电子商务教程第二版电子课件-吕廷杰-第四章讲课教案

电子商务教程[第二版]电子课件-吕廷杰-第四章4.1在线支付体系4.1.1电子支付电子支付的定义电子支付（ElectronicPayment）是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。电子支付的类型预支付系统即时支付系统后支付系统所谓“预支付”是指先付款，然后才能购买产品或服务。预支付系统通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作。即时支付系统是在交易发生的同时，钱也被从银行账户中转入卖方。支付系统允许用户购买一件商品之后再支付。信用卡都是一种普遍的后支付系统。2023/7/2024.1在线支付体系4.1.1电子支付电子支付存在的问题电子支付最大的问题是保证任何人都不能仿造用户的电子货币或盗走用户的信用卡信息。电子支付的等级微支付价值大约少于4美元的事务消费者级支付价值大约在5～500美元的事务商业级支付价值大于500美元的事务。2023/7/2034.1在线支付体系4.1.2在线支付在线支付体系是在电子支付体系基础上发展起来的，它主要依托于因特网，是一种以实时和零距离为典型特征的电子支付方式。在线支付系统的基本要求要

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明可接受性（Acceptability）支付的物理结构必须被广泛接受匿名（Anonymity）如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护可兑换性（Convertibility）电子货币应能够兑换成其他类型的货币效率（Efficiency）每个事务的费用应该接近于零灵活性（Flexibility）应支持多种支付方式集成度（Integration）为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口实用性（Usability）支付应与现实生活中一样容易可靠性（Reliability）必须十分实用，避免孤立的断裂点（PointofFailure）安全性（Security）允许在开放式网络上进行金融事务，如因特网可伸缩性（Scalability）允许系统加入新的顾客和贸易商，而不会使物理结构崩溃2023/7/2044.1在线支付体系4.1.3网上银行网上银行（InternetBank）又称在线银行（OnlineBank）、虚拟银行（VirtualBank）或电子银行（ElectronicBanking）等，是指银行使用电子信息工具通过因特网向银行客户提供银行产品和服务。网上银行的优点服务不受时间和地点的限制经营成本大幅降低盈利能力得到改善网上银行2023/7/2054.1在线支付体系4.1.4移动支付移动支付，就是允许移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。目前主要有手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等业务。中国移动支付发展历程第一阶段，将手机短信与后台账户捆绑在一起的支付模式。第二阶段，是基于WAP和Java的方式，利用移动终端的客户端或WAP浏览器，通过GPRS或CDMA20001x网络进行支付。第三阶段，是一种非接触式移动支付模式，也是目前所处的阶段。2023/7/2064.2电子货币4.2.1电子货币的概念电子货币的定义巴塞尔国际银行清算监督委员会认为电子货币是商品的预支付价值。欧洲中央银行（EuropeanCentralBank，ECB）将电子货币定义为以电子方式存放在技术设备中的货币价值，是一种以非记录手段支付的预先价值。本书认为电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的特点安全性。在线交易、资金转移和电子货币的生成都要绝对安全。真实性。买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。匿名性。要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权。可分性。电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。2023/7/2074.2电子货币4.2.2电子货币的种类电子货币按结算方式分类按支付方式分类按货币形态分类支付手段电子化的电子货币支付方法电子化的电子货币预付型电子货币即付型电子货币后付型电子货币储值卡型信用卡应用型存款电子化划拨型电子现金型2023/7/2084.2电子货币4.2.3电子货币的发展电子调拨系统信用卡IC卡电子支票和电子现金2023/7/2094.3网上银行4.3.1网上银行的概念和分类网上银行，包含两层含义：一是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；二是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。一种是完全依赖于因特网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务。网上银行的概念网上银行的分类2023/7/20104.3网上银行4.3.2网上银行与传统银行的比较网上银行的优势提供更便捷和高质量的服务业务成本大幅降低拥有更广泛的客户群体有助于企业用户的商贸往来2023/7/20114.3网上银行4.3.3网上银行提供的服务基本网上银行业务网上投资网上购物个人理财助理企业银行服务其他金融服务2023/7/20124.4在线支付4.4.1信用卡信用卡支付有各种模式，如脱机支付、联机间接支付及联机直接支付等。目前出现的网上信用卡支付主要有以下几种模式。（1）通过中介（经纪人）支付的模式——FVC（FirstVirtualCorp）系统2023/7/20134.4在线支付4.4.1信用卡（2）简单支付加密模式——CyberCash（3）SET模式2023/7/20144.4在线支付4.4.2智能卡与电子钱包智能卡智能卡在欧洲和美国非常流行，电话卡、医疗保健卡和借方卡都有嵌入式芯片，这些芯片包含货币、健康和账户信息，在欧洲发行的每张借方卡（又称IC卡）都包含所有者和账户信息。此外，系统还可以将现金存储到芯片上。电子钱包电子钱包（ElectronicPurse）是一种具有存/取款和转账功能的智能卡。持卡人需事先在卡中存入一定金额，用款时逐笔扣减，且随时可以往卡中增加资金。电子钱包卡一般用于小额款项的无现金支付，无须授权，通过POS机终端查询余额就能消费。目前在欧洲已经建立了两个智能卡标准：英国的Mondex卡和德国的GeldKarte卡。VisaCash则是一种电子钱包，曾经在几个国家在进行试验，但不太成功。2023/7/20154.4在线支付4.4.2智能卡与电子钱包Mondex卡GeldKarte卡VisaCashMondex卡是不计账的开放式预支付系统，发行者公司向成员机构出售Mondex市值，这些成员机构再将市值卖给持卡人和零售商。Mondex电子钱包卡可以在商家的终端进行支付，并通过钱包接口装置（如ATM机）转账到其他Mondex卡中，不再需要专门金融机构的交易授权、清算或结算。

GeldKarte卡是带有智能芯片的借方卡，此卡在取款时需要专门的取款机。其优点是交易手续费比信用卡更低廉，适用于微支付。

VisaCash有两种不同的卡：一种是一次性卡，其工作方式类似于电话卡；另一种是可以重新装入的卡，其工作方式类似于Mondex和GeldKarte卡。在美国亚特兰大举行奥运会期间，VisaCash卡被用作首选支付方式。但此后，VisaCash再也没有任何进展。2023/7/20164.4在线支付4.4.3电子现金电子现金（e-cash）就是以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型支付工具，使用时与纸基现金完全类似，多用于小额支付，可实现脱机处理。

按其载体划分，电子现金主要包括两类：币值存储在IC卡上币值以数据文件形式存储在计算机的硬盘上。2023/7/20174.4.3电子现金4.4在线支付电子现金解决方案DigiCash发行了叫做eCash的电子现金。使用e-Cash，顾客必须在一家参与银行开设账户并存入一定数量的钱，然后顾客会得到以电子现金形式存在的钱，这些钱可以存储在顾客的硬盘上。CyberCoin是一个应用于微支付的系统。其中流通的是电子现。CyberCash，使货币商和顾客可以通过因特网销售和购买数字产品。IBMMicroPayment是由IBM公司在以色列海法的支付部门开发的一个微支付系统，它允许将简单的HTML链接转变成支付链接。所以有必要在顾客和贸易商之间安置因特网服务提供者ISP。MilliCent是属于离线交易方式，即商家（vendor）不必与经纪人（borker）和银行联系就可以鉴别客户所付资金的真伪。其基本思想是利用一个密钥控制的单向散列函数来认证和验证支付票据（scrip）的电子货币，每一个scrip代表客户与某一特定商家所建立的一个资金账户。2023/7/20184.4在线支付4.4.4电子支票电子支票，是用来吸引不想使用现金，而宁可采用信用方式的个人客户和公司组织的支付方式。它用电子方式起始，使用电子签名做背书，并使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账户，其安全和认证工作则由公钥加密算法的电子签名来完成。电子支票通过电话直接传达或利用互联网来传送，银行收集电子支票，然后通过票据交换所（AutomatedClearingHouse，ACH）网络来交换，这种现有银行体系和公众网络的整合为银行、工业界和客户提供了以现有支票处理机构为主的可行方案。电子支票的优点：1、容易被使用者接受采纳2、适用范围广3、可避免无效支票和空头支票4、可挂失5、实现存款转账效果6、适用于微支付，速度快7、可获得浮动汇率电子支票的缺点：1、使用对象和范围有一定限制2、退票风险3、隐私泄露风险4、私钥保护增加经济成本2023/7/20194.4在线支付4.4.4电子支票电子支票运作的基本流程：电子支票交易步骤①消费者和商家达成购销协议。②消费者选择用电子支票支付。③消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。④商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。⑤银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。2023/7/20204.4在线支付4.4.5在线支付的工作流程2023/7/20214.5移动支付4.5.1移动支付的概念根据移动支付论坛（MobilePaymentForum）的定义，移动支付是指交易双方以一定信用额度或一定金额的存款，为了某种货物或业务，通过移动设备从移动支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介将该数据转移给支付对象，从而清偿消费费用进行商业交易的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC、移动POS机等。2023/7/20224.5移动支付4.5.2移动支付的分类2023/7/20234.5移动支付4.5.3移动支付产业价值链的构成2023/7/20244.5移动支付4.5.4移动支付运营模式以独立的第三方为运营主体以移动运营商为运营主体以银行为运营主体技术供应商参与运营移动运营商与金融组织联合运营我们的优势2023/7/20254.6支付技术的前景4.6.1NFCNFC相关概念NFC（NearFieldCommunication）近距离无线通信技术由飞利浦和索尼公司于2002年共同研发，由非接触式射频识别（RFID）及互连技术融合演变而来。它具有快速自动地建立无线网络的特点，能为蜂窝设备、蓝牙设备、WiFi设备提供一个“虚拟连接”，使电子设备在短距离范围（15cm内）进行通信。NFC支付流程2023/7/20264.6支付技术的前景4.6.1NFCNFC在国外的发展现状日本日本的NTTDoCoMo是移动支付业务开展最好的运营商之一，它采用日本索尼公司研发的FeliCaIC智能芯片技术。早在2004年8月，它就联合三井住友信用卡公司推出了基于NFC的电子支付业务，目前已经广泛应用于NFC的ATM取款、NFC加油站加油、NFC自动结算等领域。韩国韩国三大运营商通过射频（RF）技术改造开始对原有基于红外线的非接触式移动支付系统进行升级，通过与银行的通力合作开展基于RFID的非接触式移动支付业务。用NFC手机搭乘公交非常受用户欢迎，目前有高达45万用户在使用T-money服务。2023/7/20274.6支付技术的前景4.6.1NFCNFC在国外的发展现状欧洲欧洲的NFC手机支付在2006年起步，2007年开始了试验型推广。在德国，诺基亚、飞利浦、沃达丰是主要的推动者；在法国，Orange和Cofinoga是先行者；在荷兰，主导方JCBRabobankOrange等在欧洲创建的单一欧元支付区（SingleEuroPaymentArea，SEPA），很大程度上消除了手机支付存在的很多障碍，许多运营商拥有自己的银行执照，这样有利于开展业务。安全问题是欧洲手机支付发展中的一大障碍，一方面用户对此持怀疑态度，同时运营商和银行对安全问题所持的标准也不统一。美国美国对NFC手机支付的热情并不很高，不过已开始尝试，他们已经在8万个商户中安装了超过40万台NFC读卡器，而Visa和Marster两大信用卡组织统一了非接触式支付的标准2023/7/20284.6支付技术的前景4.6