【数字银行设计7200字（论文）】

数字银行设计与开发目录TOC\o"1-2"\h\u26170一、数字银行的内涵，在互联网+金融模式下，传统商业银行如何创新？ 114461（一）数字银行的内涵 119459（二）传统商业银行创新的途径 215601二、“数字银行”智能系统 218518三、“数字银行”发展现状及前景分析 310635（一）数字银行发展现状中存在的困难 325073（二）数字银行的发展前景 512831四、“数字银行”建设方案 627935（一）设计理念与思路 612916（二）宗旨口号 621674（四）业务转型 722487（五）场景创新 73986（六）平台化金融服务 726769（七）风险管控 820790总结 98143参考文献 9摘要：“互联网+”的概念已经进入人们生活的方方面面。当公众对软件的需求迅速增长时，公众对软件迭代速度和软件质量的需求也在迅速增长。公众不仅关注该软件是否已达到相应的功能，还关注该软件是否易于使用，稳定和快速迭代以满足人们不断变化的需求。因此，对于银行数字化的建设既是机遇，也是挑战。本文将阐述数字银行的内涵以及智能系统的介绍，针对数字银行的发展现状和未来前景，进行数字银行相关功能的设计与开发，对推进银行发展具有重要意义。关键词：数字银行；设计与开发；发展前景一、数字银行的内涵，在互联网+金融模式下，传统商业银行如何创新？（一）数字银行的内涵金融科技给传统银行机构经营范式带来的系统性冲击不断显现，扎根于互联网土壤的各类金融服务平台以及以技术研发和服务为核心能力的金融科技公司所引发的“站鱼效应”正在深度改变着金融市场结构，支付结算、信贷服务、财富管理和投资咨询等主要业务的在线化、数字化迁移使得无摩擦金融服务加速向市场渗透，金融普惠性和可获得性得到较大提升。数字银行建设不是简单地对某一业务或具体环节的调整优化，而是对包括战略、组织、业务、流程、渠道、营销、风险管理、人力资本以及客户关系管理等整体重塑，这个过程应该是渐进的和螺旋式上升的。由此，对数字银行的内涵可做出这样界定：依托大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网等新一代信息通信技术推动前中后台技术架构迭代演化，聚焦数据联通、算法模型开发和过程性综合风险管理，打造由技术和业务双轮驱动的数字化生态系统，提升场景金融渗透性和拓展能力，实现金融组织的平台化、技术体系的集成化、产品开发的精准化、金融服务的普惠化和风险管理的智能化。传统商业银行创新的途径同所有经济实体一样，企业能够在市场经济中不断增强生命力，一是源于外部市场竞争压力，二是源于内部创新动力，而改革开放以来，驱动商业银行快速发展、发生蝶变的重要因素，除了改革开放的政策红利外，技术的创新与驱动是其中的关键一环。首先是PC机在商业银行的运用，将银行手工业务电脑化，将诸多的银行员工从简单、重复、繁重的手工业务中解放出来；其次是互联网在商业银行中的运用，将各个分散在不同区域的物理网点通过网络有机地串联起来，实现了银行业务通存通兑，由市区县，逐步扩大到省、全国，由单一法人体制内过渡到跨行交易，实现了全国互联互通，银行结算等业务实现秒办，客户的服务体验实现了质的飞跃。第三是移动互联网的出现、虚拟服务平台的产生，将银行服务由线下搬到线上，传统银行业务的离柜率高达97%；第四以大数据为代表的金融科技在商业银行的广泛运用，已经将传统观念上的物理银行向以数字化为概念的新型银行转变，技术已经不仅仅是传统意义上的商业银行经营管理者实现经营思想的工具，而是升华为协助、辅助甚至是直接管理银行业务的具有人格化的管理者。技术工具已经上升为商业银行经营管理者的重要决策管理工具，在一定程度上比人的主观决策更加科学、精准、高效，起决定性作用，而在面临同业激烈的业务竞争以及对外金融开放的外部挤压的时候，数字化程度越高的银行其竞争能力就越强，因此，数字化成为当今各商业银行竞争获胜的至高法宝。“数字银行”智能系统数字银行技术平台重点从单元架构、应用体验、规范指导、运维一体化等四个维度。一是在单元化云架构设计方面，实现了多法人系统快速独立部署、7×24小时停机不停业务、采用弹性设计智能化支撑业务拓展，以及让用户体验无感的基于智能寻址的服务升级。二是在业务应用方面，实现了技术框架与业务应用分离，以及业务应用沉底与灵活动态编排，并可自动化驱动会计日切。三是在开发规范指导方面，采用标准化应用开发框架，以“5A”敏捷模型来规范微服务应用生命周期管理，实现了对不确定性变化的快速响应。四是在开发测试运维一体化方面，实现了蓝绿发布、灰度发布和验证能力，支持版本升级应急回退，以及快速故障定位与故障隔离。数字银行建设则是一个持续迭代的过程，并非像传统核心系统建设那样可以在相当一段时间内集全行之力实现。数字银行，以客户为中心实现了对客服务与银行内部运营管理要求的解耦，通过将各类金融业务涉及的业务能力抽象及微服务化，使银行对外输出的服务能力分散到了对内统一共性的12大业务能力域中，此后结合对渠道、用户、客户、产品、支付、账户、营销等能力域的协同建设、迭代升级与统一管理，在按业务能力重新构建核心系统功能的同时，也基于分布式微服务架构实现了能力协同。新核心系统基于全行统一的分布式云架构技术标准，以及自研的新一代数字银行技术平台，实现了由银行主导、迭代升级可控的实施过程。从阶段性实践成效来看，新一代数字银行建设成功达成了系统稳定可靠、业务快速见效、系统投入预算可控以及系统投产发布可控等目标。例如，在核心系统迭代建设过程中，在不冻结业务需求的前提下，每两周可上线一个小版本，每两到三个月可上线一个大版本，同时传统核心与新一代核心还在并行过程中实现了稳敏双态运行，且新核心每次迭代升级均会采用灰度发布模式，逐步放量直到系统稳定，从而使传统核心能力被稳步迁移到新核心当中。“数字银行”发展现状及前景分析（一）数字银行发展现状中存在的困难1.经营思维转换难商业银行能否实现数字化转型，在很大程度上取决于其思维和理念能否成功转变，特别是高级管理层应当对数字化转型的重要意义有充分的认识，并且对自身的经营理念对传统的经营模式进行创新，以自身对产业场景的结构以及深刻认知作为立足点，以客户的诉求为中心为其提供个性化的解决方案。同样对于传统科层结构中的中级管理层，由于无法转变经营思维，难以对角色和职责重新进行定义，进而无法挖掘团队的深层次潜力，无法带领整个团队进行转型。银行数字化转型并不是单指某方面像特定服务、创新技术，而是要根据自身的特点全面重新塑造整个流程系统比如自己的战略特点、经营特点和产品特点银行向数字化进行转型，第一要引进新的信息技术，第二变革服务理念和服务模式，第三同时还需要创新组织体制以及人力资源配置等，所以要实现转型目标，必须切实有数字化方向的战略引领才可能。2.组织构架调整再造难如果银行要实现数字化转型成功，必须实现组织业务架构的流程再造，因为工程量较大，所以企业上下前后都需要合力以及紧密配合才能完成。从现在的实际状况来看，银行建立的所有部门制是以产品为中心的，内部有非常多的组织级别和部门，条线分割更是很普遍，在这样的组织架构下，内部变革是很难成功的，因此推进数字化的进程需要的是高效稳妥的组织。第一，顾客的个性化需求如果不能被满足在信息传导以及流程设计上，金融服务就会被客户所摒弃从而被市场所淘汰。第二，信息部门应该是业务决策和核心参与者在新的组织架构中，把“智囊团”的作用发挥出来，然而现在信息部门仅仅只是纯后勤部门。3.平台数据运用共享难数据资产重要性认识不到位：数据分析、数据指导等的功能没被利用，快速响应的要求在数据分散中没被满足。数据框架的基础不够扎实：框架缺乏不一样的问题需要的分析方式不同的能力，以及无法站在全局的高度思考问题，所以对于金融业务的知道没有意义。数据共享亟待解决：银行信息化服务中的问题主要集中在采集数据时的缺失或不准，数据处理结果良莠不齐。最终导致大数据不能有效的体现出其作用和优势。数据管理需要加强：银行业务实现数字化管理，必然会导致数据量的变化。因为是金融系统，还应加强客户数据信息的保密工作，如果造成信息泄露必会影响到银行的社会形象和信誉问题，所以H银行在向数字化管理转型时，更应该重视其数据安全的防范工作。4.数字化人才队伍建设难数字化业务的发展必然离不开高学历、高科技的人才队伍作为支撑。但基于银行的行业特殊性，其人才主要集中的金融和经济两个专业，具备高科技相关知识的人才少之又少。目前，银行里的高科技人才也主要只是负责银行内部简单的系统维护工作。随着行业发展的需要，银行已逐渐加强的数字化管理的重视度，但是在科技研发和人才吸收上却仍存有较多的不足，这样难以达到数字化发展的需要，在此种情况下，必然会增加银行向数字化转型的进程。由此可见，银行组建一支高科技人才队伍和外引合作模式，已经是该行向数字化转型中急需解决的问题。（二）数字银行的发展前景数字银行的核心是以“客户为中心”发展业务，因此用户的体验是第一位的，通过提升用户体验来使用户的黏性增加，从而留住客户，发展业务，保住营收。提升用户体验的一个方面是便利性，让用户可以多渠道、便捷的接入服务。在这方面主要是利用移动互联技术，拓展营销渠道，研发多层次的金融产品，方便用户使用。多使用自助渠道，给用户带来便利的同时，也增加其黏性。提升用户体验的另一个方面是提供个性化服务。通过大数据搜集和认知技术使用，进行用户行为分析，知晓用户的喜好，当客户无论通过哪种接入方式接入银行，都可以给他推荐合适的银行产品，并让其享受到银行的服务。对于企业级客户而言，银行通过搜集来的数据，以及以前作为资本中介服务所积累的客户资源，可以较容易的通过海量数据分析，整合供应链上下游的信息，提供诸如交易双方信息服务、撮合交易等一站式服务，扩大自己的服务范围。围绕着银行的职能，数字银行将来会分为五个部分，零售银行业务、商业银行业务、分析与IT技术、金融管理与运营、风险管理。其中分析与IT技术将会是所有功能中的重中之重。在未来，随着加密技术的进步、分布式分类记账、大数据使用、认知技术人工智能的应用，将会对传统银行业带来新的机会和挑战。数字银行将会构建新的生态圈，围绕着数字银行，以及利用社交网络、分布式终端等，将会把银行的服务渗透到生活的方方面面。1.金融财富管理方面在金融财富管理方面，将会结合个人的消费行为和消费喜好，由银行的认知系统为客户提供个性化的推荐服务，把以前只有高级管家才能体验到的服务推向普通民众，理财管理等不再仅仅依赖高级理财师，或者说认知计算将提供一揽子的解决方案，协助理财师来工作。2.数字支付方面数字支付将会更加盛行，支付将更加的便捷，如现在的移动支付将会大力发展，使客户更加安全方便地依托手持设备含智能手机等进行支付操作；信用卡方面的无卡支付、数字钱包等也会大范围地应用；将来各银行有可能发行电子货币，纸币的应用面会进一步缩小。3.信息安全方面在信息安全与加密方面，将不是像现在这样仅利用短信密码验证码等方式，将来会利用人脸识别、声音识别、指纹识别技术等生物识别技术来进行安全认证，安全性会更加可靠。“数字银行”建设方案设计理念与思路在技术变革和金融需求的驱动下，银行业的市场竞争格局会发生调整并谋求新的均衡水平，以开放银行为代表的新模式和以数字金融为代表的新业态给传统银行带来的“创造性威胁”效果不断显现。开放银行依托智能技术推动多维数据在生态圈内部共享，将数据要素转化为数字信用和数字资产，并按照市场化方式完成对数据和资源的整合和再配置，以有效金融供给和持续金融创新解决金融服务“痛点”，实现价值共享。（二）宗旨口号“以数字服务为主，依托数字化技术，打造数字化组织，设计数字化产品”

（三）业务管理建立全景式大数据搜集与挖掘服务。现在银行搜集的大部分数据是结构化数据，应该积极的延伸数据搜集链条，对用户的全景购买场景进行全链条的搜集和挖掘，抓住很多非结构化的数据，从语音文本等信息里提取有用信息。通过对大数据的挖掘应用，运用到外部营销服务上，以便为客户进行个性化的贴心服务，银行的金融产品也可以结合大数据的分析结果进行进一步的创新。因为数据更加完全，也可以利用大数据进行银行的风险控制管理。内外部制度建设是保障银行机构数字化转型顺利展开的基础性安排。一是数字银行建设是系统性工程，从最终状态来看，涉及战略、文化、业务、流程、渠道、营销、技术架构、风险管理以及人才结构等多方面的变革、优化或再造，在内部制度建设中，要突出整体性、敏捷性和关联性，尤其是考核、评价和激励制度的设计，要为数字化创新提供必要的容错纠错空间。二是外部制度建设要寻求鼓励创新和审慎监管之间的平衡，探索应用监管科技提升监管效能的新思路、新方法和新模式，扩大“监管沙箱”适用对象和试点范围，推动数字银行建设实现风险可控、商业可持续。（四）业务转型数据作为关键生产资料在银行机构产品开发中的作用至关重要。移动互联网、智能终端的普及应用和产业互联网的场景建设为银行机构零售以及对公业务的数字化产品建设提供广阔空间。银行机构打造数字化产品体系，一是畅通集聚多维度数据的通道，搭建包括内外部数据、结构化和非结构化数据的数据仓库，建立数据标准和数据使用、保护及共享规则，统筹管理和协同各业务条线的数字化产品开发。二是根据细分市场和客户特点，设计优化各类算法模型，以提升服务体验和增强客户黏着性为目标，依托算法模型对数据价值进行深度挖掘，完成对客户的资信评估、需求识别、资产定价、风险跟踪和产品的精准推送。（五）场景创新云计算具有安全性高、有强大的计算和存储能力，虚拟化和动态扩展以及智能化的特点，因此银行业在快速发展的势头下，应该加强对云计算的应用。在银行业中，要将云计算与数据挖掘技术结合，以便增强银行的数据处理能力，在市场竞争中快速做出商业决策。云计算技术的安全性更高，扩展了银行信息系统的网络数据传输与业务信息交换的能力，能够快速满足业务要求。人工智能的发展也给银行业带来了深远的影响，促进了传统金融机构服务和管理能力的升级，并催生新的服务模式。目前人工智能技术也有了飞速发展，在智能学习、人脸检测、图像识别等方面都有很大的发展。商业银行应该充分利用这些新兴技术，推出智能投顾，机器人前台服务等武装网点，进行智能客服、智能投资顾问等服务。（六）平台化金融服务开放、合作与共赢成为数字银行保持竞争活力和持续增长的主要原则，平台化的组织设计是数字银行践行上述原则的重要支撑。平台化的组织设计强调互补性资源的链接、价值分工体系的建立和报酬递增机制的实现。数字银行通过平台化设计，如开放API（应用程序接口）技术接口、打造综合性金融服务App等，可以广泛嵌入各类应用场景，共同研发新技术、新产品和新服务，拓展获客、留客和活客渠道。为规范平台生态的竞合秩序，在满足相关监管要求的基础上，平台组织者要对控制权、话语权、数据归属权和收益分配权进行预先设置，并协同平台各参与方共同对相关规则、标准、程序和管理制度等作出相机性调整。（七）风险管控金融科技的发展无疑对银行业的数字化转型起到积极的作用，但与此同时，也给金融体系带来一定的风险，因此需要加强对它的监管。1.分清监管责任，建立和完善监管框架针对目前的金融科技状态，建立监管的原则，厘清监管责任，并逐步建立和完善监管框架。针对目前的主要业态，第三方支付、互联网借贷、智能投顾等，落实监管责任部门，并设立相应的监管办法。要在鼓励创新和监管中找到平衡点。另外要鼓励行业自律，保护消费者权益。因为金融科技本身已经渗透到全行业，因此脱离了原来金融业分业经营的状态，进入混业经营的态势，所以原来分业监管的模式已经不太适用，需要增加行为监管和功能监管的形式。2.借鉴国外的“监管沙盒”目前国际上，英国、美国和新加坡等都已经建立了“监管沙盒”。所谓监管沙盒，就是建立一个缩小版的市场，在这个市场中，市场准入和退出机制相对不那么复杂，金融科技企业可以在里面创新服务、创新的业务模式，并且进行相应的实验，这样创新就可以不用受到严厉的监管，监管环境的宽松有利于金融的创新。而对于监管方而言，也可以观察新业务模式的本质，这样有利于其作出相应的监管决策和监管办法，以便应用在真实市场中。3.利用科技手段提高监管能力金融科技已经完全颠覆了传统金融行业的操作方法和运行方式，其创新的机制和原理与原有金融方式完全不同，因此既有的监管方式方法已经不适用。监管方式需要跟进技术的脚步，充分利用先进技