财产保险概述课件

财产保险概述(ppt76页)第六章财产保险一、财产保险概述二、火灾保险三、机动车辆保险第一节财产保险概述一、财产保险的含义及分类1、含义是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的保险。财产物资：有形的财产有关利益：2、分类财产保险财产损失保险责任保险信用保证保险农业保险（1）财产损失保险火灾保险运输保险工程保险企业财产保险家庭财产保险利润损失保险机动车辆保险船舶保险航空保险货物运输保险建筑工程保险安装工程保险科技工程保险（2）责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险会计师职业责任律师职业责任医师职业责任代理人、经纪人等信用保证保险信用保险进出口信用保险海外投资保险个人信用保险保证保险履约保证保险雇员忠诚保证保险产品质量保证保险农业保险种植业保险农作物保险林木保险养殖业保险畜禽保险水产养殖保险第二节火灾保险一、火灾保险概述（一）火灾保险的概念是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的的一种财产损失保险。火灾保险的起源火灾保险的责任不仅仅是火灾（二）火灾保险承保的主要风险1、基本风险火灾（3个条件）（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰（2）偶尔、意外发生的燃烧（3）有蔓延扩大的趋势雷击爆炸飞行物体及其他空中运行物体坠落2、其他风险暴雨洪水台风暴风龙卷风雪灾雹灾冰凌泥石流崖崩突发性滑坡地面突然塌陷注意：地震风险不包括在内二、团体火灾保险及其基本特征（一）团体火灾保险概念以企事业单位和机关团体的财产物资及有关利益等为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。（二）团体火灾保险的基本特征1、保险标的是处于相对静止状态的财产2、承保财产地址不得随意变动3、承保风险不断扩大三、团体火灾保险的基本内容（一）保险对象1、可保财产拥有或与他人共有而由被保险人负责的财产经营管理或替他人保管的财产法律上承认的，具有经济利害关系的财产2、特约可保财产市场价格变化较大，保险金额难以确定的财产。如：首饰、古玩等价值高、风险较特别的财产。如：堤堰、水闸等风险较大，需提高费率的财产。如：矿井内的设备财产等3、不保财产不能用货币衡量其价值的财产或利益不是实际物资，容易引起道德风险的财产承保后与有关法律、法规及政策规定相抵触的财产不属于团体火灾保险的承保范围，应投保其他险种的财产（二）保险金额与保险价值1、固定资产保险金额的确定按帐面原值确定在建造或购置固定资产时所支出的货币总额。例如：某厂购进一台机器，购进价为10000元，包装费为50元，运杂费为300元，安装费为1000元，按帐面原值确定保额，则保险金额为11350元。按重置价值确定重新购买或重建某项财产所需支付的全部费用按帐面原值加成数确定在固定资产帐面原值的基础上再附加一定成数，使其趋近于重置价值。其他方式确定公开估价或评估后的市价2、流动资产的保险金额确定由被保险人按最近12个月的帐面平均余额确定3、固定资产和流动资产的保险价值确定固定资产按出险时的重置价值确定流动资产按出险时的帐面余额确定（三）保险赔偿1、固定资产赔偿金额的计算全部损失（1）保险金额大于或等于出险时重置价值

赔偿金额＝出险时重置价值（2）保险金额小于出险时重置价值

赔偿金额＝保险金额部分损失（1）保险金额大于或等于出险时重置价值

赔偿金额＝实际损失（2）保险金额小于出险时重置价值

赔偿金额＝（保险金额/出险时重置价值）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用示例某企业将价值为200万元的固定资产投保企业财产保险，保险金额为200万元，在保险期限内发生火灾，损失50万元，在发生损失时，固定资产重置价值为250万元，试问：保险公司应该赔付多少？2、流动资产全部损失（1）保险金额大于或等于出险时帐面余额

赔偿金额＝出险时帐面余额（2）保险金额小于出险时帐面余额

赔偿金额＝保险金额部分损失（1）保险金额大于或等于出险时帐面余额

赔偿金额＝实际损失（2）保险金额小于出险时帐面余额

赔偿金额＝（保险金额/出险时帐面余额）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用示例某企业投保企业财产保险，流动资产保险金额为30万元，投保后发生火灾，成品半成品损失10万元，流动资产出险时帐面余额为50万元，保险公司应承担的赔款金额是3、施救、抢救、保护费用的赔偿与保险标的的损失赔偿分别计算，以不超过保险金额为限如果保险标的损失按比例赔偿，上述费用也按比例赔偿。4、残值处理经协议作价归被保险人赔款中要扣除残值例：某厂按投保当时的保险财产实际价值100万元投保，后来保险财产遭受了火灾损失，试按下列两种情况以不定值保险方式分别计算赔款。（1）出险时保险财产实际价值为120万元，损余价值为6万元，另付施救费用1.2万元，应该赔偿多少？（2）出险时保险财产实际价值为90万元，损余价值为4.5万元，另付施救费1.2万元，应该赔偿多少？四、家庭财产保险1、参加家财险的对象城乡居民个体工商户家庭手工业者及其家庭成员2、保障财产的范围自有财产（1）自有房屋及其附属设备和室内装饰（2）家庭生活用品（3）农村家庭的农具、工具和农副产品（4）个体劳动者的营业器具、工具、原材料等代他人保管的财产或与他人共有的财产特别约定投保财产3、一般不保的财产（1）金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财产（2）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（3）违章建筑、危险建筑其他正处于危急状态的财产（4）机动车辆、无线通讯设备和家禽家畜（5）食品、烟酒、药品、化妆品以及花鸟鱼虫等4、保险金额的确定（1）财产实际价值自行确定保险金额（2）一般需要分项列明保险金额5、保险费（1）一级建筑（1‰）钢筋、水泥、砖石结构的房屋（2）二级建筑（2‰）木、瓦结构的房屋（3）三级建筑（3‰）草、棚结构的房屋投保时一次性缴清6、赔偿方式第三节机动车辆保险一、机动车定义由动力装置驱动或者牵引在道路上行驶的，用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆。军用车在轨道上行驶的车不包括在内二、机动车辆保险的险种车辆损失险第三者责任险各种附加险（一）车辆损失险1、含义（1）投保车辆（2）具备的条件：一牌两证（3）被保险人允许的合格驾驶员（4）在使用保险车辆过程中

行驶、停放、作业（5）遭受自然灾害或者意外事故2、保险期限、保险金额、保险费（1）保险期限：一年（2）保险金额确定方式：按照新车购置价确定（含附加税费）按投保时的实际价值确定保险人与投保人协商确定（3）保险费①影响费率因素从车因素车辆种类、厂牌型号使用性质、新旧程度安全配置、主要行驶区域从人因素性别、年龄、驾龄违章肇事记录、索赔记录婚姻记录、职业、健康状况个人嗜好品行其他因素免赔额无赔款优待分保、通货膨胀等②保险费的计算A：一年期费率计算车损险保费=基本保费+保险金额×费率思考：若投保期限不足一年或被保险人中途要求退保，保险公司如何计收保险费？B：短期费率计算月费率张小姐买了一辆二手车，她按该车的实际价值8万元投保车辆损失险，其中基本保险费为600元，保险费率为1.2％，若投保9个月，她应缴纳的保险费是多少？注：短期月费率表（不足一月算一月）日费率保险期限≦8个月，按年费率的300分之一计算保险期限>8个月按年费率的365分之一计算3、保险责任意外事故自然灾害施救、保护费用意外事故（1）碰撞、倾覆碰撞：与其他车辆相撞撞击建筑物、电线杆等车辆所载货物与外界物体发生撞击倾覆：

车身倾斜翻到车体触地失去正常状态失去行驶能力不经施救不能恢复行驶（2）火灾、爆炸火灾用汽油擦试车辆引致火灾各种通电导线接头松动、脱落和短路而产生电火花引致火灾邻近火灾受到熏烤所致损失邻近火灾使建筑物倒塌造成车辆损失爆炸油箱爆炸所致损失所载货物发生爆炸（3）外界物体倒塌（4）空中运行物体坠落（5）保险车辆行驶中平行坠落（6）载运保险车辆过河的渡船遭受自然灾害或意外事故，但只限于有驾驶员随车照料的车辆自然灾害雷击、风暴、龙卷风、暴雨、洪水海啸、地陷、冰陷。崖崩、雪崩、雹灾泥石流、滑坡等施救、保护费用（必要与合理）（1）被保险人使用自己或他人的消防设备施救产生的费用及消防设备的丢失和损坏（2）被保险人用自己或雇佣他人的吊车、拖车对保险车辆进行抢救的费用，以及将损坏的保险车辆运到修理厂去的费用。（3）被保险人雇人看守受损车辆支出的费用（4）被保险人聘请技术人员对受损车辆进行技术鉴定和检验所支出费用（必须事先征得保险人同意）4、赔偿处理（1）全部损失①如保险金额≦出险时的实际价值，按保险金额赔偿②如保险金额>出险时的实际价值，按出险时实际价值赔（2）部分损失保险金额按投保时新车购置价确定赔款＝实际修理费用

投保时新车购置价20万，保险金额20万，发生损失修理费用为5万元，若出险时车辆的实际价值分别为20万、25万和18万，则保险公司分别应该赔偿多少？②保险金额按投保时实际价值确定赔款＝实际修理费×（保险金额/投保时新车购置价）投保时新车购置价为22万元，保险金额按实际价值投保为15万元，出险时新车购置价为20万元，实际修理费为5万元，保险公司如何赔偿？保险期内发生数次部分损失王小姐投保车辆损失险，保险金额按新车购置价为15万元，在保险期内发生三次事故，损失分别为5万元、7万元、10万元，保险公司如何赔偿？每次损失均赔偿，赔偿后保额不减少若一次事故赔款加上免赔额之和达到保险金额则责任终止（3）施救费用赔偿张女士投保车辆损失保险，按新车购置价确定保险金额为8万元，发生保险事故导致车辆损失6万元，施救费用3万元，保险公司如何赔偿？施救费用单独一个保险金额

张女士投保车辆损失保险，新车购置价为10万元，保险金额按实际价值确定为8万元，保险期限内发生损失6万元，施救费用为3万元，保险公司如何赔偿？若保险车辆损失按照比例计算赔偿施救费用按照相同比例计算赔偿保险车辆上有其他不属于机动车辆保险承保的财产，则：应赔偿的施救费用＝实际施救费用×（保险车辆实际价值/被施救财产总价）（4）残值处理残值：发生损失后，尚有一定经济价值或者使用价值的残余部分，折价后归被保险人（5）免赔率：全责20%、主责15%、等责10%、次责5%、单方肇事20%（6）事故责任比例赔偿公式全部损失保险金额≦出险时的实际价值赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）保险金额>出险时的实际价值赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）部分损失按新车购置价投保赔款=（实际修理费用－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）按实际价值投保赔款=（实际修理费－残值）×（保险金额/投保时新车购置价）×事故责任比例×（1－免赔率）施救费用按新车购置价投保施救费=实际施救费×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产总价值）×（1－免赔率）按实际价值投保赔款=实际施救费×事故责任比例×（保险金额/投保时新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产总价值）×（1－免赔率）课堂作业1、王某投保机动车辆保险，投保时新车购置价为20万元，保险金额为20万元，在保险期内发生全部损失，出险时车辆的实际价值为18万元，保险公司应赔偿多少？2、李某投保机动车辆保险，投保时新车购置价20万元，保险金额按实际价值确定为15万元，发生损失5万元，若出险时车辆的新车购置价为为15万元，则保险公司应该赔偿多少？若出险时新车购置价为22万元呢？3、张某投保机动车辆保险，投保时新车购置价为25万元，保险金额按实际价值确定为20万元，发生损失5万元，残值为2000元，施救费用为3万元，并且出险时车辆的实际价值为22万元，保险公司应该如何赔偿？4、王某投保机动车辆保险，投保时新车购置价为25万元，保险金额按实际价值确定为20万元，在保险期内与其他车辆发生碰撞，造成本车损失10万元，施救费用8万元，出险时新车购置价为30万元，事故经交警部门认定王某承担主要责任。试问保险公司如何赔偿？（二）机动车辆第三者责任险（二）第三者责任险1、赔偿限额（1）汽车分为六个档次5万、10万、20万、50万、100万和100万以上最高不超过1000万（2）摩托车、拖拉机四个档次2万、5万、10万和20万2、保险费（1）按赔偿限额相对应地固定保险费收取（2）赔偿限额高于100万以上

保险费＝N×A×（1.05－0.025N）/2N：限额/50万A：同档次100万限额对应的固定保费种类限额10万限额20万限额50万6座以下客车1040125015006～20座以下客车11701400168020及20以上1300156018703、保险责任（1）被保险人或其允许的合格驾驶员（2）使用保险车辆过程（3）第三者人身伤亡或财产直接损毁4、第三者含义（1）第一者：保险人（2）第二者：被保险人或使用保险车辆的人、车上人员及车上物品（3）第三者：除此以外的人或物具体不列入第三者范畴的人员和财产（1）保险车辆上的一切人员（2）保险车辆上的一切财产（3）被保险人或其允许的合格驾驶员所有或代管的财产（4）私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产赔偿原则（1）损失属于保险责任范畴（2）“以责论处”赔偿依据（1）道路交通事故处理办法（2）机动车辆保险条款赔偿项目12项：医疗费、误工费、住院伙食补助费护理费、残疾者生活补助费、残疾用具费丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费交通住宿费、财产直接损失5、第三者责任险实务（1）在保险期内发生数次第三者责任事故赵先生的一辆私车投保第三者责任险，他选择了20万元的赔偿限额，在保险期内，他因驾车不慎撞伤了一行人，为此承担向对方赔偿15万元的责任，保险公司在赔偿15万元后不久，被保险人又因疏忽撞坏了一幢房屋，这次对受害者承担的赔偿责任为25万元，试问保险公司如何赔偿？每次事故均赔偿赔偿最高金额为赔偿限额保险责任继续有效，直至保险期满（2）如果车辆损失险责任已经终止，如何处理未到期的第三者责任险退还未到期保险费（3）两车发生碰撞，如何处理赔偿A车是新车，按新车购置价确定保险金额为10万元，第三者责任险的赔偿限额为5万元，在与B车发生的碰撞事故中，车身损失1.5万元，车内财物损失5000元；B车是旧车，按投保时实际价值8万元确定保险金额，投保时新车购置价为10万元，第三者责任险的赔偿限额为5万元，在事故中车身损失3万元，驾驶员死亡补偿费6万元，经公安交通部门裁定，A车负主要责任70％，B车负次要责任30％，承保两车恰好是同一家保险公司，保险公司如何承担赔偿？对A车承担的赔款（1）车辆损失险赔款＝车身损失×事故责任比例＝1.5万×70％＝10500元（2）第三者责任险赔款＝（B车损失＋B车人员死亡补偿费）×A车所负责任