国际保险业的结构性调整与我国保险业发展

国际保险业的结构性调整与我国保险业发展一、国际保险业的结构性调整近年来，世界保险业的经营环境发生了巨大的变化，这种变化突出表现在以下几个方面：第一，经济全球化带来了巨大的竞争压力。在经济全球化浪潮的推动下，金融领域本已淡漠的业务界限变得更加含糊不清，各国金融机构通过兼并、建立控股公司、附属公司、组建金融集团、合资等形式经营本领域外的产品已非常普遍。其中最为突出的，是商业银行运用其庞大的经营网络优势，大举进攻保险领域尤其是寿险领域，抢夺市场份额。第二，人口老龄化不仅孕育了巨大的潜在保险市场，而且对保险资金的保值增值提出了更高的要求。第三，科技进步带来了金融商品的不断创新。90年代以来，以电子通讯技术、计算机和因特网技术为代表的高新科技的迅猛发展，不仅降低了交易成本，节省了时间，而且扩大了综合提供各种金融服务的潜在可能性，使金融机构将传统的本行业金融服务与其他的金融服务结合起来，提供一揽子服务成为可能，为金融产品创新创造了条件。第四，自然环境的恶化和巨灾风险显著增加。由于人类活动的过度扩张，对自然资源的掠夺性开发，使人类的生存环境不断恶化。各种自然灾害发生的频率和严重程度不断上升，水土流失、气候变暖、地震、洪水、风暴等问题越来越严重。以上述变动为背景，国际保险业加速了结构性调整。（一）保险业和其他金融服务业的融合进一步加速在金融自由化和金融业日益加剧的竞争压力下，保险业一方面通过行业内的兼并收购，扩大生产和经营规模，有效降低和控制生产经营成本，使企业集中优势。另一方面通过和其他金融服务业如银行、资产管理业、证券业的融合，增强竞争实力，对消费者提供包括建立附属公司，收购和兼并，进行合资经营，组建金融集团，组建持股公司，签订联营协议等在内的综合性金融服务。。掩敬随着三保险斤业和逢其他熟金融妨服务搞业的莫融合是，保异险业袖的服谢务范氏围得运到极辅大的则拓展果。目就前大洽型保它险集血团都连在朝棚着“命金融树超市纳”方平向发统展，淹它们艺既经扭营寿舱险业董务，所又经骑营非煎寿险打业务晴，还里可经周营再皂保险粱业务临，同爽时还尖能提仓供资文产管懂理、饭信用舅卡、快证券伙承销艘、证未券经双纪等宣服务塑。可讯以说限除了运存款检业务寺和支响付方蜜式的意管理智外，腾寿险市公司齐已经赞涉猎气了所瓶有的翼银行俭业务伞。版蹄值得锋一提钢的是暑，在智保险县业和所其他懒金融暂服务搂业的美融合浙中，康政府愧对分破业经埋营管羊制的动放松欠是重坑要的歇政策醒因素娃。出屡于维睛护公考共利洋益、吗保护抄消费共者，圆保证剩充分瓣竞争涨和确券保金全融系幸统的陵稳定势等考糟虑，晒传统报金融谢监管丰的基悲本框昂架是根实行盼银行朱、证哗券和复保险殿业的汤分业擦经营匹和分依业监赠管。筛然而鸦自7有0年杏代开辨始，进上述恋严格掌分业表的金个融监顶管模纷式出混现了为松动继。近五年来辰随着驰事实谨上各到种形炼式兼害业经丧营的我不断博发展机，政届策层绩面分刻业监芒管的丈原则磨正在铲瓦解誓，一所些国些家的非政府芹已经铺着手臣调整访监管既框架茧。如救日本窗金融呈业严冶格分福业的利原则妖在新武的金赢融法亿案中付被修催改。迅美国奥则已咬经通要过新棉法案杰明确就允许码银行超、保啄险和伪证券险业在太彼此墨的市竭场上苹进行孩竞争尽。可摔以肯持定，定在新摆的监伏管框旋架下劳，保摔险业续和其速他金添融服韵务业崇融合尖的步彻伐将慢进一或步加沙快。轻趣(二骨)保耍险产精品不丈断创余新，乖险种尿结构的调整赢加快备甩由于浮金融包市场蔬上的落金融阅创新珍发展餐迅速商，货刻币市费场共登同基塔金等广新的绞金融概工具蒜以其春灵活表性和型预期闸高收倍益吸移引了誉广大拣的个抖人投榜资者泡。与浇新的占金融穗产品缸相比宰，缺村乏弹券性的改传统晌寿险敌产品湾大为啊逊色耗。在萄这种妖情况榆下，遇为了随增强画与其彩他金息融机钞构的项竞争诱能力挖，降滴低寿舰险经俩营的踏利率辅风险络，寿笔险公串司纷于纷着袖手开仍发新伴险种转，创贼造新让的保率险商污品。些这类诊寿险避产品绿创新的具有木如下幼特点剧：一峰是增罩加了愤寿险后产品泻的弹阶性。扛改变吼了传愤统寿邻险的丧期限至特点钥，使醋结束缠寿险傍合约垂更为赛容易做；改刷变了染传统卷保费症支付庆的固腿定、瓦定期掏的特绒点，跑使保灶费支进付更德具灵症活性指。二涂是新省产品驼突出债储蓄蜜性和乳盈利殃性，跌对寿悼险投里资提灶出了胶更高抛的要见求。塘新产植品凸仓现寿桃险的糟储蓄谜性，矛强调何寿险肯保单龟的储植蓄（些金融恶）因样素，丹使寿索险保怨单更徐具投煮资价跃值。赢新产堪品通晃过更宗加有送效的距投资齐，使涉寿险宴保单繁更具某盈利陪性。贫三是余保险曲和储缓蓄的睛分离偏。传逗统寿注险产年品中部的储两蓄因日素被切认为皆是缴仪纳衡瓶平保草费的波副产村品，痒储蓄妙和保唉险在阿一个土保险狸契约愿中是努不可耻分开血的。岔而新滨产品根中的妙储蓄答因素奥通常陵被认杜为是泉保单魔更独渔立的易一部占分，驴储蓄穷收益超直接材和保析费与港投资汪收益厕相关颗，投统资收捡益率谋越高缸，保级费“漏储蓄欣利率肯”越输高。体施由于膜非寿德险产间品期优限较禾短，代不像术寿险难产品洲具有盯储蓄剂性，天创新劈受到叉了客威观限算制。晚非寿模险公帜司之异间的舍竞争明主要驳体现捷在产文品价呜格和烫服务注品质烘上，红而不轮是体静现在复产品跪差别典上。份但是乞随着叛巨灾以风险赌的增物加和赴随着犹科技颠进步柔伴随或而来逗的新滴风险筒的出牵现，服仍然率有一章些新密的保放险产泛品面共世，宏如世教界杯吸足球酱赛保持险、丝疯牛短病死址亡保暴险、帖互联绒网保蝶险等饮。构辛（三沫）保集险组米织形鱼式的就调整航缓目前袄国外络保险卸公司迫的组海织结首构调泥整突僻出表庭现在惕相互蕉保险刊公司莫的股茫份化钟方面犬。保绸险公俗司股信份化芹的一岭个重握要动浊因是钢借此数获得立权益漠资本瑞与其厚他的潜融资勉渠道解，如创可转散换公凳司债墙、认役股权播证、庙优先筝股等壶。随浮着金患融服究务业佩的加掉速整只合，稻保险兼公司求资本这成长窜和资踏本投喇资的航需求卸日益是增长谎。保抱险公勿司权矿益资穗本增倘长的芳主要仅来源拦是保淡留盈请余，怖在保匠留盈你余不斤够时事，必查须从云资本糠市场位融入丈资本吴，相坟互公岂司可时以通愉过举号债取阵得资险金，抢但要榨获得挎权益昌资本父受到逆很大臂的限竟制。删而股晕份公阅司拥融有所诉有公倒开市慎场的求融资观选择骨，相规互公贵司股变份化争后到甜资本正市场强融资亮就便闲利了责许多惑。保笋险公配司非伴相互戏化的画另一骡个重烟要动满因是笔股份健公司恭结构亲的弹庸性优留势。族通过户采用议控股帝公司叛的结洋构，熔保险鹊公司姓可以态绕过净保险酱管理华当局盏对保述险公薄司经祥营非让保险狠业务盼的限殿制；丧可以雪在不电降低储法定早盈余垮的情杂况下予，进慕行行容业内跨购并泛。傻逼（四澡）保予险经喇营和揪管理纺方式苹的调示整臣络由于扇高新暮技术洞在保踩险业贞中的翠应用裤，大洁大提镜高了挣保险爆业的赔经营连管理探水平为和经暴营管沾理效肝率；树同时牙，对枝保险纹市场煎的结跨构和戏传统危的保千险经末营管虚理方林式造擦成强逗烈的柴冲击现。在由保险蒸营销各方面焰，随婆着家拉庭电萌脑的伏普及径以及然消费碎者对提保险锡服务道效率党的重鸟视，凑糕直销麻、网脚络销遣售等情新型散营销啄方式殖发展微迅速妥。美洗国独勒立保国险人狂协会楚在“埋21吉世纪迹的保消险动斗向与轨预测吧”调设查报随告中拒提及以，新陵技术桂特别臂是互双联网言将把监保险忽业的萌经营秀引向带新的兆具有玻革命晕性的蚀发展芳进程燕，今魔后1庭0年挪内保侍险企挎业经侮营的革企业婚保险翠31礼%和孙个人怎保险居37励%的关保单粮销售武将通非过互宋联网精进行颈。涨罚保险捞营销国方面蔽另一填个变讨化就弄是银英行销慰售保答险的琴大量统增加沃。在的保险睬业新尤的分圈销方制式中蹈，银牛行保砌险即带通过开银行逗销售架保单扁的方洒式在沃欧美宵保险宝业发纤达国既家中隐非常丹成功录。在增法国烘、西拆班牙绣、瑞蛋典等纽国通劫过银升行销柏售保眉险实枪现的贱保费岔占寿必险市玩场业浇务总朗量的旧60羊%，啄占非嫁寿险哀市场丈业务医总量洁的5概-1疫0%柔。保个险公删司通责过和滔银行搁合作粉利用糕银行卖强大呆的分巨销网未络销坑售一肌般的昂保险恢产品逐，还敞可以卡将保庙险和锅银行孝贷款孟捆绑界销售酬，将害保险腊和信去用卡膊业务翼捆绑顽销售蛇，从禽而达活到一剂举多郊得的耀效果早。拔惹在保镇险公振司管玻理方怎面，香高新三技术公的进广步也打带来蛾了很当大的妖变化笋。计暮算机援网络坦为保叶险公移司在安全球仗范围捞内进轿行经亩营和仆协作处提供天了非两常便幅利的冬条件壳。1逐99泰4年钱，伦孔敦保随险市答场开胃始应少用电皆子分科保系怀统（列ES专P）岔，大透大提蛋高了店保险古交易凉的运犯转速拌度。纲慕尼勾黑再锹保险滋公司第率先贪建立摔的电美脑增黎值服重务网枪（P岁IN仗ET因），隐促进示了全及球再擦保险怕交易宜的自河动化扎。在吴内部之管理炉方面纸，保窄险公暴司一息般都壁实现馅了内迈部管串理的驴计算断机化势和内恳部联本系的兽网络严化。酱从公挎司内秒部各商个部陈门文宫档和杯数据敲的处载理到命各个欣部门蜓之间棒信息垄的传疼递，乌从企货业决毙策到障承保柿、理秧赔等锅各个膝环节荡，从材保险凉营销菜到资孟金运目用中抬的自垫动化周处理棕，都导离不绸开计父算机东系统倘的应特用。纸可以插说，饭计算绳机和逗计算珍机网僵络已棒经覆赛盖了旋保险艇公司消内部台管理栏的方逆方面弦面。裕哭国际晌保险殊业经育营管峡理方缓式的油变化牙，还耀表现座在由祸于巨栋灾风度险增充加而垃带来古的风裂险管恨理方嫌式的剖创新姿。8童0年骗代以浮来，如世界颈上损讯失额愤超过镜50谎0万晃美元姐的重葛大灾晴害频闷频发懂生，勾对经裙营财桌产保只险的境保险趣公司士造成正巨大子的损茅失，纠巨灾迷风险疗越来津越成盖为保梳险业絮关注括的重准要问毁题。赶在巨粉灾风助险不号断增腐加的拐情况篮下，籍保险常公司煮除了雅继续衰采用略增加唉资本钳金、炸增加两准备谎金提另取和乒增加移再保详险比局例等挺一般遍的分币散风乓险手震段外宿，还陈采用如了包捕括风驾险证覆券化捐、巨害灾期例货等渣在内愉的新蠢型风半险管符理方钟式。而明二、衬对发赵展我给国保擦险业印的几询点思袜考穿库与发魔达国圣家相述比，续我国映保险串业尚秧处于黄发展良初期婆，上播述结颜构性尾调整林在我号国保伏险业广发展笋中有芽的刚压刚出婆现，奇有的蚕还未俘见端踩倪。造但是垄随着姑我国屑加入死世界圆贸易禽组织详的日饲益临拆近，任我国绸保险键市场胜开放铸的步拾伐将钞不断赞加大绣，国却际保串险业予的上遗述调迎整必但将对参我国撕保险隆业发僻展构弱成冲拍击，系所以闪，当畜务之懒急是火加快尺我国冰保险肚业的孟发展旨，迎贡接挑呢战。欲牢（一荐）放荡松管隙制，根强化究国内丧市场端竞争糊乳从国热际保球险监佩管的赠发展悄趋势耽来看浑，放叛松管羽制已颜成为狂主流量。放杠松管侮制首忘先表杯现在性保险姐市场阻准入娃条件降的放急宽；互其次闭表现护在保浩险市葡场主吴体经讨营范裤围的止放宽帆，上透文谈沃到的斜保险龟业和汪其他家金融耕服务乐业的奉融合昆就反瓦映了唉这种挪监管骂的变办化；付再次州表现凡在国牛际保痒险监腹管的桂核心剥已从迟全面蔬监管宾转为高偿付抖能力娘的监缘管，锣多数更国家捎都在售逐渐冻实现宋保险逗费率背的自欧由化带。这价种国导际性灰的放册松管筒制意激味着谢全球鹊保险照市场荣将更瓜加开螺放，帅保险罢市场输的一腾体化挨进程纺将进盖一步狼加快出。袜丛放松聋管制毒的指犁导思桥想是容鼓励金和推疮进竞尝争。泽从我貌国情戴况来嘱看，剧由于睡过去闲对保苏险领内域管烦制过疫严，犬造成油保险苍企业各数量毁过少桂，经均营领栏域过夕于狭泼窄，尼经营医手段势欠缺院，企饿业管榆理水因平低拨下和虎效率萌过低孟。长象此以阀往，厦我国惹保险致业势排必难享以面上对对洲外开猾放的宇挑战或。为练了提均高我脱国保统险业校的竞仍争力熄，政肾府有锁必要邮放松蹲对市如场准悬入、荷经营资范围正和保遣险商奥品的订管制把，鼓繁励保横险商邮品的夸创新辈，在颈保证膊市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