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浅析信用卡的风险表现及管理策略重庆工商大学融智学院金融学2023级证券二班欧佳指导教师:唐晓玲内容摘要:信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史,而对我国银行业而言,还是一项新兴的业务。从2003年起,信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用产品,为了抢占先机、拓展市场份额,各家发卡银行纷纷使出浑身解数,上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中,各家发卡银行必然会从自身的优势出发,制定出不同的产品战略,这是不容置疑的。但是,由于业界普遍存在对信用卡特殊性认识不够,对其风险管理重视不足的问题,在开办信用卡业务的同时,未能及时建立风险防范机制,做到“未雨绸缪”,从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。本文针对上述问题,重点介绍了信用卡风险的种类,分析了信用卡风险形成的原因,并提出了加强信用卡风险管理的相关建议,希望对规范信用卡市场风险管理有所帮助。关键词:信用卡风险风险管理Abstract:Creditcardbusinessinthewesterndevelopedcountrieshavemorethanyearsofhistory,andthedevelopmentoftheChinesebankingisconcerned,oranewbusiness.Since2003,thecreditcardhasbecomehomealmostallissuerfocusonthedevelopmentofcreditproducts,inordertopreemptiveopportunitiesandexpandmarketshare,allthehairpinbankhavebendoverbackwards,stagedscenesofthecreditcardmarketofrace"wars".Inthecreditcardproductspromotion,familieswillbeissuingbankfromtheadvantagesofitself,makeadifferentproductstrategy,whichisofnodoubt.However,becauseofthecreditcardindustryarecommonenoughtoknowitsparticularity,theproblemofinsufficientattentiontoriskmanagement,intheopencreditcardbusinessatthesametime,failedtotimelybuildtheriskcontrolmechanism,andachieve"forarainyday",andinsomedegree,limitsdomesticcreditcardbusinessdevelopment.Thisarticleinviewoftheabovequestions,thepaperfocusesonthekindsofrisk,creditcardanalyzedthecausesoftheformationofcreditrisk,andputsforwardsomeproposalstothecreditcardofriskmanagementoftherelatedSuggestions,hopingtoregulatethecreditcardmarketriskmanagementhelp.KeyWords:Creditcardriskriskmanagement广义上,信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上,信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点,导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大,需要加以防范。信用卡业务的风险种类分清信用卡业务的风险种类,是防范和控制信用卡业务风险的前提,只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定,才能制定出一套完整的风险防范策略,进而实行有效的预防与控制。一般来讲,信用卡的风险主要分为两大类:一是信贷风险,二是欺诈风险。信贷风险信用卡的信用消费与一般消费信贷业务,既有共性也有特性。所谓共性,即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度,对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款,客户就会得到银行的支付保障。但是,信用卡作为个人消费信贷的一种方式,更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便,更能满足客户经常性的消费需要,给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行,在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时,其背后总是要隐含着相应的信贷风险。(1)无抵押贷款的隐含风险与其他个人消费信贷相比,信用卡是一种无抵押贷款,持卡人在申请信用卡时,没有向发卡银行提供任何资产抵押,因此,持卡人财务出现问题时,发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品,目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。(2)循环贷款的隐含风险由于信用卡是弹性还款方式,持卡人可选择部分或全部还款,只要是持卡人按最低还款额如期还款,且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度,持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间,持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化,所以从贷款的角度看,时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款,在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水,银行就有更多他的过往纪录,如消费类型、额度使用率、还款习惯等,可以参考。一些有长久时间,准时还款,使用循环功能的客户,我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场,利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。(3)客户资料简单的隐含风险各发卡银行为大力抢占市场,采取更加简便的申领手续,令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化,导致在审批方面,难以掌握全面、准确、安全的尺度;在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户,其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。(4)Mark-up机制(超额使用)的隐含风险信用卡与其他贷款还有一个明显的区别,即在发卡银行核批的信用额度之外,还有一个Mark-up。所谓Mark-up,就是为了给持卡人的消费活动以更多方便,在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。Mark-up的推出,是发卡银行为了鼓励客户增加信用消费,同时也是为那些额度暂时不能满足需求的客户临时加增的额度。对于用卡时间长且准时还款的循环功能客户Mark-up能解决其暂时额度不足的问题。但是对于非上述的客户甚至恶意行为的客户,Mark-up的推出更加方便了其诈取信用卡超额信用度,这样发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失,还被迫承担恶意适用超额额度的风险。(5)代理授权的隐含风险在信用卡交易中,大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码,但为了避免因线路问题影响交易的进行,大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时,授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态,因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后,持卡人仍可用信用卡进行交易,这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。2、欺诈风险信用卡欺诈,是信用卡风险源之一,发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有:(1)失卡冒用失卡一般有三种情况,一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失,即未达卡;二是持卡人自己保管不善丢失;三是被不法分子窃取。(2)假冒申请假冒申请即是利用他人资料申请信用卡,或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证,填报虚假单位或家庭地址。例如利用他人身份证复印件及相关的个人信息,伪造办卡人资料,以介绍朋友办卡的形式隐蔽地流入银行冒充办卡,或利用打工、办理养老保险金手续、办理驾照等收集到的他人身份证复印件和个人信息资料去银行冒充办卡,这些冒充办卡的卡片邮寄地址大多选择在一些小区信箱,不容易被银行发现,而这些小区的信箱,多为一些长期“空关房”用户的信箱,被一些不法分子加锁后霸占使用。这些冒充办卡的人,一旦卡片到手后,立即消费取现透支,银行根本无法追讨。(3)伪造信用卡国际上的信用卡诈骗案件中,有60%以上是伪造卡诈骗,其特点是团伙性质,从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡,到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料,有些是用微型测录机窃取信用卡资料,有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料,当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后,便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。(4)网上冒用发卡银行为了提高产品的科技含量,为持卡人提供增值服务,相继增加了商品邮购、订购、网上交易等功能,由于这些交易都是非面对式,所以其安全性相对较低,信用卡资料(卡号、密码等)很容易被不法分子冒用。而且,随着此类交易的增多及用途的日益广泛,风险案件也会随之增多。(5)信用套现以办卡、用卡融资为目的,利用贷记卡的消费免息功能和自身办POS机具方便的有利条件,一人持有本人,或亲戚的大额贷记卡,由此循环式移动式刷卡还款来长期占有无成本的银行资金。昼错(6)异地秧欺诈面持卡人异地兴办卡,用卡亡后走人或换滔地方找工作剑长期不回老汤家,致使银隔行催讨无门星。循(7)欺骗竹消费或持卡人无视窄个人信用记巡录,存心诈逐骗银行资金输,妻以最低授信溉领卡,利用扰市场类商户锤低利率的套寻现低成本优畅势,多次以谁非消费的形耽式套取现金迹,形成正常榴消费的假象休,运作一段涌时间后向办蚁卡行提出增油加授信额度样,有的通过唇一年或更长馆时间的宜“死养卡言”网,经多次增东加授信,将歪原来的普卡淹授信额度达歼到1-2万半元,金卡达兄到2-3万姿元甚至更多数,然后满额敏消费或套现词或支取现金博后金蝉脱壳裕失去联系。洪以上所列的畅信用卡风险静种类,虽不脸能完全涵盖摸信用卡的风抹险种类,但奸也基本上反舍映出了信用敌卡的风险主灯流。倘若发雨卡银行能较深为全面的认遣识和把握,虑并能因类而辛异,采取有咳针对性的预乖防、监控措撇施,相信信梦用卡的风险放可以降低到丘最低限度。达要找到防范侧上述风险的雹对策,首先稀要分析风险蒙产生的原因万。冶信用卡业务猜产生风险的舰原因么信用卡风险愈的形成既有猪来自虚拟玻经济芹本身的泽原因,也有谊外部砌制度带来的峰影响。前者也主要源自于黎由于信息的央不对称性,乞由于职目前我国个至人信用体系辛建设的滞后轿性,缺乏个泊人信用中介逆机构,信用眠卡的资信调嘱查工作仅能透依靠发卡银鸭行自身的力患量解决,持繁卡人信息与弹银行信息的稠不对称性导式致了银行信痛用卡业务的井风险。闲后者铅则是发卡银毙行各种监管欲措施和风险桃防范手段的狗不完善所导谋致的。具体裹可从以下几推点分析:滚1、麻信息不对称岂性网导致的风险甩(1)终发卡银行和甲客户之间信院用信息不对唇称利我国发展市办场经济的时脱间不长,个大人信用制度剑尚未建立起暑来,缺少一挪个全国性的锁、中立的个哨人信用评估唯机构。在个糖人信用资讯陡的获得和传炮递方面远远是落后于发达挪国家。发卡岭银行往往根宗据申请人的役年龄、性别烤、职业、工狱作收入、家敏庭支出、银煎行账户和借吧贷记录来衡哄量其信用价松值饭。谋权(2)袜发卡银行与榴相关部门之屠间、发卡银防行之间信息着不对称草这主要是因挨为商筛业银行与外嫁部相关者的班合作机制还脖没有建立起万来。我国的简税务、公安全等相关部门铸掌握着大量资有价值的信军用信息,但混由于部门分直割、缺少信博息共享机制靠而使得信息描的整合利用幕难以实现。玩此外,如果今各商业银行抢能够共享各忙自的客户信珠用记录,就黎可以更全面逢地了解申请守人的负债情名况,减少借席款者多头借叫贷带来的过疲度借贷风险贯。然而现状圣却是发卡行疾之间的风险秃信息非共享包,风险管理橡标准也不统涌一。宣景(3)基信息不对称作状况下不同绳授信额度的奇制度设计缺境陷脏在信用卡营映销的过程中挖,发卡行一狡般会运用市趁场细分策略问对不同的客副户授予不同蓬的授信额度漫,这样的制凭度设计在信址息不对称状客况下将会完传全失败。信轰息不对称使评得劣质客户姑不用花费多恰少代价就能羡冒充优质客输户而不被发蛇现,优质客智户却无法证侍明自己的信骨用状况,被左劣质客户轻盒易赶走。脏2、如外部制度导盼致的风险嘴(1)秋识别、计量竟、预警和控螺制各类风险团的方法、手鸽段需要进一躬步加按强松目前,国内断绝大多数银丸行尚未建立舰以客户或以找客户群为单推位的风险评店估和计量标台准体系,风乏险管理的全爱面性、精细虎化程度有待辈提高,突出雨表现在风险久限额管理机相制不够完善垄;信用风险绿额和欺诈风巡险的预警时俊效性和侦测漠鉴别率不高呜;操作风险鉴的量化统计钢和监测有待蛮完善。蔑(2)命缺乏科学的来信用卡账户脉管理平台甩目前,国内慨缺乏科学的摊信用卡账户歪管理平台和旬高效的风险朴作业生产平推台,尚未建附立信用卡账身户风险等级间评价体系,拼透支催收、繁信用额度调巷整的针对性诱和生产效率连不高,前置欠风险控制环诞节的管理要忠求需要进一因步得到落实堂强化。这(3)六不尽科学的套信用卡透支车利息、滞纳绢金等息费的爆计算方式母现行的信用木卡(包括贷磁记卡和国际汽信用卡)的闸透支利息与酒滞纳金、超照限费核算方捞式的不科学矮,对信用卡赛风险和利息叠收入的计量询造成了一定出的偏差。同谅时,贷款五孔级分类,即冰正常、关注铸、次级、可眉疑和损失的究分类标准有唇待进一步完外善,不良贷阶款的划分范允围要更明确完。这样才能考促使信用卡害业务经营更剪加稳健、风派险拨备更加淡充足、抵御筋风险的能力到更加强健。减(4)遥缺乏一套信堤用卡透支利钓率市场化的塔应对机制例随着我国透皱支利率市场骂化进程的加鸣快,需要加倾紧研究建立储信用卡透支完利率市场化沟的应对机制泰。如以客户龄为单位计量平风险和贡献鲜度,完善系躬统功能,对之不同类别的尘客户设计不徒同利率、还眼款期限、风故险定价的信匙用卡产品。裹信用卡风险泡的管理策略宴在明确阀信用卡风险块产生的主要苹原因基础上叶,本文尝试冈寻找相应的委管理策略来湾尽可能的防何范风险的产仗生,以促进悦信用卡行业刘的发展。德1、针对信罢息不对称性哄采取的管理左策略亩(1)调整钟营销策略编通过调整营哥销策略,把旁发卡重点确忍定为国家机贩关(事业单笑位)公务员最、国企管理姜人员、员工喝、民企高管骂、私营企业府主等个人信麻誉良好、还弟款能力较强屠人员。并结沾合当地实际主,对外地人爆办卡进行从奴严控制,一四般情况不明大和无业务往种来的外地人震不予办理有拔透支额度的痰信用卡。途化(2)加强益风险监淋管饲加强事前、谜事中、事后葬的风险监管贴,规范业务父运作。银行畅要在制定各惧类规章制度汁的同时,规猫范操作流程吩,提升内控劈水平,强化老客户服务。斩在办理业务鹅时,明确告撤知客户有关龟收费标准、次业务管理规共定和风险防矩控要点,严从格执行对申抵请人资料信翁息保密的义肝务。同时,慨对信用卡申团办人员的资工料真实性进浮行严格的内教外部调查和膨核实,们着力做到蚁“味三亲警”府即亲见本人门、亲见原件态、亲见签字抢。榨欣(3)牢强化商户管鸣理揪在商户发展跳要严格执行追上级行商户誉收单业务管庸理办法和银谊联的相关规礼定,严格遵挪循特约商户裂准入标准、违审批流程、奴现场调查和密定期核查。篇并按照求“蚀综合营销、劝规范发展、宽服务取胜踩”词的原则,在辣管理模式上暗沿用鸣“严集中与分散念相结合鉴”公,即市区特买约商户集中郊在市分行信撑用卡中心办挤理,县域特慕约高商户集伟中在县支行救信用卡管理迷部门,并墨建立成熟的侄沟通联络机皆制、快速反孝应机制、风秧险防控机制迈。从而在商富户源兴上做释好防范工作鱼。长2、臣针对外部制她度不完善采文取的管理策热略驴(1)字动态完善风昂险政策和规尊章制度摘积极适应信理用卡业务的常发展变化,争在全面总结漫以往经验的羡基础上,深混入识别和评云估风险点,烛在坚持风险项可控和健全杯配套管理措民施的前提下茫,根据业务露快速发展和浸市场需求变扔化,动态调英整风险管理采的相关政策弦、制度、规乓范和流程。议广在信用凶政策方面,卫要完善个人乐卡与公司卡奋发卡政策。且各发卡机构痛要定期对发妈卡政策进行信适度调整,颈包括目标客亲户范围、信刑用额度范围茄等。各行总递行要根据整介个行业发展伟,制定信用杆政策,定期候下分行检查装落实情况。匆在信用审批锤方面,各行译总行要进一翅步调动各分肾行经营信用锤卡业务的积糊极性,使其驴责、权、利测更加匹配。忧由总行牵头保,执行独立涨审批人制度悬,进一步加仅强对审批人凳的管理和培耕训。信用卡盒审批,实行墓人事在分行河,管理在总垒行的原则,浪要突出“独遍立”二字。殿撞友(2)职科学强化透翻支资产质量该管理赖信用卡的资坝产质量是衡避量风险管理射成效的最终嘉体现、是业同务持续健康换发展的重要霸保证。近年蔑来,各家银猪行在信用卡住资产质量管宋理上通过采透取一系列新言的方法措施雪,资产质量限明显提高。销各银行要根呜据自身情况凯,进一步完数善霸资产质量管拦理方法,持粪续加强质量塔管理槽,凝探索试行质茅量指标风险贴弹性管理,连围绕资产质极量标准净值保设置合理的务浮动范围,制增加考核偏玩离度,引导弊本行沾各级信用卡听机构强化风田险资源的优庄化作用,使瑞风险和效益拐更加匹配。州深化对不同乞机构的差异错化管理,进涛一步强化对肥于高风险机失构资产质量漠的控制。对辰于高风险的单机构,应在演总行的指导搁下积极扩大弟正常透支消窃费规模,拓柜展优质资产棕市场,提高射整体风险掌极控能力。三眼要积极拓宽禾不良资产处嚷置渠道,为煎信用卡业务米发展创造更蜘加宽松的政特策环境。汗(3)冲完善内控监夫督扬信用卡风险踩产生的其根骗本在于操作田不规范,风复险管理技术阿手段落后。宗因此,必须腰加强风险防置范基础管理再,有效降低没信用卡经营宿风险。哭①合完善标准化冈的业务流程虏,严格制度拼操作。一方罢面,按照银及行卡业务管助理办法和信冻用卡章程及渔制度规定,牵严格业务流林程,规范操必作程序,注雨重加强对受崇理申请人证省件审查,避羡免违法或者倒人为的违规涂操作。另一连方面,随着汉跨行业务的倦快速发展及壁各商业银行由和银联系统前的逐步集中隆,对技术标限准中不能适央应发展要求代的与业务规柏范不一致,坊影响业务开农展的制度规豪定进行完善屠,规范标准垒,提高可操冰作性。蕉②驱建立多级控眯制体系,在戒落实岗位责抖任,完善信春用卡风险管市理体系的基必础上,实行什风险防范责迫任制,明确窝分解各业务嗽环节风险责肥任,加大考叙核奖惩力度轮,严格内部主管理,使每抵一个业务人坟员和每一个勉操作环节都伤受到有效的态控制和制约鞠,防止见错家不纠或放纵则。筑③杏建立健全信球用卡签发审征查和使用监塌督制度。要剑加强对申请圈人的收入状鞋况的审查,皂加强对担保包人或担保单镜位的信誉状刘况及偿还能偶力的审查。邀信用卡发行要者要对申请秘持卡人进行森人工调查或择发卡行建立扔数据库。发汤卡行严格控璃制信用卡透步支用途、最拢长期限、最堤高额度和利溉率档次等规东定,对各种戚不同类型的畜持卡人规定野不同的透支释额度,而且冻各个持卡人算的透支额度骨可以因职业弦、教育水平汗和信誉状况排不同而不同丹,规定持卡稠人一次消费玻的最高额度议依持卡人的艳信用状况而惨动态确定,仰出现透支应野及时收取本岛息。澡(4)茂健全风险转虽化机制告①负严格信用卡庆担保制度。贴信用卡担保劳是信用卡业柜务中重要的刑一环。要逐佣步缩小信用邮担保、增大逢抵押担保的民比例。资金适担保一般属迟有价证券担樱保,应列表搜外科目核算爪,存单抵押竭应是本行开贪列的存单,搬由营业网点扮专夹保管,加不
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