物联网金融发展白皮书

目 录CONTENTSIDC观点 01第一章物联网技术发展现状 03物联网技术发展现状 04物联网行业应用现状 06第二章物联网技术赋能中小微企业金融服务 08中小微企业金融服务市场现状与市场需求 09物联网技术赋能中小微企业金融服务逻辑及框架 10物联网技术赋能中小微企业金融服务破局要素 15第三章平安银行物联网金融实践案例 23星云1.0星云物联网致力于解决中小微企业融资问题 24星云2.0星云物联网致力于赋能企业数字化经营 25多方合力赋能企业经营及金融服务 30第四章未来展望 32物联网开放云平台朝“五化的方向发展 33生态融合与生态共生是未来物联网金融发展的主要趋势 33数字孪生将进一步提升物联网金融服务效率与体验 34物联网金融将进一步推进产业智慧化发展 34IDC观点 1物联网金融已成为支持实体经济和推动中小微企业数字化转型的新力量党的二十大报告中指出要加快发展物联网建设高效顺畅的流通体系降低物流成本加快发展数字经促进数字经济和实体经济深度融打造具有国际竞争力的数字产业集群如今物联网技术在数据获取及互联互通资产的连接管理与其他技术的融合发展以及应用/数据安全等方面的价值越来越突出金融机构通过搭建物联网技术资源整合平台并以连接海量设备和多样应用为关键抓手提供物联网设备管理连接管理数据管理和分析应用使能等功能以此采集中小微企业生产经营数据赋能金融机构风控模型和金融产品创新同时金融机构通过物联网技术能力的接入和积累以及模块化工具应用工具开发工具的集可以为场景数字化建设提供技术基助力中小微企业的经营场景进行数字化改更好地帮助中小微企业的经营资产实现数字化。2搭建物联网开放云平台构“数据+资产双驱动的智能风控平台是发展物联网金融的核心要素IDC认建立金融机构与中小微企业之间的数字化高效连接与智慧融资的产业物联网开放云平台是赋能中小微企业数字化转型及金融服务的关键物联网开放云平台作为跨行业跨应用的产业服务平不仅能以多维数据获取还原企业真实经营情而且通过区块链技术的应亦能实现经营类资产的数字化感知和全面洞实现对经营类资（或抵押资产验真、资产上链和资产的追踪与监控等同银行借助于人工智能物联网技术的连接管理能力数据采集能力数据分析能力逐渐建立支撑中小微企业金融服务的数据应用系统信贷决策平台以此提升银行经营管理与信贷业务决策的智能化水平深化金融服务能力更好地服务中小微企业。3物联网开放云平“五化发展生态融合共生数字孪生将进一步推动物联网金融迈向成熟未来物联网开放云平台将朝“五化方向发展即功能模块组件化数据分析智能化应用使能开放化云边协同一体化安全防护立体化相应的物联网开放云平台与产业的融合应用将进一步推动物联网金融的成熟发展同时生态融合与生态共生的发展模式将全面推动物联网技术的产业化应用各方联合促进技术创新共同探索商业模式协同促进产业发在此基础上亦能有效驱动金融机构全面且深度地为产业提供物联网金融服务此数字孪生作为实现物理世界虚拟化的一种手可以有效将物理空间中的生产制造运营等环节映射到数字空间中帮助金融机构实现从产业场景连接到展示的数字化转型赋能有效提升物联网金融的服务效率与体验未随着物联网技术的深入应以及面向产业方的物联网开放云平台的建设产业中的相关设备逐渐实现联网组网与数据的实时采集传输实物资产也能更容易实现数字化管有效赋能产业数字化升以及行业的智慧化发展。第一章物联网技术发展现状物联网安物联网安全1.1.1物联网技术发展现状近年来中国政府大力推动数字技术数字基建数字经济的发展及产业数字化转型“十四五数字经济发展规划《物联网新型基础设施建设三年行动计（2021—2023年等政策文件都强调推动智能物联网的行业应用物联网技术作为数字技术和数字基建的重要组成部在推动万物互联及产业数字化转型中发挥着重要作用物联网技术及相关应用也愈加成熟。根据IDC最新预测数据2026年全球物联（企业级支出规模有望达到1.1万亿美元五年（2022-2026复合增长（CAGR10.7%其中国企业级市场规模将在2026年达到2,940亿美复合增长（CAGR13.2%。目前物联网技术在数据获取及互联互通资产的连接管理与其他技术的融合发展以及应用/数据安全等方面的价值越来越突出。应用物联网行业应用数据管理和分应用使能平台设备管连接管应用物联网行业应用数据管理和分应用使能平台设备管连接管、基础设施服务存、边缘基础设施等连接蜂LPWAWi-FBL、固卫星等物设芯模资产来源:ID2022首在数据的采集方面通过在多产业多场景接入与部署各种类型的智能物联网终端设（如智能传感器RFID智能工业设备等采集各生产运营场景中的设备数并将这些物联网数据汇聚于终端或云端进而实现产业场景数据的整合在数据的共享及互联互通方面主要是以物联网开放云平台为基平台可帮助连接设收集共享和管理海量数以及向企业的后端系统或第三方提供决策支（如图1。其物联网技术在资产连接管理中的应用方（如图2主要以蜂窝LPWANWi-Fi卫星等形式实“物“网的连接。根据IDC数到2021年中国物联网IP连接量达到57.42亿其从连接类型有线和Wi-Fi连接量达到30.28占比最高蜂窝连接是第二大连接类连接量达到15.27亿。从行业消费者政府和工（制造和资源能源是连接量占比最高的行消费者专业服务教育、工业等行业增速较快IDC预2020-2025中国物联网IP连接量年复合增速17.8到2025年总连接量将达到102.7并将占到亚（除日本总连接量的84%。图22020-2025中国物联网连接规模及增长率12,00010,0008,0006,0004,0002,0000

30单位单位百万合计：1,0273.1合计4,526.9885.61,136.42,494.21,171.61,527.43,028.11,466.02,000.31,865.12,250.42,272.42,535.42,711.82,854.93,399.43,800.14,257.34,680.820151052020 2021 2022 2023 2024 2025 0有线网络&Wi-Fi 蜂窝网络 低功耗连接 其他无线通信 增长）另在物联网技术与AI等技术结合方物联网硬件设备可以快速感知场景数据AI系统也能对多种类数据进行智能分析和预测同时匹配不同业务流程可以大大提升生产运行效率此外物联网技术与AI技术的融合也可对产业链中的采购销售供应等进行分析预测和优化。最在物联网技术安全发展现状方I（物联网技术让各行各业的应用可以获得来源更广数量更大的数据而在物联网技术行业应用过程中物联网的安全管理亦是其规模化应用的重要基础具体可以从以下两个方面入手一是设备认证和授权通过对设备进行认证和授权可以确保只有授权的设备才能连接到网络并且只有受信任的设备才能接收信号二是数据加密物联网设备需要采用高阶的数据加密技该技术可以确保物联网设备处理的数据安并保护它们不被窃取或篡改。1.1.2物联网行业应用现状目物联网技术已经在物流零售政府能源电力工业制造业农业医疗健康社区安防交通管理金融等领域有着广泛应用其制造业政府零售/批发及公共事业依然是物联网需求较为显著的行业2022年物联网在主要行业的应用支出规模如（如图3。图32022年物联网在主要行业的应用支出规模单位百万250,000.00单位百万200,000.00 25150,000.00 2015100,000.00 1050,000.00 5批发公共事业运输通信地方政府证券和投资服务零售资源产业专业服务流程制造消费者服务传媒保险医疗保健提供商联邦/中央政府教育离散制造建筑银行0.00 0批发公共事业运输通信地方政府证券和投资服务零售资源产业专业服务流程制造消费者服务传媒保险医疗保健提供商联邦/中央政府教育离散制造建筑银行无线连接 硬件 服务 软件随着各行各业数字化转型的深诸多行业开始借助于物联网技术赋能产业数字化升推动行业的智慧化发展IDC预测到2026年四大行业⸺以智慧工厂为代表的制造行业以智慧城市为代表的政府行业以线上线下全渠道运营的零售行业以智慧电网为代表的公共事业行业将占中国企业级物联网市场支出的60%以上此智慧楼（服务行业智慧物（交通行业智慧医（医疗行业）也具有巨大的市场增长潜力。但同在物联网技术与行业应用深度融合的过程也涌现出如下问题：技术碎片化和应用碎片，物联网产品多样通信协议不，应用场景复杂各类标准不一且差异较，物联网技术/设备投入成本较中小微企业部署程度，物联网产业链间的紧密协作生态共享程度较低等。为了推动物联网技术在各行各业更深更广更易地应用行业亟需推出解决技术和企业需求的更强大的资源整合平并以连接海量设备和多样应用为抓提供物联网设备管理连接管理数据管理和分析应用使能等功将物联网解决方案以更便捷和更高效的方交付给最终用户或合作伙伴；同时通过平台的标准化管理手以解决物联网应用碎片化标准不统一信息不对称等问并有效赋能企业数字化转型和数字化经营。第二章物联网技术赋能中小微企业金融服务2.2.1中小微企业金融服务市场现状与市场需求当前中小微企业市场数量持续增多截至2021年我国中小企业数量已达4,881万家比上年增长8.5%同时中小微企业类型多样其所覆盖的行业较全且分散中小微企业作为市场经济主体的关键组成部在促进中国国民经济增长增加就业岗位提高居民收入保持社会和谐稳定等方面发挥着重要的作用如今经济下行压力的影响给我国的消费投资工业生产等方面带来了较大冲击导致实体经济对金融资源的需求加大。在此背景政府开始加大推动实体经济金融服务的力度2022年4银保监会办公厅发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知从金融支持小微企业的总量结构成本以及制度设计方突出定向政同时明确了六大方面21项任要求银行强化自身数据能力建拓宽融资服务场创新优化融资模式中国人民银行国家外汇管理局联合印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知从支持受困主体纾困畅通国民经济循环促进外贸出口发展等方提出加强金融服务加大支持实体经济力度在内的23条举措。但在数字经济时由于大多数中小微企业数字化程度数字化经营及数字化管理水平亦较，中小微企业难以触及更多的数字化资源极大地影响了其渠道扩展和产品创新同时中小微企业也普遍存在与产业互联互通程度低供应链管理能力不强经营资产难以识别与度量以及信用体系缺失等问导致银行机构难以获取和建立目标产业中中小微企业的多维数无法通过数字风控等金融科技手段高效开展小微金融服务致使金融服务范围较局限金融服务效率较低下这也进一步加剧了小微企业融资的局限性此中小微企业在融资业务属性上具有资金需求急周转快行业差异性大等特但中小微企业存在的上述问致使其普遍存在着融资难融资贵融资效率低下等问题。此外对于银行方来说在深入实体产业开展金融服务时往往需要更为有效的业务理解手段例如，银行通过物联网技术获取产业中物理资源的数量物理状态价值信息等数并对之进行监辨认产业中物理资源的权属及其动态变化情况等实现对产业资源统一的标识和管理在此基础上银行可以为产业中的中小微企业提供更加便捷与多样的金融服务。表1中小微企业和金融机构市场痛点提炼中小微企业金融机构难以触及更多的数字化资影响渠道扩展和产品创新。无法通过数字风控等金融科技手段高效开展小微金融服务。与产业互联互通程度供应链管理能力不经营资产难以识别等。难以获取和建立目标产业中中小微企业的多维数据。具有资金需求周转行业差异性大等特点。金融服务范围较局金融服务效率较低下。2.2.2物联网技术赋能中小微企业金融服务逻辑及框架银保监发布《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见中提到银行机构应积极推动运用物联网电子围栏生物识别等手实现动产押品的智能感知识别定位跟踪和监控如金融机构已纷纷开始利用物联网技术赋能金融业务促进其服务实体经济的能力但是金融机构物联网技术应用场景和服务范围较为有限如何通过物联网技术能力与创新性服务模式更精准更有效地帮助中小微企业提升企业数字化经营能力并解决其融资问题缓解其经营压力是金融机构从广度和深度上加强赋能实体经济高质量发展的关键。据IDC调研数据显（如图4大多数国内银行已经启动物联网金融业并面向某一行业开展物联网金融服且有明显进展其在开展物联网金融业务的核心驱动因素是扩展业务范提高经营水并与场景深度融获取多维数从而提高风控水平。较为成正在深入布局较为成正在深入布局物联网金融服务生态7％ 一年内刚刚启动36%已经启动一年以上且有明确进展57%来源IDC,2022物联网金融方向调研

本次调研N=30家调研对象是银包括国有商业银股份制商业银城市商业银农村商业银民营银行调研群体是经理及以上级负责和了解物联网金融服务业务线或技术线管理人，且了解该行物联网金融发展现状及服务需求）那如何通过物联网金融服务模式更有效且安全地服务更多的中小微企业其中的关键在于了解未来中小微企业的生存策探索物联网技术可为金融机构所能提供的发展机并制定出与中小微企业市场需求相吻合的金融服务策略。就中小微企业的生存策略而由于当前市场环境快速变中小微企业往往缺少捕捉客户需求的有效方法和途径因而较难面对来自市场竞争和客户需求不断变化的挑战同时对于大部分数字优先的中小企业来说数字化发展的瓶颈主要在于如何规划企业的数字化路径以及新技术的认知和使用成本过高基于IDC认未来的中小微企业是一个生态系统和技术先行的组只有这才能够扩大其生存和市场适应能推动生产力竞争力和业务的持续增长未来发展较好的中小微企业一定是借助于生态系统中的信息/数据和技术能并以客户为中通过不断实践-学习-迭代的方法实现持续提供创新解决方案的新型组织。就物联网金融的发展机会而言根据IDC调研数据显示物联网技术可为金融机构提供的发展机会如图5所（包括但不限于：首由于物联网的强连接属金融机构通过物联网设备在产业中的部可以实现产业中物理资源的连接采集和共（如农业中的农作物种类和面积牧业中的牛羊数量等从而提高金融机构获取产业信息的广度和深度同物联网终端设备的产业部有助于金融机构拓展其服务边界和生态网提升金融服务的可得性普惠性。其基于物联网技术在资产数字化管理方面的作（如资产识别状态跟踪等通过相关数据的共不仅可以更全面洞察中小微企业经营状消除信息不对称而带来的金融服务低效问提高金融机构的风控水而且也能有效摆脱金融机构对于实物抵押物的依实时洞察资产状，提升金融服务的智能化水平。另借助于物联网技术对资产的数字化管理赋通过资产在产业链中的价值穿亦能促进场景数据的连接与共深“物的信用体减弱金融机构对于供应链中核心企业的依提高金融机构全域风控管理水平而在具体的实践过程中往往是“搭建开放平台“部署先进工具”“构建共赢体系为基以更好地实现相关战略的落地。图5物联网技术可为金融机构提供的发展机会示意图促进物理资源的连采集与共拓展金融商业服务网络摆脱金融机构对于抵押物的依提升金融服务的智能化水消除信息不对称痛创新产业链金融服务模式促进场景数据连接与共提高金融机构风控管理水深物的信在金融领域中的创新发展以终端设备的生态布提升金融服务可得可及性促进资产数字更全面洞察中小微企业经营状提高风控

5.6%

8.9%8.9%

15.0%14.4%

19.4%

27.8%0.0% 5.0% 10.0% 15.0% 20.0% 25.0% 30.0%来源ID2022物联网金融方向调研就物联网金融的推进逻辑而IDC认在数字化时金融服务实体经济的核心逻辑是围绕中小微企业的经营现状经营难点通过利用现代化技术搭建开放平台及部署先进工具，构建面向中小微企业的物联网生态系统从而聚合更多类型的中小微企业获取更多维度的数以便更好地为中小微企业提供较全面的数字化金融服务。金融机构通过生态系统的建设逻不仅能覆盖更大范围的产业族触达更多过去覆盖不到的长尾客群而且也能为金融机构注入更多的创新元素降低金融服务成本扩展金融服范围同时也能有效缓解中小微企业的生产经营压使金融机构更加有效地赋能企业数字化经营。深入来物联网技术具有环境感知和监控的技术优因此能够帮助金融机构获取中小微企业的生产经营等数为其金融服务创新提供支撑而为了更深层次发挥物联网技术在金融服务中的价，则需从以下方面入（如图6。图6物联网技术赋能中小微企业金融服务逻辑及框架战略战略促进经济 服务实体 金融普惠数字化赋能赋能中小微企业数字化转型和数字化经营管及数字金融对接生产管理采购管理供应链管理经营预测物资管理运营管理能力能力支撑工具赋能模块化工应用工具开发工具数据赋能数据安AI数据数据共享/整资产经营类资产数字资产上链资产监控模型行业模风控模业务模场景/产业场景数字场景感知产业洞察接入接入4G/5G/网络管理接口管理协议管理认证授权身份管理物联网物联网科技摄像头传感器车载终端设备手环工业网关 GSRFID 卫星遥感生物识别 仓库天线电子围栏 嵌入式系统工业二维码开发API条形码技��来源ID2022一是搭建开放的物联网云平整合科技资源。金融机构需以开放战略为基础搭建开放的物联网云平台整合物联网设备芯片模组等科技资源（如摄像头传感器设备手环RFID等并以接口管理认证授权协议管理身份管理等方式在开放平台中接入更多类型的生态参与（如第三方物联网设备和IoT网关/模组等物联网技术提供方、供应链生态服务商数字化生态服务商等从而更好地深入产为产业提供更加精细化管理服务。二是集成先进工打造多元化服务能力。平台通过物联网技术能力的接入和积以及模块化工具应用工具开发工具的集更高效地为中小微企业提供设备管理连接管理数据管理应用管理等一站式生产经营服为场景数字化建设提供基础能力中小微企业借助于平台中的物联网技术及相关工可以在其经营场景下实现数字化改造同时平台通过引入区块链技术组件通过资产的上链共享与监控能够更好地帮助中小微企业经营资产实现数字化。三是获取多元数构建多元模型。金融机构通过物联网设备在多产业多场景的部署并借助于物联网平台可以高效获取多元产业场景或业务场景数据同在数据的共享与整合AI数据及数据安全等数据能力建设的基础金融机构利用平台中所沉淀的中小微企业经营数据以及在平台中所接入的第三方数据可面向具体行业及场景构建行业模型或业务模从而加强在产业场景感知以及业务决策等方面的能力。四是赋能生产经实现金融创新。金融机构基于平台在数据模型工具资产等方面的积累以及对场景的深入理可以为中小微企业的采购管理生产管理供应链管理物资管理运营管理经营预测等提供数据基从而赋能中小微企业数字化转型和数字化经营同通过中小微型企业最终用户各类合作伙伴的数据资源沉亦可全面获取最终用户的多维数据及其经营状况以更好地实现金融创新拓展银行的金融服务能力，提升金融服务的可得性普惠性真正做到金融普惠服务实体促进经济的顶层目标。2.2.3物联网技术赋能中小微企业金融服务破局要素a)搭建物联网开放云平台IDC认建立金融机构与中小微企业之间的数字化高效连接与智慧融资的产业物联网开放云平台是赋能中小微企业数字化转型及金融服务的关键。物联网开放云平台服务用户群体大致可分为三类一是物联网行业用围绕自身业务需求依托物联网开放云平台构建全面的设（资产的连接管理和应用将传统设备实现智能联网并实现以数据为支撑的管理和运维二是物联网设备生产企依托物联网开放云平台实现物联网设备的连接和管为最终用户提供智能化服例最终用户可以借助于该开放平台对生产设备运行生产环境状态及指标进行及时查从而实现“卖单次产品“卖可持续服务转型三是面向物联网产业的开发者或创新企主要依托物联网开放云平台对接多元化的创新产补全其物联网连接管理数据分析中的短板能为最终用户提供完整的物联网应用解决方（如图7。图7物联网云平台应用及价值示意图行业赋行业赋汽车制行业赋化工行业赋智慧城行业赋智能家 垂平行业赋能·针对行业特点进行优化”·建立行业专属物模型·将平台与客户业务系统进行集成设备管连接管数据管理和分应用使云边协安全可靠物联网云平台水平公有云 混合云 私有云技术赋能·强化共性能力支撑·提供广泛拓展空间·提高资源利用效率·增强规模应用效益来源ID2022物联网开放云平台作为跨行业跨应用的产业互联操作平台能以多维数据的获取还原企业真实经营情帮助金融机构提高企业信用评级效提升其开展金融业务的风控水平此通过平台技术的赋能可以增强技术的规模化应用效益提高产业资源利用效率为物联网技术提供广泛的产业拓展空间值得一提的是在卫星连接方面根据IDC预测到2027年80%的G2000企业将需要利用卫星来填补偏远地区农村地区及高风险地区的网络覆盖缺这为金融服务更广泛且全面地渗透于实体经济提供了基础。IDC认为成为领先型企业的关键原则之一是不断寻找新的创新来源而这往往需要通过构建开放的跨行业生态系统的数据共享模以及一组随需而变的合作伙以此共同满足最终用户的需求。物联网开放云平台亦可通过开放API或SDK等方式与第三方平台进行打通有效整合物联网设备资源并实现设备的统一管理实现与客户业务系统或渠道系统进行集成同时，平台通过共享数据应用程序或洞察更利于构建更加智慧的行业生态系统从而打通产业中的信息流资金流物流商流助推中小微企业数字化转型解决其经营难经营贵问题以银行为例银行通过开放数据与服务利用与合作伙伴共享的数据与洞察应用与运营经验打造更加丰富且可信的物联网开放生（如图8以实现不同种类参与者的“一站式接入从而让各类参与者充分获取丰富的生态资共同服务于最终用户。

图8IDC可信的行业生态系统模型行可信系统模型字来源ID2023行可信系统模型字此外随着物联网开放云平台的技术标准数据标准应用标准开放标准的完善不仅能解决物联网技术碎片化和应用的碎片化物联网产品多样通信协议不一各类标准不一等问而且通过平台标准化的打也能加速物联网技术及相关设备在产业中的规模化应用。b)强化基于物联网“数据+资产能力IDC认物联网金融深入服务于产业中的中小微企不仅需要多维数据支还需要深洞察企业经营资产并依托于数据与资产的全面穿透构建智能风控方案以更安全且高效地服务于实体经济。银保监会发布《商业银行互联网贷款管理办法亦明确要求商业银行需要在风控管理能力风控体系建设风险模型管理等方面重点加强建设IDC预到2026通过利用基于人工智能物联网技（AIT所搜集并分析的另类数据进行跨行业中小微型企（MSMEs贷款覆盖率将达到70%银行借助于人工智能物联网技术的连接管理能力数据采集能力数据分析能力等逐渐建立支撑面向中小微企业的金融服务决策支持管理信息系统数据应用系统等平台以此提升物联网金融服务经营管理与业务决策的智能化水为以往业务成本和风险溢价过高的长尾客户提供金融服务。图9物联网金融行业应用调研示意图大健康产大健康产电力能源车队光伏产业农业/牧物流制造业工厂8% 6%38%5%10%11%22%来源ID2022物联网金融方向调研首在多维数据获取方面据IDC调研数据显（如图9目前物联网金融应用比较广泛的产业依次是制造业工厂物流农业/牧业光伏产业大健康产业电力能源车队这些产业的共性在于都比较适合通过应用物联网技术或布局物联网开放云平台促进产业链中各业务场景数据获取和场景监测除了通过物联网开放云平台上的设备采集及管理数据外银行还可通过打造数据基础设施平台并支持接入多渠道多产品多模式的系统架从而实现渠道数据产品数据场景数据终端数据等的整合与共享促进中小微企业金融服务及产业创新和业务发展例如平台可通过开放API业务合作授权等方式实现业务互联与数据互通。图10银行开展物联网金融业务所需要素示意图布局多类型物联网终实现对场景资源的全方面感知与理解关注金融科技创新能提供面向全场景中小微群体的金融解决方与场景深度结洞察场以满足中小微企业客户多元需求共享数据和洞驱动业务创提高风控管理水平搭建物联网开放平促进中小微企业金融服务业务线上化转打造API开放平赋能中小微场景金融服务

3.3%

16.7%16.7%16.7%

20.6%

26.1%0.0% 5.0% 10.0% 15.0% 20.0% 25.0% 30.0%来源ID2022物联网金融方向调研其在产业资产数字化方面根据IDC调研数据显（如图10布局多类型物联网终实现对场景资源的全方面感知与理解是银行开展物联网金融服务所需的主要要素之一同通过物联网技术实现对中小微企业经营性资产的获取能力和评价能也是物联网金融科技创新需要着重关注的方向。物联网技术的产业化应可以助力银行从浅层的交易流水的获走向深层的经营活动和生产活动的刻画比银行通过将卫星遥感OCR等物联网技术应用在经营资产的数字化建设通过卫星遥感等方式扩大数据覆盖由点及帮助银行高效直观地掌握中小企业的真实经营数据等信从而实现经营类资产的数字化感知和全面洞察同银行在大数据区块链技术赋能亦可实现对经营类资（或抵押资产验真资产上链和资产的追踪与监控等在此基础上实现对场景资源的数字化管理包括动产定位管理融资租赁物风险管控供应链金融中资产管理以及特定不动产的监测管理等实体经济融资中存在的痛点领域。网商银行推出“大山雀系统充分借助于金融科技创新性地通过卫星遥感图像识别作物生长情况和种植面积实现对农户经营资产的数字化建设和评使之形成信用资产农业用户可以通过手机明确自己的土地资网商银行通过卫星遥感等识别土地的农作物面积作物类型准确率达93%通过验证农业用户便可高效且便捷地获得相关金融贷款服务。另在智能风控模型构建方面银行借助于物联网开放生态平获得多维数据和数字化资包括在平台上获取中小微企业所沉淀的业务数据关系数据经营资产数据等同引入个人征信工商、社保等海量数据通过大数据分析机器学习等算法实现数据之间的交叉验证和企业生产经营状况的全面洞察此以多维可信数据构建面向中小微企业的风险画像模型和信用评价模并在此基础上构建多元风控模型赋能智能风控征信风控和反欺诈风控以此弱化以往金融服务中依赖于主体信用的服务模同时深“物的信用“生产信用在金融领域中的创新发提高金融机构风控管理水平。表2“物的信用“生产信用说明类别定义作用物的信用指物品或资产以及其价值所具有信任程度和可信度的信用。在贷款过程借款人抵押的房屋或车辆就是一种物的信可以作为参考评估货物的质价值和真实性。生产信用经济生活中通过生产与交易活动形成的信用。生产经营的效益所产生的信对于企业的融资和发展具有至关重要的意义。c)面向中小微企业场景搭建多元金融服务2022年4银保监会发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知要求银行强化自身数据能力建设拓宽融资服务场景创新优化融资模式物联网金融作为金融深入服务实体经济的一种创新路能进一步支持银行拓展和深化融资场景及服务银行通过物联网设备在产业中进行相关场景的部署能有效获取场景中的人财物数（如物流中的货物状态数据配送数据货物资产数据等盘活场景资源同时借助于物联网开放云平台亦能实现线上平台物资生产等管理渠道和线下物理场景的数据打通这种方式有利于银行精准和高效获取中小微客户深挖其需求并针对不同场景需求设计与其生产经营相匹配的信贷产品实现信贷产品场景化并通过线上化信贷产品运满足中小企业“短小频急”的金融需求此还有利于银行强化数据应用能力和资产数字化能力建设扩宽融资服务场景提升物联网金融服务可得性和其在各产业中的渗透率解决以往因中小微企业可抵押资产及企业资质不足而导致的融资难问题。同在物联网技术与人工智能等技术相互融合的应用基于场景的模块化建设以及数据的多维度建设更利于构建面向行业的生产运营管理模型和相关业务模型从而描绘全产“空间实现产业的深度感并在此过程中赋能中小微企业数字化管理能帮助企业解决其经营难问完“技术管理与金融三位一体相互结合赋能实体经济的使命。图11物联网金融在物流领域的应用模型基于I基于IT的全链条数字化升级数字化解决方数字化解决方WMTMS�）IT服务位轨司机安货物温装载震货物流安全管家 冷链管家 流向管家 退货管家 物联保险交易服务订单管运力管资产服货车保数字货仓/动产融资 ��基于基于站等物流生产要素的IT平台来源ID2022如图1在物流产业某银行通过构建基于人路车油站等物流生产要素的IT平将物联网技术应用在物流产业中的人路货车的定位及轨迹监测司机安全货物温度装载率货物流向等场并提供全方位的数据获取及场景洞察服以及基于各场景衍生出的数字化产（如冷链管家流向管家追货管家安全管家等为产业中的各中小微企业提供数字化经营解决方案同以各数字化产品及相关数据沉淀为基亦可为相关中小微企业提供物联保险动产融资货车保险资产服务等金融服务。未物联网金融场景化产业化建设需要以生态化思以数字化技术及工具的整合与布搭建面向各个产业的物联网金融服务生态闭推动中小微企业的业务向数字化可视化智能化方向融合这不仅有利于推动中小微企业数字化经营能力的提而且有利于银行整合多维数据要素多元产业资源并促进数据资产等产业资源的共享流通融合从而洞察各产业中中小微企业的金融需并打造出不依赖于核心企业的小微金融服务新模式。22第三章平安银行物联网金融实践案例3.3.1星云1.0星云物联网致力于解决中小微企业融资问题随着数字化转型的持续推利用数字技术发展数字化优先战略是实现产业高质量可持续发展的键二十大报告中指出要加快发展物联网建设高效顺畅的流通体系降低物流成本加快发展数字经促进数字经济和实体经济深度融打造具有国际竞争力的数字产业集群近年平安银行积极拥抱并践行数字化转型“科技引领作为战略转型的驱动力持续加大金融科技投入着力打造“数字银行生态银行平台银行三张名依托物联网AI区块链大数据等先进技率先启“星云物联计划致力于打造中国最卓越全球领先的智能化零售银行。平安银行于2019年启“星云物联计划综合运用物联网大数据区块链人工智能边缘计算等技术手段部“星云物联网平台该平台的建设瞄准于市场中中小微企业融资难融资贵等问题通过面向农业牧业工业物流光伏车队等主要产业中的中小微企业部署物联网监测设并将监测数据传输“星云物联网平台从而获取企业的经营数据或运营数据赋能于银行授信融资以此解决中小微企业融资难融资贵的问题。为了更广泛深入地赋能于更多产解决其融资问平安银行与合作伙伴联合发“平安1号“平安2号两颗物联网卫星以“平安3号遥感卫星逐步构建“天地一体化的物联网布局有效穿透产业场景消除信息不对称痛点创新金融服务模式支持实体经济发展截止2022年末“星云物联计划已在智慧车联智慧制造智慧能源智慧农业智慧基建智慧物流等六大产业领域落地多个创新项服务客户超21,000接入物联网终端设备超2,000万台“星云物联计划落地以支持实体经济融资发生额超6,500亿元基于碳排放监测技术和农业物联网技术该计划还“绿色金融“乡村振兴等国家宏观政策的指引下做出了创新实积极探寻可持续发展范式。3.3.2星云2.0星云物联网致力于赋能企业数字化经营构建星云物联网操作系帮助企业实现数字化管理及数字金融对接在数字化转型浪潮中诸多企业纷纷开始探索数字化转型路径以数字化转型来提高企业经营效率，降低企业运营成本但中小微企业数字化转型中普遍存在缺技术缺工具缺平台等难题为了满足不同产业不同场景对物联网设备的接入需更规范标准地管理物联网设并全面促进中小微企业数字化转型解决中小微企业经营难经营贵融资难融资贵等痛点平安银行推出“星云IoTOS星云IoTOS致力于打造一个跨行业跨应用的产业互联操作平台依托星云开放联盟及数字口袋携手合作伙伴为海量中小微企业提供数字化转型支持赋能中小微企业实现数字化管理数字化采购及数字金融对接。星云IoTOS可以有效实现物联网设备统一聚合与管理例如通过开放APISDK云云打通等方式，集成第三方物联网设备和IoT网关/模组等物联网技术提供方方案提供商产业互联方硬件制造商以及供应链生态服务商和数字化服务并面向产业中未联网的传统设提供低成本IT方实现设备联网与接入服务借助于星云ITOS不仅有助于实现跨平台跨厂商物联网设备之间的数据互通与统一管理而且最终用户也可以借助星云ITOS对生产设备运行生产环境状态及指标进行及时查并完成采购生产运营等管理操作同银行借助操作系统中中小微企业生产经营数亦可为其生产经营过程提供生产经营贷款及供应链采购贷款。图12平安银行星云ITOS示意图数字化管理数字金融对接数字化应用支持生产管理数字化管理数字金融对接数字化应用支持生产管理SaaS开通生产数据上数字化生态服务商开放合作支持生产经营资金需求一般信用贷）企业生产经营数据接星云物联网操作系统 平安银行金融服务供应链对接采购数据上开放合作采购管理供应链商品仓配发货供应链生态服务商 支持供应链采购贷款数字化采购搭建星云开放联实现生态伙伴用户银行共建共赢要全面有效地解决中小微企业数字化转型问往往需要多个生态合作伙共同以各方优势多方合作彼此协解决中小微企业数字化经营及融资问题。星云开放联盟是平安银行在支付结算差异化+账户数字保管箱等金融或非金融产品和服务的基础上搭建的一体化开放互联体系通过整合金融资源客户资源星云开放联盟为生态伙伴提供丰富的标准化产品公正的收益机制及丰富的标准化接服务海量B端＋C端客户实现能力的快速输入及变现助力生态伙伴用户银行共建共赢从而形成联盟生态多方共赢的新格局。27图13平安银“4+1合作生态共享场景共享场景共营客户共享成长平台商户供应商/经销商零售门店科创企业C端消费1.互联网平台2.硬件服务商3.软件/数据服务商4.供应链场景方5.PE/C4类合作伙伴1个基金生态圈 ·基于经营痛针对性叠加金融能力开提升产品竞争力和客户体验+·基于生寻找合适的金科渠道资源·借助合作伙伴的线线下能共同经营客户·银行及自身产品自由封装组敏控货实现开箱即用公正的共享机制标准化合作机共同成长成员分级管升降通道畅保障联盟质量丰富的标准化接口7100+接市场领快速对接支持银行账融AI等原子级产品输出持续的线下品牌活动开放联盟星云线下活动开放银行大服务商推介沙聚焦生对接资探讨前沿强大的开放式平台涵盖数据开AI模用户分析的中台能功能齐全的开发者套自助式开发传统A+L支付结资金增大消费订货急速e收....提供基础支撑银行产品差异化+账差异化+金融财资下星云O数字保管箱.....28星云开放联盟构建以开放生态为基础的共建共享体系一方面星云开放联盟通过搭建涵盖数据开放AI模型用户分析的中台能以及功能齐全的开发者组件和自助式开发功为生态合作伙伴与海量用户灵活提供市场所需的产品和服可以实现开箱即用同星云开放联盟以7100+的接，支持银行账户AI融资等原子级产品输可以敏捷且灵活地为合作伙（如互联网平台硬件服务商软件/数据服务商供应链场景方及PE/VC赋能另一方借助于生态合作伙伴的线上线下能力及标准化合作机双方也可以通过开放平以小程序形式为平安银行口袋管家企业网银数字财资星云ITOS开放银行团金T1的客户提供各项生活服通“走出去“引进来双向驱将银行、合作伙伴汇聚在一起为平台商户C端消费供应商/经销商零售门店科创企业等服务实现互利共赢的金融服务闭环生态。293.3.3多方合力赋能企业经营及金融服务平安银行以星云ITOS为基并依托于星云开放联共同帮助企业实现数字化管理数字化采购及数字金融服务闭环。具体来由于星云ITOS可以为行业物联网及数字化提供解决方包括机械设备摄像头传器等物联网硬件设备的采购及接入服务以及数字化软件服（如车间管理财资管理人事管理采购管理企业借助星云ITOS上的相关应用可以完成人财物供销研环节的数字化全面应用。同平安银行依托于星云开放联盟中的多类生态合作伙伴资源的输以及星云ITOS上的设备直联云云对接SaaS接入等诸多方案可以帮助合作伙伴的设备应用等实现数字化统一化管理星云ITOS支持接入的设备应用等包括生产经营安防环保物流运输人事考勤等多方面同星云ITOS也能帮助合作伙伴实现数据管理分析等服银行在保证数据合规应用的情况亦可将数据应用于金融业务例如银行基于隐私保护计算技术获取多源数据所形成的风控模型可以更加精准且安全地面向企业生产经营过程提供生产经营贷款及供应链采购贷款等多种金融服务最终通过联合合作伙帮助中小微企业解决数字化转型的困解“经营难经营贵的问题。此随着星云物联计划的深入实星云开放联盟星云ITOS的安全体系建设亦是平安银行较为关注的方向平安银行通过构建涵盖硬件安全网络安全数据安全身份安全访问安全的全方位安全体同时面向合作伙伴提供相关安全的实时监测持续分析预测预警等服并随着AI技术的合运用不断提升对物联网的安全防护能力从而全面形成从金融资产的归集保管到流转变现等环节的安全体为生态参与者提供安全稳定的数字化经营服务。综合来平安银行以星云ITOS的生态化建设为基与合作伙伴专业分合力赋能中小企业生产经营管理及资金管过程中形成多赢对于企业来星云ITOS可以有效帮助企业以物联网技术的应用实现业务的线上化管理降低企业实物资产管理成本并基于数字资产的归总为供应链融资增信对于合作伙伴来他们通过参与平台的生态建能有效拓展销售渠（如物联网设备提供商与银行共享客户资源并分（如渠道服务商以联盟科技的成果共享提高科技成果的转化（如科技服务商各参与方在该平台也可实现融资增信对于银行来银行机构也能借助于该生态拓展获客渠道共享科技成果并凭借生态中丰富的资源创新金融产品提升其经营水平及其赋能实体经济的能力。30案例 以平安银行在机加工领域赋能企业经营及金融服务的案例为例星云开放联盟生态中涵盖了行业多类型多角色的合作伙伴可以低成本且快捷地接入星云IoTOS以某智能工厂领域的合作伙伴为例其主要为机械加工工厂量身订做了一整套智能刀具管理解决方案能帮助工厂提升车间管理水平该合作伙伴的解决方案主要解决机加工厂在生产经营管理方面的问题如刀具遗失浪费问题严刀具管理成本高产能企业物资管理数字化程度低等。该合作伙伴接入星云ITOS不仅可以进一步赋能其机床刀具管而且能拓宽其应用场景。同时也能帮其拓展其销售渠道和客户资源此外通过星云IoTOS与合作伙伴数据之间的打也能进一步提升合作伙伴及相关产品使用方的融资水平具体来说：首星云ITOS作为一种赋能终端中小微企业数字化管理的平能有效实现生产经营数据跨设备跨平台的互联互通以机加工厂为例企业的生产排程管理机床刀具管理能耗管理、安防管理等场景通常涉及不同的设施设备由多家供应商提供服务星云IoTOS可帮助企业实现一次登（数字口袋APP即可同时查看所有设备及平台的运行数据满足移动化管理的需提升企业管理效率。其合作伙伴通过接入星云ITOS能为平安银行已有客户提供优质数字化解决方帮助企业进一步提升数字化管理水平此企业用户在数字口袋APP上进行简易的授权操作即将指定的企业数据提供给银行平安银行可根据相关数据建立风控模型帮助有融资需求的企业获得提高授信额进一步助力企业蓬勃发展。另星云IoTOS携星云联通过平安银行数字口袋APP等多种载线上+线下同时发，帮助合作伙伴对接客群资进一步扩大业务覆盖面同平安银行对内建立了物联网解决方案当中汇集了合作伙伴的优质物联网解决方案银行在展业过程中发现合作项目商机将会优先从解决方案库内挑选优质方案推荐给项目客在推动银行业务落地的同时帮助合作伙伴拓展商同时也为合作伙伴提供渠道分帮助合作伙伴增加收入。31第四章未来展望4.4.1物联网开放云平台朝“五化的方向发展IDC认在持续的政策指引应用实践和技术创新的驱动当前物联网开放云