移动支付研究报告

电子商务实验报告学院：班级：试验项目：移动支付研究姓名：学号：指导老师:年11月15日目录TOC\o"1-2"\h\u30078一、什么是移动支付 15144二、移动支付种类 118966（一）按取得商品渠道分类，移动支付分为三种类型 12214（二）按交易金额大小，移动支付分为两种类型 110634（三）按业务模式分类 230357（五）按接入方式分类，移动支付接入方式主要有五种 228667三、移动支付应用情况 321283（一）移动支付商业模式 310448（二）移动支付经典应用 58910（三）移动支付主要优势 56770（四）国内移动支付发展现实状况与问题 616027四、移动支付应用前景 715634四、翼支付 97245（一）翼支付现在发展情况 923661（二）电信为何推出“翼支付” 1031113（三）“翼支付”应用 1025837（四）“翼支付”与现在现有支付平台相比竞争优势 11一、什么是移动支付移动支付(MobilePayment)，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费商品或服务进行账务支付一个服务方式。整个移动支付价值链包含移动运行商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供给商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。移动支付是指由移动运行商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出、构建在移动运行支撑系统上一个移动数据增值业务应用；是交易双方经过移动设备，采取无线方式所进行银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。通常移动支付所使用移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴电子支付方式，移动支付具备随时随地以及方便、快捷、安全等很多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就能够完成理财或交易，享受移动支付带来便利。二、移动支付种类（一）按取得商品渠道分类，移动支付分为三种类型移动服务支付：用户购置是基于手机内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务平台与支付费用平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。移动远程支付：远程支付有两种方式——一是支付渠道与购物渠道分开方式，如经过有线上网购置商品或服务，而经过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都经过手机，如经过手机来远程购置彩票等。移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而经过手机或移动POS机等支付方式。现场支付分为两种：一个是利用移动终端，经过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一个是只将手机作为IC卡承载平台以及与POS机通信工具来完成交易。（二）按交易金额大小，移动支付分为两种类型微支付:指交易额少于10美元，通常是指购置移动内容业务，比如游戏、视频下载等。宏支付:宏支付是指交易金额较大支付行为，比如在线购物或者近距离支付（微支付方式一样也包含近距离支付，比如交停车费等）。（三）按业务模式分类移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。（四）按用户账户存放模式，可分为在线支付和离线支付在线支付是指用户账户存放在支付提供商支付平台，用户消费时，直接在支付平台用户账户中扣款。离线支付是用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接经过POS机在用户智能卡账户中扣款。（五）按接入方式分类，移动支付接入方式主要有五种STK方式，是SIMToolKit英文缩写，即“用户识别应用开发工具”。它包含一组指令用于手机与SIM卡交互，这么能够使SIM卡内运行小应用程序，从而实现增值服务目标。之所以称小应用程序，是因为受SIM卡空间限制，STK卡中应用程序都不大，而且功效简单易用。用户在以STK作为接入方式时，需要编辑一条包含特定内容短信，并发送至某一尤其号码。在接到系统提醒后，用户需进行短信确认。确认之后，对用户来说支付操作便告完成，系统会用短信通知用户支付结果。IVR方式。用户首先需要拨通接入号码，如12588，随即就按照语音提醒进行操作，输入订单号、手机号码、支付密码等信息。USSD技术。集短信可视操作界面、GPRS实时连接等优点于一身，而且交互速度快，尤其适合于实时、高速、小数据量交互式业务。显然USSD尤其适适用于移动支付。WWW接入方式。就是以互联网作为选购界面。此时用户可在互联网上挑选商品，并经过互联网激活手机支付。WAP方式。WAP协议是无线Internet标准，其开发标准之一是要独立于空中接口，所谓独立于空中接口是指WAP应用能够运行于各种无线承载网络之上。WAP可提供类似于WWW菜单，用户只需点击对应菜单就可完成支付操作，使用起来很方便。除此之外，还有很多对于移动支付分类方式，比如按照传输方式、业务类型、用户类型等分类，这里就不一一介绍了。（六）按支付账户性质，能够分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付银行卡支付就是直接采取银行借记卡或贷记卡账户进行支付形式。第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口通道服务，实现资金转移和支付结算功效一个支付服务。第三方支付机构作为双方交易支付结算服务中间商，需要提供支付服务通道，并经过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排功效。通信代收费账户是移动运行商为其用户提供一个小额支付账户，用户在互联网上购置电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单统计在用户通信费账单中，月底进行合单收取。（七）按支付结算模式，能够分为及时支付和担保支付及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家账户即使划拨到卖家账户。通常应用于"一手交钱一手交货"业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高B2C以及B2B电子商务，如首信、yeepal、云网等。担保支付是指支付服务提供商先接收卖家货款，但并不马上很支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；卖家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不但负责资本划拨，同时还要为不信任买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网电子商务提供了基础，尤其是对于没有信誉度C2C交易以及信誉度不高B2C交易。现在做得比较成功是支付宝。三、移动支付应用情况整个移动支付价值链包含移动运行商、支付服务商（比如银行，银联等）、第三方支付商、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供给商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户等。可见，移动支付产业链参加者有很多，其中最主要还是移动运行商、支付服务商和第三方支付商。（一）移动支付商业模式运行商主导移动支付模式。移动运行商主推“手机钱包”模式，允许用户以预存手机话费消费。移动运行商会先为用户提供支付账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用，或者运行商经过SIM卡和STK卡直接从用户话费中扣除移动支付交易费用。“手机钱包”能方便地买车票、电影票、景点门票，但其消费额受限于用户“话费总额”，现在并不适适用于支付大额消费。运行商为主体运行模式具备以下特点：经过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运行商需负担部分金融机构责任。银行主导移动支付模式。银行主推“手机银行”模式，实质是金融机构与移动运行商合作，将用户手机号码和银行卡号等支付账号绑定，经过手机短信、手机WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。该运行模式特点是移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。第三方主导移动支付模式。第三方服务商独立于银行和移动运行商，利用移动通信网络资源和金融机构各种支付卡，实现支付身份认证和支付确认。经过第三方交易平台，用户能够实现跨银行移动支付服务。该业务模式下移动运行商、银行和第三方之间权责明确，提升了商务运作效率；用户选择增多。平台运行商简化了其余步骤之间关系，但无形中为自己增加了处理各种关系负担；在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运行商具备很高行业号召力。移动支付中第三方支付平台，主要是借助手机移动上网功效实现随时随地无线支付，比如淘宝“手机支付宝”软件就能够让用户在手机上进行淘宝购物相关支付事项。经过支付宝WAP平台，支付宝会员能够用手机登录支付宝账户，方便进行账户管理(查询、卡通充值、明细等操作)、交易管理(查询、确认付款、交易明细)；支付宝签约商户能够通过WAP接口实现基于手机在线收费。功效示例参考图以下。图一：首页账户查询明细图二：查询账户充值（二）移动支付经典应用金融服务。使用NFC智能IC卡统计ATM银行卡里面帐号和信息，只要已经设置好NFC智能IC卡里银行帐号信息到卡中，在银行提款机中将能从电话识别用户身份，并直接地读取帐号信息，此时用户只要输入密码就能经过ATM提款机提钱。一旦ATM经过了NFC智能IC卡上密码，能像平时用银行卡那样取出现金。而且使用NFC智能IC卡最大好处是可存放6张卡片信息后一次存放入手机当中。缴费与购物。乘地铁、公交、出租车等公共交通工具，去商场购物，吃饭等等日常消费，几乎都能够经过手机支付实现。湖南移动办公大楼门禁，食堂消费，小卖部消费、美容美发消费及停车场缴费，已进入正常使用状态。厦门移动已经采购两万张双界面SIM卡用于公交一卡通应用，使用效果良好。广东移动已经确定搭建基于双界面SIM卡移动支付平台，主要应用在广州地铁项目；广东移动省企业及江门企业在一卡通内部应用上已经换卡张。同时，还能够利用语音模式和短信模式等进行网上购物、缴纳水电费、医院挂号和电影票、机票等购置和预定。娱乐与教育。经过WAP模式，移动支付还能够应用在远程教育、数字娱乐和手机投注等方面。因为支付是一个大众性需求，而移动支付具备随身、实时、快捷特征，还能处理一些传统支付无法处理问题，提升传统商务流程效率，所以具备宽广应用领域和发展前景。（三）移动支付主要优势可实现低成本跨越式发展。移动网络比固定线路建设成本低，在推广时，移动网络总体成本更低。麦肯锡咨询企业对南非调查显示，移动付款网络建造和运行成本(包含语音回复和短信息服务)比商业网络电子销售点(可为借记卡和POS)更为低廉。这意味着，能够跨过中间过渡技术，直接从单证付款系统进入移动付款系统，从而大大节约有线POS系统或自动柜员机网络建设投资。在现有有线POS网络还未完全普及和网络通畅率不能完全保障情况下，发展移动支付对银行卡支付产业更有现实意义。可提升卡支付安全性、信息私密性和内容丰富性。据国外市场调查显示，制约电子商务发展障碍主要有：交易安全性、信息私密性、内容丰富性等，分别占总制约原因27％、20％和12％。金融业与电信业联合开拓银行卡支付市场，使用IC卡替换磁条卡并借助当代信息技术，能够很好处理上述问题，从而促进银行卡支付市场快速发展。1、交易安全性。首先，移动支付终端操作系统具备封闭性、复杂性和多样性特征，移动通讯网络也具备封闭性和复杂性特征。这些特征将对木马生存和传输起极大遏制作用。其次，经过第三方颁发数字证书（CFCA）、数字署名及各种加密机制，移动支付用户能够实现安全信息数据交换。再次，作为移动支付系统参加方，金融业与电信业都具备高性能、高容错率、高安全系数处理主机，能够确保银行卡支付安全通畅。经过银行卡号与手机卡号一一对应，将银行卡和手机进行技术关联，用户在普通SIM卡手机上即可使用安全移动支付功效。2、信息私密性应用。PKI公共密钥体系特定程序，交易明文和密文经过对称密钥和非对称密钥分别加密、解密，确保了交易信息私密性。首先，用对称密钥方式，经过哈锡值（HASH）运算与查对，提升双方交易信息准确性和保密性；另方面，用非对称密钥方式，经过公开密钥加密信息，确保了只有特定收件人才能读取，而此收件人只有经过使用对应私人密钥才能完成对此信息解密，提升了交易信息安全性。3、内容丰富性。伴随特许经营店、大型超市和各种商业机构日趋繁荣，支付市场潜力正逐步被重视。很快未来，手机用户将拥有可随身携带支付终端，银行卡可延伸到每个手机用户身边，进行贴身服务。手机不再是简单通讯工具，用户能够在任何时间、地点用手机办理消费、缴费和转账等业务。持卡人还可利用手机完成银行卡余额查询、手机话费缴交、商户消费、网上支付等各种业务，大大开拓了应用领域和服务内容。当然，在未实现移动支付规模效益之前，因为受国内移动通信网络资费标准所限，在一定程度上暂时会影响用户使用主动性。另外，客户对新业务接收也还需一定培育阶段，需多方引导。（四）国内移动支付发展现实状况与问题移动支付产业属于新兴产业，上六个月，我国手机支付用户总量突破1920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170.4亿元，咨询企业Informa汇报认为，预计到年，移动支付市场规模将达成8600亿美元。年起，三大运行商不约而同地开始推广关于消费购物、刷公交卡等应用手机支付业务，移动支付试点工作推行顺利，但在移动支付实际应用中依然存在许多问题。用户消费习惯。尽管从年开始，手机支付就成为业界广为关注手机应用之一，但经过四年发展，用户使用习惯还未形成。调查数据表明，用户经常使用手机应用服务中，手机支付仅占3.9%，远远落后于手机阅读、手机游戏、手机邮箱等应用。另外，即使超出90%用户认为手机支付愈加方便和易于推广，但在使用手机支付意愿方面，小额支付支持率只有40%，大额支付百分比则更低。改造成本问题。更换一个SIM卡成本约为100元，对于中国移动来说，即使即使大规模更换，成本仍在可承受范围之内，但在支持手机支付POS机终端方面，因为RF-SIM卡频段是特立独行，一旦手机支付发展起来，POS机等硬件设备均需要进行更换，成本问题成为运行商不得不考虑原因。安全问题。支付平台建设和安全保障也是件主要而艰巨任务。即使中国移动庞大和完善代收费和信用系统已经为支付应用打下了很好基础，但在真正打造类似于支付宝这么第三方结算平台上，还有很多工作要做。从技术和安全角度考虑，不论是运行商还是银行、手机厂商或是第三方支付平台，现在移动支付功效尚不足认为行业发展带来飞跃。尤其是在手机上实现支付功效，需要电子商务市场细分，以及在应用广泛性、便利性等方面继续加强合作。假如手机支付安全性得到保障，那么家电、餐饮甚至购车等大宗消费，都能够经过手机支付完成，到时，移动支付市场规模也将变得更大，运行商增值业务利润分成也将愈加丰厚。标准化问题。作为一个新型支付方式，移动支付处理方案包括运行商、银行和行业应用多个角度，并同时切入电子产品制造业、软件业和通信运行业等信息产业链各步骤。所以，现在存在多个业务模式和技术处理方案。伴随移动支付业务快速发展和市场推广，迫切需要制订一个统一、规范、安全标准。不少厂商都宣传自己提供处理方案能够同时支持两种不一样标准。不过行业标准缺失，更是造成了技术浪费。四、移动支付应用前景图三：中国移动支付市场前景移动互联网应用商业模式清楚，远程支付率先领跑。手机游戏、视频、阅读等应用商业模式越来越清楚，基于移动终端电子商务、理财服务发展快速，移动支付步骤完善才能形成完整交易闭环，移动支付需求迫切；安全性、用户体验提升以及移动支付多样化形成需求完善，有利于促进移动支付发展；图四：移动支付应用领域2、跨行业集成应用推进近场支付普及，银行卡普及情况下移动支付应用要求跨行业集成应用。图五：移动支付跨行业应用3、加强产业链合作、推进产品创新、培养用户习惯，促进移动支付应用发展。银行及银联、电信运行商、第三方支付、终端厂商之间通力合作；技术创新、应用创新、合作模式创新带动移动支付实现便捷、快速、低成本发展；培养用户习惯，消除用户顾虑，吸引用户使用提升用户体验；图六：加强产业链合作、推进产品创新、培养用户习惯四、翼支付（一）翼支付现在发展情况翼支付是中国电信为深化企业战略转型、促进产融结合而专门设置全资子企业，是一家兼具“金融、电信、互联网“特色跨界央企。总部位于北京，下设上海、广东分企业，已取得央行颁发非金融支付机构支付业务许可证。负责集约经营中国电信全集团支付业务，业务范围涵盖线上/线下、远程/近场、固定电话支付、移动支付、积分支付等领域。翼支付秉承“响应监管、服务民生、开放资源、合作多赢”理念，为个人用户提供基于泛在终端安全快速、便捷时尚支付服务，为商户提供专业多媒介支付处理方案。翼支付产品是中国电信移动支付产品，用户开通中国电信翼支付账户并储值后，即可在中国电信联盟商家和合作商户使用该账户经过网站、短信、语音等方式进行远程支付，办理翼支付卡（RFID-UIM卡）后还可经过手机刷POS机方式进行现场支付。截至现在，翼支付线上线下合作搭档达成了6300家。现在中国电信在内蒙古、成都等地推出“翼支付”业务作为试点，并于近日开始在广东商用。日前，中国电信内蒙古企业宣告，其基于3G标准“翼支付”成功实现交纳电费这一公共事业缴费项目。据了解，中国电信和广佛通企业共同推出天翼广佛通卡，市民只需将一张专用UIM卡插入天翼手机中，原来功效不变，