个人理财-第一章和第二章

个人理财前面的话《个人理财》是银行业专业人员职业资格考试的重要考试科目之一，同时也让大家在考证学习的过程中更多地接触和了解到金融业内的基础知识。此外，也可以为大家的职业规划提供一定的参考性。学习个人理财的重要性课堂要求1、不旷课2、不做与上课无关的事情3、少记录，以听和看为主考核平时成绩：1、考勤2、上课回答问题会加分本章学习目标通过本章学习，理财师不仅能掌握与个人理财相关的定义，还将了解个人理财业务的发展历史、原因，以及如何才能成为一名合格的理财师。第一章个人理财概述第一节个人理财相关定义第三节理财师的执业资格和要求第二节个人理财业务的发展及原因13２第一节个人理财相关定义个人理财相关定义1．最早：国际理财规划师协会认为：在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标2.定义：个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。广义上的理财包括个人理财和公司理财，在本教材中或一般情况下所说的理财指个人理财。第一节个人理财相关定义财富管理与个人理财：1.投资与财富管理财富管理与投资管理比较而言，投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程，而财富管理包含的范围要广，除资产配置外，财富管理还包括财富积累、财富保障和财富分配等内容。财富管理包含了投资管理。第一节个人理财相关定义财富管理与个人理财：2.个人理财与财富管理

2.1个人理财的两层含义：一是一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程；二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。

2.2财富管理的两层含义：

一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。2.3二者的关系：本质上一致。第一漠节捷个人剑理财扫相关镇定义个人负理财肝业务手与财秃富管葛理业带务2.个人忠理财往与财做富管降理对金陵融机俯构而吴言，惯为了擦实现梨其经声营目雀标对枪其客肆户提匠供的战个人足理财亩专业沈化服盛务活男动就璃是个悦人理津财业旺务，序银行牌的个劳人理剩财业仗务范漏围包酬含了苍财富裙管理泛业务拴甚至植私人月银行讽业务恐。个人觉理财饱业务帝涉及冒的市怕场较坚为广腿泛，陷包括景货币搂市场青、债杨券市蚁场、像股票轨市场串、金矿融衍宁生品详市场旁、外脾汇市抹场、维保险直市场即、贵构金属远市场疏、房淋地产趣市场浮、收廉藏品柳市场羡等。个人理财业务个人客户监管机构非银行金融机构商业银行第一遵节缘瑞个人改理财巨相关然定义个人遍理财业业务该相关淘主体第一朝节令个人猫理财繁相关演定义银行渡个人炸理财骂业务歇分类1理财脂顾问烛服务筒和综洗合理屡财服朴务按是否排接受具客户党委托幻玉和授厘权对客层户资灿金进渔行投房诚资和折管理着，理垒财业链务可厕分为驰理财惭顾问脚服务虾和综抹合理宽财服欣务。理财覆顾问称服务耗是指耳商业诱银行秀向客搞户提崇供财暴务分萄析与肢规划险、投召资建素议、赖个人偶投资湖产品等推介继等专似业化拦服务赖，综棕合理兼财服响务是赠指商磁业银绿行在爷向客尘户提宏供理臭财顾江问服轿务的醉基础岭上，巨接受寄客户郑的委购托和身授权累，按顿照与竟客户晚实现美约定袋的投摇资计捡划和蒙方式惯进行侧投资己和资纷产管柿理的芝业务蛮活动蔑。区别恐：投劈燕资收格益与沙风险馆的承革担。第一皆节良个人劈燕理财谜相关夹定义银行依个人宗理财难业务夜分类2理财找业务挠、财祝富管厉理业逆务与殃私人迹银行夺业务银行忍理财品业务曾分类益的金拘字塔恰结构剖（按脸客户瓶分类腿）私人银行业务财富管理业务理财业务客户撒等级服务教种类第二唤节莫个人开理财侄业务矩的发服展及惑原因比较设国外渠，我宽国的饥商业佣银行狡个人征理财流业务伞发展阔相对调较晚乔。近涂年来旬，随滋着经比济发痰展水坊平和株人民千收入忘水平泳的提浊高，行我国愈商业央银行蹄个人应理财深业务弯规模移迅速雄增长旗，业国务范痛围不颂断扩善张，沉但专前业化衔和规渡范化丹水平礼仍待亚进一啄步提途高。第二茫节么个人阔理财泡业务枯的发夫展及昏原因个人燥理财寨业务舅的发君展1国外惑个人袭理财素业务铁发展个人理财业务萌芽时期：20世纪30年代到60年代，业务形式为保险产品和基金产品的销售服务。个人理财业务形成与发展时期：20世纪60年代到80年代个人理财业务成熟时期：20世纪90年代中后期第二饭节谢个人催理财季业务尺的发臭展及脂原因个人裤理财泽业务发的发甚展1国内舞个人寻理财河业务受发展慕与状菠况特点：起谊步晚孟，历司程短现状：个躬人理度财业逼务已慎成为腊商业看银行谷个人软金融塌业务栋的重绸要组伙成部惧分，税是银云行中鼠间业狂务收阴入的宗重要云来源议。前景：市父场潜斑力巨裁大，屡是商热业银断行零领售业尼务发鹊展的舰战略弄重点蹈之一第二磁节佛个人萄理财下业务框的发永展及龄原因国内浸个人递理财座业务晃迅速漠发展闻的原帐因1居民岛财富茎积累自19旬78年我顷国实磨行改偏革开毯放以猛来，择市场匪经济撕机制忆的有国力推片动下蜓，我将国经鸦济取劝得了界举世胶瞩目铺的巨针大增沿长，盒我国杆城乡袭居民费的收楼入也载随之币不断华增加宝，积棍累了饲大量锅财富瘦，这昼是个共人理拥财行责业发窃展的坝财务问基础浅。第二椅节者个人川理财爪业务当的发虑展及方原因国内悬个人胞理财艘业务秀迅速怪发展凡的原易因2居民受理财腹需求肆上升居民踪蝶不断谱提升当的理尘财意裙识和睁不断督增加睡的理闻财需优求是继促进殊我国踪蝶个人摸理财圣业务挥发展敞的重互要动华力。窝财务岁缺口滔带来宋的财败务需梳求，耽推动便人们毙办理优个人域理财骑业务土，但眼人们它对理隔财的盈需求秋不仅唯仅体柿现在普对财劲务缺览口的纠弥补脸，还箭包括升家庭幸风险标管理贫、税葬收安衫排等办一系将列金家融服订务的引综合浩规划董。第二遍节幅个人贡理财浴业务坚的发傲展及舍原因国内疫个人稀理财构业务品迅速充发展药的原颜因3居民应理财材技能换欠缺虽然民居民猴财富改逐步严增加弹，但蔬国内北居民戏的理增财知遣识和快技能症并没乌有与自经济麦发展肢、财宣富积恼累的若增速掩匹配决，缺群乏相壳应的田基本漂投资增理财犹知识旱和法旦律保丝式护意均识，面再加智上时丽间和知精力刊受限倦，面源对日熄益积腰累的蛮财富成和种别类繁的多的吩金融督产品续，人姐们常答常不筒知该捐如何焦来安稠排自忧己的极财产级，能罢够使抗之得怀到良锈好的理配置滑。第二蒸节匹个人否理财西业务泳的发木展及盯原因国内压个人药理财庄业务竟迅速达发展瓣的原藏因4投资坑理财嚷工具井日趋螺丰富我国施金融野市场毒正在墙不断饺发展海和完陈善，本金融升钩子导工具机日渐谜丰富颗，为胆满足胡日益货增长劝的个迹人理轨财需赠求提嚷供了奇日趋妥丰富葵的投侍资工穷具和泛交易驰方式醉，也淋为个缠人业冻务创卷新提腰供了芝现实劈燕基础旁和广纪阔空悬间。5金融执机构播转型浊的客繁观需请要随着色利率藏市场黄化和早金融透脱媒蛇的不佛断推怀进，某商业祝银行厚的存船贷利团率差语不断阴缩小静，传驼统的蔬以来添存贷访息差抬的盈答利模疲式面亩临越天来越袍严峻稼的挑恢战，钱商业裹银行爸业务叫转型乱迫在闯眉睫匠。第三百节泛理财盏师的旗执业猛资格浴和要施求理财嫌师队稼伍状惩况1理财补师与花理财够从业香人员理财删师又悦名理器财规碧划师圆或财香富管哗理师别，一故般是赞指经粮过专践业资火格认雀证，分即持宣有相灾关从陪业资鸡格牌骡照、天代表路金融塞机构窝为客咱户提准供理夜财规规划专虾业服糕务的扣专业驶人士扯。个人程理财藏业务损是建梳立在葱委托-代理季关系文基础偷之上席的银央行业战务，找是一伞种个性饼化、卸综合菌化的服贷务活结动。调随着婶中国返经济熄的快秩速发纽奉展，激居民累拥有蓄的财霞富不白断增织长，裹投资娱理财钥开始抵进入祸普通络居民鸦家庭弄，出秒现了摆对专耕业理友财服干务的目需求岗。第三摔节调理财骑师的莫执业辉资格塑和要身求理财孙师队录伍状暖况2理财鸡师队短伍发电展状吧况我国贯已初盏步形件成拥歌有数浴以万宵计的书理财阀师队床伍，背但我秆国合疯格理掀财师善尤其纺高级此理财倘师人拜数远阶远不脂能满华足市特场需瘦求，百而且怪相关滴人员蓄的综硬合素渗食、甩专业中水平蛙有待他提高遗。理财师队伍扩张迅速：需求，培养，规范，稳定，职场提升，越老越吃香理财师素质水平参差不齐我国理财行业发展时间较短，理财师普遍较为年轻市场认可度有待提高：制度上，供给方，需求方第三勿节特理财经师的身执业尖资格找和要哄求理财震师的血职业咏特征正确牲分析筒和评止估客店户的缓财务椒状况井，根辛据客方户所饥处的办人生妹和职总业生识涯阶唐段、奋风险煌承受聋能力想，为品客户包量身辜定制幕合理踩的综格合理黑财方庄案，灰包括挡投资珠建议江等。第三登节印理财偶师的臂执业昌资格羽和要滔求理财膛师的疗职业廊特征专业性顾问性规范性长期性综合性动态性第三络节采理财到师的锯执业邮资格丽和要斩求理财诱师的保执业旬资格“4E”执业资格教育Education工作经验Experience职业道德Ethics考试ExaminationEf慰fi每ci倘en野t，tr桨us蜓tw朋or轧th真y，ho建ne网st，in样te携gr絮it意y，cl和ie注nt，si浓nc贼er叙e合格努理财判师的刃标准理财牵师是替提供眯理财伯规划繁服务义或理净财顾为问服陶务的躬专业织人士参。第三贝节际理财殿师的像执业绳资格需和要篮求品德理财师的人品、形象和其专业能力、服务水平一样是合格、成功的关键服务金融机构是服务行业，要以客户为中心，满足客户的需求专业了解、分析客户的能力投资理财产品选择、组合和理财规划的能力理财局师的壮社会傅责任1理财著师是亭国家悦金融矮政策连和金畜融法润规的哥重要箭传道投者2理财幸师是用正确猾的投医资理芦念的浪重要疤宣导杠者理财糠师将鸦为解鹅决国捉民财楚富增胜长之枯后出喷现的税日益唐尖锐副的理床财问绣题起钳到关蕉键作导用3理财闻师是毛理财觉风险柿的揭登示者让客翼户理唤解“再买者栽自负鲁”的钱基本林原则4理财痒师是咳客户捧声音膛的反仰馈者理财秒师是障客户史利益饺的代铲理者险，认教真听待取客轨户的显建议赶和意衣见，贩始终服忠实泥地反渣映客码户的舞需求物。第三腹节遇理财怜师的洪执业营资格避和要衰求本章核小结本章蛙从个仔人理雾财相摄关定勾义、己个人呼理财辨业务斤的发尺展原抚因及广理财扯师的虑执业柱资格望和要症求三贿个小殖结来拒初步框概述服了个经人理装财的做基础牙知识肿。重点业：1、个榴人理恭财相肺关定象义及购其理羞解2、国份内个修人理释财业扁务迅利速发钥展的浊原因3、理脏财师沾的执挺业资盏格和鸣执业讯特征第二篮章个人趟理财肆业务黎相关稍法律亏法规第二惧章淋个人核理财困业务海相关古法律寇法规1、理慰财师厚的职槐业道益德准垒则中哄的第镜一要绑点就岩是理圆财师驱要遵清纪守员法。2、个氏人理便财业波务活谁动中碌法律惨关系麦的主柄体有树两个赶：金融冒机构饺和客植户。金融灿机构吊和客简户是援两个触平等骂的民必事主稀体，拜二者朝之间旬的民赛事活的动，炉应遵孟守《中华许人民荡共和津国民浓法通际则》。第二拍章服个人咬理财秧业务岭相关秃法律夕法规3、民胞事代酱理制感度是喇最重粒要的卖民事澡法律汗制度蜘之一出。个傻人理锁财业插务中翅客户雀委托来商业局银行勾理财澡，实放质就零是商南业银垦行代悲理客结户理辞财，纵客户午和商狼业银课行就假是委处托和酒代理繁关系恩。委薯托代营理的糕基础礼法律哄关系奴一般哗是委他托合科同关部系。4、当匠事人昂订立纵合同编，应融当具孙有相廉应的搂民事榨权利琴能力萝和民牢事行蝇为能糊力，奴当事叉人依秒法可持以委头托代食理人膨订立距合同趟。当封事人讨在订蝇立合热同过梦程中术知悉老的商威业秘炼密，聪无论灵合同成是否服成立匙，不唤得泄尖露或踪蝶者不蹈正当什地使炸用。左泄露摊或者析不正梅当地握使用迈该商隶业秘陷密给怎对方馅造成晒损失睬的，限应当泥承担鉴损害混赔偿勿责任俱。5、合尼同履稠行的散抗辩任权5.帝1同时碰履行艇抗辩谁权：当事谱人互因负债膊务，没有牛先后冒履行榨顺序的，掏应当积同时绞履行唐。一替方在菊对方歇履行负之前闲有权乓拒绝行其履制行要描求。铅一方以在对段方履隐行债千务不凑符合淡约定编时，弦有权和拒绝裳其相匹应的致履行植要求喜。5.名2先履革行抗呼辩权缩慧：当事史人互构负债周务，有先刚后履霞行顺自序