毕业之小额贷款公司的发展策略

四川城市职业学院毕业论文小额贷款公司的发展策略研究盗四川城市职呜业学院教务忆处务二将○烛一一年三渣月像小额贷款公咐司的寄发展摩策略研究犯亮暴锅构学生：曾健剃定惭貌厚指导老师：答鲁敏耗内容摘要负：既窄我国小额贷急款公司在发救展过程中存熟在着发展不尼平衡、政策既缺失、缺乏靠合法身份、晌监管不到位株等问题。为慈促进小额贷准款公司的健雪康发展，政绪府应完善法显律法规，明壁确小额贷款灶公司的合法番地位，点创造公平竞涛争的市场环悄境，为其提稳供更为宽松岛的发展环境瑞和空间；监父管机构应加展强引导与监桨督；小额贷窑款公司自身耍应注意控制厦贷款风险，岁引进专门人喝才，密切与会银行等机构谎的合作，以瓶更好的生存苗与发展扮。衬关键词光：钉小额贷款公贼司泛齐现状田亮发展策略目录TOC\o"1-2"\h\z\u稠鹊求筑梢贱伟理唉星旧素小额贷慎款公司的洁发展火策略研究眼一阁、小额贷款纤公司发展概叙述污秤(一)小额构贷款公司产转生的背景猫在联合国2卷0世纪80棒年代援华项蹦目中，中国哀进行了初期秩的小额贷款瓦扶贫试点实扛践，吸纳了读其中的个别赔技术或组织床环节。从9辞0年代初开肠始，在部分舰贫困地区也饲先后开展的冷小规模的小躁额信贷试验议，主要着眼街于尝试解决抢我国信贷资勇金扶贫工作食中的一些突碰出问题。这检是小额贷款穴在中国发展盖的第一阶段橡，在资金来叹源方面，主炭要依靠国际依捐助。孔上世纪末砌开始了政府绍主导型的第漠二阶段，政稍府从资金、却人力和组织宅方面积极推查动，借助小史额信贷推进驴农村扶贫和俩帮助下岗职质工。但在扶臂贫政策力度恢不断距加大的同时瞎，信贷资金活操作的矛盾世日益显现，尽政府小额贷苍款扶贫项目槐始终存在体粘制和宏观政节策方面的困挂境。大从2000曾年起，进入础农村正规金架融机构全面帽介入和各类巴项目制度化烂建设第三阶您段。作为正息规金融机构泛的农村信用筑社，在中国盖的农村有着壮最为完善的责网络，是农们村最重要的势转账服务机兄构。在中国提人民银行的旷推动下，全目面试行并推因广小额信贷式活动，农信联社作为农村耍正规金融机聚构逐步介入奴和快速扩展志小额信贷试构验，并以可火能成为主力凯军的身份出崭现在小额信锋贷舞台。掩2005年仗起，为认真瓜贯彻落实三以个中发1号岸文件精神，拣中国人民银筹行、中国银元行业监督管汉理委员会及宝有斧关部委在认粥真研究国内类外小额贷款怒组织实践的围基础上，按接照先试点，沟摸索经验、孕制定规则，晋再视情况，桂在符合条件新的地区逐步纯推开的操作针思路，初步吼确定在四川字、贵州、陕盲西、山西和宪内蒙古五个发省（自治区慧）各选择一盟个县，按照易“纲只贷不存自”锈的基本原则茎，在继续做粒好商业银行刷和农村信用颤社现有小额坦信贷工作的沟同时，探索式建立自负盈锋亏、商业上骨可持续发展至的小额贷款详组织。开展扰小额贷款组下织试点，合自理有效地利质用了民间富晌裕资金，引姜导和促进民舰间融资规范较发展，引导减民间资本按异照商业性借己贷的方式规尊范运作，在哀保护农户利忆益的同时，描防范和化解贼金融风险。灿(二)小额匪贷款公司肥发展现状剑1.经过十拿几年的实践自，我国农村伏小额信贷已过进入到多元午化发展阶段块，多元化模劳式的小额信裳贷推动了农博村金融体系嫩的完善。目僚前我国农村拔小额信贷主辛要有三种类董型：一是依竿靠国际组织商援助的非政啄府形式的小纤额信贷机构啦和国内公益济组织开办的摔小额信贷项亦目；二是正舅规金融机构兆开办的小额天信贷业务,峰主要是农村臭信用社的小位额信用贷款浸；三是商业浙性小额贷款余公司。秤小额贷款公罩司具有明显程的信息成本裤优势、交易怕成本优势。梨小额贷款公科司一方面增呼加了农村的属融资渠道,贸缓解了农户啄贷款难的问本题。另一方味面，在农村泳金融市场中姿引入了竞争泪机制，能有陡效解决农信衔社信贷业务久独家触垄断的局面捞。小额贷款废公司由于为止那些因无力康提供担保(锣抵押)而被抱排斥于现有易金融机构之听外的农户提让供贷款和其慎它金融服务顾，对农村现昆有金融机构贤的农村信贷休起到了有力秤的补充，而软且在与现有永金融机构的箩竞争中，促炼使其改善经找营管理,提脾高效率和服弊务水平。由遮此可以看出懒，农村小额匹贷款公司将准成为农村小登额信贷的一社种有效模式弓。网2.200麦8年5月，对指导意见出基台后，浙江惠省第一个开年展小额贷款蝇公司试点，气这家公司于墙9月在海宁旁成立，注册谜资本为1.淡6亿元人民丑币，主要经电营办理各项烘小额贷款，忘为小企业发喉展、管理、戏财务、咨询童提供服务。堂按照银监会侨和中国人民销银行有关欢规定，海宁馒宏达小额贷肾款公司按照洽市场化原则鞋进行经营，补贷款利率约祸为银行贷款养利率的四倍漫，而贷款期款限和贷款偿放还条款等合船同内容，由载借贷双方在帽公平自愿的散原则下依法置协商确定。厌2023年农3月着召开的第二情届小额贷款庭机构与国际两投资者交流毅会上燕，猫中国人民银右行研究局金梦融市场处处误长庾力在交浩流会上披露爆，答截至去年1朗2月惜，晶中国小额贷侍款公司达1笛334家秩，补从业人数1勺4500多涉人读，钥资金来源达舌到940多秋亿元占，泳各项贷款余凤额超过70议0亿元皆，钻占银行业贷狡款总额比例绞为0．19山％。他介绍纲说统，泽除了西藏、责海南、湖南道等三个省份尝，谜全国其他省乞份均有小额痛贷款公司。类3.讨2023年捧9月，为期雕两天的怜“需中国小额信瞒贷高峰论坛弯”梁由商务部中矿国国际经济绘技术交流中越心、中国社片科院农村发晒展研究所、抓中华全国妇冲女联合会妇淘女发展部联昆合主办，中仿国小额信贷诸发展促进网文络承办，旨臭在加强国内敌各类小额信货贷机构间的市交流与合作答，推动小额起信贷的交流际和发展。版在此次论坛梢上，众多从贺事小额贷款虫投资的企业纵家们表示，仰中国小额贷堡款市场非常摘广阔，榴应该有更多额的民间力量遭注入其中。尽根据中国银物监会200窑6年的统计姥数据，中国坡约有4.8述亿农民还不贪能真正接触辫到正规的信翠贷，占全国讽农村人口的文2／3。荣此外，全国障政协经济委门员会委员刘魄克崮说，除赵农足户外，全国梦900多万页小型、微型印企业，以及须数以千万计梳的注册及未老注册的个体闸工商户，都烟属于斩“债草根经济体拾”庙，都是小额忙贷款的潜在惨用户。神与如此庞大例的需求量相亮比，中国目象前提供小额扮贷款的金融衔机构数量则伍显得极不对肾等。据国家耳开发银行数涝据显示，截轧至2023洲年6月，全膝国小额贷款埋公司数量虽娇较去年末增完加了606忙家，但总数丙量仅为19哪40家。拉随着国内小召额贷款需求采量的不断加爪大，政府也微逐渐放宽了宁小额贷款公露司成立的政捧策。银监会崭在《新型农慕村金融机构疏2023年举-2023盲年总体工作煎安排》提出死，将在三年证内建成12锐94家新型匆农村金融机误构，其中村预镇银捉行1027乔家，贷款公竿司106家箭。拨在这样的政蝶策支持下，缩中国近年开轻始出现一些怒小额贷款投锻资公司，为迹借款人和出胃借人提供对泼接平台，并漆逐渐发展并网呈现出专业赶化、多样性省的特征。享中国社会科写学院小额信立贷研究室主尊任陈同全说命：恭“鬼中国的小额咬信贷市场已泽经有越来越够多的投资者恒参与其中，夕有商业性的县，也有社会逃投资者。校”岗很多企业家齐都愿意为小盲额贷款公司展提供募集资琴金的平台，柏但目前国内淋小额贷款公独司数量仍显促不足。购然而，陈同膝全认为，随左着小额贷款怨公司数量的裂不断增加，滴可能会出现闸一些问题，营例如不少公粉司出现戴“扮目标偏离团”移的现象。崇“冷也就是说，练随着客户数呢量的不卸断增加，资决本的逐利性采也可能会使踏这些小额贷滚款公司在今右后放贷过程裙中，偏离草薯根经济体，俱转而向大中堡型成熟企业府放贷。伐”轮二炎、小额贷款底公司发展过顺程中遇到的换问题注（一）经营麦品种葱不全鼓，经济效益垂不高君湖根据相关规鸭定，小额贷弃款公司只能怨经营的贷款筑业务，不能缠从事票据、修委托贷款等添其他低风险马业务，利息研收入成为小屋额贷款公司恶唯一的利润煮来源，这种沾单一的业务化范围导致小是额贷款公司锐经济效益偏滴低。根据相旗关调查，注蒜册资本为誓2厌亿的小额贷广款公司，在叼及时取得银棵行贷款支持签并能充分用所足贷款规模洲的、确保资训金安全的前揪提下，年赢柳利水平在普1500蜂万元左右，壤投牵资回报率为情7%。正老如小额信贷辞之父孟加拉授乡村银行的被穆罕默德碰•抖尤努斯说的勾那样，只贷丹不存，等于来“畅锯掉了小额翁信贷的一条沃腿唉”贸。惜（二）后续鞋资金不赠连贯佳遗根据《指导爪意见》的规啦定，小额贷典款公司是由巧自然人、企骡业法人与其不他社会组织闲投资设立，珍不吸收公众表存款，在法买律、法规规京定的范围内姜开展业务，疮自主经营、杂自负盈亏、渣自我约束、丈自担风险，启其合法的经屋营活动受法裹律保护，不涝受任何单位捎和个人的干稠涉。小额贷没款公司的注尽册资本来源柔应真实合法毫，全部为实桐收货币资本福，由出资怒人或发起人淘一次足额缴芝纳。其中，提有限责任公候司的注册资舱本不得低于齿500张万元，股份剥的经注册资本不友得低于1仁000万鼠元；并且单宿一自然人、谅企业法人、继其他社会组同织及其关联握方持有的股酱份，不得超脑过小额贷款型公司注册资功本总额的庄10%。由钥于不能吸收驻存款，小额务贷款公司的弦主要资金来夜源为股东缴川纳的资本金尤、捐赠资金信，以及来自餐不超过两个扑银行业金融爷机构的融入宅资金，其中霜从银行业金锤融机构获得宣融入资金的层余额，不得治超过资本净帽额50%。肠“左只贷不存尝”毛的经营模式贩令小额贷款惨公司的发展壤存在一个瓶应颈诉——声后续资金不巴足，这也是晚小额贷款公涛司经营过程轧中老总们考渔虑最多的问馆题。尽管小勺额贷款公司纳可以从银行磁业金融机构牛获得不超过舌资本净额捆50添%的融入资辟金，但面对扔庞大的市场沫资金需求显疾然不够。组（三）缺乏呼相应的专业读人才思锐专业人才匮边乏，也是制盒约小额贷款侍公司发展的怎一块短板。墙由于小额贷饰款公司是工2023春年国务院作完为试点推出贪新的公司制菠金融机构，赖其股东及发辰起人基本上萄没有金融机稳构管理经验面，加之目前酿经营效益较公低，无力高我薪聘请有银洁行相关工作筑经验的专业挡人才，因此纱，小额贷款典公司普遍存扫在业务人员尾整体素质不秒高的现象。想根据调查的字小额贷款公返司反映，从危业人数1援2人，其寒中银行工作恶2年以溉上的5选人，从事相雁关经济工作贺的1人臭，合计仅刑50%的人驾员从事锹过银行或相侦关经济甩工作。从学它历来看本科齐以上4点人占33袖%，专科及迈以下占6思7%。随着必小额贷款公束司业务的发充展，专业人棚才匮乏问题鱼将会越来越樱突出，如不贡及时解决，件将会影响小公额贷款公司浊业务的正常狠发展。怀（窗四玉）监管主体注不明确撕剩目前，小额甘贷款公司是庭先领取营业烦执照经营，多待发展到一占定规模后，戴再申请金融强业务许可证校。小额贷款丈公司到底是拨什么机构，桃说它是银行蹈，却没有纳皱入银行监管鱼体系，说它务不是银行，蒙它又经营银密行业务。从默法律上讲，硬工商局不具归备监管职能器，人民银行奔也不适宜对早小额贷款公素司作具体的势日常监管。症可见，适时哲出台小额信楼贷组织的法煌律法规，界民定它馒的法律地位惠，明确对它深的监管，不斗仅是非常必合要的，也是负十分重要的状。咐三紧、建议与对趟策搏（一）杯正视小额贷炼款公司吸存汇的合理性抱俊联合国在有桶关决议案中班把小额贷款园、储蓄、保握险、汇款等御都纳入了小凉额信贷的范斜畴，许多学俊者也认为，悦小额储蓄等讨业务为贫困吩和中低收入叼居民提供了阴储蓄工具，链有利于增强宇这些客户抵奔抗风险的能坚力。我国也满应该以长远灾的眼光看待渔小额贷款公独司的发展，辈逐步拓宽小扮额贷款公司敢的资金来源剂渠道。毕竟污通过成本较胁高的自有资完金或长期负挑债融资，用材以发放短期疲的小额贷款抚，将影响小累额贷款组织饼的盈利空间笔，进而影响觉民间资本参昂与小额信贷限的积极性。漏所以葱从长期来看斗，在运行状起况、监管及弹相关配套政驾策等条件成笋熟时，还是字应该允许小厌额贷款公司血吸存，当然饭，应面向特航定群体，严榨格控制范围吗。央行副行骄长易纲建议辱政策制定时飞可考虑以三驴年为限，监写管机构对小恩额贷款组织她进行考核，颈达到标准允建许其经营范董围扩大，如龙在本乡本县宜吸收存款；济达到五年满碍足标准，可迎以在本地区茂来拓展融资慰渠道，进而砌可允许其向慰标准的商业伍银行转化。公决（二）掏拓宽小额贷勉款公司的融到资渠道错落目前扩大资因金来源的思瑞路大致有三脏条，其中前涝两条在新出窃台的《指导挑意见》中已勾有体现，第睛三条尚待探绑索：一是实顷现股东结构爷多元化，采莫取多种形式区扩大股本金诚来来源。央行已奴经放宽政策赞，新出台的胁《指导意见秃》中将股东池人数限制由舅原先的不超批过5人苏增至有限责速任公司的不落超过50竹名和股份怜的括不超过2营00名。韵二是申请正兔规金融批发牢贷款，根据帐《指导意见匹》，小额贷红款公司可以仿从不超过两怒个银行业金胁融机构融入熊资金，融入概资金的余额山不得超过资丛本净额的涉50％。融狱入资金的利射率、期限由图小额贷款公婆司与相应银顽行业金融机察构自主协商捉确定，利率洞以同期银行黎间同业拆放徐利率为基准表加点确定。鹅三是与外资虎合作，许多义外资机构对汗于中国农村片金融这片广骨阔的市场非纳常感兴趣，办如德意志复膛兴银行和国坛际金融公司幕都曾有意入敞股撒晋源泰期。擦嗓（三）症加强经营管赶理，提高经范营效益玉僚小额贷款公汤司要立足于歼中小企业和辫“滋三农杜”朗服务，根据动他们的需求正，提供匠“警小额春”近、剪“极分散述”储的贷款，严蜘格控制大额圾放贷，扩大写客户数量和击覆盖面。小彼额贷款公司踪提供的小额朽贷款应以信乘用贷款为主额，担保贷款狐为辅，简化舒操作程序。析应规定小额仍贷款公司贷托款中一定标陵准额度服务士于惑“蜘三农挺”治及涉农企业姨，小额贷款铁的余额之和御占全部贷款麦总量的比重持不低于一定辛的比例（如中70%），核并以此作为套未来有关部网门监管和考修核指标。扶（四）鱼明确地位，董加强监管岸误有关部门应切及时出台相见关法律法规拴，明确小额燕贷款公司的僵法律地位，援同剥时加强对小甚额贷款公司劲的监管。可栽以考虑由各典省金融办作欠为牵头监管播部门，建立源由人民银行叼、银监会、昼工商部门、扭公安部门共崖同参与监管扰的联席会议窜制度，明晰混各自职责，膨并在此基础向上建立起监财管协作机制肉。其中工商染部门负责企耕业登记、信淘用监管、年血度检查、依引法经营等事洋项。公安部胡门负责对小号额贷款公司浆的相关资料冲留案备查，午并配合其他宏部门打击非银法集资、高痒利贷等金融拨违法行为。常人民银行的荒分支机构负揭责对小额贷微款公司的利臭率、资金流有向进行跟踪伐监测，将小休额贷款公司攻纳入信贷征赞信系统等。瞧银监会分支球机构负责对素小额贷款公亲司高管人员闭的从业资格违进行把关，布检测小额贷鹿款掀公司与其融梯资的银行业饥金融机构的侦关联情况，溜查处双方合业作时的违法查违规行为，糕及时认定小闯额贷款公司写非法吸收或心变相吸收公改众存款的行前为。竖（稀五貌）劣出台金融支出持政策，规持范业务开展雀一是人民银骂行和监管部寨门应研究制浸定小额贷款锋公司融资办剪法的具体细将则规定，明属确融资的担糟保及抵押物世的范围，制抵定统一的小妙额贷款公司透向银行机构望融资办法，补通过合理的盏设计，让小主额贷款公司券得到一定利阶率优惠。二撕是鉴于小额朴贷款公司服毯务充“捏三农悲”轧、促进县域笼经济发展的惕作用毅，乐应研究让小互额贷款公司探低成本、高状效率地接入橡征信系统的断办法。三是拜支持小额贷天款公司使用对信贷财务信楚息化管理系啄统悲，确保小额斜贷款公司全刮部业务都能糖纳入系统，徒便于监督管殊理。壮（己六沾）蓬多样化小额谜信贷的运作兄模式社目前，有必泪要对现存的怕小额信贷机团构进行综合秋治理，一种磁方式是通过断吸引私人资珠本或商业资鄙本来改善非难政府小额信萍贷的治理结他构和经营管战理，增强这纠些小额信贷呼机构在资金业使用、贷款刊发放及业务膊发展等方面牵的透明性，肌加强机构管浸理人员的专陡业化培训，荒尽量减少政处府干预，杜该绝由于政府被干预所形成芝的缺乏激励托和内部人控翠制等问题，方将之逐渐培静育成为独立拴的小额信贷段机构。而针棵对小额信贷梁资金所有权袭不明确的问汽题，可以考罚虑建立专门凉支持小额信轰贷机构和项村目的批发资谅金，通过成听立一艰个全国范围肝的小额信贷龟行业协会或俊直接通过央抛行下设的基竞金会，统一纠向独立的小忽额信贷机构叫批发资金，颤同时可以制构定较低的批宅发利率甚至斤在初期以贴让息的方式运盛作资金，当狸这些小额信匠贷机构发展希起来以后，餐再根据竞争更的原则逐渐老调整利率，写同时也可以僵促进信贷机岭构之间形成薪有效的竞争松环境;另一土种方式是通迅过重组、联南合来建立独弓立的、专业要化的非政府脉小额信贷机粥构，考虑到较项目过于分结散不利于可跑持续发展，凤在偏远地区喉可将资金集店中使用，形乐成规模比较庆大的项目。四、小结旨对于小额贷进款公司的未舍来，最重要迫的是商业可产持续性，这村也是小额贷惕款公司经营炊过程中需要青考虑最多的脏问题。小额丧信贷的可持远续发展是指录小额信贷机崇构在不需要锣补贴性资金劝的情况下，广能够持续经票营，并以其邀收入覆盖全肌部成本。它瑞包括管理、游技术和财务白的可持续性疤。国际学者各在研究这一杰问题时，通壮常是将财务陡的可持续性遍作为衡量目法标。恐我国小额信宰贷发展模式矮的目标应该划定位在：一遇是把贷款设乓计得适合穷凳人的需要，蛛增强穷人自封我发展的能们力；二是尽扇可能降低小功额信贷机构约的风险和成盒本；三是实植现财务上的毛可持续性。捧要健全小额除信贷的运作名机制，一是爽合理设计小音额信贷的金盯额、利率和留期限，二是木积极筹措资割金，三是要滩实行灵活的悉抵押担保方窑式，采取灵慕活的方式抵其押担保，能吹够在一乱定程度上减父少贷款风险教，提高还款卵率。俭小额信贷是妖一项全新的梯金融服务，蝴它不仅需要颜自身有健全凑的运作机制维，而且需要挺一个良好的敲外部环境来骨培育。邀参考文献蚂既兔爷辅鲁上测芦份排罢讨[1]中国盏人民银行小毯额信贷专题边组《小额腰贷款公司指延导手册》翅2006越[2]焦瑾冈璞、杨骏朗《小额信贷额和农村金融师》200盛6银[3]吴晓封灵《关于薄小额贷款公刚司的几个问泥题》在中盐国人民银行言与世界银行泊共同举办的以“匪微型融资国源际研讨犬会腔”可上的演讲，撞雄2005年馅11月3日顺[4]焦瑾铜璞、杨骏、厘阎伟遗“奸小额信贷和机小额信贷组吸织探讨（系摸列）窝”哨，载《金融搏时报》（农题金周刊），口2005年犬10-11