财产险操作指南企财险课件

2011年财产险操作指南

2011年6月

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一、企财险承保实务...企财险承保实务保险的分类按标的不同：财产保险、人身保险财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的。广义:财产物质损失保险责任保险信用保险保证保险企业财产保险：是以企业、事业单位或其他组织的各类财产以及相关利益作为保险标的的保险。...企财险承保实务企财险主要特点

1、产险公司经营的一个传统性险种，起源于17世纪的火灾保险，不断扩大保险责任范围并加以简化而形成。

2、涉及面广、保额大，风险集中，承保理赔技术具有较强的专业性。

3、重大项目的承保可以体现公司的社会影响力和行业地位，重大灾害的理赔对维护社会再生产具有积极意义。

4、目前保费规模仅次于车险业务，是产险公司经营的一个骨干险种。...企财险承保实务一、财产保险定义二、财产保险产品体系

2009年，我公司将原来的财产险产品修订整合为2009版财产险产品，包括三个主险条款和三大类附加险条款，同时重新厘定了主险和附加险的费率，加上保监会批准的新纯风险损失率条款和费率，形成了一个较为科学、合理的财产险产品体系。

（一）2009版主险条款根据保障范围的不同，2009版财产险包括三个主险条款，分别是财产基本险、财产综合险和财产一切险条款。

财产基本险承保火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落等风险，是最基本的保障。...企财险承保实务

财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。

财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。三个主险从保险人的责任范围大小来看具有一定的梯度，财产基本险保障的范围最窄，财产综合险的保障为中等，财产一切险保障的范围最宽，体现了产品间的层次和差异性。...企财险承保实务（二）2009版附加险条款

2009版财产险附加险条款按照其性质不同分为三大类，

扩展类（140个）：六类：一般扩展责任类（43个）、特定标的扩展责任类（33个）、扩展费用类（23个）、扩展标的地点类（16个）、扩展标的类（16个）和扩展赔偿基础类（9个）。扩展类附加条款是指在投保主险的基础上，针对特定的风险、特定的标的、特定的费用以及特定的地点等内容加以扩展，是对保险人承担保险责任的扩展或增加。

限制类（9个）：限制类附加条款是承保责任的缩小，此类条款将一部分风险或责任从财产综合险或一切险中剥离出来。保险人在承保时应根据风险评估的情况，适当附加限制类扩展条款以控制承保风险。

规范类（28个）：规范类附加条款是对主险条款中某些约定加以明确，或是对主险条款措辞所作的特定补充，或是约定被保险人的某些义务或保证。保险人使用此类条款主要是为了使保险合同尽可能的完备、严密，规范双方的权利义务，避免误解和争议。...企财险承保实务（三）财产险的费率体系

2009版财产险费率体系将旧版财产险国内、涉外两套费率合二为一，确定了财产基本险、财产综合险和财产一切险的费率，并为附加险制定了指导费率。新版费率体系包括基准费率、行业标准费率、区域标准费率、标的实收费率和附加险费率等五个部分。

扩展类附加险采用单独定价或费率跟随主险的定价方法，投保人、被保险人在投保此类条款时，需要另行支付一定的附加保险费；限制类附加险根据业务情况按照费率规章规定减去一定保险费，规范类附加险不需要收费。

...企财险承保实务（四）财产险纯风险损失率产品目前，中国保险行业协会制定下发了八个行业纯风险损失率产品，其中属于财产险的有五个，分别为电厂项目、商业楼宇、电网项目、石油化工、港口码头。新版纯风险损失率条款的主险条款与2009版主险条款基本一致，扩展条款部分有所变动；同时在综合考虑行业风险特点、历史数据等因素基础上，分别制定各行业相应的纯风险损失率费率表，与行业纯风险损失率条款配套使用。...企财险承保实务第二节财产保险基本内容一、投保人与被保险人企业财产保险的投保人与被保险人不仅仅是国有、集体所有制、三资企业、私营企业，还包括了各类社会团体，如学校、机关、事业单位等。它主要是以相对于个人业务（家庭财产保险）的“商业”或者“团体”来界定这类业务。...企财险承保实务二、保险标的保险标的是保险合同权利义务指向的对象，这里主要是指作为保险对象的财产及其相关利益。财产保险的保险标的主要是指：被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，或其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。...企财险承保实务三、保险价值及其确定方式保险价值是指保险标的在损失发生时的实际价值。保险价值是确定保险金额和损失赔偿计算的基础。

2009版条款规定：“保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的帐面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。”...企财险承保实务四、保险金额保险金额是投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人计算保险费的依据和承担赔偿责任的最高限额。

2009版条款关于保险金额的规定为：“保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”这一约定体现两层意思，一是投保人有自主确定保险金额的权利；二是保险金额确定可参考保险价值。...企财险承保实务五、保险责任财产险的保险责任是指保险人承担的经济损失补偿的责任。财产基本险、财产综合险、财产一切险保险责任的保障范围是逐级递增的，在使用时应该特别注意以上险种在保险责任上的区别。六、责任免除责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。...企财险承保实务第三节财产保险展业与投保一、确认投保标的财产险的保险标的分为可保财产、特约保险财产和不保财产。投保人在投保时，保险人首先须确认投保标的是否可以在财产险项下承保。

（一）可保财产财产险的可保财产，是指根据保险条款的规定投保人可以向保险人投保、保险人可以作为财产险保险标的在财产险项下承保的财产。财产基本险、财产综合险和财产一切险关于可保财产的表述一致，条款中具体表述如下：...企财险承保实务第二条本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。...企财险承保实务财产险的可保财产通常可用两种方式分类：

1、按会计科目分类可保财产可以按照会计科目表述，如固定资产、在建工程、流动资产、账外财产和其他财产等。

固定资产：固定资产是指同时具有为生产商品提供劳务出租或经营管理而持有的、使用寿命超过一个会计年度等两个特征的有形资产。在资产负债表中有固定资产科目，在确认此类保险标的时，需要仔细查询固定资产明细表，将其中不可保的土地、车辆等剔除；...企财险承保实务在建工程：固定资产中的“在建工程”项目较为特殊，与普通固定资产相同，在资产负债表中项也有直接反应，但财产险中的“在建工程”是指虽然在形态上已施工完毕，但还未验收或履行交付手续，这类财产具有一定特殊性，一是工程价值仍存在不确定性，二是因尚未验收，工程质量无法评估，因此通常不鼓励在财产险项下承保，在财产保险中应予以剔除；

...企财险承保实务

流动资产：流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产，是企业资产中必不可少的组成部分。资产负债表关于流动资产科目较多，根据财产保险投保资产必须具有实物形态的特点，在流动资产中只有存货及待摊费用部分可以投保财产险。

...企财险承保实务

存货是指企业在日常活动中持有以备出售的产成品或商品、处在生产过程中的在产品、在生产过程或提供劳务过程中耗用的材料和物料等。存货同时满足与该存货有关的经济利益很可能流入企业、该存货的成本能够可靠地计量等条件才能予以确认。在存货的财产保险中，可以按照资产负债表中的存货项目整体投保，也可以选择其中若干项投保。...企财险承保实务帐外财产：在实际会计科目中并不包含“帐外财产”概念，帐外资产严格上讲可以区分为被保险人所有的帐外财产以及代保管财产两类，如代保管财产、代购代存财产、已摊销在用的低值易耗品或包装物、以经营租赁方式租入的固定资产、替他人修理的机器设备等，在有具体的明细，包括名称、数量、金额、地址等内容情况下，具有实物形态的帐外资产可以作为财产险投保财产，但需以“特约标的”方式承保。此类资产通常金额较小，损失难以控制，因此在实务中需谨慎承保。...企财险承保实务2、按企业财产项目类别分类房屋、建筑物、机器设备、工具及生产用品、原材料、半成品、在产品、产成品、包装物、低值易耗品、仓储物等。按照财产项目类别分类方式确定可保财产时，通常采用列明项目方式，在剔除不可保标的情况下，具体列名各个可保标的的名称、数量、金额等信息。

...企财险承保实务（二）特约保险财产

特约保险财产是需经保险双方特别约定，并在保险单中载明名称和金额，方可承保的财产。

条款规定特约保险财产必须经保险双方特别约定后方可承保，并在保险合同备注栏中注明“特约”字样。条款强调了“未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的”的措辞，这就是说即使在保险合同中列明的标的项目中涵盖了这些标的，但未对它们进行特别约定，这些财产仍不能作为保险标的。...企财险承保实务（三）不保财产不保财产是指在财产保险中，保险人不予承保的财产。第四条下列财产不属于本保险合同的保险标的：（一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源；（二）矿井、矿坑；（三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；（四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；（五）枪支弹药；（六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（七）领取公共行驶执照的机动车辆；（八）动物、植物、农作物。...企财险承保实务二、沟通与告知保险人如何告知投保人业务经办人员必须按保险监管机构的要求将财产保险的条款，主要是有关定义、保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务、保险价值、保险金额与免赔额（率）、赔偿处理、附加条款等内容，特别是条款中黑体字部分，向被保险人解释，履行告知义务；对于部分重点内容，应通过书面或其他方式进行明确说明。...企财险承保实务三、填写风险问询表与投保单

（一）填写风险问询表为便于保险人调查了解投保标的的风险状况，保险法赋予保险人就投保标的风险相关情况向投保人问询的权利，投保人对于保险人询问的问题应如实告知。财产险风险问询表可分为生产性企业和商业性企业两种，其主要内容包括：

1、企业的基本概况，包括其地理位置、周围环境等；

2、生产过程，包括生产的产品及工艺流程等；

3、存货物资，包括仓储物品及存储方式等；

4、建筑物，包括平面图，占用性质等；

5、动力设备，包括变压器、锅炉及燃料等易燃易爆设备及物资；

6、防护设施，包括消防、防盗设施等；

7、企业管理，包括安全管理制度及施救措施等；

8、自然灾害，包括暴雨、洪水、地震等；

9、理赔出险记录，包括出险原因、索赔金额等。...企财险承保实务（二）投保单的填写投保单以及作为投保单组成部分的投保标的项目清单、附加险条款投保清单必须由投保人填写并签章确认，展业人员在必要时可以给予协助和指导。投保单及投保清单的填写应字迹清楚，书写工整，数据准确。如有错误或遗漏需更正时，投保人必须在更正处签章，如更改超过两处时，应建议投保人重新填写，以保持投保单的严肃、整洁。但被保险人、投保人、保险金额、保险费、保险期限、赔偿期限、免赔额（率）不得涂改，否则需重新填制投保单。...企财险承保实务1、投保单号码：由业务系统生成，投保人/被保险人投保时无需填写。

2、投保人、被保险人信息：（1）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同赋有支付保险费义务的人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。通常情况下，企业财产保险的投保人与被保险人为同一人，应避免使用“及其下属单位”、“及其关联方”、“及其利益方”等含糊不清的表述，投保人的名称应与公章名称一致。...企财险承保实务（2）填写投保人/被保险人通讯地址应注意和保险标的地址区分，通常情况下两者是一致的，但部分企业的通信地址未必就是保险标的所在地。（3）组织机构代码是对中华人民共和国内依法注册、依法登记的机关、企、事业单位、社会团体和民办非企业单位颁发一个在全国范围内唯一的、始终不变的代码标识。全国组织机构代码由八位数字（或大写拉丁字母）的本体代码和一位数字（或大写拉丁字母）的校验码组成。...企财险承保实务3、行业类别及行业代码：（1）行业类别是参照国民经济行业分类（GB/T4754-2002）及财产保险风险特征设置的，分为门类、大类、中类、小类和细类五级，其中：门类有19个，采用A到S计19个大写英文字母编码；大类、中类和小类分别有97、972和9720个，采用阿拉伯数字编码；部分小类下细分若干细类，采用小写英文字母编码。填写投保单时具体查询《行业代码速查表》，应注意比对至最细项，然后填写对应的由英文和数字组成的代码。

...企财险承保实务（2）行业代码是根据标的的火灾风险特征，分为15类，分别采用0至14的阿拉伯数字表示。该代码位于《行业代码速查表》的最右侧，没有标注行业代码的行业适用上一级行业对应的行业代码。行业代码“0”表示该行业属于不保行业，行业代码“1”至“6”为工业类企业，行业代码“7”至“11”为仓储类财产，行业代码“12”至“14”为商业楼宇等普通类财产...企财险承保实务4、保险标的地址个数、保险标的地址：保险标的地址指保险标的所在地即坐落地点，应详细到市、区/县、街/路、门牌号，并注明邮编。无门牌号码的应标注“四至范围”（即东南西北四个方向的边界）。地址不止一处时，应写明地址个数，并分地址填写投保标的项目清单。5、被保险人资产及营业额状况：填写被保险人的注册资本、总资产、上一年度实际营业额。6、投保主险险种：在投保单上列明的对应险种前□内打√。

...企财险承保实务7、每次事故免赔额（率）：可以根据标的的风险大小，确定不同的免赔额（率）。免赔可以是一个具体金额、或者损失金额的一定百分比，也可以是具体金额加上损失金额的百分比，以高者为准。原则上不采用相对免赔额（率），只用绝对免赔额（率）。

8、是否有其他有关保险合同：在投保单所列对应项目前□内打√。如果有，按照投保单要求，说明标的项目、保险金额、免赔额（率）、保险公司名称以及其他相关信息。

9、是否为续保合同：在投保单所列对应项目前□内打√。

10、总保险金额：按照《投保标的项目清单》列明的分项保险财产保额汇总后得出总保险金额。...企财险承保实务

11、保险期间：保险期间是保险合同的有效期间，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，通常为1年。若保险期限不足1年的，应按照短期费率表计费。

12、总保费：总保险费为主险保费和附加险保费之和。

13、保险费交付时间：原则上要求填写起保日之前的日期。若需分期付费的，应在特别约定中约定分期次数及每次缴费的金额及时间。若有见费出单要求的，按当地见费出单有关规定执行。

...企财险承保实务14、保险合同争议解决方式：选择诉讼或仲裁，若选择仲裁，应详细写明仲裁委员会名称。

15、特别约定：填写需要特别说明的事项，可作为对保险条款的补充或变更，但必须符合法律法规以及监管要求。

16、投保人签章：投保人对投保单填写内容核对无误后，须在投保人签章处加盖公章，并填写填单日期。...企财险承保实务

（三）投保标的项目清单的填写

1、投保单号码：与投保单上号码一致。

2、保险标的地址：必须与投保单中的保险标的地址栏填写的内容相一致。地址不止一处时，应每一地址另起一页，并分地址填写投保标的项目清单。

3、保险标的地址内被保险人所从事的生产经营活动的简要描述：可以参考被保险人营业执照上的内容填写。

4、国民经济行业分类代码：根据《行业代码速查表》中的代码填写。...企财险承保实务5、保险标的项目投保信息（1）保险标的名称：保险标的通常可分为物质类标的和费用类标的。①物质类标的通常有两种分类方式：一种是按照会计科目分类：如固定资产、流动资产（存货）、在建工程、帐外财产等；另一种是按照财产项目分类：如房屋、建筑物、机器设备、工具及生产用品、原材料、半成品、在产品、产成品、包装物、低值易耗品、仓储物等。...企财险承保实务（2）单位、数量：为避免歧义和纠纷，需详细填写。（3）以何种方式确定保险价值：保险价值是指保险标的在损失发生时的实际价值。保险价值是确定保险金额和损失赔偿计算的基础，体现了被保险人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。因保险价值为保险标的出险时的实际价值，即在保险标的出险时方可确定的一个金额，因此，在投保时只需要确定方式，没有确定金额。2009版条款规定保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的帐面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，条款中给出保险价值的多种确定方式体现了保险价值约定的灵活性...企财险承保实务对于保险价值确定方式的选择应注意以下几点：①重置价值。重置价值是指替换、重建受损保险标的，以使其达到全新时的状态而发生的费用，但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用。它主要适用于固定资产类的标的，如建筑物、大型机器设备等；对于时代久远、型号落后的机器设备、二手设备等，由于其重置价值与实际价值相差巨大，且重置过程中难以找寻原有型号，尤其二手设备还存在部分道德风险，因此应谨慎使用重置价值作为其保险价值的确定方式。特别对于一些经营情况不好的企业，年久失修、被保险人搁置不用的、没有多大使用价值的或正在被清盘处理的财产，不宜使用重置价值。

...企财险承保实务同时还应注意，如果选择了重置价值作为部分保险标的的保险价值，则必须加贴重置价值条款。这是因为重置价值在使用时是有条件限制的，对于以下几种情况保险价值将变更为出险时的市场价值：1、被保险人没有合理的原因和理由而推迟、延误重置工作；2、被保险人没有对受损保险标的进行重置；3、发生损失时，若存在重复保险且其他保险合同没有按重置价值承保。...企财险承保实务②帐面余额。它主要适用于存货类的保险标的，但必须注意这一方式要求被保险人的帐册记录必须真实可靠，对于中小型企业或个体工商户应注意区别使用。

③市场价值。从控制风险的角度,它主要适用于不宜采用重置价值的保险标的。市场价值的确定可以有两种方式，一是对于可以在市场上询价的标的，以询到的价格作为市场价值，二是对于不能在市场询价的标的，可以采用重置价值扣除规定的折旧确定。

④其他价值。其他价值包括约定的保险价值或者以标的的合同价为保险价值等其他特殊的保险价值确定方式。

...企财险承保实务（4）保险金额/赔偿限额：按照保险标的名称对应填写具体金额，由投保人参考保险价值自行确定。在实务操作中，保险金额根据不同的保险价值确定方式来确定。具体参考如下：①以出险时的重置价值确定保险价值的，保险金额可以以如下方式确定：重置价值是指重新换置或建造同样的全新固定资产所花成本及费用的估价，包括货价、运费、工资、保险费、税款等在内。在实务操作中，如果重置的评估价与账面原值或账面原值加成比较接近时，可以以账面原值或原值加成替代重置价值，参照账面原值或原值加成确定保险金额。但一旦出险，仍要根据出险时的重置价值与保险金额的比较确定是否需要比例赔付。...企财险承保实务以账面原值或原值加成方式确定保险金额的，仅适用于经营管理正常、财务制度健全的法人、企业单位团体，不适用于个体、私营企业及管理制度不严、账务不清的企业。在实务操作中，固定资产通常采用此种方式承保：使用“资产负债表”上所列固定资产原价确定保险金额；或在原价基础上，加上一定成数来确定保险金额；具体保额计算如下：固定资产的保险金额=最近的资产负债表中固定资产的原值-特约保险财产的原值-不保财产的原值或可在此基础上按原值成数承保。...企财险承保实务②以出险时的市场价值确定保险价值的，保险金额可以以如下方式确定：可以依据投保时在市场上询到的价格、或按当时市场行情估价核定资产的价格作为保险金额；对于不能在市场询价的标的或进行估价核定的，可以采用投保时重置价值扣除规定的折旧确定保险金额。在实务操作中，二手设备和老旧机器设等通常采用这种方式确定保险金额。③以出险时的账面余额确定保险价值的，保险金额可以以如下方式确定：此种方式主要适用于存货类的保险标的，但必须注意这一方式要求被保险人的账册记录必须真实可靠，对于中小型企业或个体工商户应注意区别使用。

...企财险承保实务A、存货承保。新会计准则中关于存货计量方式规定为按照成本进行初始计量，包括采购成本、加工成本和其他成本。其中存货的采购成本，包括购买价款、相关税费、运输费、装卸费、保险费以及其他可归属于存货采购成本的费用；存货的加工成本，包括直接人工以及按照一定方法分配的制造费用；存货的其他成本，是指除采购成本、加工成本以外的，使存货达到目前场所和状态所发生的其他支出。在存货的实务承保中，如果选择存货项目整体投保，即采用存货总量承保方式，实务中可以根据前推12个月的任意月份“资产负债表”中存货项目期末余额确定，因存货具有一定流动性，各月的存货余额可能有所不同，为减少比例赔付的程度，通常选择承保前推12个月中最高月份的存货期末余额作为保险金额；...企财险承保实务B、在建工程承保。如确需承保“在建工程”，通常根据资产负债表中在建工程的账面余额确定其保险金额，在实务中是以投保月份最近的资产负债表中“在建工程”项目的期末数作为保险金额；如需剔除部分工程项目，需按“在建工程”总账科目所属的二级科目确定保险金额。...企财险承保实务④以其他价值确定保险价值的，保险金额确定方式如下：其他价值指除上述三种价值之外的其他方式确定的保险价值。在保险合同订立时约定保险价值的具体金额，并以约定的金额作为保险金额。一般适用于字画、古玩、工艺品、艺术品等价值难以确定的财产。

6、投保人盖章：投保人对投保标的项目清单填写内容核对无误后，须在此处加盖公章，并填写填单日期。投保标的项目清单不止一页的，应在每页的右上角填写页码顺序，每页右下角盖章确认。...企财险承保实务（三）附加险条款投保清单的填写

投保单、投保标的项目清单和附加险条款投保清单填写完毕后，应合并由投保人/被保险人加盖骑缝章。...企财险承保实务第四节财产保险风险评估一、现场验标

1、投保财产所处位置与环境；

2、投保财产主要危险、重点防护部位及有无防护措施；

3、有无正处于危险状态下财产；

4、投保人各种安全管理制度是否健全，有无消防设施设备；

5、被保险人以往事故记录；

6、投保人及被保险人的数量及相互关系。...企财险承保实务二、风险评估三、撰写风险评估报告...企财险承保实务第五节财产保险承保一、拟定承保方案

（一）承保方案的主要内容应该包括以下几方面：

1、投保人及被保险人

2、主险及附加险条款

3、保险标的

4、保险金额/赔偿限额

5、保险期间

6、费率厘定

7、免赔额（率）

8、特别约定

9、再保安排等。...企财险承保实务（二）在拟定承保方案时应注意通过各种技术手段，控制或限制承保风险，提高盈利水平。主要注意以下几点：

1、选择合适的主条款及附加条款2、对特约保险标的的承保凡属条款中所列的特约保险标的，投保时须经投保人与保险人事先特别约定，并在保险单的明细表/保险标的项目清单上列明。

3、费率厘定

4、免赔额及免赔率的设定

5、特别约定应用。为满足保险人、被保险人在合法合规基础上就具体项目进行个性化约定的需求，在保险合同中设置了“特别约定”一栏，进一步规范双方在履行合同中的权利义务，完善保险合同，避免产生纠纷...企财险承保实务二、核保核保是指保险人对投保标的风险进行调查与评估，并根据标的的风险状况确定是否承保和按何种条件承保的过程。核保的主要目的第一是为了防止逆选择，排除经营中的道德风险，第二是确保业务质量，实现经营稳定。在实务中，核保主要分为三个方面：审核承保要素、审核承保风险和承保条件、审核合规性。...企财险承保实务三、签单（一）保险单

1、录入出单员应按照审核无误的投保单证将有关信息完整、准确录入业务系统。特别注意：①中介业务应准确录入佣金或代理手续费比例。②共保业务保险单的录入，无论我公司是主共保方还是从共保方，均需在业务系统中全额录入保单完整信息，并设置共保标志，然后录入共保身份和共保份额等信息。共保比例和共保金额的汇总数据应与总保单一致。③联保业务保险单的录入，主联、从联保方均需录入保单完整信息，并设置联保标志，然后录入各自的联保身份和联保份额等信息。联保比例和联保金额的汇总数据应与总保单一致。④占用性质必须填写正确，这涉及再保合约安排。...企财险承保实务2、复核由复核员对投保单证中的信息和业务系统中的数据进行比对，确保其一致性，同时重点审核：（1）投保资料是否全部经投保人盖章确认；（2）投保标的地址详细完整；（3）保险金额、费率录入及保险费计算正确无误；（4）保险期间正确无误；（5）投保清单及特别约定已全部准确录入业务系统。

3、打印核保通过后，投保人/被保险人按约定缴纳保费，由出单员打印正式保单。保单一般一式三份，分别为被保险人联、业务联和财务联。特殊情况下，可根据需要增加保单联。打印完毕后签字印章（通常为公司业务章、骑缝章，必要时还需加盖签字章）。...企财险承保实务第六节财产保险批改实务一、批改内容财产险业务中批改类型主要有：（一）被保险人名称变更；（二）保险标的座落地址内被保险人所从事的生产经营活动变更；（三）保险标的地址变动；（四）保险标的危险程度增加；（五）保险责任变更；（六）终保日期变更；...企财险承保实务（七）保险标的增减；（八）保险标的权利转让；（九）特别约定批改；（十）出险冲减保额；（十一）出险恢复原保额；（十二）退保；（十三）保险人解除保险合同。...企财险承保实务二、批改流程财产险业务中批改手续主要包括：（一）投保人提出批改申请，并签章确认。（二）由出单员将批改内容录入业务系统，经复核后提交核批。（三）核保人员根据保险事项变更申请书、保险单及有关材料进行审核并签署核批意见。（四）打印批单，并参照保单进行单证管理。

...企财险承保实务第七节风险管理与风险控制风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门管理科学，主要包括风险识别、风险估测、风险评价和风险控制，贯穿于保险的事前、事中和事后，目的是通过风险避免、损失控制、风险隔离和风险转移等常见的风险控制方式，最大可能地避免或减少保险标的的损失...企财险承保实务一、风险查验工作（一）现场防损查验（二）撰写查验报告（三）提出风险改善建议

二、防灾防损措施（一）洪水的应对措施（二）暴雨的应对措施（三）水灾防范方法（四）台风的应对措施...企财险承保实务分保由于环境的日益恶劣，再加上经济的不稳定，人们道德素质也经受着极大的考验。这些都是对保险公司极大的不利，保险公司的承保风险也越来越大。因此，分保也越来越被重视，自2010年1月1日开始，上级公司要求坚决贯彻落实企财险“先分保，再出单”的政策。具体要求有两条：一是未经总公司再保部允许，不得关闭程序控制节点，要严格把住出单关口。二是讲清业务分保时限，坚决在出单前落实分保安排，不留风险敞口。各经营单位认真清理有关情况，在业务流程上确保出单前落实风险分散。为了贯彻上级公司的这一政策，也为了让大家对分保有一个清楚、明了的认识富阳公司主要涉及的分保以及需要大家注意的地方做了一下整理，希望能对大家起到一定的帮助。...企财险承保实务1、协议分保。（不含意外、健康险）

2010年，协议分保的分出比例是，非车险20%，车险7%。这是系统提取的数据，不需要大家提供任何资料。

2、非水险溢额合约分保分出公司先按每一危险单位确定自留额，将超过自留额后的剩余数额分给再保人，即超过部分分出。如果没有超出最高自留额，分出公司可自行选择是否分出。

3、日本小额分保保额在500万至4.375个亿之间的造纸业和商业楼宇险等，分出比例为30%。在每年的6月份，我公司会和日本公司续签分保合约并附清单，如果清单中有的企业不用提供任何资料，但是没有的，公司又要求分出的企业，必需提供财产保险风险情况问询表（扫描，邮件）、投保单（扫描，邮件发送

）、小保额财产险特别申报调查表。值得注意的是单保存货，保额3000万以下或者上年度存货出险的必须参加日本财险的小额临分，至少分出30%。这个分保必需得到对方日本公司的同意，故务必请大家及时准备好资料。...

机器损坏保险承保实务

二、机器损坏保险承保实务...

机器损坏保险承保实务

第一节机器损坏保险概述一、机器损坏保险定义机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器设备在保险期间内工作、闲置或检修保养时，由于除“责任免除”外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险产品。

二、机器损坏保险主要特点（一）保险责任与财产险具有良好的互补性。（二）保额按照重置价值确定。（三）风险性相对较高。（四）独立性和从属性。...

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三、机器损坏保险条款体系

2009版机器损坏保险主险条款分为总则、保险标的、保险责任、责任免除、保险金额与免赔额（率）、保险期间、保险人义务、投保人、被保险人义务、赔偿处理、争议处理和法律适用、其他事项和释义12个部分。机器损坏保险附加险条款有23个，其中属于扩展类（K）的附加险条款17个，属于规范类（G）的附加险条款6个。...

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第二节机器损坏保险基本内容一、投保人/被保险人机器损坏保险的投保人、被保险人通常为机器设备的所有人或使用人，其它对保险标的具有保险利益的人也可以作为投保人、被保险人，如机器设备的贷款机构、拥有机器设备的租赁公司等。

二、保险标的机器损坏保险保险的标的必须是安装验收完毕并已转入正常运行的机器设备、包括各类机器、工厂设备、机械装备，生产机器和附属设备等。...

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三、保险责任机器损坏保险的保险责任本质为“一切险”形式，即除列明的“责任免除”以外的、突然的、不可预料的意外事故均属保险责任范围，为了便于被保险人理解机器损坏保险的承保风险，条款中特别列明了部分主要责任第三条在保险期间内，因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：...

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(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；

(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；

(三)离心力引起的断裂；

(四)超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。...

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四、责任免除机器损坏保险条款的责任免除情形有18项，条款中具体表述如下：第五条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；（二）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；（三）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；...

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（四）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；（六）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；（七）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；（八）火灾、爆炸；...机器损坏保险承保实务（九）地震、海啸及其次生灾害；（十）雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；（十一）飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；（十二）机动车碰撞；（十三）水箱、水管爆裂。...机器损坏保险承保实务第六条下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等)及其他各种易损、易耗品；...机器损坏保险承保实务（三）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；（四）保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；（五）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。

...机器损坏保险承保实务五、保险金额保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。机器损坏保险的保险金额应为该机器设备的重置价值，即重新置换同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备的价格，包括出厂价格、运保费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。若未按重置价值确定保额的，则保险人按投保金额与出险时的重置价值的比例承担保险责任，但以100%为限。...机器损坏保险承保实务六、保险费率通常情况下，机器损坏保险的费率以财产险费率为基准，根据投保标的的实际风险状况上浮一定比例后确定，上浮比例不得低于20%。电厂、港口码头和电网等纯风险损失率项目有专门的费率表，纯风险费率一般由基本风险损失率表和调整因子两部分组成，再综合考虑费用率等因素后成为最终的承保费率，费用率一般控制在20%至30%之间。...机器损坏保险承保实务七、免赔额（率）

免赔额（率）是指由被保险人自行承担损失的一定金额或比例。相对于财产险而言，机器损坏保险出险率较高，责任范围宽泛，因此需要通过设定较高的免赔条件来控制风险。通过免赔额（率）既可以减少小额赔款，节约理赔成本，由可以通过一种损失共担的机制促使被保险人加强风险管理及出险后的及时施救。...机器损坏保险承保实务第三节机器损坏保险投保一、投保单证的填写机器损坏保险投保单证包括投保单、投保标的项目清单和附加险条款投保清单三个部分，其中：投保单和投保标的项目清单必须由投保人填写并盖章确认；附加险条款投保清单是否需要填写视投保人/被保险人是否投保附加险而定。...机器损坏保险承保实务二、问询与说明（一）向投保人/被保险人问询为便于保险人调查了解投保标的的风险状况，保险法赋予保险人就标的风险相关情况向投保人问询的权利，投保人对于保险人询问的问题应如实告知。机器损坏保险风险问询表共有22项问询内容，包括投保人/被保险人基本信息、被保险标的基本信息、以往损失及索赔记录等。投保人如实填写后应盖章确认。（二）保险人说明

...机器损坏保险承保实务三、投保资料的收集

1、投保单证

2、风险问询表

3、固定资产明细表

4、价值较高的机器设备应提供设备购置合同

5、保险人认为需要的其它材料...机器损坏保险承保实务第四节机器损坏保险风险评估一、机械设备在运行中的风险种类

（一）人为因素，如操作不当、疏忽、怠惰、故意行为；（二）运转失当，如维修不善、锅炉缺水、物理性爆炸、离心力造成的撕裂、电气短路、安全装置失灵等；（三）产品本身的缺陷，如材料瑕疵、设计错误、制造或装配或安装不当等。

二、机器损坏保险的风险规律

（一）机器设备在运转过程中，会因本身震动、元件磨损、金属锈蚀、电化学腐蚀等因素造成机械元件老化，其使用寿命受到影响。（二）新设备投入运转后的一个阶段，故障率最高。（三）设备大修后(如更换老化电气仪控组件、磨损轴承，翻修压力容器和阀件），其故障规律同上。...机器损坏保险承保实务三、风险评估的主要项目（一）对机器设备的评估

1、调查设备供货合同中关于双方风险安排和责任划分、产品保修期和产品保证期等规定，部分设备的供货合同中双方还对一些人为原因、不可抗力、质量原因造成的设备的损失有明确的规定。

2、查看设备合格证书或进出口商业检验证书。

3、安装试车验收证书。

4、安装期间的安装工程一切险保险合同，有无保证期责任保险。

5、了解同类设备的风险特点及损失记录。

6、以往的损失记录。

7、设备的制造年代、设计使用寿命和已使用年限。

8、最近几年的设备保养、日常维修和改造、大修情况。

9、设备的备品备件情况。...机器损坏保险承保实务（二）对人员素质、管理制度的评估人员素质、管理制度也是机器损坏保险的重要风险因素，是设备运行的软环境，承保前应有充分的了解。（三）水、电、气等公共设施情况稳定的水、电、气供应可以确保设备的正常运行，突然的停水、停电、停气往往会对设备造成损害。企业的后备能源（应急发电机、自备电厂等）可以在公共的水、电、气供应中断时发挥作用，减小这一风险。（四）风险单位划分和最大可能损失值的测算...机器损坏保险承保实务四、风险评估报告根据以上各项内容进行风险评估后，应形成风险评估报告，内容可包括：（一）机器设备的基本情况，包括设备名称、型号、主要用途、购买时间、产地及预计可使用年限等；（二）机器设备的运行情况，包括运行时间、人员素质、管理制度、周围环境等；（三）机器设备的维修情况，包括日常维护、大修计划、维修商情况等；（四）以往损失记录，包括出险原因、出险频率及损失金额；（五）风险防范的建议；（六）其它重要事项。...机器损坏保险承保实务第五节机器损坏保险承保一、拟定承保方案（一）承保方案的主要内容应该包括以下几方面：

1、投保人及被保险人

2、主险及附加险条款

3、保险标的

4、保险金额

5、保险期间

6、费率厘定

7、免赔额（率）

8、特别约定

9、再保安排等。...机器损坏保险承保实务（二）在拟定承保方案时应注意通过各种技术手段，控制或限制承保风险，提高盈利水平。主要注意以下几点：

1、投保标的项目及金额（1）鉴于机器设备损坏时均须以全新的设备或零部件进行置换修复，因此机器损坏保险以重置价值为赔偿基础，投保金额相应地为机器设备的重置价值。承保前应向投保人说明重置价值的构成（出厂价、运输费、保费、税金、进口关税、安装费、物价上涨因素等），投保金额应列明被保险机器设备单项的保险金额，并应与投保标的项目中的机器设备对应起来，不能仅列明一个总的保险金额。（2）无法确定投保设备的重置价值而采用其他价值（如帐面原值等）承保的应在投保单中注明，理赔时须按出险时的重置价值与原保额的比例进行比例赔付。...机器损坏保险承保实务（3）对使用多年的机器设备，应由被保险人根据要投保机器设备或相似设备市场上的最新价格，附加各种费用后投保，也可以按照投保机器设备的固定资产原值乘以一定的物价波动指数承保，使其保险金额等于或近似于重置价值。（4）对超过设计使用年限或已计提折旧完毕的机器设备（已经严重老化，市场已经更新换代、零部件已不再生产的设备），以重置价承保时容易诱发道德风险，一般建议在承保时剔除。如客户坚持投保，应按照设备实际价值、或市场评估价、或帐面余额（帐面原值扣除折旧后金额）承保，或在双方约定由投保人承担较大幅度的自负额，发生损失时按照约定比例赔付情况下承保。必须注意的是，一旦以重置价承保了旧设备，就承担了在发生保险事故时“以新赔旧”的责任。...机器损坏保险承保实务2、条款（1）主险及附加险必须使用我公司标准条款。（2）电厂、港口码头及电网等纯风险损失率项目的机器损坏保险应使用专门的保险条款。

3、费率及免赔额（率）

（1）费率及免赔底线一般机器损坏保险规定主险费率不得低于财产一切险费率的1.2倍；每个附加险收费不低于主险保费的0.2%；每次事故绝对免赔额不低于10000元。...机器损坏保险承保实务二、核保（一）审核投保资料的完整性和规范性

1、重点应审核的项目，包括：投保资料中已填写各项要素是否正确或足够详细；保费的计算是否准确无误；应附的投保明细内容填写是否齐全；明细表上的数字与投保单是否相符；被保险人和保险财产地址清楚；保险责任期限是否明确；保险金额分项相加与总保险金额计算是否相符；大小写是否规范，金额是否一致等。...机器损坏保险承保实务2、投保单及投保清单的填写应字迹清楚，书写工整，数据准确。如有错误或遗漏需更正时，投保人必须在更正处签章，如更改超过两处时，应建议投保人重新填写，以保持投保单的严肃、整洁。但被保险人、投保人、保险金额、保险费、保险期限、赔偿期限、免赔额（率）不得涂改，否则需重新填制投保单。

3、投保资料是否有投保人盖章确认。...机器损坏保险承保实务三、签单（一）保险单

1、录入出单员应按照审核无误的投保单证将有关信息完整、准确录入业务系统。特别注意：①中介业务应准确录入佣金或代理手续费比例。②共保业务保险单的录入，无论我公司是主共保方还是从共保方，均需在业务系统中全额录入保单完整信息，并设置共保标志，然后录入共保身份和共保份额等信息。共保比例和共保金额的汇总数据应与总保单一致。③联保业务保险单的录入，主联、从联保方均需录入保单完整信息，并设置联保标志，然后录入各自的联保身份和联保份额等信息。联保比例和联保金额的汇总数据应与总保单一致。④占用性质必须填写正确，这涉及再保合约安排...机器损坏保险承保实务2、复核由复核员对投保单证中的信息和业务系统中的数据进行比对，确保其一致性，同时重点审核：（1）投保资料是否全部经投保人盖章确认；（2）投保标的地址详细完整；（3）保险金额、费率录入及保险费计算正确无误；（4）保险期间正确无误；（5）投保清单及特别约定已全部准确录入业务系统。

3、打印核保通过后，投保人/被保险人按约定缴纳保费，由出单员打印正式保单。保单一般一式三份，分别为被保险人联、业务联和财务联。特殊情况下，可根据需要增加保单联。打印完毕后签字盖章（通常为公司业务章、骑缝章，必要时还需加盖签字章）。...机器损坏保险承保实务一、批改内容

机器损坏保险业务中批改类型主要有：（一）被保险人名称变更；（二）保险标的座落地址内被保险人所从事的生产经营活动变更；（三）保险标的地址变动；（四）保险标的危险程度增加；（五）保险责任变更；（六）终保日期变更；（七）保险标的增减；（八）保险标的权利转让；（九）特别约定批改；（十）出险冲减保额；...机器损坏保险承保实务（十一）出险恢复原保额；（十二）退保；（十三）保险人解除保险合同。二、批改流程机器损坏保险业务中批改手续主要包括：（一）投保人提出批改申请，并签章确认。（二）由出单员将批改内容录入业务系统，经复核后提交核批。（三）核保人员根据保险事项变更申请书、保险单及有关材料进行审核并签署核批意见。（四）打印批单，并参照保单进行单证管理。...财产险承保实务富阳支公司承保时所需流程和单证：一、承保流程：1、与客户达成保险意向。2、根据公司和行业有关规定完成投保手续。3、将符合条件的承保资料经业务员、部门负责人签字后提交公司分管总审批。4、公司将根据实际情况对承保企业进行现场验险，符合承保条件后交客服一部录单。...企财险承保实务5、客服一部将录单完毕的承保资料根据实际需要直接提交市公司出单中心核保，或通过财产险审批系统提交本公司分管总审批通过后提交市公司财产险事业部审核，如审核通过则提交市公司出单中心核保。6、核保通过后，投保人/被保险人按约定缴纳保费，由出单员打印正式保单。7、公司出单员将有关资料装订后交公司业务员送达保户，并将签收单经保户签字盖章后交公司客服一部保存。...企财险承保实务二、承保时所需单证：1、投保书目录（财产综合险投保单、投保标的的项目清单、附加险投保清单、财产综合险风险问询表、财产综合险条款、附加险条款、财产综合险“责任免除”明确说明书、浙江省分公司财产综合险特约条款）2、承保企业相关的财务资料（报表、投保清单、剔除清单。3、保单签收单。4、现场验险报告、照片。5、核保单...三、财产险理赔实务...财产险理赔实务第一部分财产险理赔实务一、受理案件

受理案件是指保险财产发生损失事故后，被保险人根据保险条款规定，及时通知保险人，保险人登记相关报案信息、核对被保险人保险情况并做出是否派员赴现场查勘的过程。（一）接受报案（二）承保查询（三）通知查勘定损...财产险理赔实务二、查勘定损查勘定损是指接到查勘通知后，查勘人员立即赶赴现场进行查勘，准确了解出险时间、地点、原因，并协助被保险人施救、拍照、估损、索取有关单证，作好文字记录的工作过程。（一）查勘准备1、查勘前要制定查勘计划和方案，做好查勘分工；2、查勘前应准备好查勘工具，如照像机、皮尺等，对重大赔案件应带摄像机进行摄像；...财产险理赔实务3、查勘前应掌握承保信息、准备空白《损失清单》、查勘记录、空白《出险通知书》/《索赔申请书》、空白《定损协议书》等有关材料；查勘定损人员接到查勘通知以及相应的承保等信息后，应及时查询保险费缴纳、共保、联保以及分保等信息。《出险通知书》/《索赔申请书》可由查勘人员指导被保险人填写，要做到真实反映出险情况，尽量做出准确的损失估计，并由被保险人/报案人在签章栏内签章确认。...财产险理赔实务（二）查勘工作内容包括：1、核实出险时间、地点。核实出险日期是否在保险期限内，受损标的所在地点是否与保险单中载明的地址相一致。如受损财产不属于保险标的或保险期限已经终止的，应作为“拒赔案件”处理。2、查明出险原因。通过查验出险标的的损失情况、被保险人或目击者叙述的事故经过,初步掌握出险原因。同时应争取消防、气象、公安、安监等部门的支持和配合，必要时还可聘请有关部门或专业技术人员进行事故鉴定，为准确定责提供可靠的依据。对原因不明或有疑点的应会同保户及相关职能部门共同保护现场，根据需要邀请有关部门或聘请专家查明原因，做出鉴定。...财产险理赔实务3、及时初步确定保险责任。对于在现场就能够明确出险原因且在查勘人员权限范围内的案件，应作出初步责任认定。对于一时难以确定责任的，查勘人员不能轻易在现场向被保险人表态，应将案件带回理赔中心，责任认定明确后再告知被保险人处理结果。4、现场拍照、绘制草图：现场照片是保险事故现场的真实记录，力求清晰、准确、完整的效果，注重体现出险地点、现场概貌及保险财产的受损数...财产险理赔实务作为赔案的必备材料，现场照片、草图要尽量完整记录保险事故现场，注重体现出险地点、现场概貌及保险财产的受损数量、受损程度等，照片应及时上传至新非车险理赔系统并作简要的文字说明。（1）现场照片、草图能准确反映保险财产坐落地址、被保险人名称；（2）火灾照片应尽可能拍摄起火点。（3）受损建筑物应重点从建筑平面、立面角度反映现场概貌、建筑结构与室内外装饰等的受损程度，其中建筑结构、内外装饰应进一步细化，如梁、柱、墙结构受损状况以及内墙、外墙及顶棚装饰受损情况。...财产险理赔实务（4）机器设备应着重从整体与局部分别拍摄受损状况，对设备尚能显示铭牌的，应清晰拍摄。对设备进行现场拆卸修理的，应对予以更换的零部件受损状况进行拍摄。（5）对室内外管线附属设施，包括水、电、暖、气（汽）等管线，应结合受损情况采取近距离与整体布局走向相结合的方式拍摄，尽可能显示管线规格、型号以及管线布局。（6）受损存货应反映其存放地点及受损数量、损失程度以及清点整理与施救的存货情况；有外包装的应打开外包装拍摄。...财产险理赔实务5、协助施救：督促和协助被保险人，及时清理现场，采取有效措施，做好事故发生中或发生后的施救工作，避免损失的进一步扩大。6、分类清理受损财产，记录受损财产名称、数量、金额，必要时还要记录未受损财产的名称、数量、金额，同时根据被保险人提供的“损失清单”与受损财产进行核对，初步估计各类财产损失及合计损失金额，并要求被保险人签章确认。...财产险理赔实务7、查对财务资料：出险后，应及时查阅被保险人的会计账册、报表、原始票据及出入库登记等，必要时应封存被保险人财务报表和有关台账，并组织专门人员查账，以便核实受损财产的数量、价格，了解出险时的保险价值。同时查验投保时的会计明细帐，了解投保时的保险金额的明细项，并与保险单进行对照，同时要做好查帐笔录，索取各种查帐资料复印件，并请被保险人签章确认。...财产险理赔实务8、填写查勘记录，完整反映查勘工作过程，情况复杂的应要求被保险人签章确认。9、确定损失：对案情较简单、损失清楚、被保险人无异议并属于查勘人员权限范围内的案件，在确属保险责任的情况下，可根据受损财产的保险金额、损失程度及施救费用等，核定分类财产损失金额及合计损失金额，填制保险财产损失清单或《定损协议书》，要求被保险人签字确认。...财产险理赔实务10、对损失原因难以确定，或在确定保险标的损失时涉及到较强的技术性，或损失较大时，可以聘请公估机构、技术专家或权威技术鉴定部门等外部力量参与赔案处理。外部力量的聘请工作要严格遵循公司相关管理规定，聘请时须得到被保险人书面同意，以免日后引起纠纷；要加强对外聘力量的监督，派专人跟踪，切忌放手不管。...财产险理赔实务11、根据公司授权和转授权等相关规定，超过本级公司理赔权限的案件，必须及时报上级公司，并按照上级公司的决定处理。12、了解出险标的是否存在重复保险，如重复保险要核实所有保单的保险金额及其明细，以便计算赔款。13、向被保险人列明清单索取涉及赔案处理的资料。如：出险证明材料、索赔报告、技术鉴定材料、有关财务资料等。认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。14、现场查勘后，查勘人员应及时向95518反馈查勘定损情况，以便其掌握查勘进程。...财产险理赔实务（三）录入查勘定损信息每次查勘完毕后应在一个工作日内在新非车险理赔系统中录入查勘定损信息。查勘定损信息应反映整个查勘定损工作过程和内容，是进行审核、确定赔偿范围和赔偿金额的重要依据。查勘定损信息必须做到要素齐全、内容完整、文字简练、情节明了，此外还应对赔案的承保、出险、查勘、查账以及定损、定责等情况予以必要的文字叙述。...财产险理赔实务三、立案对一时不能排除保险责任的赔案，应根据有关查勘定损资料在规定时间内作立案处理。对于符合立案要求的，要结合损失查勘合理确定估损金额，并随理赔进展及时调整，超过本级权限案件及时提交上级公司处理。对于估损金额超权限的案件，立案时应根据权限设置提交上级审核；属于延时立案的，应根据规定逐级上报审批处理。对不在保险有效期、明显不属于保险责任、超过法定索赔时效等不予赔付的赔案，如客户同意放弃索赔，按注销流程处理；否则，按拒赔案件流程处理。按照保险法的要求，拒赔意见需采取书面形式说明理由，并要求客户签收。...财产险理赔实务四、责任认定责任认定是理赔人员根据查勘记录、事故证明及有关材料，遵照保单中保险责任和责任免除条款的规定，分析灾害事故的主客观原因，认定是否属于保险责任的过程。（一）理赔人员应在收到被保险人的赔偿请求后根据出险查勘报告、查勘记录、事故证明及有关材料，遵照条款及条款解释的有关规定，及时确定事故是否属于保险事故。对无法确定的可进一步索取有关资料请权威部门或其他部门进行分析鉴定。对于保险责任的认定，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定，并将核定结果通知被保险人或受益人。...财产险理赔实务（二）审定保险责任应根据保险基本原则（如近因原则等）、保单责任范围和有关权威部门（如政府的行业安全技术部门、公证、公估机构等）的事故责任认定书、公估报告、事故证明等认定事故责任。科研、学术部门的事故分析也可作为责任认定时的参考材料。（三）对于火灾、爆炸等意外引发的保险事故，要求从被保险人消防设施是否健全、电缆设备是否年久失修、存货堆放是否符合消防要求等方面分析，对于被保险人内部管理存在过失所导致的损失扩大部分予以合理剔除。（四）对超权限的重大案件或有争议的疑难案件,应报上级公司审批后，最终确定责任。...财产险理赔实务（五）发生保险责任范围内的灾害事故，如根据国家法律规定或有关约定，应由第三者负责的，应引导被保险人先向第三者索赔。如第三者不予赔偿，根据被保险人的要求，可先予以赔付，并要求被保险人填具《权益转让书》，掌握充足的证据和证明资料，便于以后向第三者进行追偿。被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。...财产险理赔实务五、损失核定损失核定就是在保险责任认定后，根据查勘记录详细审核被保险人提供的损失清单和费用清单，审核受损财产是否属于保险财产，施救费用支出是否“必要”、“合理”等，以确定保险赔偿范围的过程。（一）核定受损标的范围根据承保的内容、项目，核对受损财产的范围，凡不属保单承保范围的财产均应剔除。...财产险理赔实务（二）核定受损标的价格、数量根据被保险人提出的保险标的的损失清单，与实物核对，固定资产应逐项核实损失程度及损失金额；流动资产（存货）应查对报损单价与帐面单价是否一致；清点受损物资，并与帐册、出入库单据等进行核对，做到“帐实一致”。...财产险理赔实务1、对于受损的固定资产（建筑物、机器设备、办公设施等），全部损失的可按保险金额与保险价值的低者扣除残值后的金额确定损失；可修复的部分损失，分两种情况：被保险人自行修理的可按工人人工费用、及零部件的成本费用等项确定损失金额；对需运至外地或由外部人员修理的设备，可按运费、修理费和零部件的成本等项确定损失金额。财产险中固定资产的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的市场价值或其他价值，也可以由投保人与保险人协商确定，按保险合同中载明的方式确定。...财产险理赔实务2