保险业务合同与财务、人身保险业务

第六章：保险法商法学第一节保险概述

一、保险的概念保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

商法学二、保险的特征1．保险的自愿性2．保险的有偿性

3．保险行为的双向性

4．保险的损益性

5．保险金支付的附条件和附期限性

6．保险功能的互助性

商法学三、保险的种类1．根据保险标的的不同进行分类，可分为财产保险和人身保险。2．根据保险保障范围的不同进行分类，可划分为财产保险、责任保险、保证保险和人身保险。3．根据承担责任次序的不同进行分类，可划分为原保险与再保险。4．根据风险转嫁形式的不同进行分类；可划分为原保险、再保险和共同保险。5．根据保险实施形式的不同进行分类，可分为强制保险与自愿保险。6．根据承保数量的不同进行分类，可分为单一危险保险和综合危险保险。7．根据保险人经营性质进行分类，可分为纯商业保险和政策性保险。商法学第二节保险法概述

一、保险法的概念

保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称保险法一词有广义和狭义两种解释。广义上的保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。它包括规定保险团体的组织、管理与监督的保险业法，规定保险合同双方当事人权利义务的保险合同法，专门规定某一险种保险关系的保险特别法，以及社会保险法等法规，即包括商事保险法和社会保险法两大类。狭义上的保险法是指以保险合同形成的商事保险关系为调整对象的法律规范的总称，它仅指商事保险法。这里仅从狭义上理解保险法，即仅仅涉及商事保险法。商法学二、我国保险立法状况

1．《中华人民共和国保险法》

2．《中华人民共和国海商法》

3．《中华人民共和国财产保险合同条例》、《保险企业管理暂行条例》。

4．调整专门保险法律关系的特别立法：商法学三、《中华人民共和国保险法》的适用范围关于时间效力关于空间效力关于对人的效力商法学四、《中华人民共和国保险法》的基本内容第一章：总则第二章：保险合同第三章：保险公司第四章：保险经营规则第五章：保险业的监督管理第六章：保险代理人和保险经纪人第七章：保险责任第八章：附则商法学五、保险法的基本原则(一)合法性原则(二)平等自愿原则(三)公平竞争、等价有偿原则(四)诚实信用原则(五)保险利益原则(七)近因原则商法学第二节保险合同

一、保险合同概述（一）保险合同的概念：

在我国保险法中，保险合同是一个法定概念。《保险法》第9条第1款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”

商法学（二）保险合同具有以下特征：1．保险合同是双务合同2．保险合同是有偿合同3．保险合同是诺成合同4．保险合同是附合合同5.保险合同是射幸合同。6.保险合同是非要式合同7.保险合同是最大诚信合同商法学（三）保险合同的分类

1．财产保险合同和人身保险合同2．定值保险合同与不定值保险合同3．足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同4．个别保险合同、集合保险合同和总括保险合同5．单保险合同和复保险合同6．原保险合同和再保险合同商法学二、保险合同的主体

保险合同的主体，是指在保险合同中享有权利和承担义务的人。与一般商事合同不一样，保险合同的主体可分为两种类型：一是保险合同的当事人，即订立保险合同的投保人和保险人；二是保险合同的关系人，即与保险合同有间接关系的被保险人和受益人。商法学三、保险合同的订立（一）保险合同订立的程序1．投保人提出投保申请。2．投保人与保险人商定支付保险费办法。3．保险人审核并同意承保4．保险人根据已成立的保险合同向投保人出具保险单或者其他保险通常保险单本身载明了保险合同的内容商法学四、保险合同的有效与无效

(一)保险合同的有效与无效的概念

保险合同的有效与无效是指保险合同在何种情况下才能产生法律约束力。

（二）保险合同的有效要件：

1．行为人主体合格。

2．意思表示真实、一致。

3．合同内容合法。

商法学五、保险合同的履行㈠、投保人义务

1．交付保险费的义务

2．防止或者避免出现保险事故的义务

3．危险程度增加通知义务4．保险事故发生通知义务和出险施救义务

商法学㈡、保险人义务1．条款说明义务2．支付保险金的义务3．保密的义务商法学㈢、索赔和理赔索赔1．提出出险通知和索赔请求

2．提供索赔单证

3．领取保险赔偿金或保险金

理赔1．立案检验、现场查勘2．审核责任

3．计算、确定并支付保险金

4．损余处理

商法学㈣、代位求偿权

代位求偿权又称代位追偿权，是指在财产保险中，保险人在履行保险合同并赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内要求被保险人转让其依法享有的向造成损失的第三者(责任人)请求索赔的权利

商法学六、保险合同的变更和终止㈠保险合同的变更

保险合同的变更是指保险合同在其有效期内，由于订立合同时的条件发变化，合同当事人按照法律规定的条件和程序，对原合同的某些条款进行修改补充，从而使合同的主体、内容或效力发生变化商法学保险合同的变更类型和变更程序1．变更类型

(1)保险合同主体变更，仅是指保险合同中投保人、被保险人、受益人变更，而保险合同的标的没有发生变化，通常不包括保险人的变更

(2)保险合同内容的变更，它是指合同中约定的事项，即体现合同双方当事人权利义务关系的条款发生变化

(3)保险合同效力的变更，它包括合同的解除和中止两个方面的内容。

商法学㈡、保险合同的终止

保险合同的终止，是指因法律规定的原因出现，保险合同当事人之间根据合同约定所形成的权利义务关系之消灭导致保险合同终止的原因主要有两种：其一，行使终止权之终止其二，保险合同的自然终止第三节财产保险

一、财产保险概述

㈠财产保险的概念与特征财产保险是指以补偿投保人的经济损失为基本目的，以特定的财产及其相关利益为承保标的的保险活动。1．财产保险的标的是特定财产及其有关利益2．财产保险合同成立的附条件性3．财产保险合同的补偿性4．财产保险行为主体的法定性与广泛性

商法学㈡、财产保险的分类

1．依照财产保险标的的不同，可分为财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险2．依照投保主体的不同，可分为家庭个人财产保险与企业经营财产保险3．依照所保财产分布行业的不同，可分为火险、运输保险、工程保险与农业保险等

商法学二、几种主要的财产保险㈠火灾保险火灾保险的概念火灾保险的保险责任1．火灾及相关危险如爆炸、雷击

2．自然灾害3．意外事故4．合理必要的施救、抢救费用

商法学㈡、运输保险

Ⅰ、运输货物保险1．运输货物保险的概念与特征2．运输货物保险的分类与险别

3．运输货物保险的保险责任范围

4．运输货物保险的赔偿处理

商法学Ⅱ、运输工具保险1．运输工具保险的概念及分类

2．机动车辆保险

3．船舶保险

4．飞机保险商法学㈢责任保险

1、责任保险的概念与保险范围

2、公众责任保险3、产品责任保险4、雇主责任保险㈣保证保险1、保证保险的概念2、诚实保证保险3、确实保证保险

商法学㈤

信用保险1、信用保险的概念

2、出口信用保险

3、投资保险4、国内商业信用保险

（六）海上保险

1、海上保险的概念与分类

2、海上保险合同的订立、转让和解除3、海上保险合同的履行4、海上货物运输保险的险别5、海上船舶保险的险别

商法学第四节人身保险

一、人身保险概述（一）人身保险的概念与特征（二）人身保险的分类

二、几种主要的人身保险（一）人寿保险（二）健康保险（三）意外伤害保险

商法学第五节保险业一、保险公司（一）保险公司的概念及设立

（二）保险公司的变更、解散、撤销、破产及其清算（三）保险公司的经营规则商法学二、保险业的监督管理（一）保险业监督管理的概念和意义

（二）保险业监督管理部门及其主要职责（三）关于商业保险主要险种的基本保险条款、保险费率的监督管理（四）关于保险公司经营活动的监管

商法学三、保险代理人与保险经纪人

（一）保险代理人（二）保险经纪人（三）对保险代理人和保险经纪人的监督管理

商法学年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产生12.07亿元现金流优先受益权预期收益率为4.17%注：上述图表根据该产品宣传资料构画。华融不良资产证券化项目简要分析该项目利用资产证券化和信托的基本原理，借鉴了基础资产风险隔离机制、现金流包装技术、以特定资产为支撑的投资合同、表外处理、优先级/次级交易信用增级模式等资产证券化思路，通过华融公司向投资者转让信托项下的优先级受益权方式，创造性地吸引社会资金参与