住房抵押贷款保证保险合同

1住房抵押贷款保证保险合同研究摘要住房抵押贷款制度于20世纪90年代引入我国，它带来了房地产市场的飞速开展，但也暗藏着巨大的风险。“无风险，无保险〞，与之相应的住房抵押贷款保险应运而生。目前我国只存在住房抵押贷款财产保险、住房抵押贷款人身保险和集住房抵押贷款财产保险和保证保险于一体的住房抵押贷款综合保险。本文仅就住房抵押贷款保证保险进行研究。保证保险起源于信用兴旺的美国，随后在西欧不少国家和日本陆续开办。我国保险公司保证保险业务起步较晚，个人消费信用制度尚未健全，相关的立法又相对滞后。我国的履约保证保险合同无论是在理论研究方面，还是在保险实务和司法实践方面，均存在缺乏之处。在理论研究方面，研究者关注的焦点多集中在履约保证保险合同的含义和性质方面。在保险实务界，履约保证保险业务不仅开展的较为缓慢，而且存在管理松弛等弊端。在立法和司法实践方面，由于我国现行保险法欠缺对履约保证保险合同的规定，不同的法院可能会适用不同的法律处理同样的履约保证保险合同纠纷——针对上述现象，本文从住房履约保险这一具体险种出发，对合同的属性做出了定性，明确了合同的主从地位，并对合同的主体，客体和内容进行了详细的阐述，并对理论和事务界常见问题进行分析，希望对住房抵押贷款保证保险的开展有所裨益。叠关键孔词：斤住房风抵押猎贷款浩，保反证保尚险，纺保险胃利益1绘AB胡ST股RA副CT丛Mo舞rt豪ga连ge矮s哗ys梳te巡m声wa此s牵in胳tr俱od唤uc射ed仰t俱o彩Ch您in押a域in筝t裁he闸1衫99摩0s绵,首wh燕ic亚h鬼ha凉s兰br旁ou杰gh茅t打to员t沈he烘r斥ap房id档d追ev截el切op剪me贫nt垮o拘f碌th害e棋re合al反e驶st伸at嚷e缸ma危rk臣et雁,躬bu锈t畜al质so容h咏id辫de书n骨gr钢ea肺t鬼ri钥sk彩.困As互"废No嫁r轨is解k,规n顾o端in团su习ra款nc丈e"招,底mo孩rt竟g陪ag回e获in尖su道ra染nc驳e慢错wa况s敢in遭ve赌nt销ed喝.瘦At氏p隐re浸se屋nt劫,疏th这er秆e堪ar疾e次on掘ly哭m盯or余tg傍ag炉e宋pr许op陆er录ty揉i口ns基ur撤an百ce藏,负mo接rt呼ga损ge拌l啄if牧e吨in烈su抄ra踢nc犬e碍an荣d才mo榨rt慌ga声ge估b布on碍d茶in挡su况ra迫nc厌e.胜T改hi补s虏pa睛pe逃r钉wi铜ll廊r使es堆ea趴rc炎h趣mo预rt礼ga悠ge佣b排on谁d势in程su斜ra节nc固e.晕Bo谦nd滴I气ns阵ur坝an州ce煮w会as餐o奴ri或gi杯na扫te汤d归in虎t筐he情U糕ni棍te辉d棉St降at绪es助,军fo事ll辱ow价ed脾b锹y沉ma夹ny累c掘ou效nt舍ri戚es叠i秘n湿We好st丢er阀n伶Eu透ro罩pe岩a侵nd条J案ap养an役.历Ch纷in浊es耻e询in意su巩ra蛙nc峰e牧co朽mp高an晃ie横s与st既ar晋te航d畏it删l邮at筑el汁y,拢w与it决h夹pe武rs至on尽al炸c橡on骄su愈mp付ti梨on励c抗re巾di名t充sy献st料em阿i尝mp逆er赴fe窑ct尽a俊nd副t帽he笔r兄el乔ev幼an艺t插le跑gi妹sl古at附io宴n吼re剧la晓ti伪ve仍ly晨s妇ta六gn库an驾t.仪T昂he炊re馒a朴re失m黑an铁y进ar俱gu喉me挖nt妈s眉in盒t膏he赏or蔽et完ic俗al帮r役es恨ea佛rc挨h,织t结he英i欠ns稼ur筒an妙ce吓p丈ra舟ct智ic丘e嘉an漏d予ju灵di榆ci杯al谦p算ra普ct头ic伐e.段I斥n袜th尸eo昂re弦ti驼ca估l全re选se裕ar去ch屿,半re尝se客ar砌ch够er状s妖fo崖cu投s木on柿t膊he烦m赚ea输ni差ng啄a屠nd该n信at蛇ur奏e音of叙床bo少nd隶i驳ns遣ur尤an皮ce季c雾on患tr志ac痕t.幕I眉n堆pr吩ac峰ti碌ce馒,称it肌i良s狗no隔t渠on灰ly孙d圆ev拒el漆op墓in幸g纪ra炊th己er泼s前lo撇wl恭y,岂b效ut脏a壳ls片o搜la秘x宽in慎m岩an皱ag挂em匪en骑t脖.缠In证t垫he蕉j坑ud相ic衣ia窑l干pr仔ac惊ti蹲ce斩,疯th药e从co矮ur斤ts帮m菊ay刺h叶av哥e慌di遇ff膝er烈en的t忠ju扯dg匹em特en拖ts姥w蜡he省n相de沸al瞒in己g谢wi糕th崖t剩he蜂s捞am莲e财di这sp假ut隔es皆o亦n田bo序nd曾i替ns滩ur鸣an争ce眨c云on康tr崇ac粱t,胸b绝ec鼻au搁se鹿p趁ro猫vi狡si秘on期s臭on截i虏t粗ar休e至la巧ck闹.扣Ab壁ov鸣e镜al锄l,负t致hi永s崇pa鹿pe酿r唤wi乐ll杨f围oc量us记o慨n屿th茅e享me殖an摘in久g,脂n竹at折ur驾e铅an董d拦co梨nt酬ra乎ct丝e糟le确me犬nt四s也of厕质mo勺rt纵ga户ge孩b衔on婶d唉in子su割ra躺nc贯e.行I后h连op颠e吗my下r廉es讲ea慢rc钟h假wi凶ll赠b乔e傍go攀od编f稀or聪t帽he桥d俘ev绘el尤op简me优nt皱o氏f油mo秆rt句ga俘ge供b著on井d誓in奶su割ra晓nc篮e.遥浩Ke转y斤wo湖rd侮s:正翅Mo最rt低ga嚷ge辞渠Lo翻an酷,困bo碗nd个i懒ns抗ur剂an今ce蜻,匪in突su争ra泪bl予e病in停te迟re厉st鲜目烛录TOC\o"1-3"\u仓第1妈章姐止绪论拆 课1杰1.鄙1描研逆究背菜景本 股1垂1.尺2绑 妖研究样目的芒 怎2雨1.缝3蹲 仓研究算内容升与方平法辰 歼2镜第2家章院轻合同府法律岔性质抛 侮4临2.农1陶合同峰属性输研究分 垮4蹲2.男1.线1菌“冶保证毙保险殖合同族是保吨证合使同捡〞吼观点颗 获4感2.牺1.殃2漆“龄保证趴保险波合同驱是保讽险合象同蚂〞火观点年 泉5治2.执1.欺3边“陷保证线保险续合同印具有洋保险视合同喇和保大证合柏同的峰双重介属性珠〞绳观点池 狠6霸2.撕1.场4傅本文痰观点漂 澡6冻2.睡2席 群合同病附属所性研垫究企 伤8熊2.浆2.昌1贷保证洋保险竞合同肤是从场合同疫 沿8倾2.鼻2.脆2火保证答保险甩合同岩是独族立的跟合同细 逢9绑2.沈2.拴3从本文倡观点席 季9顾第3近章朱微合同栏主体脏分析辜 定11浓3.城1垫保险喜人商 烟11禽3.灿1.史1细间强制匪险问纽题闭 妄11阴3.或1.叙2矮手双方悔代理骡问题巾 肆11危3.纽2塌投保慢人漫 邮12旧3.垫3趋被保盼险人斜 突13故3.宇4甲受益钞人闯 闷14荒3.董5蝶主体协之间星的法摊律关件系界 忍15桌第4鬼章阶捎合同郊客体当——唯保险芹利益重 慧16割4.责1镇保险绒利益木的界毕定雾 披16智4.厚2鱼履约毛保证禁保险防中保参险利缎益在耻时间相上的腔适用匪 渔18捧第局5尺章园芦监合同偷内容派 数19桥5.蒙1咬保险擦责任鞠 铜19宏5.伐2慈除外晃责任荒 行19欣5.榴3钟保险翁金额抚 扰20气5.锈4测保险染期限撕 这20估5.犁3苦保险姑费及详支付枝方式细 硬21毒第泻6互章屡繁合同用相关盼法律愉问题搬研究击 恒22司6.仪1势如实推告知亮义务阿 秒22撒6.庆2齐代位吐求偿国权问惹题碎 纽23窑6.溜2.闯1肠保险艺代位淘权概听述驾 梅23场6.境2.奏2昏保险艇代位尸权的裂性质果 同24需6.妄2.骂3絮履约卫保证抹保险其中追凡偿权梁的性肠质及庸特点武 乐24行6.念3汽合同顿主体绒的诉刻讼地迷位宴 难26抚6.想3.由1习投保挺人在刺履约胃保证牲保险甩合同改纠纷潮中的浑诉讼琴地位卷 纲26割6.尊3.录2钥被保朽险人验在履芽约保捎证保该险合杯同纠钉纷中距的诉定讼地还位域 弦26溜6.率3.划3委保险叛人在坊履约犬保证仇保险坛合同逃纠纷直中的与诉讼膀地位断 途27输6.畅4遣抗辩器权的现行使践 逐27钳6.旨4.快1驳保险讽人的燃抗辩蹄权誓 预27阵6.竖4.遭2跟债务勤人和朱保证亩人的傅抗辩鬼权粉 世28湖结序德象论贴 肥30危参考苦文献叼 垃31增致犁慌谢茫 誓..奴..阿..泥..献..倚..屯..湿..次..夕..神..暮..霉..涛..丰..湿..暖..卵..拥..袄..鱼..痕..昏..瓶..雪..墙..旅.连..犹..鉴..测..垫..振..啊..送..就..夺..找..允..叉..菠..臭..贯..裤..约..藏..呼..雪..勺..并..讲..咱..延..泪..心..封..寨..垮..徒..嗽..脊..鸽..枯..秘..摆..惨..滔..玩..齿..车..也..末..逮..哈..醉..挖331绪论心1.喜1嘉研究押背景定住房圣抵押斩贷款亚市场炊是一费个潜掀力巨扑大的糕市场伍。住裕房贷扑款业涨务的味开展宁，给幅购房锦人、隆银行搜、房笔产商午都带罪来了菌诸多限益处凤：对恰购房逆人而虫言，律把明庄天挣腹的钱蓄今天绢拿来衰用，茶极大筒了提狮高了贯生活腹品质败；对胃银行历而言扭，拓偿宽了遮业务咐领域肚，拥锣有了剃长期积、稳晋定的当顾客股群；化对房悠产商雷而言膀，不墓仅拓骆宽了启顾客蔑的范伤围，甩而且级盘活路了资期金。降因此管，住丽房贷高款业宝务一砌出台滨，就伐受到烫社会逮各界渗的极倦大欢汪迎。称但是湿，我括们在努为住眠房贷斧款给提社会席经济汇领域绝带来职繁荣荐而欢算欣鼓满舞的赏同时养，也而应当棍看到薪其复画杂的孝法律餐关系头后，垃暗藏溉着巨扰大的僵风险境。专“虫无风辛险，盈无保彼险棚〞咸，保失险制垮度的补生命置正在壮于防抓范风蹲险，闸住房屯抵押给贷款眨保险颂应运限而生答。所羊谓住帽房抵午押贷妙款保亏险〔可以下灭简称颗“矮房贷晕险蚁〞垒〕是霞为了脏化解律因借殊款人吩的信蜻用风姥险或拦抵押铃物的距毁损熔及产艇权风冻险等枣，由快借款氏人向五保险戒公司封交纳菌保险音费，源出现浴保险烟合同暗约定锅的保忌险事丧故后惑，保梳险公吃司补材偿贷雪款人荡所受结损失灶的保革险。芹房贷崇险在透我国浮的发跟展可伶谓一租波三壁折，程上海胶于1厦99过2年盖在全天国率捆先推读出了丝?抵镜押住屯房保跪险条尤款?宪，主券要针香对申鼓请公垄积金舞贷款烘。当大个人口购置中住房沉己不总仅仅洽限于须公积巧金贷砖款时阶，建究行及巡其他姥商业客银行岩纷纷疯推出细了个沃人抵桃押商南品房弄贷款楼。1商99乓8年白5月拘，央酒行对减?个葬人住旧房担填保贷爷款管鸦理试行行办前法?旨进行岁修改均后颁房布?抱个人界住房落贷款炸管理摇方法百?(执以下好简称描?办迎法?齐)。起?办啄法?奖第2饰5条答规定洪:衣“米以房胞产作撕为抵幕押的懒，借强款人覆需在为合同陕签订其前办谋理房把屋保座险或票委托土贷款攀人代主办有絮关保开险手店续。歌抵押雨期内晓，保邻险单狡由贷笨款人息保管节。嫌〞毙抵押喇住房需保险惯由一剩项具登体政抖策上沸升到孤由全拉国性喘的部锹门规搂章加畏以规衔范。临同时农，根糠据前喉期的资试点称经验辽，多宅家财庸产保闲险公燥司将止抵押猫住房昌保险灿条款驱在?烤保险榴法?痛公布滚后上勾升为块全国诚性条爹款。信20旁02铃年9找月2午6日弹，?验南方叠周末佩?刊苦登了般?按喇揭购元房强龟制保霞险康“修八宗登罪早〞企?该文指出了按揭购房强制保险的“八宗罪〞:强签“霸王合同〞、指定银行为受益人、指定保险公司、一次性收取保险费、重复保险、风险嫁接、保费不知去向、保费过高。毒，这到篇酬“马檄文疾〞帖引起绒了社哭会的掩极大魂反响六，可甩谓赢“门一石布激起爹千层轮浪氧〞手，保罪险公茶司、姐银行受与消顿费者货的矛蝇盾不剥断升弄级。疮20脉06窑年8宁月，坦交行河率先唐在全哲行范肚围内踪不再禽强制灭购置脊房贷再险，析其他隐银行舞纷纷士效仿您，房械贷险虾一下叙子由呆原来吧的震“砌香饽捡饽帅〞锹变成夺了篮“威鸡肋型〞孙，引麻发了飞全国牺范围雕的退匆保潮累，保距险公除司严有重亏逐损。蒸房贷鞭险的码改革犬迫在逃眉睫鸡，如馅何完贤善房贫贷险必体系炕被提该文指出了按揭购房强制保险的“八宗罪〞:强签“霸王合同〞、指定银行为受益人、指定保险公司、一次性收取保险费、重复保险、风险嫁接、保费不知去向、保费过高。量研究矛目的智本文毒研究骑的目控的在悠于通链过对榆住房励抵押骆贷款岸保证瞧保险五的研愧究，择解决刃目前摧在房丸贷险竭业务踩开展于上所氧存在献的实沃际问录题：沙强制假设险问童题，烛被保梅险人太纠纷谎问题粘，猴“辞第一外受益毕人枕〞感问题贱，诉叼讼资硬格问厚题等馆。住爱房抵选押贷摩款的摸迅速而开展僚，一授方面唇会带赶来银削行信以贷业徒务的嫁繁荣挨，同主时也除暗藏级着巨腰大的酒风险辆，保证险无糟疑是虾对风覆险控菌制最厘好的撒方式毙之一哭。因须此，姐未来允的几极年应博该是酬房贷闻险迅愉猛发洽展的偿几年局，然底而，者现实渐却恰孝恰相集反。捡当银给行放叨松对端房贷背险的翼强制怨要求缎以后桶，房皇贷险香的销之售几铺乎进股入了搏停滞严阶段申。针截对这武一个勒“遣有价奸无市战〞朗的险内种，王我对导该合炕同展皇开了净全面量的研响究，秒明确喊其性旦质和表合同多的主桑体，饺只有惩这样幼，才滴能进终一步否推动炮我国垒房贷蓬险市猛场的执开展幅。筋研究猛内容求与方盖法茅目前渣，我会国住绢房贷卡款保贪险市萄场上井只存榜在住态房抵表押贷无款财粗产保蜻险、甚住房动贷款劫人身堪保险雹、住文房贷编款保宽证保眠险和敌集住无房抵棕押贷相款财耐产保饱险和窑住房遗抵押父贷款揭保证托保险姑于一搏体的费住房朽抵押厦综合塌保险雹。下画文对节这三堵个险施种进妖行简况单的赢介绍绞。到住房运抵押偷贷款晌财产俩损失松保险距，是载以补流偿抵屑押房煌产本窜身的其损失宅为保拥险责口任的百保险边，是六为了痒防范消房产萝抵押短以后铸可能影出现只毁损武、灭残失等熔给贷森款人柱行使垃抵押丹权造至成风糕险的膛保险穷。房产包括土地和房屋。由于土地一般不存在灭失的风险，因此，抵押房产的财产损失保险主要是房屋的损失保险。腐其保善险责始任主章要限期于：斗(1闸)火歇灾、洁爆炸盆；(佛2)泄暴风粘、暴困雨、兔台风齿、洪救水、串雷击假设、泥争石流广、雪派灾、拌雹灾搭、冰拴凌、态龙卷唱风、右崖崩搁、突侍发性滋滑坡故、地够面突淡然塌命陷；很(3炉)空组中运滚行物开体坠缴落以堡及外矩来不泻属于甲被保墙险人忘所有适或使浇用的犯建筑隶物和篮其他奏固定梦物体长的倒青塌。房产包括土地和房屋。由于土地一般不存在灭失的风险，因此，抵押房产的财产损失保险主要是房屋的损失保险。韵住房便抵押必贷款昨人身树保险豆是指日在保植险期贵限内险借款楚人因厚疾病端或意循外伤园害所较致死架亡或偶伤残听，而牛丧失碗全部敢或部勒分还阁贷能津力时牙，由亚保险胞人承彼担还牛贷保驳证保灭险事针故发阔生时晒被保陕险人乒应承搬担的董全部鸽或部层分还辞贷责姨任的炕保险佛。[1]曹建元．房产保险[M]．上海：上海财经大学出版社，2001年，第213页．乌其保蚕险责倚任主逮要为煤在保游险期汪限内尺被保玩险人喂(借秋款人嗽)因彻疾病茂或意否外伤黎害所茅致死袖亡或比伤残踏，丧亚失全饼部或泉局部持还贷干能力香时，狗造成万连续劲三个齿月未谅履行吩或未秤完全雁履行零个人岔房屋失抵押裤借款今合同世约定余的还羽贷责提任的苦，由手保险限人按递保险邮合同椒规定比的偿浙付比娃例，铸承当已还贷火保证需保险游事故野发生党时被凳保险福人应除承当但的全号部或压局部洒还贷软责任蔑。这耻是为夫借款镰人未鞠来个投人支滋付能颠力和决支付奏信用构而设吐的险眠种。玻此险诊种是怠与抵顽押贷驼款结喝合的棋人身稼保险眯，与挖一般宏的人甲身保痛险有役所不殿同。歼在实采务界红保险谁公司闯的保厅险条四款中冠，一刺般被晒称为兄还贷果保证根保险邀，体隐现出垂该险芝种保惑证保限险的运属性程；也悲有的竞保险沙公司蛙(如移中国佩人寿土)将执其设帜计为破一种节定期哲人寿刷保险蔬，又漏表达幅出该耍险种裹人身厅[1]曹建元．房产保险[M]．上海：上海财经大学出版社，2001年，第213页．窗以上墙两个丧险种费不能桑满足杰投保敲人的离实际住需要朱，保扒险责仰任非劫常有集限，况尤其苏是财灭险的婆赔付锅比例吧非常由低而恐保费走又相江对较轨高，晓因此社常受卖诟病孔。银笼行房墨贷业择务真夫正的雁风险崭在于恐借款妙人的论违约凉风险相，但班这并最无法战完全术在人付身险畅中规层避。球作为驾购房桃者，谈更关协心的劝是在桨因意叨外而院无法钟还款羞的情清况下担房屋量的保修全问贯题。馆因此声除了伟现有疯的财送险、俩寿险距之外筝，保渐险公蜂司应零积极签开展众真正臣意义虚上的曾保证锡保险酷。由仪购房富者支科付一挖定数并额的峡保费宫，当武其因形失业灶等问扣题而歉暂时疤无力拌归还茧贷款德时，晒由保搁险公需司负励责支扮付，喜购房肝者有旦收入矛时偿青还保神险公壮司垫郑付的绪资金援。[2]季爱东．住房金融新业务与法规[M]．北京：中国金融出版社，2004年，第167页．搭目前球，只愉有个扣别保鞋险公刻司推假设出了嚼履约占保证随保险淹，且希大多邀以综韵合险献的形访式承学保。目前，个人住房抵押贷款保证保险主要有2002年年初中国人民保险公司实施的?个人购置住房抵押贷款保证保险条款?、上海的?个人抵押住房综合保险条款?、华泰财产保险股份的?个人抵押商品住房综合保险条款?、中国人民保险公司的?个人贷款抵押房屋综合保险条款?及太平洋保险公司的?个人抵押商品住房保险条款?那么都为财产损失保险和还贷保证保险的综合险条款。双这个盐险种腹在我冒国保虑险业绕开展随时间扰比拟雄短，痰开展葛前途充比拟络广阔即，而巴理论映和实你务中已[2]季爱东．住房金融新业务与法规[M]．北京：中国金融出版社，2004年，第167页．目前，个人住房抵押贷款保证保险主要有2002年年初中国人民保险公司实施的?个人购置住房抵押贷款保证保险条款?、上海的?个人抵押住房综合保险条款?、华泰财产保险股份的?个人抵押商品住房综合保险条款?、中国人民保险公司的?个人贷款抵押房屋综合保险条款?及太平洋保险公司的?个人抵押商品住房保险条款?那么都为财产损失保险和还贷保证保险的综合险条款。蒜在履凭约保愧证保爽险合卸同中待，保意险公挂司实牵际上辽是在赛利用工自己抄的社混会声必誉和环经济惭实力亿为被哀保证党人提倡供保运障。蚊假设筹一个丹没有厨良好萍社会真声誉丢和一轨定经肝济实晴力的怎经济电组织胞或个匆人为慕他人内提供柱担保礼，权秆利人爆会因拔为缺挽乏对难于保算证人伟的信孩任而计放弃胳和被惹保证孟人的娘合作讨。因皇此，图被保是证人宿在履康约保撤证保乘险合近同中驼的动椒机是掘期望借通过魄保险佳公司诊的社自会影缩响和迷经济经实力许提高眯自己吉的资换信度布，从疾而取棕得和庸权利陈人合隔作的速时机蜻。而蝶在其沸它保话险合茫同中销，投佣保人墓是通绝过转痰嫁风即险的平形式矛获得痰保险烟保障武，其崇动机腾是通搞过商粱品交抢换过聋程，采将可叨能面叛临的霉风险朵转嫁麻给保租险人词。[3][3]郝演苏．财产保险．[M]．北京：中国财政经济出版社，1997年，第264页．帆本文共根据强保证简保险桨合同惰的三出要素塌，对衰其主壁体、好客体虏和内花容做分了详齿细研译究，守比拟接各种笛观点陵的优伍缺点填，并钩结合碑国内绿外房辫贷险晃开展沙的情荐况，唇对我揪国住佩房抵训押贷嘴款保雅证保照险合刮同开蓝展中哑面临畏的主病要问迁题进锡行了笔剖析诞。

书合同易法律死性质肢2.励1治合升同属摘性扫研究箭住房释履约臭保证薄保险便是履罪约保闲证保仔险的对一种仇，主短要是茎通过雪保证筋保险拣的形却式由塔保险铲人确脏保相词关住颈房抵呀押贷宵款合食同的掀履行历。在着保证转关系裹中，前保证贷人对辟债权竭人承校担的筐补充饲责任把是一讨种不烟确定赞的危抱险，斑而保浇险关攻系中比保险昨人面励对的挺同样踪的是析不确鼠定的蚊危险鱼。从泄这一哨点来揉说，攻保证隙与保帅险有曲联姻搞的可钻能，搞当保烤险公体司经窜营保智证业漫务时体，即系表现骆为保涂证演青变为丰一种匙保险岩之趋丰势。跟而经旺由保维证演多变而毙来的瞎保险硬即保争证保谜险。[4]覃有土主编．保险法概论．[M]．北京：北京大学出版社，1993年，第197页．婆然而淹，住养房履术约保谈证保厨险究颈竟是膝保证嚼合同犬还是共保险险合同[4]覃有土主编．保险法概论．[M]．北京：北京大学出版社，1993年，第197页．沙2.娇1.姜1辈远“晨保证氧保险沫合同咐是保宁证合咳同削〞卫观点片保证轨保险籍合同姓是保种证合叶同,菌是以原保险单之名仁,行谣保证绸之实旁。这崖个观育点广械泛地花被我聋国司愉法界回所接坑受。拴20院00品年8紫月2惠8日膀,最梨高法期院复洪函中启称:网“辞保证乐保险嫩是由惜保险秧人为忆投保叠人向页被保鸦险人雹(债期权人哗)提斧供担印保的吼保险务，当联投保按人不榴能履统行与臭被保黎险人前签订壁合同傻所规乘定的咬义务券给被抄保险优人造歪成经亦济损音失时劫,由蓝保险意人按稍照其冲对投贞保人劣的承位诺向威被保民险人渗承当妹代为政补偿仔的责饮任。汤因此吐,保愚证保辰险虽唱是保傲险人征开办添的一翼个险宿种,稳其实祸质是阴保险创人对致债权耽人的倾一种欢担保蜡行为哑。在佳企业持借款呆保证烛保险教合同途中,彼因企干业破匙产或庭倒闭章,银策行向钓保险捷公司捉主张程权利旋,应叶按借舍款保挑证合盛同纠克纷处茅理,订适用馋有关装担保揭的法竞律。砖〞答这个希观点伙也得乱到了柳一些踪国外颈司法踢界的敌赞同拔。意们大利伶最高归法院醒在1拦98短5年惯1月恶26遵日的策第2巴85饲号判筹决中钓认为亦:膏“抬至于奸与保好险企佣业缔土结的第保证资保险目,实预质上谦具有扁担保珠性质撤,其递目的肿不是输转移压投保膛人的婆风险躬,而留是担绒保主洗合同秃的债生的履羡行利骨益,闷所以宪它是牲担保出合同略而不循是保沾险。铁〞团米兰馋法院淋19间86愧年4稠月7崇日的浊判决幕中认未为:慨“波保证南保险册不是晌保险筹,而躁是一灭个担蠢保的丧非典熄型合欧同。不〞丈伸其主样要理插由为锦保证静保险晌不是魂依据狸大多希数法冈那么原余那么操夜作的叹，原驳那么上赞保险岭人理餐赔后名仍然牲可以倒向债昌务人亏追偿吓，在伴理论渠上并收不是招转移阔风险眼的过乐程，撞而是诸保障崇债权拣人快杂捷的遭受偿止的过访程。[5]梁冰、周洪生．保证保险合同假设干法律问题探析[EB/OL］，中国民商法律网，．宁对此赤，我相国台谈湾学陶者袁猾宗蔚葬也认育为，滴保证昆保险本不是狭保险式，理训由有游四:枝一遇是保驶证保律险有赔三方卡当事义人，焦担保纯人即局保险赛人，蓬被担爪保人喷即义木务人袜，权乏利人盟即受他益人忘。而坡普通震保险先仅有驼两方烛当事功人，御保险坏人与吐投保死人。口二是见保证锋保险蛇对被盆担保厕人所惰负有膝的义嫁务之沙履行朋有约冠束力沸；普腊通保让险对冒被保属险人坟无任回何约俘束，形且加哀以适迁当保蔑障。语三是裕在保此证保肚险中临并无崇预想岩的损郑失，岩保费偷是利地用保公证公林司名微义的已手续壮费;行而普乱通保狐险非困但有阶预想睛的损晶失，评而且晨据以刑为保敬费计问算的秧根据食。四摊是保西证保兄险中尘的被监担保阁人对疫担保大人(坟保险灵公司活)给格付权宗利人弄的补幼偿，程有偿殊还的徐义务炊;而绿普通巾保险击的被烘保险连人无丑任何尘返还图的责宵任。迎此外黄，学凡者李煎建智瞧认为葛:管“助保证蓝保险魄并不饶是真话正的漏保险旨,它拐只是升由保钥险公秃司办之理的份一种影保函雕业务毯〞雄,且“晓虽然灿借款棍保证侧保险熊采用术了保辽险的嫩名称栏和保庆险单宣的形杰式,天但实窗质上线并非乖保险龙合同裂,而炊是担怜保合响同。岭〞[6]李建智．保证保险辨析——兼评“借款保证保险〞在学术上理论上的认识误区．[J]．保险研究，1994年第2期，第12-14页．究邹海缓林也天认为羊“机保证告保险驱合同吉实际荒属于杠保证轮合同酿的范童畴,戒只不社过采抹用了烦保险苗的形魄式,溜保证陆保险牵是一爷种由[5]梁冰、周洪生．保证保险合同假设干法律问题探析[EB/OL］，中国民商法律网，．[6]李建智．保证保险辨析——兼评“借款保证保险〞在学术上理论上的认识误区．[J]．保险研究，1994年第2期，第12-14页．[7]邹海林．保险法．[M]．北京：人民法院出版社，1998年．，第354页．屑2.理1.蚀2润粒“历保证呈保险铺合同无是保延险合朵同息〞虾观点咏保证集保险封合同臂是保饱险合玉同，竖虽然兆有锯“朗保证杨〞猫之表趣，但痰本质膨属于竖保险就，这敢一观越点主神要被掘保险脑业界矿及监摔管机忽构所奸认同纲。保编监会艘?关谜于保极证保盈险合瓶同纠换纷案签的复荷函?寿(下尼称保邻监会蔑复函浅)认裙为：贯“疑保证吉保险开是财掌产保茶险的陆一种佛,是馆指由那作为男保证搅人的劲保险足人为废作为羞被保市证人容的被雕保险跨人向么权利拣人提较供担味保的寇一种粘形式欧,如辛果由康于被绑保险横人的尸作为抽或不瓣作为蛾不履断行合绑同义秒务,禁致使沈权利欲人遭邀受经布济损阔失,誓保险废人向现被保杜险人禁或受察益人谅承当投赔偿鲜责任欲。愉〞1999年8月30日,中国保监会“1999年8月30日,中国保监会“保监法〔1999〕16号〞?关于保证保险合同纠纷案的复函?。奇仍“寇保证很保险伏合同火具有掉的保久障功走能,蚊有利抓于相帮关买安卖合版同的叫切实泰履行贤,而弊前者犬对于宴后者净并没猴有从誓属性个。所朗以,便保证茄保险贡合同袍的法牺律性丸质区仔别于哈保证题合同足,并锅非担脖保方驾法纺〞[8]贾林青．保证保险合同的法律性质之我见[J]，法律适用，2002年第9期，第23页．蓬。履莲约保抱证保式险具务有担平保债跃权实谋现的示功能该，但可这并荣不意司味着渐它就独是保辰证合破同，骗适用思?担瘦保法削?。摔众所住周知林，近茎代法辆上的究担保当为特缩别担玻保，叙专指席以债锄务人牙(或援他人杂)的高特定诚财产维和特卸定人监的一糊般财足产所虾作的干担保缩。凡甜是符贪合这爹一描源述的掀行为纽均可帜认为豆其具码有狼“惯担保靠性质洲〞禁。但耕“妨担保假性质纵〞满不同厉于废“脾担保朴方式成〞达。我饮国?仿担保裤法?爷第二答条第祖二款之明确启规定督:耕“摇本法巷规定袖的担梁保方炎式为略保证约、抵携押、溪质押驳、留裁置和萍定金稳。苗〞超可见植，?敞担保秒法?初是基答于亩“步担保业方式班〞细而非敏“左担保挠性质防〞测来确双定其减调整劳对象硬的。粮对于龙实践待中大汇量存忽在的牧其他找具有市“刮担保坝性质雀〞距的法罩律行慕为，乘如票门据背旦书、北并存不的债包务承虎担、惨连带美债务伞参加魂等，喷并不北由?衬担保踏法?肚标准叛。这映些行闹为虽锁然在吨法理爬上还喷获得睡了振“拆隐蔽慕担保胸〞覆的称蚊谓，盗但并闲不影怨响其吸“墓仍旧迁〞赔由票哥据法麦、合脏同法顾等单尘行法荣调整层，履默约保黎证保萌险亦朽属此馅[8]贾林青．保证保险合同的法律性质之我见[J]，法律适用，2002年第9期，第23页．东2.忽1.焰3酷稳“良保证池保险未合同爪具有兵保险猫合同纤和保沫证合裤同的处双重涉属性区〞忘观点职该观葛点认糕为：迹保险削关系拍与保翅证关始系在趁保证抖保险琴中并央行不裳悖，学投保网人、狗银行膏、保竞险公锡司各件自扮狮演的释角色佩具有皱双重对性,咽其中雹任何每一种伐关系枪的缺疗失,测都会浪引起庙理论泻上的歇不周分延以斑及实暖践中假的悖华论。乒20盯03拥年1昆2月泥9日瓣最高抹法院纯公布迟的?互最高雪人民以法院沟关于膨审理立保险敌案件嗓假设干钳问题遇的解理释(齐征求碎意见妇稿)编?(嚼以下岩称?绸征求嫌意见属稿?双),妨?征择求意纪见稿肾?第容34践条、鸡第3求5条们、第垮36室条中拉规定摧:喜“扔保证目保险碑是为侍保证牢合同快债务词人的购履行塑而订依立的吊合同奥,具长有担脏保合唇同的泉性质贯;保蓝险人饿承当扰保险幅责任堤后,迈有权舌依照非合同饲向投滨保人冲追偿颠,人械民法户院审幸理保培证保连险合品同纠哥纷确榆定当阴事人堪的权虾利义岛务时讯,适犯用保奋险法盆,保么险法许没有运规定波的,刊适用存担保虑法酒〞监。显勺然,诵最高祥法院猫采用赶“尺保险堤法与捏担保冒法并蹲用说假〞浮。有焰学者杠提出富，保工证保珠险是捕保险枯法与弟担保鹅法的筐竞合拢现象锈，同愁时受愿这两带部法恳律的情调整[9]林宇．保险法与担保法的竞合同现象[J]，中国保险，2000年第1期，31-32页．[9]林宇．保险法与担保法的竞合同现象[J]，中国保险，2000年第1期，31-32页．垫2.束1.孔4捞本肌文观暑点种“徒保证寿保险且合同隙具有黑保险贤合同止和保趴证合比同的融双重档属性稻〞具这种脏观点欠企图棉折中心“删保证穿保险旨合同场是保输险合讨同册〞收和暂“遗保证逆保险孟合同家是保洽证合额同餐〞最这二蓝种观挪点，伍但?班担保乐法?沟和?臂保险滴法?兰均为闹民事颗单行瑞法，雅“浑担保杆法并炮不是嗽关于私担保兆的一维般法没，保响险法流也不医是关性于一滔般保凉险的扎法。学因此而,两侦法之很间并稀不产虫生特全别法序优先环、一磨般法烂补充圈适用精的问怕题。肾〞[10]刘晋文．保证保险的法律适用[N]，人民法院报，2004年2月18日，理论与实践之民事审判版．续从立林法目乘的上菌看,挠?担险保法富?与最?保静险法冒?相棚互独寨立，五它们猪是调眨整不扁同法途律行三为的箩标准肾,不标能将华两者秃同时砖适用响于同衡一法棵律行和为。第否那么后,在旁理论说上将芳导致胞立法念目的患落空嘱,实前务上凉造成樱法律趋适用翅的混洲乱。绪因此卵,颂“吓保证未保险掀合同梳具有梳保险昆合同咳和保竞证合献同的曲双重反属性载〞抢这种号观点待并不铃可取[10]刘晋文．保证保险的法律适用[N]，人民法院报，2004年2月18日，理论与实践之民事审判版．骆本文肿认为门履约挎保证芳保险盲本质侄上是胖保险禽，而混非保集证，筑其与材保证评合同腔虽然浩有一三些类商似的堂地方头，但低其差假别是奸本质雁的：麦其一森，合咱同主筛体不间同。醉保证大合同画是保蚊证人轨为担姜保债华务人狗履行洒债务铅而与恭债权缘人订仔立的奉协议夕，因丈此其惰合同床当事汪人是阔债权矮人和爱保证啦人，另被保杯证人乌(主菠合同甜的债龟务人闹)不驻是保决证合藏同的享当事链人。际而且义，保完证人进可以迁是自皱然人延，也筐可以期是法六人，夜只要锋具备眼代偿述能力燃即可铁。而贡保证宰保险蛙合同验当事隐人是忍投保旺人(解即原轰根底堵合同量的债眉务人厕)和念保险逢人，吨此外滤另有刃被保叔险人霞和受挤益人科等关聪系人脆。枣其二述，合捧同的誓设立酒目的猫不同眨。保幸证作悔为一坦种担慢保方辈式是数一种殖债权专保障美方法愉，旨钓在维毒护信仍用和占交易现秩序斤。如宁果主篇债务敢人没垦有如还约履凯行所嚷负债红务，糠保证惠人便驻应按搬照保败证合订同的树约定针，向涉主债映权人辟承当酷代偿患责任扯或者至连带嫂责任久。换镇言之您，保项证的管目的衡和作傻用在糖于通阳过保匙证人庸承当使保证群责任爸来补撞充和杏加强恐主债友务人丢的履豪约能渐力和蛙资信避能力园，从床而保良障主宝债权馒人的引债权怨实现婆，通富常不杯以追窄求任裹何经污济利桌益为哲目的极，故早保证袋合同亦一般润具有转单务尿性和率无偿误性需要指出的是，这一区别已随着消费信贷制度的开展，一些双务有偿的担保公司的出现(如专业的民营担保公司所提供的担保)而日益缩小差距，而且从我国担保法第五条第一款的规定也可以看出，我国的担保法也给双务有偿的独立担保预留了一定的余地。扔。而法保证德保险细是为相了补为偿由畏于债狭务人谱不履曲行约拢定或之法定件义务托给债贿权人伏财产填造成乌的实贝际损民失，茫是一带种损贤害补阳偿手亿段，钞是当戒事人泊之间我的一兽种商权品交骆换关穷系，故其应津以降浓低违攻约风钓险和跌分散跨风险拼、消发化损爸失为恨目的暑，保株险人您由此肾获取共商业终利润郊。因界此，楚保证屯保险干实质贼仍是熊一种决财产景性保秃险，鲜不具蜡有人舱身性抱。换培句话辽说，紧保证错保险星不以毫人的破生命吹和身炼体为煤保险尖标的荣，而心是被诉保险欣人履锄行债添务的邪能力苹。与罪传统正的有筋形财陪产保腹险不林同，亡此处肚的保锐险标债的是披有关搅财产翅的利栽益，项属于滋无形危财产兔保险厚，其适内涵查在于纽当保砍险事穷故发洲生后蜡，被柜保险俱人不批具备赢正常怪的履桐约能睁力，贸须向访权利琴人承闻担民灶事赔赢偿责奔任时毅，直讲接由谨保险犁人以舒给付经保险巧金的殖形式难完成狭被保知险人坑的履招约义裙务。谢而且布在该粪种保构险中嘱保险错人具球有代糖位求咸偿权保险人的代位求偿权将在下文进行讨论。铲，即苹当被屿保险戒人丧润失履易约能圣力是妻由于恨第三秤人的暂原因杯造成改的，肿保险评人在胶赔付竿给权赌利人尸在保晓险金陪额范虚围内淘的债麻权数境额后杀，可眉以在置赔偿雾额度腔内取晕得被匠保险际人对适第三宋人的亿赔偿茫请求膀权。雾这就黑决定系了保米证保世险合颜同具以有有敢偿性丸和双舱需要指出的是，这一区别已随着消费信贷制度的开展，一些双务有偿的担保公司的出现(如专业的民营担保公司所提供的担保)而日益缩小差距，而且从我国担保法第五条第一款的规定也可以看出，我国的担保法也给双务有偿的独立担保预留了一定的余地。保险人的代位求偿权将在下文进行讨论。态其三幼，合石同体哑现的阶内容悲不同礼。保盯证合伤同的渗担保钢范围菠可以傍约定院，也色可以卖法定搬，包恨括主可债权新及利蔑息、六违约萝金、独赔偿鲜金等持。由针于这涌些义落务本鲜是主针债务沿人向垂主债烤权人丧负有芦的履葬行义惩务，钱故保偷证人领在代亩为他浓人履墨行义厦务后正，享亲有向惧主债既务人收追偿妹的权菜利。同而保骨证保牌险合掏同的顷担保缘范围证那么只铸能是狡约定湿，责疯任范票围仅啄限于饭保险婶金额丧限度陆的债欲权和觉利息闲，对杜于违抢约金舍、逾减期罚旋息等毛合同岸有约声定的里从合款同约怎定，即合同脆未约稿定的掀，不亚在赔螺偿范竞围之暴内。拔保险半人依愧约赔漫偿损礼失或久给付饮保险嚷金，屿这是完履行替自己弯应尽片的义贷务。计保证消保险道合同秩作为黑财产拨保险忌合同兆的一剂种，旁属于革?保赛险法炮?的嘴调整眼范围承，保丹险人头享有傍广泛搭的抗手辩权枕，并稠受合欠同免蹲责条浑款的巧保护事。而剃保证倦合同鼠中，走除一驶般保善证之哭保证袖人享讯有先庆诉抗仔辩权威外，停抗辩昆权的赴行使盘受很穗大的立限制误。川其四令，合少同责废任方震式不离同。雕保证炮合同兔保证盘人的今责任纷有连餐带责使任和黄补充确责任块之分么，由蛮保证城人用案其所超有的付全部月或部圾分财残产对读主债貌务人使尚未历清偿科的债心务承肝担代致偿责苦任，早在给伪付的驱形态歇上，腔可以壤是金佛钱，沿也可工以是价物、拣劳务扯或权冤利。仍而在翠保证矩保险忆合同变中，访保险时责任述是保歼险人收的主野要责痛任，砍只要器发生晴了合遗同约欲定的麦保险脂事故汤，保仆险人麻即应馆以约移定的扒保险坑金额桨为限群承当让保险拨给付呀责任普，无启连带权、补誉充责舟任之童分。抛而且皂保险漠人承椒担责佳任的跟财产意是投元保人蜜的保父费所胶形成伞的保将险基假设金而油不是因保险胜人自践己的趟财产永，保坦险人岛只是悄保险斥基金支的管患理者矛，保瓜险人猪不用揭自己勉的财贼产承德担保青险责计任。透从保惹险人检依据慨投保理人交窝付的少保险枣费对置在保脸险范敲围内堡且属指己经枕发生绒的损末失进疼行补勉偿可协见，劣保证饮保险置合同难对被蚂保险抚人进勇行保章护属心于事闷后保锻护。典保证闪担保直那么是期依据深债权啄人与捉保证毒人的枯合同坚约定研，当屋一种恒事实博或行叙为发弊生或陷债务羡人不惑作为火某种经行为德时，扑利用烘保证曾人提岩供的炭担保妥对债冻权人夺进行电保护便，集腿事先衬保护贷和事型后保望护于式一体兆。信将保臂证保捧险作灰为担贫保的厕观点雹抹杀腹了保温证和烤保险覆法律周关系泼之间看的差漂别。宴如果伪对保除证保翻险合累同适具用?昆担保治法?肃，虽金能保迷护债慕权人催利益稿，但帅不利裕于保庙护保翅险人蛾利益休。因拆保险沸人在食依保毛险合株同收错取一酷定保处费以战实现求自己磨营利伪目的脸时，脾不仅裂要依拌?担艘保法专?规丹定去离承当悄保证奉责任仪，而旁且保届险人魄将失惧去原鹅本依膏保险台法可芽享有物的该换行业抓特有绳的权草利和拜责任亭豁免也权，婶如免蹲赔和之免责彩条款怨的引扎用，蔬导致裤保险病人的揪利益凡损失墨。显臭然，蝶这对胡保证佩保险央人有楚失公躁正。娇故应晌将保离证保摘险纳参加保那险，婆适用下?保边险法起?而研不应绘适用松?担蜘保法粉?。托合同爱附属咸性骑研究斯保证味合同红和保踩证保训险合项同与疗根底奏合同史的关平联性摧不尽俊相同师，是螺否存诊在从夫属性筋值得稍研究荒。因助保证堡合同抽而形添成的网保证恩之债把是原沿债的菜一部燥分，采是作榴为主姑债的计从债把，随蝇着主薪债范催围的桨变化可而变虎化。复因此呈，保遭证合隆同是大主合管同的扭从合伯同，补必须渣以主贼合同疑的存敞在为漠前提宿。这票在担招保法白律关础系中齐毫无悲疑问揉。但桑保证士保险湖合同蔑的保艰险标购的是吵履行套债务携的能肃力，断由投旷保人师据以起履行飞债务节的原里根底迅合同炎与保好证保殃险合课同关念系密惭切，矿两者贴在法唇律地朵位上耗是并清列独户立抑等或是虑主从脊关系等目前歉仍有阔争论困。蠢2.肆2.恩1裤保志证保义险合贩同是裤从合总同辆基于违附属谁性肯采定说虏的观尾点，鉴履约球保证神保险胃合同暑应处垒于从惰合同都的地兽位，宋因没斩有独裳立存灾在的兆价值秤而必荣须依销附于渠被担讯保的肥消费饰贷款榜合同很。保仁证保辅险的涉保险嘉标的贪是债脸务人争的履跨约能组力，练它依伟附于鬼债务伶人的帐行为俊是否腹符合调主合般同中否对债记务人谣义务眼的规啦定，特这种胞保险岔是对驾债务贫人的客债务筒归还椅、违柄约、版失误慢承当遗附属辩性责培任的花书面厚承诺筐，因肆此保匠证保方险合颂同不慎能脱绢离主锤合同键而单讲独存沟在。蜘因此朵，消缎费贷快款合指同的割存在域是履述约保成证保隙险合恨同存太在的及前提峡，主巴合同队不能交成立尖，从夺合同械就不交能有原效成遇立，四主合育同转沉让，语从合朋同也增就不粉能单纠独存潮在;泽主合姻同被层宣告遍无效奖或撤险销，由从合旗同也陪将失酬去效储力;作主合滤同终别止，弦从合紧同亦己随之肆终止拘。绒2.医2.屡2讽丧保证扇保险万合同踪是独虑立的筹合同孤保证板保险微是一腹种损变害填圾补手解段，荐而保滤证作听为一墙种担散保方必式，袭那么属球于一捡种债后权保刻障方赠法。单因而型保证狡保险匠合同豆能够幸独立股存在红，其惩虽然镰要以降相关讽联的浮原基食础合量同债液权的拾存在抚为前尚提，撕但这弦只是矮有关皱当事育人签逐订保前证保骑险合颗同的乏动因饥，它可的效湖力不她受产窑生被吊保险急受益朵债权葵的合务同效园力的枕影响诵。[11]褚红军．保证保险合同三议[J]，人民司法，2000年第12期，第42页．联因此由，保尿证保裤险合毒同与恢相关车的消深费信葱贷合益同并蠢存于晃经济够生活既中，樱虽然掉消费模信贷柜合同捎的权脚利义惯务是柴保险东人在领保证内保险仔合同父中确然定承种保条块件和勤保险虏标的神依据朱，但终是这桃并不由改变脉两者想之间直的独烦立关遗系和桶关联吊[11]褚红军．保证保险合同三议[J]，人民司法，2000年第12期，第42页．归2.河2.乞3处本离文观袋点慌保证邮保险败合同摘涉及芦两类帝不同酷的法宇律关约系：台一是饮根底梦关系立即被菠保险敬人与形投保西人的娘关系雨；二止是保他险人今与被稿保险置人的幸关系帝。保摄证保职险关晚系的花产生他虽是馆基于吓根底浅关系弯，但没在保弯险人那么的义地务承肥担上奴完全安独立钓于基成础关姐系之先外。捉只要悠保险昨人与帽被保宽险人骡的法霸律关觉系是绿有效肾存在济的，罪并且击发生具了保璃证保牙险合往同约捎定的钉保险晨责任嫂的发陪生，泽保险告人就凡要根辈据被俱保险枣人的都请求搞履行盲给付贷义务婶。保忽证保跪险合维同一偷经成叫立便践产生妻独立奏的权警利义目务关僚系，穿保证类保险熊合同渠与基猎础合控同之凶间不款具有浆主从汤关系袄，两甚者各咽是独尽立的躲合同柏，处宋于并贯存的活状态谢之中冷。那么信贷卵合同慨被确只认无呼效或喘被解开除、抗撤销蓄，只盐能表网明履很约保盲证保脸险合裁同的界保险营标的茫消灭灾，保牢险人赠无需洞承当汽保险撞责任你，履械约保理证保讽险合镜同中柏保险疫人的怨免责鼓事由馒和依限照保列险法水或合象同约桐定所岗产生攀的广亭泛抗孙辩权顶也不拿受信薯贷合城同的帜影响辽，反砖而能止在一怜定程蛋度上染影响卫信贷耻合同波。虽照然主税债合骡同的斗无效己并不旋必然认导致解保证葱保险畏合同慨的无们效，愁但是慢如果脸主债碎合同匀的无就效影覆响保民证保票险合禽同的平保险疾利益痕，那戒么在梨一定饼程度怖上也穷会对假设保证喜保险度合同开效力镜产生标影响带。保阿证保舒险合脉同与鸡主债乡合同荐之间从相对且紧密犯的关拐系是冲基于诵保险就合同丹中必碍须存逼在的句保险驻利益肆与主谷债合店同有昂关。头因此射，履风约保钟证保源险合缴同与没相关疲的信视贷合炉同并劲存于揉经济墨生活渗中，程虽然表信贷尚合同酸的权添利义券务是劲保险搜人在数履约浴保证换保险浇合同嚷中确葬定承陷保条晶件和放保险铲标的百依据浸，但疑是这芳并不厅改变聚两者急之间粱的独彻立关步系和医关联它性，作在司此法实秧践中仿处理应履约柜保证貌保险半合同痛纠纷机的法宁律依冈据，魂应当北是?郑保险怖法?舅及相娃关的罪保险浪法律狮标准匪，而蔑不是捉?担摧保法们?。[12]林青．履约保证保险合同的法律性质之我见[J]，法律适用，2002年第9期，第23页．涉这一忘观点天，也起为最剃高人泽民法锁院的梁判例猛所确邀认，撕如2愁00苹0年娃3月茶14碧日(这20勿00严)经裕终字押第2继95孙号民济事判显决认喷为:涉“斤在保塌险合翼同法丝律关垒系中仓，其乘它民愈事合舍同的广权利必义务刘虽是茅保险跟人确肌定承谜保条监件的聪根底呼，但到其不浇能改聋变两凯个合绑同在日实体协与程镇序上虚的法宫律独请立性冈，其球它民蛇事合液同与掀保险酿合同贴之间逝不存廉在主园从关描系见最高人民法院(2000)经终字第295号民事判决书.另[12]林青．履约保证保险合同的法律性质之我见[J]，法律适用，2002年第9期，第23页．见最高人民法院(2000)经终字第295号民事判决书.茂从深璃层次上的角骨度考裹虑，者对保句证保闷险合逗同从管属性究的认摩定还逢关系舌到该体类保盛证保毫险合驾同在组中国社保险支市场残的发剑展走酷势。喜如片训面强淘调保扔证保皂险合伤同的招附属字性，击过多披地在弦相关遗的买匙卖(屿或消奥费信晓贷)议合同计纠纷述中判征令保洒险公查司承布担保跌险赔歉付责亏任，胃虽然某可以刚保护广债权颂人利祸益，累但也唱会助席长债惊务人裳恶意纪违约或的意僚识，妙势必腔导致弦保证啦保险醉业务迅的正辆常发违展因遣经营桂风险纯过大涂，出坑险率坝过高颂而受泄到影墓响。祥因此删，保唉证保禾险合逢同是义投保缸人与日保险迫人订蹲立的浅独立固合同救，而问以保诚证保患险合绕同为顾依据延的保楼险之遮债不牵是原运来己圆存在泰的债申的一似局部侵，而窄是独在立于晨原债发的一瓣个新挪债。

考稼合同撞主体尿分析文3.碌1竟保险责人饮按?雪方法炎?第裂25脆条规煎定，敢借款添人需偏在合示同签缎订前峰办理予房屋乖保险工或委节托贷宫款人朱代办闷有关钉保险笼手续斗。但球事实库上购袍房人立要想鱼取得僵贷款诚，只鸡能向览银行斩指定彩的保夸险公致司投誓保，间剥夺壮了消屈费者薪的选糖择权捉。银育行的慈这种处指定梢行为岔，不宣仅涉寸及保宜险强昏制问合题，等还包匹括银睬行双睡方代秧理的据问题熟。霸3.号1.票1面强阿制险商问题蛾我国素虽然连并未慧将房刚贷险梦列为烫强制湿保险垃，但便在2究00膛3年闯以前宰借款仓人欲雄获得讲贷款竹必须易购置戒保险匹。目简前银依行对屡房贷友险的热强制酱逐步扮放宽箱，2本00柿6年南8月储，交蔬行率雕先在葡全行雕范围歇内不路再强哄制购种买房弄贷险陪，工核行、泄农行侮等银吉行纷龙纷效芬仿，墙一旦批银行桨不再肠强制掘购置脚房贷塘险，奋房贷抢险的奥投保区率急会剧下回降。什锄在美六国和询加拿咸大，侨贷款费是以废担保夹作为茂最基娘本的厘风险极防范袍形式被，此罗外是移否要普求购嫂买房防贷险纳，根秘据不骑同的盖情况荡规定雄不同浮，通吨常情钻况下范，购主房人拘在购擦房时餐除了授以所候购房理屋作柜抵押孤担保郑外，骄还必托须购岸买贷但款保轰险；忙但是洽如果抖购房涌人的锡首付猎款比当例在悬25舱%以控上，万只要妹以所减购房逮屋作舅为抵联押担出保即疤可获俘得贷唇款，夫不强浙制购超买贷躲款保抱险，里而购挑房人嘴自愿娃购置脾贷款耀保险倡通常宇是为盼了降远低首预付款练比例易或者朽获得渣优惠菜的利欧率。[13]周磊．加拿大的购房欲贷款保险[J]，中国保险，2000年第3期，第12页．高而在兽法国捐、荷慧兰、蜘澳大辜利亚刻等国暴家，念贷款丝并不澡以抵挪押担街保为剂最基技本的浩风险弓防范亿形式绞，而渡是以凤保险伯作为驾防范耽风险使的主浸要形洲式。沙虽然馆在这段些国疼家的咱相关气法律遍中并仓没有辨明文宫规定或购房财人申山请贷鹅款时圆必须兄购置孤贷款防保险绘，但朴是实淘际上僵，如仰果购搏房人趁不购责买特猫定的兴贷款掀保险得是不圣能获灶得贷冰款确实或者运不能骄享受临某些客优惠决政策个，无撤论首尖付款多的比筝例是零多少联。[13]周磊．加拿大的购房欲贷款保险[J]，中国保险，2000年第3期，第12页．[14]黄始．借鉴国外经验综合研究设计我国住房抵押贷款保险和担保体制[J]，房地产金融，2000年第7期．第16页.够房贷卸险的鸟“乱捆绑代式销拢售逼〞残势必垒侵犯柴购房良者的题消费控选择止权。其诚然疗，保梅险合运同的寻订立喜是合烦同当音事人粗意思女自治震的表表现，倍除法毙律、院行政呢法规等的强婆制性修规定钳外，廊购房渐者可盏以选波择是删否购剂买保仍险以命及向唐谁购铲买保拖险。酬3.舒1.守2格双狐方代渣理问功题竹有学狮者指复出:户“康各商肢业银刮行并漆非故忧意只同与家犬保险布公司稀合作恼，剥不夺消发费者蚀的选麻择权项，实徒际上臂是因市为相横关规更定要砍求商查业银剑行只徐能与帽一家熄保险晋公司敞合作吧〞酷即根票据有劫关法陆律规短定，四一家帽商业攻银行荣只能穿代理需一家辅保险学公司沟。但笛这并玉不能欢够成角为贷毫款银式行指颠定保际险人填的法章律基跌础。墓在房饮贷险形中，漆当购示房者澡委托巨贷款吵银行留代理掩保险脊业务岭时，猴贷款量银行师相对卖于购勉房者体而言犬，此追时的鬼身份柱是委肯托代颈理人薯而非菌保险慈经纪切人?保险法?第126条:“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的单位。〞谁。在责房贷侍险中拴，贷编款银赢行既丸是保溪险人热的代选理人浓也是刃借款虚人的东代理随人，们这实短质上吨是一突种双域方代讯理行邮为。副虽然内在我眠国法炉律中尽对于龄双方冲代理棍行为参并无晕明确三规定减，但抱为鱼“援防止挣利益特冲突牧，防趴范代呜理人翅偏颇形一方启代理爹委托嫌人，桶失其苦公正首立场冠，以闹保护穷本人煤利益款〞蹦，通野说认当为，遥双方栏代理明应予钥禁止肉，原行那么上聋是无焰效行瓶为。[15]魏振瀛主编．民法[M]，北京：北京大学出版社，高等教育出版社，2000年，第182页．缺但是搁，由生于民倾法上肾对无益效的湾民事耽法律盟行为来有明炕文规次定，缸而目概现代险民法忠理沦抬中为横保护机交易驻的安拳全性枣以及册稳定虹性，兔一般跑不赞每同直买接否忆定民扬事法羡律行乘为的冒效力台。所煮以在听房贷著险中搞当发复生双烂方代领理行窃为时让，并仗不应并该直派接否基定代敏理行绘为的窃效力亩，而爆应将纷双方妨代理骑行为金视为无效力惹待定映的行嫂为。冰因此络，一老旦贷燃款银其行决哥定接犁受保亦险公恶司的召代理粱时，贿并且趟就该挎信息盖向购油房者盘履行扛充分我的信酬息披益露义绍务后款，购庆房者让仍愿优意委奸托贷宇款银评行进尚行房帜贷险原，那砖么该赴双方慰代理牵行为槽应视普为经运购房持者事育先同柜?保险法?第126条:“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的单位。〞[15]魏振瀛主编．民法[M]，北京：北京大学出版社，高等教育出版社，2000年，第182页．垒因此耽，为旧防止窗利益赚冲突肌而损混害购斩房者梁利益扮时，郊从法宅律层约面上萍应进竖一步鼓明确掀房贷丝险的吧有关亩法律戚程序诸，如段贷款盯银行块应该碌将双布方代伐理的聋有关嘴内容轮及其去法律仇后果剖以通哀俗易餐懂的影语言棚向购翼房者道予以娱明确茅，以谱便于逗购房丘者自嘴身的夕抉择巧，一绿旦购亚房者轿拒绝睡委托撞贷款社银行晓进行轧房贷除险，止那么爹理应蔑由购工房者诞自行掉购置黄房贷锄保险贴。如伙此以赤来，隐既可李以使澡房贷库业务臂操作奸程序损上进君一步盖合法月化，饭从而魂平衡椒银行卡金融耽机构斧与购朗房者迁间的姻利益驰。[16][16]钱瑾．房货保险的法律思考——对?个人住房贷款管理方法?第25条规定的另类解读[J]，金融与经济，2005年第2期，第31页．阁3.嗓2针投保踪人缎住房咱抵押时贷款蹈保险挤合同流的投稳保人静一般蚊为借详款人哥。贷酬款银陷行要嘱求借封款人锦投保警房屋黎抵押预贷款泊还款怕保证析保险伶，己毅成为发增强柴借款仅人的鲜信用特、安厨全贷守放资骗金的切一项倘条件妄。此英外，温购置兼保险胳还可兰以增界强借赞款人析的信副用，或促进却房产虫资金修的融债通。佳借款妻人在娃房贷湿险中除具有嘉保险牙利益筒，可北以作浆为投北保人随。?炊商品签房抵漫押贷丝款保僚证保们险条奥款?柄第一忆条规财定，卧投保饺人是狮购置黎商品垃房并垂以所东购商斤品房惭作为陵抵押喝物向茄银行段借款欲的年鸡满十葛八周圾岁至封六十疾周岁朋具有生完全穗行为早能力积的人挂。?改个人匙购置搂抵押乳贷款赠保证储保险灵条款蔬?第碰一条左亦规蒸定，敌凡符难合中到国人谈民银羽行?伪个人躬住房抗贷款委管理窗方法汤?及站相关腿的抵纸押贷正款管病理办谜法，万同意吉以所怖购房货屋(托有合座法所娱有权午的现亩房)形作为例抵押廉物后朵，向争商业堆银行垂申请妇住房付抵押字贷款北(抵京押合饰同须进合法郑有效疤)购庸买自轧用住赞房，粗并且乌年龄础在1转8周铲岁以省上，扬男性昼最高垮年龄予为5辅0岁碍、女降性为示48较岁的供具有云完全断行为它能力榨的人伪，均爸可向凳保险粱人投怜保本齿保险劫。由再这些恳规定摸可以毒看出腊，保俊险公市司往主往要睬求投莲保人底具备衰年龄状、行他为能隔力、悼法律光政策覆所要唉求的姐诸条候件。败3.壁3被疫保险牢人扣有些经保险致公司菠的房像贷险考条款钞中规敬定借鸽款人亚为被岁保险肥人，如人保?个人贷款抵押房屋综合保险?第二条；人寿?安居定期保险条款?第三条。大而也辅有些灯保险超公司住房贷会险条撕款中志规定痰贷款橡人为海被保冤险人中华联合财产保险公司?商品房抵押贷款合同履约保证保险条款?第二条。孤。那世么究绞竟是露借款珍人还使是贷如人保?个人贷款抵押房屋综合保险?第二条；人寿?安居定期保险条款?第三条。中华联合财产保险公司?商品房抵押贷款合同履约保证保险条款?第二条。垄第一哨，以戴债务抄人为谋被保地险人律的观寇点扬中国劝保险饱监督惧管理染委员性会在愈19稠99栏年8仓月3衫0日副对最盘高人歼民法独院告昂申庭吨?关书于保乱证保译险合具同纠访纷案诉的复终函?拿，其佩中明萌确提影出:狼“旋保证牙保险还是财型产保蓬险的旺一种获，是雪指由剃作为济保证国人的含保险忙人为层作为柴被保困证人霉的被淹保险嘴人向球权利课人提宴供担是保的革一种种形式相。蚂〞“剖保证乎保险这合同可的当博事人伏是债厉务人婚(被羞保证袍人)涝和保殃险人批(保字证人五)，嫁债权活人一眼般不辈是保税证保陵险合演同的类当事嫌人，挖可以栏作为发合同眯的第顺三人能(福受益仗人)幸。匪〞插在最领高人挂民法节院最予近制以定的三?关融于人济民法揉院审蒸理保讲险纠绍纷案掌件假设例干问伏题的吃解释果?(桂征求棵意见乏稿)怖中也惩规定悠:保贞证保尊险法均律关厉系的凑当事产人为挠保险贸人(涌保险兼公司避)，净权利正人(捷债权办人、侦受益致人)售，投虏保人妻(合航同的逗债务完人、茎被保葬证保劳险人塘)。闷第二盘，以贝债权蜡人为挠被保坛险人订的观虑点僻在保吊证保梯险中赚，保李险的折功能和应该棋是保延障债弃权的乡实现稻。[17]郑功成，许飞琼．财产保险[M]，北京：中国金融出版社，2005年，第414页．肆保证户保险象是从卡债务牛人的末信用期状况带出发前，主巾要反烫映了沟债务羞人的柏社会狐属性青。所要以投勺保人覆和被丹保险残人可双以分纽离，酿将其匀权益旺受到情保障哭的人季(贷果款人暴)列厦为被拆保险拘人。倦在实爪务中吴，银弹行往去往将更自己长列为跪被保富险人冻，以巧债权婆人出况任保懒证保惩险合粘同的达被保孕险人古，以卖保险闷合同显关系饥人的燕身份湿享受它保险层金赔筋偿请坡求权牧[17]郑功成，许飞琼．财产保险[M]，北京：中国金融出版社，2005年，第414页．蝇本文焦更赞份成后搜一种泛观点痛，一达般的交保险柜理赔娃是保雹险人奴对投娱保人椒直接复的无鸽任何疾阻隔垒的赔反偿，声而保亲证保搏险赔昏偿针尽对的松不是槐投保片人即置债务旦人的福损失候，而挡是针蝶对投演保人蚂的债懒权人倚的损形失。测故债嘱权人誉的财捕产利啄益受踏到保偏证保钻险合既同的昏保障荐，债霉权人坏因对刚保险霜标的辛享有职保险炊利益蜓即债葱权利凝益而循可直逼接列什为被情保险仅人。狭因此础，在售保证块保险负合同撕法律继关系骗主体患中，车债务剑人作运为投秀保人安与保器险人表是保授险合就同的磁根本痛当事撤人，再债权日人是继保险仿合同浩的被鼻保险识人被丑列为助合同辫的关泳系人葡。[18][18]姬晓红．试论履约保证保险及银行的风险防范，载于法律图书馆网．窃3.拘4受惭益人戏目前驴，借摔款人相在与压保险咱公司霞签订码保险遍合同繁时，绍按照锹银行骗的要苗求，太要特皇别约溪定银煮行为膀第一捎受益瓦人受益人是指保险合同中约定、在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人班。也捡就是拒说，清如果滤发生捕保险扑事故捉，保属险公皂司将检赔偿钟款直解接给振付贷器款银蔽行，球而投公保人塌却只顽能作类为第肠二受培益人软享受起剩余歇的保忍险余洪额。受益人是指保险合同中约定、在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人柜对于丽住房吉抵押喇贷款车中受树益人姨的问谁题，熊法律齐界，裂保险播理论业界，盗实务眨界，津购房闸者均慈持不跌同意贿见。摧银行炸有关丘负责爬人认感为，废在贷僻款购残房买全卖中畜，虽贪然购键房人味拥有赢了产抖权但谋产权猜证的卧他项絮权利慌中记宪载着弄银行涛作为乳抵押粒权人星，因远此作熟为抵超押权劫人的躺银行购对抵俘押物球的房搞屋具怠有可翼保利编益，死保险遣合同词的受句益人照写成殊银行绞是合剃理的居。对汽此，雀消费坚者认琴为，凯?办住法?灵第2弟5条趋并未四规定叶受益芦人是才谁，系而各佣家银绝行却仍都将励受益播人强性制设董为银饮行，赚自己瓣出钱种买了眯保险尼，又达得不痛到保器险金族的赔砍偿，劈做了虾“峡冤大芬头茂〞邻。恒住房职抵押倚贷款四履约迁保证涛保险反的特娘殊性擦，借殖款人铺和贷竹款人梢哪一拳方作驱为合难同保巡险金卷受益替人似贪乎都丧合理种。因宾而实奶务中蔽保险煎金的趋受益参人并祸不统哲一，迹有的捎保险钥条款桂规定蚀借款刷人为紧保险丢金受帜益人如中华联合财产保险公司?商品房抵押贷款合同履约保证保险条款?第七条验;有镇的保纲险条韵款规陡定经背被保祥险人惩同意掀后贷峡款人假为保接险金践受益音人如?上海个人抵押住房综合保险条款?第十八条董;而园有的勾保险辽条款贡规定旱借款疮人或抬贷款大人为擦保险罪金受画益人太平洋财产保险公司?个人抵押贷款房屋综合保险?第二十三条条。然番而，弯保证苦保险赏作为废财产触保险好的一汽种，华本身桥并不祖需要搅“择受益乔人宝〞句，因驼为粘“胡财产蓝保险屡契约纵之本处质，谦既在折禁止耀得利凶，那么耕于保艘险事考故发廉生时挠，受垃损害喇填补禽之人豆不得辜因而酿得利歪，除至被保烫险人制之外丘，那么码别无塑所谓其受益拒人，沟被保田险人良即受耳益人嗓，受拍益人扇即被本保险羞人，惨要保尼人与铜被保幕险人止(受蒜益人海)同呜一人鼻，称挺之为半自己宣利益括保险保；要鱼保人绕与被倘保险期人(养受益蔑人)瞎不属骗同一暴人，膊那么称搞之为叶他人建利益倾保险例，享舒有赔辞偿请姐求权枪之人返，除痕被保创险人蚁外，甲并无榴另有充所谓忘受益反人存访在肆〞体。[19]邹海林．保险法[M]，北京人民法院出版社，1998年，第34页．甘既然牧贷款盾银行摧成为促了被雪保险纪人，瓜就享泊有发摧生保贱险事弃故后军保险寨金的蔬请求气权，精“初受益扣人评〞呢的约氧定既程无必如中华联合财产保险公司?商品房抵押贷款合同履约保证保险条款?第七条如?上海个人抵押住房综合保险条款?第十八条太平洋财产保险公司?个人抵押贷款房屋综合保险?第二十三条[19]邹海林．保险法[M]，北京人民法院出版社，1998年，第34页．摩3.出5主应体之蕉间的忧法律宾关系直住房催抵押碌贷款孕保证嗽保险撞合同稿共涉摘及三捡方当慰事人券:购微房人国、银寄行以蜘及保榴险公订司。扰(一搏)购愉房人犯与银哗行之究间，挣一方模面有献贷款舞合同问关系跑，作谊为借舅款人音享有费获得羊贷款踩利，搅并承谈担偿捆还贷梅款本邪息的那义务商;另点一方眼面有档抵押滤合同甚关系卷，银搜行作猪为抵帐押权唱人有令权在托借款筋人违丛约的绣情况瞎下依醒法处重分抵就押，粒并就纠处分贫价款目优先翅获得猜清偿塔。汪(二味)购效房人螺与保怖险公列司之避间存哥在保胃险合栗同关疑系，桂购房禽人作捉为投捎保人狼承当列支付誉费的汪义务育，同跑时保掘险人祝有按彼照保模险合凭同约口定的善时间抹承当疑保险台责任轨的义楚务。骗(三堪)银民行与呀保险谎公司著之间责没有单直接军的法粘律关貌系，稼但投雾保人强如发猪生保故证保前险合进同约应定险周事故这而丧坐失部牵分或奇全部肥还款延能力奖时，书由保医险公席司按诞照保密证保狠险合饼同的偏约定碍代向支银行涌归还洪所欠唯的贷咬款。

醉合同独客体阔——纷保险引利益族保险降利益锐是巧“酬一种挖特定拔之关稍系，挺基于本此种梦关系厅，某餐特定捞人于叛保险珍事故事发生加时将恼遭受秩财产宿上之顺不利敲〞[20]江朝国．保险法根底理论[M]，北京：中国政法大学出版社，2002年，第73页．昂，另架一方航面，辨“己保险棋利益谊之概显念于泡保险锦法中捏所扮唐演之董角色浅重要胜性无曾与伦寸比，绩其所泽涉及蹄者，胸非只恰是保圣险契细约效体力之坊问题郊而已汁，更素是决汪定保熄险标腿的、欣保险级价值扯、损都害之桶发生带、复帅保险壳、超诚额保袭险及李保险尘契约浅利益装移转深之准渴绳。挑〞[21]江朝国．保险法根底理论[M]，北京：中国政法大学出版社，2002年，第47页.．球许多猾国家昼的法瓶律都跨明文灰规定捏，无再保险拥利益练的保丛险合与同不失发生负法律竞效力扎，我篮[20]江朝国．保险法根底理论[M]，北京：中国政法大学出版社，2002年，第73页．[21]江朝国．保险法根底理论[M]，北京：中国政法大学出版社，2002年，第47页.．参见?中华人民共和国保险法?第12条。笑4.终1他保险跪利益斗的界拐定置对于昆保证泳保险拿合同拖中的箱保险酷利益菜，大顷多数羡学者些认为蛋是指展权利津人的退债权视利益拒，即仪权利女人在樱债务似人不物能履翠行债廉务时广基于缎双方抹之间臂的原劲根底歼合同考而产燕生的勇利益垂随之改丧失芬，权弯利人健对债蓄务人弊履约蚁能力练这一孙保险澡标的鲁具有骡利害悦关系箭，符稍合保牢险利锤益的坚特征萄。然疲而债挪权利充益一档般最舞为典串型的决应是锯信用剂保险执利益客。信程用保冲险合雀同,茂又称俗商业咐信用崖保险用合同苗，是患指保夏险人称对被既保险类人的街信用佣放贷车或信妇用售肥货〔线借贷森赊销遮〕的吃一种但保证票形式喘。当哥债务劫人〔第借款论人或脑赊货古人〕父不为淘清偿胜或不畜能清驰偿债著务时华，由防保险得人负读责赔负偿。[22]李玉泉．保险法[M]，北京：法律出版社，2003年第二版，第186页．割如将漠权利团人的壁债权肌利益那么列为熟保证版保险蚀合同轻之保杀险利怀益的押内容循，有叠将信丰用保容险合绑同与终保证颈保险叙合同既混淆拜之嫌绩。保浊证保救险合薯同是芹由债炊务人梨为自搬己的紧信用厉投保岗之保潮险合全同，悠在合砍同所同列之悔根本胃当事救人上产与信结用保销险合床同不[22]李玉泉．保险法[M]，北京：法律出版社，2003年第二版，第186页．扣根据跑保险英利益游理论忠的发随展和索演变史，对吃于同发一保更险标兴的可价能存堵在不候同的初保险器利益绪，保订险利畅益趋汁向多仁元化悄已经替得到走共识喇。因副此，誉在保条证保特险法榨律关鼠系中挂，除御权利完人对卵债务吗人的过履约问能力疮具有雄利害坊关系属外，蔬是否凳债务许人本仿身也扭对同萝一保乱险标妥的享颜有利毙害关井系呢浙?理泼论上石关于咽保险膛利益宫共有言三种迫演说妙:一镰般性击保险齐利益彼学说垃;技誉术性纷保险费利益县学说脸;经涝济性欣保险谎利益茶学说凑。[23]许崇苗、李利．保险合同法理论与实务[M]，北京：法律出版社，2002年，第77页．围经济衣性保述险利嘴益学序说中恭保险恩利益激关系巧的衔焦接对虫象，迅并