银行业务调研报告

银行业务调研报告当前状况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的进展关口。而良好的经营治理体制是银行高效运作的根本前提，传统的商业银行经营治理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的进展，客户需求的变化，商业银行的治理体制必需不断调整，以更好地适应客户需要，更节约经营本钱，有效率地组织银行经营治理活动。

一、传统经营治理模式难以到达资源优化配置的结果

目前国内银行还以总、分、支三级行治理模式为主，这样的模式在效率、治理、鼓励机制、营销力度方面的确还跟市场有许多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营治理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部治理效率的提高。国内银行必需不断推动体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必需考虑国情和银行自身状况，保持业务的稳步进展，在进展中解决体制问题。

二、经营治理体制实行的是渐进式的路径

采纳渐进式的路径，一是由于现有的体制还有肯定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于治理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新安排，需要稳妥进展，避开治理体制调整消失过大的震荡。因此，股份制银行的治理体制仍旧以分行现有体制为主，但改革是方向，根据改革思路，总行进一步发挥全行治理中心、决策中心和风险掌握中心的职能，并通过调整内部设置与功能，渐渐提高主线业务部门的市场反响力量和治理效率，加强业务主线对全行业务进展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台治理的支持功能，在会计治理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并依据专项业务的进展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采纳事业部制的模式。

尽管总分行组织架构根本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推动了有关改革，主要以加大分行集中治理职能，渐渐简化支行治理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施治理、制定策略和统一协调等功能，探究了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线治理的纵向联动。

三、经营治理中配以不断强化优胜劣汰的鼓励机制

应对空前剧烈的市场竞争，中小股份制商业银行必需建立一整套完善的鼓励机制，激发广阔员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行制造最正确经济效益。有效的鼓励机制必需靠完善的制度来标准和引导。通过一整套清楚的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，鼓励员工的工作动机，嘉奖优秀的工作业绩，这是鼓励机制的核心和根底。

鼓励机制要能有效地贯彻在经营治理的各个层面上。在分行治理方面，利用等级行差异治理的手段，鼓励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、制造业绩，以业绩论英雄的剧烈工作气氛。在对干部治理方面，完善各级领导班子的`考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增加了干部治理的透亮度，激发了干部队伍的工作热忱。在员工层面，奖优罚劣，增加员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同鼓励机制严密结合起来，拓宽员工的职业进展通道。

鼓励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的鼓励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来鼓励员工。尽可能与制度性鼓励措施相协调和全都，甚至向制度性鼓励转化，以提高企业文化的制度化和标准化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、效劳文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营治理的作用。着眼于敬重人、激发人的工作热忱，在经营理念中渗透人本主义和人文关心精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化气氛，把员工个人价值的实现与银行价值的最大化完善结合。

作为份制商业银行，面对残酷的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何埋怨和躲避都无济于事。只有激发队伍于追求成绩和胜利，才能保证不断进展。而鼓励机制的建立和运用正是打造这一队伍的最有效手段和方法，是把竞争的压力变成动力的桥梁。

四，治理者要坚持正确地熟悉自己、熟悉市场、熟悉同业

在银行的日常经营治理中必需坚持保持冷静的头脑，树立一种意识，即正确熟悉自己、熟悉市场、熟悉同业。端正熟识，把组织员工参加款民主治理、民主决策、民主监视作为农村信用社提高经营治理水平、防控风险的重要途径来抓。

一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的熟悉。精确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地稳固和提高，树立稳步安康进展的信念。看到银行进展取得的成绩，才能分散全行动力。也要看到自身的缺乏，在业务进展不到位的地方。客观精确地熟悉自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略进展方向，特殊是要促进公司、零售银行业务的协调进展，查找的新的进展策略，做到后来居上，确立起后发优势。

熟悉市场，要客观地对待市场，分析市场，精确地把握市场需求的变化。资本市场的进展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行供应量身定做的金融效劳方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥款、投资银行等金融需求方面跟进效劳，满意企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避开在剧烈的竞争中被边缘化。

坚持正确地熟悉同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，敬重竞争对手，擅长学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放治理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的治理水平，加快产品和效劳创新，采纳差异化的进展策略，在更高层次进展理性竞争，才是竞争共赢之道。

现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充分率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而根据国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营治理的国际化，并最终到达与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营治理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探究实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。

五、转变效劳观念，提升竞争意识，促进经营治理全面升级

首先提升效劳层次，丰富效劳内涵。效劳是永恒的主题。要提升效劳层次，要丰富效劳内涵。对客户我们必需用“心”效劳，做到诚意、热心、细心、急躁。要大力提倡“温馨效劳”，建立制度，熟识把握客户信息，把顾客看作是自已的亲戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。

其次正视薄弱环节,迎难而上.针对经营治理根底脆弱、鼓励约束机制不强、思想作风不硬的现状，要把进展作为主题，并将业务进展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标，并将指标目标化，明确进展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。要重点抓经营带治理，促进经营工作快速进展；下抓治理促经营，推动治理工作上台阶。在治理上除仔细的落实分行的治理措施外，结合营业的状况，仔细抓好责任、规划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项治理工作，同时注意制度创新，以制度促经营。

最终要积极创立企业文化，营造安康向上、奋勉有为的文化气氛，为客户打造品牌效劳。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，以实际行动落实的精神.以昂扬的热忱，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋勉精神，让银行以全新的姿势展现在客户的面前。

银行业务调研报告2

电子银行和电子货币业务的不断进展有助于提高银行业和支付系统的效率，也有助于国内外零售业务的本钱下降。但电子货币和一些电子银行业务的进展和运用尚处于早期，考虑到电子银行和电子货币在将来的技术和市场进展中的不确定性，监管当局必需避开制定阻碍有益创新和试验的政策。同时，巴塞尔委员会认为，电子银行和电子货币业务为银行带来的收益与风险并存，因此风险与收益必需进展平衡。

一、电子银行业务的风险分析

随着电子银行和电子货币业务的不断进展，银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。依据对风险的识别和分析，治理方法有3个主要步骤，即：评估风险，落实掌握风险的措施和监控风险。在目前这个阶段，好像操作风险、声誉风险、和法律风险，可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。

1、操作风险。

操作风险主要是指由于系统中存在不利于牢靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意，也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。

2、声誉风险。

声誉风险是公众对银行产生重大负面的看法，从而引发资金来源或客户的重大损失的风险。声誉风险可能源自系统或产品没有到达预期效果，并且在公众中造成广泛的负面影响。声誉风险可能源自客户，即客户没有把握足够的产品信息和问题解决方法，以致遇到问题而不知所措。声誉风险也可能源自对一家银行的有目标的攻击。例如，一位黑客侵入一家银行的网络，并且有意散布银行或其产品的不精确的信息。

3、法律风险。

法律风险源自违反或违反相关法律、法令、条例或商定的习惯做法，或对一笔交易各方的法律义务和权利模糊不清。从事电子银行和电子货币业务的银行，可能面临来自客户信息披露和隐私爱护方面的法律风险。随着电子商务的不断进展，银行盼望开展电子身份认证业务，例如通过使用数字证书。身份认证可能使一家银行面临法律风险。假如银行参与新的身份认证系统，但权利和义务在合同协议中没有明确规定，那么银行就可能蒙受法律风险。

4、其它风险。

传统的银行风险，诸如信用风险、流淌性风险、利率风险和市场风险，也可以产生于电子银行和电子货币业务，但是它们的实际影响力对于银行和监管当局来说，可能与操作、声誉和法律风险大不一样。

二、建立可操作的风险防范体系

技术创新的日新月异，可能转变银行在电子货币和电子银行中所面临的风险的性质和范围。监管人员盼望银行制定一些治理方法，来应付目前存在的风险，同时对新消失的风险也有相应对策。风险治理方法应包括3个根本要素，即：评估风险，掌握风险和监控风险，只有这样才能到达银行和监管当局心中预期的目标。

1、安全政策和措施。

安全是系统、应用和内部掌握的统一，其作用是保证数据和操作过程的完整性、真实性和保密性。安全的保障取决于银行制定和落实适宜的安全政策和安全措施，也取决于银行与外部各方的沟通是否安全顺畅。安全政策和措施，可以限制内部和外部的对电子银行和电子货币系统攻击的风险，也可以限制因安全违规而引发的声誉风险。

安全措施是硬件、软件工具和人员治理的统一，这样才能保证系统和操作的安全。这些措施包括许多，例如：密码技术、口令、防火墙、病毒掌握和雇员遴选。密码技术是将文本数据转换成密码以防非授权的阅读。口令、口令串、个人身份识别数字、硬件标志和生物测量学都是用来掌握进入和识别用户的技术。

防火墙是硬件和软件的结合，用来遴选和限制外部进入与开放型网络（如因特网）相连接的内部系统。防火墙也可以把使用因特网技术的内部网络，分隔成几个小片。防火墙技术，如设计合理且实施得当的话，能够有效地掌握进入、保证数据的保密性和完整性。由于该技术设计简单且本钱昂贵，防火墙的强度和性能必需与被爱护信息的敏感度相适应。一个好的设计应当包括：整个银行的安全要求，一目了然的操作步骤，职责的分解，选择牢靠之人来负责防火墙的设计和操作。

虽然防火墙遴选来自外部的信号，但是并不肯定能够完全防止从因特网下载来的已被病毒感染的程序。因此，治理层应当制定防止和检测的掌握方法，来削减病毒入侵和数据破坏的时机，特殊是对远程银行业务更应如此。缓释病毒感染风险的程序应当包括：网络掌握、终端用户政策、用户培训和病毒检测软件。

并非全部安全威逼来自外部。在可能的状况下，电子银行和电子货币系统，应防止现职或已离职的雇员的非授权操作。与现有的银行业务一样，对新雇员、临时雇员、参谋的背景进展审查、内部掌握和职责分解，都是保证系统安全的重要预防措施。

对于电子货币，额外的安全措施可以帮忙阻挡攻击和误用（包括伪造和洗钱）。这些措施包括：与发行者或中心操保持热线联系；监控和追踪个人交易；维护中心数据库里的历史记录；在储值卡或商业硬件中植入防止篡改的设施；对储值卡设定最高限额和失效日期。

2、内部沟通。

假如治理层和重要职员之间能够进展很好沟通的话，那么操作、声誉、法律和其它风险，就能够得到有效治理和合理掌握。同时，技术职员应当向治理高层汇报清晰：系统是如何设计的，该系统的特长以及缺乏所在。这样的一些步骤可以削减：设计缺陷造成的操作风险（包括在同一银行内不同系统之间互不兼容）；数据完整性问题；因系统没有到达预期效果，而客户对银行不满所造成的声誉风险；以及信用和