保险 第二章保险制度

第二章保险制度baoxianxie@163.com密码：2009shan第一节保险的本质

保险的定义及五个核心要点可保风险的理想条件了解保险业的历史前沿了解保险业的发展特点、动因和发展趋势掌握保险分类的基本方法一保险的定义1.几种保险概念的理解p252.本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。3.保险是一种以经济保障为基础的金融制度的安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方法建立保险基金：以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者转移风险和理财计划目标。4.五个核心要点经济保障是保险的本质特征经济保障的基础是数理预测和合同关系经济保障的费用来自于有投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能5.保险与赌博、救济、储蓄的比较

商业保险与赌博比较相似之处

单个给付与反给付不均等

给付的确定性与反给付的不确定性差异

面对的风险不同产生条件不同

社会后果不同

商业保险与救济比较相似之处

同为补偿灾害事故损失的经济制度差异

保险是一种合同行为，受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方都不受约束。

保险一被保险人缴纳保费为前提是对价交易，而救济是单方面行为商业保险与储蓄比较共同点同为保障经济安定的善后对策，体现有备无患的思想不同点保险是互助行为，储蓄是自助行为保险的目的是对付意外灾害事故损失，储蓄对付不测事件材料：2002年10月12日，印度尼西亚旅游胜地巴厘岛连续发生两起炸弹爆炸事件。造成近200人死亡、300余人受伤的惨剧。死者中包括了来自新加坡的四名橄榄球运动员，他们生前都购买了保险，然而，不幸的是，他们的保险单都不包括恐怖活动这种风险责任。【案例分析】“9•11事件”后，全球各再保险公司纷纷宣布，不为保险公司提供因恐怖活动造成伤亡的再保险。如此一来，主要靠再保险公司分担承保风险的普通保险公司自然只能将恐怖袭击列为除外风险。【启示】美国纽约世贸中心遭受恐怖袭击对于世界保险业来说，无论在财务方面，还是在心理承受方面，都是一次重创。随着恐怖活动愈演愈烈，给无数无辜者造成威胁及对整个社会经济的巨大破坏作用，人们开始重新认真考虑保险所扮演的角色。可保风险的理想条件1.经济上具有可行性2.独立同分布的大量风险标的3.损失的概率分布可以确定4.损失是可以确定和计量的5.损失必须是意外的、偶然的6.特大灾害一般不会发生2001年9月11日9时左右，先后两架飞机撞击-纽约市世贸大楼，一个小时后撞击五角大楼，在作为美国外交政策最高执行机构的国务院和美国国会大楼附近也相继发生汽车爆炸事件。“恐怖袭击风险”：9·11手段更加极端背景更加深远组织严密，配合默契破坏性空前第二节保险业的产生和发展一、保险业的产生公元前4500年左右，巴比伦国王就曾命令僧侣、法官及市长等，对其管辖境内的居民征收税金，以备火灾和其他天灾救济之用。约在公元前3000年前，在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定。到了公元前2250年左右，古巴比伦第六代国王颁布了《汉穆拉比法典》，让人们第一次看到了有关海上保险意识萌芽的记载：商队的货物被强盗打劫，经当事人宣誓无纵容或过失等情况，可免除当事人债务。货主雇商队售货，货主与商队利润对分，如果商队不归，或归来时无货无利，货主将接收商队人员的财产。（一）海上保险。最早的商业保险是海上保险。海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上借贷。公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。由于船舶构造简陋，抵御海上风浪的能力薄弱，航海是一种很大的冒险。要使船舶在海上遭遇

风浪不致倾覆，最有效的援救办法是抛弃部分货物，减轻船的载重量。为了使被抛弃的货物能从其他得益各方获得补偿，当时在地中海航海商人中间有一个共同遵循的原则：“一人为众，众为一人”。这个原则被后来公元前916年在罗得岛（位于地中海濒临小亚细亚南岸的一个海岛）上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。

船舶抵押借款最初起源于船舶航行在外急需用款时，船长以船舶及船上货物向当地商人抵押借款，以获得继续航海的资金。由于航海在当时是一种很大的冒险，所以这种借款所采用的办法是：如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于预先支付了赔款。现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。海上保险发展在英国

1575年由英国女王特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理所有保险单的登记，并参照安特卫普法令及交易所的习惯制定标准保单。1601年伊丽莎白女王制定第一部有关海上保险的法律，规定在保险商会内设立仲裁庭解决海上保险的纠纷案件。至1720年英王给“皇家交易所”及“伦敦”两家保险公司经营海上保险的专利，其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务。而劳合社，是由劳埃德啡馆变发展起来的，当今已成为世界上最大的保险垄断组织之一。小资料：劳合社的发展

17世纪在英国伦敦，商人经常聚集在咖啡馆交换航运消息，进行交易。约在1683年，爱德华·劳埃德开设一家咖啡馆，因为它的附近都是些与航海贸易有关的单位如海关、海军部等，因此，它成为经营远洋航运的船东、商人、经纪人、船长以及银行高利贷者经常会晤的场所。当时，通讯落后，航运消息经常误传。正确可靠的消息对商人来说是无价之宝。劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》，每周出版三次，着重报道它的主顾感兴趣的海事航运消息，并登载要在劳埃德咖啡馆已成为航运消息的传播中心。海上保险虽然经英国女王特许由两家专利公司经营，但它并没有够影响劳合社个体保险人的继续经营。大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》，开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版，成为英国历史最悠久的报纸之一。

从那以后，劳埃德咖啡馆成为海上保险承保人及经纪人经营保险业务的中心。随着海上保险业务的日益发展，在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。从此以后，它成为专营海上保险的保险人组织，并随着队伍和影响的扩大，至1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。在以后的100多年里，劳合社承保团体不断发展壮大，到1985年，劳合社成员已达26000余人，每人对自己承保的部分负无限责任。以后劳合社渐渐成为英国的海上保险中心，成为世界上最大的保险组织。

（二）火灾保险1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”。1666年9月2日，伦敦发生连烧4天4夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉·巴蓬（巴奔）的医生开办了房屋火灾保险。1710年，查尔斯·玻文创立伦敦保险公司（英国最古老的保险公司之一）1752年，本杰明·富兰克林在费城创立了第一家火灾保险社（1736年组织了美国第一家消防组织）小资料：英国伦敦大火与保险

1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。

（三）人寿保险源于古代的殡葬制度。公元前二千多年，古埃及的石匠成立了丧葬的互助组织，用交付会费的办法解决殡葬资金：古罗马时的士兵，以集资形式帮助战死士兵遗属的生活抚恤费。15世纪末期，当时商人将海上运输贩卖的奴隶损失，也当作货物一样投保海上保险。以后又发展到承保旅客因被海盗绑架而需支付的赎金，后来逐渐又普及到海员和所有的自由人。中世纪欧洲的“行会制度”。中世纪是行会制度的全盛时代，分商人行会和工人持会两种职业互助团体，行会组织的基本目的是保护成员的职业上的利益，除此之外，当其成员死亡或遭遇火灾、盗窃等意外．灾害事故，由全体行会成员出资救济。后来，这种行会组织发展成一种专门以救济为目的的行会。这种组织著名的有英国的友爱社，德国的扶助金库和互助会等等。1693年，英国数学家和天文学家爱德华·哈雷(A.Hally)编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据。18世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”--英国第一家人寿保险公司，标志着现代人寿保险制度的形成首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险在更科学的基础上迅速发展。我国保险业的发展中国古代的保险思想早在3000多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上做生意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，而是分散在几条船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想，例如“委积”制度和“平籴”思想。我国古代的保险思想在隋朝进入成熟时期，到唐朝发展到空前鼎盛，例如“义仓”制度：中国就出现了一种救荒、济贫的重要的政策措施一一仓储制度，即建立专门的粮仓，储存粮食，用来稳定粮价，借贷或放粮救荒、济贫外商保险业的侵入1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了“广州保险会社”，这是中国土地上的第一家专业保险公司。1835年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社”，并更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了“保安保险公司”(即裕仁保险公司)。第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。民族保险业的开创与发展我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保险招商局。1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公司”和“济和保险公司”，后来两公司合并为“仁济和保险公司”。20世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。上海解放前夕的1949年，中外保险公司共有400家左右，其中华商保险公司有126家。中国现代保险业的发展1949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。1949年10月，经中央人民政府批准，中国人民保险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。后来，由于错误的经济理论和保险理论，中国国内保险业停办。保险业获得新生是1979年，国务院同意逐步恢复保险业务。1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年—1980年)的国内保险业务。此后，我国保险业经历了多次重大的改革。把我国保险业推上一个又一个新台阶。资料：国内保险业务停办1）保险业的挫折。50年代初，由于对保险业认识上的偏差，以及对社会主义公有制理解上的偏差，中国人民保险公司各地机构在执行政策和具体做法上出现很多问题，主要表现为依靠行政命令开展业务，内部管理较混乱，许多县级公司入不敷出。进入第一个五年计划的第一年，中央在农村纠正“五多”，把农村的保险费列为“一多”并加以制止，根据中央的有关规定，1953年停办了农村保险业务，1955年停办了铁路、粮食、邮电、地质、水利、交通六个系统的保险业务，1957年又停办了全部强制性保险业务。对于其他业务，则按对生产有无积极作用、群众是否自愿、自己是否有条件、是否符合经济核算原则，分为巩固、收缩、停办三类进行清理。经过这些调整后，保险业规模大大缩小，业务量明显下降。2）全面停办国内保险业务。1958年12月，在武汉召开的全国财政会议正式作出“立即停办国内保险业务的决定”，从1959年5月起，除上海、哈尔滨等几个极个别城市继续维持了一段时间外，其他城市全部停办了国内保险业务，其体制也相应转为专营涉外保险业务的保险公司。国内保险业务停办后，国家从精简机构考虑，同时出于对外汇管理上的需要，将中国人民保险公司改为中国人民银行总行国外局的一个处，编制只有30多人，负责处理进出口保险业务，领导国内外分支机构的业务和人事，集中统一办理国际分保业务和对外活动。具体经办进出口货物运输保险、远洋船舶保险、国际航线飞机保险、再保险和海外保险。此后保险业又经历磨难，1961年精简机构，保险处被进一步压缩为12人。“文化大革命”期间，保险被认为私有经济的市场，被视为保障了资产阶级法权，有人甚至提出要砸烂中国保险业，在这种情况下，1969年1月停办了交通部的远洋运输保险，接着停办了再保险业务，只象征性地保留了出口货运保险业务，编制一度减少到9人。二、现代保险业的发展（一）保险业的发展特点（二）保险业的发展动因（三）保险业的发展趋