第4章汽车投保

第七章汽车投保实务教师：丁伟华第一页，共四十九页。汽车保险投保实务第二页，共四十九页。所谓投保，就是指投保人向保险人请求签定保险合同的意愿。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

汽车保险投保实务投保单的填写

保险方案制定

投保方式及步骤投保注意事项

投保方案的选择

第三页，共四十九页。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保方案的选择

第四页，共四十九页。步骤1.了解保险条款及保险费率2.选择保险公司3.深入了解各险种保费计算4.挑选保险代理5.填写正式投保单6.缴纳保费得到正式保单7.审核保单投保单的性质投保单内容填写的基本要求

汽车保险投保实务投保单的填写保险方案制定

投保方式及步骤投保注意事项

投保方案的选择

第五页，共四十九页。投保单也称要保单，经投保人如实填写后交付保险人，成为订立保险合同的书面要约。投保单是保险合同订立过程中的一份重要单证，是投保人向保险人进行要约的证明，是确定保险合同内容的依据。投保单原则上应载明订立保险合同所涉及的主要条款，投保单经过保险人审核、接受，就成为保险合同的组成部分。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保方案的选择

第六页，共四十九页。

1．告知投保时，保险人需要履行告知义务，其告知内容主要包括：(1)依据《保险法》和《机动车辆保险条款》以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。

投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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(2)对车辆基本险和附加险条款解释产生异议时，特别是对保险直任免除部分的异议，应通过书面或其他方式给予明确说明。当保险条款发生变更时，应及时明确说明。第七页，共四十九页。(3)应主动提醒投保人履行如实告知义务，尤其对涉及保险人是否同意承保，承保时的特别约定、可能的费率变化等情况要如实告知，不能为了争取保险业务故意误导投保人。(4)对于摩托车与拖拉机保险，应向投保人解释采用定额保单与采用普通保单承保的不同之处。

投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第八页，共四十九页。2．车辆检验各保险公司对此规定不一，有的将车辆检验过程与投保单填写工作同时进行，属于承保阶段的实务。有的则将其放在核保阶段与查验车辆一起进行。(1)车辆行驶证检验。投保时，应检验车辆行驶证或临时牌照是否与投保标的相符，车辆是否为已经办理有效年检的合格车辆，核实投保车辆的使用性质和车辆初次登记日期等。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第九页，共四十九页。(2)车辆检验。投保时要重点检验下述车辆：①首次投保的车辆。②未按期续保的车辆。③在投保第三者责任险后，又申请加保车辆损失险的车辆。④申请增加投保附加险，如盗抢险、自燃损失险及玻璃单独破碎险。⑤使用年限较长且接近报废年限的车辆⑥特种车辆。⑦发生重大交通事故后修复的车辆。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第十页，共四十九页。车辆检验时，应重点检验车辆的牌照号码、发动机号和车架号是否与车辆行驶证的纪录一致，车辆技术状况是否适合运行，消防装备配备是否齐全、投保盗抢险的汽车要拓印车架与发动机号码并将其附在保险单的正面，或拓印牌照留底并将照片贴在保险单背面，查验保险汽车是否装有防盗装置等。

投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保方式及步骤投保注意事项投保方案的选择第十一页，共四十九页。投保单的内容包括被保险人、投保人的基本情况；保险车辆和驾驶员的基本情况；投保险种；保险金额；保险期限等内容。投保业务人员应指导投保人正确填写，如果投保车辆较多，投保单容纳不下，则应填写《机动车辆保险投保单附表》。填写时，应字迹清楚，如应更改，需要投保人或其代表人在更正处签章。保险单的填写要求如下：投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保方案的选择

第十二页，共四十九页。1．投保人的基本情况2．被保险人的基本情况3．驾驶员的基本情况4．保险汽车的基本情况5．投保险种与保险期限6．投保人签章

投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第十三页，共四十九页。1．保险方案制定的基本原则充分保障的原则公平合理的原则充分披露的原则投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第十四页，共四十九页。2．制定保险方案前的调查工作

了解企业的基本情况，(2)了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶员素质情况、运输对象、车辆管理部门等；(3)了解企业车辆管理的情况，(4)了解企业以往的投保情况，(5)了解企业投保的动机，投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第十五页，共四十九页。3．保险方案的主要内容(1)保险人情况；(2)投保标的风险评估；(3)保险方案的总体建议；(4)保险条款以及解释；(5)保险金额以及赔偿限额的确定；(6)免赔额以及适用情况；(7)赔偿处理程序以及要求；(8)服务体系以及承诺；(9)相关附件。

投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第十六页，共四十九页。一、家庭自用汽车的投保1.险种选择车辆损失险、第三者责任险、车身划痕损失险、盗抢险、不计免赔特约条款2.责任限额选择最好买到20万作为强制三者险的补充3.保险公司选择选择服务周到，服务网点多的保险公司投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第十七页，共四十九页。二、非营业用汽车的投保1.险种选择车损险、商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险和不及免赔率特约条款2.非营业用汽车的投保责任限额最好选择50万元，以后的更多保障。3.保险公司选择保险费率低，车队可以享受优惠，营业和服务网点遍布全国。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第十八页，共四十九页。三、营业用汽车的投保1.险种选择建议首选车损险、商业第三者责任险、火灾、爆炸、自燃损失险、车上人员责任险、车上货物责任险、车辆停驾损失险、不及免赔率特约条款。2.责任限额的选择一般情况，36座一下的客车或10t一下的货车，其商业第三者责任险的责任限额最好选择20万和50万；而36座以上的客车或10t以上的货车，其商业第三者责任险的责任限额最好选择50万或100万。3.保险公司选择选择服务网点较多的公司投保。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保单的性质投保单内容填写的基本要求汽车保险投保实务投保单的填写

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投保方案的选择第十九页，共四十九页。四、特种车辆的投保1.险种选择建议投保车损险、商业三者险、附加起重、装卸、挖掘车辆损失责任扩展条款以及不计免赔特约条款。特种车型使用频率不太高，装有特殊仪器：车损险、商业三者险、富姐特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款和起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款，不计免陪特约条款。2.责任限额选择50万或50万以上3.保险公司选择是否有特种车辆保险条款和扩展条款，是否能涵盖特种车所能发生的各种风险。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第二十页，共四十九页。四、新车尽量要保足新车最好把商业第三者责任险和车损险这两个险种都保全。三者险分5万、10万、20万，条件允许可以投保20万元。不计免陪特约条款最好投保。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第二十一页，共四十九页。五、旧车的保险建议只选择强制三者责任险也可以选择车损险，目的是能投保自燃损失险旧车按折旧后金额投保投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第二十二页，共四十九页。七、二手车的保险注意办理车险过户（批改、退保）投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第二十三页，共四十九页。八、良好记录很重要如果在同一家保险公司连续投保三年无理赔，次年保费一般会有待30%。如果在本年内发生刮伤、划痕等花钱不多可以自己修理。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保方案的选择第二十四页，共四十九页。九、保险合同变更的情况所有权发生改变、改装、使用性质发生改变要办理批改。保险单丢失可带有关证件申请补发投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第二十五页，共四十九页。十、谨防车险投保陷阱1.辨别投保单真伪2008年度交强险标志正面文字“年份”变更为“2008”字样，标志颜色和其他字样保持不变。

投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第二十六页，共四十九页。机动车商业保险保单验真保单验真是指如何鉴定您的保单是真保单还是假保单。保单的真假可以从以下几点查看、查询。一、真实的机动车辆保险单是由中国保险监督管理委员会统一监制的，左上角印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角印有“限在XX省（市、自治区）销售”字样，上述字样均使用红色荧光油墨印制，在紫外线灯光下呈现光亮的橘红色；二、单证名称下还加印有一条由微缩的英文简称“CIRC”组成的黑色细线；保单中央用各公司的CI徽标或字母简称做光栅效果。如中国人民保险公司使用“PICC”，中国太平洋保险股份有限公司使用“CPIC”，中国平安保险股份有限公司使用“PINGAN”，华泰财产保险股份有限公司使用“HUATAI”；投保单的性质投保单内容填写的基本要求汽车保险投保实务投保单的填写

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投保方式及步骤投保注意事项投保方案的选择

第二十七页，共四十九页。三、保险单采用280毫米×210毫米竖式幅面的无碳复写纸，一式四联，其中，第三联、第四联合为正本，批单、提车暂保单及摩托车／拖拉机定额保险单均为一式三联，其中第三联为正本，采用65克白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹；投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第二十八页，共四十九页。四、在您收到保单的同时，拨打其保险公司的报案、咨询电话，查询是否有您的保单记录。以下为部分保险公司的咨询电话：中国人民财产保险：95518(全国赔)

阳光财产保险：95510太平洋财产保险：95500(全国理赔)

安邦财产保险：95569中国平安财产保险：95512(全国理赔)

都邦财产保险：4008895586(全国理赔)大地财产保险：95590(全国理赔)

中华联合财产保险：95585天平车险：400-670-6666(全国理赔)投保单的性质投保单内容填写的基本要求汽车保险投保实务投保单的填写

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投保单的性质投保单内容填写的基本要求汽车保险投保实务投保单的填写

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第二十九页，共四十九页。十一、切忌重复投保十二、选择不计免赔率特约保险投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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投保方式及步骤投保注意事项投保方案的选择

第三十页，共四十九页。一、针对险种的保险方案1.最低保障方案险种组合：机动车交通事故责任强制保险保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任适用对象：急于上牌照通过年检的人特点：适用于那些怀有侥幸心里，认为上保险没有用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。优点：可以用来应付上牌照或验车缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担，投保单的性质投保单内容填写的基本要求

汽车保险投保实务投保单的填写投保人投保注意事项保险方案制定

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第三十一页，共四十九页。2.基本保障方案险种组合：较强险+车辆损失险+第三者责任险保障范围：之投保基本险，不含任何附加险。特点：适用于认为事故后修车费用很高的车主适用对象：有一定经济压力的个人或单位优点：必要性很高缺点：不是最佳组合，最好加入不计免陪特约险。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第三十二页，共四十九页。3.经济保险方案险种组合：交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险特点：投保最必要、最有价值的险种。适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。优点：投保最有价值的险种，保险性价比高。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第三十三页，共四十九页。4.最佳保障方案险种组合：交强险+车损险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险特点：使乘客及车辆易损部分得到安全保障适用对象：一般公司或个人优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，无忧所值投保单的性质投保单内容填写的基本要求汽车保险投保实务投保单的填写

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第三十四页，共四十九页。5.完全保障方案险种组合：交强险+车损险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险特点：全保险，居安思危有备无患。适用对象：机关、事业单位、大公司。优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都得到赔偿。缺点：保全险费用高，某些险种发生的几率非常小。投保单的性质投保单内容填写的基本要求

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第三十五页，共四十九页。1.擦亮眼睛选车险专业人士支招防“陷阱”2.防止他人利用在修车辆骗保3.养一辆车到底要花多少4.保单指南：购买车险的六大优先原则和六个陷

5.警惕！车险投保“猫腻”多6.怎样购买车险才既经济又能获得全面保障第三十六页，共四十九页。案例11（涉及车辆出险后是否修复的理赔案例分析）陈先生将其一辆宝马车向某保险公司投保车辆损失险80万元，并支付了保险费1万余元。半年后，驾驶员因违反交通规则与一辆大型客车相撞，造成车毁人亡。陈先生在处理善后过程中与保险公司在保险车辆的故孙和理赔上发生了争执。保险公司在未通知陈先生的情况下委托了一家修理厂对该车进行鉴定，鉴定的结论为：宝马上课修复，费用44万元。车先生提出意义，并向法院提起了诉讼，认为车辆已经全损，修理也无必要，应当赔偿。第三十七页，共四十九页。案情分析

由于保险人、被保险人和修理厂各自利益不同，产生争议。不同的修理厂对同一损失的鉴定结论和费用会有差异，因此如果对保险人的估损结果有疑问，可以选定一个专业的中立的权威鉴定机构仲裁解决。案例结论维修费用在76万元以上，修理价值不大，保险公司陪陈先生76万元及承担诉讼费、鉴定费。第三十八页，共四十九页。案例12（被认为全损后的残车转让案例）1999年7月23日，个体运输专业户将其私有解放牌汽车向某县保险公司投保了足额的车辆损失险和第三者责任险，车辆损险保险金额为50000元，保险期为1年。同年10月6日，该车途径邻县一险要处时坠入悬崖下一条河流中，该车驾驶员（系张某堂兄）随车遇难。师傅发生后，张某向县保险公司报案索赔。该保险公司经过现场勘察，认为地形险要，无法打捞，推定全损处理。到12月10日，张某看到堂兄尸体，及采购货物的2800元现金均在车内，就将残车以2500元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。12月13日残车被打捞起来，张某和王某按约定按约定行事。保险公司悉知后，认为张某未经保险公司同意擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。第三十九页，共四十九页。案情分析

⑴原车主未经保险公司同意转让残车是非法的。⑵保险补偿原则。⑶王某可视为为善举所得，保险公司不的请求其归还残车。案例结论

保险公司可追回其所获额外收入3500元；王某为善意取得，不追究民事责任。第四十页，共四十九页。案例13（点火照明引起车损案例）某市政府于1999年购置了一辆公务小客车，一在当地某保险公司参加保险，并由其驾驶员陈某负责其日常维护保养。由于陈某精心维护，几年来从未出现过大事故。对于车辆经常出险的小故障，陈某凭着对该车的熟悉，一般都能自己动手解决。2002年5月，车某外出时车辆意外抛锚，因天色已晚车某给予赶路，便下车打开发动机前舱盖检查。他隐约闻到一股燃油味，但看不清楚来自何处，遂从兜里摸出打火机照明。突然，一股火苗从发动机下部窜出来，迅速蔓延全车。陈某虽奋力抢救，但车辆最终被全部烧毁。时候经当地消防中队认定，系车辆共有管道渗漏遇外来火源起火。第四十一页，共四十九页。案情分析该案中陈某怀疑车辆供油系统渗漏，为了防止出现更大的事故，给于强行检修。但他忽视了应远离火源的原则。反而用明火照明引起火灾。案例结论区分“故意”和“过失”由于被保险人或驾驶员的过失而引起的保险事故，保险人均应依据保险合同的规定予以赔偿。第四十二页，共四十九页。案例14某建筑公司以一辆奔驰轿车向江苏省盐城市某保险代理处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少手保费482元。保险公司发现情况后，遂通知保险人补交保费，但遭拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批单注“如果出险，我公司按比例赔偿。”合同有限期内，该车不幸出险，保险人向保险公司申请全额赔偿。第四十三页，共四十九页。案情分析依法而论，保险公司职能按全额赔偿理由：1.最大诚信原则2.保险公司单方面出具保险批单不影响合同的履