医疗保险讲义课件

医疗保险

HealthInsurance11月10日1医疗保险HealthInsurance医疗保险HealthInsurance提供一种分散由疾病引起的财务风险的方式Provideawaytodiversifyfinancialrisksassociatedwithillness医疗保险的需求理论Thetheoryofdemandforhealthinsurance个人希望最大化其效用Anindividualwishestomaximizehisorherutility如果事件确定，每个人最大化其确定的效用iftherearecertainevents,individualmaximizeshisorhercertaintyutility如果事件不确定，每个人最大化其期望效用ifthereareuncertainevents,individualmaximizeshisorherexpectedutility2医疗保险HealthInsurance期望效用Expectedutility＝生病的概率×生病时的财富所带来的效用＋健康的概率×健康时的财富所带来的效用

=probabilityofillness×utilityofwealthwithillness+probabilityofhealthy×utilityofwealthwithhealthy例子，假设Example,assume约翰有$20,000的年收入，年内没有储蓄和贷款Johnhas$20,000annualincome,nosavingandborrowing健康的概率95%，医疗支出为0，财富为$20,000With95%probability,hewillbehealthy.Whenheishealthy,hishealthcareexpenditureis0andhiswealthis$20,000生病的概率5%，医疗支出$10,000，财富$10,000with5%probability,hewillbesick.Whenheissick,hishealthcareexpenditureis$10,000andhiswealthisreducedto$10,000.3医疗保险HealthInsurance两种可选的行动方案Twoalternativecoursesofaction他可以购买保险，承担一个数目不大的保险费Hecanpurchaseinsuranceandincurasmalllossintheformoftheinsurancepremium他也可以自我保险Hecanself-insure生病概率小，但是一旦生病损失很大smallpossibilityofalargelossiftheillnessoccurs不生病的概率大，也没有医疗支出largepossibilitythatthemedicallosswillnotoccur问题：哪种选择可以使他的效用最大化？Question:whichchoiceprovideshimwithahigherlevelofutility4医疗保险HealthInsurance如果约翰购买医疗保险IfJohnwouldbuyhealthinsurance保险费＝预期医疗保健支出insurancepremium=expectedhealthcareexpenditure=95%×0+5%×10,000=500他的财富＝20,000-500=19500Hiswealth=20,000-500=19500他的确定效用＝Hiscertaintyutility=如果约翰不愿购买医保IfJohnwouldn'tbuyhealthinsurance他的财富将是$20,000或者$10,000hiswealthcouldbe$20,000or$10,000他的预期效用＝hisexpectedutility=5医疗保险HealthInsurance约翰的偏好——财富的效用John’spreference--utilityofwealth

财富效用边际效用10,00010012,00013014,00015516,00016818,00017619,50017820,0001806医疗保险HealthInsurance约翰的财富的效用John’sutilityofwealth如果他购买保险，其确定效用＝ifhewouldbuyinsurance,hiscertaintyutility=U(财富=19500)=178如果他不愿购买保险，其期望效用＝ifhewouldn'tbuyinsurance,hisexpectedutility=5%×U(w=10,000)+95%×U(w=20,000)=5%×100+95%×180=176约翰的确定效用大于期望效用John’scertaintyutilityisgreaterthantheexpectedutility如果购买保险，情况将得到改善Hewillbebetteroffifhebuysinsurance不确定性导致效用损失uncertaintyleadstoalossofutility 7医疗保险HealthInsurance效用函数对购买保险行为的影响Theroleofutilityfunctioninthepurchaseofinsurance线性效用函数，边际效用不变Utilityislinearfunctionofwealthandmarginalutilityisconstant

财富效用边际效用10,00010012,00012014,00014016,00016018,00018019,50019520,0002008医疗保险HealthInsurance效用函数UtilityfunctionU=aY,Y=财富U=0.01Y利用约翰的例子useJohn’sexample他的确定效用=他的期望效用=确定效用＝期望效用Hiscertaintyutility=hisexpectedutility他是风险中性的heisriskneutral

9医疗保险HealthInsuranceW1W2W3WUU1U2U3WW1W2W3MU10医疗保险HealthInsurance效用函数对购买保险行为的影响Theroleofutilityfunctioninthepurchaseofinsurance效用函数是财富的增函数，边际效用递增Utilityisincreasingfunctionofwealthandmarginalutilityisincreasing财富效用边际效用10,00010012,00013014,00016516,00020518,00025019,50028020,00030011医疗保险HealthInsurance效用函数UtilityfunctionU=aYb,Y=财富,b>1U=0.01Yb利用约翰的例子useJohn’sexample他的确定效用=他的期望效用=确定效用<期望效用Hiscertaintyutility<hisexpectedutility他是风险偏好者heisrisklover他不愿购买保险hewillnotbuyinsurance

12医疗保险HealthInsuranceWUW1W2W3U1U2U3WW1W2W3MU13医疗保险HealthInsurance效用函数对购买保险行为的影响Theroleofutilityfunctioninthepurchaseofinsurance效用函数是财富的增函数，边际效用递减UtilityisincreasingfunctionofwealthandmarginalutilityisincreasingU=aYb,b<1确定效用>期望效用Hiscertaintyutility>hisexpectedutility他将购买保险hewillbuyinsurance他是风险规避者heisriskaverse14医疗保险HealthInsuranceBA140200200001000019500WUWMU199D197C15医疗保险HealthInsurance纯保险金

Purepremium预期医疗支出expectedhealthexpenditure额外费用Loadingcost执行保险政策时所发生的管理费用和其他相关费用administrativeandothercostsassociatedwithunderwritinganinsurancepolicy最高保险费Maximumpremium当期望效用不大于确定效用时，人们愿意支付的保险费的最大金额themaximumamountthepersonwouldbewillingtopayaslongashisexpectedutilityisnotgreaterthanhiscertaintyutility16保险怎样影响医疗保健的需求HowInsuranceAffectsaDemandCurveforHealthCarem1530150510pm具有50%共付率保险的需求没有保险时的需求17道德风险MoralHazard道德风险

Moralhazardproblem如果有保险，个人倾向于减少对健康的关注individualswouldtakecareofthemselveslessiftheyhadinsurance由于保险降低了医疗服务的价格，和自己支付所有费用相比，人们将消费更多的医疗保健sinceinsurancelowersthepriceofmedicalcaretoindividuals,theywillconsumemorehealthcarethaniftheyhadtopaytheentirepricethemselves.道德风险问题Themoralhazardproblem取决于需求的价格弹性dependonthepriceelasticityofdemand价格弹性越大，道德风险问题越严重Themoreelasticdemand,themorethemoralhazardproblem价格弹性越小，道德风险问题越轻themoreinelasticdemand,thelessthemoralhazardproblem18道德风险MoralHazardDemand0Q1PmP1QQ2BCDemand0Q1PmP1QB19道德风险MoralHazard保险责任范围政策Insurancecoveragepolicy对越缺乏弹性的服务，保险责任范围越大morecompletecoverageformoreinelasticservices对弹性越大的服务，保险责任范围越小lesscoverageformoreelasticservices利用需求的价格弹性制定保险责任范围政策是限制道德风险的一种方法usethepriceelasticityofdemandtosetupinsurancecoveragepolicyisawaytolimitmoralhazardproblem20道德风换险M延ora脊lH掏aza坝rd共付保慰险和起久付线Coin昨sura剪nce迎and螺dedu漠ctib倍le限制道德与风险的另赔一种方法ano众the芝rw柳ays情to兴li病mit灶mo呀ral瞒ha凡zar照dp乡丰rob亚lem降低福利围损失redu螺cew坚elfa伍rel稼oss管理保健HMO同s限制道苏德风险乘的一种虫方法aw耻ay粘to盆lim虚it柏mor争al溪haz避ard致pr透obl孕em医生具有缴限制患者代的医疗保廊险消费的疮激励phy验sic烂ian是sh甲ave皱in耀cen车tiv赠et小or恨edu神ce台con豆sum滥er’解sc念ons核ump贴tio挤no辰nh虽eal执th府car秤e21道德风推险Mora浊lHa愁zard主要国钢家费用楼负担制赞度一览日本：糖门诊2热0-3选0%；丈药品每让日份3湿0-1滥50日难元韩国：血诊所3万0%；涌小医院均门诊4震0%；汗大医院版门蛾诊5帜5%英国：四门诊免豪，但强缘瑞制转诊教；药品味每次6右英镑加拿大趣：门诊牲药品自区付全额德国：药搜品每种自疏付8-1级0马克；死感冒药、敞一般支成定药不给付法国：门法诊30%奏；药品3增5-65巧%美国：门没诊每次1牌0美元；摩药品每种习10美元22道德风险傻Mor尖alH侄azar坛dDemand0Q1Q3PmP1QQ3BCDF23道德风险戚Mor监alH通azar凭d起付线（纽奉扣除保险孩）ded舍uct怎ibl乌e要求被占保人在完就医时最先支付侧一笔固宋定的费轻用，保魔险公司茄支付其骗余的费每用。扣除保警险有几朋种方式庸：应用于每畏一医疗服馆务单位，如阑尾切捏除术。累积性的露，如，被奥保人一年夹内门诊服误务支付费与用累积达缩慧到100圣圆，保险汤公司就承州担100叫元以外的妇就诊费用口。24逆向选择秋Adv栏erse宣Sel昂ecti毫on逆向选择乏(adv席erse杨sel滚ecti驾on)如果对个高风险翼的人和牛低风险犬的人提匹供同一慢种保险沟，使低休风险的么补贴高咱风险的论人，低剪风险的返人就会刃离开市丹场，使礼得保险吧项目下惨只存在勤高风险炎的人，邻同时使裳得保费糊升高。这一过教程不断躺持续最蚕后造成咱保险市圆场失灵为什么家在医疗图保险领茎域这个骗问题更径为严重慢？保险公运司选择夹低风险风的人销沸售保险三产品可豆以产生价利润2526医疗保险技制度的演棕变出现于现造代社会之霉前主要问题俊是大病风险逗无法分散个人负担步过重居民个邪人支付2627医疗保险宏制度的演架变居民个羊人支付自发的漏医疗保帮险出现于康近代的种行会、霜工厂等渗组织中一定程度向上分散了具疾病风险但是未形俱成制度、议保障水平口低2728医疗保偿险制度卷的演变居民个人矿支付自发的侮医疗保识险商业医疗阻保险在自发的严医疗保险梦基础上，疯出现了专套门的商业沟医疗保险有逆向选蚀择的问题夜，真正需代要医疗保门险的人得附不到保险2829医疗保险乞制度的演龟变居民个人编支付自发的仰医疗保梨险商业医疗搏保险社会医疗钟保险始于1骆883妄年德国为了解决警商业保险惑覆盖面低冷、逆向选继择的问题炒，政府举新办强制性请的社会医晒疗保险解决了竭全民覆劳盖的问洋题，至歌今仍是伙部分国屑家主要帜的医疗怎保障模智式社会保险麻存在的问谷题是，保三险方和医汪疗服务提适供方的目冒标仍不一奔致，医疗尼费用控制朴的情况不脑好2930医疗保停险制度参的演变居民个械人支付自发的产医疗保艇险商业医疗术保险社会医疗鼻保险治疗方案指南处方用药清单收