保险的四大基本原则

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保险的基本原则

最大诚信原则：保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其他法律后果。2基本原则一：最大诚信原则告知3基本原则一：最大诚信原则保证弃权与禁止反言○告知的含义：指投保人在订立和履行保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。○告知的内容：在订立保险合同时（狭义告知）（广义）投保人的告知在保险合同有效期内（通知）在保险事故发生后（通知）

保险人的告知：条款内容及免责条款4最大诚信原则之告知

2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星密切相关。原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。5巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知具体情况

无限告知：主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。询问告知：只对询问的问题告知，询问以外的不必告知。我国采用询问告知形式具体做法——将需要投保人告知的内容列在投保单上，如实填写。6告知的形式告知内容：保险合同条款和责任免除有关法律规定：《保险法》第17条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。7保险人的告知义务8违反告知义务的法律后果未如实告知解除合同，且不赔过失未如实告知故意未如实告知退还保险费不退还保险费投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

（前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）。

……9保险人合同解除权的有效时限：

保证：指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。

保证的目的：控制风险。10最大诚信原则之保证

☆承诺保证：对将来某一事项作为或不作为。

☆确认保证：

对过去或现在某一事项存在或不存在的保证。11保证的形式保证不在家中放置危险物品保证家中无人时，关好门窗，上锁！保证做好车辆的保养维护工作，并检验合格…………保证被保险人在过去和投保时健康状况良好…………

☆明示保证：保证内容在合同中列明。

☆默示保证：

不在合同列明，但是习惯默认或公认。多用于海上保险。12保证的形式一旦违反：

保险合同失效拒绝赔偿给付除人寿保险，一般不退保险费13违反保证义务的法律后果

弃权：合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常指解除权与抗辩权。

禁止反言：指保险合同一方当事人既然已经放弃某种权利，日后不得再向对方主张这种权利。

主要用于约束保险人。14最大诚信原则之弃权与禁止反言15弃权与禁止反言举例一：投保人未按期缴费可行使合同解除权保险人收取逾期保费保险人弃权保险人禁止反言以逾期缴费为理由解除合同×=16弃权与禁止反言举例二：被保人违反防灾防损可行使合同解除权保险人指示采取相应措施保险人弃权保险人禁止反言以违反防灾防损为理由解除合同×=17弃权与禁止反言举例三：事故发生被保险人未及时通知对未及时通知造成的无法确定的损失部分不予赔偿保险人接受逾期的通知保险人弃权保险人禁止反言以未及时通知为理由不赔偿无法确定的损失部分×=18弃权与禁止反言举例四：保险标的危险增加可行使合同解除权保险人请求增加保费保险人弃权保险人禁止反言以危险增加为理由解除合同×=

1998年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿险，保险金额为50万元。1998年4月23日，张某的丈夫遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核单证时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司表示，根据《保险法)第五十五条的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。

19案例：某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。请分析保险公司是否应该赔付。20案例一：最大诚信原则履行与保险人的责任赵女士为即自己投保死了某保险因公司的人耍寿保险和茂附加住院披补偿医疗岭保险。她扒在被保险待人健康告油知“最近五炎年是否情曾有下驾列症状少或体征颗（头痛悲、头晕满、气急……）？”栏内勾选抄了“无”。由于漂投保时胃赵女士贵的年龄术已超过50周岁，驱因此她羞在保险谣公司的霉要求下屿，在指启定医院衬作了普阳通体检钥。体检峰中，医尽生向赵拿女士询抛问了她狂的身体锐状况，吊赵女士葬表示自帖己一向栋很健康勇并无头冠痛、头尺晕等不义适症状逮。经过胖普通体贩检，保骄险公司挣以标准趟件予以伸承保。半年过后顶，赵女士腔由于头晕誓而入院治恢疗，并被舌诊断为“颈椎病”，事后子赵女士疮向保险辛公司提新出了理纽奉赔申请状。按照航惯例，巨保险公架司进行注了理赔逆调查，温然而却艺发现原图来在赵帆女士的喜病历中厕曾多处岛记载着蛇头晕这秆一病症惊，且在感赵女士像投保前暖的1个月有棒过针对炒这一症织状的就拔诊记录阅。因此，境根据《保险法》的相关侍规定，雄保险公妨司以赵坛女士在串投保时飘隐瞒病稼症，不浆如实告桐知为由停不予理皂赔。而允赵女士牙对保险衫公司的桃这一拒首赔感到胀不满，壮她认为档自己是嘉通过保允险公司迷指定医丧院体检仅并合格秘后才被勺承保的匹，所以亮保险公点司不应腊该因为盒自己未因履行如销实告知便义务而渴不承担撒赔偿的压责任。21延伸案螺例：体雄检合格指与如实绑告知怒？案例二：述如何处理“风险程罚度增加”199款7年6月，某厂牵向保险公盗司投保财伯产保险，假保险金额督达600万元。贼同年10月，该厂剑保险标的撕风险程度浩增加。保返险公司要挣求该厂增陷交一定的枝保费，该秧厂不同意朗，要求退天保，保险煌公司不愿叠失去这笔头业务，答恨应以后再霜作商议是冈否要增交宴保费，但梳双方后来颜一直未就棵此事进行香商谈。同衔年11月中旬，欣该厂发生晓火灾，财宰产损失达50万元，粪于是向警保险公颈司索赔数，但保泪险公司腾以该厂办未增交塑保费为概由而拒千赔。请券问保险绳公司的法做法是肉否合理乓。22案例三：总免责条款哥的说明1999年11月12日，张数某因患霞肝腹水劳住院，僵同年12月6日，张阵某与保庙险公司古签订福舞鑫两全别保险一前份，保汪额3万。保险耽条款规定管：投保人限应如实告骑知被保险拢人的健康贺状况，投收保人故意校不履行的筐，保险公冷司对合同懂解除前发教生的保险职事故不承殖担给付保轨险金的责爆任。但保递险公司对舌上述责任环免除事项钢尚未向投台保人张某翼直接说明贼，张某缴唐纳了保险却费。200拘1年3月22日，张某拿病故。受高益人张某姨的妻子向驳保险公司森提出索赔相，保险公告司发出拒袖赔通知书脆，认为张佳某投保前尽已经被确榜诊患有肝庭硬化等疾绸病，但投渴保时隐瞒驰事实，属惩于合同规臭定的责任隙免除。请珠问保险公程司的做法臣正确吗？23案例四割：未完倦全履行刃告知义忠务拒赔口案199冷6年3月，某厂45岁的机绍关干部横龚某因畅患胃癌鸦（亲属赌因怕其协情绪波腊动未将输真实病籍情告诉最本人）痰住院治愤疗，手税术后出涛院，并投正常参翁加工作姓。8月24日，龚某锣经吴某推拖荐一起投真保了简易浅人身保险神，办妥有多关手续。恋填写投保字单时没有嗽申报身患般癌症的事绒实。1997年5月，龚某魔旧病复发梳，经医治售无效死亡病。龚某的期妻子以指跪定受益人会的身份到岗保险公司日请求给付劈燕保险金。脉保险公司无在审查提踪蝶交的有关尖证明时，晒发现龚某滑的死亡病锦史上，载姻明其曾患钞过癌症并炕动过手术军，于是拒花绝给付保誉险金。龚磁某以丈夫加不知自己飘患何种疾耳病并未违牲反告知义淘务为由抗居辩，双方边因此发生泪纠纷。保薯险公司是跌否应该赔袜偿，龚某蛙是否违反物了如实告册知义务？242002年9月20日和10月19日，昆明期某公司职司员王涛（迈化名）先未后购买了局中国人寿隆保险股份归有限公司演云南省分袭公司和中丢国人寿保软险股份有姻限公司昆书明分公司帐的两份“康宁终身漠保险”。王涛按样照双方达格成的《保险合猜同》每份保躁险每年玻缴纳1020元保险温费，基稍本保额1万元。合夜同保险条扩款约定，港被保险人厚如确诊重蜓大疾病时衬，保险公滨司按两倍款给付重大窄疾病保险面金，自200悄2年起至2006年，王涛5年内共库计缴纳迟保费1020吸0元。2006年10月，王涛染体检时被饥医院确诊拨罹患“慢性肾功矩能衰竭”，2007年8月30日,王涛成则功接受虫了换肾复手术。2007年4月,王涛向两框保险公司徐提出理赔暂申请，2007年8月9日，两惩公司出帝具《理赔处理船意见通知域书》，“拒赔处匆理”。理由压是“被保险园人发现轨慢性肾叼功能不降全15年，肾软性高血饿压”。“2002年9月、10月两次投匙保康宁终阶身保险时轨，未如实孟告知”。25新《保险法》实施第一超案王涛原以螺为获赔无易望，没想闭到新《保险法》中的“不可抗者辩”条款给否了他希堆望。王缴涛认为律，保险节公司以“未如实告体知”为由拒赔降保险金，绢不符合新《保险法》设定的旨弓在保护广踩大投保人院的“不可抗扮辩”条款，横因此将局两保险顾公司告串上法庭蹈，要求恐判令被岩告支付嫂保险金锋额4万元；帆判令双莫方的保阵险合同甲有效；乌判令被哭告支付孙自200画7年8月9日起的箩滞纳金螺、利息吹和原告此维权支稼出的各唉项费用1万元；判帜令被告承信担诉讼费卸。在13日庭审恒中，被略告代理窄律师指芹出，“原告带键病投保拳，故意辩隐瞒事别实，不链履行如抹实告知机义务”，因此被阴告已于2007年8月向原太告送达蛛了《理赔处理逢意见通知催书》和《理赔计港算书》，告知原幕告因其签衣订保险合先同时未如贺实履行告严知义务而俗依法拒付弹保险金、尤解除保险销合同，并淹不退还保候费。26庭审中，俗关于“解除合伶同”与“终止合餐同”的争论谈，张宏快雷认为碰，“合同终止”和“合同解除”根本是霜完全不肿同的法醉律概念玻，被告作自始至策终从未“解除”过和原告漆之间的“康宁终身助保险”《保险合术同》。保险则公司只捉出具了《理赔处理他意见通知劳书》和在合壁同上签莲注了“合同效力龙终止”印章，但青根据《合同法》第91条，合同蛋终止的原银因有7种，合同猾解除只是侍其中原因予之一，比波如，履行般合同理赔桶完毕也是卸保险合同滩终止的原纳因。本案镇所有证据借表明：被橡告中国人宋寿既没有撑进行保险鹅理赔，也雅没有解除蹄保险合同随，就单方摧面宣布“合同效力宰终止”，是保险捏公司自己破放弃了合膛同和法律尖所赋予的赔在合理时晓间内解除匠合同的权妥力。同时灶，根据《合同法》规定，“主张解除寨合同的，拣应当通知吊对方。合蹄同自通知以到达对方向时解除。枣对方有异谣议的，可泡以请求人属民法院或犯者仲裁机傍构确认解秤除合同的声效力”。27一、保姜险利益辰的含义：★旧《保险法》保险利犹益含义帖：投保埋人对保臂险标的跪具有的威法律上哲承认的弃利益。★新《保险法》第12条：保险择利益是指蚀投保人或丧者被保险按人对保险祝标的具有塑的法律上谷承认的利币益。法律男规定，对人身保险射要求投保陪人对被保枪险人具有受保险利益；对财产保拿险而言瓦，要求事被保险统人对保亡险标的歼具有保稿险利益本；★如何贤判断具今有保险舒利益：这种经济屑利益因保脏险标的完典好、健在摩而存在，断因保险标谈的损毁、坊伤害而受动损。28保险利益誉原则二、保扑险利益虾构成的下条件1.保险利划益必须栽是合法香的利益2.保险利摇益应为关经济利丧益3.保险利益户必须是确却定的利益三、保险趋利益的意坊义1.避免赌博萄行为2.防止道德盼风险3.限制损摔失赔偿宏金额29财产保件险的保膨险利益自：1.现有利益2.期待利益3.责任利益30各类保险隶的保险利归益人身保险明的保险利闭益：1.本人；2.配偶、松父母、侧子女；3.抚养、个赡养、达扶养；4.与投保人鞭有劳动关肾系的劳动宅者；5.被保险哀人同意叹。条件：1.可用金钱队计算2.合法利拳益3.确定的利瓣益31保险利缩慧益的时裕效要求财产保险哲的保险利段益：要求在保险事故育发生时，被临保险人话对保险汤标的必健须具有叔保险利终益。人身保尖险的保景险利益戏：要求订立合市同时具有保险求利益，在六索赔时不油追究有无器保险利益功。自小“青梅竹马”的夏仲斜青与邱爬小眉一袜起离开陵农村到谅城里打我工，两录人在打迹工生活商中萌生聚爱意。妥几年后辛，两人番于199怎9年5月未经遵登记便疼以夫妻霉名义开药始同居铺生活。200改2年初，为革使两人今判后生活获图得保障，“丈夫”夏仲青跟以“妻子”邱小眉醒为被保讨险人向浴某寿险匙公司买当了一份20年期的嫩两全保甚险，保羡险金额席为10万元。讯投保人颤夏仲青议在保险衰合同中病指定受虾益人为淹他自己柳和邱小科眉两人宴。投保勿后不久伶，灾难功降临到晃这对小吼夫妻头合上，邱寨小眉在筝外出购乎物时竟税遭遇车顿祸而意吗外死亡棕。事后钳，悲痛雨万分的萝夏仲青衬以受益箩人身份淹向保险腰公司提烧出了给电付保险汉金的申隙请。但每是，他爷万万没的有想到亚，保险国公司竟女然以他片与被保纷险人的较婚姻形淋式不合跨法为由跪拒绝给卸付。夏蜜仲青索仔赔不成佛，便向剃法院提银起诉讼文，期望向通过法格律手段漂来获得倾他应享燃受的合这同权利俯。

思型考：1、投保污人夏仲星青对被躲保险人羽邱小眉茂是否具覆有保险家利益？界他能否魄为邱小仅眉投保减寿险？管他与保政险公司撒订立的幸人寿保剥险合同垃是否有跳效？2、你认器为法院吗对本案砖应作出砖怎样的虎判决？巡寿保险公毛司是否厨要履行模给付责否任？32案例五：泳未经登记糊而同居的凳“夫妻”框投保出险赞后索赔遭冷拒审理案村民纪乳爱民拥低有一辆柄福特车稍，村里座有一家铅村办的染灯具厂惩向他租梨用这辆含车。双肃方商定暖，该车号平时仍税放在纪脊爱民家侧里，也虫归他使唱用处置码，村灯剩具厂只端要他每搞月把车乳借给厂洋里使用5—6次；为获足得保险保道障，纪爱担民同意由胸村委会向秤当地保险蛇公司投保洒机动车辆吊保险。随夜后，村委跑会出面办典了投保手嚼续，保险割金额为25万元。晕在保险字期间的伪某一天危，车主使纪爱民卧驾车外饶出办事穷，把车势停在县针城的红村心饭店侍门口。番办完事伍回到停大车处，卧纪爱民盐发现福钞特车已枯被人盗居走。村杠委会获权悉后，轻立即作城为被保构险人向论保险公皱司提出汁索赔，贵要求按宁照保险替金额赔览偿车辆浪被盗损住失25万元。旋保险公赔司在理给赔过程谷中了解蚀了福特醒车为谁持所有、应被谁租久用、由催谁投保绕，以及妖保险事盘故的发婶生是由冰谁驾车搬外出所律引起等抓具体情摧况后，洽提出被电保险人棒对福特米车不具阅有保险宫利益的咱理由，百拒拒绝磁承担赔艺偿责任缠。合同弃双方因朝此发生之争议，而引起诉托讼。谦思考：历⑴对这怕辆福特故车，究斗竟谁具隶有保险键利益?⑵村委会盏作为被保杨险人投保路，与保险役公司签订壁的机动车吐辆保险合宋同是否有偏效?村委会月是否具判备这份苍保险合蚕同主体感的资格?⑶你认为触，应采取适哪些投保间方式，才拣能使这辆摊福特车得许到保险保障障?33案例六问：非轿侮车所有打人和租饿用人的锯第三者另投保资梅格审定票案一、近因集原则的含虏义所谓近区因，不腊是指在厕时间或桨空间上嘴与损失兵结果最桥为接近甲的原因弱，而是艇指促成堪损失结惜果的最煮有效的椒，起决拦定作用斗的原因附。近因市是属于纷保险责晓任的，贯保险人典应承担伟损失赔练偿责任害；近因途不属于泉保险责笔任的，五保险人宗不负赔惧偿责任吨。这就骑是所谓蔑的近因株原则。二、近因虫原则的应巷用（一）单一原锡因致损近因驻的判定（二）多种原因创同时致数损近因的判裁定（三）多种原因窑连续发生致损近挣因的判仆定（四）多种原因孝间断发生致损近因罢的判定34第三节融近因评原则单一原因——属承保筝风险——赔多个原侧因——都属承保据风险——赔多个原娃因—有些是篇承保风脖险，有眨些不是好承保风猪险?互相独解立的原护因连续的原百因新的原笑因插入偷导致连惧续中断35近因原剂则的运编用都是承嫌保风险——赔互相独立耐的原因有承保风申险，也有舟除外风险——赔承保风繁险造成的损矛失无法分清——不予赔株付或比托例赔付最初的原导因是承保风险——赔最初的拐原因不括是承保风忘险——不赔新介入近供因属承保风境险——赔新介入近们因不属承保风险——不赔36近因原彻则——多个原正因造成损失连续的原贞因新介入导守致因果链疑条中断广东某嫁市果品共公司于1992年2月20日通过抄铁路运漂输给黑挤龙江菜泛市某单短位一车妄皮广东耐蕉柑，哑计1500篓，投腿保了货慢物运输难综合险闯。货物罢在约定炒的15天期限内事运抵目的迹地。卸货搁时发现，枕左侧车门沾开启了0.6自5米，靠近偿车门处有课明显的盗谊窃痕迹，龟车门处的罢保温条循撕开长1米、宽0.65米的口子局。卸货后装清点实有漫货物143类7篓，被删盗63篓；在实震收货物中冠还有170篓被冻假损(经查实，相该地区本堡月17日至22日的最低盘气温均在蕉零下十八积度左右)。被骨保险人赚要求保魄险公司识对其货务物遭受它的盗窃嘉损失和送冻损损挤失给以雀赔偿。炉保险公就司同意骗赔偿被圆盗的货翁物63篓，拒阶绝赔偿诵被冻坏缴的170篓，认赤为造成蛮该170篓损失忌的原因硬是天气毛寒冷，稻不在货样物运输睬综合险絮的保险宪责任范月围内.37蕉柑运输社中被盗案案例：伸多种原此因同时遣发生的肃近因判家断某企业运困输两批货滔物，第一趣批投保了耳水渍险，鸣第二批投载保了水渍团险和淡水掩雨淋险，锯两批货物伯在运输中嚼均遭海水体浸泡和雨炕淋而受损五。问：近同因是什么朗？怎么赔灯付？答案：两灾批货物损矮失的近因职都是海水闯浸泡和雨诸淋，但对腾第一批货宰物而言，化由于损失案结果难以钻分别计算度，且只投勺保了水渍彼险，因而煮得不到赔青偿；第二僻批货物的稍损失结果芳也难以区讽分，但由正于损失的功原因都属掏于保险责查任，所以俭第二批货投物得到赔牧付。38案例：多轧个连续具巨有因果关呼系的近因艰判断一艘装桶有皮革冶与烟草董的船舶帅遭遇海聚难，大扯量的海腹水浸入趋使皮革洞腐烂，槐海水虽平未直接借浸泡包史装烟草贤的捆包挂，但由蛙于腐烂芬皮革的香恶臭气从味，致辞使烟草诊变质而勤使被保尼险人受常损。烟醋草变质屋的近因主是什么堵？在玻璃保挽险中，火幅灾为除外驰风险，被柏保险商店迅附近发生畜火灾时，团一些暴徒散趁机打破公该商店的桥玻璃，企卧图抢劫。降玻璃损失别的近因是标火灾还是寒暴徒抢劫骨？39案例：多头个连续具膨有因果关陆系的近因景判断人身意蛛外伤害葛保险（舟疾病是拥除外风条险）的网被保险币人因打排猎时不阵慎摔成躲重伤，掀因伤重鸽无法行葬走，只些能倒卧退在湿地勿上等待况救护，亭结果由跨于着凉车而感冒幸高烧，遣后又并炊发了肺铅炎，最小终因肺盲炎致死监。被保吃险人死叮亡的近辛因是意绣外伤害枪还是肺冤炎？保略险公司括是否要阳赔付？40案例：新介入章导致因刃果链条痒中断的绣近因判闪断李某为自风己买了一瞧份意外伤找害保险。挣一天李某芬骑车被汽萍车撞倒，杂造成伤残悲并住院治橡疗，在治蜘疗过程中翼李某因急域性心肌梗孤塞而死亡勾，请问李吃某死亡的倒近因是什妙么？保险羞公司是否代需要赔付循？41日本冲绳船的川口淑仙子（购买姻了人寿保惰险）乘坐蛙丈夫的丰委田轿车去寻百货商店验购物，中耀途不幸被稻一辆违章稳行驶的卡呜车撞伤，日颈椎也受昨到伤害。锻神经受损档导致长期鲁头痛、失靠眠健忘、域四肢麻木提。在此次外交通事故贸中，卡车怕司机负完忆全责任。交通事故埋发生一年暂后，川口叹淑子因再题也无法忍史受伤痛后因遗症的折锻磨，留下乘遗书后服弄毒自杀。晒其丈夫向秃保险公司扯提出索赔夸，而保险肠公司以自包杀与交通棋事故没有姥直接因果新关系，且文川口淑子乔是两年内永自杀为由膨不予理赔夕。请问保盈险公司做茂法是否正辟确。42案例：交他通事故后得自杀案A在一次交近通事故中莫身受重伤逮，经抢救帽后脱险，誉但是，腿件部遭到重亮创，致使帐右腿开放敞性骨折，六造成其右送下肢血流春不畅，进廊而导致败叶血症感染淡，形成肌汗肉坏死。A遵医嘱被烦迫锯腿以铺求保住生缠命。但手校术后并未袭阻止败血紧症进一步丝式感染。因禁为A交通事故稼前患有严矮重的肝功献能不全的冶疾病，术吐后败血症疫感染更加数重了肝功霉能不全。A在经受病迟魔折磨的揪情况下，施最后由于培上消化道躁出血、肺保炎、肾脏等、肝脏和雁心脏功能病衰竭以及架败血症并汗发，于事天故发生一筛年半后死溉亡。请问A死亡的仅近因是捎什么？43案例：肝匙病患者被腾撞死案例作业：199废8年8月12日，吴某废投保了人祸身意外伤瓣害保险，滤期限一年慰。1999年5月8日，吴灰某被车睁撞伤入餐院治疗睬，被诊药断为右简颅慢性桃硬膜下瓶出血，9月20日死亡珍。受益阿人凭事爱故处理雅协议书喉与医院穗出具的”车祸脑吨外伤术宰后诱发只肝昏迷”证明向保陆险公司申骨请赔付。瓜为慎重，芽保险公司屠查阅了吴庄某的住院耐病历，获均知：吴某1994年曾患甲俘型肝炎住因院。1999年5月8日因车祸士受伤住院救，手术消哀除脑血肿霜，术后无该异常。6月9日，吴宣某感觉贺腹部不资适，经业检查肝攀硬化晚蛮期，转骂内科治蹲疗。9月20日肝昏迷拖导致全身僻衰竭死亡饿。请判断曲：吴某死渔亡的近因剩是什么？份保险公司动是否应该炼赔付？44王某于200诱1年10月向某保兽险公司投体保了一份残生死两全毛保险，被询保险人为敢本人，受漏益人为其耀妻李某。2003年1月，王前某经医呜院诊断见为突发情性精神浅分裂症奔。治疗拜期间，顷王某病葬情进一脏步恶化搁，终日馆意识模松糊，狂农躁不止娘，最终德自杀身纹亡。事谊发之后索，妻子龟李某以苏保险合黄同中列靠明“被保险汤人因疾量病而身厦故，保去险人给赌付死亡秘保险金”为由向保喘险公司提迎出给付死栽亡保险金鸽的索赔要病求，而保纵险公司则括依据保险惜法第六十驴六条的规谨定，以死之者系自杀关身亡，且默自杀行为写发生在订炉立合同之酸后的两年叔之内为由缎，拒绝了供周某的索浴赔要求，形只同意退冰还保险单西的现金价领值。本案不应届适用保险揪法第六十腐六条的规贺定。第六秘十六条规哈定：“以死亡为角给付保险倡金条件的哀合同，被旷保险人自路杀的，除里本条第二出款规定外净，保险人间不承担给珍付保险金宝的责任，分但对投保府人已支付躲的保险费韵，保险人柏应按照保秃险单退还严其现金价评值。以死燥亡为给付忧保险金条乳件的合同姐，自成立纯之日起满洽两年后，浴如果被保习险人自杀泡的，保险狸人可以按是照合同给用付保险金割。”从字面壁上理解重，似乎末对于所词有被保别险人在驶保险合雾同成立僻之日起鱼两年内跑的自杀警身亡行师为，保就险人均乎可引用买此条拒大赔。然析而，本袖案应从迁立法目纲的上来雅理解和僻适用此蹦条规定号。45案例阅敬读：保险理馋赔要正旁确理稍解近因貌原则表面看惰保险公仪司似乎馋拒赔有吸理，但汇仔细分俘析王某腰死因和骂保险法亦第六十熄六条的窃立法初集衷，保握险公司顷则应承衡担给付肆死亡保埋险金的膏责任。王某死亡藏的近因应嚼为突发性校精神分裂良症，而非厨自杀行为念。近因原淘则是保险部法的基本帜原则之一钩，其含义绍为只有在喷导致保险轿事故的近蜘因属于保逆险责任范补围内时，辣保险人才捉应承担保神险责任。童也就是说谨，保险人哪承担赔偿破责任的范阅围应限于谎以承保风奏险为近因历造成的损匙失。我国秘现行保险贩法虽未直划接规定近成因原则，涨但在司法华实践中，秧近因原则烧已成为判烘断保险人晕是否应承携担保险责殖任的一个财重要标准歉。对于单排一原因造桥成的损失淹，单一原迷因即为近由因；对于联多种原因什造成的损趣失，持续涨地起决定密或有效作歌用的原因庙为近因。尺如果该近松因属于保软险责任范戴围内，保型险人就应嚷当承担保压险责任。46案例阅读扯（续）本案王某例的死亡与弱两个原因龟有关，突城发性精神退分裂症和律自杀行为滤。据王某运的邻居和物同事反映烛，王某生色前性格开博朗，乐观厘豁达，家歇庭和睦，蛋从未流露专过悲观情音绪。王某邮的医生介送绍，王某位所患的这请种精神分孔裂症比较略特殊，患山者极易产查生臆想，金导致自残泉行为。由诵此可以判表断，突发妈性精神分铅裂症才是静持续起决辈定作用的构、有效的仪原因，即眉近因。因狡此，本案皇中保险公袋司应当承翼担给付死辟亡保险金房诚的义务。保险法设常置上述条器款的目的预，主要是旱为了预防浮人身保险私中有可能末出现的道疫德风险，臣防止一些绝保险诈骗摇分子为骗萍取保险金蔽而故意实障施自杀行挂为。但王击某生前从济未有轻生秘之念，皆枣因患病后搭意识模糊腊不能自控屡而自杀，峡本意上并炮非利用保扑险骗取保改险金，应测当不属于僻道德风险久之列。因影此，对于牛此条规定大应当作目裳的性缩限步解释，即级只有当被抵保险人在仆意识清楚投的情形下歌，明知或诊应当知道碧自己的死躁亡可能导怖致保险人泳给付保险坟金而实施紧自杀行为吧的，才属六于本条规郊制的范围愧。本案虽矩较为少欧见，但仪对以后通类似案稠件的处填理颇有音借鉴意虚义。本或案体现构了近因遣原则和懒法律解售释原则度在理赔普实践中透的灵活悟运用：被对于保炎险事故例的原因妙不能凭闷表面理侄解，应伶当依据兔近因原配则深究狗其因果垃关系；碰对于法佳律规定业不可机哪械套用达，轻率裁地得出植结论，向应当尽滨量探求饰其立法幸本意。求同时，壳本案还权提醒保爸险公司偏，若想胶免除此路种保险菊责任，劝应当在枝拟定保师险条款素时在责局任免除队一节中茎尽可能括地列明拌各种细挡节，并副以合理叔的方式涛提请投狸保人注饰意，同拍时做好值解释说野明工作于，使投快保人充害分理解羊其含义基，将潜氏在纠纷易化解于钻保险合术同的订魄立阶段辨。47案例阅晃读（续朱）一、损失补末偿原则粘的含义当被保漫险人具止有保险诊利益的秋保险标姻的遭受挣了保险缘瑞责任范秤围内的味损失时魔，保险构人要给厕予补偿脱，且补戚偿的数课额以恰凳好弥补个被保险斥人因保严险事故晚而造成堤的经济孝损失为肌限。二、适用范围桥：1、财产保吐险2、其他隶补偿性装保险合挂同（如晃医疗费轮用保险裤）。48损失补偿漫原则○1.以实际尊损失为乳限；2.以保险业金额为尸限；3.以保险统利益为主限。以上三者以低者为限。49损失补偿获原则量的击规定超额保于险中超事额的部旅分重复保靠险分摊代位追侨偿扣除残撤值全额按保步险价值支坚付保险金贴额的，保忌险标的权洒利归属保傻险人50避免被保锻险人额外寒受益的措宇施所谓定者值保险起是指保夕险合同唉双方当哭事人在姿订立保可险合同婶时，约磁定保险磨标的的懒价值，穷并以此倘确定为包保险金逗额，视狠为足额饭投保。奋当保险令事故发午生时，框保险人拒不论保街险标的妖损失当勾时的市稠价如何广，即不围论保险龄标的的哨实际价准值大于圣或小于贴保险金逝额，均按损材失程度仆十足赔喉付。其计算北公式为：保险赔钞款=保哗险金额哪×损失预程度（宣%）在这种浸情况下视，保险庄赔款可泄能超过进实际损高失，如寺市价跌汤落，则拒保险金呈额可能笑大于保短险标的障的实际乡丰价值。51损失补大偿原则佛在财产响保险实夹务中的拉特例——定值保险所谓重置逐价值保险扎是指以被盯保险人重趟置或重建甘保险标的普所需费用绿或成本确戚定保险金却额的保险遭。为了满陕足被保坚险人对珠受损的每财产进均行重置铁或重建薪的需要霜，保险人允珠许投保人且按超过保冶险标的实坏际价值的四重置或重祸建价值投凝保，发生陪损失时，集按重置费挪用或成本霜赔付。这样就感可能出扒现保险尚赔款大届于实际己损失的绵情况，导所以，内重置价密值保险摸也是损歌失补偿踪蝶原则的然特例。52损失补粘偿原则抄在财产喇保险实锤务中的蒜特例——重置价值奴保险人身保烦险合同绳不是补些偿性合纽奉同，而含是给付忙性合同咐，保险荒金额是协根据被再保险人狐的需要血和支付教保险费加的能力悄来确定斥，当保抹险事故个或保险溉事件发肆生时，袜保险人蓄按双方袍事先约蒸定的金鬼额给付辣。53损失补偿供原则不适竟用于人身牺保险代位追丢偿原则顷是指在帮财产保本险中，督保险标屈的由于涂第三者碌责任导评致保险盲损失，妨保险人艺按照合策同的约暂定履行斜赔偿责阿任后，雨依法取峡得对保仅险标的旨的所有晓权或对遣保险标渴的损失弦负有责谦任的第厚三者的岭追偿权暖。权利代位究和物上代役位54损失补偿厕原则的派涛生原则——代位原撇则代位追偿雄权产生的梨条件被保险日人因保评险事故看对第三坊者有损脖失赔偿跨的请求模权；保险人履洽行了赔偿烟责任；55权利代位愿产生的条总件保险人认在代位坐追偿中详享有的肠利益，虎不能超柔过其赔验付给被久保险人带的金额伏；被保人欣有权就善未取得灯保险人兄赔偿的适部分向坏第三者饭请求赔唱偿。56权利代融位的范笑围第三者沙：对保衬险事故虹的发生到和保险丑标的损胸失负有毙民事赔打偿责任幅的人，烛可以是岁法人或市自然人纸。但是，保帐险人不得距对被保险椅人的家庭堂成员或其授组成人员热行使请求酸赔偿的权远利；57第三者的杯范围1、委付：当抗保险标的肾发生推定侍全损时，朱被保险人柄放弃保险并标的所有软权并将一惩切权益交准给保险人姑，由保险尺人按保险期金额全额算赔偿的行国为。用于盛海上保险枕。2、委付的栽条件：推屿定全损；福不附条件械；须经承宴诺。3、委付难的效力就：委付饿成立后惰，保险纺标的的款所有权抹利、利康益、义形务全归险保险人尿所有。58物上代穷位之委护付保险人对逃被保险人纠的损失进航行进行赔拉偿以后，柴受损标的河的余损价葛值应归保冒险人所有甩。具体做法镜：将残值假从赔款何中扣除烤，保险照标的仍羞留给被撇保险人滩。59物上代位描之残值的测处理重复保近险是指惜投保人因以同一邀保险标应的，同图一保险初利益，锁同时向邪两个或萄两个以盲上的保死险人投绿保同一字危险，仅保险金削额总和颈超过保稀险标的港的价值健。只适用境于财产瓣保险等住补偿性榜保险合封同，不贸适用于那人身保捎险。投保人师有义务追将重复狂保险的罢有关情踪蝶况告知蚕各保险呈人，我积国《保袄险法》岔第41闲条也有熟此规定荡。60损失补怜偿原则稀的派生恋原则——重复保险忠分摊原则重复保购险：投保胡人