【商业保险与社会保险的互补研究7600字（论文）】

商业保险与社会保险的互补研究目录TOC\o"1-2"\h\u19548摘要 摘要目前我国的社会保障体系并不十分健全。虽然我国已经建立了规范社会保险覆盖范围和针对人群的社会保障体系，但覆盖范围毕竟比较窄，居民的高水平保险需求得不到满足。商业保险就是在这种情况下产生的。它在弥补社会保障不足方面发挥着关键作用。它们虽然具有很强的互补性，但在互补发展的过程中或多或少地存在着一些问题，不利于我们社会的和谐与稳定。基于此，本文在商业保险与社会保险互补的视角下，研究商业保险与社会保险的发展现状，探讨商业保险与社会保险互补效应存在的困境，并提出相对应的解决对策。关键词：商业保险；社会保险；互补一、引言（一）社会保障制度的历史沿革在改革开放之前，社会保险体现了我国当时的社会保障制度，而所谓的社会保险更多地指就业保险，其范围和目的非常有限。在改革开放之后，党和政府启动了相关的深入改革和探索，并在这项工作中发挥了主导作用。主要措施包括：(1）逐步扩大社会保障的适用目标和范围，允许通过社会保障越来越多地覆盖。例如，社会保险的主体主要扩大到社会的所有成员，而不仅仅是所有人拥有的城市工人的社会保险。所有工人、城市居民、农民等都包括在内。这是一个非常大的进步。(2）保障水平和救济水平有了显著提高。(3）保险条款逐渐增加。例如，城市工人的社会保险种类已扩大到养恤金、医疗保健、产妇、失业和其他方面，以便更好地保护他们的权利和利益。(4）减轻了公司之间负担不同的现象。基金会工作人员的社会保险正逐步转向一项全面的国家计划，不再局限于他们的省份、城市或地区。(5）关于特殊护理和安全的法律和条例已一个接一个地实施，这也是我国私人护理和安全工作已开始正规化和合法化的主要标志之一。（二）商业保险的发展历史及价值功能十六世纪末，在工业革命首次爆发的英国，商业保险逐渐普及。保险代理协会在伦敦皇家交易所成立，保险单的注册成为它的一项特殊工作。在此基础上，在18世纪中期和初，皇家保险公司和伦敦保险公司成立了一家专业的海事保险管理公司。买卖非洲奴隶的现象发生在16世纪末，由于买卖的复杂性和严重性，人们被迫投保。当时，奴隶被视为商品，非洲奴隶贩子将其作为保险财产，后来他们将水手发展为投保人，如果在旅途中受伤，保险公司必须支付赔偿。自然灾害和各种事件是不可避免的，但它们给我们每个人造成了很大的损害和损失，因此加强这方面的保险保护至关重要。如果当事人可以利用保险获得一定数额的赔偿，他们可以获得大量的道义和物质援助，这就是商业保险的价值和重要性。商业保险为灾害和事故提供了以市场为基础的有效补偿机制，并在加强抗灾能力和改进救援系统方面发挥了重要作用。在一个老龄化的社会中，有许多隐藏的社会风险，只有依靠政府的领导才能不能很好地解决所有问题。这就需要动员整个社会和各经济利益攸关者的参与，以减轻目前人民日益增加的安全。需求。它为人们参与不同类型的保险创造了条件，从而提高了安全水平，改善了安全系统，扩大了人民的消费需求。二、商业保险与社会保险关系的理论概述（一）马克思主义关于社会保障的基本理论马克思在批评拉萨尔“不受减损的劳动收入”的观点时，指出必须扣除社会生产总值，第一部分用于补偿消费的生产手段；第二部分用于扩大生产；第三部分用于处理不幸事件、自然灾害等的储备资金或保险。从今天的社会保障制度的角度看，第一个折扣的第三条涉及社会保障制度中的社会援助的内容，这是社会援助的一个，而第二个折扣的第二和第三点属于社会福利，后者属于社会保险的内容。马克思在这里指出的是，没有社会保障制度，社会主义就不会成功。在新中国成立的最初几天，毛泽东对于建立社会保障也非常重要。针对中国留下的大量失业人员，他说：“我们必须认真对待失业工人和知识分子的救济工作，逐步帮助失业人员。我们必须继续认真地为受害者提供救济。”人们认为，这是稳定社会秩序、恢复和发展国民经济的必要条件。（二）西方经济学对于社会保险和商业保险的理论基础1.福利经济学庇古的福利经济学主要取决于边际效益的理论。建议福利的要素是某些意识形态或意识形态之间的关系，福利可以归入一个大或小的类别。这些建议指出，福利属于对价值判断领域的规范性研究。从最佳资源分配的角度提出最佳收入分配理论，即低收入和高收入群体的货币边际效益是不同的，平等将有助于实现“收入等值”。2.福利国家理论福利国家的理论是由施穆勒、布伦坦诺等人从德国的历史学派推出的。传统经济认为，国家的义务是维护社会秩序和国家安全，而不是干涉经济活动。新历史学校审查了这一点，认为除了维护社会秩序和国家安全外，国家还“文化和福利目的”。因此，该学校呼吁国家建立一些公共设施，以改善人民的福利，例如实施社会保险、发展公共教育和实施继承税。在二十世纪初，英国人法比昂斯·韦伯和他的妻子首先提出了“福利国家”的概念，并制定了“福利国家”的蓝图，他们呼吁在全国范围内帮助穷人和失业者，包括病人、残疾人和老年人，并试图通过适度和逐步改善来实现所谓的“社会主义”。3.凯恩斯的政府干预理论凯恩斯指出，为了扩大社会的有效需求，我们必须依靠国家对经济进行干预，以提高社会的消费趋势并促进投资，否则就不可能打破僵局。经济危机和失业。为了扩大有效的社会需求，必须增加投资和消费，以实现充分就业，并提出一系列经济政策建议，特别是财政政策、货币政策和对外经济政策。在这三项政策中，凯恩斯更加关注财政政策的作用，我认为后者只是起到辅助作用。他认为，通过扩大政府支出，增加国家投资和公共消费，甚至通过赤字财政政策，大幅度改善社会福利并采纳“全面福利”政策，经济危机可以得到抑制，充分就业可以实现。凯恩斯的干预理论及其政策提案是资本主义国家克服市场缺陷、处理经济危机和制定经济政策和社会保险制度的主要理论基础。第二次世界大战后的一段时间里，凯恩斯主义一直受到各国政府的高度重视，已经成为西方国家建立繁荣国家的重要意识形态基础，也是制定公共政策的主要理论基础。4.贝弗里奇报告1942年英国社会保险和联合事业部及委员会主席W.H.贝弗里奇勋爵着眼于重建战后和平，从英国获得长久的安全考虑，经过周密的调查研究，向英国政府提交了一份名为《社会保险及有关服务》的长篇报告，即著名的“贝弗里奇报告”。报告建议，社会保障计划应包含三类社会保障政策：社会保险满足居民的基本生活需要；社会援助满足特殊情况下居民的需要；自愿保险以满足他们的需要。高收入的人报告还提出了六项改革原则：统一的生活标准原则、统一的保险标准原则、补贴必须足够的原则、普遍性和普遍性原则、共同的管理责任原则和差别待遇原则。该报告认为，它是“一项计划，根据工作和支付保险费的情况，确保人们的必要收入和继续工作”。（三）当代商业保险与社会保险关系的研究观点东南大学保险研究所的曹乾、张晓相信社会保险和商业保险是不同的风险管理系统，但两者之间仍然存在某种关系。我们关心的问题是，社会保险的发展是否会阻碍商业保险的发展，也就是说，两者之间是否存在替代或互补的关系？从理论上讲，决定两者之间关系的因素是保险的性质、国家参与社会保险的强度、人口的财富和教育水平。福建医学大学的李跃平，黄子杰认为，掌握各种医疗保险市场的基本服务包无法满足所有人的医疗需求。国家可以通过宏观政策促进健康保险市场的发展，在健康保险公司之间建立健康竞争，并提供各种内容和个人需要的不同形式的健康保险服务。经济收入不同的群体可以根据自己的健康状况和对未来健康问题的具体规定，选择符合其实际情况的健康保险产品。在这一进程中，政府主要鼓励通过制定整体政策来开发健康保险产品，同时监督健康保险公司，使它们健康发展。三、我国商业医疗保险与社会医疗保险互补的效应分析（一）减轻了政府负担转嫁政府风险尽管政府内部对医疗保险是否由社会保障部处理或是否由商业保险公司委托处理存在很大争议，但将这项工作委托给商业保险公司的政府指导思想主要是转移理赔风险，不再有财政压力，从而减少了政府对医疗的责任。社会保障机构同时经营两家企业，导致更高和更高的筹资比率，对企业的负担越来越大，因此难以实现“广泛覆盖”的目标，这不利于国家企业的改革。通过这一改革办法，政府支出没有增加，城市工人的医疗保险需求得到满足，医疗安全系统的正常运作得到保障，从而建立了两个安全网，有效满足工人的医疗需求。（二）一定程度上增加了政府财力医疗机构通过医疗行为对医疗保险的影响是显而易见的，同样，劳动部也为了大量的基本工作，以报销认购，并支付了大量人力、物力和财政资源。目前，在不同地点从事这项工作的保险公司根据保险费收入的一定比例支付社会保险中心（医疗保险）的手续费。这样，在减少财政压力的情况下，可以获得一定的收入来补偿政府雇员的努力，这对地方政府非常有用。它可以消除某些金融风险，获得相应服务的收入，这是地方政府促进商业保险公司发展的另一个动力，可以进行大规模医疗保险。（三）保险公司取得良好社会效益和间接的经济效益在医疗保险过程中，保险公司不仅获得了某些经济利益，而且更重要的是，他们获得了良好的社会利益，获得了良好的声誉和形象。通过这项工作，保险公司拥有一个巨大的客户基础，这是该公司非常重要的资源。鉴于商业医疗保险的灵活性，可以根据个人意愿和实施方式、服务方式、保险范围、保险费等方面的经济条件来选择，以满足不同层次的个人的医疗保险需求，并利用社会保险客户的潜在需要。这促进了其他保险业务的发展，同时满足了医疗保险的大量需求。太平洋保险公司通过广泛发展医疗保险传播了保险知识，大大提高了Xiamen人的保险意识。无法享受工作人员医疗保险的许多人购买了该公司推出的另一医疗保险，如严重的门诊保险和保险等，这使得商业医疗保险业务更加繁荣。此外，由于巨大的医疗保险覆盖面和巨大的好处，他扮演了一个看不见的重大宣传角色。人们越来越意识到商业医疗保险，对医疗保险的独特背景以及对政府的积极宣传提高了公众对保险公司的信心，促进了医疗保险市场的发展，并为保险公司提供了可持续的福利基础。（四）利于保险公司专业人才的培养和管理成果的吸收参与医疗保险的商业保险公司可以提供大量资金，并与社会保障部门合作，以充分利用医疗机构社会保障部门的管理成果，因此比较容易控制工作风险。通过使用社会保障机构的网络、计算机平台和组织系统，它可以改进其管理。此外，由于补充医疗保险是根据社会医疗保险进行的，它享有保险金额、低付和保险范围的好处。此外，社会医疗保险公司控制最低工资的支付和相对标准化的医疗费用，这些费用适合审计，并使商业保险公司稳定运作。在医疗保险的过程中，保险公司自然成立了一支非常专业的专业人员队伍，他们获得了特定的经验并掌握了特定的技能，从而为更深入的工作奠定了基础。因此，大量医疗保险投保有助于保险公司的医疗保险专业人员的发展，同时吸收了先进社会保险管理的成就。（五）促进保险公司整体经营水平的提高根据全国50个城市的保险需求调查，人们对商业健康保险的预期需求高达77%，在个人保险中排名第一。目前，在我国发射的100多种医疗保险中，近三分之一的保险受到损失，个人保险的损失率高达500或以上。此外，业务费用，如原子能机构收费和管理费，主要在市场上。损失的情况。在开展的所有健康保险工作中，额外保险被视为主要工作，额外保险的比例约为60%。付款率相对较高。这主要是因为我国缺乏专门从事医疗保险的医疗保险公司，在这些公司中，保险公司缺乏管理医疗保险的经验和风险控制能力，难以管理。通过对医疗保险进行大量干预，对健康保险风险进行了有益的，积累了一些成功的经验，使保险公司更加重视在开发其他健康保险方面控制风险。通过参与制定索偿政策，起草和改进一系列内部控制制度，如认购和索偿管理方法、现场检查程序、建立客户档案、实施客户回访制度、加强对机构医疗服务的管理、改进管理方案等。商业保险公司收集了积累的经验数据，以通过大量医疗保险工作进一步发展健康保险产品。对于人寿保险公司来说，实验数据特别重要。四、我国商业医疗保险和社会医疗保险互补的对策建议（一）纳入体系规定范围基本医疗保险是政府必须达到的基本水平。政府的主要目标必须是加强政府的责任，满足尽可能多的人的基本医疗安全需要。另一方面，正在扩大基本社会医疗保险的覆盖范围，为社会所有成员提供基本医疗服务；类似医疗保险的企业可以避免因国家政策的变化而遭受保险公司的损失。对于对医疗服务的较高需求，应鼓励发展自愿商业保险。在我国目前的不发达的商业医疗保险情况下，寻求社会医疗保险和商业医疗保险相结合的补充医疗保险是一项良好的战略。政府必须在其中发挥指导和监管作用。首先，禁止使用行政权力阻止保险公司在现有的社会保障机构提供补充保险工作的做法。给保险公司合法的工作身份。其次，鼓励更多的合作。指导社会保障机构和保险公司合作发展企业，充分发挥各自的优势，整合特征并完成有用的业务。例如，社会保险机构的福利必须在收款和支付网络、计算机平台和监管系统中受益，商业保险公司的福利将用于高质量的服务和专业管理。低成本和高效率，以满足某些人的高水平医疗需求。第三，政府必须对目前混乱的医疗服务运营商制定明确的条例。创造一个有序的竞争环境和市场监管。社会保险司主要负责筹资、监督和监督医疗和保险服务。社会保障机构必须逐步退出竞争领域。（二）制度保证扶持引导首先，创造环境。良好的政策和法律环境不仅包括与医疗保险有关的健全法律规定，而且还包括政策和法律方面的商业医疗保险支助。根据德国法律，补充医疗保险必须由商业保险公司提供，社会医疗保险组织不得提供补充医疗保险。因此，虽然德国社会医疗保险覆盖的人口占德国人口的90%，但商业医疗保险仍然非常发达。除了公民的高度保险意识外，政府还在政策和法律中支持商业医疗保险。伟大的影响。其次，统一行业。行业标准化在发展商业医疗保险方面发挥了非常重要的作用。它们不仅包括保险业，还包括医疗等相关行业。在发达国家，存在着各种行业协会，它们的标准统计数据、政府和保险机构的资源共享机制都可靠的数据、新的保险产品和合理的价格。我国还应切实指导建立和组织工业协会的进程。第三，机构援助。建立和改进一个多层次的基础研究网络和医疗保险信息中心，从国家有关部门到学术研究机构，从教学单位到学术研究机构，传播和定期应用相关商业信息和研究结果，促进产品开发和市场竞争。来提高商业风险监控的效果。（三）长期经营加强研究积累首先，有必要建立长期经营概念，通过与政府保持良好的合作关系，为受保险的雇员提供服务，获得间接的经济利益，并建立自己的品牌形象，以便在整个健康保险市场中获得更大的份额，从而获得更多的潜在客户基础、更大的社会影响以及在整个行业中获得更有利的地位；他们也可以通过开发这些业务来获得。开发新保险计划和获得间接经济利益的经验和数据。将来，发展的重点将是将社会医疗保险和商业医疗保险合并补充医疗保险。根据经验情况，保险公司对“一体化”的特殊性理解不够，这将对保险公司造成重大损害。重大损失增加了运营风险。作为一种新现象，社会医疗保险和商业医疗保险之间的互补性和互补性有其自身的特点和就业法，人们需要花时间研究和掌握这些保险。因此，保险公司必须深入研究“一体化和一体化”的特殊性，甚至补充医疗保险的特殊性，并在实践中及时提供摘要，而不仅仅是停留在表面上。加强与政府的合作，并努力通过各种手段与社会医疗保险机构交流数据。与此同时，注意积累相关经验和数据，收集专门知识和数据，以便今后开展类似的工作。（四）增强风险控制加强人才建设保险公司的目的是赚取利润，当政府获得社会福利和普通公众获得医疗保险时，保险公司能赚取利润，实现“双赢”的真正模式。这种效应是有效和可持续的。商业医疗保险是一种拥有强大专业技能和困难管理的企业，因此迫切需要一支有才华、高质量的团队，如医疗技术、精算、写作、赔偿和卫生管理专家。未来建立和发展社会医疗和商业医疗保险的综合和补充业务需要更具包容性的专业人员。获得专业人才不仅是一个长期问题，而且也是一个紧迫的问题。另一方面，人才是从国外输入的。不仅有可能雇用具有项目互补性互补经验的专业人员直接参与解决最近的困难；高等教育保险学科的课程设置、改进教学计划、提高教学质量和安全性，也可以通过与院校和大学的联合教育来实现。教学方法，以有计划和渐进的方式为医疗保险管理提供和保留一套全面人才，并建立一个使用和补充人才的长期机制。另一方面，从内部培养人才。必须在工业内部建立一个连续教育和终身学习制度；保险公司必须迅速制定人才培训计划，根据公司现有的健康保险人才，提高其对“一体化和一体化