保险原理与实务风险与风险管理课件

2023/7/301保险原理与实务2023/7/281保险原理与实务2023/7/30211.15悲情上海15日下午2时，位于上海闹市中心胶州路的一栋28层教师公寓发生大火。53人遇难，40人失踪、70余人住院治疗2023/7/28211.15悲情上海15日下午2时，位于2023/7/303火灾折射出的保险短板本次事故中具备保险保障的不足100人，保险赔偿总计不超过1000万元。最大的保险赔偿来自中国太平洋保险集团：投保人是长宁区江宁路街道，保单受益人为街道居民。11月16日下午，太平洋保险已支付400万元保险金。拥有最多客户的是中国平安，楼内共有76名人员为该公司客户。根据目前已确认的名单，属中国人寿、新华人寿和太平人寿的客户各有4人。鲜有家庭专门投保家财险。——家住该楼21层的上海大学影视艺术技术学院蓝凡教授毕生积累的书籍全都随着大火毁于一旦。2023/7/283火灾折射出的保险短板本次事故中具备保险保2023/7/304

保险的意义，只是今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备子女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算做现代人。

——胡适2023/7/284保险的意义，只是今天做明天2023/7/305学习《保险学》有什么用？进入保险行业工作或从事相关工作前景钱景2023/7/285学习《保险学》有什么用？进入保险行业工作2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia69.11事件的连锁影响保险赔偿高达350-700亿美元，保险公司需赔偿人员伤亡、建筑物损失、重建期间的业务影响、飞机损失等。为保证及时兑现赔付，保险公司不得不将持有的不动产、股票、债券和各种基金变卖套现，引发股市下跌和低迷；股市下跌导致撤资，又使许多保险公司的资产大幅度缩水。部分保险公司被淘汰。保险费率大幅度提高（如航空险费率提高了四倍），保险条件越来越严格。人们提高了保险意识，为商业保险提供了发展契机。……2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia7意外风险——是家庭财务安全的天敌!疾病风险——是家庭财务安全的隐患!

这些费用我找谁？保险产品这么多，我该如何选择？保险合同这么多条款，看不明白怎么办？作为客户购买保险2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia8案例回放：1、保险保什么？2、看懂合同再签字你和你的家人现在买了保险吗？如果买了，你们对自己的权利、义务是否十分清楚？2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia9课程内容风险与风险管理保险的基本内容保险分类保险的基本原则保险合同保险经营活动保险精算初步2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia10保险学课程学习的“五个一工程”搜集一个保险案例打一次保险公司的咨询电话详细了解一种保险产品与一位保险代理人交谈参加一次保险公司的产品推介会能力提升！2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia11推荐教材及考核方式黄守坤等.保险学[M].北京：机械工业出版社，2009平时成绩(20%-30%)+期末卷面考试(70%-80%)平时成绩包括考勤、课堂发言、作业情况zhoucx99@2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia12第一节风险概述第二节风险的成本与处理方法第三节风险管理第一章风险与风险管理2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia13第一节风险概述一、风险的概念——在特定环境下，某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。

风险是与人的利益相联系的概念。风险是特定时间和空间下的概念。风险是指损害发生的不确定性。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia14阳春3月暴风雪席卷东北华北

【新华社2007年3月4日电】中央气象台4日发布寒潮警报，受来自中西伯利亚强冷空气东移南下的影响，华北大部、东北等地区出现大风降温天气。黑吉两省发布雪灾橙色预警56年来同期最强的一次降雪在4日袭击了辽宁全境，导致水陆空交通的瘫痪。沈阳发布了雪灾红色预警信号。

2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia152008年的那一场冰雪2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia16二十世紀全球十大灾难

資料來源︰EM-DAT:TheOFDA/CREDInternationalDisasterDatabase,UniversityCatholiquedeLouvain,Brussels,Belgium.

災害疫症饑荒水災疫症旱災旱災水災水災旱災水災年份1917193219311914192819871998199119791993國家全球性前蘇聯中國塞爾維亞/波蘭/前蘇聯中國印度中國中國印度印度死亡人數20,000,0005,000,0003,700,0003,000,0003,000,0003003,6561,729無資料827受災人數無資料無資料28,500,000無資料無資料300,000,000238,973,000210,232,227190,000,000128,000,0002023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia17二、风险的构成要素（一）风险因素

——指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失程度的原因和条件。与火灾相关的风险因素有哪些？2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia181、有形风险因素具体物质本身的物理性能或化学性质所固有的影响风险事故发生机会和损失程度的因素。2、无形风险因素文化、习俗、生活态度等非物质形态的因素。道德风险因素行为风险因素风险因素2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia19由上海11.15火灾看风险因素直接原因：电焊工引燃易燃外墙保温材料【2009年元宵节央视新楼大火迅速蔓延的原因也是外立面保温材料被引燃。】“烟囱效应”：高层建筑内部有大量横、竖向管井、通道，从地面一直通到最高层。火灾发生时，这些部位成为拔风的“烟囱”，加速火势蔓延，且蔓延途径多、速度快。立体式燃烧，烟气浓，温度高，不利于内攻疏散救援外围猛烈的火势，使得屋内被困人员无法靠近窗户，从窗口、阳台等处向外逃生、呼救。28楼超过大部分云梯车极限，消防队员无法利用云梯车进行营救，利用水枪或水炮外攻射流的效果也大打折扣。被困人员以中老年人居多。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia20国务院上海火灾调查组关于火灾原因的意见：一是电焊工无资格证上岗作业二是装修工程违法层层多次分包三是施工现场管理混乱四是违规使用大量尼龙网等易燃材料五是有关部门安全监管不力。媒体质疑：——保温材料中最易燃、最廉价的聚苯乙烯EPS和XPS，以及聚氨酯PU

才是罪魁祸首！2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia21死亡率高，胃癌成为南京第一癌

南京日报，2009年3月17日饮食不规律；爱吃高盐食物2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia22二、风险的构成要素（二）风险事故

——造成损失的偶发事件。例：一心脏病患者投保意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险给付？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。）2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia23二、风险的构成要素（二）风险事故——造成损失的偶发事件。20072009年5月31日2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia24二、风险的构成要素（三）损失

——指风险事故发生后给人们造成物质财富的减少和精神上的痛苦。例1：

2007年5月，浙江浦江路人被车祸吓死例2：重大自然灾害：汶川地震、玉树地震、舟曲泥石流……2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia25二、风险的构成要素（四）风险因素、风险事故和损失的关系

风险因素风险事故损失风险决定表现度量不确定性2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia26

车祸2005年，中国共发生道路交通事故450254起，造成98738人死亡，造成469911人受伤；造成直接财产损失18.8亿元。公安部交通管理局2010年1月10日通报，2009年全国共发生道路交通事故近24万起，造成近7万人死亡、27.5万人受伤，直接财产损失达9.1亿元。折算下来，每天有190人在路上因事故丢掉生命，750人在路上因车祸受伤。

死于车祸的名人：刘振华、张涛、洛桑、刘丹、许玮伦……

2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia27课后思考请分析你及家人面临的风险主要有哪些？与这些风险相关的风险因素有哪些？可以怎样对这些风险因素进行控制？2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia28第一节风险概述三、风险的特征（一）风险存在的客观性（二）风险存在的普遍性（三）具体风险事故发生的偶然性（四）风险发生的灾害性（五）风险的可变性2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia29四、风险的种类（一）根据风险的性质☞纯粹风险——是指只有造成损失而无获利可能性的风险。静态风险的产生一般与自然力的破坏或人们的行为失误有关。

☞投机风险——是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia30四、风险的种类（二）根据风险的起源、影响☞基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。如战争、罢工、地震☞特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia31四、风险的种类（三）根据风险发生的作用对象☞财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。☞人身风险是指可能导致人的疾病、伤残、死亡或损失劳动力的风险。☞责任风险是指指由于团体或个人违背了法律、合同或道义上的规定，形成侵权行为，造成他人的财产损失或人身伤害，在法律上负有经济赔偿责任的风险。☞信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia32四、风险的种类

（四）根据风险发生的原因☞自然风险是指由于自然力的非规则运动所引起的自然现象或物理现象导致的风险。☞社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。☞经济风险一般指在商品的生产和购销过程中，由于经营管理不力，市场预测失误，价格变动或消费需求变化等因素导致经济损失的风险。以及外汇汇率变动以及通货膨胀而引起的风险。☞技术风险是由于科技发展的副作用而带来损失的风险。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia332006年中国遭受6年来最严重自然灾害2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia342010年的自然灾害2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia352007/04/162023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia36美国弗吉尼亚理工大学校园枪击事件

新华网美国布莱克斯堡2007年4月16日电（记者潘云召）美国弗吉尼亚州弗吉尼亚工学院16日上午发生枪击事件，包括凶手在内的33人死亡，20多人受伤。这是美国历史上最为严重的枪击事件。此前美国最严重的枪击案于1991年发生在得克萨斯州，一名男子在一家咖啡馆枪杀23人后自杀。其他校园枪击案：2007年1月3日华盛顿州塔科马市的福斯高中一名17岁的学生被另一名学生射杀。2006年10月2日宾夕法尼亚州兰开斯特县一所社区学校发生校园枪击事件，造成包括劫持者在内的至少4人死亡、7人受伤。……2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia37心理问题比枪支更可怕

疑凶为英语文学专业四年级学生、拥有美国永久居住权的韩裔学生赵承熙。在韩国时，赵承熙一家过着贫穷的生活。赵承熙在美国长大，家住在华盛顿郊区。父母开了间洗衣店。邻居称他很“安静”，别人打招呼后，不爱回应。他孤僻古怪，仇恨富人，像个匿名者，从不与人交谈。副教授露兹达-罗伊发现赵承熙的剧本中充满了暴力和仇恨，多次出现杀戮和威胁的字眼。她建议赵承熙去心理诊所接受咨询，但却没有得到任何回应。赵承熙的笔记中攻击那些家庭背景富裕的孩子。有一句话是：“你们逼我这么做的。”2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia38五、风险的程度（一）损失的不确定性（二）损失严重程度2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia39解读学生平安险：基本知识及案例

学平险是专门针对未成年学生的一种短期、低保费、高保障的特殊险种，被保险人可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。2003年9月，保监会下发《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，要求各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理学生在校保险，而改由学生家长自主办理。2006年7月出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia40中国人保广州分公司的学平险项目A档B档C档保险费支出30元80元160元意外伤害保险金额10000元30000元50000元附加意外伤害医疗保险金额3000元6000元10000元重大疾病诊断保险金额40000元50000元60000元2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia41案例分析：被保险人离家出走，下落不明，家长是否应得到给付？责任条款：被保险人在保单有效期内，因疾病或意外伤害事故以致死亡或残疾因其他不明原因导致死亡给付保险金半数关于“死亡”：自然死亡宣告死亡如果已死亡并且是自杀所致，家长是否可以得到给付？2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia42六、可保风险(一)可保风险的概念(二)可保风险的要件1.风险不是投机的2.风险对个体标的而言必须是偶然的3.风险事故必须是意外的4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5.风险应有发生重大损失的可能性2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia43六、可保风险如果你开办了保险公司，是否愿意承保计算机数据保险？为什么?2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia44与神州六号相关的可保风险两名宇航员——人寿、太保千万元意外险保驾早在2003年7月18日，中国人寿保险股份有限公司就中标获得宇航员的独家承保权。中国人寿为杨利伟个人提供500万元的人身保险。为所有入选的宇航员及其配偶和子女，以及宇航专家提供了高达1390.8万元的人身保险。其中，宇航员训练期间100万元／人，执行任务期间200万元／人，飞行期间500万元／人，宇航员配偶50万元／人，宇航员子女10万元／人，航天专家100万元/人。

2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia45第二节风险的成本与处理方法一、风险的成本

——由于风险的存在和风险事故的发生给人们造成物质上和精神上的损失。（一）风险的经济成本1.直接损失成本2.间接损失成本2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia46与神州六号相关的可保风险随船书画《和平颂》——保额300万元飞船——涉及军事机密商业保险不保商业卫星是可以在保险公司投保的

国内保险公司对失事卫星的赔付案例：

2003年1月25日，长征火箭在发射亚太二号卫星时发生爆炸。太平洋保险公司为亚太二号赔付１.６亿元。

2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia47一、风险的成本（一）风险的经济成本（二）风险的社会成本[无形成本]1.资源配置成本2.效率损失成本3.精神成本2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia部分重大空难印尼鹰记航空公司一架波音737-400客机2007年3月7日早上在日惹机场降落时突然起火。造成约50人死亡。2007年1月1日，印尼亚当航空公司一架波音737－400型飞机在从爪哇岛的泗水飞往苏拉威西的万鸦老途中失踪，机上共有102人。2006年8月27日,美国商业航空公司的一架CRJ-100型客机在肯塔基州蓝草机场附近坠毁,机上50人只有一人生还。2006年8月22日，俄罗斯一架图-154型客机在乌克兰坠毁，170人丧生。2006年7月9日，俄罗斯一架空客A-310客机降落时冲出跑道，120多人死亡。2006年5月3日，亚美尼亚一架空客A-320客机在俄罗斯坠毁，113人丧生。2005年9月5日，印尼一架波音737客机在棉兰市起飞后坠落在人口稠密的居民区，机上103人和地面47人丧生。部分重大空难印尼鹰记航空公司一架波音737-400客机2002023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia49思考：对航空公司而言，空难风险的成本有哪些？2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia50二、风险的处理方法（一）回避

——放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。

如：为保证货款安全而拒绝赊销2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia51逃避飓风“古斯塔夫”2008年9月1日飓风“古斯塔夫”

直迫路易斯安那州。该州沿岸近200万人撤走，附近得州、密州及亚拉巴马州沿岸数千人亦已疏散到内陆。这次疏散行动是美国历来最大规模的一次。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia52二、风险的处理方法（二）自留

——经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。1、主动自留2、被动自留案例分析：托运货物丢失应得到多少赔偿？2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia53二、风险的处理方法（三）预防与控制

预防——在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。控制——风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。请问以下各属何种风险管理技术？A：安装防火门B：安装防盗门2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia54从天堂到地狱：柬埔寨踩踏事故2010年11月22日夜，柬埔寨送水节欢庆活动最后一天，金边钻石岛钻石桥发生严重踩踏事件，351人死亡、394人受伤。官方调查结果：事发时桥上人员过多导致桥身晃动，造成恐慌。桥梁设计过窄、活动参加人数过多给救援带来严重阻碍。首相洪森29日说：踩踏事件是疏忽和对情况估计不足造成的，大家都应该对此负责，而个人不会因此受惩罚，政府也不会解散。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia55踩踏事故逃生自救攻略

遇到人群时选择到人群边缘。两手十指交叉相扣、护住后脑和颈部;两肘向前，护住双侧太阳穴。不慎倒地时，双膝尽量前屈，护住胸腔和腹腔的重要脏器，侧躺在地。在拥挤的人群中，左手握拳，右手握住左手手腕，双肘撑开平放胸前，以形成一定空间保证呼吸。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia56[美]维特.事故共和国:残疾的工人、贫穷的寡妇与美国法的重构[M].上海:三联出版社，2008“防止铁路事故的最好方法就是将公司董事捆绑在每辆火车的车头处”。有效降低风险事故的关键,在于让最有能力预防事故的主体承担起事故的成本。我国要求煤矿领导下井可以减少事故发生吗？为何校园踩踏事故会一而再再而三地发生？2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia57二、风险的处理方法（四）转移

——单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。

1、直接转移：转让、转包2、间接转移[租赁、保证担保合同、委托保管、保险]2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia58第三节风险管理

“一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。”

“风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从支付保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。”

——PeterL.Berstein《与上帝作对：风险的非凡经历》2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia59风险管理(Riskmanagement)——经济单位或个人通过对风险的认识、衡量和分析，选择相应的风险处理方法，从而达到降低、消除风险或减少损失目的的经济活动。☞社会风险管理☞企业风险管理☞个人风险管理一、风险管理概述2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia60风险管理的产生与发展风险管理思想的萌芽可追溯到原始人类的生存活动作为系统科学，风险管理产生于20世纪初西方工业化国家。

风险管理起源于德国。一战后，战败的德国发生严重的通货膨胀，经济衰竭，因此提出了包括风险管理在内的企业经营管理问题。美国于1929-1933年卷入本世纪最严重的世界性经济危机，风险管理问题成为许多经济学家研究的重点。1931年，由美国管理协会保险部首先提出风险管理概念。1932年成立纽约保险经纪人协会，由纽约几家大公司组织定期的讨论风险管理的理论与实践问题——标志着风险管理学科的兴起。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia61风险管理的产生与发展风险管理问题真正在美国工商企业中引起足够的重视井得到推广则始于20世纪50年代。美国企业界的两件大事：其一、美国通用汽车公司的自动变速器装置引发火灾，造成巨额经济损失；其二、美国钢铁行业因团体人身保险福利问题及退休金问题诱发长达半年的工人罢工，给经济带来巨大损失此后，风险管理研究逐步趋向系统化、专门化，成为企业管理科学中一门独立学科。在西方发达国家，各企业中均设有风险管理机构，专门负责风险的分析和处理工作。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia62“101条风险管理准则”

在1983年美国风险与保险管理协会年会上，各国专家学者讨论并通过了“101条风险管理准则”，作为各国风险管理的一般原则。

“准则”的产生是风险管理发展史上最重要事件之一。准则共分12个部分：风险管理的一般准则；风险的识别与衡量；风险控制；风险财务管理；索赔管理；职工福利；退休年金；国际风险管理；行政事务处理；保险单条款安排技巧；交流；管理哲学。各国视自身的经济情况和风险环境可对准则予以修正，用于指导本国的风险管理及其实务。“101条风险管理准则”的诞生，标志着风险管理水平达到一个新的水平。

2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia63风险管理的目标

最主要的目标——控制与处置风险，以防止和减少损失，保障社会生产及各项活动的顺利进行。(1)损失发生前的目标

a.节约成本

b.减少忧虑心理

c.履行有关义务

2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia64风险管理的目标(2)损失发生后的目标a.维持生存b.保证生产服务的持续，尽快恢复正常的生产生活秩序c.实现稳定的收入d.实现生产的持续增长e.履行社会责任

2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia65二、风险管理的基本程序(一)风险的识别——经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。

☞现场分析调查法☞资产财务分析法☞保险事故分析法☞生产流程分析法制作风险清单分析风险种类是分析风险事件原因的最基本、最常用的方法。同时，应密切注意其他潜在风险的威胁。2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia66例：企业风险查勘要点

火灾风险查验（一）建筑物情况厂房、库房的建筑结构、耐火等级、层数和占地面积、防火间距、防火分区、安全疏散设施、消防通道、室内装饰、防火分隔设施、防雷装置（二）消防设施火灾自动报警系统、自动喷水灭火系统、消火栓系统、消防电源及其配电装置、消防器材的配置、管理情况（三）消防组织及消防安全管理（四）生产工艺流程锅炉、压力容器、电气系统、易燃易爆物品存放2023/7/28SEM.NJUST.ZhouCaixia2023/7/30SEM.NJUST.ZhouCaixia67例：企业风险查勘要点

经营中断风险

（一）公用设施1、供水2、供电3、供气（二）设备损坏产品质量、责任风险（一）组织架构是否有相应的国家或行业标准、质量管理体系、定期检查、职工是否知悉产品安全的要求及条款（二）计划/开发/生产规章制度、样品危险性是否得到测试（三）采购/生产（四）仓储/运输（五）营销/销售（六）售后服务2023/7/28SEM.NJUST.Zh