保险业务代理人人身保险业务培训讲义

09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有1第三篇人身保险财经系陈晓安09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有2第三篇

人身保险第十章

人身保险引论第十一章

人寿保险第十二章

年金保险

第十三章意外伤害保险和健康保险补充

人身保险合同的特有条款09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有3学习目的了解人身保险的种类掌握各人身保险的合同条款理解人身保险的经营风险重点：人身保险的种类、特点难点：人身保险合同的特有条款

本章课时：4学时09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有4第十章

人身保险引论一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有5一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有6二、人身保险事故的特点（一）

大部分人身保险事故的发生具有必然性（二）

保险事故的发生具有分散性。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。（三）

死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有7三、人身保险合同的特点（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定（二）人身保险合同属于约定给付性合同（三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的（四）人身保险合同一般为长期性合同09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有8四、人寿保险业务的特点（一）一般都是长期性业务，并使用均衡费率（二）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金（三）由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多，保单调整的难度大，业务管理上的连续性09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有9第十章第一节

回顾一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险业务的特点09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有10第二节人身保险的类型（一）

按保险责任分类人寿保险意外伤害保险（何谓意外？）健康保险年金保险（二）

按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）（三）

按承保方式分类团体人身保险个人人身保险09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有11第十一章人寿保险第一节种类按照保险责任分类死亡保险（定期寿险、终身寿险）生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险等09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有12一、死亡保险（一）死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。（二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有131、定期死亡保险又称定期寿险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低按保额是否在整个保险期间发生变化为依据，可分为：定额定期寿险递减定期寿险递增定期寿险09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有142、终身死亡保险又称终身寿险含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：保险费率较高投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费保单具有现金价值09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有152、终身死亡保险按照缴费方式可以分为：普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有16二、生存保险（年金保险）（一）

生存保险的含义（二）

年金保险的含义（三）

年金保险的特点（四）

年金保险的种类09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有17（一）

生存保险的含义是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。此处主要讲述年金保险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有18（二）

年金保险的含义是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有19（三）

年金保险的特点1、

年金年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。2、免体检3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有20（四）

年金保险的种类1、

按照给付周期年给付年金季给付年金月给付年金2、

按照给付起期即期年金延期年金3、

按照给付期限定期年金终身年金09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有21（四）

年金保险的种类4、

按照给付日期期初年金期末年金5、

按照有无返还无返还年金返还年金6、

按照缴费方式趸缴年金期缴年金09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有22（四）

年金保险的种类7、

按照给付额变否定额年金变额年金8、

按照投保人数个人年金联合年金09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有23三、两全保险（一）

两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。（二）

两全保险的特点：

1、

两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。

2、

两全保险的费率最高。

3、

两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有24四、创新寿险（一）

变额寿险（投资连结保险）1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的；3、投保人通常可以选择账户投向；4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有25四、创新寿险（二）万能寿险1、

保费灵活2、

保额可调3、

要素分立万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有26四、创新寿险（三）

变额万能寿险是变额寿险与万能寿险相结合的产物它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有27第四章第二节

回顾一、死亡保险二、生存保险三、两全保险四、创新寿险09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有28第三节意外伤害保险

和健康保险一、意外伤害保险（一）

含义（二）

构成要件（三）

特点（四）

责任期限条款（五）

种类09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有29（一）意外伤害保险的含义被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有30（二）意外伤害保险

的构成要件1、伤害2、意外09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有311、

伤害（1）致害物是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等（2）致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害（3）致害事实09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有322、

意外（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，（2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有33（三）意外伤害保险的特点1、

职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。2、

意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。3、

承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。4、

不负责因疾病所致的死亡和残疾。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有34（四）意外伤害保险的

责任期限条款只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有35（五）意外伤害保险的种类1、按照所保风险划分普通意外伤害保险特种意外伤害保险2、按照实施方式划分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险3、按照保险期限划分一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险长期意外伤害保险09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有36二、健康保险（一）含义（二）构成要件（三）费用共担条款（四）主要种类09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有37（一）健康保险的含义是指被保险人在保险有效期间因疾病等所致残疾或死亡时，由保险人给付保险金的一种保险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有38（二）健康保险的构成要件1、

由于非明显的外来原因造成的；2、

由于非先天的原因造成的；3、

由于非长存的原因造成的。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有39（三）健康保险的

费用共担条款1、

免赔额条款保险人只负责超过免赔额的部分2、

比例给付条款对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。3、

给付限额条款在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有40（四）健康保险的主要种类1、

医疗费用保险2、

疾病给付保险3、

残疾收入补偿保险4、

生育保险09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有41健康保险的分类一、按保障范围分类：医疗费用保险和伤残收入保险二、按承保对象分类：个人与团体三、按照实施形式分类：自愿与强制四、按照给付方式：定额、津贴与费用补偿09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有42（五）健康保险的特征1、保险期限上的特征：短期为主2、保险精算上的特征：类似与财产保险3、给付方式上的特征：补偿性给付4、经营风险上的特征：医疗费用或医疗成本的不确定性风险。5、合同条款上的特征：比人寿保险要复杂得多09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有43第四章第三节

回顾一、意外伤害保险（一）含义（二）构成要件（三）特点（四）责任期限条款（五）种类09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有44第四章第三节

回顾二、健康保险（一）含义（二）构成要件（三）费用共担条款（四）主要种类09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有45第四章第四节

人身保险合同的特有条款一、不可争条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、中止复效条款五、不丧失现金价值条款六、保单贷款条款09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有46第四章第四节

人身保险合同的特有条款七、自动垫缴保费条款八、红利任选条款九、受益人条款十、保险金给付任选条款十一、自杀条款十二、完整合同条款09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有47一、不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有48一、不可争条款《保险法》53条：“投保人申请被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。”在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有49二、年龄误告条款《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有50三、宽限期条款对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有51三、宽限期条款《保险法》57条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有52四、中止复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有53四、中止复效条款《保险法》58条：“依照前条（57条）规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有54五、不丧失现金价值条款保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有55五、不丧失现金价值条款处理保单现金价值的方式申请退保：退保金。申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有56六、保单贷款条款投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有57六、保单贷款条款因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有58七、自动垫缴保费条款投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有59八、红利任选条款投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。保单红利来源：死差益费差益利差益保单红利分配方式：现金给付抵缴保费积累生息增加保额09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有60九、受益人条款受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。受益人是可以变更的；受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有61九、受益人条款受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人，亦无权申请保险金。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有62九、受益人条款当以下情况出现时，受益人失去受益权：受益人先于被保险人死亡的；受益人被指定变更的；受益人放弃受益权的；受益人依法丧失受益权的。受益权的丧失受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有63十、保险金给付任选条款保险金的给付方式1、一次性支付现金方式2、利息收入方式3、定期收入方式强调约定给付期限4、定额收入方式强调约定给付金额5、终身收入方式受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有64十一、自杀条款《保险法》65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有65十一、自杀条款将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。但是，自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有66十一、自杀条款而且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。所以，为达成一种平衡，自杀条款规定了一个“二年”的期限。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有67十二、完整合同条款该条款规定，人寿保险单和作为附件的投保单等构成保险双方的完整合同。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有68第四章第四节

回顾一、不可争条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、中止复效条款五、不丧失现金价值条款六、保单贷款条款09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有69第四章第四节

回顾七、自动垫缴保费条款八、红利任选条款九、受益人条款十、保险金给付任选条款十一、自杀条款十二、完整合同条款09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有70第四章人身保险

复习题1、人身保险合同的特点有哪些？2、什么是定期寿险？3、年金保险有哪些特点？4、创新寿险“新”在哪些方面？5、意外伤害保险的“责任期限条款”通常是怎么规定的？6、健康保险的“费用共担条款”通常有哪几种？7、请说明受益权的主要特点。8、“自杀条款”的主要内容是什么？为什么这样规定？09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有7109.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有72学生少儿医疗保险一、学生少儿医疗保险的经验和实践二、我国学生少儿医疗保险制度情况三、建立学生少儿医疗保险制度的政策建议09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有73一、学生少儿医疗保险的经验和实践

(一)国外学生少儿医疗保险制度情况1．作为“全民保险”模式的一部分，全部进入制度覆盖体系。以德国和英国为代表的欧洲“全民保险”制度国家由政府直接举办医疗保险，包括学生少儿在内的所有居民享受全民医疗福利。德国按国民收入的一定比例征收社会医疗保险金，参保人的配偶和子女可不付保费而同样享受医保待遇。因此，家长为孩子购买商业性意外险的热情不高。加拿大政府税后拨款给公立医院，医院直接向包括学生和学龄前儿童在内的居民提供免费(或低价收费)服务。比利时居民从一出生就开始享受政府资助的社会医疗保险，当地金融机构则主要针对儿童推出一些投资型人寿险。即便是在比利时短期工作的外国人，只要具备当地雇佣关系，向政府纳税，都可以让子女加入医保体系，免除医疗费用高昂的担忧。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有74(一)国外学生少儿医疗保险制度情况2．建立专门性社会保险计划，帮助学生少儿规避风险。日本拥有完善的儿童保险制度，尤其是医保制度覆盖了所有的日本儿童和在日本登记注册的外国人子女。像印度这样缺乏完善的公共医疗体系的国家，针对社区里的无收入群体(学生及学龄前儿童)，政府通过小额医疗保险等非营利项目，以较低的保费使其可以像富人一样得到保险的庇护。越南规定，由卫生部通过公共财政收入负担6岁以下儿童的医疗费，6岁或6岁以上在校儿童则由政府专营保险公司推行学校医疗保险。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有75(一)国外学生少儿医疗保险制度情况3．采取商业保险为主的方式，但政府没有放弃其应尽责任。在采取“市场模式”的美国，政府仅仅负担特殊人群的医疗保障，除此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险，只能参加商业医疗保险。注册在校的学生自愿参加商业医疗保险，学生的抚养人也可以自愿投保；只有低收入家庭的儿童，才能享受联邦政府拨款协助各州政府建立的儿童医疗保险项目。不管何种形式，学生就医选择多样，保费支付方式灵活、手续简便，由保险公司或社会保险机构向医院直接支付。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有76二、我国学生少儿医疗保险制度情况(一)各地学生少儿医疗保险制度情况1．上海的少年儿童医疗保险。2006年以来，上海出台了中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障这种具有社会保险性质的政策规定，将该市近200万中小学生和婴幼儿整体纳入基本医疗保障体系，初步解决了学生少儿中部分无基本医疗制度保障、部分家属劳保医疗待遇不落实，以及城乡学生少儿保障水平不统一的矛盾。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有77(一)各地学生少儿医疗保险制度情况2．北京和广东等地的学生少儿医疗保险。1994年北京市出台《中小学生和学龄前儿童医疗保险办法》，其特点是：商业保险公司主承办，委托学校代收费，教育、卫生部门参与监督管理，个人缴费，无财政投入，低缴费、低待遇，报销理赔执行保险公司规定。日前，北京市提出要逐步将在校学生、学龄前儿童纳入城镇医保体系，完成公费医疗制度向社会医疗保险制度的并轨。广东省中小学生大病保险基本通过商业保险渠道解决。近日，广东省劳动保障厅在答复政协委员提案时表示，将加快制定未成年人医保制度，拟采取逐步推进原则，即首先在本省籍未成年人中开展再逐渐向外来工等家庭扩展。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有78(一)各地学生少儿医疗保险制度情况3．苏州、杭州等地学生少儿医疗保险。杭州、深圳、苏州、盐城等地于2005—21307年相继实施学生和少儿医疗保险办法。其做法主要是：政府主办，医保机构经办，财政专户管理，教育部门协调宣传督办，学校集中代收保费，个人缴费和财政补助相结合，低保和特困生由财政代为缴纳，医疗费报销统一执行社会医疗保险规定。《指导意见》出台后，先后有多个地区启动学生少儿医疗保险，采取个人缴费和财政补贴相结合的基金筹集办法，学生患病医疗费负担大大减轻。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有79(一)各地学生少儿医疗保险制度情况4．镇江的学生少儿医疗保除制度。2000年镇江实行职工子女及学生住院医疗费用统筹制度，在全社会范围内进行医疗费用的互助共济，坚持“缴小钱，保大病”的原则，切实减轻企事业单位、社会和家庭的经济负担。2004年，市区实施了城乡一体的居民合作医疗保险制度，将学生及职工子女住院医疗费用统筹纳入其中统一管理。(1)参保对象：各类学校的在校学生(包括高校)，企事业单位职工未满l8周岁的不在校子女(含学龄前儿童)。(2)缴费标准：在校学生、居民子女每人每年分别为65元、85元，人均财政补贴20元；享受公费医疗待遇的大中专学生由所在学校承担20元，其他在校学生由负责其医疗待遇的单位承担20元；特困和低保家庭的学生和职工子女由财政全额缴纳。(3)办理方式：由所在学校和子女家长所在单位代办、代收、代缴。(4)医疗待遇：住院费用300元以上部分由医保基金分段补偿5o％一95％，年度最高支付限额15万元；在校学生意外伤害的门急诊费用、肾衰门诊血液透析、恶性肿瘤门诊放化疗费用均由基金补偿50％。该制度实施六年来，市区累计参保53．45万人，有1．6万人次报销医疗费用，其中一次性报销5000元以上的大病患者834人，占医疗费用总支出的44％。目前，每年度参保学生稳定在15万人以上09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有80(二)存在问题

1．缺乏统一的医疗保险制度，抗风险能力不强。目前，学生少儿参加的医疗保险主要有三种：城镇居民基本医疗保险、机关事业单位独生子女医药费用统筹。商业医疗保险。三种医疗保险制度都在运行，加上“自愿”原则，导致各种医疗保险制度覆盖面都不宽，削弱了医疗保险的互助共济能力，同时不利于实现均衡单位和个人负担的目标09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有812．对学生少儿医疗保险的认识不足。包括学校、家长、职能部门在内3、现实运行状况需改善。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有82三、建立学生少儿医疗保险制度的政策建议

(一)统一纳入城镇医疗保险体系从医疗保险的范围看，将在校学生、学龄前儿童纳入城镇医疗保险体系，不仅能够保障广大在校学生和学龄前儿童的健康权益，而且有助于促进医疗资源合理配置、促进社会公平和稳定。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有83(二)由国家立法保障，并依法强制实施(三)建立相应的制度保证应将学生少儿医疗保险个人参保费用纳入教育收费体系，通过相关制度的支撑，确保学生少儿医疗保险制度的强制实行，由学校统一代收、代缴保费和实施监管，从而维护所有学生少儿的基本医疗保障权益，促进医疗保障事业的全面发展。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有84(四)确立合理的筹资水平确立科学的筹资机制和合理的筹资水平是学生少儿医疗保险健康运行的根本保证。同时，作为一项社保制度，责任分担是其基本原则之一。对学生少儿这样缺乏缴费能力的人群，政府应当承担主导责任，帮助解决参保资金，同时学生少儿家庭也应承担相应责任。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有85(五)实现与商业保险的有机衔接政府应该在将学生纳入社会保障体系的同时，建立“学生少儿重大疾病救助基金”，或参加商业保险作为补充，增强抗疾病风险的能力，解决学生和少儿的重大疾病问题。09.06.2023《保险学》财经系陈晓安版权所有86(六)加大学校健康教育干预，使之与保险计划匹配

学校是学生少儿求学阶段重要的活动场所，学校良好的教育干预和卫生保健服务对学生的健康状况至关重要。其健康教育主要内容应体现在：保证学校健康保健费投入；强化校医院(医务室)的“预防、医疗、保健、健康教育”职能；开设健康教育课，提供讲座、海报、心理咨询等，让学生了解卫生保健知识，形成良好的生活习惯，养成健康的心理素质等；为学生提供体检等健康保健服务，强化体育课的功能，改善健身设施，组织学生进行形式多样的体育竞赛，预防疾病的发生；组织集体参加学生少儿医疗保险；教育主管部门应将学生的健康状况纳入对学校的评估和考核指标体系，提高校方的健康意识。年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集