的调控力度，政府不断进行监督管理，对存在于政府部门、各行业中的个人信息允许征信机构以合法的途径获取个人信用信息，使个人信用信息征集既达到公开又得到保护的目的。目前我国各地的个人征信机构均较为局限，没有一个较为权威的机构能对个人信用使用者提供一份较为完整、真实的个人信用报告，建立个人信用制度的重要一步是组建权威的个人征信机构，而我国建立权威的个人征信机构需要遵循市场的原则，但同时又必须充分发挥政府的管理和监督作用，确保个人信用征信机构的规范运作。因此国家应成立专门管理个人信用活动的部门，负责对个人信用制度建设的管理和监督，而各地政府可严格选择2-3家资金、人才、技术都符合标准的企业，培育成为专业性的个人信用征信机构，确保个人信用信息的可信性、权威性。4.4完善汽车金融行业信贷风险控制机制存在漏洞 4.4.1完善制度方面缺陷汽车金融风险有信用风险，市场风险以及违规操作的风险等等，相对于信贷机构来说，银行具有很强的技术知识，汽车金融公司可以利用汽车的行业背景，在现金抵押，融资评估，置换，事故处理方面显示出独特的优势，合理建立多个信用评估机构以及性评估体系，可以为客户承担管理风险的作用，以尽量减少风险。对中国汽车金融发展的资金支持，我国为了减少汽车金融的风险，可以建立信用法律制度，完善法律体系，保证中国汽车产业的不断发展，我们要不断地解决汽车金融的问题，借鉴国外汽车金融公司发展的经验，实现中国汽车金融业的发展壮大，为我国人民提供更好的汽车金融服务。4.4.2提高竞争力层面（1）加强出口企业的竞争力要不断的改革人民币汇率制度，在人民币汇率出现浮动的时候，企业必须要勇敢的面对人民币汇率带来的风险。在当前经济增长形势转变的情况下，中国要不断地发展对外贸易，促进中国从贸易小国到贸易强国的转变，实现加工制造贸易为主要特点的企业发展，产品的生产向高附加值的方向发展。①中国要不断地发展自主创新的能力，不断发展具有自主知识产权的产品，使中国的企业在国际市场上掌握价格主动权。②企业要不断的实行走出去战略，支持企业投资国外市场，支持具有经济实力的中国企业不断开发国外市场，中国企业要进行产品的转移，向具有发展优势的发展中国家转移。（2）促进经济增长方式的转变。经济增长动力应放在内需上，要不断地保证农民的切身利益，增强农民收入，实现下岗职工的再就业目标，一方面要进行政治改革，要不断遏制腐败的情况，逐渐缩小贫富差距。不断完善社会保障体制，从而促进农民的收入增长，逐步的提高低收入者的收入。通过各种措施促进内需的增长，另一方面要推动人力成本的升级转变，不断地促进市场需求的扩大，努力转变经济增长模式，这样可以最大程度地避免人民币升值带来的出口下降问题。4.4.3加强风险评估体系建设国外汽车金融发展有100年历史，汽车金融业的发展很强大，汽车金融业的发展积累了丰富的管理经验，需要对客户的信用风险进行评估，同时还要运用量化的技术力量评价客户的风险，通过统计分析客户的信用材料，计算出客户的违约率贷款收付比例以及非预期贷款损失等指标，有利于贷款的决策和贷款定价。汽车金融个体贷款的损失取决于预期违约概率（EDP)和违约首付比例(DDR)，非预期损失也就是贷款损失，贷款的预期损失是在违约和没有违约的状况下实行的加权平均值，在违约情况出现时,贷款违约收复与贷款价值之间的差额就是实际损失,贷款的预期损失也叫做实际损失的加权平均值.4.5加大汽车金融产品的创新力度4.5.1扩展汽车金融产品的品种目前中国的金融产品已经不能满足金融体制改革的需要，而汽车金融产品是一种与国民经济生活密切相关的产品，当前我国个人信用体系不健全，能否为客户提供不同的金融服务产品这是非常重要的。目前中国的汽车金融产品不够丰富，而且与国外的产品存在着很多的差距，政府为了实现企业筹资的需求，安排了不同的金融工具，这些金融工具大部分是计划经济产生的，而且金融机构和企业不能够自行设计计划以外的金融工具，导致了金融产品的单一化.4.5.2利率市场化这是发展金融产品的重要一步，中国的利率不能作为金融市场的一种市场信号，一般只是作为一种政策信号，虽然金融产品会得到政府的管制，而且在市场上不能够对天对价格进行调节,中央银行可以实现对消费信贷利率的调节，而且对所有客户提供了一种偿付品种,完成了首付以后可以进行分期偿付。虽然政策会限制中国汽车金融产品的发展,但是从长远发展趋势看来，中国已经应用了很多的国外产品，在开发国外产品的时候，要学习根据客户的需求开发这些产品,从客户的角度对这些产品进行开发,要进行市场调查研究，对消费者的汽车市场需求进行分析，掌握汽车消费的特点,不断的获得国内外的产品营销的经验，促进适合中国金融市场发展的金融产品。因为汽车金融服务向专业化的方向发展，消费者获得的不只是购车贷款，还可以获得其他一系列的金融服务，因为汽车金融机构和汽车制造障碍之间存在着某种联系，它能够提供各种各样的生产服务，客户可以自由地选择贷款期限以及还款方式，汽车的美容保养维修等服务可以固定在产品上，同时汽车金融服务机构还可以为制造商消费者提供金融服务，为生产厂家提供维修服务以及市场信息的服务，可以进行设备融资，财务咨询以及培训等方面的服务，要不断地扩大消费信贷，租赁融资以及保险等方面的服务。他在汽车的售前售中以及售后的全过程中都体现出来，而且在汽车消费的相关领域也有体现。4.5.3国家货币政策的创新虽然国内面对的不同的通货膨胀，央行可以使用的货币工具不多，而且美国金融危机的影响，接二连三地使用不同的货币手段，实现了与欧洲央行以及瑞士央行的货币互换，实现了市场流动性的增强，同时为金融机构提供了新的融资工具，美联储的手段有很多，干预的领域非常广泛，中国银行显得有些单一，不够多元化。因此必须不断的创新货币政策，实现人民币的升值以及货币政策的改善。4.6建立战略联盟、共同防范汽车金融风险银行以及汽车金融公司要实现与保险和经销商的合作，汽车金融风险作为一种系统的金融风险，银行或汽车金融公司要需要共同努力才能化解其中的风险，这些机构需要相互合作建立联盟的关系才能促使经济效益的提高，要对客户的资金状况进行调查，确定是否具有汽车消费贷款办法》的资格，最大程度实现贷款风险降低。汽车金融机构要建立战略联盟关系，各机构之间要相互合作，要不断的打击信用不良的客户。银行或金融公司要召开工作例会，将信用不良的客户列入重点的监督对象，而且可以实现资源共享，可以有力地防止一车多贷的现象发生，而且银行或金融公司要配额车辆管理部门，严格车辆抵押手续办理。同时要防范保险公司和经销商的欺诈，选择的合作伙伴是具有信誉强以及实力强的保险公司，同具有相同条件的伙伴签订合作协议的时候，要明确双方应尽的责任和义务。

5结论本文首先介绍我国汽车金融风险控制的概念、风险控制存在的问题，为后文的内容作引导。其次，分析如何应对风险控制存在的问题。然后，对于目前汽车金融风险控制存在的各种问题提出对策建议。一个高效成熟的汽车金融经营模式应该具有完善的职能配置。第一，可以为