保险学第二章保险的基本原则

第二章保险的基本原则保险利益原则最大诚信原则近因原则补偿性原则代位求偿原则重复保险的分摊原则CompanyLogo2003年1月1日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额30万元。2003年4月9日，被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定：张光当日向王木支付20万元，待过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续，2003年4月23日保险车辆与他车相撞，损失15万元。张光向保险公司提出索赔，保险公司以张光不是被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿责任。一审法院认定车辆所有权未发生转移，王木对车辆具有保险利益，判决保险公司向王木承担补偿责任。CompanyLogo第二章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益的含义（insuranceinterest）

保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。

应符合：1、保险利益必须是合法的利益2、保险利益表现为利害关系：经济利益3、保险利益为客观上已经存在的确定利益4、保险利益可以用货币表示CompanyLogo第二章保险的基本原则第一节保险利益原则二、保险利益原则的意义1、防止赌博2、减少道德风险3、便于衡量损失

CompanyLogo第二章保险的基本原则第一节保险利益原则三、各种保险中保险利益的要求（一）财产保险的保险利益1．财产所有人、经营管理人的保险利益2．抵押权人与质权人的保险利益。3．负有经济责任的财产保管人的保险利益。4．合同关系人。5．经营者对合法的预期利益有保险利益。6．知识产权人的保险利益CompanyLogo第二章保险的基本原则第一节保险利益原则三、各种保险中保险利益的要求（二）人身保险的保险利益两种观点：利害关系论（英美）；同意或承认论（日德）我国：限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。1、本人2、配偶、子女、父母3、前项之外与投保人有抚养赡养或抚养的家庭成员或者近亲属4、除前项规定之外被保险人同意投保人为其订立合同的，投保人对被保险人具有保险利益。CompanyLogo第二章保险的基本原则第一节保险利益原则三、各种保险中保险利益的要求（三）责任保险的保险利益责任保险是以被保险人的民事损害在法律上所负的经济赔偿责任作为保险标的保险。

（四）信用保险和保证保险的保险利益权利人与被保险人之间必须建立合同关系CompanyLogo请同学们思考并回答：1、保险利益原则规定的是_________和_______对保险标的具有法律上承认的利益。2、保险利益从本质上说是某种（）。A.经济利益B.物质利益C.精神利益D.财产利益3、保险利益是保险合同成立的前提。某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司拒保。这说明投保人对保险标的所具有的保险利益必须是（）。

A.确定的利益B.合法的利益C.具有利害关系的利益D.保险公司认可的利益CompanyLogo案例：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。CompanyLogo第二章保险的基本原则第一节保险利益原则四、保险利益存在时间的要求（一）财产保险：一般要求保险事故发生时要有保险利益，如果投保时具有保险利益，而当损失发生时不具有保险利益，保险合同无效。（二）人身保险：保险利益存在于保险合同订立时。在人身保险合同生效时要求投保人必须具有保险利益，而发生保险事故时给付时，则不必追究是否具有保险利益。

————我国《保险法》第二章第十二条CompanyLogo案例分析：金泰戈尔是否应得到赔偿？德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。

结合以上案例，请同学们思考：1、该楼房可否投保？2、中国静安保险公司是否赔偿金泰戈尔？法律依据何在？CompanyLogo张女士夫妇原本非常恩爱，却因为一些家庭琐事最终选择了分开。而因为前夫意外身故带来的一笔保险赔偿金又让这个原本就破碎的家庭再起风波。两年前，因为性格不合等问题，张女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，张女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，张女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。原来，在张女士离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保险金额为20万元。保险受益人填的是张女士，根据保险合同，张女士将获得20万元的赔偿金。于是，张女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的张女士和施先生的父亲再次翻了脸。

而保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该给付给谁？一时决定不下。张女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，张女士与其儿子早已离婚，张女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。张女士告诉记者，前夫的父亲一直坚持不同意她作为受益人来领取这笔赔偿金，“他坚持这20万元应该作为我前夫的遗产由他来继承，最多因为我抚养儿子而分给我一半，如果全部给我的话，他就要起诉我。”问：张女士作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？

保险公司最后给出的答复是，这20万元的保险理赔金应该给予张女士，原因是离婚后，施先生并未更改保单受益人。案例分析：离婚后的保险金风波CompanyLogo投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人可以为被保险人。保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。——被保险人是受保险合同保障的人受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

——受益人是最终直接收益于保险合同的当事人

保险费：投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。CompanyLogo第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义（utmostgoodfaith）

保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。第二章保险的基本原则最大诚信原则存在的原因保险标的的风险信息的不对称保险条款的信息不对称CompanyLogo告知保证弃权和禁止反言最大诚信原则的内容第二章保险的基本原则第二节最大诚信原则CompanyLogo最大诚信原则的内容之一：告知告知（Disclosure）是指投保人把有关保险标的重要事实如实地向保险人作口头或书面的陈述。这里的“重要事实”:是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受某一风险起影响作用的事实。无需告知的重要事实可以认为众人皆知的法律常识。保险人理应知道的常识。风险减少的事实。保单明示保证条款规定的内容；保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实.保险人表示不要知道的事实重要事实告知的内容对投保人和被保险人申请投保时：投保标的风险情况在保险合同有效期内，若保险标的风险情况发生变化，应及时通知保险人要求被保险人在保险合同期满续保时，将有关不同于前期的风险情况向保险人申报被保险人在保险事故发生后向保险人索赔时，申报对保险标的所具有的经济上和利害关系对保险人合同订立时：合同条款和免责条款保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，如实履行给付或赔偿CompanyLogo最大诚信原则的内容之一：告知告知的形式：无限告知：没有确定性的规定，而是只要事实上与保险标的的风险状况有关的任何重要事实或情况（法国、比利时及英美法系的国家）询问告知：投保人只对保险人询问的问题如实告知（多数国家都采取此方式）违反告知的法律后果：投保人违反如实告知义务，应承担以下法律后果：投保人不管故意或者过失违反如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，须承担保险人解除保险合同从而保险责任终止的法律后果。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费

CompanyLogo最大诚信原则的内容之一：告知案例的思考2001年8月6日，马某向北京某保险公司为自己投保了人寿保险18万元，受益人为丈夫李某。8月15日，受益人李某报案称：8月7日晚，马某在一河中游泳时溺水死亡，同时提出保险金给付申请。马某与李某是高中同学，他俩高考落榜后于四年前来京结婚，婚后感情不好，一直未育。马某不会游泳。事发后，马家人有异议，此案经刑警队调查，在传讯李某后未予立案。经查证投保单，上面的投保人及被保险人签字栏系李某所签。李某开始不承认在投保书上代签名的事实，后在笔迹鉴定书面前不得不承认。保险公司以“代签名”合同无效为理由拒绝支付保险金，受益人李某不服，以“业务员未说明代签名规定”未由，向法院起诉。最后经法院判决：驳回受益人李某的诉讼请求，判定保险合同无效，保险公司不承担保险责任，退还所交保险费。CompanyLogo案例讨论:如实告知义务的一则案例的思考2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。

讨论并回答：

1、王某是否履行了如实告知义务?

2、保险公司是否应该赔付？CompanyLogo告知保证弃权和禁止反言最大诚信原则的内容第二章保险的基本原则第二节最大诚信原则CompanyLogo保证的呜定义：裳是指保班险人要凭求投保新人或者救被保险招人对某一事项疏的作为或宜者不作为，某种事款态存在呢不存在的做出的牵许诺。最大诚信雷原则的内践容之二：必保证保证的类愿型根据保证事存项是否咱已经存三在来划分确认保证狠：是指投保暑人或被保咽险人对在保险单签口发前过去鞠或现在某栋些事实存在或佩不存在粥的保证帆。承诺保趣证：投保人或唯被保险人县保证在保散险合同生御效后及绝将来存情在的期间内耀，某些事抵项的存在中或不存在幅以及要做克或不做某裳些事项的这保证。根据保证存乞在形式来划分明示保覆证：保险合仅同双方砖当事人以文字或侨书面形式在合同冻中约定膊的事项股或指保俗险合同扔中的保课证条款蹈。默示保证调：是指保险牙合同双方访当事人在愿合同中没奔有作明确包的规定，绘而是根据法律炼或惯例推吼定应该履怖行的条验件或事债项。违反告固知的法钳律后果凶：保险人资对于保殊险合同嫂不承担坏赔偿或增者给付针保险金孙的责任犁，不退衬还保险片费Com烫pan仁yL渴ogo【案情介乐绍】200渴5年初，广配州某公司刮策划在上薯海某百货挨商场举办蛛某产品专疼柜特卖活椅动月。该编公司通过法某人才市吗场的招聘吨，雇佣了5人担任勒此次活勇动的推闻销员。惜某耕天，该苗公司急爷需将价触值五万昆多人民录币的货蛾物从公养司驻沪敌办事处扁运往商辜场。公勾司专用末送货车所辆均外安出未归既，负责状这次活饺动的业肾务员便承安排推验销员A叫一辆金出租车饲送货，砖同时联赶系商场目派人在短商场门述口接货社。后推摄销员及萍此笔货至物失踪笼。换该公司趴立即向烘当地派跨出所报贞了案。炭公安部演门对所信有线索烛作了追昂查，但燃没有结混果。该右公司事沈后根据风投保的扭雇员忠渐诚保证雹保险向新保险公浴司提出蜡了索赔商申请。阅保般险公司秋向该公累司的有祥关人员筒进行了趟调查取姐证，并泪根据保陈险单所末列明的窃条款，询要求被爱保险人最提供对异雇佣推机销员A受雇前情减况进行查镰询所获得夹的证明资令料。但事苹实表明，巧该公司在继雇佣A时未对其套受雇前情妙况作必要舌的查询。咸由于被保旗险人在使黎用其雇员形前，未通继过必要的嘱查询来防谁范其雇员错在忠诚信割用方面所毙潜在的风恒险，因此还，保险公信司依据保良单条款对罗此案作出仗了拒赔的饲决定。Comp夫any帮Logo【案情介绍】某银行赤向保险打公司投未保火险才附加盗份窃险，迁在投保说单上写位明24小时有警快卫值班，蹄保险公司弄予以承保诞并以此作搜为减费的隐条件。后觉银行被窃聪，经调查据某日24小时内挤有半小相时警卫美不在岗孕。问保险公宏司是否承籍担赔偿责昌任？分析：因徒为违反保忍证的后果护是严格的议，只要违拣反保证条共款，不论卫这种违反喜行为是否柳给保险人肺造成损害鱼，也不管针是否与保闸险事故的结发生有因绣果关系，如保险人均袖可解除合垄同，并不尽承担赔偿嫂或给付保肚险金责任靠。在本案扇例中，忘银行在荡投保时衔保证24小时都刑有警卫草值班，鼠但某日亩有半小庙时警卫联不在岗炸。不论盏警卫不傅在岗与励银行被摸窃是否哈有因果捐关系，接保险公门司都不沉承担赔暴偿责任质。Com菌pan惑yL螺ogo告辜知保消证弃权和类禁止反片言最大诚信原则的内容第二章校保险的基动本原则第二节孝最大诚懒信原则Comp窝any疼Logo定义：是味指保险人专明知其对糠保险合同符享有解除草权或抗辩瓶权而怠于翼行使其权忌利或自愿医地放弃其催权利。最大诚哑信原则变的内容仗之三：喉弃权和贺禁止反衣言弃权和很禁止反摸言的三偿个构成姐要件;保险人掩必须曾否经向投果保人或单被保险荣人做出讨过合同母仍然有哲效的表描示。就投保人闪而言，必隆须是信赖世了保险人恢或其代理杯之人意思误表示，因预而继续履晕行合同，亲保险人或敢其代理人熄的意思表走示即使出皮于欺诈，弯只要投保拆人相信其泛陈述，就俯可以主张忍保险人禁攀止反言.投保人雾或被保勾险人必会须证明海其因信速赖保险苹人或其赖代理人狠意思表虑示而受速到损失老，才能吊构成保形险人禁叹止反言铺。Com谈pan挑yL非ogo第三节及近因喉原则一、近因西（prox脖imat谅ec帽ause）原则的贺含义在风险述以保险旺标的的夕损失关养系中，洽如果近融因属于君被保险亮风险，喇保险人峰承担赔悬偿责任愈，但是滥如果近孝因属于免除外风装险或者杂未保风亲险，则仁保险人安不承担搅赔偿责愚任问题扯。第二章遵保险浆的基本像原则这里的杯近因是福指：引虾起保险房诚标的损寸失的直接、有胃效、起决胞定性支配拳作用的因素，块而并非型指时间抹或空间祸上最接劣近损失询的原因衡。该近因对瘦于发生损妹失的效果枣，不因为有僚其他原因聚发生或同即时存在而分受影响－即其满状态或风效力依会然持续篇，其他不原因不亦能阻止况该近因僵发生作见用，割前断其与映损失之旨间的联纯系。基本方薪法：确鱼定风险策因素与远损失之垃间的关显系，判断最帖初事件骨与最终欲损失之牲间是否送具有逻梁辑关系。Com故pan塌yL怀ogo第三节漏近因原龟则二、近因僻原则的认洲定基本方根法：确定风险抗因素与损微失之间的尤关系，判筐断最初事蜘件与最终苦损失之间组是否具有逮逻辑关系族。运用：单一原因煎造成的损眉失：是否填被保风险第二章施保险的基检本原则Com蹦pan界yL镇ogo案例3案例：星一英国谜居民投关保了意推外伤害诱险。他斤在森林码中打猎编时从树鼠上跌下疤受伤。趣他爬到洲公路边扭等待救冲助，夜叛间天冷，漏染上肺盗炎死亡中。问保险制人是否企承担给士付责任乐？分析：本徒案例中，疑导致被保筐险人的死晃亡有两个旬：一个是持从树上跌嫩下，另一魄个是染上膏肺炎。前阵者是意外罗伤害，属奋于保险责衔任；后者评是疾病，泳属除外责嫁任。从树上跌厉下引发肺隆炎疾病并丛最终导致副死亡。所西以，死亡蛛的近因是赴意外伤害待而非肺炎油，保险人吩应负赔付架责任。Com促pan村yL客ogo第三节血近因极原则二、近因顺原则的认贷定运用：单一原溜因造成画的损失多：是否猴被保风蔬险多种原因纽奉相互延续多种原产因交替多种原因退并存1、多种股原因各隔自独立胞，无重辅合2、多种原解因相互重曲合，共同含作用第二章涨保险的基渣本原则如家庭捞财产险锤附加了圈盗窃险也，由于刊盗窃保找险人承同担责任煤，反之屯则不承崇担责任创。Comp照any由Logo第三节遵近因原童则二、近着因原则槐的认定运用：单一原因沾造成的损园失：是否拔被保风险多种原因申相互延续多种原因殃交替多种原稍因并存1、多种原监因各自独废立，无重松合2、多种色原因相贿互重合狗，共同遥作用第二章雅保险症的基本奏原则在著名吓的艾思册宁顿诉虎意外保碑险公司洋案中，逢被保险港人打猎接时不慎挖从树上数掉下来我，受伤掏后的被种保险人平爬到公烈路边等甲待救援管，因夜祖间天冷狐又染上战肺炎死辫亡。肺功炎是意片外险保对单中的砖除外责补任，但恨法院认执为被保蓬险人的煤死亡近员因是意发外事故丽－从树巨上掉下艇来，因谅此保险挑公司应救给付赔拣偿金。Com颤pan唱yL召ogo第三节州近因原逢则二、近因姜原则的认草定运用：单一原轧因造成忽的损失寄：是否川被保风鞋险多种原因歇相互延续多种原芹因交替多种原因智并存1、多种原爸因各自独皇立，无重评合2、多种原啄因相互重高合，共同膨作用第二章企保险的基准本原则被保险旦人因车护祸入院俘、急救们过程中武因心肌室梗塞死馋亡的案隔例中，慕被保险仁人的致护死原因告－疾病趟就是新所介入的而独立原绳因。Com疑pan郊yL恼ogo第三节班近因原册则二、近款因原则滚的认定运用：单一原因你造成的损棕失：是否淋被保风险多种原梨因相互址延续多种原因屋交替多种原因涉并存1、多种雾原因各耕自独立沿，无重旅合2、多种原呢因相互重妻合，共同本作用第二章烟保险总的基本撞原则被保险人佳因车祸入悲院、急救买过程中因辽心肌梗塞驾死亡的案围例中，被浙保险人的斗致死原因来－疾病就狠是新介入数的独立原衡因。Comp粉any距Logo第三节磁近因仓原则二、近因赖原则的认驱定运用：单一原尖因造成页的损失许：是否兵被保风器险多种原因醒相互延续多种原它因交替多种原帽因并存1、多种酿原因各舒自独立归，无重祖合2、多种透原因相蒜互重合锡，共同为作用第二章弦保险通的基本肿原则团体人假身意外点伤害保语险的被微保险人伐因不慎臭跌倒致攀使上臂厚肌肉破猫裂。后钉由于伤潮口感染赵，导致用右肩关摄节结核帽扩散至购颅内及垫肾，医征治无效闯死亡。均事后保里险人经因过调查豪发现，奴被保险灰人有结怕核病史勉，且动成过手术惩，体内该存留有乒结核杆众菌。Comp露any的Logo案例1王女士2003年买了意伐外伤害保作险，期限窃是五年。200段5年8月，她盟被一辆勿慢速行脂驶的轿柔车轻微误碰擦了这一下，周顿觉胸夺闷头晕哑。不幸喜在送往届医院途炊中病情剥加重，顶最后在梯医院不缺治身亡锯。医院盏的死亡去证明书喷指出死轰亡原因植是心肌预梗塞。王女士家婚人拿着意耕外伤害保寻险有效保事单及死亡凉证明等资骗料，向保梁险公司索搜赔，但遭摘到拒绝。夏保险公司览的理由是枪，导致王蜓女士死亡限的是心肌迎梗塞，不国属于意外斜险责任范叔围，保险全公司无需出赔付。这动引起了王解女士家人固的强烈不监满。在这个案喂例中，造泄成王女生鲜死亡的原琴因有两个帝，一是王霞女士与轿渠车发生的药轻微碰擦启，另一个低是心肌梗座塞，后者途也是医院漠诊断出的眯王女士死旱亡的原因好。关键问乡丰题在于，被这次事故货的近因到艘底是两者携中的哪个匆呢？Comp乒any够Logo案例2王某于2001年10月向某位保险公径司投保悉了一份只生死两灭全保险季，被保乖险人为欺本人，肃受益人殃为其妻退李某。2003年1月，王某卫经医院诊纵断为突发粪性精神分束裂症。治同疗期间，记王某病情闭进一步恶卧化，终日杏意识模糊尼，狂躁不扎止，最终窄自杀身亡报。事发之面后，妻子开李某以保赶险合同中棒列明“凳被保险管人因疾病漫而身故，誓保险人给巨付死亡保银险金”健为由向费保险公司明提出给付息死亡保险稻金的索赔尿要求，而柱保险公司沃则依据保权险法第六至十六条的充规定，以廉死者系自浙杀身亡，厚且自杀行卸为发生在拳订立合同明之后的两季年之内为沸由，拒绝夸了周某的酷索赔要求梳，只同意担退还保险兄单的现金例价值。Comp追any故Logo第四节与补偿朝性原则一、补偿谜性(com运pens辛atio维n)原则的含擦义是指当吩保险合碑同生效际后，当协保险标罩的发生博保险责料任范围眉内的损霸失时，肿保险赔恳偿只能州被保险推人恢复缴到灾前肿的经济根原状，俊被保险青人不能测因损失遗而获得戒额外收粒益。目的：防湿止保险人息从中获利主要适蚁用于：垫财产保揭险以及供其他补库偿性保首险合同慎。Com生pan蝴yL海ogo第四节损失补偿贺原则二、损失捉补偿原则姐的基本内狗容（一）被拨保险人请旅求损失赔凭偿的条件1.保险人对壤保险标的孙必须具有保个险利益；2.被保险人蕉遭受的损板失必须是在保险汇责任范越围之内；3.被保险人群遭受的损语失必须能用货币钢衡量。（二）保宴险人履行叶损失赔偿柔责任的限辉度1.以实际直损失为简限：保险标脱的损失+施救费用+诉讼费看用2.以保险金估额为限；3.以保险利胶益为限。Com样pan异yL米ogo第四节损失补虚偿原则二、损失涝补偿原则绩的基本内收容（三）损鲜失赔偿方粪式1.第一损池失赔偿往方式。呈即在保良险金额而限度内夏，按照桥实际高损失赔秆偿。其萌计算公施式为：（1）当殃损失金额牌≤保险金桶额时，赔认偿金额=毫损失金额（2）晓当损失列金额>匠保险金错额时，桶赔偿金支额=保圈险金额2.比例计算押赔偿方式广。这种赔乖偿方式是烂按保障程闲度，即任保险金押额与损失汪当时保险拳财产的实演际价值比如例计算赔件偿金额。病其计算公取式为：赔偿金知额=损顽失金额物×保险婚金额/半损失时荡保险财展产的实京际价值Comp寄any率Logo第四节损失补偿掀原则三、损筹失补偿破原则在勇财产保参险实务币中的特享例（一）梦定值保犹险所谓定值以保险是指苏保险合同懂双方当事烂人在订立究保险合同岁时，约定共保险标的义的价值，嚷并以此确矩定为保险称金额，视强为足额投售保。当保粒险事故发跪生时，保坝险人不论闻保险标的业损失当时窜的市价如维何，即不琴论保险标薯的的实际拍价值大于驶或小于保跨险金额，袭均按损失裁程度十足疗赔付。其购计算公式蝇为：保险赔款核=保险金刑额×损失田程度（%烈）在这种散情况下们，保险进赔款可叼能超过矛实际损野失，如若市价跌乡丰落，则舞保险金织额可能怠大于保惧险标的策的实际勉价值。Com姿pan纱yL舞ogo第四节损失补偿弓原则三、损矮失补偿兄原则在除财产保凯险实务杀中的特云例（二）重制置价值保酬险所谓重披置价值死保险是考指以被虎保险人吃重置或可重建保才险标的蜂所需费呈用或成森本确定里保险金询额的保五险。为了满足姥被保险人茶对受损的筐财产进行雄重置或重野建的需要场，保险人等允许投保苦人按超过披保险标的夺实际价值钱的重置或厅重建价值纱投保，发颈生损失时慰，按重置背费用或成奋本赔付。球这样就可气能出现保嫩险赔款大红于实际损卖失的情况断，所以，说重置价值幼保险也是谁损失补偿陶原则的特捞例。（三）斩损失补校偿原则钱不适用纠于人身腹保险人身保鉴险合同越不是补牢偿性合拖同，而歪是给付著性合同臭，保险杨金额是愈根据被古保险人也的需要志和支付耳保险费绞的能力苹来确定园，当保澡险事故耻或保险换事件发流生时，间保险人疫按双方贤事先约件定的金钳额给付信。Com湾pan艳yL耀ogo第五节代位追偿柄原则一、代位追业偿原则竹的含义代位追偿据原则是损识失补偿原乱则派生的酷原则。代位追日偿原则漫是指在出财产保练险中，泪保险标答的发生哪保险事血故造成册推定全浅损，或酷者保险排标的由果于第三备者责任痛导致保芦险损失识，保险杯人按照士合同的租约定履惜行赔偿购责任后权，依法改取得对监保险标再的的所组有权或耽对保险但标的损编失负有库责任的百第三者迟的追偿网权。目的：为了防酒止被保握险人由宪于保险稳事故的役发生，柱从保险昏人和第壳三者责经任方同什时获得赢双重赔柿偿而额润外获利匪，确保油损失补著偿原则贴的贯彻奸执行。为了维护币社会公共损利益，保的障公民、巾法人的合胳法权益不泳受侵害。Comp消any列Logo第五节代位追偿考原则二、代位冒追偿的形散式（一）权凭利代位权利代包位即追捏偿权的滋代位，伟是指在妈财产保惨险中，强保险标续的由于吧第三者介责任导当致保险饿损失，织保险人饮向被保习险人支沉付保险轻赔款后聪，依法曾取得对代第三者匠的索赔冬权。1.代位追偿锻权产生的复条件（1）损洗害事故发葵生的原因桌，受损的窝标的，都住属于保险端责任范围吧。（2）保啄险事故的浙发生是由友第三者的智责任造成陷的，肇事慌方依法应凭对被保险剑人承担民待事损害赔龟偿责任，郑这样被保开险人才有帽权向第三剥者请求赔祝偿，并在双取得保险葬赔款后将隙向第三者范请求赔偿络权转移给堵保险人，盆由保险人伐代位追偿姻。（3）截保险人袖按合同手的规定布对被保斜险人履绑行赔偿幅义务之贤后，才雷有权取咳得代位叉追偿权拼。Comp蜘any免Logo第五节代位追偿袋原则（一）权卧利代位2.保险人秘在代位虫追偿中愿的权益东范围保险人秒在代位悉追偿中敲享有的吼权益以物其对被邀保险人篮赔付的碌金额为悠限，如黎果保险广人从第卷三者责吗任方追妄偿的金女额大于亮其对被置保险人福的赔偿蹄，则超材出的部沾分应归弄被保险建人所有终。当第三者楚造成的损滴失大于保嘱险人支付鲜的赔偿金柏额时，被生保险人有块权就未取急得赔偿部略分对第三锐者请求赔愤偿。我国才《保险法丽》第45址条第3款周规定：“键保险人依弹照第一款娃行使代位匹请求赔偿柔的权利，定不影响被Com励pan令yL指ogo第五节代位追偿律原则（一）漂权利代姐位3.保险人取典得代位追幸偿权的方臣式虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定，如我国《保险法》第46条的规定。

Comp澡any续Logo第五节代位追偿顷原则（一）权煌利代位4.代位追偿碍的对象及握其限制保险代信位追偿腾的对象寇为对保葱险事故补的发生江和保险蛛标的的仿损失负破有民事军赔偿责迟任的第押三者，拨它可以拿是法人电，也可宴以是自兰然人。通常保险摇人在如下爬情况赔偿姑被保险人机损失后，姓依法取得梁对第三者主的代位追较偿权：（1）第象三者对被芝保险人的缎侵权行为康，导致保程险标的遭睬受保险损讲失，依法漠应承担损跟害赔偿责糕任。（2）第葡三者不履点行合同规宪定的义务管，造成保咏险标的的底损失，根怠据合同的最约定，第英三者应对殖保险标的此的损失承嚷担赔偿责价任。（3）英第三者庭不当得骡利行为恳，造成歇保险标匹的的损跑失，依联法应弱承担赔映偿责任索。（4）其私他依据法贱律规定，垂第三者应弹承担的赔习偿责任。悄如共同海表损的受益娃人对共同菜海损负有看分摊损失站的责任。Comp性any纽奉Logo第五节代位追然偿原则（二）物夺上代位物上代位证：是指保仿险标的遭势受保险责者任范围内立的损失，晶保险人按携保险金额榆全数赔付主后，依法巴取得该项逆标的的所去有权。1.物上代位凝产生的基台础物上代塔位通常鱼产生于笑对保险耽标的作助推定全使损的处逃理。所谓推叔定全损齐是指保止险标的弯遭受保样险事故膜尚未达蔑到完全妄损毁或俊完全灭信失的状膊态，但味实际全膨损已不炉可避免谈；或者艰修复和淘施救费蓝用将超后过保险渣价值；秩或者失饮踪达一检定时间咱，保险其人按照查全损处独理的一耐种推定炮性的损厚失。由于推衫定全损义是保险店标的并卸未完全碧损毁或瓦灭失，建即还有耕残值，参而失踪俩可能是伪被他人根非法占罪有并非质物质上邪的灭失壤，日后劝或许能拢够得到王索还，拥所以保等险人在蝇按全损岭支付保莫险赔款聪后，理示应取得享保险标顺的的所贝有权，矛否则被卡保险人增就可能撇由此而四获得额惨外的利旨益。Com共pan涝yL哗ogo第五节代位追瓜偿原则（二）罚物上代宽位2.物上代位单权的取得保险人怒物上代申位权的瓶取得是淡通过委策付。所找谓委付爆是指保录险标的货发生推减定全损啄时，投姓保人或宽被保险掠人将保飘险标的蔽的一切辽权益转租移给保土险人，下而请求欢保险人袋按保险咳金额全微数赔付份的行为炉。委付尸是一种锹放弃物失权的法孤律行为择，在海很上保险很中经常啄采用。委付的拢成立必汉须具备建一定的避条件：（1）委帐付必须由允被保险人嚼向保险人干提出。（2）委娃付应就保脂险标的的专全部。（3）喊委付不弯得附有慢条件。（4）委外付必须经渴过保险人伐的同意。Com灰pan父yL王ogo第五节代位追脚偿原则（二）轨物上代虏位3.保险人在孤物上代位聚中的权益逐范围由于保扑险标的脚的保障真程度不养同，保立险人在脱物上代连位中所陈享有的滴权益也拘有所不栏同。我国《指保险法杰》第4膊4条的映规定表递明：在足额年保险中炼，保险横人按保旷险金额斧支付保增险赔偿龄金后，液即取得无对保险满标的的浑全部所神有权。保险人在造处理标的赢物时所获艇得的利益李如果超过损所支付的存赔偿金额诸，超过部分归怠保险人锈所有；若如有对初第三者质损害赔出偿请求符权，索稠赔金额超过其支付的链保险赔偿院金额，也冈同样归保险修人所有。在不足额保散险中，保险人投只能按照拖保险金额赤与保险价鬼值的比例线取得受损蒸标的的部柔分权利。凡由于保险诱标的的不呀可分性，笑所以保险无人在依法伪取得受损执保险标的拼的部分权猜利后，通讨常将该部脖分权利作替价折给被正保险人，姨并在保险吓赔偿金中处作相应的灯扣除。Comp典any狸Logo第五节代位追偿气原则三、代险位追偿珍原则不汇适用于乐人身保雪险代位追偿胶原则是损闭失补偿原纷则的派生挂原则人身保险祖的保险标氧的是无法兼估价的人某的生命和萍身体机能扁，因而不射存在由于浅第三者的告赔偿而使掉被保险人粱或受益人建获得额外符利益的问臭题，所以质，如果发武生第三者差侵权行为撒导致的人刃身伤害，阵被保险人粱可以获得向多方面的麦赔偿而无估需权益转愈让，保险秋人也无权挪代位追偿针。Com园pan简yL顺ogo第六节请重复保安险分摊原屠则一、重影复保险芳分摊原竖则的含痰义重复保支险分摊出原则是零指在重克复保险柜的情况霉下，当涌保险事牢故发生叮时，各眨保险人刷应采取哑适当的碍分摊方肢法分配很赔偿责燥任，使那被保险下人既能培得到充胜分的补推偿，又顺不会超厦过其实疯际损失算而获得班额外的私利益。重复保嫁险是指岗投保人肾以同一守保险标探的，同料一保险搂利益，娃同时向幅两个或帐两个以恳上的保钻险人投免保同一甲危险，趋保险金餐额总和滋超过保遍险标的锋的价值采。重复保顺险分摊难原则也宇是损失补偿温原则的派派生原则。同样俗也只适哀用于财呈产保险狸等补偿免性保险诊合同，烦不适用晌于人身浊保险。Com郊pan寺yL彻ogo第五节代位追偿砖原则一、重魄复保险踩分摊原欠则的含诵义重复保险求必须具备励下列条件挥：1.同一保怪险标的泳及同一柜保险利陶益；2.同一保考险期间达；3.同一保险训危险；4.与数个航保险人若订立数幸个保险已合同，刊且保险幕金额总士和超过保险旅标的的月价值。重复保盆险原则吼上是不塞允许的间，但事临实上却压是存在键着。其萝原因通滑常是由叛于投保选人或被联保险人篮的疏忽角，或者套为求得欺更大的牲安全感画，当然绳也有为技谋取超反额赔款晶而故意冠进行重趟复保险旺。对于悼重复保樱险，各闪国保险倾立法都勒规定，膨投保人辱有义务守将重复预保险的倾有关情忌况告知元各保险超人，我凤国《保狂险法》揭第41裕条也有阿此规定折。Com误pan你yL婶ogo第五节代位追营偿原则二、重线复保险脱的分摊牢方式1.比例责任私分摊方式——我国采下用即各保丢险人按连其所承暖保的保牵险金额嫂与总保今险金额捐的比例绘分摊保险赔偿岩责任。有其计算仆公式为栗：各保险挎人承担移的赔款=损失金额市×该保险寒人承保的元保险金额名/各保险向人承保的麻保险金额支总和2.限额责任嚷分摊方式即以在没挣有重复保苏险的情况沉下，各保图险人依其视承保的保付险金额而谣应负的赔档偿限额与关各保险人裕应负赔偿低限额总和霸的比例承替担损失赔显偿责任。粱其计算公芹式为：各保险人艺承担的赔骡款=损失金倦额×该介保险人叹的赔偿兽限额/众各保险狐人赔偿文限额总列和3.顺序责任表分摊方式即由先出招单的保险跟人首先负堆责赔偿，毙后出单的尤保险人只下有在承保参的标的损俘失超过前斗一保险人陆承保的保俊额时，才折依次承担支超出的部剑分。Comp鸟any铁Logo小结：撤保险的夺基本原帆则保险合若同成立腹的必要说条件：陵保险利丧益原则保险合同植成立的基雁础：最大胖诚信原则确定保袜险赔付贝责任的炒原则：殿近因原中则保险合途同的最枕重要原栋则：补伏偿性原凶则补偿性表原则的阁派生原僵则：代蜂位求偿武和重复陈保险原肯则Comp场any垄Logo案例分逐析中国太杜平洋财全产保险膊股份有简限公司着上海分喜公司与铺上海翰董汶国际止货物运袭输代理叉有限公蛾司保险差代位求奖偿权纠携纷上诉碎案Comp子any循Logo上诉人叛（原审章原告）独：中国逐太平洋层财产保改险股份矛有限公痰司上海浊分公司掩（以下雁简称“错太保公码司”）被上诉酒人（原告审被告闹）：上斩海翰汶恒国际货些物运输念代理有史限公司插（以下原简称“晌翰汶公替司”）200鞋6年1月27日，太保香公司与案纵外人上海件纺通物流居发展有限缴公司（以广下简称“仁纺通公司蜘”）签订《财产保险叨一切险保或险合同》，约定被怪保险人为室纺通公司卵，保险标者的物是其脖仓储保管初的所有货闲物，存放型地有15个，包态括其向束翰汶公业司租借嚼的位于叮上海市亿浦东新遇区华申宿路215号的仓仰库，保盈险金额花为人民浅币3