外国对商行监管的概况

外国对商行监管的概况

西方主要工业化国家对商业银行的监管与管理一般都是比较严格的。商业银行之所以成为西方各国监管的主要对象是因为:商业银行在各国金融体系中一直占着极其重要的地位，它们的资力最为雄厚;在80年代以前，商业银行是能够为客户办理支票业务的唯一金融机构，商业银行所创造的“存款货币”是各国货币供应量最主要的构成部分，中央银行要对金融进行宏观调控，必须严格控制货币供应量中的Ml;商业银行的存款客户成干上万，万一商业银行不能稳健经营，发生倒闭，将使大量存款人遭到损失，造成社会的不稳定.

各国金融监管当局对商业银行进行监管的目的是想通过监督与检查.使商业银行能按规定进行经营与管理，使银行能稳健经营，减少风险，保障存款人的利益，从而保持整个银行及金融体系的稳定。如果银行的确经营不善，仍不让其淘汰，这不符合市场经济下优胜劣汰的规津。

各国在金融监管上的指导思想也因时代背景的不同而有所转变。以美国为例，在本世纪30年代以前，美国金融监督当局对商业银行的监管比较松。当时美国商业银行可以从事股票买卖，可以发放支持股票买卖的信贷，对商业银行存款利率也不加限制。结果，1929年10月美国股票市场的狂跌，不仅导致连续几年的经济大萧条.而且牵涉到好几千家银行倒闭，发生金融大恐慌。1933年罗斯福总统整顿银行，吸取银行以前过度参与股市投机的教训，采取一系列措施对商业银行加强监管。如规定商业银行吸收存款的利率上限;商业银行的业务与投资银行的业务分开，禁止商业银行持有股票与进行股票买卖，对商业银行发放支持证券买卖的贷款加以严格管制;成立联邦存款保险公司以保障存款人的权益。从1933年起到70年代初期，美国金融监管当局对商业银行进行监管的指导思想可以概括为三点:限制竞争、保障安全、保护存款人的利益。70年代以后，美国与国际金融环境都发生了巨大变化。如金融的创新，金融管制的逐渐放宽，金融业竟争的加剧.银行业国际化进程的加快以及金融市场全球一体化等金融发展趋势的出现，美国对商业银行过干僵化的管制已经不能适应时代的发展。在这样的背景下，美国金融管制当局不得不放宽金融管制。198。年美国国会通过的“放宽对存款机构的管制与货币控制法”.逐渐取消了对商业银行存款利率的上限，允许商业银行与储蓄金融机构的业务可以适当交叉，等等。从这里可以看出，美国金融监管的指导思想已逐渐转变为:鼓励竞争、提高效率、保护存款人的利益。

由干各国的银行制度不同，因而各国对金融监管的方式与制度也不尽相同。一般来说，西方国家对银行的监管制度可概括为两大类:不规范的金融检查制度.在这样制度下，金融监管当局一般无权对银行进行“现场检查”，只要求银行定期提供各种报表。通过对报表的分析，如果发现问题，由金融监管当局与这家银行的负责人进行会谈.提出建议，协商解决。英国实行的是这种非正规的银行监管制度，从近十几年英国金融的发展趋势来看，不少银行在经营管理上不断遇到困难。越来越多的英国金融界人士建议英国应逐渐向正规的银行监管制度过渡，这有利干使英国银行系统保持稳定。

西方国家对银行的监管都有专门机构负贵，但由于各国金融制度不同，所以各国的金融监管机构也不一样。大体上有以下几种情况:由中央银行负贵对银行进监管，如英国的英格兰银行;中央银行与另一家金融监管机构紧密配合共同对银行进行监管，如德国联邦银行与联邦银行监督局;由财政部所设的专门机构进行监管，如日本大藏省专门设有银行局与国际金融局;由几家机构联合进行监管，如法国对银行的监管就是由财政部、国家信贷委员会、法兰西银行和银行管理委员会共同负责的;由几家不同机构分别对不同银行进行监管。美国，除在各州都有银行检查官负贵对非联邦储备委员会会员的州立银行进行监管外，在联邦行政一级，财政部的货币监理官