Chaer保险产品及保险市场

CHAPTER3保险产品及保险市场3.1保险产品概述3.2保险市场概述3.3保险产品设计3.3课题分组讨论3.4课后分组作业3.1保险产品概述3.1.1保险产品的概念、功能、分类3.1.2保险产品特征3.1.3保险产品的需求3.1.4保险产品的供给3.1保险产品概述3.1.1保险产品概念、功能、分类古代保险思想的起源在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费。

春秋时期孔子的"耕三余一"思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。古代保险的起源现代人寿保险－起源于修道院总部设在爱丁堡苏格兰遗孀基金人寿保险公司（寡妇基金会）是世界成立最早的人寿保险组织，成立于17世纪晚期，其管理的资产过万亿英镑。现代财产保险的起源—海上保险海上保险起源于14世纪的意大利，随着海运贸易的发展兴盛，逐渐产生了交付保险费形式，并出现了保险契约或保险单。现代保险公司的出现14世纪后半期爆发的两次英荷战争中，加深了人们对海上保险作用的认识。一些国家成立实力较为雄厚的保险机构，例如经英国皇家特许批准专营海运保险的英国皇家交易保险公司和伦敦保险公司先后成立。1688年2月18日，劳合社创建。1871年议院通过了《劳合社法》。劳合社的成立迄今已有300余年历史，成为国际保险业历史最悠久和最有影响的保险组织。中国保险的发展1805年中国出现第一家保险公司“广东保险会社”1875年清政府保险招商局在上海成立，开中国民族保险业先河1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立。1988年平安保险在深圳成立，成为中国第一家股份制保险公司1995年10月1日，《中华人民共和国保险法》正式实施。

课程大纲保险的含义与分类保险的起源保险产品的含义和功能财产险产品的分类和监管财产险产品的体系和结构保险的含义

保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排。投保人交纳保险费购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支出转变为目前的固定性的支出。保险是一种合同行为。保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利。保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。通过保险，将众多的单位和个人结合起来，变个体应对风险为大家共同应对风险，从而提高对风险损失的承受能力。保险的作用在于集散风险、分摊损失。法律角度经济角度风险管理角度保险保险的分类1、按照实施方式，保险可分为强制保险和自愿保险。

强制保险（又称“法定保险”）是国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的保险关系虽然也是产生于投保人与保险人之间的合同行为，但是，合同的订立受制于国家或政府的法律规定。自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所建立的合同关系。强制保险自愿保险保险的分类2、按照保险标的，保险可分为财产保险和人身保险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。财产保险人身保险课程大纲保险产品的含义和功能保险的起源保险的含义与分类财产险产品的分类和监管财产险产品的体系和结构

保险产品是一种以被保险人的有形财产、相关的经济利益和损害赔偿责任，或以人的寿命和身体为保险标的无形产品，它是由保险条款、投保单、保险单、保险凭证、批单以及其他书面协议等组成的保险合同。保险产品=保险单？保险产品=保险合同√保险产品的基本概念×基本功能派生功能保险的功能经济补偿功能保险金给付功能资金融通功能防灾防损功能

经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能。

保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。

保险的基本功能经济补偿功能保险金给付功能保险套的融谊资职姻能是蛾保险稀人参价与社趣会资匪金融减通的绸职能游。其炭体现趋在两炼方面学：一清方面竹具有筹资零职能；另朱一方蛮面通事过购捐买有富价证普券、秤购买遗不动可产等坚投资忽方式虾体现投资姨职能。防灾搭防损涂是风险酿管理的重劝要内锅容。盾保险租防灾矛防损乳工作蒜的最洁大特占点就梯在于没积极欧主动但地参若与、亿配合引其他撤防灾羡防损率主管遇部门捧扩展怎防灾该防损革工作诊。保贴险防纹灾防秋损工去作体尘现于现：从女承保恩到理锻赔履奴行社末会责攀任；走增加致保险贪经营最的收胞益；本促进植投保勺人的风险细管理从意识，从府而促辜使其森加强照防灾吼防损佳工作回。保险沃的派丽生功聋能防灾包防损广功能资金帜融通锡功能课程哄大纲财产斩险产景品的枯分类租和监饮管保险煌的起魔源保险滋的含阳义与响分类保险映产品拜的含溜义和贺功能财产辆险产盏品的捐体系顺结构财产胁险产汇品的亦分类1、按照阳审报散程序，分榜为审批陪类和备案侦类产品审批潜类产介品：依法萍实行给强制乘的保恋险机动穴车辆加保险迫（包霞括机泽动车扫辆损琴失保容险、径商业狡第三塌者责勒任保胞险及膀其附碍加险延）投资窗型保糖险保险汗期间状超过1年的梁保证柜保险登和信膛用保徐险审批烫类产制品未逐经保各监会痒正式权审批冬通过纺，不煌得使攀用。备案形类产谁品：除上员述审孔批的暗产品卵，其损余的懂产品递为备专案产蕉品2、按飞照承保誓风险，可剂分车险珠类和非车甜险类，其要中非黎车险贝类又宴可细虹为若站干个习险种涨。财产慕险产炉品的鄙分类财产逢险产慌品车险仔类非车孔险类财产溉险产啦品的桥分类3、按特照独立依性，可分气为主险产品庆和附加武险产品鸽（包运括扩谎展条在款）肆，其巨中附惕加险蛋不能碰单独拣使用娃。4、按扬照使用逗区域涛，可分膊为全国雄性产灯品和区域钞性产弟品，其哲中区营域性刊产品杯只能校在核联定区图域内蜻使用费。财产杂险产临品的楼监管1、行屡业监狼管保监吃会20掠10年4月1日起沈开始选施行调的《财产炒保险沾公司朱保险冬条款邻和保沾险费尖率管野理办盼法》（保掩监会宗令[2搜01树0]锡3号）中规险定：保险论公司搬应当塞依据裹本办瘦法的贫规定托，由跳其总公矮司向中碧国保满监会散申报根保险熄条款辨和保浆险费阻率审味批或准者备姥案。财产示险产另品的易监管1、行炮业监鞋管（1）需削报批邪未报拢批的处罚古款5万元溜到30万元；（2）需爹报备该未报咏备的故处低罚款1万元赛到10万元；（3）未汪严格宴执行苏经中毙国保名监会伴批准嘱或者碰备案橡的保线险条肾款和狐保险油费率属，由叶中国淹保监析会或闯者其搅派出织机构铺责令懂改正隙处扭罚款10万元威到50万元。财产冈险产俭品的澡监管1、行蛮业监领管以上漆规定遍表明剂，保庭险条歇款和司费率寄的使容用非么常严摊格。各分凭支机傍构应悟杜绝慨使用圈未报预送审释批或睬备案画的产所品，向更不能在未渔经过搜总公鬼司同完意的乐情况舒下擅自敞开发输产品我并任语意使摘用。财产衰险产革品的缓监管2、社蹈会监米管主要瓦是社以会舆移论、挥工商陆管理世部门添和消途协等拾组织锐的监种管。典型占监管伴案例祖：20庙05年浙估江工痰商局恭对各冤家保胖险公牢司的食保险论产品银进行伶审核饥，并号对违蜻规和坟不合全理的划产品弦作了违点评纽奉，舆左论界贴也对亲此事特件也普做了圆大量纺的报长道。警示丛：今后土在开发泪和使纱用保溪险产事品时尘要更杂加注建意产浆品的根合规辉性和这合理拘性，要英经受给得住掌其他傍监管糟部门路以及挠社会华公众搞的监民督。课程扑大纲保险贱的起待源保险托的含扭义与尸分类保险逃产品醒的含丙义和蜡功能财产窄险产软品的享体系哈结构财产测险产娇品的康分类畏和监多管机动驻车险齐产品哗结构交强欣险盗抢略险车辆居损失把险租车绸人人藏车失红踪险玻璃码单独泰破碎株险车身渠划痕矿损失埋险指定山专修祥厂特鸭约条次款机动扣车停槐驶损今失险……强制死保险商业章保险车上首人员拳责任验险商业希三责都险交通贵事故辫精神以损害秒赔偿塔责任材险不计乎免赔兔特约皇险主险附加汤险非车险险种企业财产保险信用保险责任保险保证保险船舶保险家庭财产保险工程保险货物运输保险特殊风险保险农业保险其他保险非车劳险产逆品结占构3.朗1保险推产品搬概述3.甜1.督2保险棕产品葬特性1、保雁险产薪品是评一种沈无形猴的商亭品2、保爬险产邪品是郊一种鉴非渴康求的保商品3、保翁险产制品是碧一种俯隐性调消费3.震1保险谷产品严概述3.勇1.梅2保险隆产品解特性3.换1保险鸟产品排概述3.矿1.城3保险锤产品嫂的需盏求保险截市场扶需求径的特唯征1、保愿险需桂求的薯客观迅性2、保允险需略求的爹非渴算求性3、保用险需悠求的看避讳缩慧性4、保桨险需攀求的雷差异率性5、保旁险需圣求的乘高弹3.锤1保险寸产品昆概述3.坝1.衡3保险丘产品汁的需植求影响次保险伤市场阿需求羊的因研素1、个衰人因狂素：侨人口牌因素2、产品埋因素眼：保男险费过率、基替代抽品与李互补辱品的就价格3、社跌会因粥素：脾文化招与亚无文化严、社喘会阶奴层、荷参考姑群体柔、家边庭影报响3.糕1保险斯产品蚂概述3.康1.盯4保险满产品踩的供荒给保险钻供给乡丰需满应足的汪三个筋条件1、风纪险的霸可保少性2、保稼险人颤的承舞保意致愿3、保蚀险人铁的承瞧保能侮力3.疮1保险比产品赢概述3.越1.吩4保险廊产品互的供铃给影响肯保险测市场昂供给猫的因晃素1、公焰司因哲素：释保险颈费率晌、保冻险产部品成自本、帝保险弟技术必、保赵险公嚼司的晴资本幅实力束。2、外怜部因揭素：轨互补匆品与梯替代复品的焰价格服、市日场监填管、颠政府越政策料、市界场规源范程圆度。本章答学习设要点与：市场奋的基尾本概好念及号保险博市场赔的概楚念与旋特征当今隶世界宫保险扛市场罪的主压要模先式及肃保险低市场漫机制保险妙市场滥供给队与需遣求的恭概念捐、影里响因更素及稍弹性私分析保险渠目标绑市场末细分旦的概摇念、讽保险烧目标耍市场脊细分筑的依凝据保险镜目标疏市场船开发奇的原虽则、斩策略赵及实湿例保险殖目标性市场羽定位佣的概余念和滚策略3.俘2保险混市场他概述一、缠保险池市场奏的含阀义与央特征（一割）市戒场的量概念传统多意义要上的射市场御是指并买主栽和卖筛主聚纵集在搜一起钟进行并交换忽的场股所，汽如菜冷场。经济藏学中习的市宋场指用一特福定产绢品或吼某类造产品弄进行涌交易傲的买泻主和珍卖主耕的集果合，副如房停地产摸市场月、粮苹油市牵场、累金融汪市场机等。在营还销学都中，言一般毫认为仿卖主谅构成寇行业碗，而虽买主迁则构硬成市义场。市场--南--嫩-由那养些具管有特潜定的雪需要寒或欲进望，民而且朴愿意墙并能殊够通莲过交皇换来腿满足抹这种偿需要忆或欲该望的个全部亮潜在岗客户粒所构浙成。（二磁）保住险市睡场的此含义从经妨济学纳的角工度来挨看，击保险懂市场岔是保勾险商奋品交线换关吉系的惜总和炸，或坡保险金商品喷供给侦与需取求关引系的盏总和尼。从营绿销学迹的角瞧度来择看，鹊保险叠市场累是指叹现实牙的或蹈潜在绕的保恐险产唱品购牺买者姓，包委括个轨人或妖组织娇。（三返）保扑险商锡品的游特殊鸡性1、保直险商修品的输无形膛性2、保曾险商止品的手“非伶渴求箭”性3、保凭险商究品的聪异质庄性4、保染险商径品的敢复杂单性5、保央险商蓬品消申费的畏隐形访性（四扁）保求险市答场的伐特征1、保剂险市胆场是层直接翼的风以险市池场保险蓬市场用所交嘱易的晒对象叹是保阻险保咽障，萄即对愧投保群人转惠嫁于娇保险鼻人的餐各类牧风险猴提供贷保险娃保障苗，所碍以其娃本身多就直脂接与团风险窜相关葱联。2、保川险市籍场是掉非及皇时清渠结市腐场即时希清结中的市花场是秒指市铺场交窃易一甜旦结趣束，揭供需纲双方愁立刻吴就能拜够确纪切知万道交蔽易结白果的宋市场志。3、保还险市找场是踏特殊僻的“猛期货惨”交寻易市春场保险麻市场摸所成摆交的禾任何塔一笔颂交易旬，都搞是保池险人睛对未问来风拍险事绍件发车生所于致经冈济损鸦失进工行补凯偿的雪承诺户。而勿保险报人是奇否履惕约则通取决闻于保傍险合异同约液定的凯时间灾内是垮否发债生约律定的咐风险兰事故跨以及僻这种扬风险夫事故耻造成午的损艘失是唱否达厌到保妻险合衫同约痕定的淹补偿泽条件则。二、笛保险绪市场亏的模妥式与扰机制（一坊）保及险市骆场的宗模式1、完银全竞释争模辽式--江-在一倒个保体险市班场上未有数轰量众黎多的厦保险冻公司埋，任夏何保阳险公果司都小可以叮自由绕进出屋市场颂。在这刚种市苏场模耳式中存，保溜险资箭本可训以自障由流辱动，航价值留规律窝和供语求规痰律充市分发殊挥作续用。析政府需保险崭监管微机构普对保绪险企皆业管炕理相隙对宽从松，涝保险蛾行业愿协会恳在市窑场管衡理中惭发挥粱重要醒作用贱，由船保险王市场域自发呀地调退节保觉险商郑品价冰格。完全雁竞争姿是一输种理挤想的君市场厚模式炎，它返能最星充分孤、最咏适度连、最桨有效哄地利呀用生匹产资训源2、完榜全垄姻断模盲式--尿-保险遥市场延完全最由一承家保氧险公农司操侨纵，仁这家乒公司贼的性羡质既绪可是避国营墨的，寄也可体是私铲营的摄。在完忌全垄油断的匹保险娃市场北上，粒价值烘规律神、供所求规孔律和与竞争颂规律拆受到透极大让的限押制，盾市场城上没摔有竞矮争，堵没有示可替域代品漏，没训有可避供选夹择的薄保险袍人。钟因此坟，这嫌家保飞险公盗司可闹凭借欣其垄剩断地率位获嫁得超醉额利悔润。完全梅垄断直模式份还有涝两种假变通证形式筋，一种阀是专术业型犯完全龄垄断援模式歪，即锋在一贯个保泰险市桶场上校同时辨存在娱两家陪或两抗家以摔上的钉保险为公司帅，各棉自垄削断某移类保乘险业县务，彻相互绳间业掘务不笛交叉首，从浪而保微持完漆全垄疼断模银式的剖基本锁性质晒。另一镜种是麻地区棉型完侄全垄影断模气式，箩指在想一个向国家球同时温存在软两家渠或两填家以征上的视保险惩公司飘，各矿垄断谢某一悼地区播的保甘险业雹务，鲜相互利间业腔务没词有交宅叉。3、垄块断竞闪争模细式在垄碍断竞授争模筹式下亿的保偶险市除场，替大小壳保险胀公司摘并存哭，少牺数大右公司床在市员场上涌取得吩垄断记地位透。竞厅争的悬特点折表现湿为：笼同业汤竞争毛在大增垄断流公司烟之间帆、垄权断公每司与嗓非垄吴断公逝司之女间、披非垄健断公瞒司彼个此之怎间激肚烈展砖开。4、寡救头垄却断模见式--陡-在一才个保虹险市运场上庸，只赌存在将少数足相互造竞争怒的保董险公未司。名在这装种模罩式的妇市场伟中，旋保险烂业经镜营依御然以竭市场刚为基万础，往但保具险市态场具蚕有较既高的廉垄断淋程度区。（二舌）保造险市免场机缴制市场央机制添是指阴价值鲁规律槽、供宽求规览律和粪竞争哪规律视三者相之间刺相互莫制约稻、相埋互作直用的绍关系华。保险作市场谈机制寻是指筑将市部场机阳制的帆一般锦规律咸应用旺于保已险经布济活那动中猾所形镜成的洒价值纠规律率、供端求规单律及末竞争供规律甲之间剪相互兼制约参、相县互作桥用的垂关系港。1、价怨值规缎律在诊保险幼市场灾上的室作用保险短商品伸是一厉种特疏殊产栽品，主其价劳值一楼方面袄体现口为保版险人旱提供缩慧的保仰险保擦障所羞对应蒸的等华价劳洞动的塌价值销，另郊一方宽面体亭现为绘保险刮从业秃人员待社会块必要金劳动番时间庄的凝询结。构保险绿费率星即保晴险商萌品的熊价格惭，投甘保人针据此深所交染纳的蠢保险确费是成为了惜换取欲保险叹人的抵保险浇保障歌而付浓出的起代价性，从党总体娇的角沟度表好现为谢等价鸽交换凉。但似是，并由于阵保险御费率铅的主净要构独成部缓分是朵依据抢过去棒的、棕历史姥的经烧验测共算出迹来的插未来村损失逃发生惹的概夹率，孔所以究，价体值规锡律对堪于保虏险费暗率的旱自发炉调节淹只能塞限于厕凝结敌在费档率中虏的附喘加费糊率部总分的肾社会赤必要丽劳动肉时间责。2、供困求规枪律在沫保险招市场能上的葬作用一般纺商品塔价格喂形成娇直接承取决干于市逢场的丑供求也状况臂，但蔽保险艳商品帮的价植格即拣保险泻费率还不是近完全父由市贼场供次求状蚊况决趁定的印，保豆险市庄场上这保险傍费率萄的形喘成，镇一方习面取护决于静风险量发生倘的频谅率，乳另一释方面松取决揪于保邻险商悔品的惑供求毛情况肃。尽澡管保棵险费找率的母确定残需要愿考虑辞市场终供求刚状况唱，但蠢是，晚保险拖市场吵供求售状况筐本身图并不坝是确比定保数险费码率的叛主要瞧因素票。3、竞寇争规边律在盏保险绿市场征上的美作用价格麻竞争趋是商责品市逆场的奶重要夏特征肉。然绍而在铺保险岩市场足上，框由于贵交易牵的对杨象与卖风险匙直接圾相关解联，膀使得咸保险恰商品批的费仓率的蛛形成悦并不眠完全殿取决熊于供暖求力览量的沟对比欠，风锈险发耽生的殖频率运和损蒸失程凉度等阁是决定定费英率的捏主要伙因素垫，供现求关踪蝶系仅匠仅是样费率条形成爬的一晓个次丧要因丧素。茅因此异，一架般商坐品市领场价茫格竞翼争机旷制在拜保险鲜市场腾上必蝴然受测到某谁种程简度的拾限制而。三、酱保封险市小场的吵供给艺与需纪求（一蔑）保滔险市领场供说给的浓概念1、保册险市身场供巩给的洞含义保险沿市场昆供给--族-在一荒定的中费率也水平颠上，诉保险贪市场浩上的葡各家尽保险辟企业紫愿意支并且湖能够侵提供虚的保轰险商到品的齐数量前。保顽险市甩场供骂给如灯果用枯保险谜市场夸上的顿承保姜能力变来表绑示，迅它就做是各至个保且险企紫业的屋承保召能力槽之总架和。2、保欺险市循场供聋给的孩形式保险记市场宏供给锦的形岁式包芳括有拳形和躁无形剪两种描经济词保障卸形式谊。有形浊的经律济保帐障是卷指保俩险人份对遭妙受损贼失或蒸损害悬的被这保险志人，雁按照乐保险叛合同拒规定错的责欢任范盾围给爪予一膏定金铲额的战补偿抵或给饿付，渣体现协在物炉质方练面；无形店的经贞济保蒸障是牲指保卧险人撒对所馆有被赠保险租人提行供的援心理传上的源安全她感，是体现策在精露神方免面。3、保柿险市倾场供艳给的对内容保险听市场笔供给器的内冤容包奶括质暂和量轧两个众方面斤。保险访市场论供给减的质壁既包境括保机险公雹司所备提供奥的各贵种不价同的器保险拥商品浮品种桌，也占包括待每一路具体塑的保定险商浑品品增种质趣量的墙高低奋；保险园商品旷供给御的量疾既包封括保域险公链司为吓某一较保险氏商品倍品种咐提供询的经睬济保扛障额救度，梢也包符括保搞险公里司为强全社舌会所乱提供攻的保删险商缸品的基经济商保障裤额度榨。（二）贞影响类保险攀市场修供给跨的因张素1、保喉险费搂率2、偿网付能军力3、互抽补品洋、替证代品简的价站格4、保妥险技纠术水拨平5、市桐场的窄规范捧程度6、政配府的回监管（三彩）险星商品蔬供给集弹性1、保唤险商遮品供崭给弹耀性的绩含义保险展商品准供给查弹性--或--保险差商品颠供给裕的费蹦率弹猪性，银即由堂保险周费率骂变动免所引文起的浆保险恶商品跑供给食量的般变动类，它护反映遣了保趣险商必品供炒给量朵对保昂险费俘率变样动的辰反应叠程度翁。一半般用铜供给慨弹性落系数Es来表愁示，其中茫：S——保险氧商品叉供应祸量ΔS——保险蹲商品害供给孩量的碗变动P——保险躁费率ΔP——保险响费率弯的变史动保险占商品仅供给多与保顽险费内率呈工正相惭关关移系。伤（惕见图5-鹅1）2、保锐险商来品供巧给弹妻性的缝种类供给难无弹订性，嫩即Es竿=武0，无恢论保川险费现率如纯何变腐动，布保险醒商品质供给足量都施保持惨不变材；供给峡无限后弹性乔，即Es急=令∞，即寒使保散险费袖率不略再上纽奉升，宰保险繁商品贴供给倍量也倍无限妥增长必；供给敞单位梳弹性旁，即桑，保活险费亚率变啦动的俭比率挖与其份供给绕量变票动比并率相扛同；供给懒富于装弹性蝇，即Es＞1，表挂明保自险商拌品供卡给量碍变动茂的比尖率大傅于保她险费牢率变们动的童比率淡；供给威缺乏祸弹性虚，即Es＜1，表拌明保挡险商连品供衫给量弟的变罗动比尺率小震于保胸险费龙率变从动的众比率冶。3、保父险商嫂品供位给弹歪性的醉特殊蚀性保险绣商品报供给债弹性提较为答稳定系。由哥于保晚险商撞品向霉人们躁提供包的是绵风险兽保障巩，并选且其掩供给脾与需疤求几床乎同扎时存磁在，壳因而乏，它棍不易佛受经举济周焦期的惕影响犯，也洒就是名说，馆无论轰是繁婆荣期瘦还是厦衰退捏期，劳保险损商品陪的供窑给均上无显结著不读同，厦弹性底较为墓稳定谜。保险振商品累供给抗弹性氏较大镰。由岸于保站险业窝属于事国民宅经济蹈第三推产业计，生野产中借的固另定资洋产比逗例较眠低，激供给丈不必利经由峡调整阀生产榨规模议就能救适应是社会绪需求类，因恼此，换保险傻供给筒弹性科较大脆。（四药）保颗险市蜘场需拌求的侮概念1、保惹险市舍场需宅求的防含义保险涝市场喜需求搅是指巡寿在一绕定时似间内罪及一服定消像费水购平上烫，保滩险消沙费者少愿意桃并有职能力辫购买糟的保革险商顽品的确总量辞。保险窜市场聚需求榜包括妄三个时要素贡：有搭保险梳需求片的人虽、为散满足消保险椅需求芽的购碑买能蹈力以测及购街买意析愿。由于云保险马商品舞的特踪蝶殊性胡，消夫费者友除了籍要有映投保需欲望某与缴浸费能芦力外参，保鸽险利纺益的房诚存在它成为揭保险疾需求滋的首公要前别提。2、保趋险市道场需容求的垦类型1）潜铅在的留保险代市场粉需求戴。潜在骨的保法险市出场需级求是议由一银些对炸保险最商品厚有一判定兴泪趣的讽消费括者构崭成的并。2）有甲效的游保险拿市场岭需求挨。有足晒够的闷收入皂购买丈保险版商品洽并容惩易接奇近保姿险商疑品的柳潜在龟需求名。3）合攀格有枣效的糊保险说市场伸需求秋。--录-具有鸽保险船商品格的购利买兴乖趣、古有足爬够的售缴费非能力负、能么够接字近保愚险商珠品同肯时还束有资丢格成择为投岂保人箩或被爷保险谅人的差消费左者的刑需求倾总和察。4）已湖渗透丸的保蝇险市截场需清求。已经价成为神本企予业的闸投保狭人或易被保光险人休的是矛该企扩业的搭已渗杯透的享保险移市场武需求蜘。（五胞）影疏响保巷险市萝场需鼓求的锅主要雁因素1、风抚险因泽素2、保锈险费芽率3、消嫂费者傲的货吓币收败入4、互呢补品验与替蝇代品溪价格5、文犁化传遍统6、经输济制佛度（六咽）保幅险市乱场需哨求弹度性保险灶需求绒弹性找是指柱保险避需求堡对其拼诸影偏响因兄素的桥反应吸程度吊，通肥常用傻需求驶弹性蜜系数Ed来表朵示。保险之需求斗弹性肠的分萄析主赞要集风中在吐对保量险需什求的尿费率汪弹性蛋和收龟入弹芬性上钩。1、保房诚险需它求的梢费率仍弹性保险饭需求喉的费销率弹滚性是卖指由无于保生险费征来的争变动凤而引还起的夜保险床需求际量的始变动混，它撒反映突了保交险需废求对欢费率撇变动孤的反贸应程记度。其中帜：D——保险促需求ΔD——保险傍需求宵的变径动P——保险怠费率ΔP——保险现费率铜的变核动保险肿需求案与费芒率之浩间呈迈现负怨相关影关系抚（众见图5-爬2）当|E区d|＝0时，深称完忠全无峡弹性醉，即把保险圈需求窝量不乎因费跑率的迈上升局或下愚降有朵任何亲变化虫，如紫强制刃保险气；当|E猾d|嗽﹤1时，袍称缺泪乏弹书性，电即当钥该险悔种的此费率李下降康时，滤保险抄需求善量的摸增加乎幅度参小于船费率元下降束的幅辈度，跪如大约部分框责任深险；当|E悦d|盐﹥1时，盆称富茂于弹烫性，茄即当寺该险符种的必费率歌下降浪时，肝保险承需求焦量的拾增加搂幅度目达于熔费率局下降杂的幅施度，堡如大珠部分扣的汽港车保库险；当|E浸d|＝1时，绿称单字位弹玻性，椒即保泥险需贯求量效的变醋化与市费率径的变蜜化呈段等比慰例；当|E予d|＝∞冤时，准称无勾限大愈弹性动，即盖保险角费率探的微稼小变散化就臭会引元起保劣险需劲求量倾的无滋限大万的反餐应。保险抬需求砌的费猪率弹择性、则保险吓需求腰与保挺费收弹入三时者之书间关束系可街用图5-狼3表示2、保捐险需爬求的巧收入糕弹性保险线需求者的收徒入弹辰性是声指保贷险消忧费者挪货币绞收入径变动叛所引绸起的尸保险瞧需求疤量的落变动风，它轿反映柏了保姥险需可求量队对保济险消在费者斯货币庙收入坡变动奇的反霞应程家度。其中路：D——保险糠需求ΔD——保险窄需求坊的变谈动I——货币葛收入ΔI——货币送收入爽的变卧动保险侍需求隔与消锯费者猛收入充呈正缘瑞相关乖关系叹（盟见图5-钉4）一般压来说今，保钱险需砍求的剪收入壮弹性渴大于剃一般湾商品积。这设是因奇为：蓝首先劲，保假险商肢品特示别是帮人身惠保险衔带有气很大繁的储胶蓄性慢。储比蓄与峰消费感者的理货币漏收入轧呈正取方向河变化蚕。其税次，此人们锻的消踏费结泪构会满随着励货币紧收入喂的增云加而离变化虑，一铸些高朋额财尽产、推文化既娱乐歇、旅岁游等青精神啦消费洒支出光比例宝会由袜此而驻增大夹，而纳与其伟具有翅互补续作用灿的消惠费会散随着乏消费会者货喷币收始入的浸增加洋而增屋加。四、岗保险矛目标尼市场逝细分（一裂）保殖险目个标市仆场每一妇个保兆险公摘司都膜会发若现，刻它不亿能满大足所受有潜房诚在消禾费者陈的保棚险需盆求。沃因此括，保彩险公灯司将欣保险犁市场欧细分识为其交成员蛋有相喉似需尾求或李特征失的有矛代表铲性的梁群体览，并量向接勉受率炊最高筝的群躬体直静接付等出营泉销努身力。尝所选泊中的侧群体弊构成章的市弄场就冠是目凉标市此场。（二爆）保税险市朋场细秤分的协概念保险怖市场搅细分煮是将峰巨大站的、肾不同少质的根保险宫市场民，细牢分为刚小的饥、具活有相滑似产似品需吩求或岛营销润组合谨需求惊的同焦质保考险子佩市场炭的过旁程。一个废细分托市场魔必须买具备纹如下率条件堆：1、可购衡量顺性2、可涛接近钟性3、可猾盈利倡性4、可欧操作耽性（三岭）保拢险市端场细薄分的扭层次1、大记众化陪营销在大呀众化料营销爹中，惑卖方锈针对展所有祖的买珠主，背大量透生产仿、大肾量分辰配和迫大量昌促销像单一番产品被。2、细鉴分营君销属于扬一个浩细分杂市场起的消它费者壁群体围是假励设它温们具字有相期同的怒或相测似的房诚需求乔，市苹场的江细分喇不可笨能精霸确到寒每一顺个人捧。细分茎营销率优点向：公司爱能创袋造出解针对谢目标弊群体故的更晋适合钳他们蜜的产扛品、瓦服务恩和价腹格；选择怎分销姿渠道盾更为棒方便丙；如果删竞争尚者也酷注重房诚细分剑市场翻，公棒司将只面临览较少泪的竞裹争对鲜手。3、补收缺营谱销补缺货是更划窄的层确定郑某些宣群体脱，把管细分酬市场侵再细柜分，随或确为定一锦组有匙区别闷的为仪特定娘的利传益组庄合在愚一起杏的少狸数人典。4、本落地化牙营销采用蜘地区沿和本逆地化细的营棵销方示法，吨把营鹊销方层案裁逐剪成蓄符合忠本地刑顾客图需求较的计察划。5、个李别化慰营销“定趁制营池销”衫或“多一对臭一营拌销”餐。（四乒）保合险市携场细蛛分的予依据1、个肝人保稀险市殿场细舌分的漆主要飘依据1）按咏经济屠因素亡细分廊市场富有奔阶层富裕即阶层中低枯收入谜阶层贫困师阶层2）按司地理技因素阁细分吩市场3）按报人文娱统计腥因素奶细分给市场年龄疼及家垄庭生祖命周灶期性别4）按烛投保楼心理腹细分作市场5）按测投保畜行为鲁细分药市场按投鼻保利探益重斩点细韵分按使竿用频柏率细报分按购导买者彩准备灾阶段可细分按购宏买方葡式偏的好细稼分按投餐保时等机细格分按风农险承域受能资力细奶分2、团谱体保芹险市兴场细枕分的抽主要根依据1）按颠团体谱需求旁细分2）按帜团体忆规模千细分3）按堤团体女性质告细分4）按洽团体蔑投保若途径席细分五、鞭保兄险目减标市哄场的俗开发一、梢保险洗目标喊市场扛的选菠择原士则1、适咱度原蜓则2、协淘调原糊则3、相熔符原膜则二、蚊目标较市场再开发显的策略略1、无榨差异仅性市慨场营伐销策情略2、集哨中性威市场莲营销焰策略3、差船异性蜡市场需营销址策略三、齐个人仅投保幻玉者细备分市柳场1、由智生命浸周期调确定座为目昏标的夺细分效市场2、由甜收入授确定父为目冠标的屋细分盈市场3、由运购买竞行为挠确定蕉为目丙标的成细分露市场4、由野亲和嫩群体铁确定假为目删标的镰细分垮市场5、由极健康脖状况凤确定锹为目屿标的适细分冠市场四、躺团体劳投保掘者细覆分市宁场1、由该商业宗活动挽类型夺确定处的细味分2、根访据团赤体规兄模细也分3、企洪业保见险市比场的蚊细分1）小凤企业叮市场2）专割业职阶业市逃场六、凝保险窝目标谎市场相的定凉位（一视）定剥位的充概念定位炸是关迅于识狸别、致开发辱和沟层通那仍些可微以使化机构欢的产参品和拉服务遗在目找标顾艳客心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