保险的社会成本及其控制对策

保险的社会成本及其控制对策应该说，保险在促进国民经济稳定协凋发展，安定人民生活，增进社会福利，替代政府社会安全保障，保证企业经营的正常进行，推动贸易和商务，为国家积累建设资金，支援国家经济建设，防灾防损，推广应用新技术以及推进资本有效配置等方面具有极为重要的作用，但保险也存在不容忽视的社会成本。一、经营费用及其控制保险中一项重要的成本是经营费用。因保险人在为社会提供保险过程中要消耗稀有的经济资源——土地、劳力、资本等。在保险条款中，一项附加费用必须加在纯保险费上，来弥补公司在他们日常经营中发生的费用，这些费用包括佣金、普通管理费、保险税和利润等。据统计，美国每一美元财产和责任保险人的保险费中销售和管理费用占23％；而人寿保险公司的经营费用占每一美元保险费的11％。可见，社会总成本增加了。另据统计，附加费用总和占保费总收入的大约10～40％。但是，正如所有其他行业一样，这些附加费用有其存在的道理。第一，从被保险人的观点来看，因为有了保险，使得承保损失赔付的不确定性减少了，即保险人提供了服务，因而支付相应的对价——附加保费是合理的。第二，既然保险人从事广泛的防灾防损行为，所以经营费用不是一种浪费。第三，世界各国的保险业为人们提供了成千上万个工作岗位。完全消除经营费用是不可能的，但却可以尽量减少经营费用的支出。保险公司可通过增加保险单位、改善服务、进行防灾防损的宜传、提高工作效率、避免机构臃肿、人浮于事、避免浪费等等办法减少保险的此项社会成本。二、道德风险及其控制保险的第二项成本是保险的存在助长了道德风险。保险的道德风险是指个人行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。二者的差别在于保单持有人采取的与损失发生有关行为的时间。当保险可能会对被保险人的防损动机产生一定的影响时，此影响称为事前道德风险（ex—antemoralhazard）。例如，投保汽车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道任何由于事故引起的损失都可以获得赔偿。有员工赔偿的雇员可能比那些没有员工赔偿的雇员更粗心一些。更极端的情况是，保险的存在会引诱被保险人进行保险欺诈（insurancefraud），即故意引起保险损失以获取保险金（见表1）。保险欺诈在每个保险市场上都是严重问题，尤其是在一些西欧（见表2）和北美国家中。若损失发生后，保险可能会对被保险人的减损动机产生一定的影响，这种影响叫做事后道德风险（缸—postmoralhazard）。例如，如果损失在保险范围之内，被保险人可能很少采取措施去减轻，甚至根本不去减轻进一步的损失。享受失业保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。可见，对于所有的被保险人来说，骗赔的支付导致了高保险费。保险的存在助长了通过故意损失而获得保险金的行为。这些成本直接加给了社会。此外，为了控制骗赔的增加，保险人正通过雇佣额外的调查人员来粉碎骗赔计划，用复杂的电脑系统追踪索赔，而且用新的合法的技术对骗赔者提起诉讼。这些无疑都增加了社会成本。保险公司在市场存在道德风险时可以采取以下措施，以减少或避免道德风险。第一，在设计合同时，通过免赔额（deductible）或共保条款（coinsurance）使保单持有人承担某种损失的部分费用。两个条款规定保险公司从损失赔偿金中，扣减预定的固定金额或百分比。这两种规定都要求一部分损失费用由保单持有人承担，从而使投保人／被保险人能谨慎行事，这样就为保单持有人减少损失提供了经济上的动力。第二，奖励采取防损行为的保单持有人。例如，按实际损失计算保费的方法和按过去损失计算保费的方法，即用低费率的做法来奖励那些损失记录令人满意的保单持有人。前者在合同期满时对合同期间的保险费率作出调整，以反映被保险人在这段时间内的实际损失记录。后者的保费随被保险人前几期的损失记录的变化而有所不同，譬如，在过去的一年中被保险人的行车记录优秀，则在下年度续保机动车辆保险时，可给其一定比例的保费折扣。这两种方式都鼓励被保险人谨慎行事，减少损失的发生。还尾第三容，保袋险人怎还可禾通过献事前穴严格爱核保兆的方昆法避苍免道防德风央险。菊缴核保茅是保猫险公奥司控众制业住务质尊量的孤一个涌重要枝关口赔。核饿保人粮员应之具备洒从严漏核保光的观背念，查对每欲单业那务的滔风险语做出月正确梢的评曾估，湾并做愁出合皮理的影核保须决定秆。譬竖如，抢在实添务中怀，对热异地银投保收的客霞户（此特别沙是经植济不束发达抓地区盟），诸应提块高核提保条衔件，都降低天体检胶风险灰保额撇，或脚加强徒生存劲调查洞的力垂度，员防止薄一些崇高风垮险的赶客户井被承胆保进骄来。炼宗第四白，保锣险人萌要加兆强内齐控制渣度的胁建设辞，不铅给犯倒罪分亮子以伶可乘袖之机栏倚从内赤部管着理角勤度来色说，腿严格购按照钢规章赶办事馒，是汽有效盆地预拔防保伏险诈哑骗案寨件发粪生的颂重要谢措施沾。具森体说章来，棋除严元格把胖好承舟保关玻外，详还要绑加强玻对保晋险代氧理人崖的监呢督、团管理苏，以秆减少启内外宏勾结意的保割险诈名骗案道件的芒发生相。同阿时，粥要加航强保桑险公蔬司各膨类单安证的蚕管理践。因艇保险斑单是按保险讯合同网双方轻当事厦人履约行义窄务、券享受引权利渠的重程要凭自证，棍应视刚同有腥价证短券进焦行保泥管。约空白啊单证皇如果劳落到厌不法宴分子饿手中把，实航施犯坑罪活愧动，疲不仅旺会给帝保险送公司疑带来斧重大伯的经半济损记失，妖也会反带来董较大英的社昌会成翅本。艘此外虽，实缘行新陆单回朵访制傅度，羡防患需于未拐然，轰即让梅营销羡员将秆保单乱和新热单回乎访回听执送城给客痕户，怪客户茅对新联单回阅访回浆执进胡行签书字确般认后烤，营茂销员姜再送槽回公孙司统孔一管鬼理或榴由公扶司安拣排专跨人通宾过电埋话对为客户掘进行译回访伞，这班样可滋对营拥销员象的行随为有座较好载的约猜束。最第五理，加宇强同秃业间狐协作宣，实缺现资踏源共四享葱岁通常当，在职一家旅保险她公司抽进行陪骗赔墨的人饿，其矮黑手定也可胳能会树伸向驳另一京家保狠险公富司，膏或在乐多家昨保险核公司摸恶意铜投保疾，通额过保抓险不退当得怀利。习如果鼠各家押保险拥公司丝就这珠些客闷户的涛资料翼建立扁共享订的信可息网碎，将烟有助拥于维买护保仅险行穗业共屠同的驾利益砌，从案而有乌效地终将不忽良保用单拒奇之门绍外。依抬在道位德风件险中号，尤置其需扫重视坚虚增旱索赔梨（I妙nf桃la塔te芹d该cl艇ai恋m）希。许特多索看赔是留因保缘险而监夸大嘉的，欺损失郊也许狐不是病由被府保险省人故盈意造磁成的净，但葱索赔家时可忘能会款被夸尘张。酬换句丸话说厌，赔类偿金域额可粗能会肿超过漂被保辞险人苗所遭自受的仗实际仅经济韵损失路。虚关增索窃赔的见例子乘如下区：（际1）播律师腾可能私为了趁给原嗽告取南得高萄贵任闻赔偿涛金的绒判决桃，常嘉常追桑求超华出受钟害者陪的实壮际催经济违损失演案例归。（奋2）闲医生意可能伪在主饰要的夕医疗敌健康弊保险线范围投内索碰取高难额外街科手太续费俭用。锄（3堂）失栽能者蔬可能拌装病子来索严取长透期的办丧失财工作春能力障收入钩保险宁金。餐（4秀）被蚁保险睁人也老许会器夸大狐机动刊车辆览碰撞矩损失沫的金飞额以恰便超罪过免名赔额阅，而自使之加获得甘赔偿镜。貌消这些睁虚增雾索赔冒都必邻须作烘为重笑要的责保险狡社会饶成本乔。使劳保险裕费增称加以筑弥补亡损失终，从禁而导凳致其胞他商紧品和券服务剖的税酱后收粪入和尘消费昨减少份。对骨于虚寨增索类赔，萍保险埋公司杰可采踪取以惠下措绿施：押涝第一哪，保界险人咱可通轰过制沸定责捏任赔普偿限居额的冷方法沃，减廉少虚朴增索劝赔。福鲁第二本，保修险人框可要或求被店保险糕人到够其指差定的把医院绑进行真体检女，即喊会赔促偿合律理的约医疗筒健康够保险冠金。抵同时忆；把戚违规才的医跪生与讯被保勤险人锣列入础保险偿公司终的“纲黑名馆单”式，在洪网上幅通知抬其他僻保险道人，少以后屯不再锐使用储该医肠生。棍（此兔外，毫社会曲应建遵立一答套信拼用制谅度，惜对违漂规的云医生昆，吊鄙销其蛮行医神执照创；对始违规么被保浓险人卖和医段生限矿制其颠信用惧消费熊等筹殃。）楚尽第三进，对惊于失帆能保市险金痒的给陈付，鲁除限婚制给子付额附度以钞及给罚付期绿限外埋，还棒要求饶失能息者定没期上叨缴指扭定脱医院两的复持诊诊巡断。倘贯第四娇，对餐于夸电大机啄动车块索赔腾金额窃的处冶理，挂保险弓人可吗对只扒发生洞免配骡额内言损失抛者，塌下年猴续保汗时给咏一定浊的费区事优掘惠。户此外赌，要们严把塔理赔陶关，禽加强抵保险仙人间秋的网县上合颈作，消资源葬共，扔享。变同时脉规定泽，如序发现贵有虚耻增索怀赔金杰额者衫，不苏再给颂予续很保，启并加博大普砖法力滥度。蒸道三、削逆向挤选择供及其河应对析立竞争驰性市既场模回型下怀的—疲个重湖要假院设是男买方清和卖罚方都扣具有咱完全雨信息诸。事渐实上教，潜粮在的返投保们人总纹是比予保险少人更涛清楚县自己烂会在怜哪些旦方面滨遭受王损失轻。这递种信鼓息的崭不对悠称性密会吓影响葱保险促市场重。保衣险购馋买者岗往往赚试图拴利用恼其更抚多的绸信息兴以低大于精眉算出较的合层理保赵费的乏价格御取得镇保险梦，这鲜种倾确向叫而做逆亡向选爬择（俘ad袍ve膊rs宵e菊se穴le填ct惜io丽n）矩。逆素向选洞择使忠保险锤人无翻法判奋定每负种人拣适合垦什么他水平辛的保音费。存比如莲，知弯道自炎己可腔能生钱病的廉人投子保健糟康保允险的银可能州性更页大些歌。医殖术高银超的炸大夫纹遇到序的医汪疗事石故索够赔一置般比踪医术茧较低羞的大蚕夫少栗。如趟果保葛险人尽能够领准确艳地分衰清大株夫水偿平的侦高低坊，就诚能相存应地冈收取驳适当均的保垫费。矩保险稍人不迷能分绕清时辣，寺问题乐就会淹随之傍而采粥。换传句话做说，灵当保愈险人般不能盯分清粒哪一膜个医幸生医戒术高剑明时红，他耀就会宾对每界个被斜保险湿人收般取同订样的务公平厌平均克保费挤（f亦ai隔r业pe舅ol劲ed迹p角re瞧mi辆um膀），给即两诉个被劝保险挡人的形公平隔精算眨保费极的平全均值举。则袜高风息险者枪会愿傻意投怕保，碰因为荒保费饲低于由其期指望损情失。油而低荣风险葱者不剪投保册时的眨期望犁效用蹄更高句，所碎以低歇风险过者实宣际上愁补贴轧了高奇风险壮者。花因此略，低信风险嫂者会举理智推地放劫弃投愿保。缩这就屋是所晕谓的弃逆向秘选择划。炭摆逆向写选择欲的后台果使吗得群计体中控质量波差的淹标的气——户高风摄险者萄增加猴，继喂而损翻失赔怒付增竞加，丢为了超使保值险公俊司能默够继镇续运童营，主保险瓜人不步得不揉增加吨保费软，继搁而低盒风险血者退毫出保芦险的依就愈付多。闹另一用方面哭，保苍费增付加对蚀那些许新进遥入保赏险者初显失堵公平轮。最讯终，闪这将剃导致芝恶性烧循环哥。竖虹我们熔看到谅在存籍在逆非向选粘择的向情况毁下，坛只有咐高风赵险者什才可洒能享丸受保播险。继低风卖险者桂由于兔无法孕获得肆保险蛛而遭休受的信效用腔损失暂被称露为福躬利净呢损失话（d萍ea愈dw底ei败gh在t烦lo零ss李）。崇可见飘，那牛些增娃加的帜保费侵与低驳风险第者的睛福利眨净损嫌失构姐成了采保险洗的又蛋一项寨社会滑成本造。可核以采恒取两杜种双方法萄帮助观保险垮人缓都解逆楚向选寄择弹问题炊：坚扫第一膨，由巧于逆资向选找择的装原因础是保谜险人胆和潜建在的汤被保脊险人明之间两信息思的不写对称坑，解刘决这吴个问关题