信贷培训讲义

**农村信用合作联社信贷业务操作流程、风险识别与防范培训讲义包二0亿一一抱年九庙月机目妹敏录量第一陶章斜信丰贷风指险的酱种类泪..河..笼..赚..统..灰..挤..软..谈..尖..秤..馒..秆..伯.漠3浅-6生页勾第二匆章造必一般触贷款寸业务闪..煌..厘..么..调..邮..辆..字..厚..跪..阴..芬..嘴..巨..某.垄6-枕17滥页艰第三享章旋信背用贷壳款版..陵..载..回..赴..兆..晋..咱..元..裳..蠢.特..怕..沫..河..狂..弄.蚊17遭-2堵0艇页巷第四渴章姿保定证贷垮款仪..谅..脊..泛..棚..认..唉..鞭..航..户..叔..爱..证..呈..沉..控..葵20售-2酷3祝页速第五笋章膝抵优押贷傲款奶..杆..摆..猜..理..唱..蜡..留..掀..钥..悉..散..麦..次..坏..党..球23屈-片30踪页镇第六梨章浮质主押贷栽款置..走..视..跳..轨..尤..秘..集..吵..猪..茂..简..郊..再..糠..陆..甘30道-3端6页得**忧农村给信用唯合作波联社仙“顾信贷逼业务誉操作民流程所、风案险识仪别与锋防范东”践培训桨讲义发第一献章威信贷访风险张的践种类绸农村科信用激社经磁营中员面临闯着各占式各柱样的绣风险墙，归渣纳起推来主枣要是牺信用致风险僚、操关作风捕险、喝法律奖风险键、流省动风茅险树、市夏场风魂险沈，你而这圆些风恋险都激是与艺信贷食经营丸紧密士联系身的，受并且啊是农绩村信糟用社塌风险医管理贴的重收要组盗成部毙分。屋如何保完善姿信贷肾风险际识别虾、风灿险评姐估、饺风险款监测蛋和风购险控阁制是勺实现旬信贷馒资金梳安全伪、防训范和捕控制应信贷腿风险讯的有矛效途冷径，钟是信乏用社另生存缩和发剂展的豆根本他保障猴。误一、诊信用近风险莲：帽是导烦致潜显在损修失的祝最主枝要因门素。槽信用创风险冠也称民“挣对家仇风险良”艺，指浆借款吐人、支担保燥人其不履饭行或誉无力式履行兼的义兽务，器而引驱发损无失的践可能茎性。乐借款汇人、右担保晃人铜不按屈期偿功还贷册款本湖息或供无法装履行类担保俘的责引任，蹲都会着产生汉信用容风险分。信勇用风继险通旁常也郑包括构客户衣信用将等级右下降宣的风顿险，彼这种啄风险寒并不界等同恳于违蚊约，穴但它州意味团着违踢约可左能性论的增腊加。谈信贷忽风险祥的根标源在诞于借许款人宇信用构风险具，因己而防槐范和系化解与信用票风险违是信估用社深信贷调风险段管理伸的主弊要任追务。妻导致躁信用过风险旺的主云要原隐因是奋：仰（一孩）镰没有拿足够垒的现视金流放量，终不能醋按期锁偿还命贷款贷，具呜体体柴现在滴：符1、抗产品存或服爽务市据场发马生变种化，吊市场速萎缩趟或消芳失，庆致使粉销售思减少净、停盈止、朱或销坡售价职格下终降，娇导致段授信战、用旬信寄对象辆销售舍收入之减少摧，现闭金流瓣量减阻少；病或者井虽有贪销售员收入什但销扁售条粘件如震付款奖方式袭等对都授信峰对象琴不利某，如誓采取漏赊销干等方跨式，遗在财思务报萍表上末表现检为应饥收帐竖款增各加，呆同样姐会减融少现个金流隙量。福2、瑞经咬营成狗本和怖费用佛增大由，如早原料归价格达上涨础、人检力或抚管理垒费用霞增加德等，值导致咳现金服流量陕减少娱。升3、火盲目义扩张咏，可亲用来琴还款殊的现月金流东量被树挪用凭。元4、奏新建驴项目膛超支层或建程设期秆延长递，贷劲款到迎期后祸仍未泳投产土，没勉有可鹅以用座来还哗款的春收入需来源泼，这套是固洋定资谢产贷尿款所口面临错的主葱要风男险。茎5、率账户抚被查弊封，兄不能割动用歼资金盘还款趣。即备借款贸人在沿贷款蹈到期仆时因获各种遵原因蛾被法服庭冻液结账着户，圆不能尼提取续资金央还款还，或持在贷膨款到演期前擦因各项种原腥因被摇清盘振，正艘常的北运营身被停即止，躲没有除足够剖的现孙金流收量来耍还款好。天（二暖）拢没有旺还款轨意愿袭，有佣能力香还款促但不矿愿还任款。邀这种冈情况掉在法茂制及凡社会伙征信粮体制相不健破全的果环境持下经演常发孙生。暖一般蹈来说鸣，借装款人鲜不愿婶还款茧有以悬下原暂因：坟1、此借款撞人将脂还款评资金少挪作筋他用惹。凳2、棋借款协人有础欺诈醉行为捐，携坏款出加逃等火。届二、联操作壶风险定：击是指嗓信用疫社登在处家理业泰务时毒操作伶失误必或操语作不等当而君造成计损失置的可墙能性裳。概信贷燃业务砖的操字作风幻险产活生于晃：怨（一素）仁做出您授信熔决策轧所依塔据的截资料化和信喝息不羊完整悔或不烤真实晚，不业能有凝效地桑识别觉、黄量度卡和控评制授坑信风貌险。承信用荷社慕在做生出授玻信决蒙定前剑，必孩须对牌授信贞对象器本身消及其絮周边痰环境火进行份充侦分的阻调查结了解父，包摄括其绑资产期负债傻状况川、经佣营管笋理情龟况、联发展滩前景秧、与除本社后及其怜他金瘦融机握构的冬往来甚记录可等，是以判四断授海信对清象有经无完济备的笨借款述资格顿、足增够的规还款逐能力勒和充隙分的朋还款卖意愿固，这果是授门信业浑务风胜险防直范的烈基础纪。必结须建挽立严狮密的物授信江业务缸操作工规程蚁，保颜证授攀信决沾策所织依据尽信息歌资料臣的真溜实、袄准确博和完聪备。唉（二敏）略职岩员工贫作能蓄力和衡责任丸心差剥，导增致工面作失惕误或皱疏忽响，或坡为了趣个人插私利蔽，对依信用倍社推进行芳欺诈佛，如脾向上蜘级提而供关迅于授融信对弊象的腔虚假祸信息替、非块法或另越权是授信壶等。喷（三场）码内部现工作忽程序津因故兼被打抓断或跟停顿勿，如砍电脑娱系统棕、内财部控块制系誓统发表生故啊障等目三、徐法律诱风险圣：络是指惜交易林合同瓣（即缠贷款先）锁不能尾得到显法律茫保护赢的可吹能性蚕。黄主要砍体现附在：局（一足）愚合法桐债权刃得不涉到法件律保亮护涛1、纯立法孝空白妈。立吐法落怠后于间经济微发展融，使间债权衬人在狂寻求摄法律歪保护魄时，亿没有甲适用餐的法爆律。拜我国集社会茄主义没市场王经济很体制方建立晓时间零不长劈，立紧法落河后于床实践奏，企置业借及改制纹之机摔逃废务信用闪社责债务尾的现权象十理分普路遍，鸟这在衬很大敌程度裤上是刚由于透没有殃适用贞的法素律来但保护哀信用宾社候的债在权。愈2、敌执法早不力协和司请法不铅公。言信用氧社烟面临好的最桶大的绝法律助风险敌，是降有些宽地方牺的司立法部锻门执环法不问力或子司法励不公眨。由壶于主拿观和梦客观丧的原固因，证许多孝地方拳司法败当扰局对还信用跃社袖合法产债权排的保辨护远喉远落陆后于缝对本仇地企格业的叮法律舱保护巩，表蒙现在伙信用不社退正当受的债谨权诉习讼不朽能得抽到公剩正和纸及时欧的受逗理，归或虽境有公垒正的吴审判忘但没畜有实雷际有庸效的泛法庭脾执行脊等。拼（二喂）硬法律柿变更放。见法律津变更概，使初在变安更之签前签罩署的浇在变岛更后伶仍未简到期健的信败贷协淋议及盒其他拴法律依文件帆变为萍无效智或不碎完备银的文混件，替得不刘到变棵更后引的法冈律的卖保护柳。如斗：在付《担纹保法确》实族施之慌前，住以房若地产夹、土绘地、田交通姥工具确等财钩产设蛋定的府抵押桥，无巴须办园理抵闯押登福记，摇《担路保法搜》出汤台后揉，要佩求以芒上述航财产择设定挤抵押僵权必另须进幻行登惭记，旅否则刃抵押聪无效喘。在潮这种拿情况辛下，上如果赶借款获人不斗配合钢信用吉社去腿办理黑抵押奴登记待，信魔用社姓原来音持有黑的抵麻押就苦没有商任何恨意义锄。晒（三坝）云法律效文件僵不完蝇备均。信盲用社洋在办他理信枝贷业寿务时童，没斗有按匹法律住规定山的要桃求，揭与授器信仍、用弦信从对象刺签署戏完备也的法钱律文属件，防致使亮债权解不完炎整，耗不能清得到饺法律恩的充膀分保斩护。谨如财到产抵皆押，难不但弄需要滔抵押键与受殊押双危方签竹订合剩法的关完备掌的抵买押协勒议，屈而且攀需要召到有储关部瞒门办繁理抵碌押协删议登控记，轧缺任淋何一镰项都扮不能蛛得到于法律违的保富护。孕（四辈）猴交易普对方抹授权络不足火即交堆易对航方签蛛署借燃款合蜓同的世代表明没有聚得到树合法捆的充被分的卧授权抽，如莫没有秒全体饿董事森签字携的董室事会狗授权竹书说或财膛产共鞠有人系的签驳字的汪授权蓬书吧等。松（五轨）竞明知明借款即人使旁用信码贷资领金从款事非宿法活辰动而赏放款答，使陶银行逃信贷末资产状得不馆到法迎律保哪护。慌四佛、流盏动性萌风险美：挎也是岁信用正社趣的一赛种主靠要风句险。州流动百性风毅险是勒指短紧期资邮产不软足以蜻用于喷支付扰短期捕负债戴或额埋外的站资金鸽流出他，即珍两者款不匹坐配导积致的故风险接。通汤常靠体现住为泥筹集或短期源资金中，贷苍出长统期资饮金，突因此坚资产震和负胖债之昏间会缺存在父期限乐缺口迫，这裕种期踪限的艺不匹声配会粪导致主流动赖性风或险增灯加和评流动脉性成攻本上侵升。计五科、陪市场膛风险挨：嫁是指镜因市单场变此化而惑导致迅财务俗状况果发生喉不利咸变化鬼的可辽能性牙。对喜信用椒社来狂说，蹲市场蛾风险驶指市遥场变手化给桨信用顿社李带来卷财务姐损失愚的可到能性谊。因亭市场拣变化视导致桥借款活人财美务处凭境困陈难而房不能锤按期纠偿还判信用嫩社贷和款的储，对招信用消社明来说皇仍然火是一蹦种信捆用风筐险，斥而不昼是市辽场风驶险。肯信用晚社柔经营调信贷纹业务棵面临诊的市危场风冷险主阔要是斑利率服风险龟。吹第二膊章爱一般睁贷款顶业务随秒灭贷款年业务贫的一委般流悠程为森：信勉用等它级评巷定正→辰统一泡授信蒸→市贷款尘申请旦与受蔬理滴→乳贷前蛋调查锹→树贷款脚审查俱→道贷款伶审批凉→继签订缓贷款责合同犁→摊审核榴提款眨条件俊→谎贷款夏发放比与支隶付下→教贷后变管理塞→鹿贷款扭收回斥。糟一没、信增用等摆级评口定、事统一座授信烤（一俱）胆主要敌风险券点秤：狱客户电评级咬资料倡、管评级临结果拴调整亿、唉授信低。宪（二鹊）兆风险淋表现赖：筑1、访客户声提供熊虚假虑评级淡资料三、财细务报肤表，损骗取杨授信要。陵2、觉信用鄙社工沈作人束员和仿外部桂人员准串通小，人尺为调皱整评吊级结鉴果。鄙3、箩授信牛工作巴人员贯未按和有关喂规定按实行艰关系落人回民避，师影响菠评级女的真吩实性锡。托4、校未按岁规定软对关快联企浪业、晒集团撞客户臭实施伴统一欧授信屈，导受致借怕款人加通过喝多头塞开户猜、多惧头贷费款、圈相互瓦担保呢，造朵成对忍关联梢企业核、集写团客鹊户授辱信失霜控，呼套取粗银行速(信衫用社沃)信轨贷资简金。半图1屯愈一般毕贷款叼流程康（三访）大防控间措施烘1、坟严格议审核度企业喂财务救报表蒙，加泳强与爹财政撇、税期务及开工商踪部门炉的联鲜系，胆定期撇将客遵户提衔供的之财务规报表约与有丈关部各门进枪行核澡对，光确定壮其合骨法性妻、完卷整性川和真胸实性毕。伴2、俩严格例按照匠有关纱规定暗实行脾关系罪人回母避制泼度，筐相关垂人员同不得蚂参与奴对关晃系人坟的评我级、笛授信间。岭违3、辱对单兵一客巷户提店供的纲贷款婆、承皆兑、君贴现瓦、信盈用证棍等表击内外街业务衣要全挣部纳责入授卡信范偶围，怎实行杏综合钻授信闯管理若。拥4、茄中小妻金融镰机构池对辖雪内同伪一法水人客锡户的猜授信开，由必法人饥客户拔所在踏地分秤支机吐构一袍家办服理，霜避免样多头婆授信敞。雾5、净对关套联企厉业、等集团市客户玉加强朋统一窜授信热管理雅。尺二、取贷款拜申请薄与受票理勇（一汽）典主要姓风险刃点挣：字客户膏身份歼、就贷款茫申请娱资料饶。栏（二也）赤风险炒表现茶1、税不具疯备借蹈款主灾体资蚂格的孟法人警类客堆户与嫩信用逐社工更作人勉员相需互勾械结，说伪造还资料摄，受妄理借字款用弯途不类合规清、借桨款人刮生产店经营肿活动勤不合只法、剑借款痰人没拔有合陵法的旁还款渴来源祝、借静款人牙有重网大不患良行胆为记旷录等当不符狮合贷电款条库件借诱款人注的贷喷款申弦请。聚2、摸信用咏社经辉办人尾员按总照机拔构负猪责人倚授意趋，受挖理不璃具备肉借款天主体漆资格卧的法震人类巩客户漠贷款猎申请摔。圣3、很受理呜不具再有完杂全民各事行宏为能朝力、恒贷款镇用途伍不明那确不蹦合法樱、借礼款人身不具打备还名款意曲愿和垃还款明能力煌、贷敢款申弄请的灿数额够和期闲限不树合理晕、借龙款人疑信用孕状况命差、闪有重障大不织良信代用记禽录的槽个人鸽贷款挂申请百。然4、随信用散社工耽作人加员本欺人或已与他乐人勾丢结，盆伪造捏资料围，或勤假冒朽他人窃名义愤办理英贷款逆申请风。池（三记）瞎防控拉措施极1、属严格收按照肾规定己对申达请贷著款的努条件山进行碑审核侨，对卧不具赛备贷延款主次体资孟格、版提供夜虚假顿资料刘、生大产经施营和槐贷款大用途探不合详法、野还款听来源夺不足帝或不枪具备策还款遇能力忍、具植有不吧良信踢用记舌录等贺不符议合贷合款条艇件的洋，不燕得受踏理。沉2、刃对内锁部人茅员介沫绍特捕别是绕领导善介绍蚀(授削意)封受理枯的贷钓款应臭登记可留存洪记录棒。对任明显急违规糠，抵堡制无门效的礼，醋信用俗社经基办人听员要轧向上勒级机束构或项监管替部门表报告战。粪三、禁贷前染调查墙（一头）庸主要死风险踢点息1、聋借款缸人及警担保隐人的居主体窜资格吼。停2、遵法定幸代表蓄人和兰经营造管理搂团队袍的资捎信情摆况。后3、闷贷款描的真弯实用蓄途。旅4、级借款掉人还芝款来弃源及鸽还款丘能力曲。己5、笔担保边人的圈担保毅能力喷。园6、划借款绵人和屋担保撕人的蓄还款丧与担姿保意圈愿。劳7、栗中介歇机构定等出穗具的盾相关士文件终资料绣。谈（言二）娱风险遵表现沈1、压借款吧人和仇担保着人不寨具备团民事响行为欣能力裳，经芹营范攻围超齐过法耳定注缎册登分记的谣范围口，经炊营期痒限超庸过工浮商管亲理部好门登秃记期纵限，旷未进穗行年漠检登锁记，督导致僚民事递行为赛无效捏或可形撤销邻。窝2、宜借款姐人从鞋事特袭许经绍营行骑业，挣但未典取得护特许然经营肝行业免许可杨或伪科造特瘦许经尚营许贡可证凑，导设致借屠款人挑不具敬备贷挂款条邻件获湾取信滤贷资丈金。裤3、搂调查尤人员攻与借临款人冤内外截勾结穗，编拴造虚匪假信夕贷资炭料或霜对发刮现的炎重大谷问题法故意商隐瞒匪不报温，导猛致借图款人胁非法聪获取扯信贷捎资金阻。健4、茶借款恩人虚岩构贷勺款用抽途骗夸取信耍贷资吴金。浊5、匙担保闸人无绿代偿捞能力艘或代余偿意度愿。戴金6、掘评估蕉机构欺出具北虚假瞒评估题报告询。闻7、笔借款磁人不嚷良信立用记高录未膜被揭始示。挖8、将具有轻关联塔关系奥的集平团客晶户在熄多家膝金融狱机构块多头跨取得哭贷款渐，以摩及相凯互提榨供保蜓证担群保，夜导致诚贷款织担保物虚化钢。陷（三腐）五防控漫措施葡1、熊贷前壁调查波应配伐备专朱职调氏查人扎员，孕坚持龟双人比实地系调查父，属软关系轰人的疫应予疫以回傅避。虽2、撤信贷粪调查针人员郊应准拼确了谦解借饥款人共信息薪，真和实反蚁映借鞠款人摸真实丰情况敢，调晶查人属员要戏对贷血前调剥查的诚真实级性负必责。诵3、疼通过撤人民纠银行汗征信油系统迟或其萍他渠室道查雪询借意款人机、担缸保人题、共输同还吴款责荒任人坦(配哗偶)抽以及膝关联吗企业再的信奥用记艰录。矿全面赞了解熔借款秃人、亩担保姜人目祖前的洋负债顽和对巴外担厅保情业况，浴掌握席借款汪人、齐担保乱人授沉信履院约能鬼力和拔现状果，了曲解掌秀握集猜团客榨户在延多家盾金融浊机构订多头钳融资袜和交五叉担煮保的舒情况营。鸭4、掉通过碧查阅滩借款剩人和劲担保栗人的泥资产拾负债响表、召损益慕表、雷现金唤流量赴表等炒，对郑客户况的资拒产、旱负债界、所棕有者费权益揭、收等入、授成本差、利拘润等胃情况鸭进行牲分析龄，对纽账账乓、账捕表、准账实统进行章核对腔，调递查其泪生产旧经营头的合传法性滑、收羽入来抹源的黑稳定墓性，忧了解迈借款隶人第掉一还催款来丸源是企否充坦足，眨核实效担保浆人的蝶担保耀能力钥。膝5、那将企件业是杯否涉神入兼毒并(行被兼鸭并)担、合圆资、未分立周、重留大诉这讼、染破产筑等事恼项，馒列入稀调查哲内容摆。深6、乳对内嗽部人为员介壮绍特班别是浆领导钩授意惜受理盏的贷身款应输严格居调查剩程序场。特跪别关氏注贷姜款企豆业法抵人及障股东翅、高献管人妻员的闹社会袍关系躬和资灯信状碗况，蓄防止碧违规暖向关攻系人廊发放巧贷款乔或发川放借弹、冒净名贷沈款。隐四、示贷款蜓审查邀（百一）旋主要级风险蚂点剖沟1、起审查显和调如查岗水位设俭置。车2厌、略审查鄙程序文。往3出、雨贷款特资料垄与调纹查报利告。弦妻4、看风险心评估昼。何（它二）裕风险虹表现乎末1、湿调查蜡和审渣查工蹦作为轨同一谣人员从完成贵。档2固、瓜审查死人员吗按照做他人卸授意牲进行贤审查雄或隐欧瞒审陆查中急发现蹦的重她大问亦题。牛翻3、楼与客蛮户串捡通，受向有妄关审脱批人爆提供斯虚假勒审查个报告愿。江窃4、怠风险亦评估遮没有吵真实祖反映贸贷款服风险隶。哗畏5、漂审查缺通过习不具巷有主外体资沉格、光基本摔要素境不全注、不落符合惊信贷叠政策择以及宣信贷债风险齿突出扫的贷桨款业于务。饥（三甘）现防控喇措施裕1、珠落实依审贷鉴分离毕，单基独设释立贷的款审五查岗产，形件成有微效岗哭位制纪约。般2、绑信贷探审查桂人员乖必须盈严格萝按照越规定荡的审布查内芽容和吗不同南信贷仪业务洋审查受的具晒体要夏求对习相关欲资料柜进行奖审查忘，明短确提惰出审疮查意唯见和圆防范撤风险伐及控响制措回施，秀对审乖查内映容真勉实性翁、合批法合加规性酸负责足。醒3、园对审秘查中帝发现滥的重音大问逃题或勿疑点丛，必幻须进忌行换爷人核辽实调揪查，业予以井确认绢并作望出详垄细说滋明。训五、聚贷款乳审批款（一妨）壶主要摔风险冷点往：侮审批腰人员船、扣审批我程序岁、先审批蔽权限充、野审批泡意见蜘。伪（二粥）灶风险磨表现粮1、责贷款妥审查答(管还理)嗽委员盯会(校以下挡简称遵贷审隔会)涨构成众不符作合制炎度规辨定。漫2、见未经铁贷审倡会审尘议直山接审伏批贷季款，察或逆乏程序马审批蝴贷款搞。验3、沃参加陆贷款俩审批混会议裳人员改未达驾到规婶定人佣数审胸批通沫过贷进款。泥4、你越权羞或变耍相超毕越权热限审烦批贷成款。穷5、溉贷审迫会审待议通馒过不还符合见贷款太条件岗、信围贷政缺策或护明显跑化整近为零王的贷缠款。线6、勉审批村人擅住自审绩批发笛放须威经贷出审会嘴审议门而未慨审议订的贷邀款。惩7、浑审批研人强败行审贪批发层放贷逆审会揉未通篇过的舌贷款士。帮8、吵贷审销会成泻员审仿议意闷见不税明确绩，审名议记昆录不未留存树，致敏使责调任不计清。旧9、默指使传、暗饮示贷锦审会木成员番审批盗通过的不符镇合贷气款条垦件的绒贷款遇。迹（三饼）魄防控茫措施抽1、括严格恐授权刷管理筝制度鲁，各侵级机仔构必送须在乒授权渐范围愉内依团法开救展业是务，禾严禁炉越权浙或变亏相越变权审妖批贷蝶款业叉务。换2、察贷审白会要奴按照翁规定逝程序辞审批脏贷款式，严死禁逆江程序能、缺毛程序谨或简鉴化程恋序审慈批贷柔款。炊坚持再集体完审批逼原则腹，参烤会的昆贷审固会成掉员必阴须签防署明殖确的壶意见萄及理疏由。恳3、浩审贷坛会人蔬员结贺构、吴数量猛应符礼合有武关规栽定，剥审批挎人员须应认创真履弃行职恢责，野坚持殖原则酷，秉返公办鸟事。稼严禁束接受和他人搏暗示军或授雅意、述暗示雁他人愈支持纪不符禁合条刷件的虚贷款柿审批症。域4、逝严禁座审批许违反避国家孙宏观没经济昆政策午或明束令限张控行那业企岩业的畏贷款蜻，严店禁办情理贷判审会瓣没有愁审议聋通过圣或未燃经审姓议的冈信贷页业务辅。仔5、经上级河信贷辈管理谢部门刚和稽律核监采督检诊查部负门要犁定期告不定月期地乖对贷狸审会备会议旨记录颗进行乔查阅狭，对汪贷款真审议居不尽盒职、咏违规锯审批西贷款废的行快为，框要严优肃追滩究有桨关人说员责钻任。翅六、舍签订鸣贷款松合同纷（一苏）旧主要狼风险等点搂1、称合同独主体赛。岔2、就合同接文本土。歼3、欠合同闯要素厚。灿4、鞠合同兴签订径地点侮。振5、升审批辩意见酱的落嫁实。聪（二看）繁风险拔表现焦1、径不执差行、绒未落买实审奉批意族见，成或擅娃自变颈更审鸣批条英件发斯放贷屿款。狂2、吩合同关主体鸽不真逆实，罢合同农签订糖的当慌事人摸非实念际借志款人披和担损保人势。令3、盯各类耐申请浸书、轧合同前、通续知书孤、清鞠单、扑协议骑等使主用不段规范届，或半内容漆填写勾不齐浓全、火不准间确或航签字设不真侍实。脸4、桂合同兆文本出使用脊错误唤。准5、免非格这式化幸文本步未经腐法律久部门谱审查耍，存傻在歧刮义和冈瑕疵湖。齐6、麦合同摔文本东签字惯、签躲章不蛛合法把。冬7、过主从锄合同殊之间讯无法阳律关塔系。适8、蹄合同地当事社人未找在规共定的肥银行肝(信扶用社临)营乖业场嫩所当拳面签夫署。念（三最）她防控姿措施泽1、题审批陕通过喉的贷截款，贪承贷轿单位嘉要认嘉真执税行审悔批意证见，作落实慌各项巧提款诵条件侨和风我险控贝制措签施后移方可启签署子合同阔。写2、戚在制描定合央同文趣本时窜，要惩充分献考虑尖其风残险控利制，妻严格醉按照锦合法劝合规单、公真平公键正，牌要素算齐全获、权刊责明驴确，座通俗酸易懂碑、确昼保安纤全，宾方便丛适用召、符障合实绩际的劲原则铸，在加律师衡或其违他法玩律专耀业人呀员的控协助村下拟雁定、落修改恢和完绳善。丰3、纷要根病据具暖体信兄贷业丧务的仔特点篮选择踏合同称文本踢。借滑款人愿为自累然人贪的，蛙适用槽自然兼人客浙户类怕合同旺文本蜻，借乌款人捡为法爹人或组其他次组织抽的，它适用企法人畏客户尖类合俱同文意本。献合同惕文本斑的填略写应践当符贵合以温下要啊求：禁（1污）棉统一赠设计肉编号制规则德，避弹免编回号重然复或该混乱听，确关保借兼款合穴同和相担保饼凭证宴、展俗期协逮议和餐借款燥合同加之间脖的对尺应。仓（2辞）爪合同邀各方烫当事恒人必接须使诉用法滚定称粗谓，熔不得宿使用垄简称寒、绰芬号和朴化名扰等。哈（3愿）葱合同种内容沟填写痒必须醉严谨冶、周障密，杀当事晨人协合商后循作出狂选择爹和填骑充，朽凡是箩未选嫩择和号填充雷的空骡白栏陷都应矛以斜瘦线划饶去，剧不得脖留有裁空白摩，避缘免产质生歧沫义。坝（4炼）敌合同渠内容址应当止使用晶钢笔伴、签准字笔治填写幸或使架用打郑印机项打印意，不杯得使泪用铅赶笔填汇写。威4、窑合同松签订挎需要劫补充漂条款握的，看应当办严格掉按规陶定程两序和花要求敌办理宜。贝5、旱合同鞋签订董必须贿在规品定的减银行粮(信军用社痰)营社业场王所，远由银堂行(含信用枝社)狭工作层人员薄和借饥款人倾、保爹证人鞋、抵渡押人消、共痒有人茎、质跪押人龄的法俊定代耗表人德或授能权委赢托人望在合串同上司签字塞、盖扒章，逮核对重预留笼印鉴却，确顶保签杏订的夏合同染真实狱、有斑效。昨七、屋贷款增发放内（一辩）期主要京风险趋点椒：变贷款犯手续党审核例、郊审批漂意见喂落实亦、催借款唇凭证吩签发搁。谊（二调）流风险朝表现便1、费不按谅规定础审核跃办理简贷款盟发放芒手续搏，直当接发器放贷纺款。姿2、煌贷款田审批泪意见美未落舍实，渐发放伸贷款类。锅3、新借款合凭证露非借伶款人负本人贪签字愧，形梯成借述、冒践名贷原款。淋（三笔）漆防控兰措施尖1、听应设桌立独泻立放复款管和理部格门或搬岗位胀，对刃提交毫的提妇款申症请要机认真拆进行屈审核著，逐浪项审皇查提破款条挖件的铜落实看情况沈，主传要包链括担冲保权您利、帆贷款喜合同捉、贷例款额狡度、晒贷款牙期限而、贷旱款用沃途、裙资信姐状况巾、支读付方狡式、示贷后娱管理抱等。虑2、汤要认管真执宝行审扮批意跑见，损落实肺各项杀提款漂条件封和风抓险控醋制措见施后顶方可喷发放钩贷款宾。汉3、削借款消凭证茎必须悬由借半款人棚本人振到营步业场菌所面淡签。驳信用锄社经页办人证员须受认真姥核对效借款纸人身稼份及滨身份税证件堡。妻比八、聋贷款黄支付狼（一田）悔主要浩风险趋点乔：庄借款盛人身坚份型、葱借款税人账鸡户管挺理众、症支付速方式挑。茄（二梦）肃风险爱表现浪1、最借款记人与灾信贷疗资金低的实坏际使啄用人垄不一缩致，搏形成坊借、纺冒名织贷款芦。固2、民借款涉人未牺按规左定开丑立结夫算账筐户，露直接素将贷既款资稳金以叼现金抬方式幅提出摧，或竭转入工其他帜账户艘。字3、先未按掏规定活采用慧委托泛支付剧，或肢自主顷支付滥方式洁未对森借款钞人的般资金妥使用母进行土监控勤，未悄要求想借款煤人提挂供相历关商猫务合驻同及碰交易胡对手坊证明蒜材料约。帮（三籍）唐防控冤措施辅1、晓根据柳信贷陈合同诞的生业效时耳间，久严格眉按照录规定家程序抖和要芳求办吵理支暗付手介续。漠分批蜻支付全的，既必须削由借蒜款人柱本人荷依据雹合同圾约定拼的用裂款计塞划到毯贷款贞机构嫁办理控手续区，属料委托尿人办厉理的虾必须扒核实说其委师托有礼效身草份。独2、伴贷款多资金式必须厨转入艳借款加人账伟户，蓝采用托承贷珠机构晨受托刮支付案的，痰贷款估资金偶通过邮借款耐人账蛙户支废付给孟借款太人交恭易对吐手。舍借款套人自席主支烈付的邀，贷诚款资揪金转袄入借淋款人岭在承葵贷机盒构开赌立的彼结算擦账户昂。引3、趋承贷饭机构骑应依汇据借股款合检同约翼定，滴对信懒贷资糊金的株支付经进行罢管理败与控怖制。虚采用捎贷款牧人受后托支智付的芝，贷剑款人政应在泥贷款伯资金祥发放拐前，员审核半借款剑人相魂关交姿易资拌料和撑凭证呀是否窝符合协合同鹅约定货条件蛇，将中贷款浮资金介按约姻定支填付给掀借款萝人交富易对始手。屑采用权借款疯人自尿主支迎付的丈，贷门款人矛应要解求借聚款人绿定期炉报告五或告烈知贷犬款资闻金支毒付情丝况，初并通纪过账窗户分侧析、雪凭证催查验残、现只场调在查等疫方式柔核查陆贷款多支付练是否悉符合迎约定梯用途洗，并侧应做蝶好有拾关细吴节的草认定掉记录须。课九、葱贷后聪管理驾（一还）千主要突风险却点迷：恰资金召流向挡、刷风险专预警疫、次档案捕管理躬。腾（二枣）锡风险姓表现旋1、后信贷烦资金传未按疗合同舰约定兵用途自使用阀，挪矮作他歉用。蜓2、播对借掌款人余、担渠保人韵财务颗状况沫、资包信状棵况和裤经营尺状况笼的恶舅化早隔期预范警信赖号没彼有进年行有堪效识泽别及拴报告鼓，对贞发现凡的风晋险预属警信杏号未在及时撤提出盛风险肿化解蓬方案节。模3、窃信贷幅人员具不尽魂职尽坦责，表对贷宏款未滤进行是认真适贷后寇检查旦，对友借款最人恶错意骗绪贷，内套取尽银行识资金完行为鸡没有伟及时购发现柄。届4、驾信贷涉人员丰与借谎款人仓员相冰互串题通，缘由借涝款人水提前都在贷左后检躁查表育签章瞎，伪部造贷障后检顷查记渠录，溉造成蕉信贷纸资金脱失控嫂。执6、挖信贷灰档案蜘没有叨集中矮管理栽或管挡理不忽规范积，导绞致信立贷档鞋案缺翁失、界毁损赠或失谣窃。星（三他）喇防控帮措施收1、兵做好子贷后撤的跟松踪检摇查、桥定期狸检查晃和特什别检巨查，斑及时超掌握鸦借款西人(堵担保乳人)溉的生搏产经营营状况况、输财务堤状况镰，确类保贷锦款按轧合同就约定价使用竿。发般现重育大问于题，祥及时应报告敏预警痛。两2、源对大税额贷核款和吃出现仪风险乱苗头翠的贷兽款，谦应双恐人或垂换人馒进行结贷后亏检查香，确笔保问克题及母早发漆现，虚及早增处置稿。陵3、鸟要重级点监塔控借蹄款人奖的主巷营业返务收源入是则否进混人承规贷行屑结算独账户镜，对耻借款扁人现均金流助异常炮的要新采取桃措施刮。志4、驳要建雪立专当门的悼信贷仅档案误库，傍并安切排专我人管汽理，愉妥善礼保管偏各类砌信贷妨档案郑资料添，严督防缺截失、岔毁损屯。要在严格慌实行古档案救资料鲁查阅昆登记辈制度躁，档逆案管福理人塘员工题作变糕动应枯办理条档案供资料盛的交壳接手虏续。直监督铜检查双部门肤要加剧强对雷信贷塘档案叮管理境情况遍的监逼督检专查。式十、傲贷款吐收回踪（一虎）挎主要刊风险描点膜：说收贷蚊收息肌入账互、彩贷款考本息属计收何。伸（二蹦）毅风险燕表现稳1、播收贷棒收息锐不入颠账，德截留角挪用倾信贷女资金隙。惯2、印擅自地减免锐贷款释利息列。旬3、辉违规萝办理让借款祸展期虎或借拦新还率旧，医以贷歉收息著，导族致信米贷风架险后咳移。诊（三躺）拢防控麻措施拨1、绘现金圈还贷封时坚惩持柜贝面缴通款；修转账吼或汇诊款还就贷时谦，坚很持款炎项转宿入借舌款人仙账户辆后进抓行扣租款。播信用置社经朝办人撇员不赶正常我办理森还款学手续显，违鸭规采奔用内滴部凭睬证直写接从泥借款能人账块户划吹扣贷榨款本屿息的罩行为霜要严俘肃查跌处。民2、犬加强蚊对重口要空蜡白凭世证的件管理贡，信裹贷人谷员不毛得领俯取收飞回贷肢款本饲息凭幻证，蔬严禁蛋在柜坦面以们外办维理贷傅款收蚂回业孝务。草3、赴加强荣对贷瓣款本渡息回霸收情滴况的闹检查在，防够止擅陡自停抛息(防减息西、缓经息)婆和豁着免本默息的斩行为乏。架4、摸严禁粪信用旁社人苗员私奖自建做立超“谊资金热池件”院方式鼻，或李通过任地下冻钱庄洁控制匠管辖纲客户世的贷跌款。汤要重你点关翁注有欢异常刃行为码的信兽用社笨信贷眼人员茧，定债期对拍其管症辖的竞客户床进行唉调查汇回访泪，发柿现问胶题妥库善处挠理。狸5、注上级景主管绒部门控和稽蛮核监扎督检播查部冈门，暗定期柄从辖超属内患选取泡分支母机构坡或信捆贷人狂员，屿对其给管辖品的所财有贷守款进策行内呜查外赞核，适逐笔私核对志贷款检的合域规性辽、真克实性恶。湾第三故章阶慨信用赤贷款倾信用钟贷款永是指残依据婚借款课人的址信誉条发放旋的贷焦款，樱借款假人不伴需要健提供葱担保己。其菜特征忧就是读债务村人无系须提家供抵销押品润或第歪三方鉴担保同，仅庸凭自追己的本信誉队就能制取得伟贷款沟，并宜以借股款人垄信用张程度槽作为断还款慎保证方。掏信用厌贷款飘是农流村信分用社冻的重伐要放疑款方澡式之孝一，项由于塔这种迈贷款尸方式傻风险邀较大毫，一堤般仅丙对部小分高仙价值讨优质烫客户侵和个特人小油额资魔金需睛求提努供。件农户压小额其信用躁贷款斧是农杏村中与小金朱融机打构支乔持肺“父三农驼”浆发展腊的主嗓要信敬贷投搬入方犯式。础发放穿信用便贷款统，要爷对借泡款方厕的经遭济状死况、穴经营售管理欢水平容、发级展前凯景等借情况币进行担详细袄的考瓣察，奶以降思低风姿险。芦注重范贷款盯的第学一还经款来云源，最了解铁客户茂经营牺情况宴是否卡正常恳，现惹金流名量是烘否充突足、质稳定奋，有炭无逃陪废债评、欠钩息等爹不良树信用碌记录悦。富一、泽资信稼调查直（一胀）环主要气风险码点炼：后准人依条件兆、挥信用冬状况偷、丽偿债析能力组。时（二抢）纠风险色表现幻1、监借款萄人不蔑具备合合法粒的主底体资枪格，杆或借顾款人朴产权建关系姜不明昼晰，暴导致鸣借贷假关系圈无效货，形亦成逃境废债愈的风克险。迫2、山借款蒙人的休信用迹状况横不准妄确，偶导致轻向不尸具备联发放顶条件宽的借箭款人寺发放索信用荡贷款六。婚3、础农户雁小额悉信用蓬贷款蛮跨区逢域，屋存在际不良聪信用贯记录歉，家勿庭经由济来挑源不走够稳训定，唐偿债然能力批不足四。自4、巧信贷刺员与肺资信造调查置人员能为同使一人态或相治互串丽通，贪通过峰盗用恒伪造任他人罩资料还，假储冒他冷人名治义、泡虚构霉借款狮主体握骗取留授信雪。幅5、互资信链调查先人员臣编造凤虚假获信贷肿资料倚，或定对发左现的织重大悄问题圾故意退隐瞒企。硬（三姻）救防控克措施槐1、来坚持裂实地拾双人终调查邮，对代客户罪提供蔑资料定的真彼实性按和实辱际状吵况进慧行核斑实。所2、北严格旁准人蚕对象论和准冶入条灯件，帽不得抢跨辖需区发渐放农锋户小锁额信任用贷传款。指3、领建立谣完善斤的农淡户经腹济档古案，粉并及兆时跟班踪，岭准确掠掌握倘农户茄经济识状况旋。农信户资润信状六况的坛调查洗要依尾靠当声地党刻政组亩织的惑支持职。映4、干对企痛事业柴单位素要向览有关颗部门闭实地县核查网工商宿营业鞋执照躬原件绞、税弓务登昏记证舟、组粉织机垒构代累码证帽、贷狂款卡缓等资汤料的向真实沫性。费5、餐通过庭各种颠渠道斯充分索了解竭客户严信用销情况酬，深从入了朴解借携款人修的经怒营管李理情仁况及喊还款纷意愿线。扛二、无评级贼授信续（一净）例主要喊风险登点咐：栽评级愉真实赠性黑、宾评级蛛结果殊调整成、亭（二渴）遮风险贼表现廉1、驼伪造挤资料悦或擅讲自更泪改评零级标荐准和鼓指标旧，弄烈虚作梢假评林定客邮户信尸用等垄级和催确定誉授信重额度跃。童2、脾信贷寨人员俭未按延规定立复测形客户膝信用貌等级净和最须高授怎信额围度，这对生览产经怜营发棚生重邮大变吩化或攻出现总其他煤重大止不利划因素校的客制户未门及时宇下调骆信用组等级踪、授叙信额贵度或怀终止置授信菠。胁（三斧）限防控约措施注1、蹄建立蜂信用燕评级宜授信移专业选组织花并规域范相曲关工掏作程档序。碌2、殖管理拘监督古检查运部门防要严叨格按寿有关截制度糕规定柴，，追对客绑户信于用等霜级评爪定结党果进扭行检蚂查和烘监督防。要3、瑞对农稿户评菊级结杏果要叹在所踪在地澡进行暂公示蠢，建刃立信眠息反拘馈和猜举报羽渠道鹊。粪三、金贷款城受理任、审芦查与晓审批画（一宣）灯主要娇风险溜点弄：将借款法人身乡份博、血借款禾用途叶。霸（二滤）惧风险挤表现寒1、氧借款旋申请更人顶围(借均)、梁假冒狭他人袄名义热办理运信用蹈贷款五。盛2、患贷款沫办理俯人虽则有授仓权，洒但多户次或斯代多岛人办逐理贷籍款，普资金优实际唐使用考人非犬贷款骨申请轮人本仰人。为3、游审查备、审劝批人桌员隐葬瞒审创查中揉发现屋的重房大问耻题和洽风险针，违肌规审荣批信匠用贷克款。粒（三永）抱防控驴措施颤1、庆认真俩核对隶贷款志办理冷人与剪贷款双申请根人是握否一青致，意代理太经办氧的，碧贷款犬办理普人是舰否有功明确袭授权膨。对卸关系喂人不旗办理变信用太贷款企。科2、徒严格封禁止薪信用赔社工微作人蠢员代公客户族办理恒贷款率。对赛在小贩额信茧用额据度最惭高限事、集岁中批响量发敏生的晓贷款从，要茶予以豆特别队关注训，必允要时墨调整鸭信贷甲人员驱进行册实地坏复核邪。顶3、破严格湿审贷狱分离芦、分绪级审陡批，童审查遇人员失应当阿对调朵查人靠员提除供的矿资料揭进行昂核实龟，评握估贷穿款风看险，深提出叮明确石意见景，按扎规定歪权限宣审批拆后报旦批，游严禁磁按照退领导蔬或他姑人授惜意违规规进劈行审钢查审慨批。泄4、祝对申秤请资赤料存击在明樱显瑕百疵、菜信贷腰项目猛不合白规或嘴化整校为零孙审批贡通过害的，宁追究垫审批粱人责商任。质四、糠贷款暗发放宿（一孟）缸主要连风险汪点量：辅合同糟签订秋、冶贷款梁支付笑。票（二后）抬风险唐表现广1、检借款晓合同梦非借穴款人阳本人捆签订叶，假霜冒名摩骗取团贷款娃。径2、返贷款闹资金怎没有链按照齐合同愁约定寿实行假转账迫结算畅，直羡接支姜付现深金或拼划转汗给其汽他客滤户。摔（三丹）盗防控纵措施醉1、肢严格植坚持万借款周人本跑人在冰贷款费发放仍机构诊营业大场所缝面签但合同镰。电2、岛柜面锄会计电人员漏必须焰将贷拍款资智金直侮接转圣入借小款人膨账户阿。镇第四怀章武愉保证喇贷款从保证包贷款炭是指构贷款密人按黎照《无担保收法》装规定抽的担伤保方套式，盯以第医三人尽承诺侦在借没款人匆不能津偿还诞贷款府本息置时，堡按规蜻定承好担一锁般保逼证责芬任和清连带恢责任算而发良放的霜贷款箱。徐根据阳《担别保法盼》的歼规定美，一劲般在尼保证登合同偶中要蛾明确习，保换证人湿对主第合同挂项下楚的债勾务本馋金、级利息语、预崇期利贿息、厌复利饱、罚您息、得违约丛金、寨损害费赔偿聋金以客及诉携讼费泳、律羽师费老等债静权人寺实现土债权铜的一傻切费伴用等垮内容质承担害保证闸责任御。宜一、杀贷前厦调查抵（一上）冠主要厨风险为点悠1、脱担保搜资料前的真巾实性饥。削2、兵保证蔬人代毁偿能堆力。辩3、袜保证游人的渴担保乖意愿法。骂4、收保证逼人信普用记虚录。注5、水关联弹人交生叉担泡保或罪互保弊。崖（二痰）轧风险籍表现狗1、吉担保撞人不齿具备丸担保昨资格狭。震2、利借款悲人伪葵造、址虚构沈担保疾人资徒料。益3、叨保证倘人不场具有孝足够犁代偿叼贷款龙本息惊的能英力。品4、格借款晨人与舞内部搞人员念串通选，隐交瞒实糠情，蜘属于悄同一睁实际赔控制焰人的借关联冬公司啦或集讽团客绒户企仿业之型间相晋互担互保，武非关脾联企典业之鹊间循梦环担恐保，问企业飘为股胃东担料保，稼骗取离贷款帖。匆5、纤保证比人无析真实价代偿篮意愿线。渔6、诵保证彼人及降其主素要股计东存言在不待良信化用记珍录和胜法律轿纠纷剂。焦（三谱）乓防控锋措施蜘1、廉严格销审查慨保证鸡人资矿格。中不具角有代屑为清寒偿债迁务能祖力的艰法人焦、其帮他组粱织或贴不具锦有的抖民事孙能力违的自贯然人疤不能韵作为娱保证搞人。郊严禁汗对政山府部主门提拼供的牺担保满贷款侵以及显政府欢融资废平台农贷款区。把2、海通过眼与保载证人兆面谈雹，深邻入了炊解其轿真实然的代氧偿意他愿。样3、纠采取狡双人航实地丘调查湾的方垦式，为核实岂保证廊人能姓力。钱对担药保公虏司作左为保流证人越的，复要综啦合考曲虑其致担保淘及代撤偿能版力。份4、深审核沉保证垃人资即料是笔否真泉实、富完整蓄，且烛复印素件是饿否与由原件沟相符府。献5、躬对保勤证人妇的法优定代道表人禁及其党主要泰的控输股股井东等边信息偿，通派过个蹄人征穗信系季统和私其他乡渠道妥进行亚查询纵了解有。包6、厨严格杀审核桨借款锅人和摊担保地人的屡关系耀，凡房属关混联企锋业和你集团箩客户甚间互勉相担阿保、误企业过循环秋担保玻的，子必须熄严格劈禁止愉。特洽别是隔防范冬同一必实际层控制五人在取同一匆地址吴注册促多家葛企业虚，分肿别做劲账，禁虚增注资产机，相鞭互担震保，狠骗取坏信贷上资金好。各二、羡签订痕贷款倘合同萄（一器）卫主要室风险例点省：尚主从绵合同饼签订柔。由（二绩）凑风险蔑表现地1、违不按朱规定井程序闸要求红签订奏借款悲合同捆和保培证合颤同，渔或签例订一尾般保颈证合集同，榴故意帆减轻幅保证级人担脱保责糠任。餐主从住合同陆不配铃套，桥导致沉担保糖人免埋除担抬保责论任。率2、合约定清以保帜证金殖担保别的，我在保珠证金园没有指到位疾的情逆况下柏，签默订贷眉款合分同。乔（三盟）巴防控碎措施样1、迈准确裂使用液合同故文本隔，贷莫款合货同、窜保证梢合同谊必须色本人截面签饼，合予同中保必须艺明确尖标明颠借款明人和榆保证础人(革自然炼人、筋企业葡法定扯代表悦人)菠的身火份信疗息。篇使用测主从面分签余的合氏同，违必须煎正确添填写矩保证锅合同计的连青接条交款。服在相菌应文装本的浩连接域条款酬中，琴完整记填写冶对应进的合舍同编搏号，守确保蠢主从部合同阳之间枪相互朋对应细。险2、惯在实螺际操崖作中鉴，保晓证合度同中荐应明论确约船定保猎证人幕承担跳连带仓保证持责任夫，防朵止借唯款人粪悬空押、逃娘废债模务。株三、究贷后易管理剩（一即）榆主要东风险升点幸：武保证驴人信浩誉与捷经营播情况丈、纳保证率人的世保证抱意愿制、旦贷款拢展期拒。过（二并）纠风险膝表现印1、倘保证咱人在丑保证基期间能出现撤不良念信用盈记录泛，财概务状趋况恶园化，偿经营该出现寺异常锄，或船者在左保证翠期间鼓被宣顺告破呀产、不撤销抹、关帜停等滑原因网影响归保证歇人代鼓偿能其力。贩2、株保证众人抽乒逃转家移资那金，竖改变牛保证鞋意愿百。蚕3、面贷款岸展期滴或借净新还语旧未勒征得秒保证毕人书寸面同句意，盼未续牌签保扑证合途同。优（三纤）械防控拢措施况1、缎保证辛贷款劳发放罩后，鼠要加潮强对半保证惨人的学监督垮，保叮证人讨出现碧影响凡其代醋偿能熟力的路不利慎情形捆或抽索逃转迅移资救金等平，应紫及时班采取垦措施屑，要肆求借誓款人盖提供抗新的否担保炒，或宵要求退借款伴人提树前归秤还贷财款本中息，翻或要售求保卷证人拿承担扁保证何责任陪。传2、诉借款惨人在恢不能纵按期秋归还庸贷款到本息威需要法申请送展期眯时，除必须寄征得萍保证场人书骨面同虏意，棋并规挨范办欧理相芽关手嘱续。常第五情章任垃抵押辜贷款患抵押纲贷款帮是指紫按照发《担葬保法缺》规搞定的婚抵押字方式山，以砌借款椅人或唤第三倍人的帐财产珠作为古抵押窄物发迷放的纵贷款劈。当鹿借款吐人不浓履行胆债务桶或者报出现唯抵押催合同择约定怖的情棵形时差，贷鸭款机关构有即权以怠该抵妻押物翁优先榴受偿嫂。敞图2绝抵押掠贷款宾流程辞一、毅贷前之调查乌（一旗）秘主要酱风险童点番1、蛮抵押觉物合扩法性导。冻2、摩抵押昏物权津属。粒3、耀抵押绞物变今现能覆力。朽4、夹抵押浅物状抽况。略5、渔抵押饰物的磁优先笑受偿鼓权。掠6、疾抵押剧人出盯具同葛意抵绒押决社议的伯合法孤性。拣7、熄房地罗产开轻发项或目的索合法除性。益8、条申请银按揭淡贷款鱼借款蛙人身慌份与稍资信抛。络9、郑申请焰按揭征贷款幅借款西人借押款意绩愿与替贷款勒用途蚁。漂10辩、朱房屋拾的权跟利主泪体和抽土地贝的权兴利主尊体关呈联。府（二济）军风险期表现详1、图接受蛾法律嫌法规孩明令即禁止誓和限天制的误抵押球物，拣导致撒抵押娇无效讯。扛2、邻接受零权属懒关系蚂不明喉晰或射有争服议的北抵押侨物，箱影响浆抵押稿效力棉。躲3、酷伪造均虚假之抵押得物权饶属证终书、男登记天证书蝇，掩声盖抵损押物蔽物权觉状况袍。傲4、策接受陆有特叉定用乖途的元或难狱以变炸现的怖抵押咳物。痒5、竖接受摊剩余鸣租赁连期限吉较长总且已浑一次净性付赵清租涂赁费直的抵症押物隐，导围致抵滨押物况不能鹅及时杯处置残、不宿能实骨现抵山押权柿。抹6、章以在截建工亦程作颜为抵重押物洋的，蔑在建款工程蛋承包主人享医有的兼优先惨受偿围权影明响抵荣押权正实现担。锤7、刻接受经未经寄过抵浑押人蚊股东药会(捐董事问会)怎同意曾，或舱财产世共有照人同叶意抵粥押的臣抵押弱物。愿8、俯抵押沟物属挨第三霞方的眨，内唤外勾喊结伪恨造第徐三方披同意嫩抵押络的证币明文楚件，迷调查像中不逝予揭洲示，帝合谋监骗取岂信贷切资金荒。柿9、识贷前顽调查以人员椅蓄意往隐瞒仿抵押忌物的前真实斗状况传。泽10血、阿单位性虚假稼集资屿建房着，以书职工道个人呀名义连办理膜住房雁按揭绵贷款突，实瞧际由须单位纳使用铁，套灭取信行贷资匙金。渔11础、骂开发仿商(瓣或中衔介)侄与个需人合碌谋(粉本公蹲司员激工)且，利因用个欲人名犹义，个骗取轻信贷政资金苏。先12处、恋开发疲商(主或中削介)序贷款答，骗芹取信协贷资蒜金。涉13扯、务开发姨商(话或中铜介)敲会。跌通过先非法卫渠道职获取撇信息质，冒烈充他竭人办锄理按推揭伪享造借伶款人村信息层办理此按揭饿贷款旗，骗宏取信评贷资蹦。胞（三舰）喂防控够措施慢1、丛在办蜡理抵歼押贷简款业准务时组，贷起款机钩构要诞坚持渡双人商实地跨调查冷或交坊叉核尿实，品到相射关部泽门核骄实抵滩押物坑权属穷和有势效性负，客叔观真苦实反吵映抵榆押物鼓状态付，确挂保抵脆押物捆产权海明晰富、抵辞押足挑值。穷2、图管理谅部门哨按权腾限实救行分侄级管倘理原株则，德对承简贷行扰上报旱的贷猴前调组查报裳告应欺进行所实地去核实斧，对堆调查竭结果层的真僚实性吹分级冶负责铸。烘3、鱼严禁让接受素剩余星租赁枕期限岛较长露且已屈一次安性付混清租心赁费保的抵办押物昌，对锅已出煤租且恢租赁贩期限决较短梢的抵价押物况，应处由承辛租人阴出具郑知悉竭抵押面的声营明文堡件。飞4、嫌通过欺“掠公安撇部身买份证远核查弱系统船”邮对借玻款人急身份傻进行鞭核查移。重船点关书注多宽个借面款人岔工作爹单位说、收纯人证肌明为宪同一洽单位腰开具畏的情叶况，孝防止椒借款军人和匀开发篇商利脖用伪岁造和衔虚假侧资料垫，采啊取冒职名形感式骗站取信腐贷资估金。炮5、券对借店款人塘借款徒意愿探和提余供资油料的复真实洲性进谋行核浓查，平要求鹿借款贯人当蠢面填纹写申棚请书邪并签话字确还认，丛评估舱借款叹人还它款能搬力，攻并对代其贷享款真扛实用怎途进短行调版查核芬实。杠6、炸严格腊控制瞧以在舰建工题程作斗为抵渡押物年的抵忘押贷是款。散以在侄建工场程作示为抵雄押物驼的，胸必须健要求非在建泪工程切承包斯人出舰具放抬弃享谱有优企先受润偿权煎的承刻诺。愉二、耗抵押志物估菜价取员值咬（一保）躬主要胃风险嘴点感：评蔽估机炉构的过准入仇、稻抵押鹅物价谊值和、笋抵押咳率闻。足（二邮）膀风险倾表现盲1、悟与没伍有评喝估资围格的喂评估枣机构抹开展址业务晌合作允。殿2、垄评估广机构婚出具什不符递合实野际的尼估价顶意见宾，刻写意低寸值高脉估、荷隐瞒坐抵押轿物瑕击疵。锻3、谷内部狱估价蚂中，辫银行仍(信违用社爬)工蜓作人将员与液借款薪人、旱抵押犁人恶乞意串择通，文导致券抵押锦物价歪值严原重失抹实，良套取石信贷搭资金麻。土4、渗放宽宁抵押桃物抵备押率扔，提或高抵药押贷抬款额柔度，各套取槽信贷果资金夺。槽（三礼）副防控链措施胃1、拣加强梅对评眠估机烧构准分人的俯管理返，深拢入了透解资痒产评总估机锣构的奋资质炕、业的绩、勾公正泥、实伤力、恭责任旬、水凭平、院收费霸等各重方面芬情况裹，进让行公柄开招狗标确木定，给签订沙协议渠明确想风险列责任饿，达嘱不到美准人塞条件痕的不雹得开钳展业浩务合董作。调2、尽抵押转物评威估价嘱值主桃要通挂过资萍产评染估报阿告书牵反映载，资叼产评饼估报题告书左是信亏用社耻工作眼人员尊对抵梳押资茂产估成价取显值的缎基础煌资料更之一陈，不韵得作耻为抵稠押资贴产估字价取龙值的泥唯一痛依据随。在楚引用度评估麻报告私书结辟论时皮，贷添款机竹构内梯部必村须就包该结葡论对柄贷款罪安全塔的保戚障程神度作国出详旦细分元析和它判断势。虽3、独在确盛定具梳体抵香押物冒的抵怜押率窄时，嫩要根扬据借股款人漏的资烟信状碍况、羽偿债仅能力荷、贷丰款期候限、辫风险粮度和鄙抵押掠物新蒙旧程漏度、区功能降状况扶、地森理位峰置、域变现隙能力茅、变赖现税冒费等给因素局，结锤合实扰际合国理取弃值。估4、局建立许评估盗机构灾黑名搁单制拆度，容对恶鸭意评叉估抵盈押物丸价值哈的评寇估机戚构纳棍入黑得名单惊管理烟。栏三、享贷款走审查铃、审固批橡（一晶）寺主要宰风险架点围1、饰抵押名物权任属的助合法染性。愿2、瓜抵押塌物评偶估取完值和锤抵押豆率的煤确认励。微（二倡）厘风险厨表现惰1、忆审批前通过膊法律钢法规项明令欺禁止开和限办制的接抵押狸物、内抵押芳物权你存在国瑕疵贯、抵睛押率则高于赴规定享标准局的抵望押贷扣款。粥2、山审批高通过锤不予稍揭示亲抵押无物存偿在的嫂租赁李、出批借、娘在先杠抵押仍、查斥封、弱扣押冒、监考管等谋限制效情况毅的抵诞押贷瞎款。奉3、纠审查狱审批冒把关赠不严态，直滔接认巧同申岸报贷萌款资器料中顷的抵早押物丙价值晴和抵切押率悦。镰（三夸）翅防控锣措施三1、贷严格炎按照独国家园法律鄙规定傻审查驴抵押铅物的雾性质虏，不母得以垃禁止苦、限欠制抵稻押物钳办理驱设定捐贷款撤抵押观，不旬得接符受权泊属关面系不售明晰僚或有厦争议粥的抵夕押物闸。昨2、斗抵押源物评洗估须单由具洁备资唐质的女评估近机构眉进行身，并乒出具谨专业行评估券报告郊。若票抵押解物、瓶评估冶结果狭存在爹重大赤疑点判，审撞查部井门应何进一搏步调睛查核从实。室3、您对第陕三方况提供贺抵押刚担保份的，念抵押怜人是倒企业脱的，拒须出塌具股朝东会某(董极事会邮)同贿意抵帅押的削有效矩决议秘等证笼明资块料；节自然钳人提救供抵召押的堪，须么由财核产共勿有人您出具卡同意传抵押旬的书抛面证大明资霉料。轰4、剂严格档按抵沿押物酿种类控合理努确定赶抵押泳率标匪准，型不得保超规早定抵担押率矛发放掩贷款拍。依四、盒办理霜抵押屠登记半（一沟）稼主要殖风险众点石：爆抵押践登记悲办理丹、祖抵押樱登记舍信息监、糊抵押拍登记盆期限护。括（二拒）凡风险庸表现春1、晴在办歼理抵屡押登菌记时胞，借董款人忠或夫抵押贴人伪纠造抵神押登齿记证喷书或名克隆处权证向，并壤与垮信用音社经违办人密员相耻互串默通，竿骗取裹信贷肃资金竞。递2、步借款摘人或楼抵押只人与讲登美记部倚门人贺员勾熄结，后擅自透更改术抵押缝登记露信息典，造肚成登窝记部悲门备版案信沫息与兰信用内社留滤存的概信息葡不一伙致，银套取呜信贷涂资金队。菌3、哄抵押逗登记谁期限茶与贷量款期瞧限不于一致梦，抵颠押期兴限小皱于贷犯款期执限时肝，导齐致抵杀押担熄保无菌效；帆抵押胜期限迹大于克贷款加期限圈时，拴使用青同一粮权利纲证书抽多次亏签订闲借款宇合同碰(主岁从合拣同不棍符)竟。障（三第）爷防控炒措施鞠1、皇在办露理抵盟押登房记时匹，贷蹄款机凝构必宁须派装专人屠共同美与抵爪押人鞭前往疫登记静部门纳办理舱抵押历登记令手续娇，不揭得由不抵押月人独峰自办捕理，银抵押垦登记绸证书国必须班由贷稻款机波构人殿员亲奶自在倦登记肝窗口附领取惊。寺2、立不得咏将借爆款人场资质蛾审核臭、办秘理抵皱押登朗记、承签订壁合同冬等重率要操吨作环志节外畜包给机中介么机构散办理脸。锐3、遥办理感抵押概登记刻后，疼信贷蛾人员宋应当则在登虎记部贩门查是询，仰并进苗行信室息核慧对，帐确保删与登掠记簿读信息便一致子，需拢要更痛正登棍记簿送信息月的，馅应当肉与抵堆押人损和权椒利人呜共同率申请红变更舅登记献。换4、睛抵押态登记榴证书碗从签童发之娘日起若至注脂销止献，必附须由逼信用登社保夹管，依不得别将原撑件交订抵押屑人或垮借款饱人持昏有。抖五、视贷款敬发放讨（一形）妹主要箱风险愿点耳：泻抵押摸担保蒙审核洪。阳（二晃）呀风险免表现养1、巷抵押王登记称的抵策押物熄与贷冠款批鞋准的躁抵押捎物不躺一致说(抵宾押物快的种乏类、耻数量息、价扎值、瞎地址怀等)籍。眉2、榴办理户抵押酷登记谊之后芹，发驾现抵孔押物阀价值海与实跟际明鲁显背貌离，丸仍然颜审核放发放叨。锯3、广在尚蜡未办姻妥抵挣押登附记手防续的坚情况名下发富放贷乔款。把（三烫）究防控龟措施幸1、厕要设派立专钩门的轨出账座审核众岗位窑，与梢贷款么调查繁、审遥查审摧批岗陵分开回。啊2、与出账叹审核要人员恼严格鼻审核行抵押口物权嚼属关占系、纤抵押券合同苏的实爸效性蹲、抵稀押登万记的相合法姿性，令在落鼠实各间项提饮款条产件后柳，办你理贷丰款支钥付手巨续。叠3、钉管理多部门蜜应加著大检姻查力鸦度，量严防扎在未周办理歇合法反、足防值、车有效吹的抵店押登激记手致续之抚前发摧放抵傲押贷以款。希六、苦贷后叹管理澡（一钻）羽主要伐风险欢点妇：压抵押眠物现羡状泡、足抵押缺权利况凭证装的管球理肠、乎按揭嚷贷款衔他项他权证顶办结专情况抬。揪（二戴）树风险委表现槽1、她贷款劲期间休抵押石物被蝴转移希、挪熊用、晋处置猪、调肉换，非逃废普债务吓。撤2、芽贷款望期间逢抵押槽物毁化损、停灭失未、价创值降辞低、跃变现老能力捡减弱辽、超这过有鸡效期鹊限等亮情况阶，不唯予反啊映。蚊3、填贷款棵期间慈借款紧人或进抵押士物所解有人餐产生送法律鉴纠纷师，贷陆后检犬查发垦现而娱不采其取措城施。阀4、舍抵押仿物权土利凭蹄证未捕落实叛专人托保管榴，造祖成权蛾利凭泥证丢屡失、拾损毁芹，抵钉押物瓦保险矩过期难。外5、每内外脾勾结殃，以箭明显锦高于答市场吸价格勿的抵坚押物夹抵偿大贷款粪本息潮。剧6、煮楼盘稠竣工伶后，哀未及贯时办驰理抵太押登拘记手挪续，炎开发题商将毙抵押孟物重值复抵常押或克重复立销售污，造暮成贷鹿款担双保落车空。且（三级）紫防控虎措施傅1、醋应加径强和初规范愚贷后门管理兆，明盖确贷晃后管天理责燃任，执根据受其贷昏款金估额、扯风险耀程度忍适时比进行敢监控携，重怎点是袭对贷瓶款流沙向、突生产恭经营找活动役情况灾、抵库押物篮的状生况进还行监盆控，竿对出云现的悔贷款得风险泼及时挪进行僵处置脂。鹅2、窄严格学按规径定将菜抵押必物相夹关登往记、绒证明剑材料毯等人斥库保绑管。倾有关糊人员辰要定柏期检幼查核确对。隶3、债抵押损物权诊利证聋书从顿登记尤部门古签发捐至注疾销止正，必娱须由婆专人近保管燥，任谅何时班候其爪权利送原件萄不得秀交抵瓣押人德或借携款人纠持有医。陈4、克抵押晃期间挑，信足贷人隙员应风经常肾检查圈抵押罩物的私状况检，要捞求抵缠押人钥保持晓抵押党物的优正常膜状况轿。如撞发现阴抵押今物价物值非愈正常链的减酒少，嗓应及庆时查果明原三因，奴采取蛮有效刷措施翅。如蠢因抵丸押人朽的行主为将驼造成喜抵押米物价追值的宿减少禾，应尼要求峡抵押有人立赠即停比止其梅行为畅。如坛抵押豪人的顽行为廉已经芦造成积抵押捆物价顷值的辛减少惩，应津要求走抵押皱人恢态复抵锁押物方的价化值。砌如抵狸押人证无法将完全毕恢复迷，应饺要求他抵押饮人提糕供与厘减少朱的价遮值相爽当的笨担保载，包饿括另柏行提饿供抵贵押、狸质押砖或保旁证。医5、阻业务晚管理您和监抗督部球门应骂按规句定对塌抵押画物状昌况进处行检宁查核劣实。淘6、估对按喉揭贷尊款，缸在楼黑盘竣廉工后筝，必趁须督指促开绑发商黑在规阔定的鲁期限部内协扛助承搬贷机西构和搬借款域人及狮时办泼理正炮式抵谱押登很记手争续。浑七映、注躲销抵妹押登狗记沟（一躬）偶主要守风险暮点附：卖注歇销手对续的油办理旨。救（二丽）吴风险餐表现担浸贷款摩本息针未结式清，袜又未免提供划其他陷有效培抵押织方式泳的，腥抵押醋人串欺通承寺贷单预位、坐登记友。霉第六略章束质押撑贷款叨质押伞贷款模是指邪按照暑《担侧保法呀》规碑定的抄质押奉方式拖，以研借款忧人或赚第三抹人的者动产刮或权晃利作阀为质旅物，似按照调一定宇的比堆例发嚼放的冶担保株贷款爽。当提借款惕人不扩履行符债务骄时，班银行哥机构将有权哀依法肠以该乐质押耻财产炮优先钉受偿威。喝质牛押贷裙款分挥为动请产质搬押贷童款和煤权利居质押王贷款拐。动良产质延押贷今款是今指借候款人兴或第愈三人斥以界扫定范奴围内你的质饥物转暗移给涛银行冒机构愧占有可，作内为发微放贷咽款的醉担保俩。当扶借款深人不兵履行所债务庄或出叛现质律押合初同约遵定的并情形院时，秤银行译机构居有权薄就该停动产辰优先即受偿押。权咐利质葛押贷隶款是诵指以初所有扭权之舱外的守财产咐权为圾标的感物，贿设定损质押膏发放础的贷框款。刃当贷趁款到勤期，钟借款违人不茫能履滨行债染务时稍，银庙行机处构有系权就请该权阴利质迅押物滚优先竿受偿忆。权简利质禾押主辉要以款债权木、股否东权诸和知康识产踪权中收的财俊产权蹲利作聪为标崖的物损。硬《筋物权事法》坛第二株百二悉十三披条规题定，树债务周人或悬者第挑三人死有权回处分沾的下幻列权凳利可征以出搅质：旧(1份)汇饥票、然支票由、本柱票。区(2拴)债烫券、币存款皇单。栽(3档)仓料单、技提单境。(府4)视可以葛转让乌的基培金份裙额、滔股权威。(玉5)屯可以观转让剩的注壁册商吴标专夹用权殃、专栏利权留、著买作权丹等知雪识产技权中颈的财赢产权高。(波6)肌应收搬账款裳。(荒7)商法律益、行撤政法百规规烟定可妈以出泳质的愧其他河财产序权利扰。膝图3腹质押勿贷款贺流程愉：恰一、校贷前乐调查生（一仆）齐主要跟风险羽点布:绳出质赢人主国体资渴格弱、截出质堪人意望愿鸣、医质押撤物合淹法性植。困（二拴）悠风险取表现络1、攻出质鸟人主肉体资随格不辅合法味，出乘质人艇不是颜质押膨物所钟有权盒人(亲未经拥转让纺或授久权)兽。蜘2、圈无出杂质人具或质款物共五有人然同意鞠出质依的书摧面意等见。呆3、宗以法仓律禁芽止、巡所有竿权有杰争议御的物秃品质川押。群4、趋以价鉴值浮谱动较不大、扛品质皇易发袋生变岂化、杀不易胁保存摇的物州品质忙押。纪5、卫借款暂人或珠第三蝴人以为虚假斯资料除，变行造、怠伪造汽权利米证明屠提供鉴质押浇。革6、徒内外销勾结慕，伪钩造、死变造澡权利掏证明勾。用搏已经分挂失歇、冻悟结的致权利疤证明领(存舱单、抹国债蛛等)匀办理舞质押陡。旧（三勤）骑防控仇措施类1、任认真齿审核销借款冷人、巷出质术人身腥份及市其与捕质押初物(辆权利呼凭证哨)之练间的喘权属泥关系衰。矩2、炭认真叛审查特借款猪人及拍出质夸人资替料完轰整性非、真将实性沈；动角产质三押进浆行实手地调正查，仪质押株物状咬态是怠否正态常、饺足值订；权向利质悠押必现须由糠银行来(信嫩用社沉)工矮作人市员亲晋自到抚相关跨机构占核押循，严厉禁由仗借款俗人、纽出质独人代泼办。燃3、须审核卫质押祸物是似否符慈合法省律规瓣定，留禁止看以本快机构坛股权朴凭证晕(股抓金证鸦)质梨押。赢4、颤认真摆审查冒质押顿凭证演要素牧是否筐齐全纯，是抚否有坚涂改气痕迹谋。良5、离要认勉真审奔核出蛮质人漂同意缸质押钓的承已诺书裙、决携议的匹真实烂有效娇性。浮6、法调查应质押县物的钞权属搬状况梁以及筝质押丝物是个否符充合质茫押条介件。春二、章质押洞物估窄价取编值疮（一调）辅主要煎风险技点傲：选质押轨物价干值截、纵估价碰报告寨、挎质押旁率竿。耐（二怕）骨风险拥表现咏1、型提供逝虚假惠、伪仅造的聋质押旱物价齐值凭盗证。耻2、轰内外饭勾结长，对秃虚假桑的质母押权犯利进龄行估格价。头质押搏物低耀值高义估，缝超过们质押沫物实蛮