某银行信用卡基础知识讲义

信用卡基础知识第一页，共三十五页。2内容纲要

银行卡相关介绍初步认识信用卡信用卡相关名词解析第二页，共三十五页。3什么是银行卡

银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。第三页，共三十五页。4什么是银行卡借记卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。

a.转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。

b.专用卡：是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。

c.储值卡：资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款，预付钱包式借记卡。准贷记卡持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一般不可以透支取现，但可以透支消费。贷记卡（一般称为信用卡）:

发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，可以透支取现。按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡第四页，共三十五页。5什么是银行卡借记卡、贷记卡和准贷记卡的区别借记卡准贷记卡贷记卡申办条件必须开设存款户保证人、保证金免保人，保金用钱方式存多少消费多少先存钱，再透支先消费后还款免息期

信用额度预借现金循环信用消费方式凭密码凭密码凭签名/密码刷卡手续费异地刷卡消费异地刷卡消费取现金典型产品一卡通，灵通卡金穗卡，长城卡招行卡，长城卡第五页，共三十五页。6内容纲要银行卡相关介绍

初步认识信用卡信用卡相关名词解析第六页，共三十五页。7信用卡信用卡是当今发展最快的金融业务之一，为现代人快节奏的生活带来了全方位的便利。提供结算服务，方便购物消费；促进商品销售，刺激社会需求。减少现金货币的使用，简化收款手续；第七页，共三十五页。8什么是信用卡广义：

凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、提款卡（ATM卡）、支票卡等。狭义：

主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。第八页，共三十五页。9什么是信用卡「信用卡」由金融机构所发行，发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的银行卡；是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。第九页，共三十五页。10信用卡简史1920年美国各大石油公司推出第一张签帐卡1949年大来(Diners’Club)推出第一张餐馆内使用签帐卡1958年美国运通发行第一张签帐卡1959年美国银行(BOA)发行第一张银行信用卡1961年JCB卡首先在日本东京发行1966年加洲四大银行合组发出MasterChargeCard1976年

NBI改组成VISA,USAIBANCO改组成VISAInt.1980年

MasterChargeCard改组成MasterCard

国外信用卡发展史第十页，共三十五页。11信用卡简史

国内信用卡发展史1979年中国银行广东分行与香港东亚银行签订了为其代办

“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务，从此，信用卡在中国出现1985年中国银行在珠海发出第一张信用卡1993年金卡工程启动，以实现银行卡跨行联网通用为目标1999年人民币银行制定银行卡的相关法令，并在上海成全国第一个征信中心2000年金卡工程重新受到重视，银行卡标准、业务及技术规范得到统一第十一页，共三十五页。12信用卡简史

国内信用卡发展史2001年中国人民银行总行首次召开银行卡专业会议，提出联网联合发展目标2002年中国银联股份有限公司成立，联网联合工作真正启动全国100个城市各银行卡可跨行使用，全国40个城市各类银行卡可跨地跨行使用2004年银联启动银联卡境外消费项目，银联卡将可在10个国家和地区使用和地区消费2005年中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。第十二页，共三十五页。13信用卡简史VISA1977年成立MASTERCARD1969年成立Dinerclub1949年成立AmericanExpress1958年成立JCB1961年成立国际发卡组织第十三页，共三十五页。14认识信用卡ACDA、16位信用卡卡号B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（我行卡片无此日期）C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间D、客户的英文名字：建议使用护照上的英文名字E、信用卡种类的标识：客户持有的信用卡的种类第十四页，共三十五页。15认识信用卡FGHIF、卡片磁条：避免刮伤,不要与磁性物品放在一起;G、个人签名栏：拿到卡片后，立即签上自己惯用的签名式样,以方便用卡消费时核对签名;H、客户服务热线：全年365天、每天24小时提供免费客户服务热线95561；I、境外客服热线：86-21-38769999;境外信用卡白金专线：86-21-38429696第十五页，共三十五页。16认识信用卡IJI、卡号末四位号码：在信用卡背面的签名栏上，印有卡号的末四位号码。J、CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）:在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位用于安全管理的数字，即CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）。第十六页，共三十五页。17信用卡的经营盈余收入成本呆账–

–

=

利息收入/循环息手续费收入年费发卡行回佣挂失手续费邮购&广告收入取现手续费逾期手续费其它资金成本用人营销场地通讯管理其它应收帐款伪冒

调

扣商店第十七页，共三十五页。18信用卡交易过程发卡行收单行持卡人特约商户⑧持卡人向发卡行付清款项⑦发卡行向持卡人发出对帐单⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款⑥发卡行向收单行结算付款；②授权①持卡人购物或消费，并交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；④收单行向商户付款；③商户向收单行提供签购单第十八页，共三十五页。19信用卡的分类依币种划分

-人民币

-外币依发卡行对象分

-单位卡（商务卡）

-

个人卡依信息载体分

-磁条卡

-IC卡

-单一或组合的银行卡品种

信用卡分为：贷记卡准贷记卡（备用金）依合作伙伴区分-联名卡（盈利机构）-认同卡（非盈利机构）依从属关系划分

-

主卡和附属卡依资信状况划分

-

白金卡、钛金卡、金卡、普通卡依卡片设计区分

-标准卡、异形卡、迷你、透明第十九页，共三十五页。20信用卡发展前景受理网络

—

不断拓展，国际卡全球主要国家通行无阻，银联标志的人民币卡已可以在港澳、新、韩、泰使用；功能服务

—

不断完善，支付渠道（网上、手机）不断增加，应用空间越来越广泛；按照万事达国际组织的统计分析，中国现有6，500万人够资格拥有信用卡，潜在目标人群更加广泛；中国已成全球最具潜力和容量最大的信用卡市场，发展空间十分广阔。第二十页，共三十五页。21内容纲要银行卡相关介绍初步认识信用卡

信用卡相关名词解析第二十一页，共三十五页。22刷卡消费——信用额度信用额度：是指信用卡最高可以使用的透支金额。可用额度：是指在银行核发的信用额度内还没有被使用的部分。可用额度计算如下：

信用额度

已使用且未归还的额度预授权占用额

可用额度

（减）

（等于）

第二十二页，共三十五页。23四个关键日期消费日：

客户在商户消费的日期，在签购单上反映；记帐日（又称入账日）：

商户与银行清算请款的日期；国内一般为转天或当天，国外一般为一周账单日：

客户信用卡本期循环信用利息的结算日华夏银行信用卡账单日四个日期分别为（3日，15日、25日、28日)；到期还款日:

在账单日(3日，15日、25日、28日）基础上加25天（自然天）为本期账单还款的最后日期。第二十三页，共三十五页。24免息还款期对信用卡交易来说，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期；免息还款的期限最短25天，最长56天。免息还款期内，即到期还款日之前，只要还清当期对账单上的本期应缴金额，客户就不需要支付利息。取现功能不享受免息期优惠。第二十四页，共三十五页。25免息期计算—全额还款张先生的账单日为每月的3日，到期还款日为每月的28日。若，在其5月份的账单上，有1笔交易，是5月1日￥120.00；在其6月份的账单上，共有2笔交易，分别是5月6日￥90.00，5月14日￥230.00。张先生一直选择全额还款，则他的3笔交易的免息期分别是多少天？5.1日账单日到期还款日账单日免息期5.3日6.28日6.3日RMB1205.14日到期还款日5.28日5.6日RMB90RMB23027天45天53天第二十五页，共三十五页。26还款全额还款：

在最后缴款日前还清所有欠款,享受免息还款；最低还款：

每月最低必须缴纳的还款，可以享受循环信用的便利。

首月10%，其余月5%第二十六页，共三十五页。27还款—循环信用计息方式循环利息:是指循环信用额按规定利率计算的利息，由中国人民银行统一规定，目前利率标准是日息万分之五;循环利息的计算：上期账单的各笔消费款自该笔账款记账日（即银行垫付资金的日子）起，到该笔账款结清日止的时间与利率的乘积（日单息，月复利）;举例说明：

小S的账单日为每月15日，到期还款日为每月10日，4月15日银行为小S打印的本期账单包括了她从3月19日至4月15日之间的所有交易账务，本账单周期小S仅有一笔消费---4月13日，消费金额为人民币1000元，小S本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；（下页继续）第二十七页，共三十五页。28还款—循环信用计息方式不同的还款情况下，小S的循环利息分别为：若：小S于5月3日前，全额还款1000元，则在5月3日的对账单中循环利息=0元。若：小S于5月3日前，只偿还最低还款额100元，则5月15日的对账单的循环利息=18.9元，具体计算如下：

1000元×0.05%×27天（4月13日-5月10日）

（加上）(1000元-100元)×0.05%×12天（5月3日-5月15日）

循环利息=18.9元客户在当期账单到期还款日前还清应缴金额（不含取现部分），未使用循环信用，则不需要支付循环利息。第二十八页，共三十五页。29取现取现服务为您提供小额的现金借款，应付您的急需；取现功能是预先开通的，持卡人无须申请开通，该密码可与查询

密码不一致；我行境内“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB5元/笔；境外

“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB15元或USD2元/笔；特别注意：取现密码归卡不归户，即每张信用卡的取现密码都必须单独申请。第二十九页，共三十五页。30滞纳金客户在到期还款日前实际还款额低于最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取当期滞纳金，最低RMB10元或USD2元；第三十页，共三十五页。31溢缴款客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金；领回溢缴款，需支付一定的手续费，费用为转出金额的0.5%，最低RMB5元/笔或USD1元/笔。第三十一页，共三十五页。32卡片