医疗保险与养老保险

医疗保险与养老保险一、医疗保险的基本原理医疗保险的基本运作方式是，医疗的购买者向保险的提供者付钱，称之为保险费，投保人一旦发生不利的健康事件（像疾病），保险的提供者同意向其支付一定数额。在其他条件相同的情况下，保险费越高，投保人一旦生病所获得的补偿也越多。我们假定张三的年收入是50000元，又假定在某一年他得病的概率是1/10，一旦得病要花掉30000元（包括两部分，即医疗费用和损失的工作时间），这一年他的收入仅剩下20000元。选项收入健康的概率生病的概率生病损失的收入(A)(B)(C)健康时获得的收入生病时获得的收入预期收入选项1:不保险50,0009in101in1030,00050,00020,00047,000选项2:充分保险(3000元保费保30000元损失50,0009in101in1030,00047,00047,00047,000医疗保险的风险平滑作用在理想情况下，保险公司所收取的保费只是用于补偿张三的损失，因此保险与否预期收入都是相同的。但效用却并不相同。张三保险后的收入是确定的，因此是他效用曲线上的一点D。而不保险的收入则是预期收入，其效用为：预期效用（EU）=(9/10)*U(50000)+(1/10)*U(20000)，该点为AB连线上的一点C。由于效用曲线是凸曲线，因此，UD>UC。收入效用20,00047,00050,000UAUCUDUBDCAB保费与风险厌恶程度现实中，保险公司也需要支付成本和赚取利润，因此保险后，张三的预期收入不大可能与保险前一样。则，保费高到什么程度，张三会拒绝保险呢？这取决于张三的风险厌恶程度。风险厌恶程度高的人，表现为效用曲线弯曲程度大；风险厌恶程度低的人，表现为效用曲线弯曲程度小。医疗保险的特征1、逆向选择。被保险人比保险公司更了解自己生病的风险（生活习惯、工作压力、家族病史等），因此若是保费较低，则高风险人群纷纷加入，导致保险公司亏损；而保险公司若是提高保费，则低风险人群纷纷退出，保险公司还是会亏损；如果进一步提高保费，则退出的人会越来越多，最终保险市场崩溃。保险公司对付逆向选择的办法，是收取经验保费，即从经验判断出哪些人风险大，则收取较高保费；哪些人风险小，则收取较低保费。这种做法会导致较大的公平问题，因为低收入者明显风险会较大，而有遗传病的人可能根本就交不起保费。为此，有必要建立某种团体保费，即对团体成员的风险不做分类，统一收取保费比率。实际上是由低风险人群补贴高风险人群。政府主办的医疗保险，可以视作是一种规模极大的团体险。2、道德风险。由于医疗保险的存在，人们开始进行那些能够增加风险的事情，如吸烟、暴饮暴食和不锻炼。因此原本为了平滑风险的医疗保险，变成了增大风险的诱因。为了增加保持健康的激励，保险方案一般要求被保险人进行共同保险，如支付医疗费支出的20%。但这种激励仍不足以消除道德风险。由于人们只承担医疗成本中较小的一部分，医疗服务倾向于被滥用，即增加医疗服务对改善健康的效果微乎其微。单位价格DmSmM1M00P00.2P0abh无谓损失年均医疗服务3、信息不对称。病人购买医疗服务时，很可能对自己的需求一无所知，完全取决于医生的推荐，这就导致医生的资质对医疗保险至关重要。在这样的市场上，供给一方的力量主导了需求一方的力量，导致低效率的出现。4、外部性。有些医疗服务具有外部性，比如传染病的预防和治疗，这就使得此类服务的有效供给可能不足。养老保险一、政府介入养老保险的理由参加养老保险制度的成员在工作期间，他们及其雇主通过按工资交税来缴款；退休后，成员可按月得到付款，该付款额部分取决于过去的缴款。这种付款只要受益人活着就一直有。人们为什么需要养老保险？消费平滑与年金市场人们既有过早去世，导致家里收入剧减的风险；也有过于长寿，导致年轻时的储蓄无法维持老年生活的风险。为了防范前一种风险，人们会购买人寿保险，为了防范后一种风险，人们购买养老保险，其目的是一致的，就是实现消费的平滑，即减少高收入时期的消费以增加低收入时期的消费。消费平滑化的一种主要方式就是购买年金。年金市场上的逆向选择私人部门提供年金来解决养老时，存在信息不对称的问题。保费的高低，取决于被保险人的预期寿命。如果某人知道自己能活的比预期寿命长，他就愿意加入保险，如果某人知道自己活的比预期寿命短，他就不愿意加入保险。结果，在既定的保费水平上，加入保险的都是些平均寿命比预期寿命长的人。即使保险公司提高保费，此后加入保险的人，仍然会具有这种特征。政府提供养老保险的原因1、规避年金市场上的逆向选择，迫使人人都加入保险。2、纠正人们的短视行为。所谓短视，指的是人们在年轻的时候花钱不加节制，到了年老时才发现自己没有什么储蓄，以至于因此陷入贫困，或是遭受生活水平剧烈下降的打击。3、防范道德风险。如果有人相信社会上存在具有利他主义精神的人，当他到了老年生活无所依凭的时候，这些人就会站出来为他提供食宿，则这个人就有很好的理由尽情消费，不做储蓄，然后利用他人的善意生活。这会导致整个社会的储蓄率过低。4、收入再分配。在政府强制性的养老保险制度下，一生收入高的人比一生收入低的人在他们纳税上获得的收益小得多。因此，养老保险具有再分配收入的作用。5、老年人的政治压力。养老保险的特点，是分散地从每一位劳动者那里获取养老金缴费，然后较为集中地使用在老年人身上。之所以说是集中，是因为相对于整个劳动者的规模来说，老年人人数相对较少。为什么政府对这种行为表现得如此积极呢？因为老年人拥有两种重要的政治资源，第一他们有时间，第二他们注意力比较集中。因此和年轻人相比，它们更有可能组织起来向政府提出抗议。换句话说，他们在政治上更具有影响力。二、养老保险的主要类型现收现付制（PayAsYouGo）：指当期的缴费收入全部用于支付当期的养老金开支，不留或者只留很少的储备基金。基金制（FundedSchemes）：缴费被用来投资于金融资产，而投资所得到的回报归所有者拥有。当某人退休时，其养老金帐户将拥有过去的所有缴款以及由此而赚取的利息和红利。通常这笔基金会转换成年金，即每年支付某一固定数额的养老金。基金制又可分为完全基金制和部分基金制。养老保险制度的发展趋势thebeautyofsocialinsuranceisthatitisactuariallyunsound....Alwaystherearemoreyouthsthanoldfolksinagrowingpopulation“——PaulSamuelson大多数发达国家采取的都是现收现付制，但随着人口老龄化的发展，基金制和部分基金制正受到越来越多的关注。我们通过一个简单的模型来说明，人口变化对养老保险制度的影响。三、完全短视条件下的

最优社会保障模型假设所有的个人都是完全短视的，他们会消费掉所有可能的收入，决不为将来做任何储蓄交叠时代模型，在其中所有的个人都是完全相同的，他们都分别生活两个时期，第一个时期是工作时期，他们提供固定数量的劳动，第二个时期是退休时期，依靠养老金生活。人口增长率为nLt代表劳动者的规模At代表退休者的规模总的税收收入与总的退休金支出wt代表每个劳动者的工资θt代表社会保障税的税率Bt代表每个退休者获得的退休金根据现收现付制的性质，有根据（1.1）式个人的终生效用函数U(cy,co)=u(cy)+v(co)u(cy)代表年轻时的消费效用u(co)代表年老时的消费效用y和o分别代表年轻时期与年老时期由于个人被假设为完全短视，所以劳动者会消费掉他全部的税后收入

cy=ct=(1-θt)wt退休者的消费等于他的退休金收入Co=bt加总后的社会福利函数为根据（1.2）式替换bt，社会福利为使该式最优的θt的一阶导数条件为意味着经济中的全部收入应当在劳动者与退休者之间分配，使其边际效用相等假设年轻与年老时的效用函数形式相同，这就意味着ut’和vt’的自变量应当相等最优工资替代率人口增长率为零时，β*=θ*=0.5。如果人口正增长（n＞0），则被征税的工人将多于领取养老金的老人。 例：假设两代人间隔30年，年均人口增长率为1.4%，则