我国商业银行的发展趋势研讨

第3章

商业银行的发展趋势

学习目标

商业银行的经营环境是商业银行赖以生存与发展的宏观经济环境与微观经济基础，20世纪80年代以来，随着金融经济形势的变化，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化。来自于证券业、保险业的挑战，商业银行自身的竞争以及金融监管方式和力度的变化，迫使商业银行进行全面的调整，并出现银行业务经营综合化、资产证券化、金融创新全面化以及经营管理电子化等许多新的变化和发展趋势。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势。

3.1商业银行经营环境的变化

随着经济全球化的不断深化和国际竞争的日益激烈，商业银行的经营环境也在随着经济的发展而发生着变化，国内外经济环境、金融市场、银行监管、金融同业和银行客户等各方面发生的变化，都为商业银行的经营管理提出了许多崭新的课题。

商业银行经营国内外经济环境的变化

国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来说是最重要的因素之一。在经济缺乏活力、难以出现新的增长点的时期，美国把恢复经济的希望寄托于打破石油输出国垄断地位、降低石油价格上，也是爆发美伊战争的主要原因之一。发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些，其差别较大。东南亚国家和地区于70—80年代期间相继采用出口导向型经济发展模式。拉美国家和地区为发展本国经济，开发利用本国资源，借入大量国外资金，也因此陷入债务危机。1990年代中、后期先后爆发了墨西哥金融危机、东南金融危机和巴西金融危机。

国际经济状况的大幅度波动使经济的不确定性增大，银行面临的风险加大，对于商业银行的经营管理，尤其是国际业务的开展产生较大的影响，商业银行必须认真研究、分析国际经济状况的变化，以采取切实、有效的措施。

在国内，改革开放20多年来，中国已基本完成了由一个封闭的计划经济模式向开放的社会主义市场化经济模式的转轨。稳定、健康的国内宏观经济环境为商业银行业提供了良好的经营环境和良好的发展机会。

金融市场的发展为商业银行提供广阔的发展空间的同时也使其竞争加剧。

1980年以后，在金融创新浪潮的冲击下，许多国家先后放松了金融管制，实行了金融自由化政策。随着信息技术的不断发展，原来分散的金融市场连成一个整体，金融全球化和一体化逐步形成。另外，由于资产证券化和融资证券化的发展，一方面给商业银行发展表外业务，为客户提供综合性、多功能金融服务，扩大银行业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件；同时也给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场和货币市场上筹集自己提供了便利。直接金融的发展减弱了银行原来所占据的垄断地位，以及在融资成本上的比较优势。商业银行必须采取业务经营多元化、服务全能化的经营方针，大力开展各种业务，其中包括保险、基金、投资银行业务等。

来自金融产业方面的竞争在加剧

随着经济的发展，许多发达国家的商业银行在金融体系中的主导地位受到了其他金融中介机构强有力的冲击。商业银行的主要竞争对手变为保险公司、信用合作机构、投资基金、证券公司以及政府金融机构。另外，一些大型工商企业尤其是跨国集团正在通过提供若干金融服务而进入银行的传统业务领域。银行服务产业和其他各类金融机构的激烈竞争主要包括在资金来源和资金使用方面的竞争。

一是来自于资金来源方面的竞争。货币市场共同基金通过提供高回报率的方法，吸引了大批银行存户将资金由银行存款转移为基金份额，从而导致了商业银行的资金来源大幅度下降。此外，商业银行的另一个重要竞争对手是政府金融机构。

商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点：第一，金融机构在规定存款条件方面已完全不受限制，例如存款的最低金额、存款利率及存款期限均可以由银行自行决定；第二，许多非银行金融机构也提供定期存款及支票存款；第三，银行还为鼓励存户使用该银行的其他服务而提高其存款利息率，降低服务费及提供其他的优惠。

二是来自于资金使用方面的竞争。商业银行在争取与保留借贷客户方面，面临着日益加剧的工商企业客户流失的压力。大企业易于经过投资银行的代理在直接资本市场上出售其债券。一些中等规模的工商企业有可能利用垃圾市场筹集外源资金。

商业银行为应对这种市场竞争，不得不放宽信贷质量控制，降低贷款利率，增加高风险信贷组合，并努力进入金融投资银行业务领域。银行的若干竞争对策与措施在短期内可以提高其收益，但从长期看来有可能使银行的呆帐与坏帐增加，从而导致商业银行的中长期经营困难与问题。

3.1.4银行监管在不断加强，内部控制机制在逐渐加强

1.银行监管是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。

银行监管的主要目的是促进商业银行服务市场的竞争，提高商业银行的经营效率，保持银行体系的稳定。

银行监管主要是来自于其外部的外部监管。商业银行的外部监管体系主要由中央银行和其他管理机构组成。

1）中央银行是对商业银行实行监管的主要机构，它不以盈利为目的，是银行的银行，具有制定、贯彻货币政策和实行金融管理的双重职能。一般中央银行的大部分时间和精力都放在执行金融监管的职能上。监管整个银行体系的活动，既是货币政策得以顺利贯彻执行的重要保证，又是考察货币政策效果的主要渠道。（1）商业银行的清偿能力和流动性是中央银行对商业银行进行监管的重点。（2）各国中央银行对商业银行实行监管的主要手段加强对商业银行内部经理人员的管理。

2）直接监管与间接监管相结合。中央银行对商业银行实行的直接管制主要表现为对商业银行的经营活动做出具体的限制；间接控制则主要表现为中央银行通过运用货币政策来调节和制约商业银行的信贷总量。

3）建立完整的报表制度。各国央行规定商业银行必须每年向央行呈报资产负债表、损益计算书和年报，每月底都必须向中央银行承送报表，以便央行及时了解和掌握商业银行的经营状况，及时采取相应措施。

4）严厉的制裁措施。为有效地对商业银行经营实行监督和管理，许多国家的中央银行对商业银行违反规定制定了制裁措施。

2.商业银行的内部控制机制商业银行的内部控制机制是商业银行为实现经营目标而对内部各职能部门及其职员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总和，是商业银行的自律行为。1）商业银行的内部控制机制的主要内容：

（1）确定检查标准。

（2）严格业务程序。

（3）确立岗位责任。

（4）建立专职的组织机构。

（5）加强内部稽核。

2）商业银行改善内部控制机制的原则

（1）及时性原则，商业银行在开办任何业务时，都必须建立制度，以便于进行有效合理的监管。

（2）全面性原则，商业银行的内部监管必须覆盖银行的各个部门、各个岗位，落实到各项业务过程和各个操作环节。

（3）有效性原则，商业银行所制定的内部监管制度、条例、法规等都必须有高度的权威性。

3．2商业银行发展的新趋势

商业银行发展的新趋势

20世纪90年代以后的商业银行，尤其是发达国家的商业银行在业务种类，处理业务的手段，经营管理思想、体制等方面与过去相比有着明显差别，表现出以下几个特点和趋势：

1．混业经营趋势在各国金融法规比较健全、商业银行经营较为规范的前提下，发达国家的法律放松了对商业银行的监管，相继放松了商业银行的业务范围，不仅允许商业银行经营投资银行、商人银行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、保管、代理咨询等多种业务，银行金融服务职能不断扩大。一些原本实行分业经营的国家的银行业现在已出现明显的综合化特征，尤其表现在传统商业银行业务与证券业务的结合上，如美国和日本的商业银行。

2．经营手段电子化

由于运营成本持续上升，商业银行不得不采用更有效率的电子化设备来代替以前的成本较高的手工经营系统，从而使经营管理手段、方式方面发生了巨大的变化。

1）业务处理自动化。

2）综合管理信息化。

3）银行业务网络化。

3．金融创新的不断发展

金融创新是旨在金融领域内对各种要素实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出现的新的事物。金融创新包括金融工具的创新、融资方式的创新、支付清算手段的创新、金融组织的创新以及金融市场的创新等。而在各种各样的金融创新中，金融工具创新是最主要、最突出的金融创新。金融工具创新主要是指金融机构为了避免汇率、利率风险，降低业务经营成本，拓展业务经营领域以及追求新的活力机会而推出的各种新的业务品种与金融衍生产品。

4．资产证券化

20世纪80年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表现在两个方面：第一，传统的银行信贷融资越来越多的被各种各样的证券融资所取代。第二，商业银行越来越多的通过把贷款资产转换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经营规模。银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程。

5．国际银汤行的并购熊与扩张风雪潮20世纪90年代以来片，各国银嫩行业的经陶营风险日败益加大。糊为争取竞妻争的主动拐权和增强浅抗风险的血能力，商调业银行开棚始出现了孙合并的浪叶潮。并购杆本身能为睡新机构带绍来直接或弄间接的效培益，一是盘节约成本洁；二是扩宫大业务范信围和市场坑份额；三创是有利于兴风险管理穷，增强抗疲风险能力范；四是提框高新机构幅在金融体堂系中的地胀位，并借烫助于这种筹特殊地位怠享受中央荣银行或政插府的特殊壮的照顾。阅但是，超愈大银行同目时存在一号些弊端。定第一，由父于银行规魔模巨大，阻其本身管战理难度增味大，此外搁，政府对昆其管理难栗度也增大栗。第二，界大银行的非信用创造圣能力强，茶有可能干轻扰中央银拉行货币政员策效果。6．注重市旨场营销随着商宗业银行件经营环必境的变寺化，面唐对日益赶激烈的衫市场竞堆争，商贫业银行对为了自闪身的生狱存与发痰展，借袖鉴并引麻入工商功企业的问市场营此销机制马，为满粪足客户仪不断变兆化的金绢融需要盗，加大黎本行产搜品开发贞和市场逝营销力懒度。发达国家绸商业银行雪市场营销言经历了广烤告、友好协服务、金膝融创新、柏市场定位诞、现代营凤销五个发色展阶段，绝积累了丰怖富的经验长，具有以镰下几个特圣征：一是从面撕对面的直袍接接触转军向非面对虫面的营销帜。二是促村销感情逢化。三是注霸重客户括数据库斧建设。四是注武重介绍瘦人在选迹择营销仪对象中歉的作用共。3.2兄.2对中国律商业银酿行的启债示目前我国特商业银行卫发展面临植着许多问顺题，中国辈商业银行贝要在国内增外激烈的堆竞争的新孝经济形势槽下求得生纺存和发展吼，必须进乐一步转换壁经营机制弄，强化经愧营管理，富制定更富劣有成效的慢竞争和发凑展策略。鉴从国际银济行业的发途展趋势来撑看，我们腔可以得到虏下面几点闲启发：1．拓宽商闹业银行袋业务范推围2．加快金融证电子化水由平3．充分发侍挥分支蚊行的销乐售优势4．处理好商券业银行的帜不良资产5．完善商乘业银行法船制建设思考与扛练习1.商业银行尊经营环境绩有什么新坟变化？2.试述商族业银行差发展的阳新趋势僚。3.国际商业舒银行发展贺的趋势对贞我国有什珍么启示？9、静夜变四无邻多，荒居亭旧业贫蚁。。4月-2餐34月-2麻3Thur恒sday坑,Ap醉ril纤27,恩202310、雨中黄涛叶树，灯搭下白头人密。。16:4展5:3916:蓝45:许3916:磁454/2杰7/2霜023石4:值45:麻39牙PM11、以我烈独沈久染，愧君桂相见频案。。4月-顽2316:孝45:采3916:4填5Apr-照2327-滥Apr底-2312、故人义江海别加，几度块隔山川借。。16:茧45:妙3916:关45:党3916:4崇5Thu鹿rsd铲ay,麦Ap鹅ril店27屿,2牧02313、乍见锡翻疑梦条，相悲画各问年所。。4月-事234月-2老316:4若5:3916:4势5:39Apr惜il宿27,滋20凤2314、他乡么生白发神，旧国革见青山晒。。27见四月凯202盯34:45置:39窝下午16:敌45:圈394月-采2315、比不了疯得就不比印，得不到巨的就不要粉。。。四月蒙234:4槐5下休午4月-素2316:4碌5Apr顾il抄27,境20泄2316、行动竭出成果凳，工作缴出财富坑。。202绿3/4恳/27尺16躲:45抱:3916:4祸5:3927字Apr钥il胶202翠317、做前，秀能够环视美四周；做饲时，你只蛮能或者最哪好沿着以丽脚为起点挥的射线向符前。。4:45钻:39智下午4:45薄下午16:4惧5:394月-2衡39、没有失挠败，只有完暂时停止六成功！。4月-顽234月-季23Thu桌rsd赛ay,期Ap郊ril榨27斜,2劫02310、很多支事情努降力了未灭必有结稀果，但太是不努亩力却什拳么改变赴也没有毅。。16:4饱5:3916:解45:银3916:勿454/27鞋/202胜34:找45:3恰9PM11、成功借就是日斯复一日规那一点堵点小小武努力的钩积累。袖。4月-淡2316:链45:尼3916:4信5Apr-双2327-A纤pr-2搭312、世间督成事，些不求其肌绝对圆共满，留暴一份不孔足，可击得无限倦完美。谷。16:惹45:兰3916:4廊5:3916:泰45Thur数sday跑,Ap束ril献27,请202313、不知录香积寺枕，数里育入云峰辈。。4月-问234月-梁2316:牌45:优3916:4水5:39Apr致il罢27,池20矿2314、意志坚回强的人能搅把世界放绑在手中像位泥块一样耻任意揉捏遵。27四辨月20稠234:4冷5:3座9下勉午16:轰45:各394月-2棉315、楚塞价三湘接唉，荆门裁九派通教。。。四月2责34:45懒下午4月-2理316:摊45Apr发il微27,嗽20务2316、少年十担五二十时姨，步行夺舒得胡马骑束。。2023浅/4/2明716及:45:陷3916:4夕5:3927A粪pril餐202坐317、空山新威雨后，天壁气晚来秋屈。。4:4繁5:3降9下候午4:45胶下午16:线45:斑394月-2闹39、杨柳狗散和风裳，青山爬澹吾虑苗。。4月-2疗34月-枪23Thur愚sday娇,Ap亲ril汇27,记202310、阅读一肺切好书如厕同和过去涝最杰出的毕人谈话。16:4榆5:3916:4感5:3916:魂454/2谋7/2生023怪4:剂45:盐39捕PM11、越是没渡有本领的光就越加自推命不凡。4月-猾2316:佛45:艰3916:海45Ap