完善我国P2P网络贷款行业信用风险防范策略研究

完善我国P2P网络贷款行业信誉风险防范策略研究

摘要：伴随着P2P网贷行业的快速开展，信誉风险成为最主要风险，该风险同时制约着投资方和贷款方。为了使P2P网贷安康开展，兼顾双方利益，应从我国实际出发，通过完善征信体系、健全法律体系、加强外部监管和行业自律化解P2P网贷信誉风险。

关键词：P2P网络贷款；信誉风险；金融监管

中图分类号：F224.6；F832.4文献标志码：A文章编号：1673-291X〔2022〕05-0152-02

P2P网络信贷是互联网金融领域具有代表性的商业形式之一，自诞生以来，凭借其对传统金融的创新，迅速在互联网领域蔓延开来。P2P网络贷款的全称为“peertopeerlending〞。我国在2022年发布了P2P网络贷款行业相关的指导文件，文中明确了P2P网贷平台的名称为“人人贷〞。P2P网络贷款即点对点网络借款，又称个人对个人借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷形式，是互联网金融产品的一种，借助互联网、挪动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为做融通资金的效劳。①据“希财网〞统计，2022年我国网贷成交量842亿元，2022年我国网贷成交量3291亿元，2022年我国网贷成交量高达9750亿元。可以预见，将来我国P2P网络贷款成交金额仍将迅猛增长。但是，由于我国信誉机制的相对不健全和国民信誉意识淡薄，在P2P网贷平台迅猛开展的同时隐藏的风险也会越来越大。网贷公司的风险管控才能无法和网贷平台的开展速度相匹配，促使信誉风险成为我国P2P网络信贷公司经营中最大的风险，因此，如何完善我国P2P网络贷款行业信誉风险防范迫在眉睫。

一、完善我国征信体系建立

为了有效防范P2P网络贷款行业信誉风险，进步行业的征信才能，促进展业的安康开展，我国应从宏观管理角度完善征信体系。从兴隆国家的经历来看，美国和英国的征信体系在兴隆国家中相比照较完善，其共同特点是：市场化程度高，征信系统覆盖率高。详细做法是：委托独立的第三方征信机构，按照统一格式对各自然人采集相关信息、信誉数据，并最终形成征信报告，为P2P开展提供良好的市场环境。因此，我国在征信体系建立时，首先应深化对个人征信领域的标准，在标准的框架下采集有效相关信息，使不同行业间信息可以共享。其次，进步信息的精细度和准确度，扩大信誉记录的采集渠道、覆盖面。

在市场化相对成熟的国家，P2P网络贷款平台实现了与国内多家银行征信数据互通共享，并通过征信系统确定客户的信誉级别，进而有效控制信誉风险。故此，我国亦应将行业征信系统纳入人民银行征信管理体系，丰富现有征信系统数据资源，使P2P平台全面掌握借款人真实的负债状况和历史信誉记录，并对借款人作出准确的信誉评级，解决目前正规金融与民间借贷之间的信息不对称问题，保护贷款人的资金平安，有效控制自身的坏账率，以进步P2P平台的信誉度。

以行业为标准，健全行业内信息共享机制，打破行业与行业间、平台与平台间的征信信息不对称的现状，进步效率，促进全社会的诚信。

二、建立健全P2P法律法规体系，构建、完善P2P金融消费者保护制度

任何行业的安康开展都离不开法律法规体系的建立。P2P的开展需要在立法层面对P2P网络借贷行业进展规制，并做好新法与现有法律法规的衔接。从欧美兴隆国家经历来看，P2P成熟的国家，其市场也很完善，各种法律法规之间互相配合、协调，新旧法律标准也尽量不留空白，其大体能涵盖新兴领域。目前我国对于P2P网络贷款行业法律法规的针对性不强，界定有待开展，难以满足实际需要，亟须在立法层面上对其进展专门规制，弥补目前开展的法律空白。应适时对这些法律法规中的部分条款进展修改、补充，同时也应在消费者保护、信息披露、征信等方面做好原有法律的完善。如英国的追加补充式系列法案：?2022年金融效劳法案?、?电子商务条例?、?2022年金融效劳法案?、?2022关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规那么?。互联网金融作为一种新事物，其风险一般都会比原有领域大，一旦发生犯罪，往往会扰乱经济秩序，破坏社会稳定。特别是针对P2P贷款行业自融、设置资金池等涉及非法集资红线的违法行为，应加强部门间的配合、联动，维护金融秩序，构建P2P行业金融平安，打击行业违法行为，防范行业风险。

同时，也要做好金融消费者保护和宣传教育工作。在P2P网络贷款行业快速开展的同时，因信息不对称引发的信誉风险不断增加且不断积累，而信誉风险产生的纠纷主要还是通过法律诉讼来解决，判决后实际执行也相对困难，这都是由P2P客观有限性决定的。针对P2P网络贷款的特点，当前还应着手完善P2P网络贷款行业消费者保护环境，构建纠纷解决的有效机制；完善P2P网络贷款行业消费者投诉机制。结合我国实际情况，政府部门和行业监管部门应牵头构建行业金融消费者保护机制，建立完善P2P平台消费者投诉机制；在消费者与P2P平台间搭建起沟通桥梁，维权消费者的权益；发挥行业协会在该领域的专业优势，参与纠纷协调解决机制，化解矛盾纠纷。建议监管部门还应组织开展金融知识宣传普及活动，向基层社区的广阔金融消费者讲解，进步投资者鉴别非法平台的才能，引导合法投资，进步弱势群体对于P2P行业高风险的认知。

三、完善P2P行业监管

作为新事物，P2P网络贷款行业的金融监管在全世界都面临新的挑战。国际上普遍认为，P2P网络贷款行业从功能上并未改变金融的本质，其监管也应纳入金融监管的框架下。P2P网络贷款行业在产品构造和产业链条方面都比传统金融复杂，其监管也必然区别于传统监管，应对其加以细化分类，进展大框架监管下有针对性的监管。就目前而言，我国各类创新的边界相对模糊，给监管带来了挑战，因为原有的、简单的分类监管已经不能适应日新月异的网络金融创新的开展。从目前我国的金融监管上看，中国银监会作为监管部门无法适应被监管对象的数量庞大且不稳定，也无法实现监管的全覆盖。因此，要实现有效监管，就要借鉴国外普遍做法：在不改变现有整体的监管框架和原那么的前提下，根据P2P网络贷款行业的特征，进展归口管理并细化监管规那么。对注册资本金、行业高管从业经历、网络平安技术、第三方身份、资金托管、工程、担保及风险保障等方面先区分真假，再设立门槛和标准，以净化市场，维护投资者的权益。还要注重交易的平安、客户信息的保密，标准平台债权的拆分转让，严格监控，防止P2P资金池以及自融业务，全方面保护P2P网络贷款平台投资者的合法权益；依法监管P2P网络贷款平台信息披露，使其不能误导消费者；逐步建立金融信息分析系统与金融风险预警平台，加强行业信誉风险监测，及时预警风险。

在加强政府引导监管同时，也要加强行业信息披露机制建立。P2P网络贷款平台属于以信息为中介的新型行业，既需要法律标准，也需要市场的标准和引导，因为信息不对称，使之较传统金融的风险更加突出。因此，要加强对互联网金融行业的信息披露要求，制定信息披露的相关标准，甚至要建立强迫披露机制。为此，行业需要探究出一整套关于P2P网络贷款信息披露的标准性文件，建立P2P网络贷款平台实时数据的公开透明制度；发布有关信息披露要求的各项通知、违背信息披露所要受到的惩罚制度等相关制度条例。P2P网络贷款公司应在框架内按照统一口径，统计、报送相关运营数据；披露余额规模、不同风险资产情况、资金来源及流向、逾期和坏账程度等；披露平台运营形式、贷款者和融资工程的风险评级信息、风险管理情况及技术平安程度和应急预案等，尤其是对于由第三方机构担保的融资工程，应明确其融资性担保公司的资质。

总之，我们不可能依靠某一个单独的途径来解决如此跨度大、覆盖面广的P2P领域的信誉风险防范，只有通过完善征信体系、健全法律体系、加强外部监管和行业自律等措施多管齐下，才能到达化解P2P网贷信誉风险的目的。

参考文献：

【1】刘峙廷.我国P2P网络信贷风险评估研究[D].南宁：广西大学，2022.

【2】黄震，邓建鹏，乔宇.英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究[J].金融研究，2022，〔10〕.

【3】朱淑珍.金融风险管理[M].北京：北京大学出版社，2022.

【4】倪海鹭.P2P网络借贷平台征信需求与管理研究[J].征信，2022，〔5〕.

Abstract：WiththerapiddevelopmentoftheP2Pnetworkcreditindustry，thecreditriskbeethemainrisk，theriskalsorestrictstheinvestmentandloans.InordertomakethehealthydevelopmentoftheP2Pnetworklending，takingintoaccounttheinterestsofbothsides，shouldfromourcountryreality，throughth