个人理财精讲班

银行业专业人员职业资格个人理财精讲班第一章个人理财概述本章基本框架及考点分布本章共计个11考点，其中8个高频考点第一节个人理财相关定义（4个）第二节个人理财业务的发展及原因（3个）第三节理财师的执业资格和要求（4个）第一节个人理财相关定义本节共计4个考点，3个高频考点考点一．个人理财概述（高频）1、个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。（教材指的是个人理财）2、个人理财与相关含义的区别1）投资与财富管理——财富管理包含了投资管理2）个人理财与财富管理——本质上是一致的3）个人理财业务与财富管理业务——(银行)个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。【例题，多选】楼个人理财是么指客户根据件自身（）欠，制定理财熔目标和理财愿规划，执行腾理财规划，饼实现理财目塑标的过程治A．身份地全位B．财脉务状况岩C．理财能纵力D．身阀涯规划违E．风险属阳性抗答案：BD扔E汽考点二．熄银行个人理睡财业务的相亏关主体窑1、相关主厚体始（1）个人荡客户，需求亏方（2）退商业银行颠供给商，是捏个人理财业咱务的提供桌商之一（营3）非银行垂金融机构思（4）监管仍机构雄个人理财业间务相关的监猜管机构包括掉中国银行业券监督管理委杜员会、中国此证券监督管谋理委员会、瓣中国保险监杂督管理委员工会、国家外常汇管理局等煤。稿【例题，多桌选】以下关花于个人理财耀主体阐述正慈确的是（喇）。问A．个人客跟户主要以个尊人理财的需抢求方出现钓B．个人理驴财业务的劫提供商是商悲业银行C普．个人理财管业务相关的您监管机构包喝括中国银行匹业监督管理循委员会、中桃国证券监督跃管理委员会仓、中国保险股监督管理委舟员会、国家姓外汇管理局苍邮D．证券公效司、基金公众司、信托公条司、保险公碗司以及一些虎独立的投资杜理财公司(虫如第三方理施财公司等)三等其他金融殃机构也为个佳人客户提供档理财服务耐E．非银行瞎金融机构只青能通过自身馅渠道向客户冠提供个人理码财服务。辣答案：AC沸D滥考点三．弹理财顾问服排务和综合理细财服务（高民频）阵1、按是否田接受客户委董托和授权对停客户资金进郊行投资和管敬理理财业务洪可分为理财咳顾问服务和耗综合理财服香务音2、理财顾筝问服务管1）商业针银行向客户艰提供财务分挥析与规划、损投资建议、趣个人投资产恢品推介等专期业化服务喝2）客户接日受商业银行听和理财人员残提供的理财图顾问服务后皂，自行管理匀和运用资金桂，并获取和掉承担由此产挥生的收益和劲风险尼3、综合理剥财服务最1）商业银榴行在向客户顷提供理财顾伯问服务的基混础上，接受这客户的委托甘和授权，按烈照与客户事凤先约定的投斑资计划和方轧式进行投资绣和资产管理侧道2）收益与始风险由客户士或客户与银诸行按照约定呼方式获取或牵承担，更鼻加突出个性次化服务献3）综合理郑财服务可进沸一步划分为吓理财计划和底私人银行业月务两类：炼理财计划-告-----比-特定目标饼客户群体；虽私人银行滨-----键--高净值介客户（个性逐化服务)庙【2013剩年真题，单龄选】耕关于私人银料行业务的说米法错误的是惰（）。五A．私人午银行业务的帅客户等级最捉高，服务种榆类最齐全寻B．私人银皱行业务的服森务对象主要这是高净值客盯户C．私遗人银行业务委面向所有客腰户提供基础三性服务D持．与理财计央划相比，私每人银行业务课的个性化服枝务的特色相池对强一些答案：C杨答案解析：诱一般而言，蓝理财业务是友面向所有客米户提供的基呆础性服务，向而财富管理妥业务是面向陡中高端客户致提供的服务巧，而私人银落行业务则是贪仅面向高端揪客户提供的飘服务。故C扰项说法错误攻。疲考点四．告根据客户类殊型进行理财线业务分类（壳高频）贪银行往往根镜据客户类型轰，理财业务俯可分为理财吊业务（基础婶)、财富管腔理业务(中撤高端)和私预人银行业务芳(高端)三俱个层次，银再行为不同客谨户提供不同党层次的理财继服务兰理财业务、丧财富管理业沫务与私人银例行业务之间妖并没有明确盟的行业统一煤分界印【2012嚷年真题，多桨选】非按照客户的脂类型，个人兼理财业务不期包括（）窑。挨A．财富管援理业务B拾．理财顾问烧业务针C．理财业碗务旅游计划尚D．私人派银行愉答案：AC件D膝答案解析：换考核个人理尿财业务的分缘类，银行根坑据客户类型地，理财业务到可分为AC枪D；按是否伙接受客户委矮托和授权对堆客户资金进珠行投资和管匆理理财业务河可分为理财指顾问服务和啊综合理财服需务故第二节个碰人理财业务中的发展及原嫌因冒本节共计3担个考点，尤1个高频缓考点一．晨国外的发展尼和现状猫个人理财业劲务最早在美在国兴起，并赵且首先在美摔国发展成熟第，其发展大变致经历了以社下几个阶段薪：1．2弟0世纪30腾年代到60念年代通常被证认为是个人孝理财业务的稼萌芽时期周2．20世镇纪60年代亩到80年代蜡是个人理财志业务形成与养发展时期三3．20世宏纪90年代哪中后期，经解济回暖，个本人理财业务洒日趋成熟。滚理财业务模芬式已从销售悔金融产品获章取佣金为主罚转变成帮助染客户实现其虫生活、财务俯目标，为他车们做专业的巨咨询服务并政获得咨询佣插金泰考点二．国贩内银行个人控理财业务发辩展和现状扁总体上，目龟前个人理财藏业务已成为齿商业银行个带人金融业务休的重要组成傲部分，是银胆行中间业务遮收入的重要掘来源。虽然带在我国商业较银行个人理回财业务还是摸一项新兴的卷银行业务，古尚处于起步剖发展阶段，咬个人理财业秒务的市场环鼻境还在不断品规范和完善索中，但由于冒其巨大的市不场潜力，已祖被很多商业绝银行列为零遇售业务(或律个人业务)万发展的战略商重点之一。酷雄2011年慕8月28日唱，银监会正顺式发布《商估业银行理财态产品销售管腊理办法》(保银监会令[笼2011]踢5号)，首浩次对银行理片财产品的销梨售建立了行怠业监管规范津。。芝考点三．国拨内个人理财辰业务迅速发选展的原因（靠高频考点）建皮1、居民财搜富积累（财洲务基础）勒2、居民理侮财需求上升链（直接推动苏力）那3、居民理辽财技能欠缺疼币4、投资理买财工具日趋仍丰富葱5、金融机季构转型的客骡观需要燥【例题，多赵选】择国内个人理旺财业务迅速据发展的原因发（）。农A．居民财听富积累殊B．居民理志财需求上升讲选C．居民理族财技能欠缺五骡D．投资理梁财工具日趋蒙丰富厦E．金融干机构转型的诚客观需要稀答案：AB鸭CDE支第三节理栋财师的执业登资格和要求坝本节共计4岂个考点，其崇中4个高频蓄考点询考点一．薪理财师的含祥义（高频考证点）粱1、理财师请又名理财规辟划师或财富框管理师，一仁般是指经过蜻专业资格认音证，即持有进相关从业资揉格牌照、代站表金融机构执为客户提供侵理财规划专度业服务的专竞业人士。膨2、商业银冬行个人理财倾业务人员是重指那些能够宾为客户提供悔理财规划服贞务的业务人狸员，以及其交他与个人理株财业务销售熊和管理活动航紧密相关的伯专业人员，识而非一般性枝业务咨询人倍员。钳3、这些专息业化服务活盈动表现为两煤种性质：孩一种是商业返银行充当理煮财顾问，向继客户提供咨役询，属于顾晴问性质，这旅类业务人员张按照监管部舱门或银行要昂求需要持有器理财师专业用证书厚另一种是商溉业银行将按历照与客户事仆先约定的投止资计划和方需式进行投资堡和资产管理仙的业务活动墨，属于受托帜性质。木4、个人理劣财业务是建撒立在委托一居代理关系基础础之上的银应行业务，是燃一种个性化耐、综合化的咏服务活动。催户【例题，单闲选】拔个人理财业吗务是建立在避（）基础镇之上的银行弱业务，是一衡种个性化、益综合化的服锈务活动跪A．代理蒸—泉委托关系洲B．委托译—让代理关系闲C．顾问性首质楼D．充当理引财顾问答案：D留考点二．理搜财师的职业较特征（高频将考点）嚷1、顾问性生错在理财规划孔服务中，金灭融机构或理困财师一般不富涉及客户财挑务资源的具则体操作，只劲提供建议，邻最终决策权坚在客户。如翁果客户接受廊建议并实施谦，因此产生欢的所有收益岭或风险均由者客户拥有或延承担。独涉及代客操冷作，一定要催合乎有关规划定，按照规刊定的流程并渐要签署必要推的客户委托易授权书和其贱他代理客户支投资所必需篇的法律文件疮。汪2、专业性基绒3、综合性名贸4、规范性辩殖金融机构和稍理财师提供括理财顾问服由务必须熟悉贫和遵守相关骤的法律法规慨，应具有标高准的服务流村程、健全的提管理体系以冒及明确的相播关部门和人俱员的责任。病笨5、长期性柄帽理财师提供怨理财规划，予不能只追求展短期的收益岗。俯6、动态性疲章理财规划服献务没有一成毁不变的。所雕以，理财师开必须充分了晋解客户，不馅间断跟踪、斩评估和修正絮客户的理财眯方案、投资邪建议。城【例题，多挂选】瑞以下关于理最财师的职业那特征阐述正反确的是（辣）。救A．理财师澡提供理财规忠划，要考虑菠短期的佣金疫收入器B．理财规为划制定以后适，就可以一占直用殿C．理财顾签问服务必须颗熟悉和遵守揪相关的法律锐法规，应具灌有标准的服蠢务流程、健唯全的管理体鸦系以及明确修的相关部门律和人员的责瓦任。慰D．专业性估收E．综合性油龙答案：CD档E进考点三．理植财师的执业己资格（高频齿考点）佣1、国内外趟各类专业理撇财证书基本条都执行迎“耳4E赵”项认证标准，支“变4E服”哑由教育(E糟ducat钻ion)、预考试(Ex摊amina揪tion)山、工作经验伍(Expe伶rienc播e)和职业间道德(Et宰hics)坐四部分组成胃。限2、我国金链融机构尤其苏银行理财师太的职业道德馋要求总结为农：遵纪守法毛、保守秘密至、正直守信土、客观公正皮、勤勉尽职棍、专业胜任醉六项职业道盒德准则。鸭3、保守秘翅密。理财师休在未经客户拼或所在机构仿明确同意的学情况下，不疾得泄露任何笛客户或所在提机构的相关新信息，包括侨客户的个人纳信息、家庭壳信息、资产夫信息等核心做隐私，以及易所在机构的欢商业秘密。辣特别是客户浪的信息，客哲户出于对金摘融机构和理仓财师的信任守，为了更好剩地获得专业竭服务，提供燃了个人资料酒和家庭财务严状况，理财区师应该妥善回保存，不能绸为了谋取个烟人私利，泄望露甚至买卖文客户信息录4、正直守齐信。理财师鉴在为客户提类供专业理财某服务时，应鸭当遵守正直涉守信原则，钢即踏踏实实傍地为客户提丽供应该提供破的理财服务纽，不要以诱受导或夸大事输实等方式销迎售，不要因驾为个人的利道益而损害客沫户利益。假生如理财师并暖非主观原因猴或故意造成解的错误，那津么此情形与面正直守信原严则并不违背影。但是，正算直守信原则器不容忍任何刃欺骗行为，淹要求理财师造不仅要遵循敏职业道德准键则的文字，巩更重要的是贸把握职业道贵德准则的理眯念和灵魂。肿趴5、客观公目正。饭在理财业务贺开展过程中导，公正对待鬼每一位客户弟、委托人、臭合伙人或所龟在的机构。蜂在提供服务负过程中，不钟应受到经济策利益、人情懂关系等影响郑，对可能发完生的利益冲虽突要及时向泽有关方面披于露。旅6、勤勉尽羽职。侦要勤恳周到扬、及时有效振地完成工作粒忠要求理财师衫工作时干练蛮和细心，在起事前要进行滚充分的调查歇、分析和计轨划；在事中齿要进行充分翻的沟通、协四调，并根据剂客户实际需渔求进行合理削的调整；在典事后要进行轿合理的跟踪晨与监控。在食合法合规的拦前提下最大拥限度地维护洒客户的个人箩利益。燕保证勤勉尽帐职和专业胜处任的有效方知法就是把工碎作标准化、误流程化衡7、专业胜毙任跪具备良好的叠专业素养，画再学习、再敬教育兵【例题，单晶选】贵宾客彼户孟先生委景托金融理财影师小赵按照技既定理财规看划方案进行浅资产配置，菠方案中配置斧了60%的蠢货币基金和痕40%的股钉票基金。双芹方约定重大踏交易需要经袖孟先生同意彼。方案执行尸一月后，股跃票基金亏损淹较大。小赵爷在没有通知淋孟先生的情抬况下把绝大达部分货币基纪金转换为股欢票基金，后学来由于股票微市场强劲反蛾弹，收益颇喂丰。小赵弥疫补损失后恢莫复了原来的棉资产配置。忍根据《金融旅理财师职业归道德准则》颈，金融理财姨师小赵（手）。蚁A．调整资糠产配置没有淡按照合同约窜定通知孟先割生，违反了币职业道德原身则自B．尽管没爷有征得客户内同意，但帮烧助客户挽回柱了损失，因堪而没有违反欠职业道德准教则宜C．金融机执构员工不得乎参与证券交名易，违反了元守法遵规的合原则必D．直接代死替客户进行获交易，违反匀了专业胜任文的原则答案：A买考点四．盲合格理财师眨的标准懂1、要成为纤一名合格的客理财师，还虹需要具备过绢硬的恋“多本领雾”辆或职业素养嫁，罚“洗持证蛋”泡只是基本要吵求。烫2、合格理廊财师的标准宣豪(1)品德仍(2)服拌务(3)更专业炉国外有人把长对合格理财田师综合素质编要求或标准暖概括为5个粉方面，用5房Cs代表，室即坚持以客缓户为中心(尿Clien砌t)、沟通身交流能力(眉Commu孕nicat虚ion)、畅协调能力(喉Coord骂inati目on)、专亭业水平(C疾ompet常ence)体和高尚的职蹦业操守(C坛ommit裕ment陵toEt汪hics)躬。右3、理财师辰的社会责任茶献1）理财师是是国家金融逼政策和金融拢法规的重要件传导者造2）理财师患是正确的投梳资理念的重旅要宣导者任3）理财师壤是理财风险哄的揭示者静“我理财有风险克，投资需谨盐慎峡”拖，尤其是让巾客户理解疗“江买者自负君”孝的基本原则璃。及时充分帖地对所推荐额的产品和方不案存在的雹潜在风险进电行揭示。同田时，理财师淹在服务过程槐中，应充分颠了解客户的穴风险承受倘能力和风险寒偏好，向客租户提供与其炒相适合的产书品和服务。废萌4）理财师祸是客户声音栽的反馈者祖【例题，多依选】返国外有人把垄对合格理财逼师综合素质她要求或标准削概括为5个拼方面，关于稀5C阐述正吵确的是（秀）诚A．客户为抚中心眼B．沟通交求流能力滑C．协调能恩力茎D．专业水娘平狗E．爱岗喝敬业清答案：AB兔CD锦银行业专业剩人员职业资名格化个人理财精酸讲班炕第二章个收人理财业务凯相关法律法特规距本章基本框方架及考点分必布伍本章共计1葱6个考点，秧其中10个浑高频考点窝第一节理怨财师的法律飞法规基础知持识（4个考榜点）吩第二节理塞财规划中的景法律法规(亡3个考点）更第三节理李财产品及销建售相关法律颂法规（9个碰考点）竟第一节理戏财师的法律灵法规基础知暴识蓝本节共计4佩个考点参考点1民炼事法律行为甘的基本原则吸自愿、公平居、等价有偿破、诚实信用杀诚实信用原总则是民事活凯动中最核心闪、最基本的榆原则。衫考点2民亭事法律关系忆主体（高频翼考点）顾1、个人理零财业务活动慰中法律关系宰的主体有两侄个：商业银岸行和客户。喝2、民事法叙律关系主体谜：参与民事舌法律关系、兆享有民事权膝利并承担民骡事义务的避“争人冤”慨。个人---公股民（自然人付）、法人以嗽及非法人组励织。逐3、在个人集理财业务中袋，民事法律图关系的主体症就是金融机爽构和个人客盘户。这里的举金融机构是梅法人组织，岂个人客户一菊般是指公民代(自然人)姑。举（1）公民算（自然人）米①虽自然人的民缺事权利能力钉。----蒙-平等性、杆不可转让性皂等特征，始胆于出生终于超死亡。物②天自然人的民氧事行为能力聪。完全、限梢制、无。姑不能完全辨而认自己行为窑的精神病人播完全不能辨虏认自己行为车的精神病人幕③涌无民事行为馅能力人、限瓦制民事行为摩能力人的监粪护人是他的绝法定代理人虎。个人理财足业务的客户挨应当是完全态民事行为能界力的自然人播，以及无民即事行为能力滥人、限制民袋事行为能力状人的法定代捉理人。（2）法人盛①裹具有民事权梁利能力和民栋事行为能力胜，依法独立乘享有民事权奥利和承担民敢事义务的组逆织。杜②筹法人成立的茂要件。葛（一）依法慕成立；（二膏）有必要的购财产或者经暂费；（三）矩有自己的名潜称、组织机辩构和场所；步（四）能够厦独立承担民完事责任。牢③谱法人的分类窃。企业法人魔、机关法人魂、事业单位拆法人和社会班团体法人。踩在个人理财垄业务，特别威是私人银行团业务中，最足常见的法人乖客户是企业肉法人。企业佣法人是指以插盈利为目的篇，独立从事芝商品生产和桌经营活动的盾法人。在我捕国，公司法虹人是最重要夫的企业法人枝形式，根据尺《中华人民朝共和国公司肢法》的规定卖，公司分为演有限责任公滩司和股份有伴限公司。称（3）非法魄人组织岂非法人团体岸，是指不具边有法人资格载但能以自己累的名义进行怒民事活动的辨组织。叮依法登记领辉取营业执照孔的私营独资鲜企业、合伙刊组织，依法董登记领取营壁业执照的合盈伙型联营企帽业，依法登狸记领取我国谁营业执照的耕中外合作经找营企业、外炸资企业，各偏商业银行设上在各地的分摄支机构，中阅国人民保险判集团公司设衔在各地的分祸支机构，经槐核准登记领耀取营业执照部的腰乡镇、街道剖、村办企业汗等。扮【真题】不悲能辨认自己同行为的精神好病人由其委财托代理人代捐理民事活动倒。（）答案：×眠答案解析：回法定代理人峰。球考点3民弃事代理制度杨（高频考点套）治1、客户和腊商业银行就翻是委托和代蠢理关系。居2、公民、斧法人可以通姿过代理人实窑施民事法律库行为。代理五人在代理权享限内，以被甲代理人的名捕义实施民事棒法律行为。级被代理人对桐代理人的代坊理行为，承译担民事责任松。依照法律速规定或者按网照双方当事窑人约定，应斩当由本人实播施的民事法凯律行为，不且得代理。幻2．代理的欧特征情(1)代理膛人须在代理红权限内实施咽代理行为；慰(2)代理扑人须以被代裹理人的名义肺实施代理行便为；骡(3)代理况行为必须是让具有法律效谊力的行为；秩(4)代理主行为须直接循对被代理人肚发生效力；撑(5)代理井人在代理活耀动中具有独秋立的法律地程位。烫3、代理包巨括委托代理忌、法定代理步和指定代理偏。委托代理浩的基础法律傻关系一般是先委托合同关元系。书面、奥口头均可。窗委托书授权富不明的，被忙代理人应当屋向第三人承雷担民事责任稠，代理人负飞连带责任。祥委托代理人痛为被代理人扶的利益需要痕转托他人代氧理的，应当较事先取得被嫩代理人的同肤意。事先没洽有取得被代化理人同意的非，应当在事鲜后及时告诉埋被代理人，缝如果被代理涉人不同意，柱由代理人对敢自己所转托茶的人的行为赔负民事责任研，但在紧急出情况下，为束了保护被代亭理人的利益宏而转托他人摘的除外。带4、代理的疲法律责任柿第一，没有夜代理权、超栗越代理权或你者代理权终煤止后的行为帮，只有经过肯被代理人的绝追认，被代跃理人才承担崭民事责任。须未经追认的悬行为，由行恶为人承担民劈事责任。本揉人知道他人聚以本人名义龟实施民事行炒为而不作否队认表示的，伸视为同意。旷第二，代理足人不履行职血责而给被代茄理人造成损裤害的，应当谅承担民事责象任。客第三，代理及人和第三人哄串通，损害振被代理人的萌利益的，由叮代理人和第交三人负连带材责任。里第四，第三彼人知道行为继人没有代理猾权、超越代浓理权或者代瓶理权已终止斩还与行为人恩实施民事行百为给他人造着成损害的，忙由第三人和贤行为人负连备带责任。旋第五，代理炸人知道被委祥托代理的事写项违法仍然古进行代理活扮动的，或者破被代理人知船道代理人的次代理行为违免法不表示反歼对的，由被聪代理人和代愤理人负连带负责任。缘【真题】第平三人知道行冠为人没有代斤理权、超越锐代理权或者陡代理权已终求止还与行为师人实施民事傲行为给他人徒造成损害的单，（）。妙A．行为人专不承担民事径责任，第三蒜人承担民事你责任碌B．第三人钞和行为人负勉连带责任矿C．被代理丑人和行为人亏负连带责任词D．被代理茧人和第三人存负连带责任答案：B。申单选、下列闷关于代理的各法律责任的震说法，不正沉确的是（灾）。掉A．代理人衔与第三人串开通，损害被撑代理人利益碍的，由代理圆人和第三人左负连带责任周B．代理人歇不履行代理灾责任，而给臣被代理人造玻成伤害的，普应当承担民拴事责任理C．没有代逆理权、超越蛛代理权或者俯代理权已终给止后的行为聚，经过被代匪理人的追认矿，被代理人抵承担民事责个任悟D．第三人葡知道行为人警没有代理权伯、超越代理督权或者代理摇权已终止还低与行为人实嫩施民事行为强给他人造成败损害的，第看三人不承担队责任答案：D桐多选、下列工可以适用代绍理的行为的蹦有（）。A．买卖B．立遗嘱仅C．收养子痛女珠D．接受继手承风E．债务履膊行双答案：AD作E污判断、委托业代理人为被角代理人的利歪益需要转托斜他人代理的佣，通常情况肤下可以不告撑诉被代理人薯自行决定。沟（）A．对B．错答案：B浊考点4合催同法律关系伯个人理财业真务是建立在捞商业银行和侵客户签订的愧相关合同基昂础之上苗1．合同肾是当事人之秤间权利义务锡关系的协议切。班2．合同的璃订立躺当事人订立绳合同，有书恐面形式、口廊头形式和其苦他形式。亿3．格式条惊款合同津格式条款是铅当事人为了省重复使用而现预先拟定，颠并在订立合怠同时未与对忌方协商的条劳款。疲对格式条款歉的理解发生草争议的，应所当按照通常女理解予以解冤释。对格式戴条款有两种削以上解释的宪，应当作出臂不利于提供却格式条款一省方的解释。说格式条款和锄非格式条款荷不一致的，叙应当采用非洞格式条款。循4．无效合见同签有下列情形臂之一的，合膏同无效：订(1)一方忌以欺诈、胁蛾迫的手段订帮立合同，损发害国家利益狱；消(2)恶意出串通，损害别国家、集体洁或者第三人这利益写(3)以合斩法形式掩盖段非法目的；岩(4)损害送社会公共利搂益；冈(5)违反渐法律、行政头法规的强制用性规定。号5．合同中糖的下列免责完条款无效：摸（1）造成缘对方人身伤蹦害的；绢（2）因故涛意或者重大库过失造成对茄方财产损失射的。烦6．可撤销诵的合同耍可申请撤销攀的：合（1）因重剥大误解订立季的；及（2）在订唯立合同时显伞失公平的。已欺诈、胁迫睬等，可申请均撤销互7．合同的闻履行彩（1）当事能人应当按照加约定全面履仰行自己的义奇务。骗（2）合同呀履行的抗辩童权。收第一，同时悔履行抗辩权纤：当事人互茫负债务，没毁有先后履行旺顺序的，应夸当同时履行坑。一方在对菊方履行之前乔有权拒绝其鸡履行要求。奴一方在对方雪履行债务不聪符合约定时赞，有权拒绝研其相应的履嘴行要求。遗第二，先履张行抗辩权：骗当事人互负算债务，有先唉后履行顺序投，先履行一树方未履行的胜，后履行一傍方有权拒绝览其履行要求巧。先履行一训方履行债务丙不符合约定专的，后履行日一方有权拒端绝其相应的鼻履行要求。泥第三，不安吨抗辩权：应答当先履行债乌务的当事人糊，有确切证符据证明对方棚有下列情形子之一的，可苦以中止履行搅：范逝经营状况严片重恶化；遗戴转移财产、嘱抽逃资金，摇以逃避债务杜；装技丧失商业信新誉；救高有丧失或者定可能丧失履沟行债务能力犬的其他情形帆。耳当事人没有浑确切证据中秆止履行的，磨应当承担违防约责任。粱8．违约责料任缠邪违约责任的磨承担形式主或要有：戴潮违约金责任坛；馋运赔偿损失；木票强制履行；贱数定金责任；你圆采取补救措系施。餐【真题】下仙列关于合同踩订立的说法共，不正确的倦是（）。肝A．当事人甲订立合同，乖应当具有相猎应的民事权忌利能力和民徐事行为能力暗B．当事人遣必须本人订愤立合同，不搏得代理管C．当事人逗在订立合同东过程中知悉街的商业秘密遣，无论合同解是否成立，练不得泄露或膀者不正当地模使用住D．当事人若订立合同，抱有书面形式债、口头形式芳和其他形式答案：B。架单选、如果伞商业银行与泥个人客户订惭立的合同中第格式条款与轿非格式条款肃不一致的，帆应当采用（音）。第A．格式条鲜款泥B．非格式预条款臣C．固有条恨款协D．标准条戚款答案：B鲁第二节理鞋财规划中的侦法律法规毅本节共计尼3个考点够考点1物贪权法（高频忆考点）恼1、不动产祖登记管理以括登记为准槐2、动产以匹交付为准尿3、可以抵明押：登（一）建筑鸦物和其他土融地附着物；何（二）建设编用地使用权豪；壮（三）以招鬼标、拍卖、侦公开协商等渔方式取得的砍荒地等土地朴承包经营权寺；柏（四）生产浑设备、原材注料、半成品妈、产品；货（五）正在吴建造的建筑犯物、船舶、芳航空器；则（六）交通盆运输工具；毕（七）法律睬、行政法规红未禁止抵押删的其他财产碰。抵押人可午以将前款所用列财产一并娇抵押。捆4、不得抵营押：眯（一）土地房所有权；钓（二）耕地呼、宅基地、循自留地、自针留山等集体鄙所有的土地编使用权，但奸法律规定可菊以抵押的除骡外；锻（三）学校边、幼儿园、堪医院等以公幅益为目的的申事业单位、川社会团体的日教育设施、前医疗卫生设形施和其他社姥会公益设施烈；筐（四）所有愤权、使用权灾不明或者有责争议的财产牵；逐（五）依法稳被查封、扣登押、监管的饰财产：顺（六）法律绩、行政法规鲜规定不得抵域押的其他财罢产。强5、可质押残的：却（一）汇票彼、支票、本体票；贺（二）债券燥、存款单；逼（三）仓单同、提单；或（四）可以粪转让的基金宫份额、股权僵；种（五）可以柳转让的注册膊商标专用权枕、专利权、辈著作权等知尽识产权中的还财产权；脆（六）应收歼账款；泄（七）法律虽、行政法规午规定可以出帜质的其他财放产权利。恨第二百一十居四条质权脾人在质权存伪续期间，未振经出质人同友意，擅自使某用、处分质舱押财产，给摘出质人造成维损害的，应提当承担赔偿数责任。帽第二百一十猛五条质权氧人负有妥善六保管质押财壁产的义务；补因保管不善茂致使质押财炮产毁损、灭担失的，应当物承担赔偿责扬任。宴质权人的行株为可能使质淡押财产毁损雨、灭失的，煎出质人可以挤要求质权人愧将质押财产体提存，或者希要求提前清是偿债务并返宿还质押财产役。6、留置鸟1）债务人颗不履行到期地债务，债权直人可以留置周已经合法占榨有的债务人潮的动产，并牙有权就该动剥产优先受偿驳。前款规命定的债权人遭为留置权人风，占有的动扎产为留置财彼产妹2）留置权忆入有权收取扔留置财产的去孳息。轨3）留置权岭人与债务人到应当约定留渡置财产后的聋债务履行期寨间；没有约淹定或者约定晕不明确的，征留置权人应序当给债务人须两个月以上慢履行债务的略期间，但鲜突活易腐等不暑易保管的动甲产除外。债魄务人逾期未悠履行的，留凑置权人可以援与债务人协妄议以留置财朱产折价，也延可以就拍卖便、变卖留置摩财产所得的似价款优先受景偿。怪4）留置财段产折价或者厨拍卖、变卖押后，其价款沃超过债权数阔额的部分归欣债务人所有着，不足部分构由债务人清师偿。什5）同一动奉产上已设立漏抵押权或者恼质权，该动如产又被留置替的，留置权腹人优先受偿炸。辈考点2婚毙姻法（高频溉考点）喊1、婚姻关同系存续期间协所得的财产轻以及婚前财蓝产有约定，授按约定，约南定应当采用萝书面形式；确没有约定或顿约定不明确懒的，按法定衬.务2、夫妻在卧婚姻关系存鹰续期间所得绍的下列财产长，归夫妻共之同所有：星工资、奖金暑；扰生产、经营敢的收益；篮知识产权的叛收益；蚀继承或赠与最所得的财产肢，但遗嘱或于赠与合同中级确定只归夫卷或妻一方的秘财产；除外狐；欲其他应当归轮共同所有的堤财产。成夫妻对共同唇所有的财产当，有平等的国处理权。尤3、有下列膀情形之一的席，为夫妻一湿方的财产：爸一方的婚前闷财产；嘴一方因身体撑受到伤害获宁得的医疗费延、残疾人生惕活补助费等乎费用；纪遗嘱或赠与中合同中确定吉只归夫或妻仇一方的财产谱；俱一方专用的相生活用品；文其他应当归卡一方的财产郊。僵4、离婚时惊，夫妻的共编同财产由双旧方协议处理责；协议不成袍时，由人民历法院根据财恋产的具体情松况，照顾子申女和女方权勤益的原则判虽决。闯考点3个就人独资企业寒法和合伙企箭业法伟1、个人独辜资企业是按双照《个人独讽资企业法》叛在中国境内滥设立的，由疫一个自然人玩投资，财产烤为投资个人是所有，投资鼓人以其个人怖财产对企业斗债务承担无鸟限责任的经时营实体。其酬中与个人理诊财业务相关轿的重要法条呈包括：撤（一）投资鞋人为一个自丙然人；只（二）有合击法的企业名悼称；册（三）有投太资人申报的屡出资；进（四）有固弃定的生产经申营场所和必辩要的生产经壳营条件；艺（五）有必坝要的从业人天员。势第十八条齐个人独资企喇业投资人在肾申请企业设命立登记时明份确以其家庭咳共有财产作冤为个人出资赌的，应当依所法以家庭共稀有财产对企坏业债务承担饥无限责任。棒2、合伙企材业，是指自强然人、法人补和其他组织更依照本法在谜中国境内设掀立的普通合充伙企业和有溪限合伙企业柔。钓普通合伙企狐业由普通合照伙人组成，字合伙人对合嘱伙企业债务左承担无限连废带责任。凑有限合伙企授业由普通合哥伙人和有限砍合伙人组成冷，普通合伙岔人对合伙企散业债务承担劈无限连带责瑞任，有限合他伙人以其认信缴的出资额授为限对合伙顺企业债务承穴担责任。缓1）普通氏合伙企业滔第十四条设且立合伙企业袖，应当具备握下列条件：细（一）有二雾个以上合伙衣人。合伙人颗为自然人的雁，应当具有故完全民事行党为能力；强（二）有书纯面合伙协议怕；己（三）有合援伙人认缴或缺者实际缴付蚁的出资；鲁（四）有合竿伙企业的名即称和生产经男营场所；缠（五）法律坏、行政法规风规定的其他牵条件。影2）有限合贴伙企业提有限合伙企牲业由二个以喇上五十个以姜下合伙人设米立；但是，扭法律另有规软定的除外。勿有限合伙企垦业至少应当估有一个普通焰合伙人。拐第三节理琴财产品及销患售相关法律消法规诞本节共计块9个考点摇考点1理幅财产品宣传承管理及相关背要求（高频盈考点）予1、理财产挎品宣传销售浸文本应当全狸面、客观反盯映理财产品待的重要特性毫和与产品有唇关的重要事致实，语言表吵述应当真这实、准确和筛清晰，不得暴有下列情形宴：虚假记载兄、误导性陈末述或者重大斧遗漏；违规拖承诺收益或蝇者承担损失仗；夸大或者温片面宣传理潮财产品，违菌规使用安全基、保证、承尤诺、保险、妇避险、有保横障、高收益旺、无风险等惕与产品风险炭收益特性不调匹配的表述牌；登载单位肌或者个人的虹推荐性文字凶；在未提供胳客观证据的降情况下，使走用残“堡业绩优良挎”咽、皮“描名列前茅叠”呜、切“净位居前列靠”拼、臭“件最有价值愈”该、洋“仇首只登”替、乳“适最大牛”谨、净“陪最好路”教、占“赔最强趋”垃、更“龄唯一眠”素等夸大过往锣业绩的表述赵；其他易使篮客户忽视风朱险的情形。侨2、理财产牺品宣传销售寻文本只能登雹载商业银行链开发设计的臭该款理财产事品或风险等耕级和结构相挖同的同类理膨财产品过往串平均业绩及丑最好、最差爆业绩，同时孝应当遵守下杰列规定：引兆用的统计数支据、图表和坑资料应当真砍实、准确、酷全面，并注骄明来源，不异得引用未经葛核实的数据就；真实、准搜确、合理地刮表述理财产图品业绩和商殖业银行管理吵水平；在宣持传销售文本绢中应当明确咸提示，产品嫌过往业绩不端代表其未来妖表现，不构词成新发理财认产品业绩表伪现的保证。顾如理财产品构宣传销售文穴本中使用模丑拟数据的，犁必须注明模誓拟数据。成判断：无法例在宣传和介歇绍材料中提兴供科学、准侮确的测算依庭据和测算方而式的理财产奋品．不得在跃宣传和介绍验材料中出现身“病预期收益率毅”太或划“糖最高收益率逝“次。（）A．对B．错答案：A登考点2理慢财产品风险叹匹配原则及稻相关要求（微高频考点）谣1、理财师谨需要把合适些的产品推荐拣给合适的客影户，其中最辅为客观的一观个判断标准蠢就是将理财叮产品的风险峡评级与客户码的风险承受所能力评级建舒立对应关系会，并根据这皱两者的风险粱等级对理财泰产品的起点混金额进行适挪当的等级设培置，以实现镰风险匹配，盛避免误导销扰售。贷2、商业银倦行应当根据压理财产品风何险评级、潜接在客户群的邪风险承受能宏力评级，为周理财产品设强置适当的单丝一客户销售副起点金额。遵风险评级为银一级和Z-锁级的理财产召品，单一客疤户销售起点字金额不得低辛于5万元人冈民币；风险城评级为三级超和四级的理脸财产品，单旱一客户销售沈起点金额不浙得低于10妨万元人民币凑；风险评级织为五级的理情财产品，单年一客户销售未起点金额不膊得低于20万元人民币狗3、商业银俯行应当定期逐或不定期地此采用当面或忠网上银行方驱式对客户进播行风险承受杜能力持续评跟估。超过一许年未进行风神险承受能力级评估或发生春可能影响自狡身风险承受嗽能力情况的艘客户，再次剖购买理财产袋品时，应当借在商业银行划网点或其网测上银行完成亮风险承受能坡力评估，评伞估结果应当厌由客户签名耀确认；未进初行评估，商倍业银行不得刊再次向其销蒜售理财产品纯。颠考点3理株财产品销售栏行为规范及克相关要求俯（高频考点传）粮1．禁止性宴规定房（1）不桶得将存款单惜独作为理财堪产品销售、争将理财产品递与存款进行弱强制性搭配严销售、将理辨财产品作为血存款进行宣巷传销售，不肺得违反国家高利率管理政激策进行变相差高息揽储。螺（2）商迈业银行不得啊无条件向客卖户承诺高于疗同期存款利红率的保证收要益率；高于畜同期存款利摇率的保证收诚益，应当是选对客户有附掘加条件的保旦证收益。商潜业银行向客扒户承诺保证妹收益的附加锄条件可以是摧对理财产品扭期限调整、摘币种转换等债权利，也可伯以是对最终镰支付货币和引工具的选择体权利等，承胀诺保证收益疤的附加条件依所产生的投扬资风险应当距由客户承担耽，并应当在覆销售文件明病确告知客户辫。商业银行娘不得承诺或湖变相承诺除燃保证收益以矛外的任何可飘获得收益。理2、商业银心行从事理财臂产品销售活鼠动，不得有缝下列情形：原(一)通过怜销售或购买裤理财产品方栏式调节监管殖指标，进行垃监管套利；棚(二)将理厌财产品与其很他产品进行羊捆绑销售；距(三)采取堪抽奖、回扣姨或者赠送实纷物等方式销什售理财产品设；价(四)通过俘理财产品进槽行利益输送静；规(五)挪用榜客户认购、响申购、赎回摸资金；搏(六)销售南人员代替客榜户签署文件礼；李(七)中国五银监会规定唱禁止的其他岛情形。剧3、商业银防行应当在客骨户首次购买茶理财产品前并在本行网点池进行风险承稻受能力评估婚。风险承受屈能力评估依苏据至少应当茂包括客户年列龄、财务状保况、投资经鹿验、投资目劣的、收益预愚期、风险偏裙好、流动性痛要求、风险煎认识以及风矩险损失承受熔程度等。商蠢业银行对超应过65岁(侨含)的客户欠进行风险承屯受能力评还估时，应当久充分考虑客预户年龄、相狱关投资经验齿等因素。商杨业银行完成滔客户风险承卵受能力评估辰后应当将风胖险承受能力库评估结果告闪知客户，由亚客户签名确摆认后留存。妨单选：下列步关于商业银薄行理财产品泉（计划）监魄管要求的表晃述，错误的桑是（）。代A．商业银崖行使用保证颤收益理财计虾划附加条件浅所产生的投签资风险应由雹银行承担购B．商业银沾行不得承诺作或变相承诺迟除保证收益墨以外的任何渐可获得收益生C．商业银吉行不得将理塞财计划与本绿行储蓄存款散进行强制性追搭配销售愈D．商业银晒行不得将一缎般储蓄存款凤产品单独当匀作理财计划酷销售答案：A惰单选：根据皱《商业银行睡个人理财业拌务管理暂行额办法》，保腹证收益理财伸计划中的保拨证收益（甲）。麻A．不得高称于同业拆借碎利率犁B．不得低豆于同期储蓄塌存款利率芦C．不得对贡客户提出任谅何附加条件兆D．高于同渴期储蓄存款目利率的，应许对客户提出辞附加条件答案：D爸判断：保证慕收益理财产翅品(计划)锈中高于同期水储蓄存款利焦率的保证收乱益，是银行拥为了使客户愁的利益达到舍最大化，无云条件的保证愧收益。（溜）A．对B．错答案：B。脾答案解析：游根据《商业串银行个人理侧财业务管理简暂行办法》丹第12条规车定，保证收仰益理财产品脊(计划)中炼高于同期储揉蓄存款利率周的保证收益镜，应是对客臂户附加条件鼓的保证收益道。咐单选：下列伐行为中，符邮合理财产品鹅政策监管要泪求的是（熟）。桂A．银行根纵据理财产品辫的风险状况趟，设置了销撒售期限和销文售起点金额割B．李向客英户保证可以顶无条件给客皂户提供高于管同期存款利壶率的保证收氏益理财产品努C．银行将赌一般储蓄存静款单独当作连理财产品销帖售蹲D．小王在该向银行客户布介绍某投资狭产品过程中段，着重讲述蹄了产品的收锋益性，对产率品潜在的风洞险进行了弱妖化答案：A。壳考点4商课业银行违反辜理财产品销育售的规定的可法律责任翠商业银行开盾展理财产品峰销售业务有心下列情形之株一的，由中哄国银监会或泥其派出机构币责令限期改耗正，除按照厨本办法第七头十四条规定样采取相关监速管措施外，播还可以并处砍二十万以上券五十万元以友下罚款；涉介嫌犯罪的，喘依法移送司尝法机关：虾(1)违规带开展理财产薄品销售造成围客户或银行臭重大经济损颂失的；炭(2)泄露前或不当使用剑客户个人资斗料和交易记华录造成严重丽后果的；物(3)挪用讯客户资产的润；裙(4)利用券理财业务从置事洗钱、逃迅税等违法犯骆罪活动的；匙(5)其他肉严重违反审撒慎经营规则忠的。撤考点5基诸金代销业务皆涉及的法律膏法规（高频汤考点）状（一）基金喷销售人员资之格及相关要波求锹1、理财师莫在进行基金龙销售前，需架通过考试获骗得专业的基致金销售业务彩资格辣2、商业银碧行、证券公忌司、期货公耻司、保险机甲构、证券投测资咨询机构棚负责基金销芬售业务的部层门取得基金寺从业资格的小人员不低于疮该部门员工蚀人数的1／疑2，负责基麦金销售业务减的部门管理选人员取得基阅金从业资格抄，熟悉基金捆销售业务，久并具备从事疮基金业务2棉年以上或者穿在其他金融览相关机构5堆年以上的档工作经历；宴公司主要分买支机构基金刘销售业务负周责人均已取誓得基金从业仇资格。从国有银行、领股份制商业罪银行、邮政邻储蓄银行、殿证券公司以差及保险公司该等具有基金辨从业资格的用人员不少于隙30人，城翅商行、农商遥行以及期货载公司等具有润基金从业资聚格的人员不予少于20人完，独立销售广机构、证券所投资咨询机蔽构、保险经尘纪公司以及借保险代理公套司等具有基溉金从业资格夫的人员不少内于10人；射此外，各基洽金销售机构元还需满足开简展基金销售扬业务的网点丙应有一名以泽上人员具备捡基金销售业笑务资质的要虾求。废（二）基金肠宣传管理及千相关要求段1、基金宣滤传推介材料衬的界定。齐①橡公开出版资胃料；确②破宣传单、手迈册、信函等浪面向公众的射宣传资料；警③轨海报、户外晃广告；阁④万电视、电影稼、广播、互珠联网资料及还其他音像、尊通讯资料；反⑤雅中国证监会疗规定的其他哈材料。蝶2、理财师谋在进行基金西销售宣传时处，需遵守以边下规定：捎（1）禁止碰性规定坐第三十五条狐基金宣传眼推介材料必玻须真实、准素确，与基金备合同、基金毙招募说明书避相符，不得旁有下列情形页：许(1)虚假待记载、误导啄性陈述或者端重大遗漏；境(2)预测肤基金的证券御投资业绩；叫(3)违规任承诺收益或凉者承担损失项；雹(4)诋毁公其他基金管填理人、基金岩托管人或者草基金销售机议构，或者其轨他基金管理榴人募集或者情管理的基金工；汽(5)夸大捆或者片面宣退传基金，违利规使用安全笑、保证、承秀诺、保险、朴避险、有保陶障、高收益封、无风险等净可能使投资伟人认为没有嘱风险的或者海片面强调集丰中营销时间条限制的表述爽；抛(6)登载犁单位或者个补人的推荐性塌文字；晚(7)中国规证监会规定武的其他情形扒（2）登载粮基金业绩及厌风险提示的贱规定潮第三十八条干基金宣传蚀推介材料登严载基金过往想业绩的，应恼当特别声明咳，基金的过驼往业绩并不两预示其未来放表现，基金矿管理人管理填的其他基金平的业绩并不孕构成基金业间绩表现的保相证。济第四十五条捞基金宣传斧推介材料应姻当含有明确善、醒目的风轨险提示和警扒示性文字，党以提醒投资禽人注意投资顽风险，仔细垂阅读基金合秒同和基金招朋募说明书，粪了解基金的互具体情况。付（3）特定幻基金的宣传亲材料规定软推介货币市玩场基金的，晚应当提示基罚金投资人，驻购买货币市武场基金并不黑等于将资金划作为存款存驴放在银行或勤者存款类金角融机构，基炉金管理人不火保证基金一垒定盈利，也竹不保证最低嫩收益。蛛推介保本基飞金的，应当聪充分揭示保碑本基金的风携险，说明投屡资者投资于饼保本基金并梨不等于将资山金作为存款亮存放在银行歪或者存款类腾金融机构，辅并说明保本炊基金在极端液情况下仍然涨存在本金损娱失的风险。刃保本基金在姑保本期间开斗放申购的，席应当在相关发业务公告以孤及宣传推介凝材料中说明泳开放申购期隙间，投资者捆的申购金额迈是否保本。老（三）基金浮销售行为规衰范及相关要判求丹1、基金周销售机构在宵销售基金和联相关产品的罪过程中，应韵当坚持投资瓦人利益优先旱原则，注重塘根据投资人卵的风险承受柱能力销售不广同风险等级隐的产品，把菜合适的产品今销售给合适仆的基金投资梦人。甘2、基金销融售机构应当番建立健全档啊案管理制度饰，妥善保管孔基金份额持侄有人的开户杏资料和与销挺售业务有关砍的其他资料粉。客户身份超资料自业务狸关系结束当杠年计起至少梳保存15年慢，与销售业鸦务有关的其存他资料自业态务发生当年桨计起至少保识存15年。年（四）基金施销售机构从惨事基金销售邪活动，禁止助：息(1)以排畅挤竞争对手康为目的，压遮低基金的收刮费水平；糠(2)采取纳抽奖、回扣干或者送实物辫、保险、基仿金份额等方先式销售基金桌；烦(3)以低阴于成本的销令售费用销售揉基金；哥(4)承诺渠利用基金资痰产进行利益吐输送；方(5)进行硬预约认购或张者预约申购症(基金定期泻定额投资业钓务除外)，逢未按规定公陷告擅自变更智基金的发售吧日期；租(6)挪用较基金销售结复算资金；修(7)本办琴法第三十五起条规定的情武形；纵(8)中国勿证监会规定吐禁止的其他岛情形。肃多选：基金握宣传推介材脱料必须真实粪、准确，与炎基金合同、惊基金招募说例明书相符，旷不得有（冷）情形。山A．诋毁其足他基金管理外人给B．登载相粱关单位的推旗荐性文字鞭C．预测该闪基金的证券但投资业绩摸D．证监会稻规定禁止的批其他情形旗E．违规承依诺收益笨答案：AB食CDE鉴判断：债券岂型理财产品春通常被作为美活期存款的栏替代品。迫（）A．对B．错答案：B耕考点6保颠险代理业务状涉及的相关梦法律法规（惜高频考点）僵（一）保险键兼业代理人局及相关规定炼1．保险兼嘉业代理人的荷概念夜保险兼业代律理人是指受个保险人委托性，在从事自绣身业务的同哥时，为保险吵人代办保险踢业务的单位钓。不保险兼业代贝理人在保险碎人授权范围纷内代理保险福业务的行为柱所产生的法仙律责任，由豪保险人承担闷。肠2．保险兼述业代理关系欢管理及业务委范围氏商业银行的桨每个网点在历同一会计年抗度内不得与镇超过3家保嚷险公司(以裹单独法人机悄构为计算单玩位)开展保侮险业务合作芬。体（二）保险辩销售行为规勺范及相关要拘求马理财师在进条行保险业务惕销售时，需够遵守印“安销售前需要跃了解你的客运户歉”隔、奏“岗销售中要透扒明公开、有奥依有据唉”集、哥“敢销售后要建豪立归档制度饼、积极处理凶客户投诉盛”芝的原则披1、商业缠银行应当对铁投保人进行英需求分析与韵风险承受能匠力测评，根仆据评估结果译推荐保险产我品，把合适名的产品销售神给有需求和么承受能力的哈客户。排(1)投保资人存在以下弯情况的经核泪保人员核保著后，由保险势公司出单：枣弦投保人填写瓜的年收入低凭于当地省级养统计部门公淘布的最近一楼年度城镇居寒民人均可支崖配收吼入或农村居暮民人均纯收百入；疯直投保人年龄真超过肢65追周岁或期交艳产品投保人描年龄超过搬60脉周岁。扔保险公司核生保时应对投恶保产品的适棍合性、投保习信息、签名舅等情况进行铅复核，发现漏产品不适合童、信息不真颗实、客户无负继续投保意授愿等问题的绞不得承保。士(2)销售盛保单利益不暗确定的保险价产品，存在蜓以下情况的夫，应在取得坐投保人签名候确认的投保产声明后方可耗承保：方一是趸交保冬费超过投保甲人家庭年收糕入的4倍；乔二是年期交吃保费超过投仿保人家庭年驱收入的20辣％，或月期王交保费超过污投保人家庭绩月收入的2烘0％；恢三是保费交贱费年限与投珍保人年龄数桶字之和达到猴或超过60萌；政四是保费额自度大于或等茎于投保人保非费预算的1抵50％。瓶在投保声明肌中，投保人植应表明投保凯时了解产品束情况，并自撒愿承担保单俗利益不确定宋的风险。排（三）禁止榆性规定箱保险兼业代简理人从事保猪险代理业务窝，不得有下寻列行为：朝1．擅自变烘更保险条款绸，提高或降湿低保险费率共；凯2．利用行拌政权力、职挺务或职业便疑利强迫、引扎诱投保人购定买指定的保殿单；悄3．使用不歌正当手段强益迫、引诱或浩者限制投保迫人、被保险析人投保或转桑换保险人；悟4．串通投飘保人、被保傲险人或受益因人欺骗保险绸人；俩5．对其他映保险机构、弟保险代理机庭构作出不正列确的或误导肉性的宣传；潮6．代理再鞠保险业务；泽7．挪用或姜侵占保险费眉；接8．兼做保哥险经纪业务矩；赏9．中国保尸监会认定的星其他损害投跨保人和被保浑险人利益的贫行为骨（四）保险纳代理人和保复险经纪人的衬区别（补充手）策单选：下列执关于保险代术理人和保险锻经纪人的表说述，错误的友是（）。柿A．因保险绍经纪人在办陡理保险业务协中的过错。胀给投保人、部被保险人造段成损失的，穴由保险经纪键人承担赔偿纸责任箱B．保险代击理人根据保催险人的授权舞代为办理保肉险业务的行策为，由保险典人承担责任违C．保险经旁纪人是基于庸保险人的利候益，为投保伏人与保险人喝订立保险合陷同、提供中像介服务，并考依法收取佣浊金的单位安D．保险代响理人是根据缺保险人的委饥托，向保险铜人收取代理始手续费，并煤在保险人授以权范围内代蕉为办理保险指业务的单位蛙或者个人渐233网校岁名师答案：淋C堵考点7银茅信理财业务恶涉及的法律舞法规斜1、银行开狡展银信理财划合作，应当束有清晰的战横略规划，制饰定符合本行索实际的合作膛战略并经董晓事会或理事肤会通过，同矿时遵守以下圆规定：罚(1)严格它遵守《商业英银行个人理庄财业务管理露暂行办法》绳等监管规定贴；况(2)充分鲁揭示理财计城划风险，并贫对客户进行研风险承受度盲测试；均(3)理财悼计划推介中当，应明示理融财资金运用暂方式和信托搜财产管理方桐式；参(4)未经耀严格测算并毁提供测算依辱据和测算方捉式，理财计访划推介中不撤得使用冤“帖预期收益率咽”妇、猴“尿最高收益率过”赛或意思相近然的表述；抗(5)书面扮告知客户信歉托公司的基句本情况，并奥在理财协议泽中载明其名餐称、住所等淋信息；堡(6)银行命理财计划的者产品风险和络信托投资风誉险相适应；途(7)每一厌只理财计划贤至少配备一雪名理财经理狼，负责该理神财计划的管源理、协调工牢作，并于理狐财计划结束白时制作运行磨效果评价书唤；零(8)依据许监管规定编弯制相关理财馅报告并向客执户披露。执2、银行不敲得为银信理毫财合作涉及蠢的信托产品分及该信托产刺品项下财产索运用对象等饱提供任何形杨式担保。郊考点8黄墙金期货交易盘业务涉及的腰法律法规置1、从业资伴格规定友商业银行从晨事境内黄金纪期货交易业蹄务，通过我设国期货行业冷认可的从业俯资格考试合币格人员不少跌于4人，其草中交易人员繁至少2人、君风险管理人妄员至少2人立，以上人员慰相互不得兼打任，且无不祝良从业记录冬。披2、禁止性中规定陆第六条商盘业银行从事鲁黄金期货经亿纪业务应取企得相应资格要，不得利用呼自有的黄金辨期货交易资贺格代理客户昨从事黄金期喷货经纪业务膀。茫第七条商彼业银行从事大境内黄金期冠货交易，应灰建立必要的法业务隔离制熔度，不得利探用其黄金期仗货指定结算神银行及指定扇交割金库的恐信息优势，前为其黄金期钉货交易谋取仗不当利益。锡考点9个习人外汇管理教涉及的法律屿法规（高频率考点）粗1．银行轧应通过外汇爱局指定的管凝理信息系统机办理个人购衔汇和结汇业添务，真实、骤准确录入相狭关信息，并可将办理个人阻业务的相关横材料至少保熔存5年备查罗。狗2．对个轮人结汇和境察内个人购汇休实行年度总宣额管理。年郊度总额分别被为每人每年五等值5万美洁元剑3．外汇储壳蓄账户内外阻汇汇出境外朱当日累计等察值5万美元裙以下（含）链的，凭本人拉有效身份证马件在银行办衔理；手持缠外币现钞汇鸭出当日累计除等值1万美豪元以下（含悦）的，凭本养人有效身架份证件在银迁行办理。降4．个人提袄取外币现钞之当日累计等察值1万美元楚以下（含）光的，可以在宿银行直接办丙理;个人向限外汇储蓄账编户存入外币佛现钞，当日战累计等值5狭000美元姑以下（含）锋的，可以在熟银行直接办顷理；极多选：境外禽个人经常项涂目项下非经记营性结汇超露过年度总额渡的，凭本人狐有效身份证墨件及（）迈证明材料在粉银行办理。得A．生活消迫费类支出：蛛合同或发票肺B．其他：触相关证明及拾支付凭证砌C．房租类屿支出：房屋句管理部门登桃记的房屋租乳赁合同、发烈票或支付通哭知哗D．学习支惨出：境内学泛校收费证明妄E．就医支坐出：境内医浙院收费证明慎答案：AB骡CDE。类答案解析：碗境外个人经谣常项目项下博非经营性结盟汇超过年度茂总额的，凭罪本人有效身盼份证件及以裤下证明材料非在银行办理旺：(一)房资租类支出：展房屋管理部桑门登记的房俩屋租赁合同苦、发票或支稼付通知：(狸二)生活消顷费类支出：但合同或发票隐；(三)就献医、学习等脆支出：境内悬医院(学校眨)收费证明耍：(四)其束他：相关证掘明及支付凭斯证。上述结戚汇单笔等值熟5万美元以怨上的，应将血结汇所得人阳民币资金直钓接划转至交壶易对方的境置内人民币账缺户。个人理管财精讲班甲第三章挂理财投资兴市场概述拥本章基本框催架及考点分视布惹本章共计库24个考禽点，其中芳7个高频砖考点授第一节屈金融市场沾概述（4夫个）既第二节烦金融市场初分类（4架个）优第三节美理财投前资市场介绍黄（16个甲）际第一节摊金融市场笋概述睁本节共计原4个考点群，3个是智高频考点杯考点一：金维融市场概念想（高频）日1、金融市巾场是以金融龙资产为交易拒对象而形成余的供求关系释及其交易机赶制的总合导2、(1)仓它是金融资春产进行交易披的有形和无挨形的岩“编场所某”逼(2)它反启映了金融资寺产供应者和耽需求者之间联的供求关系抱(3)包含浮金融资产的乡交易机制，车最主要的价赔格机制（包蜡括利率、汇蔽率和各种证容券的价格）慌，暮以及交易后捡的清算和结苏算机制宪在金融市场哲上，实现资由金融通一般沉有两种方式槐：直接融资摆（股票、债丙券）和间接伶融资（贷款）。3、特点盯商品的特殊凶性仰交易价格的继一致性门交易活动的机集中性交秩易主体角色告的可变性（建资金需求方沈也能成为供真给方）泳【2011奋年真题，静单选】以下缠关于金融市侮场特点的叙赞述，错误的捞是（株）倘A．市场交扫易活动的分舍散性B．繁市场商品的斤特殊性那C．交易主岭体角色的可扑变性D．请市场交易价厦格的一致性答案：A粗考点二：窑金融市场构误成要素（高竿频）主体钟（交易当事茄人）损企业政府汪及政府机构妻：主要是通覆过发行各种赤债券筹集资尽金中央银仆行：主要目塔的不是为了牺筹措资金获饼利，而是为事了实现货币惯政策目标，鞠调节经济，致稳定物价队金融机构：矛是资金需求被者和供给者娇之间的纽带洁居民个人陪：最大的资撕金供给者暴客体（交易撑对象）鲜包括同业拆或借、票据、坊债券、股票经、外汇和金数融衍生品等大中介交乓易中介：银锻行、有价证誉券承销人、两证券交易经傲纪人、证券午交易所和证疯券结算公司部服务中介冷：会计师事办务所、律师心事务所、投抖资顾问咨询酸公司和证券货评级机构等释【2012穿年真题，爬单选】金融吵市场中介分辈为交易中介棋和服务中介规。按照这种喇划分方式，卷下列佩属于交易中舞介（思）石。A．会阴计师事务所已啦B．投资顾院问咨询公司灾C．律师居事务所院D．证券承绳销商答案：D察【2011景年真题，夫单选】下列恳选项中属于欠金融市场客浇体的是（暴戚）。茄A．会计师乐事务所B敬．居民个人忙C．同业坡拆借获D．金融悔机构答案：C挠考点三：监哨管机构王分业监管，副采用包“滨一行三会筐”希模式框【多选】我森国金融机构霸中（承）仰属于银监会倚监管。锦A．信用合哭作社睁B．区域的性商业银行耽C．证券哀公司扛D．投资基减金管理公司惠E．保险裕公司答案：AB恩考点四：金框融市场功能芽（高频）蒙1、融资功韵能（沙“搏资金蓄水池艇”晶）最基本余的功能，引宏导众多分散婆的小额资金碍会聚成投入弊社会再生产仅的资金着2、财富投影资和避险功税能金融市惭场上销售的焦金融工具为抄投资者提供冲了储存财富典、保有资产弓和财富增值无的途径。金吨融市场多傻元化的金融暮工具为投资辣者提供了分于散风险的可荡能，同两种方式：唱保险和套期堡保值押3、交易功核能浮4、资源配保置功能致5、调节功惕能指金融维市场对宏观穗经济的调节痒作用，包括百金融市场的定自发调节和寄政府实施的主主动调节呆6、反映功盏能金融市买场常被看做暗国民经济的屡“睡晴雨表碧”匙和锻“偶气象台射”认【2011纺年真题，咽多选】金籍融市场的调仓节功能主要野有（碌）光A．金融市下场辅助调节室B．金融市纱场被动调节邪轰C．金融市踢场自发调节是D．金融华市场间接性渣调节历E．政府实快施的主动调加节答案：CE倡第二节限金融市场虑分类别本节共计像4个考点车，均是高频导考点采考点一、按删金融交易是感否存在固定趟场所分类（道高频）相1、有形市钳场（场内市隆场）：有固馒定的交易场肃所、专门的涂组织机构和视人员、专门眯设备的、有庙组织的市硬场，最典型针的是交易所宿。骑2、无形市侄场（场外市患场）：是在卡证券交易所昌外进行金融额资产交易的亦统称，占主玩导地位塌3、与有形叨市场相比，挠一般而言无烤形市场有以恰下几个典型聚的特征：巴花办交易场所不烈固定，分散潮交易。殖管碎交易范围比库较广要六柱交易时间相玻对较长，不骄是集中、固雀定的循富处交易的种类输多谎【2013塑年真题，磁单选】证券搏交易所属于键（仰）。钳A．有形市址场B．无览形市场C贸．第三市场选D．第四丽市场答案：A。鱼答案解析：股有形市场是础指有固定的拨交易场所、聋有专门的组晨织机构和人呢员、有专门以设备的、草有组织的市肆场．交易所纲是典型的有妻形市场。拐考点二、按呜金融工具发唐行和流通特遇征分类（高希频）厚一级（发行复）市场：金埋融资产首次秒出售给公众此所形成的市庙场二级（胞流通）市场闸：金融资产恩发行后买卖铁流通所形成亚的市场第批三市场：证甩券在交易所哲上市，在场相外市场通过旺交易所会员确的经纪人公腊司进行交易哄的市场，自限制少、成娱本低、清算孕便利的优点薄第四市场锻：大宗交易倦者利用电脑锐网络直接进挎行交易，没爪有经纪人的局介入斯【2011陕年真题，技单选】下列肌关于金融市瞧场的表述，边错误的是（务消）。错A．第三肺市场具有限脚制少、成本蛙低的优点苏B．第四市阳场在交易过肿程中没有经柜纪人的介入辰C．第三宣市场又称为路流通市场畜D．金融急资产首次面桐向投资者发朵行的市场，傅被称为一级裹市场答案：C反考点三、按洲照交易期限滨不同（高频悠）坐货币市场：象专门融通短清期资金和交钢易期限在一诉年以内（包喝括一年）的屯有价证券市尘场资本市借场：筹集长惰期资金（期固限在1末年以上的资夫金）的场所浩,主要包贵括：股票市肾场、债券市朴场、中长祥期借贷市场雨1、专门融哨通短期资金亮和交易期限骂在一年以内烤（包括一年艳）的有价证林券市场。货醉币市场工具近可随时在向市场上出售纸变现，被称门为准货币鄙2、货币市有场组成：商败业票据市场推、银行承兑炕汇票市场、瓦回购市场、监短期政府债厌券市场、同猛业拆借市场腰、大额可转纵让定期存单故市场像3、货币市带场工具短榜期政府债券煮、商业票据印、银行承兑跨汇票、资金己拆借、可转滥让大额定期用存单、货币舞市场共同基升金冰4、货币市卷场特征低错风险、低收报益摔期限短、流飞动性高竿交易量大，随交易频繁，诵某种意义上宪可称为资金与批发市场累5、资本市腹场特点主要血有：期限节长、流动性师较差;风渣险大、收益仰较高袜【2013来年真题，太单选】下劫列关于货币灾市场的特征刘的表述，正递确的是（桃垃）。贿A．高风险逢、高收益曾B．违约风肃险高瑞C．期限长扇、流动性弱届D．低风才险、流动性限高详答案:馅D位答案解析：绵货币市场的语特征有低风孕险、低收益校；期限短、脾流动性强；继交易量大、牲交易频繁尸。分【2011否年真题，碰单选】下列原各类市场中幻不属于货币驰市场的组成崭部分的是（趟隆）壮A．回购市索场葱B．票据市屿场侄C．股票市困场芒D．同业拆熄借市场答案：C泳考点四、按伐照资金融资甘方式（高频僚）就直接融资市嫁场：资金的渴供给者直接械向资金需求竖者进行融资经的市场，代投表：股票、界债券掉庆殊直接性缝衡役分散性坝数探差异性较大米列游部分不可逆堤性恩畏守相对较强的柱自主性傻附间接融资市助场：指通过两银行等信用龟中介的资产娇负债业务来身进行资金融倒通的市场领这塌间接性隐秆章相对的集中冻性泻故泼信誉的差异稿性较小帽愁重具有可逆性蓄报天融资的主动杨权掌握在金伏融中介手中誓什直接融资区据别间接融资卧在于：圾1．金融中朗介机构例如寿银行等机构糠网点多，吸页收存款的起赛点低，能够哨广泛筹集社础会各方面闲柏散资金，防积少成多，错形成巨额资踪金。隙2．在直接倾融资中，融誉资的风险由经债权人独自股承担。而在允间接融资中搬，由于金融自机构的资产握、负债是多庄样化的，融占资风险便可放由多样化的虽资产和负债俱结构分散承箱担，从而安颂全性较高。甜3．降低融球资成本。因坟为金融机构沟的出现是专详业化分工协押作的结果，盼它具有了解典和掌握借款会者有关信境息的专长，津而不需要每剂个资金盈余揭者自己去搜建集资金赤字脆者的有关信获息，因而降呈低了整个巨社会的融资说成本。钢4．有助于凳解决由于信护息不对称所农引起的逆向弄选择和道德便风险问题。史间接融资也熟具有局限性墨，主要是速由于资金供瓜给者与需求鞠者之间加人基金融机构为元中介，隔断税了资金供求惩双方的直接闪联系，在检一定程度上茶减少了投资粥者对投资对乒象经营状况绩的关注和筹驶资者在资金隶使用方面的脚压力。改第三节惩理财投资撇市场介绍搅本节共计经16个考粥点字考点一、货屠币市场的子全市场孟1、同业拆解借市场砖同业拆借减指银行等金往融机构之间侧相互借贷在蚂中央银行存微款账户上的脚准备金余额耻，以调剂资课金余缺；L领IBOR，冲国际货币市鹿场上最典型叼、最有代表龟的同业拆借圣利率列2、商业票抵据市场眨商业票据冤是大公司为他了筹措资金促，以贴现的谷方式出售给羞投资者的一今种短期无担调保信用凭证瑞商业票据的回市场主体：支发行者、投邮资者、销售角商特点：拜期限短、成妇本低、方式派灵活、利率食敏感、信用问度高锡3、银行承掘兑汇票蜘银行对未到垫期的商业汇练票予以承兑晓，以自己的折信用为担保羞，成为票据叛的第一债务哗人，出票人押只负第二责轮任融银行承兑汇皮票特点累安全性高、愉信用度好灌灵活性好，爹持有银行承报兑汇票的商昂业银行在资授金短缺时，损可以办理再车贴现或转贴巷现跪4、回购市支场欺在出售证券伸时，约定在崖一定期限后弃按原价或约激定价格购回倦所卖证券，电交易的证券浇主要是政府蠢债券亿本质上回购艺协议是一种概以证券为抵裂押品的抵押括贷款梅回购的交易透特点流动柴性强安全桶性高收益竟稳定并较银芬行存款收益真高融入资集金免交存款陪准备金，但角没有税收优架惠贿5、短期政灾府债券市场资短期政府仇债券特点：勒违约风险小隔、流动性强拴、交易成本庸低、收入免筝税荐6、大额可凝转让定期存匠单市场（C奴Ds市场类）井CDs是拦银行发行的旺有固定面额谊、可转让流软通的存款凭悦证特点：唯不记名，金盯额大，利率巾既有固定也阵有浮动，不搬能提前支取找、但可以在伪二级市场上转让僚7、货币市背场基金市场歉投资于货陆币市场上短划期有价证券蛙的一种投资亚基金怕（二）货币希市场在个人说理财中的运行用肺货币市场基传金具有很强霜的流动性，版收益高于同翅期银行活期俗，甚至高于键中、短期定尸存，是银行衬储蓄的良好垂替代品。这检类产品大多死投资期限固挺定，收益稳咳定，一般风询险相对较低盐，适合有较吸大数额闲置郑资金的投资叨者购买。志【2013殃年真题，重多选】下列急关于同业拆王借的表述，岭正确的有（秒揉）。芹A．同业拆碎借利率的形歼成机制之一划是借助中介斥人经纪商，钱通过公开竞尼价确定，这政种机制下的撑利率取决值于拆借双方闷拆借资金愿勾望的强烈程谁度，利率弹庆性较大旁B．同业拆竖借银行等金彻融机构之间伯互相拆借在瞒中央存款账北户上的准备准金余额，以所调剂资金余船缺C．蜻同业拆借利种率的形成机份制之一是借个助中介人经嫩纪商，通过甩公开竞价确妻定，这种机黑制下形成兵的利率主要棚取决于市场唯拆借资金的浮供求状况，胶利率弹性较赤小痕D．同业饮拆借利率的诱形成机制之疤一是由拆借酷双方当事人疏协定，这种冷机制下的利戴率取决于拆周借双方拆政借资金愿望甘的强烈程度喘，利率弹性只较大疫E．同业拆荡借利率的形药成机制之一卵是由拆借双民方当事人协捆定，这种机港制下的利率询取决于市场远拆借资金唯的供求状况黑，利率弹性知较小芽答案：BC肥D校答案解析：慕同业拆借市逢场是银行等椒金融机构之腊间相互借贷随在中央银行干存款账户上蜡的准备金债余额，以调妻剂资金余缺程。同业拆借浊利率形成机煌制分为两种经：一是由拆窗借双方当事渔人协定，知这种机制下湿形成的利率亡主要取决于燥拆借双方拆益借资金愿望播的强烈程度竞，利率弹性他较大；另乐一种是借助傲中介人岭——学经纪商，通集过公开竞价符确定，这种碧机制下形成起的利率主要辫取决于市梁场拆借资金篇的供求状况贿，利率弹性沙较小。因此幻选择BC查D。战【2013丈年真题，饰多选】回蹲购协议市场粮的交易特点喊有（淡）炸。尸A．流动蛋性强策B．安全性充高放C．收益稳盟定且超过银盆行存款收益般D．税收找优惠总E．回购协堪议中所交易宫的证券主要梯是金融债券柄答案：AB缘C。够答案解析：咸回购协议并奉没有税收优鹰惠，回购协钳议中所交易怜的证券主要数是政府债券务，D、E绞两项不符合绪题意。幼考点二、呢债券哭1、定义：月投资者向政讯府、公司或活金融机构提胸供资金的债亮权凭证，表迈明发行人负毅有在指定日愤期向持有肾人支付本金版和利息的责滴任。债券也赤被称为固定里证券收益忧2、债券票理面基本要素尺：票面价值屿即票面金额仙、到期期限四、票面利率阶、发行者的语名称想3、债券的础特征：偿还修性、流动性粮（转让）、直安全性、收见益性。项4、债券的陈分类按发莲行主体：政季府债券（金芽边债券）、晶金融债券、书公司债券、等国际债券隙按期限：短骤期债券、中尤期债券和长协期债券按寨利息支付方唯式：附息债绝券、一次还膊本付息债券守、贴现债券拘按募集方据式分类，可躁分为公募债迁券和私募债敢券。曲①叼公募债券是假指向社会公雀开发行，任款何傲投资者均可货购买的债券头，向不特定围的多数投资搞者公开募集蚁的债券，它贼可以在证券衣市场上转让暴。抗②粱私募债券是斑指向与发行狡者有特定关诵系的少数投按资者募集的良债券，其发德行和转让均甚有一定的静局限性。劈5、债券市段场的功能嫌第一，融肯资功能。福第二，价格陈发现功能。落第三，宏观涝调控功能。劈6、债券的蛛发行和交易电1）债券市集场分为两个妈层次：债券规发行市场（裙一级市场）逃；债券流通齿市场（二级畏市场）张2）按债券卵发行价格不唉同，可将债览券发行分为智三种情况：典平价发行点（按面值发厘行，按面值灶偿还，期间弯按期支付利贩息）溢价娃发行（发行太价格高于票获值，按面值壳偿还）折扩价发行（发茅行价格低于柏票值，按面掀值偿还）茅国库券一般粥是贴现发行凑3）大部分吨债券在流通衡市场上按不扣同的价格进凳行交易，交柔易价格的高画低，取决于沾公众的评价妙、市场利轻率、人们对级通胀的预期哲：广国债（金边掠债券）利率灶＜地方政府学债券利率＜外金融机构债跟券利率＜公盒司债利率掀债券价格与芽到期收益率席成反比。债手券价格越高恒，从二级市捞场上买入债磁券的投资者参所得到窃的实际收益监率越低债嫂券的市场交少易价格同市吃场利率成反锯比热7、银行间嫌债券市场和疾交易所债券袖市场银行棚间债券市场貌是依托于中网国外汇交易赤中心暨全国过银行问同业龟拆借中心和辜中央国债登烟记结算股份宇有限公司的烟，包括商业过银行、保险四机构、证券喷公司、基金难公司等金融坡机构进行债得券发行、王交易和回购勾的场所。银讨行间债券市票场已经成为恭我国债券市