保险保障机制

保险保障机制机制一：设立门槛高*第六十七条：设立保险公司应当经国务院银行保险监督管理机构批准。国务院银保监督管理机构审查保险公司设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。解读：保险公司成立是需要到银保监会申请的，银保监在审查申请的时候，不仅要依照本法关于保险公司应当具备的条件进行审查，而且还要从宏观上保证我国保险市场的正常发展，使保险业的发展和我国经济发展相适应。目前保险牌照的申请难度也只有行业内清楚。真的是一张难求。*第六十八条：设立保险公司应当具备以下条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违规纪律，净资产不低于人民币2亿元；（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》的规定和章程（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事，监事和高级管理人员（五）有健全的组织机构和管理制度（六）有符合要求的营业场所和经营业务有关的其他设施（七）法律，行政法规和国务院银保监管理机构规定的其他条件解读：这条规定开保险公司的人不是有钱就行，还必须要有人品。同时规定了保险公司的任职高管人员，和公司经营及公司章程的具体细节要求。可以说保险的公司的经营的各个细节，银保监都把控着的。机制二：保险公司注册资本雄厚*第六十九条：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本金必须为实缴货币解读：本条规定了保险公司的最低注册资本金，而且必须是实缴货币，是存到银保监会指定的银行。注册资本金随着公司业务的增大，也是需要按照比例进行追加的。这笔钱只有碰到大额赔偿和公司破产清算的时候才能拿出来，否则是不可以动用的。也是保证了保险公司理赔的及时性和可靠，目前市场上保险公司注册资本金都是远远高于这个数字的。基本上都是几十亿到几百亿。机制三：保险公司经营监管严格*第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立，合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算*第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。解读：保险公司不是不可以解散的，但是只有三种情况可以解散，分立，合并或依法撤销。但是解散的时候银保监会进行介入的，保险公司保单必须要有接手，并继续履行保险责任。才可以宣告解散。如果客户保单利益得不到保障，是不允许解散的。具体案例可以参考安邦保险的解散，其实2018年银保监接管安邦保险后，安邦保险的业务由大家保险接手了，保证了安保保险的客户利益后，今年9月14日才宣告解散。对于消费者来说也可以理解为人寿保险公司是不可以“破产倒闭的”。因为保险公司是社保保障体系的重要组成部分，如果出现问题，社会和金融体系都会出现动荡的。机制四：保证金制度*第九十七条：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。机制五：责任准备金制度*第九十八条：保险公司应当根据被保险人利益，保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。机制六：公积金制度第九十九条：保险公司应当依法提取公积金。机制七：保险保障金制度*第一百条：保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人，被保险人或者受益人提供救济；（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；（三）国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集，管理和使用的具体办法，由国务院制定。解读：保险公司在运行中就做了很多保险的事情，像责任准备金，保障基金等。这些是在经营中必须按照比例进行提取的，而且这些资金使用及管理都有国务院在操作。可以说国家在兜底，所以人寿保险的安全是有保障的。机制八：偿付能力监管第一百零一条：保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。解读：偿付能力指标是一个动态指标，每个季度保险公司都得进行披露的。一旦不符合监管要求，银保监会就会进行提醒干预。偿付能力指标不是越高越好。只有符合监管要求即可。机制九：再保机制第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分应当办理再保险。解读：保险公司不是无限度的承担风险，风险一旦到了一定指标，也会在其它保险公司进行投保，从而分散风险。机制十：保险资金运用监管制度*第一百零六条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券，股票，证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式；保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。解读：此条规定了保险公司收取的保费和资金，在投资上必须遵守稳健安全的原则，同时对于资金的投资渠道和形式都有规定，并且银保监会会进行监管，不得胡来。保险法对于保险公司理赔的规定：*第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。*第二十四条：保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。*第二十五条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。*第二十六条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险