主要保险业务1课件

主要保险业务2023/7/28主要保险业务[1]主要保险业务主要保险业务：一、车险①、机动车辆交通强制保险②、机动车商业保险

二、非车险①、企业财产保险②、家庭财产保险③、工程保险④、货物运输保险⑤、船舶保险⑥、责任保险⑦、人身意外伤害保险⑧、农业保险……主要保险业务[1]一、机动车辆交通强制保险主要保险业务[1]学习目的与要求1.正确理解交强险的基本概念、理解交强险与商业保险的区别、以及交强险的责任免除与赔偿限额。2.熟悉交强险垫付规定与追偿、赔偿处理。3.了解新版交强险执行时间、新版交强险内容的变化、除外责任、交强险法律基础。2主要保险业务[1]学习重点和难点重点：交强险赔偿限额、交强险责任免除

难点：交强险的垫付与追偿

主要保险业务[1]机动车辆交通强制保险一、交强险概述二、商业三者险与交强险区别三、交强险医疗费用垫付与追偿四、交强险的责任免除五、交强险的赔偿处理主要保险业务[1]交强险概述什么是机动车交通事故责任强制保险？交强险概述机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）和机动车商业保险是机动车辆保险的两大类型。机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。每辆机动车只需投保一份机动车交通事故责任强制保险，请不要重复投保。主要保险业务[1]交强险概述交强险是强制保险，保障因被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。主要保险业务[1]交强险概述交强险的法律依据：

1、《中华人民共和国道路交通安全法》2004年5月1日起施行的《中华人民共和国道路交通安全法》中有三条明确规定涉及到交强险问题，分别是第十七条、第七十五条和第七十六条。第十七条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”主要保险业务[1]交强险概述第七十五条规定：“肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。”主要保险业务[1]交强险概述第七十六条规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”主要保险业务[1]交强险概述2、《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国保险法》是调控保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的重要民商事法律。交强险是一种保险活动，受保险法管辖。主要保险业务[1]交强险概述3、《机动车交通事故责任强制保险条例》国务院462号令颁布，《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称：《条例》）自2006年7月1日起施行。该《条例》规定，凡是在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，不管是否自愿，都必须参加本保险。例：军队牌照车辆与武警牌照车辆可不购买交强险。

主要保险业务[1]交强险概述交强险责任限额（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

主要保险业务[1]商业三者险与交强险区别

赔偿原则不同：商业三者险与交强险区别

商业三者险实行是“按责论处”的赔偿原则，即保险公司根据被保险机动车在交通事故中所承担的事故责任比例，保险公司在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任。交强险实行的是“无过错责任”赔偿原则，即投保了交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错，只要致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，保险公司在交强险责任限额内承担赔偿责任。主要保险业务[1]商业三者险与交强险区别赔偿范围不同:除《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几科涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地相较交强险增设了免赔额、免赔率与责任免除等项目。例：商业三者险责任免除第八条约定：“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。”主要保险业务[1]赔偿责任限额不同:

交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。而商业三者险只设定综合的责任限额，并将责任限额分成不同档次，设有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元及以上等不同档次的责任限额，由投保人自由选择。商业三者险与交强险区别主要保险业务[1]是否具有强制性?

《条例》规定在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保交强险；同时具有经营交强险业务资格的保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同（注：投保人未履行如实告知义务的除外）。未依法办理交强险业务的机动车所有人、管理人或保险公司都将受到处罚。因此，交强险具有强制性。而商业三者险是由投保人自愿投保，不具有强制性。商业三者险与交强险区别主要保险业务[1]

合同终止条件不同:《条例》规定除发生以下几种情况之一外，投保人不得解除交强险合同，这几种情况如下：1、被保险机动车被依法注销登记的；2、被保险机动车办理停驶的；3、被保险机动车经公安机关证实丢失的；4、被保险机动车重复投保的；5、被保险机动车因质量问题无法上牌，退回厂家的；6、被保险机动过户至户籍所在地以外的；7、保监会规定的其他情形。商业三者险的投保人可以随时申请解除保险合同。商业三者险与交强险区别主要保险业务[1]保险期限限制不同:《条例》规定机动车交通事故责任强制保险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期机动车交通事故责任强制保险：（一）境外机动车临时入境的；（二）机动车临时上道路行驶的；（三）机动车距规定的报废期限不足1年的；（四）保监会规定的其他情形。商业三者险的投保人遇特殊情况可以与保险公司协商确定保险期限。商业三者险与交强险区别主要保险业务[1]交强险医疗费用垫付与追偿交强险医疗费用垫付与追偿：被保险机动车在本条1至4之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险公司在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险公司在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险公司不负责垫付和赔偿。1.驾驶人未取得驾驶资格的；2.驾驶人醉酒的；3.被保险机动车被盗抢期间肇事的；4.被保险人故意制造交通事故。

主要保险业务[1]交强险的责任免除交强险的责任免除：下列的损失和费用，保险人不负责赔偿和垫付：

1.因受害人故意造成的交通事故的损失2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用主要保险业务[1]交强险的赔偿处理

被保险人在交强险索赔时，应当向保险人提供的材料如下：交强险的赔偿处理：1.交强险的保险单；2.被保险人出具的索赔申请书；

3.被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；4.公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；

5.被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；

6.受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;

7.其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。主要保险业务[1]相关注意事项：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。

2.因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。交强险的赔偿处理

主要保险业务[1]交强险的赔偿处理相关注意事项：3.因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。4.被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内支付。

主要保险业务[1]第四章工程保险

主要保险业务[1]二、机动车商业保险主要保险业务[1]学习目的与要求1.了解汽车结构及认识汽车外部件，了解汽车的简单工作原理；2.了解与运输工具保险业务体系及有关的概念；3.理解并掌握机动车辆保险的对象、种类、特点，责任、除外责任、附加险和责任限额；4.掌握汽车保险理赔处理，熟记免赔率规定。2主要保险业务[1]学习重点和难点重点与难点：机动车辆保险的特点及其保险责任与除外责任；机动车辆保险的赔偿标准。主要保险业务[1]汽车构造、汽车外部件简介一、汽车的基本组成（四大部分组成）发动机、底盘、电气设备和车身及附属设备。

主要保险业务[1]一、汽车的基本组成

（一）发动机分类汽油发动机由曲柄连杆机构、配气机构、燃料供给系、冷却系、润滑系和点火系、起动系组成。发动机是汽车的动力装置，其作用是使供入其中的燃料燃烧而产生动力（将热能转变为机械能），然后通过底盘的传动系驱动车轮，使汽车行驶。目前汽车发动机主要采用往复活塞式内燃机，利用燃料在气缸内燃烧产生的热能转换为机械能，驱动汽车行驶1.按工作的行程分为：四冲程发动机、二冲程发动机。2.按燃料分为：汽油机、柴油机。3.按冷却方式分为：水冷式发动机、风冷式发动机主要保险业务[1]一、汽车的基本组成（二）底盘及其主要功能底盘包括传动系、行驶系、转向系和制动系四个部分。

传动系的基本功用是将发动机输出的动力传给驱动轮。主要保险业务[1]一、汽车的基本组成行驶系由车架、车桥、悬架、车轮与轮胎等四部分组成。车架就像人的身体骨架它的作用是承受载荷，包括汽车自身零部件的重量和行驶时所受的冲击、扭曲、惯性力等。现有的车架种类有大梁式、承载式、钢管式及特殊材料一体成型式等.其作用是将汽车构成一个整体，支承汽车的总质量。车桥(也称车轴)通过悬架和车架(或承载式车身)相连,两端安装汽车车轮。悬架是汽车中的一个重要总成，它把车架与车轮弹性地联系起来，将传动系传来的转矩转化为汽车行驶的驱动力；承受并传递路面对车轮的各种反力及力矩；减振缓冲，保证汽车平须行驶；与转向系配合，正确控制汽车的行驶方向。主要保险业务[1]一、汽车的基本组成转向系的作用是改变汽车的行使方向和使汽车保持稳定直线形式的能力。

制动系是对汽车进行强制的制动，是汽车减速或停车。主要保险业务[1]一、汽车的基本组成主要保险业务[1]一、汽车的基本组成（三）电气设备电气设备由电源和用电设备两大部分组成。电源包括蓄电池和发电机。用电设备包括发动机的起动系、点火系及其它用电装置：照明、信号、仪表、空调、音响、刮水器等主要保险业务[1]一、汽车的基本组成（四）车身除轿车和一些客车是整体式结构的车身外，货车的车身一般是由驾驶室和货箱两部分组成。主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（一）车身总成总成：即一系列产品组成一个整体，实现一个特定功能的零部件系统总称。总成，也就是集合体的意思。例如：汽车上的传动轴总成，即：各种传动轴相关零件的集合，能够实现动力传递。又如：发动机总成是指总体合成的意思。包括内燃机，起动机，油泵等等。是一台可完整工作的机器。所以叫总成。主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（二）大灯汽车大灯主要提供夜间照明使用

主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（三）防雾灯/泵把灯

防雾灯/泵把灯是车前黄色的小灯黄色做雾灯的原因主要是因为黄色光的光波长，所以在雾、雪和雨天可以产生比白色光更强的散射（因为没有那么多光波短的蓝色光）。同时因为灯光产生的散射可以清楚的区分出灯光产生的位置，因为这些天气本身都是白色~灰色。主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍

（四）角灯/转向灯

转向灯的作用主要是在车辆转向时开启，以慢速频率闪光的方式提示附近的车辆及行人注意的重要指示灯。它的作用非常重要（五）中网/进风格栅汽车中网的作用有以下几个方面:1、在通风的情况下保护水箱散热器及其他不被外界伤害,如路上的石子,虫子等;2、空调散热器,发动机散热等通风功能;3、不同品牌彰显自己品牌特色的地方（六）前挡风玻璃主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍

（七）前保险杠汽车保险杠是吸收和缓和外界冲击力、防护车身前后部的安全装置

（八）引擎盖/发动机盖主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（九）车身防撞条具有装饰和放置车辆被划伤的作用（十）车门、倒车镜主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（十一）后保险杠（十二）后灯

主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（十三）仪表台

主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（十四）行李箱盖

（十五）后挡风玻璃

主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍

（十六）安全气囊做为车身被动安全性的辅助配置，日渐受到人们的重视。当汽车与障碍物碰撞后，称为一次碰撞，乘员与车内构件发生碰撞，称为二次碰撞，气囊在一次碰撞后、二次碰撞前迅速打开一个充满气体的气垫，使乘员因惯性而移动时“扑在气垫上”从而缓和乘员受到的冲击并吸收碰撞能量，减轻乘员的伤害程度。安全气囊分布在车内前方（正副驾驶位），侧方（车内前排和后排）和车顶三个方向主要保险业务[1]二、汽车的外部件介绍（十七）轮胎、钢圈、轮骨盖

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险一、运输工具保险及其特征运输工具保险是以运输工具本身为保险标的的保险。它主要承保运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失。按运输工具的种类不同，运输工具保险分为机动车辆保险（汽车保险）、船舶保险、飞机保险、其他运输工具保险。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险运输工具保险的特征：1.标的流动性导致承保的风险具有多样性；2.保险事故发生具有复杂性；3.保险标的的范围具有广泛性。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险二、机动车辆保险的对象及其险种机动车辆保险的对象经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆。按使用性质不同机动车辆分为营业车辆和非营业车辆；按所有权不同分为公有车辆和私有车辆。按机动车种类不同分为汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。（一汽、一专、一特、二电、二‘拖’）主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车辆保险的特点：

（1）属于不定值保险（2）赔偿主要采用修复方式（3）赔偿中采用绝对免赔方式（4）采用无赔款优待方式主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车商业保险包括主险和附加险两大部分。以中国人保财险2007版机动车商业保险条款为例，包括机动车第三者责任保险等10个主险，玻璃单独破碎险等28个附加险以及2个特种车批单。机动车辆保险的险种主要保险业务[1]第二节机动车辆保险主险条款：1.机动车第三者责任保险条款2.家庭自用汽车损失保险条款3.非营业用汽车损失保险条款4.营业用汽车损失保险条款5.机动车车上人员责任保险条款6.机动车盗抢保险条款7.特种车保险条款8.摩托车、拖拉机保险条款9.机动车提车保险条款10.广东、深圳分公司免税机动车关税责任险条款机动车辆保险的险种主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车辆保险的险种常用的4个附加险:1.玻璃单独破碎险条款（车损险附加险）2.车身划痕损失险条款（车损险附加险）3.不计免赔率特约条款（车损、三者险附加险）4.自燃损失险条款（车损险附加险）主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车辆保险的保险责任和责任免除一、机动车第三者责任保险二、汽车损失保险

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车第三者责任保险的概念：被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车第三者责任保险保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应付的赔偿责任

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车第三者责任保险的保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车第三者责任保险的责任免除

（1）被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；②.被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；③.被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车第三者责任保险的责任免除

（2）下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①.地震及其次生灾害；②.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；③.竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；④.利用被保险机动车从事违法活动；⑤.驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；⑥.事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车第三者责任保险的责任免除

⑦.驾驶人有下列情形之一者无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车第三者责任保险的责任免除（3）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（4）被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十四条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；（5）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；（6）被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车第三者责任保险的责任免除

（7）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①.被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；②.精神损害赔偿；③.因污染（含放射性污染）造成的损失；④.第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；⑤.被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；⑥.被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；⑦.仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车第三者责任保险的责任免除

（8）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。（9）保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。（10）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险第三者责任险免赔率如下：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：①.负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；②.违反安全装载规定的，增加免赔率10%；③.投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；④.投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

汽车损失险保险的概念：汽车损失保险简称“车损险”，包括家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险汽车损失险保险保险责任：一、家庭自用汽车损失保险二、非营业用汽车损失保险三、营业用汽车损失保险主要保险业务[1]第二节机动车辆保险条款保险责任营业用汽车损失保险

①.碰撞、倾覆、坠落；②.外界物体坠落、倒塌；③.暴风、龙卷风；④.雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；⑤.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；⑥.载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；⑦.发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。家庭自用汽车损失保险①②③④⑤⑥⑦项同上；⑧火灾、爆炸非营业用汽车损失保险①②③④⑤⑥⑦⑧项同上；⑨自燃汽车损失保险的保险责任比较表主要保险业务[1]第二节机动车辆保险汽车损失险保险责任免除：一、家庭自用汽车责任免除二、非营业用汽车责任免除三、营业用汽车责任免除主要保险业务[1]第二节机动车辆保险家庭自用、非营业用、营业用汽车损失保险责任免除共同点：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：①地震及其次生灾害；②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；③竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；④利用被保险机动车从事违法活动；⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；主要保险业务[1]第二节机动车辆保险⑦驾驶人有下列情形之一者：□.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；□.驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；□.持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；□.依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。⑧非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；⑨被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；⑩除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；②玻璃单独破碎，车轮单独损坏；③无明显碰撞痕迹的车身划痕；④人工直接供油、高温烘烤造成的损失；⑤自燃以及不明原因火灾造成的损失；⑥遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；⑦因污染（含放射性污染）造成的损失；⑧市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；主要保险业务[1]第二节机动车辆保险⑨标准配置以外新增设备的损失；⑩发动机进水后导致的发动机损坏；⑾被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；⑿被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；⒀被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；⒁应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

非营业汽车损失保险责任免除还包括：自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失。

营业汽车损失保险责任免除还包括：火灾、爆炸、自燃造成的损失。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险汽车损失险保险免赔率：一、家庭自用汽车保险免赔率二、非营业用汽车保险免赔率三、营业用汽车保险免赔率主要保险业务[1]第二节机动车辆保险汽车损失险保险赔偿处理：赔偿处理有三种方式：1.按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额2.按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额3.施救费用赔偿方式同1、2。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车车上人员责任保险的保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。机动车车上人员责任保险主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车车上人员责任保险的责任免除：被保险机动车造成下列人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；②被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；③违法、违章搭乘人员的人身伤亡；④车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；⑤车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车车上人员责任保险的责任免除：下列情况下，不论任何原因造成的对车上人员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①地震及其次生灾害；②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；③竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；④利用被保险机动车从事违法活动；⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车车上人员责任保险的责任免除：⑦驾驶人有下列情形之一者：□.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；□.驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；□.实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；□.持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；□.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；□.依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车；

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车车上人员责任保险的责任免除：

⑧非被保险人允许的驾驶人驾驶被保险机动车；⑨被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；⑩除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车车上人员责任保险的责任免除：

下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①精神损害赔偿；②因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡；③仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用④应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险车上人员责任保险免赔率如下：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：①负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；③被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；④违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；⑤投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%；⑥保险期间内发生多次保险事故的（自燃灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车盗抢保险的保险责任：

保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：①被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；②被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；③被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。机动车盗抢保险主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车盗抢保险的责任免除：在下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：①地震及其次生灾害；②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；③竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；④利用被保险机动车从事违法活动；⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；⑥非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；⑦被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；⑧除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。⑨被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车盗抢保险的责任免除：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；②遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；③市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；④标准配置以外新增设备的损失；⑤非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；⑥被保险机动车被诈骗造成的损失；⑦被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；⑧被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或违法行为造成的损失。被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失，保险人不负责赔偿。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车辆盗抢保险免赔率如下：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：①发生全车损失的，免赔率为20%；②发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；③投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；④投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险盗抢险的赔偿方式：（1）全车损失，在保险金额内计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率（2）部分损失，在保险金额内按实际修复费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车辆保险理赔中的相关问题：（1）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿；机动车辆保险理赔中的相关问题主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车辆保险理赔中的相关问题：（2）保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定，选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：①被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；②被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；③被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车辆保险理赔中的相关问题：（3）涉及人员伤亡的赔偿范围、项目、标准依据最高人民法院《最高人民法院关于人伤赔偿案件法律问题解释》及合同约定；（4）保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任；（5）因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿；主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车辆保险理赔中的相关问题：（6）第三者责任险的保险责任为连续责任：保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。（7）机动车辆保险采用一次性赔偿结案原则；（8）每次事故车上人员的人身伤亡按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定进行赔偿。驾驶人的赔偿金额不超过保险单载明的驾驶人每次事故责任限额；每位乘客的赔偿金额不超过保险单载明的乘客每次事故每人责任限额，赔偿人数以投保乘客座位数为限；（9）挂车投保后与主车视为一体。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

机动车保险索赔时提交的相关资料：被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。盗抢险被保险人索赔时，须提供保险单、损失清单、有关费用单据、《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明、机动车停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车辆保险的保险金额和赔偿限额：（一）车辆损失险的保险金额确定方式可选择新车购置价、实际价值、协商价值三种方式之一确定。（二）第三者责任险的赔偿限额赔偿限额是计算保费的依据，也是每次事故最高赔偿限额。按每次事故最高赔偿限额双方协商确定：赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元及100万以上。（三）保险金额或赔偿限额的调整在保险合同有效期内，被保险人可以要求调整保险金额或赔偿限额。调整的原因：增添或减少设备；修复后明显增值；改变用途等。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险机动车辆保险的保险期限：除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。机动车辆保险的保费确定因素：保险费确定因素：车辆用途、地域、车辆类型、投保人年龄、性别、职业、驾驶记录等。我国确定机动车辆保险费率主要依据车辆的使用性质（营业用车、非营业用车）和车辆种类两个因素。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险玻璃单独破碎险条款：

保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。责任免除：在安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎，保险人不负责赔偿。主要附加险简介主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

车身划痕损失险条款：保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。保险金额：保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。赔偿处理：在保险金额内按实际修理费用计算赔偿；每次赔偿实行15%的免赔率；在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，该附加险保险责任终止。

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

不计免赔率特约条款：保险责任：保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险人负责赔偿。

主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

不计免赔率特约条款：下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：（1）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；（2）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；（3）因违反安全装载规定而增加的；（4）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；（5）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；（6）因保险期间内发生多次保险事故而增加的；（7）发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明而增加的；（8）可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；（9）不可附加本条款的险种规定的。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险

自燃损失险条款：投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保该附加险。保险责任：因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。责任免除：自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；所载货物自身的损失。赔偿处理：全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿；每次赔偿实行20%的免赔率。主要保险业务[1]第二节机动车辆保险项目内容系数业务类型可使用系数新车旧车(续保)旧车（转保）多险种同时投保同时投保车损险、三者险0.95--1.0√

√

√

客户忠诚度首年投保1.00√

√续保0.90

√

平均年行驶里程平均年行驶里程＜30000公里0.90√√√平均年行驶里程≥50000公里1.1---1.3√√

√

安全驾驶上一保险年度无交通违法记录0.90

交警发证机关出具书面证明证实无交通违法记录的，可据实使用本系数由省公司核保。无赔款优待及上年赔款记录连续3年没有发生赔款0.71.00根据商业险理赔信息查询平台结果使用连续2年没有发生赔款0.8上年没有发生赔款0.9新保或上年赔款次数在3次以下1.0上年发生3次赔款1.1上年发生4次赔款1.2上年发生5次及以上赔款1.3商业险费率调整系数表主要保险业务[1]第二节机动车辆保险序号项目内容系数1约定行驶区域省内0.952指定驾驶人(F)指定驾驶人员0.903性别男1.00女0.954驾龄驾龄＜1年1.051年≤驾龄＜3年1.02驾龄≥3年1.005年龄年龄＜25岁1.0525岁≤年龄＜30岁1.0030岁≤年龄＜40岁0.9540岁≤年龄＜60岁1.00年龄≥60岁1.05主要保险业务[1]第三节摩托车、拖拉机保险摩托车和拖拉机的保险适用专用条款：《摩托车、拖拉机保险条款》，包括机动车损失保险和第三者责任保险两部分。摩托车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车、电动车和残疾人专用车。拖拉机是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的轮式拖拉机（含轮式收割机）。摩托车、拖拉机保险主要保险业务[1]第三节摩托车、拖拉机保险

摩托车和拖拉机车损险保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆、坠落；（2）火灾、爆炸；（3）外界物体坠落、倒塌；（4）暴风、龙卷风；（5）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。主要保险业务[1]第三节摩托车、拖拉机保险

摩托车和拖拉机车损险保险责任：

发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。主要保险业务[1]第三节摩托车、拖拉机保险摩托车和拖拉机三者险保险责任：

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

主要保险业务[1]第三节摩托车、拖拉机保险摩托车和拖拉机保险的责任免除：除一般车损险和三者险所规定的责任免除以外，摩托车、拖拉机保险还有“被保险摩托车停放期间因翻倒造成的损失”等特殊规定主要保险业务[1]第三节摩托车、拖拉机保险

摩托车和拖拉机保险承担责任比例规定：（1）被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；（2）被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；（3）被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

主要保险业务[1]第三节摩托车、拖拉机保险摩托车和拖拉机保险免赔率：负次要事故责任的免赔率为3%，负同等事故责任的免赔率为5%，负主要事故责任的免赔率为8%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为10%；被保险拖拉机的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为10%；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。主要保险业务[1]第四节特种车保险特种车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用机动车，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x光检查等机动车，或油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车、集装箱拖头以及约定的其它机动车。特种车保险主要保险业务[1]第四节特种车保险车损险保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆、坠落；（2）火灾、爆炸；（3）外界物体坠落、倒塌；（4）暴风、龙卷风；（5）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。主要保险业务[1]第四节特种车保险三者险保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

主要保险业务[1]第四节特种车保险除一般车损险和三者险所规定的责任免除以外，1.被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失；2.作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失；3.吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。4.在作业中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产、土地、建筑物的损毁及由此造成的人身伤亡；5.被保险机动车举升、吊升物品过程中发生意外事故，造成被吊物品的损失。

特种车保险责任免除：主要保险业务[1]第四节特种车保险承担责任比例规定：（1）被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；

（2）被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；

（3）被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。主要保险业务[1]第四节特种车保险免赔率:保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：（1）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%；（2）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为20%；（3）违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；（4）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。主要保险业务[1]第四章工程保险

主要保险业务[1]财产保险主要保险业务[1]学习目的与要求1.正确理解广义财产保险及狭义财产保险的概念，熟悉财产保险业务体系。2.充分理解财产保险的特征。3.了解火灾保险、运输保险、工程保险、责任保险的概念，发展历史，现状及主要特点。4.熟悉财产保险主要险种的实务内容及业务流程。2主要保险业务[1]学习重点和难点重点：讲解财产保险的一些基本概念，如不定值保险，重置价值，第一损失赔偿方式等，以及一些主要险种如企业财产保险、家庭财产保险。

难点；是每一险种的独特性，险种特征以及实务变化等。

主要保险业务[1]财产保险

财产保险的含义：财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及在制的或制成的有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。主要保险业务[1]财产保险财产保险的特征：1、是以财产及其有关的利益为保险标的的保险2、财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量的财产或利益3、财产保险的业务活动具有法律约束力4、财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿5、财产保险属于社会商业活动的组成部分主要保险业务[1]财产保险财产保险的种类：1、财产损失保险2、责任保险3、信用、保证保险主要保险业务[1]三、企业财产保险主要保险业务[1]企业财产保险

企业财产保险的保险标的1、可保财产2、特约财产3、不可保财产主要保险业务[1]企业财产保险可保财产特约财产不可保财产会计科目财产类别须特约加费无须特约加费1、不属于一般的生产资料和商品：土地、矿藏2、缺乏价值依据或难鉴定价值：票证、文件、技术资料3、与政府法律法规抵触：违章建筑、非法占有财产等4、必然会发生危险的：危险建筑5、应投保其它险种，比如：车辆、货物等流动资产、固定资产、帐外资产等房屋、机器、物资等铁路、桥梁、码头、堤堰等金银、珠宝、古玩、艺术品等企业财产保险中的财产有三种类型主要保险业务[1]企业财产保险企业财产基本险的保险责任和附加责任1、在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。

前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

2、附加责任

保险公司在承保基本险后，特约承保各种附加风险，如暴风、暴雨、洪水保险、盗抢保险、破坏性地震保险以及其他保险等。主要保险业务[1]

企业财产综合险的保险责任和附加责任

1、保险责任

在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。企业财产保险主要保险业务[1]企业财产保险

企业财产综合险的保险责任和附加责任被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。主要保险业务[1]企业财产保险企业财产综合险的保险责任和附加责任2、附加责任

矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险、营业中断险、橱窗玻璃破裂保险

3、其他责任

（1）水箱、水管爆裂责任保险

（2）在然灾害或意外事故造成污染引起的损失责任保险

主要保险业务[1]企业财产保险下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（二）行政行为或司法行为；（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（四）地震、海啸及其次生灾害；（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；（八）暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（九）水箱、水管爆裂；（十）盗窃、抢劫。企业财产保险基本险的除外责任主要保险业务[1]企业财产保险企业财产保险基本险的除外责任下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失；（三）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（四）任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；（五）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。主要保险业务[1]企业财产保险

企业财产保险综合险的除外责任

除无“任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”外，与基本险除外责任相同。主要保险业务[1]企业财产保险企业财产保险一切险保险责任：一切险采取的是列明除外责任的方式。除了条款规定的责任免除外，其他责任灾害和意外事故均为保险责任，并在条款中对承保的自然灾害和意外事故作出释义。附加责任：一切除的附加责任可包括扩展类责任条款、规范类附加条款、限制类附加条款。主要保险业务[1]企业财产保险企业财产保险的保险金额1、固定资产的保险价值与保险金额

固定资产的保险价值为出险时的重置价值

保险金额的确定方式：

（1）账面原值

（2）账面原值加成数

（3）重置价值

（4）其他方式确定（如：估价）

2、流动资产的保险价值与保险金额

流动资产的保险价值为出险时的账面余额。

保险金额的确定方式是按照最近12月任意账面余额

3、账外财产和代保管财产的保险价值与保险金额

保险价值为出险时重置价值或账面余额。

保险金额由被保险人自行估价或者按重置价值确定。主要保险业务[1]企业财产保险

影响保险费率的因素：

（1）投保险种

（2）房屋的建筑结构

（3）占用性质

（4）地理位置

（5）周围环境

（6）投保人的安全管理水平

（7）历史损失数据

（8）市场竞争因素

主要保险业务[1]五、企业财产保险的赔偿处理企业财产保险是一种不定值保险，其理赔方式：1、赔款；2、修复;

3、重置;

保险金额的等于保险价值

保险金额大于保险价值保险金额小于保险价值赔款=（保险金额/保险价值）*损失主要保险业务[1]例题某企业投保企业财产保险综合险保险金额为100万，在保险的有效期间内发生保险事故损失为20万元，出险时保险标的的重置价值为200万元，问：保险公司应当怎样理赔？

解答：

由于企业财产保险属于不定值保险，保险价值为保险标的出险时候的重置价值，所以保险价值为200万元。保险金额小于保险价值因此在这种情况下本保险属于不足额保险，应当按照保险金额和保险价值的比例进行赔付。具体计算公式：赔款=（保险金额/保险价值）*损失

=（100/200）*20

=10万元

主要保险业务[1]第四章工程保险

主要保险业务[1]四、家庭财产保险主要保险业务[1]家庭财产保险家庭财产保险的含义：家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅和存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。主要保险业务[1]家庭财产保险可以承保的家庭财产：一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；二、室内装潢；三、室内财产：（一）家用电器和文体娱乐用品；（二）衣物和床上用品；（三）家具及其他生活用具。

主要保险业务[1]家庭财产保险特约承保的家庭财产：一、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；二、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；三、经保险人同意的其他财产。

主要保险业务[1]家庭财产保险不可以承保的家庭财产：一、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；二、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；三、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；四、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；五、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；六、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；七、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；八、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。

主要保险业务[1]家庭财产保险需注意问题：

如果把家庭财产保险作为一个大的保险种类，并且就目前而言，家庭财产保险的可保财产范围包括坐落、存放于保险单所载明地址的下列家庭财产，即：被保险人的自有财产、由被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明属于被保险人代管或者与他人共有而由被保险人负责的上述财产。主要保险业务[1]家庭财产保险保险责任：

由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：一、火灾、爆炸；二、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；三、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

下列损失和费用，保险人也负责赔偿：一、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。二、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合