保险业的信用危机

PAGEPAGE4:热点透析：保险业如何突破"诚信危机"？武秀文中国证券市场研究设计中心（SEEC）一、保险业的"诚信危机"近年来，保险的投诉率明显在上升。保险消费者退保、理赔、被保险代理人骗走保费等等问题常常出现在各种媒体报端。由于对保险公司理赔缺乏信心，有的人认为向保险公司理赔，关键是要看有没有熟人。与此同时，保险公司也时常有被骗保的现象。作为以最大诚信为基本原则的保险事业频频出现类似的"诚信危机"，已引起保险业的高度重视。2000年底，零点调查公司在深圳，对536户保险客户做了一次有关"为什么保险公司不保险"的调查，96.1%的被保险人认为，是因为保险市场存在恶性竞争，另外72.25%的被保险人认为，是因为代理人或经纪人提成不一样，缺乏管理；66.1%的被保险人认为，是因为承保时一套，理赔时又一套。中国消费者协会在哈尔滨等六个城市开展的"消费者与保险"调查活动则显示：在不买保险的被访者中，有1/10的人是因为"看不懂合同"。调查还显示：在已购买保险的被访者中，有45.4%不清楚合同中的免除责任。保险公司也常受到"诚信危机"的侵害。因为保险公司对被保险人是采用抽样体检和抽样生调的承保方式，被保险人中常常有逆选择、骗保、冒名顶替等等违背诚信原则的现象。因此，保险公司也不敢给特别需要保险的人承保。另据报道，目前全国有70万保险公司的营销员，每天深入千家万户，但至今还不能明确是由保监会管理，还是由工商行政管理。常常是保险营销员一旦离职，公司和客户就都找不到他，给客户的印象就是：保险公司的营销员是骗子，难以信任。实际上，从事保险营销的人很多是想锻炼自己，并非当成终身的职业，保险业的淘汰率高达80%。正规的保险代理人管理机制不会因此影响保险业的诚信度。显然，我国保险业在管理方面还有许多不完善的地方。二、保监会批准成立第一批保险公估人造成我国保险市场出现"诚信危机"的原因，比较复杂，其中之一就是缺少保险中介机构的作用。在英国保险市场上，保险公司只有800多家，但保险中介机构却超过了3200家，60%以上的保险业务都是通过中介实现的。保险代理人、保险经纪人、保险公估人都属于保险中介机构，保险公估人作为保险中介，和保险代理人、保险经纪人有明显的不同，人们称它是保险市场中的裁判。虽然保险公估人既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，但是当保险人和被保险人在某一保险项目上意见不一致时，公估人是站在独立的立场上，对委托事项作出公正、客观的评估，为保险当事人提供服务。保险公估人的业务范围包括：对保险标的承保前的检验、估价及风险评估；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；参与防灾防损；残值处理及与境外同类机构进行合作等。按照国际惯例，保险公估的对象主要是财产保险，一般分为一般保险、火灾保险、海上保险公估业务，从一个一般保险公估过程可见：保险公估是知识密集和技术密集型的产业。截止到2000年底，我国有保险公司53家，保险经纪公司、保险代理公司、保险咨询公司共计15家（资料来自中国保险监督管理委员会），保险监督管理委员会还没有批准成立过保险公估公司。实际上，保险市场上早就有保险公估业务，但是因为没有统一管理，发展比较慢。保险公估发展滞后，很难保证保险市场公平、公正的基本原则。因此2001年，我国保监会批准成立了首批保险公估人--广东方中保险公估有限公司和上海大洋保险公估有限公司。正在筹建的还有北京大陆、深圳弘达和大连正大。统一保险公估市场，会促进我国保险公估业的发展，尽快满足人们对保险市场诚信度的需求。（完）:保险行业信用正在降低类别:保险在普通老百姓眼中，保险公司是保投保人平安的，这也是保险公司的天职。但当老百姓寄予期待的保险公司不保险时，那种被欺骗的感觉可谓刻骨铭心。试想，当你投保的钱在进入你的帐户之前，就被一些保险代理人以回扣的形式中饱私囊，你将出离愤怒；当你遭受困难，期望保险公司雪中送炭的时候，原先的保险条款经过一番重新解释，投保人将颗粒无收，这是多么的无助；当你被某种外力强迫要求购买自己并不喜欢的保险时，你将徒呼奈何。中国保险行业到了最危险的时候，诸如此类的保险黑洞吞噬着一个个投保人，当所有的老百姓一起说不的时候，保险信用将在一刻崩溃。当我们还在讨论如何限制外资保险，保护弱小的国产保险的时候，是否也该检讨一下自己的问题。据保监会有关人员透露，中国保险行业存在的严重问题，保监会将下决心进行整顿和查处。从4月份开始，各地的保险公司开始自纠自查，把存在的问题上报到各地的保监会，再汇总到保监会。从8月份开始，保监会将根据掌握的一些情况重点抽查一些公司。向保险黑洞宣战。保险黑洞接受其指定的经营者的服务；利用办理法定保险的优势地位搭售其他保险等。要么强行搭售，如与银行个人消费货款捆绑销售财产险；要么是是消费误导，将某些本属自愿买卖的保险产品强制销售；要么是行政垄断，有的保险公司拿着教育部门的“红头文件”，向学生强行推销意外伤害险。而权力机构为什么愿为保险公司如此卖力？那是因为高的回扣率在说话。可怕的高收益年初，一家保险公司曾宣布，其万能寿险的年回报率达到22.47%，一些保险业务员在游说客户时，添油加醋，“你看，现在银行利率这么低，还有什么回报能高于银行利率的十倍。”现在另有保险公司宣称其某险种的年回报率达到50%！而记者就此在请教有关保险专家时，他们戏称：“除非他们拿刀去抢银行，否则根本不可能”。各家保险机构都加大了对新产品的宣传力度，为自己销售产品创造一个良好的展业环境，并迅速拓展市场，这一点t可非议。但是值得注意的是，有个别保险经营机构(包括中介机构)，在宣传推销自己的产品时，有的曲解条款内容，过分夸大产品的功能；有的把当期(短期)投资收益率，说成是长远固定的投资回报率；有的把保险投资收益与投资资本市场上的股票基金收益率混为一谈；有的只谈投资收益，不谈投资风险；有的搞假信息误导、引诱消费者投资；有个别业务人员受利益驱动，在推销产品时，甚至用高预期的投资收益来承诺自己未来的经营绩效，以蒙骗保户等。由于宣传上的误导，许多保险消费者出现了认识上的偏差。有专家指出，投资分红险作为一种新型的投资型险种，最大的特点是投保人交付的保险费被分割为“保障”和“投资”两部分。并且功能多样化以后，购买同样的保险责任，所需的资金也是不一样的，投资分红型险种当然要付出更多的钱。在保险资金的功能分割后，其用于投资的一块资金如果产生收益，会与保险人有一个分红比例。但是需要注意的是，投资分红保险最本质的功能仍然是意外的风险保障，投资回报功能只是一种衍生的附加功能，主次不能倒置。保险公司在对保险人资金分割的比例上，大部分资金还是用于保险而不是风险投资，因而即使投资部分的收益能达到20%，但购买者不会得到这种高回报，一是投资的基数只是保险资金的一部分，二是这种收益还要与保险公司分红。保监会江苏特派员办事处的的一位专家提示说，保险公司尽管有