保险业务学概论

保险学概论第一节保险的界定1、保险的定义保险是一种以经济保障为目的的制度安排，是人类社会处理风险的重要手段。保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来,通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式,将风险从被保险人转移到保险人,实现风险损失在所有被保险成员间的分摊，并从中获取赢利。2保险的本质属性保险最本质的属性在于它是一种经济保障制度，是市场经济中的一种经营方式.2保险的本质属性1）保险是具有广泛社会需求的产品调查：假如你工作了，你会买保险吗？调查:保险是富人消费的产品吗?马斯洛需要层次理论：保险满足物质需要，也满足安全需要。保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。2)保险是一种能够获利的经营性事业保险人采用特殊的科技手段——概率论中的大数法则进行论证,证明凭借收取保险费不仅可以补偿被保险人因保险事故中造成的损失,并且可以赢利,从事保险是有利可图的。损失的可预测性，是保险机制得以运作的基础。保险人通过集合足够多的同类风险单位,使得风险的准确预测成为可能，从而使损失的成本得以事先融通和重新分配.同时,保险公司将其经营保险业务的经营管理费用及利润加在保险费中,保障了保险机制的运营。大数法则又称“大数定律”或“平均法则”，是概率论主要法则之一.在随机现象的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律,这类规律就是大数法则.大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则的定律，承保的危险单位愈多,损失概率的偏差愈小，反之,承保的危险单位愈少，损失概率的偏差愈大。因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率.3）保险是一种国民收入再分配的手段保险人通过收取投保人缴纳的保险费,将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济损失时，可以从保险基金中得到补偿.因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系,即保险人通过开展保险业务,将所有面临同质风险的被保险人集合起来,将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担,起到了国民收入再分配的作用.4）保险是一种合同行为保险是一方同意补偿另一方损失的契约。投保人购买保险，保险人出售保险，是双方在法律地位平等的基础上,经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同.保险合同明确规定了当事人双方的权利与义务关系。保险合同是一种在约定的事件发生时立即生效的债权凭证，它是以投保人缴纳了保险费为前提的。链接：保险合同3保险的构成要素保险的构成要素,是指保险构成的物质内容和得以成立的基本条件.与其他经济制度或经济行为相比，保险构成的物质内容和成立的基本条件有其特殊性。3保险的构成要素1)以可保风险为经营对象保险业与其他行业最大的不同在于它以风险作为经营对象。保险运行就是集中风险与分散风险的过程.集中风险：企业和个人向保险公司购买保险分散风险:保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身时间所致的经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,使得风险在空间上达到充分分散,而且在时间上亦可达到充分分散.并不是世界上所有的风险都可以参加保险，能够构成保险要素的风险必须是一种特定的风险事故，其基本特点是确实存在、不定发生和技术可行.确实存在：无风险，则无保险。不定发生:时间、地点、危害程度不可预测。技术可行:技术无制约、有足够的偿付能力一个延展的话题20０１年“9·11”事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近51%的赔款,数额超过１０00亿美元。世界一些国家发生巨灾后,保险赔款可承担30％以上的损失补偿，一些发达国家甚至可达60%—７0%，汶川地震损失超过80０0亿人民币，保险公司支付地震赔款２０亿人民币,比例为0。2５％。汶川地震，保险公司为什么不是主要埋单人？视频：汶川地震后的保险原因一：地震除外责任（需要国家扶持）原因二：投保率低（保险意识需要加强）“这次地震充分暴露出人们的风险意识还非常薄弱。面对频发的灾害缺乏相应的防范和风险管理手段，这才是我们面临的最大风险.”——中国保监会主席助理陈文辉参保情况却是¡。¡.我国2007年保险深度仅为２.８5％,四川地区则仅为２。74%,农村地区比例更低.（世界平均水平为8％）ﻫ保险密度在中国为人均47美元,而世界的平均水平为51２美元。一个对比的例子保监会《“5·12”汶川特大地震保险理赔工作基本完成》显示，截至2009年5月１0日，保险业合计支付地震赔款16.６亿元人民币，其中，已赔付保险金11。6亿元，预付保险金4。9７亿元,结案率96。7％。法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司获赔7。2亿.三年两大地震灾害“巨灾保险"何以仍然缺位？２０08年１2月，中国出台了《防震减灾法》，提出“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险".但目前在国内保险市场上,地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中却大多属于“除外”责任,财险公司的多数险种基本都将地震和海啸“拒之门外”.地震引发的疑问：保险能保地震吗？地震造成人身损失多数可赔地震海啸家财险不赔旅行社责任保险不保地震2)以多数人的共助互济为基础保险将少数不幸者由于未来的、偶然的、不可预测的事故而造成的损失,由处于同样危险中但未遭遇事故的多数人来共同分担,以排除或减轻灾害。参加保险的人越多,损失越分散因此,各个被保险人之间是一种互助共济的关系，集合大家的力量共同应付风险损失。３）以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的保险不是为所有风险提供风险保障,仅为法律认可范围内的、保险合同约定的财产损失和人身伤亡提供经济保障。合同以外的事故造成的损失，保险公司是不负责赔偿的.根据自身面临的风险选择切实可行的保险产品４)以合理的保险分摊金为保证保险基金是保险经济运行的经济基础，它是由全体被保险人的保险费构成的，保险费也就是每个被保险人的分摊金。为使保险制度得以稳定和持续运行,分摊金的计算基础—-保险费率必须科学计算、公平合理.保险人：收取的保险费与承担风险相当被保险人：收取的保险费与获得保障相当保险金分担的几个问题1、年轻人和老年人健康风险是不同的,保险金如何分担？根据风险概率大小不同,保险金分担不同。那么，如何确定风险概率？互助机制的做法互助机制对年龄的限制萨摩赛特的城镇友谊社（创于１７49)入社年龄为35岁；汉普郡的城镇友谊社（创于175４）入会年龄最初为43岁，１76１年改为３6岁，１784年改为３0岁。年龄限制在互助机制中尚且可行,但在市场机制中,不符合自由交易的原则。商业保险的做法人寿保险和组织社会养老保险在筹集养老保险费方面的重要保险工具之一是生命表。生命表也称为死亡表，是依据以往一定时期内，各种年龄的死亡统计资料编制的,通常以10万（或100万)作为0岁人的生存人数，然后根据各种年龄的死亡率，算出该年龄的生存人数和死亡人数，列成表格算出几率。2、随着年龄增长,风险不断增加,应缴纳的保险金增多。但老年时往往无力负担高额的保险费，最需要保险的时候消费不起,怎么办？1７56年，詹姆斯·道德逊的均衡保险费理论均衡保险费理论把定期死亡保险期限从过去1—2年延长到20年甚至更长，并使投保人缴纳的保险费高于自然保险费,多出的部分用于生息——合同前期保险费高于自然保险费，合同后期则相反，使其达到一种均衡.第二节保险的分类公营保险是指由国家和地方政府投资经营的保险机构。在社会主义国家中，商业性保险业务主要由公营保险企业经营，如前苏联、朝鲜等国设立的国家保险局,既是行政机构,又是兼营保险业务的经济实体。大多不以盈利或增加财政收人为目的，所承保风险多属民营保险不愿意或无能力经营的特殊风险，以举办强制保险为主.中国:1996年前的PICC2009美国国内政治最大热点：

公营保险对战私营保险200９年美国国内最重要的话题就是医疗保险改革,而医疗保险改革争论中最核心的议题就是要在享有保险的基础上增加公有保险。奥巴马：建立全民医保美国医疗保险体系主要由雇主提供保险组成,全国共有2.55亿人拥有医疗保险，其中2亿人由私人保险公司提供的医疗保险;87００万人由政府提供医疗保险，这些人包括退休人员以及穷人.私人保险公司和政府向８5％左右的人提供医疗保险,仍然有15%左右的人没有医疗保险，也就是说,共有４600万人没有医疗保险，其中有１200万人是非法移民，自然不会由医疗保险,还有２０００万左右的人年收入在５万美元以上，但却选择不购买医疗保险,这些人多数是２0多岁的年轻人,他们以自己良好的健康状况去下了赌注。美国医疗保险系统面临的问题,不仅是4600万人没有医疗保险，而且美国医疗费用不断上升，占国民生产总值的17。6%，即2.5万亿美元,花费居世界之首，据预测，到2018年,美国医疗费用要攀升到４。4万亿美元，医疗费用的上升超过国民生产总值的增长,在2008年至2018年之间,医疗费用年上升率为6。2％,而国民生产总值仅有年增加4．1％，更严峻的是，在3年之内，美国政府资助的退休人员以及穷人保险要达到医疗总费用的一半。此外，那些没有保险的人并非是得不到任何的医治，他们可以随时冲进急诊室,或者在交通事故后被送进医院，按美国的法律规定，医院不能因没有保险拒绝医治,一年下来,那也是一笔极为可观的医疗费用，最终落到纳税人的身上.奥巴马的医疗保险改革方案要解决美国医疗体系的两大问题：1让所有人享有医疗保险.2要降低医疗费用。联邦政府管理的新的医疗保险系统——公营保险。既可以给大众更多的选择，保证所有人都能有医疗保险，又能够通过公有医疗保险去降低医疗费用的成本.然而民意调查显示：有一半以上的美国选民反对奥巴马的医疗保险改革方案.Why?80%选民以上对他们现有医疗保险感到满意。医疗改革不是免费的午餐，初步设定为8710亿美元的医改预算最终要转嫁到纳税人身上。长期来看,个人可能丧失自由选择医疗服务的自由。投保人——保险人重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同,但保险金额总和超过保险价值的一种保险。我国《保险法》第四十一条规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有规定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。共同保险共同保险简称“共保”，是指投保人和两个以上的保险人之间，就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险VS重复保险共同保险只签订一份保险合同，保险金额不高于保险价值。重复保险则签订数份保险合同，保险金额超出保险价值.再保险VＳ共同保险再保险是保险人做投保人，将保险标的再次投保,这是为了将自己的风险分摊。理赔关系是顺序的。共同保险是与其他保险人共同承保同一保险标的.理赔关系是并列的.财产保险财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的,在保险期间保险人对于由于保险合同约定的自然灾害或意外事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一类保险.狭义：物质财产（有形财产）为保险标的广义：有形财产&与有形财产相关的利益、费用、责任、信用等无形财产。财产损失保险—-狭义的财产保险责任保险——以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的，在备保险人由于过失和疏忽等行为给他人造成经济损失，按法律或契约规定应由被保险人对受害人承担的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。信用与保证保险信用保险:指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险(例如:企业的应收账款）保证保险：保险为被保证人向权利人提供信用担保的行为。(例如：农户小额信贷保证保险）例:农户小额信贷保证保险农户小额信贷保证保险是针对农村小额贷款借款人还款提供保障的保险。小额信贷保证保险的投保人是申请贷款的农民个人或小型农村合作组织,在保险期内，如果个人或小型组织产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付。投保保证保险将使得符合条件的投保人在获得保险机构的支持之后,在没有抵押、没有担保的情况下，也能够从银行获得小额贷款。人身保险以人的生命或身体为保险标的.人寿保险人身意外伤害保险健康保险第三节保险的职能资金融通职能辅助社会管理职能通过发挥经济补偿或给付功能实现社会再分配参与社会风险管理保障交易，启动消费优化金融资源配置减少社会成员之间的经济纠纷补充和完善社会保障制度第四节保险的作用3保险合同为什么要学习保险合同？在保险业中，保险当事人之间的权利义务关系，是通过订立保险合同的形式建立起来的,保险行为的过程是围绕着订立和履行保险合同展开的。保险关系也是一种法律关系，即合同关系。保险合同是保险学研究的重点.什么是保险合同？保险合同(insuraｎcecontｒact）也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的,在自愿基础上订立的关于双方权利义务关系的法律协议。要点：１权利义务关系２法律协议：具有法律效力,约束法律关系（不同于商品买卖关系）。ＣONTＥNTS第一节保险合同的特征保险合同与一般合同的共性１.合同的当事人必须具有民事行为能力。2。保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为.3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。保险合同的特性第二节保险合同的要素投保人:必须对保险标的具有可保利益。案例：恋爱中的男女能否为对方买保险？刘小姐的男朋友在外企工作，经常出差，刘小姐很为男朋友的安全担心，因此就想在男朋友过生日的时候送他一份人身意外伤害保险。刘小姐填写完投保单后,保险公司的工作人员接过投保单问道：“您是给自己的男朋友买保险？你们还没有履行法律上的合法程序吧？有他同意为他买保险的书面授权书吗?非常抱歉象您现在的情况还不能为您的男朋友买保险，因为您对您的男朋友不具有保险利益。”刘小姐满头雾水:“我对我男朋友不具有保险利益，不能为他买保险？那么谁能为他买保险呢？”能不能买保险，首先要看投保人对保险标的有没有保险利益。法律规定，只有对保险标的有保险利益才可以为其投保，否则，即使投保了，也是无效。保险利益首先应为合法的利益,其次应为经济上有价的利益，第三为确定的利益，最后是具有利害关系的利益。两种不同的界定一、利害关系论.只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福,被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益.（英、美）二是同意或承认论。只要投保人征得被保险人同意或承认，就对其寿命或身体具有投保人身保险的保险利益。（德、日、瑞)我国的做法我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式.以刘小姐的案例来说，刘小姐和男朋友没有结婚，男朋友出现意外带给她的利益影响并不受法律承认,所以刘小姐对男朋友不具有保险利益，也就不能给男朋友买人身意外伤害保险。或等男朋友出差回来后征得其书面同意，同样可以以刘小姐为投保人，以其男朋友为被保险人来投保。一个延展的知识点投保人对下列人员具有可保利益(1)本人；（2)配偶、子女、父母;(3)与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4）经被保险人同意，投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。受益人的条件1受益人必须经被保险人同意。以他人生命为保险标的物;团体寿险2受益人是享有保险金请求权的人.投保人未能按期缴纳保险费，不得向受益人追索3受益人的保险金请求权只有在被保险人死亡时才能发生.４受益人不受民事行为能力及保险利益的限制。受益人与继承人的区别?虽然受益人与继承人都在他人死亡后受益,但是两者的性质是不同的。受益人享有的是受益权，是原始取得；没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得，在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务.一个延伸的思考为爱人买高额人身保险是恩爱的表现吗？在中国，许多人以为配偶为自己买保险是爱自己的表现,但保额过高的人身保险就要引起注意。在日本,女生检验男生是否真的爱他,不是看男生是否为她买人身保险，是要看男生是否给他自己买人身保险而把受益人指定为她自己.保险金该如何处置?王某于1998年7月借他人５万元钱用于经商.同年８月,他在保险公司投保人身保险，保险金额为６万元,指定其妻子和女儿作为受益人,受益份额均等,各占一半。１99９年6月,王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡,其女儿到保险公司领取了６万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里,要求其女儿以该笔保险金清偿欠款,但遭拒绝。根据我国《继承法》规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限.”那么王某的女儿必须履行偿债义务，但问题是受益人所受益的保险金不能无条件地成为遗产:如果被保险人没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡又没有其他受益人；受益人放弃或者依法丧失受益权,保险金才能作为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。如果受益人的受益权来自于被保险人的指定，那么就是非继承取得，因而保险金不得作为遗产处理,那么被保险人的债权人就不得要求受益人以保险金偿还被保险人的债务。王某指定其妻子和女儿为受益人，受益份额均等，而其妻子又和他在车祸中一同丧生。按照一般人身保险条款，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时死亡时，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承。王某妻子享有的受益份额应作为王某的遗产由王某的女儿依法继承，但她同时也必须履行为王某清偿债务的义务。综上所述，王某女儿领取的保险金应分为两个部分，属于她自己享有的受益份额，即三万元保险金,不需对王某的债权人偿债。属于她继承的遗产部分（如何继承取决于我国的继承法），应对债权人履行偿债义务，但仅以此继承的遗产为偿债限额。妻子是谁？林勇，男，４0岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险,保险金额为５000０元。投保时,林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”.19９９年6月1１日,林勇回老家探亲，途中发生严重车祸,林勇当场死亡.之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来,林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子"两字，并未写明其姓名.而在19９6年5月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某,两年后林勇与徐某离婚，于１9９9年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见,同时到保险公司来申请领取保险金.从受益人的概念来看,受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系.本案中在投保时指定的受益人“妻子"，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第62条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看,该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某,而非李某。另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子"作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚,解除了法定的婚姻关系,后来的李某才是其法定的妻子。因此,为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志,本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。案例的处理办法根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据《保险法》第63条的规定,没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后,保险金应该作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。即林勇的定期死亡保险金５万元，是由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。启示:指定受益人是投保人与被保险人的权利,它的体现就是在投保单中明确地说明（填写）自己的意愿。当情况发生变化,还可以变更自己的意愿。所以我们在投保单上要写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼.保险代理人即保险人的代理人,指依保险代理合同或授权书向保险人收取报酬，并在规定范围内，以保险人名义代理经营保险业务的人。保险代理是一种特殊的代理制度，表现在：①保险代理人与保险人在法律上视为一人；②保险代理人所知道的事情，都假定为保险人所知的；③保险代理必须采用书面形式.保险代理人既可以是单位也可以是个人，但须经国家主管机关核准具有代理人资格。保险经纪人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务,收取劳务报酬的人。简单地说,保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。保险经纪人的劳务报酬由保险公司按保险费的一定比例支付。

保险经纪人VS保险代理人１、代表的利益不同.保险代理人代表的是保险人的利益，代理保险人选择投保人，代理销售保险人员的保险商品,代表保险人与投保人签订保险合同。保险经纪人代表投保人的利益，代理投保人选择保险人,从各个保险人出售的保险商品中选择符合投保人需要的保险商品，代表投保人与保险人签订保险合同。２、选择保险公司不同。保险代理人只能出售自身所代理的保险公司的商品,不能对市场上各个保险公司的保险商品进行选择；保险经纪人可以从市场上任何一家保险公司选择合适的保险商品，可以对保险市场所有保险商品进行比较或组合后推荐给投保人。３、法律责任不同。保险代理人是为被代理的保险公司开展经营活动,代理活动的法律后果有被代理的公司承担。保险经济人是以自己的名义开展经营活动，是具有独立法律地位的经营实体，以自己的名义享有民事权利、承担民事义务、自己承担经济活动的后果。4、权利义务不同。保险代理人是向被代理的保险人收取佣金,而保险经纪人是向保险合同成交的另一方保险人收取佣金。在保险合同成立以后，投保人没有支付保险费的情况下，代理人没有代投保人垫付的义务,也没有留置保险单的权利;而保险经纪人却有垫付保险费的义务,因而也有在投保人支付保险费前留置保险单的权利。保险经济人还有协助被保险人或其受益人索赔的义务，代理人一般没有这个义务。５、业务范围不同。保险代理人的业务范围由保险合同规定，一般情况下是代理销售保险商品,代理收取保险费等，因而其经营范围受代理合同的约束，被代理的保险人也有数量上的限制，业务活动有一定的被动性。保险经纪人可以独立进行中介、代理、咨询等经营活动,不受某一个委托协议的约束，业务经营活动具有主动性和自主性.总结代理人是代表保险公司推销产品，而经纪人则是代表客户、从众多保险公司的产品中挑选最满足客户需求的保险方案,同时协助客户向保险公司获取服务。从代理人转向经纪人:保险销售方式必将从产品导向的推销方式,变革为需求导向的咨询服务方式，从而为消费者创造真正价值。保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要职能是按照委托人的委托要求,对保险标的进行检验、鉴定和理算,并出具保险公估报告，其地位超然,不代表任何一方的利益,使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。保险合同的客体保险人和被保险人双方权利与义务所共同指向的对象。保险人和被保险人双方权利与义务保险标的（inｓuｒanｃeobjｅct)：作为保险对象的财产及其有关利益,或者是人的寿命和身体。特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，它是保险利益的载体.ﻫ举例:火灾险的保险标的和保险利益被保险人投保后不能保证保险标的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济上获得补偿，因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益,即保险利益.保险合同的内容，即关于投保人和保险人的权利义务及其他保险事项的条文，通称为保险条款。基本条款与附加条款基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，也称保险合同的要素，主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务,以及保险行为成立所必需的各种事项和要求。基本条款所列的保险种类,称为基本险或主险。附加条款是对于基本条款的补充，是对基本险责任范围内不予承保的风险而约定在其他险种项下承保的扩展性条款.附加条款所列的保险种类，称为附加险，以与基本险相对。姓名变更怎么办？199８年3月，杨某将自己1岁的女儿送给刘某夫妇收养，双方办理了收养手续。为便于收养,刘某将养女改姓刘.19９8年10月杨某意外身故,留下了一份指定受益人为其亲生女儿的人寿保单，但受益人姓名却填写的是杨蕾。保险公司在给付6万元保险金时遇到困难：刘蕾的养父刘某以受益人监护人的身份要求代领保险金，但保险单上受益人的名字却是杨蕾；被保险人杨某的母亲李某则认为保单上记载受益人姓名不具法律效力，应视为无受益人，保险金应作遗产处理。虽然受益人姓名记载上存在问题，但从其他记载事项可明显看出刘蕾是保单的真实受益人。在法律未直接规定此种记载无效的情况下，从保护受益人利益出发，不能简单推定无受益人，保险金仍应由刘蕾所有。刘蕾虽确是受益人，但仍须提供具有法律效力的能证明杨某亲生女儿与刘蕾为同一人的证明.现目前的做法就是由公证机关开具身份公证书来确认受益人。即此刘某才能作为监护人来代刘蕾领取保险金.由此可以看出，保险合同签定后遇到有关合同内容的任何变化最好都要通知保险公司，在保险公司做一批注，以免由此带来不必要的麻烦。更不必因为保险公司照章办事无法满足我们的心愿而诉诸法律，因为法院也是在法律规定的范围内解决问题。保险人的名称保险公司的机构形式为：总公司、分公司、支公司、办事处、代表处五种。按下面的顺序命名:1分公司:保险公司+所有地名＋分公司。如中国太平洋保险公司大连分公司2支公司:保险公司＋所有地名+支公司.如中保财产保险有限公司祁东县支公司3办事处：保险公司＋所有地名＋支公司+办事处。如中保财产保险有限公司××县支公司××办事处。保险公司分支机构只能在国家保险管理机关批准的区域内开展业务，不得跨区域经营.保险费保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准.保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费.计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高,或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。保险费率保险费率,是应缴纳保险费与保险金额的比率。（费率=保险费/保险金额)。如投保某种财产保险，保险金额５０000元，保险费率为3‰,则应交纳的保险费为:5000０元×3‰＝150元。

保险金额单位一般为1000元或１00元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示,即每千元或每百元保险金额应交多少保险费。

保险费率的组成和管理保险费率由纯费率和附加费率两个部分组成。这两部分费率相加叫做毛费率，即为保险人向被保险人计收保险费的费率。目前，我国已开办的保险种类达几百种之多，每一险种都有各自的保险条款和费率标准，而根据《保险法》规定,保险条款和费率的制订须通过人民银行批准,保险公司不得擅自更改、制定保险条款和保险费率。春节临近，刘先生帮四个亲戚买了四张长途车票.当时刘先生用的是自己的身份证.拿到四张车票后，刘先生发现,每张车票后面都附有一张保单，而四张保单上写的，竟都是自己的姓名和身份证号码.保险的保费是２元钱一份，保险金额是2万元，而保单背面，却写着“每人限购一张,多购无效"。刘先生很是疑惑：“我买票的时候，售票窗口写着买票凭身份证，所以我出示的是我自己的身份证。可我是帮人买票的，自己并不坐那趟车，假如旅途中真的出了什么事，别人找我负责，我又找谁去？会不会发生意想不到的纠纷？”随着新《保险法》的出台,保险行业运行越来越规范，以前乘坐交通工具手撕式不记名的保险方式已经慢慢离开了市场,以实名制的新型保险凭证现在开始成为主流.但在具体操作中,尚存在一定的问题.比如很多车票销售人员对于保险风险认知浅薄、实际操作疏忽大意,致使保险单并不能与乘客实名相符,这给保险理赔和乘客留下了很大的风险隐患。建议乘客在购买车票的时候主动和销售人员交流，确保购买的保险与本人一一对应。由于航空意外概率很小，飞机早已成为最安全的出行工具。根据民航总局的统计数字，２00９年我国民航乘客的总人数是２亿人次，即使只有1０％的人购买意外险，旅客为其支付的成本也高达４亿元。航空意外是名副其实的“小概率事件”,即使跌落一架飞机，按照150名乘客计算，保险公司只需赔付6000万元。一些人把航空意外保险当作暴利的源泉,出假单、高返点等现象屡见不鲜。消费者购买航空保险之前一定要看清楚网站是否具有出售保险的资质,同时别忘了及时索取保险相关凭证，让这20元保险费不要成为“空头支票”。经常出游的人群也可以选择购买一年期的交通意外保险，每年保费也就１00元左右,但可以保障100万左右的航空意外和其他交通意外风险，以及医疗风险，综合性价比比只管一次的航空意外保险要高得多。第三节保险合同的分类１根据保险标的的不同分类财产保险合同合同主体包括保险人、投保人、被保险人.因为财产的价值可以用货币进行衡量，故保险是以“损害补偿"为理论基础的,确立了重复保险的分摊原则、与第三者责任有关的代位追偿原则。人身保险合同合同主体包括保险人、投保人、被保险人、受益人（有些国家还有“所有人"概念)不适用补偿原则（医疗保险除外)，也不存在重复保险的分摊原则、代位追偿原则等.２根据保险标的的价值确定与否定值保险合同:事先约定保险标的的保险价值，并在合同中载明。适用于艺术品、矿石标本、贵重皮毛、股东等不易确定价值的财产，货物运输保险、海上保险等也多采用这种方式。不定值保险合同:事先不约定保险标的的保险价值,而在保险事故发生后再估算价值、确定损失.定额保险合同:针对人身保险合同而言，在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额。３根据保险金额与财产价值的关系不同足额保险合同:保险金额与保险价值相等不足额保险合同：保险金额小于保险价值比例赔偿方式：赔偿金额=保险金额与保险价值之比例*损失额。第一危险赔偿方式:在保险额度内，损失多少，赔偿多少。保险额度外,不符赔偿责任。超额保险合同：保险金额大于保险价值4根据保险标的数量的不同单个保险合同：以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。团体保险合同：集合多数性质相似的保险标的,而每一保险标的分别定有各自的保险金额的保险合同。综合保险合同：保险人对承保的多数保险标的确定一个总的保险金额，而不分别确定保险金额的保险合同。5根据保险人所承保风险的状况不同指定险保险合同保险人承保一种或几种风险的保险合同，指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。单一风险合同多种风险合同一切险保险合同一切险合同是指保险人承保除“保险责任”以外的一切风险的保险合同。保险人在保险条款中不明确列举所承保的风险，而是以“除外责任”来确定不承保的风险.６根据保险当事人的不同原保险合同投保人直接与保险人订立的保险契约。再保险合同原保险人与再保险人订立的保险契约.第四节保险合同的订立与生效第四节保险合同的订立与生效保险合同订立的步骤第四节保险合同的订立与生效二、保险合同的生效信诚人寿该不该陪？信诚人寿该不该陪？信诚人寿该不该陪？信诚人寿该不该陪?2０04年11月5日,广州市中级人民法院作出终审判决:法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付启示从投保人缴纳保费到保险公司出具保单这段时间，对投保人可能发生的意外风险责任归属，我国法律没有明文规定。人们通常都认为:只要缴了费,保险公司就该赔;各保险公司在处理这类案件时也常常是“通融赔付"。使得这种观念在人们的思想里越来越“根深缔固”。法学理论是如何规定的?保险合同的成立《保险法》第十三条规定:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”保险合同属于诺成性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意,合同即告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件,投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费,但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立.保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。保险合同的生效《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后,投保人按照约定缴付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”目前各家保险公司在条款中都约定了：“本保险的保险期限自保险人同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时起至约定的终止日24时止.”。——因此，保费打白条保险合同成立，但失效.对策1在核保过程进行期间，为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定。暂保单可以对该期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任。2针对达到一定数额的大额保单，要求保险代理人不能在投保人填写投保单时便收取首期保费。第四节保险合同的订立与生效第五节保险合同的变更与终止保险合同的变更是指，在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力有所改变。保险合同依法成立，不得擅自变更或解除合同。但是,有些保险合同是长期性合同，例如，有些人身保险合同可以长达四五十年甚至更长。由于主客观情况的变化，这就会发生变更的必要。第五节保险合同的变更与终止财产保险中的保单转让须征得保险人同意无须征得保险人同意人身保险中的保单转让保险事故发生前的转让保险事故发生后的转让财产保险中的保单转让1转让必须得到保险人的同意。在保险标的的所有权（或管理权）转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则的话,保险合同从保险标的的所有权（或管理权）转移时即告终止。WHY?保险标的ＶＳ保险利益财产保险中的保单转让2允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意，货物运输保险合同一般属于这种情况。原因：避免影响商品流转人身保险中的保单转让在保险事故发生前,人身保险合同的转让仅指投保人和保险人的转让，被保险人和受益人是没有转让的。无论是投保人的变更，还是保险人的变更，均不是纯粹合同权利和合同义务的转让，而是合同权利义务一并转让。因此,人身保险合同的转让，应以另一方的同意为前提。根据《保险法》的规定，以死亡为给付保险金条件的人身保险合同的转让，还要取得被保险人的同意,否则无效。在保险实践中，人身保险合同的转让主要是投保人转让，体现为投保人的变更。投保人转让人身保险合同的，受让人还应对被保险人具有保险利益,否则，受让人不得承受.因为保险利益是人身保险合同有效的前提条件，无保险利益订立的合同无效。人身保险中的保单转让在保险事故发生后，被保险人和受益人享有对保险人请求给付保险金的权利，而投保人一般不再享有任何权利。因此，在保险事故发生后，被保险人、受益人和保险人可以转让人身保险合同，但投保人不得转让。被保险人和受益人转让的是保险金请求权，保险金请求权是合同债权。因此,被保险人和受益人转让人身保险合同，须遵循合同权利转让的要求，通知保险人即可.第五节保险合同的变更与终止第五节保险合同的变更与终止1合同的无效合同的无效指,合同虽已订立,但在法律上不发生任何效力。约定无效与法定无效全部无效与部分无效自始无效与失效2合同的解除保险合同的解除是指当事人基于保险成立后所发生的情况,使保险合同无效的一种当读的行为，当当事人一方行使解除权（或法律赋予,或合同中约定)，使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。3合同的复效合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始.保险合同的效力中止（未能按时缴纳保险费）复效的有效期（失效两年以上的保险合同保险公司有权解除合同）复效的条件（办理保险合同复效时，须如实、详细填写有关情况,保险人需要重新核保，必要时进行体检或提供有关的就诊资料等文件。)保险合同复效被保险人肖女士，200３年2月,女儿为她投保了一份保险金额３万元的康宁终身保险,年交保险费3000元。随后，女儿迁居厦门，并因为生意忙，把缴保险费的事给忘了,造成保险合同失效。２008年12月，其女儿专程从厦门回来为母亲办理了合同复效手续。2009年4月,肖女士被福建省肿瘤医院诊断为宫颈癌。女儿受母亲的委托来保险公司办理重大疾病保险金的理赔手续.理赔人员向她解释了保险合同生效或复效后的180天观察期的条款,称肖女士的疾病发生在保险合同复效后的1８0天之内，保险公司不负保险责任。并不是所有保险合同在失效后都可以复效，财产保险合同通常不能恢复合同效力。ﻫ4合同的终止保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。合同因期限届满而终止合同因解除而终止合同因违约失效而终止合同因履行而终止第六节保险合同的争议处理保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或纠纷。这种意见分歧或纠纷有些是合同双方对合同条款的理解互异造成的,有些则是由于违约造成的。保险合同的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人的解释原则批注优于正文，后加的批注优于先加的批注的解释原则补充解释原则保险合同争议的解决方式协商调节仲裁诉讼保险的基本原则可保利益原则(prinｃiplesｏfiｎsｕrableｉnterｅｓt）一可保利益原则的含义可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。无论是财产保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有可保利益，才有条件或有资格与保险人订立保险合同，签订的保险合同才能生效,否则，为非法的或无效的合同。而在保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险标的的保险利益,保险合同也随之失效。注：可保利益是指投保人或被保险人对保险标的的所具有法律上承认的经济利益,这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。可保利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。案例分析１外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后,出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？二可保利益的构成条件必须是合法的利益;必须是确定的利益;必须是经济上的利益三坚持可保利益原则的意义规定保险保障的最高限度;防止道德危险的发生；是保险区别于赌博；四可保利益原则在财产保险与人身保险在应用上的区别（一)可保利益的来源不同财产保险：来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利.财产所有权;财产经营权、使用权;财产承运权、保管权;财产抵押权、留置权。人身保险：来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系同意(二）对可保利益时效的要求不同财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题.法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。（三)确定保险利益的依据不同财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值,即，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量.人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。案例分析21９87年,职工张某投保了简易人身险,保额4000元，指定受益人是其妻子。不久张某与其妻离婚，后张某因工伤事故死亡，结果在保险金的给付上产生纠纷.请问保险金应归谁所有,为什么？解答：投保人:张某被保险人:张某受益人：张妻投保时,张某为本人投保——当然具有可保利益，保险合同成立。同时受益人是由被保险人指定,指定亦有效，保险金应归指定受益人领取。离婚不影响受益人的权利。案例分析31987年,职工张某为其妻投保，指定受益人是张某，后张某与其妻离婚，不久张妻因工伤死亡，问保险金应归谁？为什么？解答：投保人:张某被保险人：张妻受益人：无效投保时,张某为妻子投保-—具有可保利益，保险合同成立。投保人指定受益人须征得被保险人的同意。若未经被保险人同意,则指定无效,这时应将保险金给予被保险人的法定继承人。案例分析４1９96年某家俱厂向保险公司集体投保了团体人身险，保险金额为每人30００元。投保后不久，该厂职工薛某患心机梗塞死亡，因薛某的父母已故,又无配偶、子女、于是该家俱厂向保险公司领取了３０00元的保险金。事隔不久，薛某的养姐向厂方追要其弟的保险金,被厂方拒绝,于是薛某的养姐向县人民法院起诉。问哪方胜诉？解答:法定继承人分为第一顺序继承人和第二顺序继承人第一顺序继承人：配偶、父母（亲生父母、养父母、有抚养关系的继父母）、子女；第二顺序继承人:祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹）第二节最大诚信原则(ｐｒinciｐleoｆutmostgooｄfaiｔh)一含义保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向双方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无或不履行合同约定的义务或责任，还可以对因此而收到的损害要求对方予以赔偿。二最大诚信原则(UtmoｓtGooｄFaith)主要内容(一）告知(ｄｉsclosure)：投保人和保险人1、含义:直投保人在订立合同时,应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。重要事实－－影响保险人决定是否承保的事实；影响保险人决定以什么费率承保的事实；影响保险人决定以什么条件承保的事实；询问主义：是指投保人仅就保险人所询问的，且以对于意外估计有关系的事实，据实告于保险人，至于询问以外的事项，虽有重要性，投保人亦不负告知义务。(2）自动申告主义:是指投保人应为告知事项，不问自己确知与否，皆须尽量告知保险人，并须与客观存在的真实事项相符，以便保险人据其告知,以为估计危险之标准，从而投保人的告知义务不以保险人书面询问之重要事项为限，对于未为书面询问之重要事项亦负有告知的义务.2、保险人告知的形式(1)明确列示:明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中,即视为已告知投保人.（2)明确说明：明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中,必须对投保人进行正确的解释.（3)询问回答告知：询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知.（４）无限告知:无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定,只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实,投保人都有告知的义务。（二)保证(ｗarraｎｔy）：投保人或被保险人1、含义：直保险人要求投保人或被保险人对某一项事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出许诺。保证的内容属于保险合同的重要条款之一,是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。如在火灾保险中，投保人保证所有房屋安装有报警装置。２、分类（1）根据保证事项是否存在分类：确认保证(现在如此，将来不一定如此。例如被保险人的身体状况);承诺保证（现在如此,将来也一定如此）根据保证存在的形式分类:明示保证默示保证(三）弃权与禁止反言(waｉveｒ＆estoｐpeｌ):保险人1、弃权：保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保障条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权,则不得重新主张该项权利禁止反言：保险人明知有影响保险合同效力的因素或者实施存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。(１)禁止反言的构成要件：①保险人曾就订立保险合同的有关重要事项,向投保人作出诱导性的虚假陈述或行为。②作出诱导性的虚假陈述或行为的目的是为了让投保人或被保险人信赖该虚假陈述或行为，或者投保人、被保险人信赖该虚假陈述或行为并不违背保险人的意图。③投保人或被保险人信赖该虚假陈述或行为,并且主观上出于善意。④投保人或被保险人信赖该虚假陈述或行为而作出某种行为。(2）保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言①。保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费.②。保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。③.保险代理人代替投保人填写投保申请书时,为使投保申请内容易被保险人接受,故意将不实的事项填入投保申请书,或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。④。保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为,而事实上并未实施,如保险单的批注、同意等,致使投保人或被保险人相信业已完成。三违反最大诚信原则的法律后果1违反告知的形式：漏告、误告、隐瞒、欺诈2违反告知的后果：解除保险合同；不承担赔偿或给付保险金责任;退还保费或按比例减少保险金投保人违反告知义务的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同,并对保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付保险金的责任,不退保险费.投保人因过失未履行如实告知义务的,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除保险合同,未告知事实对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付保险金的责任,但可以退换保险费。被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的,保险人有权解除保险合同,并不退还保险费。保险人违反告知义务的法律后果对于保险人来说,保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务,该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时对投保人不产生效力。违反最大诚信原则的法律后果违反保证义务的法律不后果:(1)保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的一句就失去了。被保险人违反保证,不论是否有过失,亦不论是否给保险人带来损害,保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。(２)如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的,保险人可解除合同也可修改保证条件,增收保险费以继续承保.近因原则(pｒｉncｉｐleofproximatecａuse）一含义:不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、或起决定作用的原因二、近因原则的应用（一）单一原因至损:造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因。（二）多种原因至损：各原因发生无先后之分,且对损害结果的行程都有直接与实质地影响效果，则原则上它们都是损失的近因。都属于保险责任，保险人必须承担赔偿责任都属于除外责任，保险人不负赔偿责任注:若多种原因中既有保险责任，又有除外责任呢?不均在保障责任范围内：寻找近因A。后因是前因的必然结果，前因是近因B.后因不是前因的必然结果,后因是近因Ｃ.因果关系中，有新的相对独立的原因插入，则新原因是近因案例分析6一批出口服装投保海上货物运输保险,途中遭遇台风,气候恶劣，船只不慎触礁搁浅,船底破洞，大量海水涌入，致损.保险人应不应该付赔偿责任？恶劣气候——触礁——搁浅——损失.均为水渍险保障责任，应赔偿损失。案例分析7包装花生投保水渍险，运输途中遭海水浸湿，外包装受潮食品发生霉变损失。保险人应不应该付赔偿责任?受浸——霉变--损失。虽然食品损失的直接原因是霉变，而霉变不属于水渍险的责任范围，但霉变却是海水渍湿外包装使水汽侵入食品造成的结果.所以近因是受浸，保险人应该理赔.案例分析8某人投保过人身意外伤害险，一天在森林打猎，不慎从树上摔下来受伤,他爬到路边等待援助,夜间天冷，又染上肺炎死亡,问保险公司是否需要赔付?受伤－－－-肺炎——-－-死亡损失赔案例分析9某人投保过意外伤害险,他患有高血压，一次看恐怖片时受惊吓引起心肌梗塞死亡，问保险公司是否需要赔付？高血压—--—心肌梗塞—-－-死亡损失不赔案例分析1０某人投保过火灾保险,在一次火灾事故中，将保险财产救出后放在露天，后被人盗走，问这部分损失保险公司是否需要赔付？火灾——-——盗窃-－－-—被盗损失不赔案例分析１1第一次世界大战期间,被保险人的船舶驶往哈佛港途中,被德国潜水艇鱼雷击中，情况十分严重，但依然驶到目的港.港口当局害怕船沉没在码头泊位上，遂命令船只驶往外港，在那里,船底搁浅而解体沉没。该船只保过一般船舶险，没有投保战争险，问保险公司是否需要赔付?被鱼雷击中－———搁浅-－--—沉没损失(被鱼雷击中是处于支配地位和起决定性作用的原因，该船被击中后始终没有脱离危险，是连续性的原因,是近因.拒赔合理）。案例分析121863年,美国南北战争期间,一艘装有65００包咖啡的船舶自里约热内卢开往纽约，该船投保过一般船舶险,保单上注明所有敌对行为后果除外，不负责任。在航行中由于一灯塔遭联邦军事行为破坏，致使该船触礁后解体沉没。其中１20包咖啡被救下船，但被联邦军军事征用,1００0包咖啡虽可救下船，但被联邦军阻止，连同其余５３8０包咖啡一起随船沉没。问保险公司应怎样处理？灯塔破坏－-－－触礁——－—－沉没损失赔５380包案例分析13珠海的案例:意外摔死算不算意外伤害?举证责任在保险公司，由于本案保险公司当时没有举证，所以得赔。案例分析14１９９8年８月12日，某市百货商店向该市人寿保险公司投保团体人身意外伤害保险,保险期限1年，保险金额每人5000元.１９99年5月8日,该商场职工吴某被摩托车撞伤，随额即入院治疗,被诊断为右侧额颞部慢性硬膜下血肿，9月20日死亡.吴某的指定受益人凭事故处理协议书与医院出具的“车祸脑外伤术后诱发肝昏迷死亡”证明向保险公司申请给付.保险公司为慎重处理本案,进一步查阅了吴某住院病历，获知:吴某1994年曾患甲型肝炎住院治疗，1９99年5月8日车祸受伤入院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎后肝硬化，转内科住院治疗,9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡.据此,保险公司认为吴某死亡之近因为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体人身意外伤害保险的责任范围,故拒绝给付保险金，为此与受益人发生争执。解答:本案例致损原因有多个.它们间断发生，造成损失的危险先后出现但后发生的危险是完全独立的一个原因，既不是前因的合理连续，也不是前因自然延伸的结果。根据调查显示，肝病(从肝炎转为肝硬化后期)是导致吴某死亡的直接原因，而非由于车祸。前因与后因之间并不相连。吴某死于肝病而非意外事故，属于除外责任,保险公司不需给付保险金.损失补偿原则（prinｃiplｅofｉndemｎity）—-——－－—－－本原则不适于人身保险和定值保险。一含义：指保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状,但不能使其因损失而额外受益。二基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件1、对保险标的必须具有可保利益2、遭受的损失必须能用货币衡量3、遭受的损失必须在保险责任范围之内(二）保险人履行损失赔偿责任的限度１、以实际损失为限:实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而实际价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要根据损失当时财产的市价（定值保险和重置价值保险例外）.定损：A、分损的实际价值:按“修复费用"计B、全损的实际价值：实际现今价值=重置成本-折旧例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为７万元，保险人只赔偿７万元.２、以保险金额为限:保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。例：某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损,全损时的市场价为２5万元,被保险人的实际损失虽然为25万元,但保险人只能按保险金额20万元赔偿。3、以保险利益为限：保险利益是保险保障的最高限度,保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。例:某企业以价值20０万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是１５0万元.若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。赔款=min｛实际损失、保险金额、可保利益}当以上三个限额不一致时,保险人最终对被保险人的实际赔偿金额,是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。(三）损失补偿的方式1、第一损失赔偿方式（1）含义：保险人只对第一危险责任负责,只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内,保险人都负赔偿责任。（２）当损失金额≦保险金额时,赔偿金额=损失金额当损失金额﹥保险金额时,赔偿金额=损失金额２、比例计算赔偿方式：这种方法是按保障程度,即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。采用此方法，保障程度越高，即保险金额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也越接近损失金额。赔偿金额＝损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)案例分析1５王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时,则保险公司应赔偿多少？案例分析１6某企业投保企业财产保险,保险金额为800万元，保险事故发生时，保险人对该项财产评估价为1200万元,若发生部分损失,损失金额为200万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？案例分析1７一批货物100件，每件价格4０0０美元,投保水渍险,总保险金额为30万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4400美元,已损坏的两件各售得2２00美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少?解答：损失的界定:直接损失与间接损失“直接损失”是指保险财产在遭受火灾、爆炸、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、冰凌、泥石流以及空中运行物体坠落等保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成直接损毁的经济损失，属于保险责任，保险人对保险财产的直接损失负责赔偿。“间接损失"也称“从属损失”，主要是由于保险财产遭受上述保险责任范围内的自然灾害或意外事故后所产生的各种无形的经济损失.如被保险人的保险财产受损后，致使工厂停工、停产,商店停业所引起的职工工资支出、利润损失；房屋、建筑物被焚毁后的租金损失，以及对外签订合同需承担的各项经济责任的合同损失等，均不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任.三损失赔偿方式(一）保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：１、支付现金2、修复:对有形财产,当保险标的物因保险事故发生部分损失，如部分零部件损坏时，保险人可以委托有关修理部门,对受损的保险标的物予以修复，费用由保险人负担。此方式多用于汽车保险3、置换：对有形财产,当保险标的物因保险事故发生部分损失时，保险人可以对保险标的物的受损部分予以更换、替代，费用由保险人负担.此方式多用于玻璃保险、汽车保险。案例分析181986年7月,居民刘某家失窃一台彩电，价值3０00元，所有财产均投保了家庭财产险.事发后三个月,刘某得到保险公司的全额赔款,到87年4月,在该市公安局举办的被盗财物认领会上,刘某意外地发现了自己失窃的彩电，经有关证明后领回彩电,但发现损坏了一个机件，经修理后恢复正常，支出修理费85元，彩电被盗复得后，刘某并未通知保险公司，请问此事该如何处理？说明理由解答:A留下3000元赔偿金,彩电退还保险公司,不能要求８5元赔偿Ｂ留下彩电，放弃3０00元赔款,索取８5元修理费的赔偿(三)损失补偿原则的例外1、人身保险:由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的。所以人身保险合同不是补偿性合同,而是给付性合同。保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。案例分析１９某客运公司的客车行至一个山坡转弯处，由于驾驶员的疏忽，客车从山腰翻下，车内旅客死亡10人，受伤15人，这些旅客已全部投保了公路旅客意外伤害险，保额30０0元。经交通部门裁决，对受伤旅客由客运公司负责其全部的医疗费用，对死亡旅客由客运公司向其家属支付2000元抚恤金和500元丧葬费.当客运公司支付上述费用后，死亡旅客家属纷纷向保险公司要求索赔,于是发生纠纷。保险人应如何处理?为什么?案例分析20１985年6月，何某向保险公司投保意外伤害附加医疗险,保额５000元.１0月，何某被一汽车撞成残废,经交通监理所裁定，由汽车方负全部责任。在经济处理上，汽车方负责医疗费用１１7４元;并定为部分残废，发给残废补助金20０0元。不久，何某又持保单及有关医院证明向保险公司索赔,保险公司认为不应重复支付，但何某坚持要，最后保险公司为了考虑影响，只得按部分残废标准给付２00０元补助金,并另付给医疗费11６9元（其中５元是免赔额）此案才算结束，请问这种给付是否合理?2、定值保险:保险合同双方当事人在订立合同时,约定保险标的的价值,并以此确定为保险金额,视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市场价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额,均按损失程序十足赔付.保险赔款=保险金额×损失程度（﹪)3、重置价值保险:指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。根据补偿原则,通过补偿只能使保险标的恢复到损失发生前的经济状况，万一发生保险事故，补偿一般不足于重新购置或建造保险标的。重置价值是指投保人和保险人约定以重新购置或重新建造保险标的所需支付的全部费用作为保险标的的保险价值，并据以确定保险金额4、施救费用的赔偿我国《保险法》第41条规定:“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支出的必要的、合理的费用,由保险人承担;保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”损失补偿原则的派生原则一代位追偿原则(一)含义:代位，即取代他人的地位。保险代位,指的是保险人取代投保人对第三者的求偿权（或追偿权）或对标的的所有权。代位原则是指保险人依照法律或保险合同规定,对保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或赔偿）的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。（二）规定代位追偿原则的意义:1、防止被保险人因损失而获取不当利益；２、使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任；3、有利于被保险人及时获得经济补偿,尽快恢复正常生活或生产；(三）代位追偿原则的内容1、代位求偿权(1)含义：代位求偿权又叫代位追偿权,是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失,依法应当由第三者承当赔偿责任时,保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负起责任的第三者请求赔偿的权利。是一种权利即债权的代位。（2)实施代位求偿权的前提条件Ａ、保险标的损失的原因是保险责任事故；Ｂ、保险标的损失的原因同时又是由于第三者的行为所致；C、保险人取得代位求偿权实在履行了赔偿责任之后；(３)保险人在代位求偿中得权益范围：只能限制在赔偿金范围内(若追偿所得的款项大于赔付给被保险人的款项，其超过部分应当归还被保险人所有);保险人不得干预被保险人就未取得的部分向第三者请求赔偿；（4)行使代位求偿权对被保险人的要求：若被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，则就意味着他放弃了向保险人索赔的权利;若被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利,该行为无效；若发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权,保险人可以相应扣减保险赔偿金；在保险人向第三者行使代位求偿权时,被保险人应当向保险人提供必要的文件和其他所知道的有关情况。（5）代位求偿原则的适用范围：一般不适用于人身保险。但在医保中,保险人对于因第三者责任而支付的保险金人可以进行追偿。2、物上代位权（1)含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。物上代位是一种所有权的代位。(2）物上代位产生的基础:通常产生于对保险标的做推定全损的处理。推定全损，指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全失灭的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值;或者失踪一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失.与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切利益，归保险人所有,即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有。二、重复保险分摊原则（同样也只适用于财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险）（一）含义1、什么是重复保险？所谓重复保险是指投保人以同一保险标的,同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值.2、重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时,各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任,使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益.案例分析20某业主将其所有的一栋价值60万的房子同时向甲、乙两家保险公司投保火灾险，在甲公司投保一年，在乙公司连续投保三年。甲公司保险金额为５0万，乙公司第一年保险金额为1０万,第二年为30万，第三年为50万，问：这是重复保险吗？案例分析２1某业主将其所有的一栋价值60万的房子同时向甲、乙两家保险公司投保火灾险。甲公司保险金额为50万，乙公司保险金额50万。保险事故发生时，由于房价飞涨,房屋价值为１10万。请问：这是重复保险吗?案例分析2２某商人以买卖合同项下的货物为标的在A保险公司投保火灾险,同时又在Ｂ保险公司投保了火灾险附加盗窃险。这是重复保险吗?如果该商人将上述货物向Ａ保险公司投保了火灾险,而在向B保险公司投保仓库所有存货财产险时,又未将该货物从中剔除。这是重复保险吗？(二）实行重复保险分摊原则的意义1、分摊原则是指在被保险人重复保险的情况下二产生的补偿原则的一个派生原则，是指在重复保险情况下，被保险人所得到的赔偿金有个保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得到的总赔偿金不得超过实际损失额;2、坚持保险的分摊原则，有利于防止被保险人利用重复保险在保险人之间进行多次索赔,以确保保险补偿原则的顺利实现；3、坚持保险的分摊原则，坚持被保险人的损失在保险人之间进行分摊，有利于维护社会公平原则；（三）重复保险的分摊方法比例责任制又称保险金额比例分摊方式，该分摊方式方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总,得出各保险人应分摊的比例,然后按比例分摊损失金额.2、责任限额制(适用于机器损坏险）又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础,而是按照在无他保的情况下各自单独应付的责任限额进行比例分摊赔款.顺序责任制又称主要保险制,该方法是各保险人所负责依签订保单的顺序而定,由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿,当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分.三种分摊方式中,比例责任制最常见。我国《保险法》采用了按比例分摊责任，第五十六条规定明确规定了责任分摊的原则和方式。练习Ａ保险公司承保1０0万保额，Ｂ保险公司为同一保险标的承保６０万保额.在一次保险事故中，标的物损失7０万，问两家保险公司应该如何赔付（按三种分摊方式）?按比例分摊方式:Ａ＝100/（１０0+60）＊70=4３。7５万元Ｂ=70-Ａ=26。２５万元按限额分摊方