保险业务中介代理寿险业务规范及发展

保险中介代理寿险

业务规范与发展湖北保监局人身险监管处岳斌二○○七年十月主要内容一、2007年1至9月份湖北人身保险市场运行情况特点二、2007年1至9月份专业和兼业中介代理寿险业务经营情况三、专业和兼业中介代理寿险业务中存在的主要问题四、相关建议一、2007年1至9月份湖北人身保险市场运行情况特点保险保费收入108.78亿元，同比增加18.26亿元，增长20.17%，增幅高于全国平均增幅（18.78%）1.39个百分点。

规模保费和同比增幅在全国分别排第13位和第17位

从险种结构看，寿险保费98.88亿元，同比增长22.55%；健康险保费8.29亿元，同比下降1.13%；意外险保费2.61亿元，同比增长15.15%

1至9月份湖北省人身保险市场运行特点：（一）总体业务增长平稳有序，与全国人身险业务发展的平均节奏一致。

1至9月份中除1、3、4月份当期同比增幅低于全国水平外，其他6个月中，我省月度同比增幅均高于全国平均水平，这使得前9个月我省人身险业务累计增幅（20.17%）高于全国平均增幅（18.78%）1.39个百分点，保持了平稳较快的发展态势。

（二）个人代理业务发展势头良好，人身险业务结构进一步优化。

1至9月份，我省个人代理渠道累计实现保费收入63.30亿元，同比增长26.29%，高于全国个人代理渠道平均发展水平（17.95%）8.34个百分点，同比增幅在全国排第6位，在中部六省中排第1位，是我省各主要渠道中排名最靠前的渠道。内涵价值较高。期缴保费达18.23亿元，同比增长45.64%，占个人代理新单保费的90.70%。

（三）银保业务有效克服了诸多不利宏观因素的影响，业务取得了较好的成绩。

1至9月份全省实现银代保费32.78亿元，同比增长40.18%，增幅高于全国平均水平（26.86%）达13.32个百分点，持续保持了业务增幅快于全国平均水平的局面。扭转了2006年底全省银代业务大幅低于全国平均水平的局面，并且也成为推动全省人身险业务增长的主要渠道之一。前9个月我省银代业务同比新增保费9.39亿元，占全省人身险新增保费（18.26亿元）的51.45%。

（四）万能、投连等新型产品增长较快，是促进人身险业务增长的主要因素。

截至9月底，全省万能险保费收入17.11亿元，同比增长130.04%，投连险保费收入4.5亿元，同比增长698.89%。两个险种新增保费合计13.61亿元，占全省人身险新增保费（18.26亿元）的74.53%。

1、评价行业发展；2、评估公司价值，如兼并、收购、上市时的估值以及证券分析等；3、评估公司管理绩效；4、为公司内部决策提供参考；5、其它用途。（五）营销员队伍建设进一步增强，个人代理人月均佣金总体呈上升态势。

截至9月底，全省寿险业共有个人营销人员79342名，持证率97.09%，与2006年底相比，个人营销员数量增加7536人，持证率提高2.45个百分点。1至9月，全省总体佣金支出8.69亿元，比去年同期增加了2.36亿元，在营销员人力比去年同期多9989人的情况下，个人营销员月均佣金收入水平仍实现了较快的增长，达到1217元，同比月均增加了203元，增幅为20.09%。

1、评价行业发展；2、评估公司价值，如兼并、收购、上市时的估值以及证券分析等；3、评估公司管理绩效；4、为公司内部决策提供参考；5、其它用途。（六）保险机构网点不断增多，服务经济社会的功能进一步增强。

截至到9月底，全省寿险业共有各级分支机构1657家，其中一级分公司11家，还有3家正在筹建之中的一级分公司年底前有望全部正式开业，届时我省人身险一级分公司将达到14家；78家中心支公司、118家支公司、210家营业部和1239家营销服务部。

1、评价行业发展；2、评估公司价值，如兼并、收购、上市时的估值以及证券分析等；3、评估公司管理绩效；4、为公司内部决策提供参考；5、其它用途。（七）县域保险发展的势头不断增强。

1至9月份，全省实现县域人身险保费44.58亿元，同比增长28.05%，占当期全省人身险总保费的40.98%。县域人身险已成为全省人身险业务新的增长点。1、评价行业发展；2、评估公司价值，如兼并、收购、上市时的估值以及证券分析等；3、评估公司管理绩效；4、为公司内部决策提供参考；5、其它用途。二、2007年1至9月份专业和兼业中介代理寿险业务经营情况

1－9月份全省寿险公司通过专业代理机构实现保费收入6,674.02万元，同比增长421.70%，占人身险总保费的0.61%；通过保险经纪机构实现保费收入1,136.67万元，同比增长287.76%，占人身险总保费的0.10%；专业代理机构和专业经纪机构累计占比只为0.71%。二、2007年1至9月份专业和兼业中介代理寿险业务经营情况

通过兼业代理机构实现保费收入33.20亿元，同比增长39.44%，占人身险总保费的30.52%。其中银行邮政兼业代理机构实现保费收入32.78万元，同比增长40.18%，占兼业代理机构总保费的98.72%。上述专业和兼业中介机构共计实现保费收入33.98亿元，同比增长41.78%，占全省人身险保费的比重为31.24%，比2006年同期提高了4.76个百分点。三、中介代理寿险业务中存在的主要问题（一）没有保险代理业务登记账和账簿，台账、账簿的要素内容不全等。《保险代理机构管理规定》第144条规定：“未按规定设立保险代理机构、保险代理分支机构登记簿或者保险代理业务登记簿的，由中国保监会处以1万元以上3万元以下罚款；对该保险公司直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，并处1万元以上3万元以下罚款。”

三、中介代理寿险业务中存在的主要问题（二）招聘不具有兼业代理资格的个人从事代理业务。（三）超出兼业代理机构许可证上核准的代理险种范围从事代理业务。（四）团险个做、长险短做。组单承保。（五）用坐扣保费、现金等方式收取收续费或回扣等其它不当利益。三、中介代理寿险业务中存在的主要问题

（六）为寿险公司出具中介发票，帮助寿险公司套取代理手续费。

今年1－9月份，从专业中介提供的数据看，各专业保险代理机构代理人身险保费收入0.24亿元，同比负增长58.62%，而同期从寿险公司提供的数据看，寿险公司通过专业代理机构实现保费收入0.67亿元，同比增长421.70%。数据相差甚远。三、中介代理寿险业务中存在的主要问题

（七）误导消费。有的代理公司、银邮网点和个人代理人私自印刷带有误导内容的展业资料和宣传资料。《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》第26条规定：“保险公司及其分支机构，以及保险公司营销人员所使用的建议书、招贴画和宣传单等其他材料应当与保险条款和产品说明书保持一致。”中介机构同样要遵守保险法律法规。三、中介代理寿险业务中存在的主要问题

（八）未经监管部门批准，擅自营业。（九）为省外保险机构代理业务。境外保险机构在湖北境内不能展业。

《保险法》第142条规定：“违反本法规定，擅自设立保险公司或者非法从事商业保险业务活动的，由保险监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款，没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处以二十万元以上一百万元以下的罚款。”

三、中介代理寿险业务中存在的主要问题（十）单证管理混乱。单证领、用、销、存等缺乏记录和管理。

（十一）内控制度不健全。四、规范与发展相关建议（一）加强学习，切实增强依法合规经营的意识和能力。一是要加强政治理论学习。二是要加强业务学习。保险知识、代理知识等。三是加强法律法规的学习。

四、规范与发展相关建议

（二）加强内控建设，夯实发展基础。一是要进一步建立、健全内控制度。二是要提高制度的执行力。四、规范与发展相关建议

（三）要努力提高专业化水平，体现中介机构的特长和优势。

经纪、代理销售是寿险业发展的趋势。前提是专业。英国，现有3200多家独立的保险经纪公司，是保险公司的4倍，中介市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老保险业务的80%。美国，保险经纪公司占寿险市场保费收入的50%以上。

中国，中英人寿全面启动“经纪代理渠道先行”的策略。2006年保费收入过亿元。

四、规范与发展相关建议

（四）要建立与与寿险公司的战略合作关系。

保险业越发达，保险中介越重要。拥有发达的保险中介市场，是保险业走向成熟的标志。

当前中介机构与保险公司的合作，只是停留在手续费上，缺乏利益共享，长远合作的机制和体制。

谢谢大家！年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产生12.07亿元现金流优先受益权预期收益率为4.17%注：上述图表根据该产品宣传资料构画。华融不良资产证券化项目简要分析该项目利用资产证券化和信托的基本原理，借鉴了基础资产风险隔离机制、现金流包装技术、以特定资产为支撑的投资合同、表外处理、优先级/次级交易信用增级模式等资产证券化思路，通过华融