网上金融服务和支付培训资料

第4章网上金融服务和支付大连东软信息学院信息技术与商务管理系核心要点网上金融服务领域网上银行和金融：竞争和联盟网上银行的台前幕后网上银行的发展战略及问题网上支付工具信用卡支付网上支付新形式主要内容4.1引言4.2网上金融服务4.3网上银行及发展策略4.4网上支付方式和支付工具4.1引言网上金融改变我们的生活案例：Ada为她的旅游在网上进行的活动网上金融（E-Finance）带来了丰富的金融资讯、随时随地的便捷金融服务和丰厚收益，更为人类提供了确保这种服务安全进行的可能在线支付方式已实现了从几元的个人小额支付到上千万元的企业间大额支付网上银行和虚拟银行等需求一种与传统银行不同的经营模式、产品营销和技术支持方式。4.2网上金融服务4.2.1网上金融的优势4.2.2金融电子化系统4.2.3网上证券交易4.2.4网上保险4.2.1网上金融的优势网上金融解决了国际贸易间和企业间的大额支付，加快了电子商务进程。低成本的金融服务可不受营业时间与地点的限制完成资金的流动和投资等过程，方便快捷保护金融服务客户的隐私银行服务手段银行完成每笔交易的成本营业点 1.07美元电话银行0.54美元ATM 0.27美元网上银行 0.01美元4.2.2金融电子化系统金融电子化系统是对广义金融信息（银行业、证券业、保险业和金融市场等信息）进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统。包括：面向银行、证券和保险及其他金融机构的业务数据处理系统；银行间、银行与其他金融机构之间的资金清算与结算系统；金融支付系统；金融业务管理与监控系统，金融管理信息系统；金融宏观决策与辅助决策系统；金融自动化综合服务系统；金融业务数据库系统；金融客户咨询服务系统等等。4.2.3网上证券交易网上证券交易功能贯穿着客户委托、申报、实时回报、日终清算；另一条功能链，管理着客户的资金、证券，并进行实时监视和分析证券业电子商务系统的主要包括：券商决策支持系统分布证券资讯系统分布经纪业务系统集中监控系统系统4.2.4网上保险案例：SARS病毒侵袭中国时，在线投保“世纪泰康抗击SARS保险计划”中国第一位网上投保受益人凌先生网上投保旅游险，旅游时突发急病，获救获陪功能：保险的展示、承保、核保、理赔等基本业务环节网上保险系统以CA认证为中心，以保险网站、防火墙和保险公司后台支持系统为主体，以银行和医院为协作伙伴，与工商、税务和保险监管机构的信息交流平台实现联网工作的系统。4.3网上银行及发展策略4.3.1网上银行对传统银行业的挑战4.3.2网上银行的业务4.3.3电子商务种网络银行的形式4.3.4网络银行的发展战略4.3.1网上银行对传统银行业的挑战成本网络银行的综合成本占其经营收入的15％－20%，而传统的银行则高达60%网络银行突破了时空局限削弱了传统银行分之机构网点的重要行银行竞争突破国界，演变成全球性竞争服务的竞争才是关键银行的规模不能内以分行数、网点数、人员数来衡量小银行也能通过网络一劳永逸地把服务渗透到每个互联网络的客户终端网上银行能够更充分利用网络与客户进行沟通网络银行也将给国际金融监管带来挑战4.3.2网上银行的业务网络银行的最终目标在于推出全方位的金融业务与服务，存款、取款、转帐、汇款、银行资金调拨、贷款、汇兑、代收、代付等业务与服务都在因特网上实现，直到实现与其他金融机构连网的虚拟银行。

企业银行服务个人银行服务4.3.3电子商务中网络银行的形式四种主要形式：1.自动柜员机和电话银行

2.家庭银行

3.在线银行

4.虚拟银行

4.3.3电子商务种网络银行的形式家庭银行就是让用户在家里或随时随地享受银行柜台式的服务

两种模式：利用银行专用的软件利用商用家庭银行软件家庭银行商务服务公司商用家庭财务软件Bank1Bank3Bank4Bank2modem4.3.3电子商务种网络银行的形式

在线银行从90年代开始用户不需要在家里PC上安装软件，只需要页面浏览器，真正的银行软件装在银行的服务器上4.3.3电子商务种网络银行的形式

虚拟银行1996年初美国出现世界上第一家虚拟银行，称为“美国第一安全网络银行（SFNB）”

没有传统银行费用最昂贵的交易渠道（分行形式）SFNB外购了自己的数据处理账单系统以及为客户服务的“安全第一技术公司”数据程序和客户中心，SFNB在亚特兰大的操作中心，仅用12－14名员工有效的运行着。银行的物理存在被虚拟化了虚拟银行的安全可靠性是一个关键问题4.3.3电子商务种网络银行的形式虚拟银行SFNB利用虚拟现实造型语言（VRML，VirtualRealityModulingLanguange）虚拟银行大厅的各种情景。SFNB通过真实的的顾客服务代表在互联网上提供对客户全天24小时的支持。4.3.4网络银行的发展战略1.以客户为中心2.前台一体化服务，形成金融供应链3.多渠道战略4.网络银行的后台竞争5.网络银行发展的安全、标准4.3.4网络银行的发展战略

以客户为中心客户定位产品和价格定位吸引和保持客户

多渠道战略提供3A（Anytime，Anywhere，Anyhow）服务增加客户对网络银行的安全信息个性化服务也能从不同的途径宣传自己，树立自己的品牌形象4.3.4网络银行的发展战略前台一体化服务，形成金融供应链银行如果失去用户界面，将丧失对用户的控制开发出一套新的高附加值的金融服务较难，银行、金融产品提供商、理财软件开发商等可建立战略伙伴关系银行不再是金钱的看门者而是金融产品的通路

4.3.4网络银行的发展战略网络银行的后台竞争技术上的竞争电子化银行系统：办公自动化系统、客户服务支持系统、业务处理系统、信息发布系统、支付系统和网上银行系统银行后台系统：管理信息系统、决策支持系统、客户关系管理、资金结算系统、财务管理系统、信贷管理系统、信用卡或银行卡系统、风险管理系统及后台业务综合集成系统等管理上的竞争

银行制度（特别是银行内部激励机制与人事制度）银行后台业务流程及其管理体制、决策程序和分支机构的管理迅速反应市场变化的能力网络银行发展的安全、标准4.4网上支付方式和支付工具4.4.1电子商务支付系统4.4.2信用卡和SET信用卡支付4.4.3电子现金4.4.4电子支票4.4.5电子收益传递卡4.4.6电子支付工具

4.4.1电子商务支付系统电子商务安全中最敏感的问题！电子商务支付系统的构成（如图所示）

支付网关：是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。

金融专用网：是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。4.4.1电子商务支付系统电子商务中支付方式的分类网下支付现金支付银行（邮局）汇款支票转账网上支付基于SET的支付方式非SET的支付方式网下支付方式货款支付时间：先结后出（款到发货）先出后结（货到付款）存在问题：最大问题－信用问题烦琐的操作使客户厌烦人为操作易产生差错4.4.2信用卡和SET信用卡支付信用卡的特点:同时具备信贷与支付两种功能。信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡商户发生关系，这是一个三角关系。信用卡的分类 按信用卡功能区分:借记卡（DebitCard)——先存款，后支用贷记卡（CreditCard）——先消费，后还款综合卡——结合两种功能的卡，偏重“借记”4.4.2信用卡和SET信用卡支付1.信用卡的几种支付模型（1）无安全措施的信用卡支付

信用卡信息通过电话、传真等非网上手段传输。缺点：风险由商家承担（2）通过第三方经纪人支付（无银行参与）（3）简单加密信用卡支付2.SET信用卡支付4.4.2信用卡和SET信用卡支付信用卡的几种支付模型（2）通过第三方经纪人支付（无银行参与）特点：支付通过双方都信任的第三方完成；信用卡信息不在网络上传送；卖方信任第三方，因此卖方没有风险；买卖双方获得第三方的某种协议，即买方在第三方出开设帐号，卖方成为第三方的特约用户。4.4.2信用卡和SET信用卡支付信用卡的几种支付模型（3）简单加密信用卡支付买方卖方

卖方银行信用卡发卡行第三方机构如CyberCash1加密的信用卡号及定单8购买信息2加密的信用卡号7确认信息3解密信用卡信息6确认信息5授权4请求验证信用卡流程4.4.2信用卡和SET信用卡支付简单加密信用卡支付的特点购物时只需一个信用卡号交易过程每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份交易双方均用特定的（如：CyberCash）软件签名是买卖双方在注册系统时产生的，本身不能修改用户信用卡加密后存在用户PC机上

4.4.2信用卡和SET信用卡支付SET信用卡支付安全电子交易（SecureElectronicTransaction）

SET是以信用卡支付为基础的网上支付系统标准，前已经标准化且被业界广泛接受的一种网际网络信用卡付款机制SET信用卡的目标：信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改。用户资料要妥善保护，商家只能看到订单信息，看不到用户的账户信息。持卡人和商家相互认证，以确定对方身份。软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。

4.4.2信用卡和SET信用卡支付SET信用卡支付SET使用的安全技术有：对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术数字信封在SET中，使用随机产生的对称密钥来加密数据，然后，对此对称密钥用接收者的公钥加密，称为数字信封，将其和数据一起送给接收者。双重签名将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证商家只能看到定货信息，而看不到持卡人的帐户信息，并且银行只能看帐户信息，而看不到订货信息。4.4.2信用卡和SET信用卡支付SET信用卡支付SET支付过程：认证认证认证认证6确认1订单和信用卡号4批准3审核5确认CA中心持卡人发卡行商家银行商家支付网关开户2审核4.4.3电子现金电子现金（E-cash）定义：它是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中各种金额的币值，是以数据形式流通的货币，因此又叫数字现金（Digitalcash）。电子现金的特点可分解性，可用于微支付（小于5美元的）可存储，存入计算机外存、IC卡等专用设备上，便携带可转移，可从一个人传给另一个人可匿名，不同与SET支付，可保护消费者个人隐私4.4.3电子现金电子现金（E-cash）的支付过程1.Ada在银行开帐户在E-cash发行行建立帐户，存入足够资金,Ada用特殊软件随机制造空头硬币,她以数字信封发给银行.$把对称密钥用银行的公钥加密Ada和PC银行4.4.3电子现金电子现金（E-cash）的支付过程2.制造并存储E-cash

银行赋予它$20的面值，银行对信封和硬币进行签名(“给钱压印”)，Ada取出硬币，存到自己的机器上$20银行私钥进行签名解密取出银行4.4.3电子现金电子现金（E-cash）的支付过程3.用E-cash购买商品

Ada向接收E-cash的商家订货，用商家的公钥加密E-cash,传送给商家eOrder商家Ada的PC4.4.3电子现金电子现金（E-cash）的支付过程4.商家与E-cash发售行进行资金清算商家把E-cash发给数字现金发行银行，银行验证E-cash上自己的签名,确定没有被重复使用后，将相应面值金额转入其帐户5.商家向Ada发确认信息eE-cash库$3银行验证它上的签名银行验证没有被重复使用商家4.4.4电子支票将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息就是电子支票（E-Check）电子支票的特点目前主要还是通过专用网络系统进行传输的用数字签名代替手写签名4.4.4电子支票电子支票的支付过程买方银行1注册申请卖方6确认3定单和支票4审核2支票5确认7定期将电子支票存入帐户4.4.5电子收益传递卡

电子收益传递卡（ElectronicBenefitTransfer，EBT）特点：一种需要预付的支付工具，要先购买EBT卡持卡者像使用负债卡一样以电子化方式获得服务可以在现有网络中、POS设备和ATM机上使用优点：成本更低，用完后可丢弃更方便、安全，使用时需输入PIN（personalidentificationnumber）号对零售商更方便4.4.6电子支付工具

电子支付工具，即能容纳众多电子支付方式的电子工具，可帮助用户快速的、便捷的使用各种电子支付方式的工具。其中两种主要的电子支付工具：电子钱包智能卡4.4.6电子支付工具电子钱包帮助解决：重复输入结算信息为信用卡资料和电子现金提供一个安全的存储之所存放内容：可存放信用卡、电于现金、所有者的加密数字证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息，有时还可存放地址簿非常有用而且便捷，提高了购物的效率4.4.6电子支付工具电子钱包种类：服务器端电子钱包客户机端电子钱包实体钱包（Mondex卡）Mondex卡是一种智能卡形式的电子钱包配合特殊设备，可实现金额从一张卡中转到另一张卡中电子钱包系统最主要的设备除了电子计算机系统外，还包括智能卡（1C卡）、读卡机（刷卡设备）及系统协调统一设备等。4.4.6电子支付工具智能卡也称为IC卡（IntelligentCard）或多功能卡（SmartCard）原理：类似信用卡，但卡上不是磁条，而是在IC卡的卡面上，IC卡的内部含有微型计算机芯片和存储器芯片，所以IC卡具有智能。Mondex卡是其中一种智能卡，是能存储电子现金的一种智能卡图：学生卡（智能卡）4.4.6电子支付工具智能卡存储的信息：比如用户的身份信息；用户的绝对位置；特定的环境参数，如光、噪声、热量和湿度；用户的生理状况和其他生物统计信息；特定的计时参数；特定的运动参数等

应用领域：金融业务、交通、医疗、通信、有线电视收费等各种有偿服务项目

优点：体积小，读写方便，携带方便安全性高以根据需要为发卡的银行和金融机构设计相应的实用程序和写卡程序，非常灵活年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司