指纹支付分析报告

指纹支付形势分析电子支付研究院

目录1、指纹支付应用现实状况 32、指纹支付产业链分析 32.1目标用户群分析 32.2产业链组成 32.3指纹支付商业模式分析 42.3.1模式1：以指纹支付运行商为主导 42.3.2模式2：以银行为主导 52.3.3模式3：以可信赖第三方为主导 62.4指纹支付中不确定原因 72.4.1技术实施不确定原因 72.4.2业务规则不确定原因 72.4.3其余方面不确定原因 72.5指纹支付现在存在问题 73、指纹支付在支付产业位置和趋势 74、银联与指纹支付 84.1银联在指纹支付领域定位 84.2银联在指纹支付领域策略 84.3银联介入指纹支付领域提议 8

1、指纹支付应用现实状况略。2、指纹支付产业链分析指纹支付是利用持卡人指纹特征作为电子支付交易凭证一个电子支付模式，它利用指纹唯一性，结合一些辅助安全方法来达成安全交易目标。持卡人在将指纹和银行卡绑定后，在消费场所直接使用指纹作为支付介质并完成交易，是电子支付技术一个有益补充。现在国内和国际都在进行一些可行性研究和小规模试点，但还没有成功案例。2.1目标用户群分析指纹支付现在主要定位于小额支付，其目标客户群主要是对其特约商户商品或服务有需求潜在消费者和对指纹支付技术感到新奇且愿意尝试消费者，年纪介于20~50之间。指纹支付给支付过程带来了便利，省去了携带卡片和卡片万一遗失风险，其便利性也会吸引一部分银行卡持卡人成为其目标人群。因为用卡习惯、交易安全及隐私等方面原因，预计其主要目标用户群为年轻时尚、愿意尝试新鲜事物消费者。2.2产业链组成从通常经济规律分析，﹁个产业发展和兴盛需要产业链中各个步骤准确定位、合理分工并进行资源最优配置。显然，只有建立并不停完善产业链，指纹支付业务才能取得健康发展，而产业链上各步骤才能在合作中实现共赢。下面对指纹支付业务产业链主要步骤地位和作用进行分析。商户商户指纹读取POS指纹支付运行商指纹认证及交易系统银行帐户系统持卡人指纹终端供给商指纹技术提供商指纹识别及认证算法图1：指纹支付产业链组成指纹支付产业链以指纹支付运行商为关键，业务围绕指纹支付平台展开。指纹支付运行商能够是独立第三方企业，也能够是银行或其它金融机构；其特点是产业链比较简单，轻易协调，建设成本较高。指纹支付运行商和银行合作模式对指纹支付业务发展起到关键作用。指纹支付运行商作为银行和商户之间衔接步骤，指纹支付服务运行商在指纹支付业务发展进程中发挥着十分主要作用。独立第三方指纹支付服务提供商具备整合各方面资源并协调各方面关系能力，能为指纹支付用户提供丰富指纹支付业务，吸引用户为指纹应用支付各种费用。指纹支付服运行商收益起源有两块：一是向银行和商户收取设备和技术使用许可费；二是和收单行签约分享用户使用指纹支付业务佣金。指纹技术提供商指纹技术提供商为指纹支付系统提供关键指纹识别和认证技术，其技术成熟度和可靠性直接关系到指纹支付系统成功是否。其收益主要是专利技术许可费、软件销售费用和服务费用，也可能和指纹支付运行商业务佣金分成。银行银行为指纹支付系统提供帐户管理和完成帐户支付两个主要功效，其拥有庞大用户资源和商户资源使其成为指纹支付系统关键角色。银行从指纹支付系统取得收益来自一下几个方面：指纹支付银行账户上预存金额，其增加储蓄额无疑能让银行受益；每笔指纹支付业务利润分成；经过指纹支付业务，能够激活银行卡使用；有利于巩固和拓展用户群，提升银行市场竞争力；商户

对于商家而言，在商场和零售店布署指纹支付系统，能够吸引指纹支付目标人群来电消费，增加营业额；同时也利于提升品牌形象。指纹支付在一定程度上能降低支付中间步骤，降低经营、服务和管理成本，提升支付效率，取得更高用户满意度。2.3指纹支付商业模式分析2.3.1模式1：以指纹支付运行商为主导以指纹支付运行商为主导商业模式里，消费者指纹被识别和认证后，交易报文将转换成无磁有密报文发送给银行，完成支付过程。在这种模式里，指纹支付运行商负担了POS机具布防，身份识别与认证、商户拓展及资金清算等职能，其余合作搭档各司其职。这种模式优点是市场开启较快，如上海“指付通”项目；但缺点也非常显著，指纹运行商是一个商业化企业，其公信度有限，因为其要保留持卡人卡号、密码以及指纹信息，极难取得大规模市场认同，在法律上也存在正当性问题。同时因为身份识别和交易认证职能由指纹支付运行商负担，还存在巨大道德风险，一旦指纹支付运行商出现问题，造成大量假冒交易和资金流失，轻易造成社会不稳定原因。包含卡号及密码包含卡号及密码交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运行商指纹识别交易认证资金清算商户管理终端管理银行帐户系统交易处理系统持卡人指纹图2：模式1示意2.3.2模式2：以银行为主导以银行为主导模式里指纹识别及交易认证由银行来完成，指纹支付运行商负担了商户拓展、POS机具布防等职能，资金清算也由银行来完成。这种模式优点是因为银行是可信赖，轻易取得市场认同，产业链各方各自做自己本职员作就能够了，是一个很好模式。缺点是必须单独发展各家银行，且银行系统改造工作巨大，且收益预期不明朗，主动性不高。在这种模式下，指纹支付运行商已经蜕变成一个专业化收单服务机构，风险很小，收益共享。交易信息交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运行商商户拓展银行帐户系统指纹识别交易认证及处理资金清算商户管理终端管理持卡人指纹图3：模式2示意2.3.3模式3：以可信赖第三方为主导以可信赖第三方为主导模式依照第三方负担角色和职能又分为两种，一个是第三方企业仅负担交易转接功效，银行职能不变。这种模式处理了多家银行参加问题，结构清楚，职责明确，银联或第三方企业分享交易手续费。缺点和模式2相同，银行投入和改造巨大。交易信息交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运行商商户拓展银行帐户系统指纹识别交易认证及处理资金清算商户管理终端管理持卡人指纹银联或其余可信第三方交易转接图4：模式3.1示意银联或可信第三方除了负担交易转接之外，还能够负担指纹识别及交易认证职能，这种模式下银行系统充当了传统角色，系统几乎无需改造，参加主动性提升，第三方企业负担了系统改造主要工作，并负担了额外风险。交易信息交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运行商商户拓展银行帐户系统资金清算商户管理持卡人指纹银联或其余可信第三方交易转接指纹识别交易认证图5：模式3.2示意2.4指纹支付中不确定原因2.4.1技术实施不确定原因指纹识别技术成熟度、安全性等问题现在还没有得到最终处理，也没有形成这方面标准和规范。现在指纹识别技术由少数几家企业开发和掌握，之间缺乏通用性，假如先期介入，后期系统升级和改造将不可防止。2.4.2业务规则不确定原因指纹作为一个身份识别技术很早就被应用在高保安应用领域，主要是作为一个身份判别，如门禁系统、个人电脑登录等。金融领域为了提升交易安全性，也有将指纹作为银行卡口令升级方法成功案例，但假如将指纹作为支付介质，现在还没有这方面先例。指纹作为支付介质必须重新定义业务规则。银行卡一直是持卡人取得银行支付许可凭证，同时又是银行卡品牌宣传媒介，指纹支付将使这两个职能完全消失；假如指纹同时还行使密码功效，怎样重新定义业务规则将变得非常困难。2.4.3其余方面不确定原因指纹是个人生物特征信息之一，也是个人隐私，现在还没有法律要求允许除国家机关外任何机构能够保留个人指纹。同时因为指纹是支付介质，轻易造成人身侵害事件增多，给社会增加不稳定原因，政府怎样规范和考虑，是指纹支付发展必须考虑原因。2.5指纹支付现在存在问题现在指纹支付都是由独立第三方来推进和承建，因为其公信度、协调能力和资金等原因，市场发展迟缓，其现在主要问题就是公信度问题，然后才是技术问题，但处理这个问题包括大量资金投入，且收益预期不明朗，是谁修路，谁开车问题，非常敏感，处理不好这个问题，指纹支付就极难发展。3、指纹支付在支付产业位置和趋势伴随人民生活水平日益提升和信息技术不停发展，对支付方式需求越来越多样化，短信支付、指纹支付等新支付方式不停涌现，考虑到现在国内实际情况，现金依然是老百姓最常使用支付方式，其次才是各种银行卡，当前各种新支付方式都只是采取了某种技术和金融支付结合，是对支付方式一个市场化细分，其目标人群依然有限，现在仍处于萌芽阶段，有待长久市场培育。指纹支付利用指纹唯一性作为支付介质，提供了便利性同时，也带来了很多额外风险，如个人隐私担忧、安全性和法律问题，甚至人身安全问题等等。长久来看，指纹支付有一定市场发展空间，是对银行卡还没有普及前一个市场培育，即使银行卡普及了，指纹支付也是一个有益支付补充伎俩之一。4、银联与指纹支付4.1银联在指纹支付领域定位中国银联必须确定自己在指纹支付产业链中地位和作用。只有定位准确、战略清楚，才有利于中国银联发挥自己优势和竞争力，在产业链中占据有利位置，形成以中国银联为中心指纹支付市场，以防止未来其余机构经过指纹支付渠道分流银联跨行业务、局部架空银联网络。所以，在指纹支付领域，银联定位应该是：交易转接服务提供商银联覆盖全国跨行转接网络是银联在指纹支付领域最大价值所在，经过银联介入，能够优化指纹支付产业结构，使得市场拓展相对轻易，产业链各方职责也愈加明确和细化。指纹认证及判别服务提供商指纹认证和判别服务是指纹支付关键所在，假如市场成熟度较高，风险可控，银联从产业配套角度可在适当初机能够负担该角色。4.2银联在指纹支付领域策略银联现在正在集中精力建设支付品牌和交易转接中心，指纹支付作为银行卡支付伎俩之外一个有益补充，对促进银行卡产业发展、用卡习惯培养有一定作用，银联在指纹支付领域应该本着主动跟踪、