第3章保险的基本原则

第三章保险的基本原则

学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、明确保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则对保险经营的意义。2、掌握保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则内容。3、了解近因原则的内容。第一页，共九十六页。

第一节最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义

最大诚信原则是指保险双方当事人签定和履行在保险合同的过程中，必须向对方提供影响对方作出签约与履约决定的全部重要事实，同时绝对信守合同义务和承诺。

第二页，共九十六页。最大诚信原则存在的原因1、保险是一种信用活动2、保险活动中的信息不对称3、保险合同的射幸性第三页，共九十六页。二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（Disclosure)—

对投保人和保险人的而言（二）保证（Warranty)—对投保人或被保险人而言第四页，共九十六页。1、保险人的如实告知

一是保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、解释保险合同条款内容；二是将合同中的免责条款向投保人交代清楚。第五页，共九十六页。

新保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

旧保险法第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

第六页，共九十六页。

案例：保险人未尽明确说明义务要担责任

2005年8月，李某向某保险公司投保了一款重疾险，身故保险金为10万元。保险公司对该保险条款中的“责任免除”部分作了加粗和添加方框的标示。2006年9月，李某出险。保险公司以该事故属于责任免除事项为由拒赔。受益人不服保险公司的拒赔决定，认为保险公司没有告诉自己该事项拒赔。保险公司认为已经对免责条款做出明确说明。受益人将保险公司起诉至法院，要求法院判决保险公司给付理赔金10万元。法院查明，投保人李某与保险公司所签订的保险合同合法有效，保险公司对保险条款中的“责任免除”部分作了引人注意的标示。法院认为保险公司履行了对免责条款的明确说明义务。2007年2月判决认定保险公司的责任免除条款有效，保险公司不支付理赔金。

第七页，共九十六页。

新《保险法》第17、19条规定，保险公司在条款上作标示的行为并不能代表保险公司履行了“明确说明”的义务。保险公司还需要对“免责条款”的内容另行向投保人做出说明，否则，该条款不产生效力。若该案件发生在2009年10月以后，依照新《保险法》第17、19条的规定，若本案中的保险公司没有其他证据用以证明其向投保人另行说明了“免责条款”，则保险公司可能承担给付保险金的责任。新《保险法》考虑到投保人在保险专业知识上的弱势地位，为充分保护投保人的知情权，该法增添了保险人在明确说明方面的责任，有效地解决了投保人由于专业所限，看不懂保险条款的担忧。此举加强了对投保人、被保险人和受益人的保护。第八页，共九十六页。①在保险合同订立时，投保人根据保险人的询问，对保险标的有关的重要事实如实回答。重要事实，是指与保险标的有关的重要事实，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。如年龄、健康状况、工作性质，财产存放地点、使用性质、消防设备等。2、投保人的如实告知第九页，共九十六页。

②保险合同订立后，保险标的危险程度增加时，应及时告知保险人。保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时及时通知保险人。③保险事故发生后，应及时通知保险人，如实申报受损情况。

第十页，共九十六页。投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。第十一页，共九十六页。

案例：投保人未履行如实告知义务被拒赔2000年9月10日投保人张某与被告保险公司签订了一份定期保险、一份养老年金保险，两份保险的被保险人是张某、受益人均为原告方某(张某的养父)。2003年1月，张某又在被告处投保了定期保险的附加住院保险，交一年保一年。

定期保险合同中约定：保险责任起止时间为2000年9月20日至2045年9月20，保险金额为5万元，每年交纳850元保费，共交20年，保险条款第四条第二款规定：“被保险人身故，本公司按基本保额给付身故保险金，本合同终止。养老年金保险合同中约定：保险责任起止时间从2000年9月20日至投保人终身，保险金额为1万元，每年交纳1220元保费，共交20年，保险条款第五条第二款第(1)项规定“被保险人身故，本公司按基本保额的六倍给付身故保险金，本合同终止。”第十二页，共九十六页。

2004年9月28日投保人张某在威海市文登中心医院住院时初步诊断为：肾病综合症、慢性肾功能衰竭(尿毒症期)、系统性红斑狼疮等。2004年10月20日投保人依定期附加住院医疗保险合同要求被告给予赔偿，被告审查后于2004年10月28日向投保人赔付1679.92元。2004年11月24日投保人张某去世，11月29日，受益人方某向被告提交了相关材料，提出“身故保险金”11万元的索赔申请。被告经过调查，发现投保人张某在2000年7月3日因系统性红斑狼疮、银屑病在胜利石油管理局中心医院住院治疗。2000年7月14日投保人张某再次因系统性红斑狼疮、寻常型银屑病在胜利石油管理局中心医院住院治疗，同年8月24日投保人张某治愈而出院，带药巩固治疗。但在定期保险、养老年金保险两份合同中对投保人张某询问事项中第11条第(2)项最近三个月是否接受过医生的诊断、检查和治疗?是否住院或手术?第12条过去是否因疾病或受伤住院或手术?对以上的问题合同中记载投保人的回答是“否”。为此被告以投保人张某违反如实告知义务为由拒赔。

第十三页，共九十六页。（二）保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。如在火灾保险中，投保人保证所有房屋安装有报警装置。保证第十四页，共九十六页。

三、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果——保险合同被解除

新《保险法》规定：投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否承保和提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。第十五页，共九十六页。

不可抗辩条款（新增）：自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同经过两年，就为不可抗辩，保险人不得再以投保人未如是履行告知义务为由解除合同。该条款的设立是为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益,此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意义。第十六页，共九十六页。【案情】2005年8月,刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险,保险金为10万元。填写投保单时,刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病,8月底,保险公司签发了保险单。2008年10月,刘先生因左肾多囊出血住院治疗,2009年1月,经医治无效死亡。2009年3月,受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现,刘先生在2004年曾因肾病(肾病属于该重大疾病险承保的疾病)做过检查。于是,保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情,没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔,并解除合同。刘先生家人起诉保险公司,要求法院判决其支付保险金10万元。第十七页，共九十六页。这起案件法院应如何处理呢?根据修订前的《保险法》第十七条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。第十八页，共九十六页。本案中,无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知义务,保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保险金的责任。正是依据该规定,法院于2009年7月做出判决,驳回原告起诉,该人寿保险公司不用给付原告保险金。但是,如果这起案件发生在2009年10月1日修订后的新《保险法》生效之后,法院将会判决该人寿保险公司给付原告10万元保险金。为什么同样的案例,按照新、旧《保险法》的规定法院会做出截然相反的判决,就是因为新《保险法》引入了“不可抗辩条款”。不可抗辩条款”的设立是为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益,此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意义。第十九页，共九十六页。

四、保险人未履行告知义务的法律后果

1.免责条款不产生效力新《保险法》第17条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未提示或明确说明的，该条款不产生效力。

第二十页，共九十六页。

2.弃权与禁止反言——防止保险人滥用合同解除权

弃权是指保险合同一方当事人放弃了他在合同中的应主张的某种权利，禁止反言是指合同一方当事人既然放弃了他在合同中的某种权利以后不得再向他方主张这种权利。新《保险法》第16条规定，保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除保险合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。第二十一页，共九十六页。

保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况基本有三种：一是投保人在订约时故意或引重大过失未履行如实告知义务，而保险人或代理人已经知道该情况的存在，但因疏忽或其他方面的原因仍签发了保险单；二是保险代理人代投保人填写投保单，甚至代被保险人的签名，或擅自替投保人隐瞒某些事实；三是保险代理人促使投保人代被保险人签名或相信隐瞒某些真实情况可以降低保费且不会影响保险合同效力。

第二十二页，共九十六页。

李某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常”，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月，李某因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（）A.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费B.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费C.保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同D.保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险金的责任第二十三页，共九十六页。

案情介绍

1998年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5万余元。该新华书店1997年底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂属于除外责任为由而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司代理人在承保时未向其说明水管爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。当地法院在审理案件时认为：保险公司并不能提出足够的证据证明已向被保险人新华书店履行了解释说明义务。因此，判决保险公司赔偿新华书店的全部经济损失，并承担诉讼费用。第二十四页，共九十六页。

五、违反保证义务的法律后果——保险合同被解除被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。但是，保险人对投保人或被保险人违约之日前发生的保险事故负赔偿责任。

第二十五页，共九十六页。第二节保险利益原则

一、保险利益原则的含义1、保险利益的含义保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。这种利益体现在投保人对保险标的具有利害关系。第二十六页，共九十六页。二、保险利益的成立条件保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是经济上的利益必须是确定的或可以实现的利益第二十七页，共九十六页。三、保险利益原则的内容1.保险利益是保险合同成立的必要条件，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。2.保险金额的确定以及保险赔付的额度应以保险利益为限。第二十八页，共九十六页。四、保险利益的时效人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金第二十九页，共九十六页。人身保险攸关被保险人的生命健康安全，在订立合同时，投保人对被保险人如无密切的利益关系，容易导致道德风险，危及被保险人的健康和生命安全。因此要求投保人投保时保险利益的要求在情理之中。人身保险合同的期限可以很长，合同订立后，投保人与被保险人的关系可能发生变化，投保人对被保险人不再具有保险利益（如离婚、解除劳动合同等），但投保人丧失保险利益并不应改变合同效力，因为人身保险合同的保障对象是被保险人或受益人，而不是投保人本身。

第三十页，共九十六页。

财产保险的保险事故发生后，保险人支付的赔款是对损失的补偿，基本原则是，谁有损失，才能给谁补偿。投保人虽与保险人订立合同并履行缴纳保费的义务，但保险事故发生后，是被保险人有权领取赔款，所以财产保险应当要求被保险人具有保险利益,而不是投保

人具有保险利益。如果被保险人在保险事故发生前对保险标的具有保险利益，在保险事故发生时已不具有保险利益那么该被保险人并未因保险事故遭受损失，当然也就不应给予补偿。所以，财产保险应当要求保险事故发生时被保险人具有保险利益。

第三十一页，共九十六页。

五、保险利益的认定（一）财产保险保险利益的认定投保人对其受到法律保护的，拥有所有权、占有权、使用权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益。

第三十二页，共九十六页。

（二）人身保险保险利益的认定1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4.与投保人有劳动关系的劳动者。

5.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

第三十三页，共九十六页。案例分析1998年5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保险。1998年12月，获赠保险的客户中有10名被保险人发生意外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并不具有保险利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通知书，受益人不服，诉至法院。第三十四页，共九十六页。

四、保险利益原则的意义

（1）保险利益原则的确立使保险在本质上与赌博划清了界限。（2）防止道德风险的发生。（3）限制保险赔偿的最高限度。第三十五页，共九十六页。案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并为这批货物投保火灾保险，保险金额20万元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全损。由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多负责10万元的赔偿责任。第三十六页，共九十六页。案例分析保险利益案例

外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？第三十七页，共九十六页。案例分析王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。第三十八页，共九十六页。第三节近因原则

一、近因原则的含义

近因（Proximetecause）是引起保险标的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。近因原则是指当引起保险标的的损失近因属于保险责任范围的事故，保险人负责赔偿，反之则不负责赔偿。判定损害事故的责任归属的原则。

第三十九页，共九十六页。例1：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。

暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失第四十页，共九十六页。二、判定保险责任近因的规则（一）单一原因致损所谓单一原因致损，即造成损失的原因只有一个，这唯一致损的原因就是近因。

如：某船舶投保碰撞损失险，敌对行为为除外责任。假如该船航行途中与他船碰撞致损，则保险人应该赔偿；如果该船是被敌军舰击中受损，则保险人不负赔偿责任。

第四十一页，共九十六页。（二）多种原因同时发生致损1.若同时发生的多数原因都属于保险责任，对其所致损失，保险人必须承担赔偿或给付责任；若都为除外责任，保险人免责。

第四十二页，共九十六页。2.保险责任与除外责任兼而有之（1）可以认定责任归属若同时发生的多种原因中既有保险责任范围内的又有保险责任范围外的，则应从“直接、有效、其决定性作用的”等近因判定标准，认定近因。如果近因是保险责任，保险人负责赔偿或给付；反之则保险人免责。第四十三页，共九十六页。

案例：有艘装咖啡的船投保海上保险，保险单上注明：“战争所导致的危险不保在内”。当时正值美国内战期间，南军因军事关系将哈德拉斯角灯塔熄灭，船长在绕角航行时，因计算错误导致船舶搁浅。全船人员被捕，所载咖啡受南军干扰仅一小部分为联邦救护队所救。法院认为，船舶遇难的近因为搁浅，而非敌军熄灭灯塔，保险人应就搁浅所致损失负赔偿责任，至于受南军干扰未能获救咖啡，损失由战争所致，为除外责任，保险人无需赔偿。第四十四页，共九十六页。（2）不能认定责任归属若同时发生的多种原因中既有保险责任范围内的又有保险责任范围外的，则近因无法判定或它们对保险标的的损害所起的作用均衡时，则首先要看两者各自造成的损失是否可以区分，如果可以区分，则保险人只负责赔偿由保险风险造成的那部分损失。第四十五页，共九十六页。案例：被保险人安装的机械设备起火。该设备在试运行前被打开开关进行热身，而无人照看，所以没有注意到一段管线由于不适合所用用途而熔化起火。这里的损失近因又两个：设备缺陷（除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者相互独立，又相辅相成，离开哪一个原因都不会引起火灾。法院判决保险人无需赔偿。第四十六页，共九十六页。（三）多数原因连续发生致损所谓多数原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，后因是前因直接的、必然的结果，是前因的合理延续。在这种情况下，最先发生并造成一连串事故的原因即为近因。如果该近因属于保险责任，保险人负责赔偿或给付，反之，不负责。第四十七页，共九十六页。

如：某栋居民楼发生火灾，火势由四楼引起并迅速蔓延，消防队在楼下用水柱将大火扑灭。火灾过后，三楼住户发现其家庭财产和部分装潢遭水浸湿，其恰巧投保了家庭财产保险，于是向保险公司索赔。由于火灾属于保险责任，而水渍不在之内。所遇此案焦点是：三楼住户财产损失的近因是火灾还是水渍。很显然，此案中四楼火灾和三楼财产浸湿之间存在因果关系，火灾是保险事故的近因，保险公司应按火灾责任赔偿三楼的损失。第四十八页，共九十六页。（四）多数原因间断发生致损多数原因间断发生，即各原因的发生虽有先后之分，但期间不存在任何因果关系，如果新介入的原因具有现实性、支配性和决定性，那么新介入的原因是近因。如果新介入的原因为保险人承保风险，保险人负责赔偿或给付，否则不负责。第四十九页，共九十六页。

如：某企业投保企业财产保险，厂房遭受雷击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放在厂外不料被人偷走，盗窃是新介入的造成财产损失的近因。盗窃一般不属于企业财产保险的承保范围。第五十页，共九十六页。

第四节损失补偿原则

一、损失补偿原则的含义

损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险利益范围内的经济赔偿，保险赔偿是为了弥补被保险人由于保险事故的发生所遭受的经济损失，但被保险人不能通过赔偿获得额外利益。该原则不适于人身保险和定值保险。

第五十一页，共九十六页。

二、损失补偿原则的补偿的限制首先，以被保险人的实际损失为限。其次，以投保人投保的保险金额为限。最后，以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。

第五十二页，共九十六页。一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１、以实际损失为限。第五十三页，共九十六页。某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2、以保险金额为限第五十四页，共九十六页。。

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限第五十五页，共九十六页。三、保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式支付现金修复置换

第五十六页，共九十六页。

四、损失赔偿方式

1、第一损失赔偿方式（适用于家庭财产保险）

当损失金额<或=保险金额时，赔偿金额=损失金额当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额。

第五十七页，共九十六页。第一损失赔偿方式案例王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？家庭财产实际价值10000元，损失金额5000元，在保险金额为8000元、10000元、12000元的情况下，保险公司应该赔偿多少？第五十八页，共九十六页。2、比例计算赔偿方式（适用于企业财产保险等）

比例计算赔偿方式是按照保障程度，即保险金额与损失当时的保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。其计算公式是：赔偿金额=损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值

第五十九页，共九十六页。2、比例赔偿方式课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为800万元，保险事故发生时，保险人对该项财产评估价为1200万元，若发生全部损失，则保险人赔偿金额是多少？若发生部分损失，损失金额为200万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？2、某企业投保企业财产保险，企业财产实际价值10000元，损失金额5000元，在保险金额为8000元、10000元、12000元的情况下，保险公司应该赔偿多少？

第六十页，共九十六页。第四节重复保险的损失分摊原则——损失补偿原则的派生原则一、重复保险的含义重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险期间、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立两个或两个以上保险合同的保险。

第六十一页，共九十六页。构成重复保险的要素几份保险合同所承保的必须是：▲同一保险标的；▲同一保险利益；▲同一保险事故；▲同一保险期间；▲与两个或两个以上保险人签订两份或两份以上保险合同。第六十二页，共九十六页。二、重复保险的分摊方式

1、比例分摊该保险人实际分得的赔款=损失金额×该保险人的保险金额/总保险金额。

第六十三页，共九十六页。比例分摊甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万×5万=0.5万乙公司：=8万20万×5万=2万丙公司：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：第六十四页，共九十六页。

2、限额分摊该保险人实际分得的赔款=损失金额×该保险人应承担的赔偿金额/所有保险人应承担的赔偿金额总和。注：该保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人的保险金额/损失当时保险财产的实际价值

第六十五页，共九十六页。限额分摊保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万×5万=万乙公司：=5万12万×5万=万丙公司：=5万12万×5万=25万赔款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损失：1012251212第六十六页，共九十六页。

3、顺序分摊以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。

第六十七页，共九十六页。顺序分摊保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万赔款：甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万损失：第六十八页，共九十六页。

计算：假定甲分别与A、B、C三个保险人签订火灾保险合同。保险金额分别为4万元、6万元和15万元，现保险标的遭受火灾损失，损失金额为13万元，计算A、B、C三个保险人按照三种分摊方式各自承担的赔款。第六十九页，共九十六页。第五章代位求偿原则—损失补偿原则的派生原则一、代位求偿原则的含义：是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。保险人取得的这种权利，称为代位求偿权，也称代位追偿。第七十页，共九十六页。举例：置于车库内的机动车辆被盗，保险人赔偿后取得代位求偿权2001年8月3日，王某所投保的捷达轿车在车库内丢失，经调查，王某已按月向物业公司缴纳了停车泊位费，物业承诺对车辆承担保管义务。根据物业合同，车辆丢失应由未尽保管义务的物业公司承担。同时根据保险合同，车辆丢失也属于王某投保的机动车辆盗抢险的保险责任。在本案中，王某在向保险公诉取得保险赔偿后，应将向物业公司的索赔权转让给保险公司。第七十一页，共九十六页。二、代位求偿的法律依据

一是财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。

二是民法的公平原则。保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。第七十二页，共九十六页。三、代位求偿的成立条件

第三者造成的保险标的的损失必须在保险合同规定的范围内。被保险人不得放弃或丧失对第三者享有赔偿请求的权利保险人须已先行赔付保险金第七十三页，共九十六页。举例：被保险人丧失了向责任者索赔的权利，保险人也不承担保险责任我国海上运输法规中规定，收货人在提货时发现货物有残损或短少，明显的应当场向承运人进行书面通知；不明显的也要在交付货物次日连续7日内及时通知承运人，否则将面临丧失向承运人索赔的风险。收货人一旦丧失这种追偿权利，即使致损原因属于保险人承保的责任范围，保险人也不会承担赔偿责任。第七十四页，共九十六页。

第三者不包括被保险人的家庭成员或者其组成人员。否则，保险人取得代位求偿权，实际上等于被保险人自己承担责任。第七十五页，共九十六页。保险赔偿前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险赔偿后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者的请求赔偿的权利的，该行为无效。第七十六页，共九十六页。四、代位求偿的权限保险人对第三者求偿权益，必须与他对被保险人履行的赔偿等价。保险人从责任者处追偿所得款项不能超过他对被保险人的赔款，若超过了，多余部分应归被保险人。第七十七页，共九十六页。

举例：某项保险金额为80万元的固定资产发生保险责任范围内的损失，该保险责任是由第三者的原因造成的，该项资产损失时的实际价值是100万元，损失金额为50万元，保险人向被保险人支付赔款40万元赔款后，取得了向第三者的代位求偿权，求偿金额为50万元。此时，保险人须将超过40万元以上的10万元归还给被保险人。第七十八页，共九十六页。

关键词保险利益最大诚信重要事实告知保证代位求偿物上代位推定全损委付重复保险近因第七十九页，共九十六页。

复习思考题

1、何谓保险利益原则？坚持这一原则的重要意义是什么？2、财产保险与人身保险对保险利益的时效要求有何不同？3、何谓最大诚信原则？最大诚信原则的主要内容是什么？4、简述损失补偿原则的含义及其坚持这一原则的重要意义。第八十页，共九十六页。

5、简述损失补偿原则的含义及其坚持这一原则的重要意义。6、简述如何应用损失补偿原则进行损失赔偿。7、简述损失补偿原则的派生原则，为什么说它们是损失补偿原则的派生原则？8、简述代位求偿的实现条件。9、简述委付必须具备的条件。10、简述近因与近因原则的内容。第八十一页，共九十六页。课堂思考题：1.居民甲以价值40万元的房屋作抵押，向乙借款30万元。问乙能否以此房屋为标的投保？为什么？若能，则投保金额最高为多少？为什么？2.如果保险人从第三者追偿的金额超过了他对被保险人的赔款，应如何处理多余的金额？第八十二页，共九十六页。3.某企业将其固定资产按照账面原值400万元向保险公司投保企业财产保险，在保险期内发生保险事故。经查勘，受损财产按照市价计算的恢复原状的修复费用为50万元，该项固定资产受损当时的保险价值为800万元。问：保险公司应如何赔付？（列出计算公式）第八十三页，共九十六页。计算下列赔偿金：1、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保险公司投保，房屋保险金额5万元，家庭财产保险金额6万元（价值10万）。保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产遭受部分损失。试问：（1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔多少？（2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔多少？（3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司赔多少？（4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？（5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？第八十四页，共九十六页。案例1答案：（1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔4万。（2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔5万。（3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司按照保险金额的一半赔李某2.5元，另外赔典当行2.5万元。（4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔5万。（5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔6万元。第八十五页，共九十六页。

2、某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为100万元，保险期间发生保险事故（水灾），在以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？（1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？（2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？（3）出险时保险财产价值为80万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失为80万元，保险人赔多少？第八十六页，共九十六页。案例2答案：

（1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，按照不足额赔偿方式：保险人赔偿金额＝30×100／120＝25万元（2）出险时保险财产价值为100