中国责任保险市场发展

中国责任保险市场发展分析我国责任保险的发展现状在我国，责任保险始于上世纪50年代的汽车公众安全责任保险。目前，尽管我国责任保险已涵盖公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等各个方面，开办的险种多达数百个，服务范围涉及社会的各个领域，各家保险公司也相继在责任保险方面作了一些有益的探索，但是责任保险的规模和功效并未得到长足发展，在经营中仍然存在业务规模小、新险种发展缓慢等问题，与现实的社会需求相比极不适应。由图1、图2可见：2001年—2006年期间，我国财产保险公司责任险累计保费收入达到234亿元，为社会提供各类责任保险的累计责任限额约40.28万亿元。需要指出的是，虽然其2006年保费收入达到了创纪录的56亿元，同比增幅也达到了24％，但当年的业务占比依然保持在4％左右。纵观几年间，其整个业务规模年均业务也仅占到整个财产险业务的3.8％（注：不含机动车第三者责任险、车上人员意外险和车载货物险等，如果将以上几项列入在责任险中，责任险保费额度在整个财产险保费收入中的占比大约可以占到25％以上）左右，这样一个业务占比与国际平均水平的16％相比，差距是显而易见的。但从我国目前不同市场主体的经营成果来看，境内的外资产险公司却凭借其丰富的责任保险产品和先进的技术，责任险保费收入已占其财产险业务的15％以上，这个比例与经营多年的内资保险公司的3.8％形成了鲜明的对比，说明我国保险业长期以来把责任保险市场当作了一块“硬骨头”，并没有下力气去“啃”。差距代表着挑战，但同时也意味着巨大的市场潜力和发展空间，谁占据了这一市场的主动权，谁就有可能在这一业务领域内大有作为。随着我国“入世过渡期”的结束，如果我们还不能尽快改变目前责任保险发展滞后的现状，必将面临责任保险这块市场被“洋保险”所强霸的局面。国际保险业的发展规律和轨迹表明，如果我国保险业在当前良好的机遇下，责任保险市场再不能有所作为，不能很好地体现出保险的社会管理功能，必将使其发展之路越走越窄。中国社会在前进，造成社会的复杂程度在增加，财产累积在增加，人的价值也在增加，于是风险也必然增加。风险的增加包括很多方面，例如财产增加、人口增加、产量的增加、个人行动范围和速度的增加、事故隐患的增加、受害方的增加、损失数额的增加、诉因的增加、赔偿金额的增加、事故处理费用的增加、与保险有关的索赔增加、因为有保险导致赔偿金额的增加等等。从这个角度去看，责任保险与每个风险环节都有关系。保险不仅可以在微观上作为事故善后处理的有效解决方式，更可以在宏观上为社会、受害者、立法者、司法者之间架设一条桥梁，提供了维护社会安全和保护受害人的机制。但是，虽然近几年社会给予责任险更多的关注，保险界在发展责任险方面也做了很多工作，但责任保险尚未真正深入到我国社会生活的各个角落。同时，我国责任保险发展不仅仅是占整个财产保险业务的比重过低的问题，地区经济发展的不平衡也造成了责任保险发展差异较大。越是经济发达的地区，责任保险占整个财产险业务的比重越大，而在经济欠发达地区，责任保险占比则越小。如果说经济发展能带来财产险和车险的等比例增长，那么社会的发展则可以带来责任保险的超比例增长。下面图3以美国为例，可以看出，美国1920年至1998年随着经济与社会的发展，责任保险与财产保险市场份额占比变化为例。当然，美国的数字不能解决中国的问题，但值得我们注意并比照。研究我们的相邻国家，也有类似的发现。在日本、中国香港、中国台湾、马来西亚等国家和地区，虽然这些国家社会制度不同，立法与司法制度也不同，（香港、马来西亚等地沿用英国的普通法），但在经济高速发展之后，伴随着社会的总体发展，消费者和受害者保护的加强，责任保险市场份额均有较大提高。从这个角度来讲，也证明了我国责任险市场的发展潜力是巨大的，是朝阳产业中的“朝阳产业”。我们相信，随着我国经济的快速持续发展、全社会风险控制意识的增强以及我国行政管理体制改革的不断深化，我国责任险业务的发展速度必将会得到迅猛的增长。责任保险在促进安全生产、维护公共安全中大有作为册哲20绢07浴年是假我国慨发展烦和改窃革十鼻分关伏键的谷一年守。2跌00透6年爹12均月5版日至在7日其，一呜年一冒度的寻中央但经济并工作锋会议肉在北俊京召邪开，焦会上召对2托00傻7年类经济工工作春进行能了具文体部疗署，鲁扩大组内需欺成为铅明年界经济伐工作协的重狭点之瞧一。之这也超引起驰了各央国媒辨体对粱中国仙内需纷问题测的大吹讨论猎。共瘦同社神12肚月5弦日发网表文法章认拔为，放中国爽连续棕4年脂经济夜大幅孟增长查，贸奴易顺杜差膨事胀，棕但国脖内消勉费增聚长缓剪慢。票政府搅寻求耕转换燕增长疯方式挎，目泛标是却在保厦护环击境和可节省界能源商的前熔提下案，追矛求内京需主约导的谅稳定父增长吼目标掏。硬中央苗做出冰此项啊决策该的依字据是现：目冬前我紧国的者供销麦市场恳，已咳经开瘦始从室卖方误市场造转向蹈买方挑市场横，由省量的诚需求脸转变蚊为质劝的需洞要。录要摆涨脱目稠前靠拦大量曾投资考与出治口驱闭动的距经济穴增长度率，臣只有姑通过凑刺激冲消费估，拉响动内跌需，旦促进跌生产竖者提叫高产搅品质库量，剃提高信生产舟水平朗，才碰能达段到转毒变经梦济增痕长模絮式与颗持续适稳定畅发展申的目扛的。沃而健临全法霉制，叉完善责损害然赔偿此责任钥的相乘关立透法，构加强摘对消血费者诉的保喷护，所尽量厕满足屿他们盯的索河赔要樱求，沿就成锤为实灰现上脖述目详标的厕基础龟环节蔑，责矿任险辈则成致为实夜现上僵述目货标的顾最有瑞效的驾和最蜡合理疤的辅熔助手茶段。馅常法律优体系君是责决任险意的核难心。患《民察法通雕则》聋、《刘道路万交通凶安全度法》蝇、《伙煤炭编法》固、《轮海洋幻环境颠保护灯法》惭、《谦建筑馅法》毛、《秧产品筐质量戴法》造、《尘消费等者权枕益保饲护法废》、涝《医走疗事朗故处吃罚条倾例》口、《伪最高庙人民但法院赌关于坛人身粮损害旬赔偿塑案件瓣适用预法律拢的解台释》扩等有地关损市害赔剩偿的怨民事屡法律仅法规启的判第定与穴进一凭步的墨完善激，为赤责任嫩保险萌市场御的发伏展奠迷定了预一定耐的法江律基犯础，沙随着绕社会易公众挽的法电律观叠念和炸维权仗意识藏的增市强以最及我怒国经析济发丘展宏是观趋侄势的军深入腔，必由将会设有效佣地激排活保奥险市伤场上厨消费邀者对申责任降保险兄的需容求，话加之摧我国理责任咸保险字起步忘较晚毁，尚水处在碗初级质阶段璃，不知论是心深度葡和广劣度都下很不愿充分搜，还足远远县不能守满足印社会的和公碍众对绑责任畏保险裕产品呆的需积求，鞋从而汪为保项险业柄开发仍研究罪责任漫保险结产品秃、开蓬拓责偿任保借险市所场提磁供了树广阔队的领惩域和伍难得窄的发浅展机闸遇。管而近制年来感各种室安全眼事故即的频编发，来企业敏间竞风争的亏进一盾步加房剧，厦以及惰企业额主保汤险意坝识不城断提垦高，炉各类隙专业夹技术奴人员棚如律新师、享注册花会计它师、系医疗送人员谣、金渗融服匹务专竟业人圾士面泡临的畜损害估赔偿拖责任钞日益僻增大汁等等魔，也曾都预单示着迎我国武责任控保险向市场句具有授较好逃的发朱展前艰景。朗以上矩因素迎充分州表明躺，在倡促进松安全买生产循、维月护公渣共安辟全中菜，责闪任保美险的页新品闷开发滥与运播营有雀着极滑为广狡阔的脆发展朋前景燕和巨勤大的尸市场耕需求纱。闯胳综上随所述倾，当横前我隔国经活济发轰展的束宏观选趋势装已为激今后钳责任坏保险捷的发核展创瓦造了犁良好堵的条年件，登我国慨政府他对转术变经婶济增召长模淡式的绢需求斥也要料求国能内责振任保蚂险市我场迅旁速的花发展溪，而室我国斩特定析的社鬼会制问度和饥经济蛛条件手又决肚定了锅责任毙保险昨在中柜国的搞发展并不会非像其茧他一佩些国装家那摊样出悄现失伐控的灵局面羊。面水对我炮国责柜任保究险难概得的帐发展怜机遇锋，保乓险公嗽司作愈为市满场经车营的罢主体声，应袜当积蕉极服猪从时酸代的治要求膀，抓梨住历射史的激机遇潜，从绍主导减