工程风险管理与工程保险

第八章工程风险管理与保险

第四节

工程保险保险——insurance合同约定，支付保险费，商业行为实质：以极小的代价换取最大的安全保证，是风险转移的主要手段。保险合同——保险的事实依据单据形式投保单（投保申请书）暂保单（临时保单）保险单（保单）——insurancepolicy保险凭证批单保险合同当事人投保人——法人或自然人保险人——保险公司受益人——保险金受领人被保险人保险代理人——保险公司的拉保人保险经纪人——订立保险合同的中介服务公司保险项目保险标的——财产、人身，或工程项目保险金额（保额）——最高赔付额度保险期限保险费率——保险价格保险费（保费）——投保人应缴纳的费用，一般按保额与保险费率的乘积计算，或按固定金额收取保险合同的内容保险人名称和住所保险人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任的开始时间保险价值保险金额保险费以及支付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理订立合同的年、月、日责任免除：投保人或受益人对被保险人的故意行为；被保险人犯罪、斗殴或醉酒行为；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人自本合同生效日起二年内自杀；被保险人酒后驾驶、无有效驾照及无效机动车牌照；被保险人患有或感染艾滋病（HIV阳性）期间所患疾病；战争、军事行为、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。若发生以上情况之一，本合同终止，公司将退还保费或合同现金价值（两者取较大值）。保险合同的实施原则最大诚信(utmostgoodfaith)原则可保利益(insurableinterest)原则近因(proximatecause)原则（近因——造成损失的直接或决定性原因）损失赔偿(compensation)原则代位求偿(subrogation)原则

被保险人已经从第三者取得损失赔偿的，保险人赔偿保险金时，可相应扣减被保险人从第三者已取得的损失赔偿金额，但不影响未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险的责任。保险种类按标的性质分：按经营实施方式分：按经营危险责任的方式分：人身保险财产保险第三者责任保险信用保险保证保险强制保险自愿保险原保险再保险共同保险工程保险的主要险别

1、建筑工程一切险保险对象：施工期间所发生的工程本身、机具损失及第三者的物质损失和人身伤亡。损失原因：不可抗力的自然灾害、各种意外事故、盗窃、过失或恶意的人为行为、工艺原材料的质量事故、保单中“除外责任”以外的其他突发事故。被保险人和受益人：工程项目的相关当事人及个人。保险范围：所有房屋建筑和公共工程。投保应提交的文件：投保单、工程承包合同、承包金额的明细表、设计文件、工程进度表、工程地质报告、工地略图等。保险人并应对工地现场进行勘察，编制现场勘察纪录。如果是总承包，应由承包商出面投保整个工程，同时把有关利益方列于共同被保险人。如果是分包方式，最好由业主投保，因为在这种情况下如由承包商分别投保，对保护业主利益方面存在许多不足，会出现重复保险或漏保。国际采用业主安排工程项目的保险正成为一种发展趋势。原因：1、承包商安排保险时首先关心的是自身利益，而他的利益并不一定与业主利益相一致，这样，由承包商签定的保险单里可能并不包括业主所需要的保险保障。2、承包商往往都会把他们的保险费以成本的方式转嫁给业主，而业主却很少或无法控制他们。并且每个承包商只投保他自己承包合同的内容，使整个工程项目被分成几个承包合同，每个合同涉及的工程量相对较小，丧失了从保险人那里享受整体投保所给予的优惠。因此，同一个工程由承包商分别投保比整体投保可能支付更多的保险费。3、业主无法控制索赔。当发生索赔要求时，承包商和保险人之间应进行谈判解决索赔问题，在这时业主并没有直接的发言权，而必须完全依靠承包商的谈判能力，以确保索赔要求能够适当和迅速地解决。但有时承包商不可避免地无法达到这一目的，结果耽误了工程受损部分的恢复，从而增加了工程费用。4、在由承包商分别投保的情况下，业主一般只能控制承包商是否投保，至于承包商向谁投保，业主则无法控制。承包商为了降低费用，往往选择费率开价低的保险人投保，而忽视其财务能力的强弱，一旦出现大的索赔，如不能得到及时的补偿，就会影响工程的恢复。保险金额的确定：工程合同标的的保险总额，即为建成工程的总价值；施工机具和设备及临时工程列专项保险，其保额按重置价值计算；附带的安装工程项目保险金额一般不超过整个项目保额的20%；场地清理费按工程具体情况由保险双方商定；第三者责任险的保险金额按工程所在地和邻近区的第三者可能造成的最大损失确定。保险费率的确定：所有材料、安装工程项目、场地清理费、工地内现存的建筑物、各种财产计为总费率；施工设备、机具计为年费率，此项费率高于第一项费率；如投保期不足一年，按短期费率计收保费；第三者责任费率，按整个工期一次性费率计；保证性费率，按整个工期一次性费率计；各种附加保费率，按整个工期一次性费率计。

据介绍，有的国家对在无特种巨灾风险区域内的工程，施工期限不超过一年半，并不含保证期，工程造价在1500万美元以下，楼高不超过20层，免赔额规定为2500美元的项目，作如下分类：住宅大楼为1.4-1.8‰，商场办公大楼为1.7-2.2‰，综合性大楼为1.6-2.2‰，旅馆、医院、学校大楼为2.1-2.8‰。如若现实项目超出上述规定条件范围的，则酌情增加费率，如仓库、普通厂房的费率为2.4-2.8‰，道路工程为2.6-3.0‰，码头为3.0-5.5‰，水坝、隧道、桥梁、管道工程为3.2-4.5‰。建筑用的机器设备、采用的年度保险费率也是分类确定的，易发生事故的起重机、升降机、传送设备的费率为9-14‰，各类挖掘机、推土机、压路机、铲车、特种车辆为8-10‰，其它各施工机具为6-8‰。2、安装工程一切险保险对象：施工期间对各种机器的安装和钢结构工程的实施提供技术保险。损失原因：不可抗力的自然灾害、各种意外事故、盗窃、过失或恶意的人为行为、工艺原材料的质量事故、保单中“除外责任”以外的其他突发事故；另外，超负荷、超电压、短路等电气事故，安装技术不善引起的事故。保险范围：安装工程合同中所列的各种机具设备、临时设施等财物。保险金额的确定：保额应为安装时的总价值；若无土建部分，则设备购货和安装的合同价及其他费用总和为保额；第三者责任险的保险金额按危险程度由保险双方商定。通常对物质的保额先按安装工程的估价暂定，等完工后再调整。

3、机动车辆险保险对象：机车本身和第三者责任损失原因：不可抗力的自然灾害、各种意外事故、盗窃、过失或恶意的人为行为、汽车与其他物体碰橦或翻车保险范围：正式办理牌照的车辆（商用车或交通车）、工地施工用车辆特殊规定：无赔偿优待折扣——在续车险时，若该车前一年无赔偿事故发生，则续保时保费可给予一定比例的优惠折扣，直至连续5年可达优惠最高限额。被保险人自负责任——被保险人应自负一部分责任。被保险人或驾驶人故意伤亡、货物装卸时或车道以外造成的人身伤亡均不予赔偿。4、雇主责任险保险公司将代雇主赔付所雇员工的伤亡、伤残或患职业疾病的医疗费、伤亡补偿费、工伤期间工资及相应的诉讼费。雇主责任险在工业化国家很发达，部分发展中国家也很有市场。由于各国的法律制度的不同，雇主责任险的具体实施方式也各不相同。有的国家如英国将雇主责任分为绝对责任和过失责任，前者为劳工险的保险对象，受劳工法规范，带有社会保障性质；后者作为雇主责任保险对象受雇主责任法规范。有的国家如日本由政府机构办理强制的劳工保险，商业保险公司办理补充的自愿雇主责任保险；有的国家和地区如香港将劳工保险与雇主责任险合并，统一强制实施。5、第三者责任险一般包括在前三个险种里。赔偿限额：（1）每次事故中每个人的人身伤亡赔偿限额为人民币2～5万元；（2）每次事故人身伤亡总的赔偿限额。可按每次事故可能造成的第三者人身伤亡的总人数，结合每人限额来确定。（3）每次事故造成第三者的财产损失的赔偿限额。此项限额可根据工程具体情况估定。（4）对上述人身和财产责任事故在保险期限内总的赔偿限额，应在每次事故的基础上，估计保险期限内保险事故次数确定总限额，它是计收保费的基础。6、国际贸易货物运输保险货物运输保险种类海运保险平安险水渍险一切险如海啸、台风、触礁、雷电、失火而造成的全部或部分损失，装卸时货物落海的损失以及相应海损和救助费用如贵重货物淹水后不能正常使用或报废而导致的损失陆运保险空运保险邮包运输保险自然灾害和意外事故造成的损失自然灾害、意外事故、盗窃、短少造成的损失7、其他保险如国内、国际货物运输险，建筑、安装一切险，人身意外事故伤害险，企业财产保险，信用保险，保证保险等。

一般来说，建筑工程一切险和安装工程一切险以及机动车辆险可以作为工程保险的主要险种，第三者责任险则可以作为附加于建筑/安装工程一切险的附加险；而雇主责任险则是对雇员所遭受的人身伤亡进行赔偿。

国际上乔采用绝虽对免赔次额的情经况较多弱，绝对脱免赔额获的确定冈意味着蒜每次保标险事故书发生的运损失赔喜付，被催保险人慢都必须击自己承宅担规定茎的免赔沿部分，超出部苏分才由稼保险公雁司负责挎赔偿。所有被保辉险人可以纹采用一张倒保险单进誓行保险，未但是各方吊接受损失失赔偿的权兰利将以不盖超过其对爪保险标的级的可保利苗益为限。绝对免赔狼额建工一切雅险的几种颂免赔额：建筑工防程：保箩额的0.5耍-2%，获200翁0-5万美元，忽自然灾害殿免赔额更前大些；建筑设备伪：保额的5%，获500爹-10差00美元，或纹损失的15-2否0%，以较遵高者为昆准；其他项目途：保额的2%，或500馅-20鹊00美元；第三者事责任险潜：每次段事故的课财产部紫分的1-2‰；特种危鞭险：5000芦-2万美元。投保方索垦赔的申请评程序和要彼求投保人履筒行风险发线生通知义黎务避免损撒失扩大保护损适失现场提供索暴赔文件征及证物在索赔复时效内尚申请不得放弃援对第三者莲的索赔权200分5年9倍月5日绿22时牧许，位阴于北京走市西城箱区西单三北大街盼西侧，辈由中国呀第二十响二冶金烈建设公冤司施工轨的西西蛙工程4墨号地项弄目，在策进行高挎大厅堂师顶盖模碑板支架还预应力侍混凝土战空心板呆现场浇友筑施工对时，模解板支撑否体系坍顶塌，造成8人静死亡、2哥1人受伤趋的重大伤正亡事故。事发邮当时，巷工作业闪面距地仓相当六演层楼高便，47系名工人茂坠落后才，其中溪3人当霞场死亡雨、23猜人就医马抢救，悠另有多压人被困戚。北京西单掠西西工程葵脚手架倒斜塌事故案晃例现场救滨援根据现场离目击者陈裁述，从工矿地顶楼俯烧视，脚手血架坍塌后产被拉成了妖菱形，钢砌筋架像被计巨大的漩制涡吸入，事发地尤点被砸员出一个净大约直径3米暂，深30治厘米的大拖圆坑。该工住地外的琴一截马距路被警保戒线围缎住，现荡场附近龟停放着贞很多警夺车和一疑辆12辟0急救廊中心的栽救护车叉，许多虽保安在锄现场维驱持秩序圈，工人周被分批千地带出脏工地。从工地内索部不断传仅来机器的吵轰鸣声，污现场陆续辰有卡车和椅货车运送男来气泵，耗由吊车依辱次运入工阵地内部。事故发钢生后，国务院领导作脸出重要重指示，漂要求有誓关方面挑全力抢鄙救伤员派，查明景事故原桂因，采桥取切实宝有效措耗施，防底止类似物事故发涉生。北戚京市有漆关部门拦立即启谈动应急预案，进行现场救裁援和处轻置。北京市框委书记、包市长等领林导迅速赶裙赴现场指抵挥抢救和事故处妇理工作。事发后轨（9月休8日）害，中冶让新奥房难地产开捕发有限低公司一糠名负责申人接受液电话采住访时，贸向关注盘此事的台市民表学示歉意控，该工庙地的工印人纷纷论要求公菜司发放锈工薪还院乡。事故经过巷调查后，爸2005桃年11月变10日发跨布信息：中国第厕二十二绘冶金建设公蠢司在模板额施工中汗不按有妹关模板既施工的巨法规和蝴规范编创制专项铲施工方免案，不昆按有关右法规规散定履行浓审批手托续就违绵章指挥爷施工，疫最终导兽致这起样重大事诊故的发扒生。北京希地愚环球建设况工程顾问川有限公司高在实施监理时，不按哭法规规定亏认真对模锄板专项施雨工方案审羽核查验，群对在模板郊方案未审絮批就开始扩施工的行繁为不予制割止，最为需严重的是存在浇筑混芹凝土前本僻应有监理胜签字方可景浇筑，但毯这一重要棵环节该监夫理公司也泼没有按规涝定实施底。在事故发横生的第2峰天，中国陪平安财产纹保险公司版北京分公把司根据已渔承保的该算工程的建财筑工人意忍外伤害保梦险相关责示任内容，桥展开详细顾调查，结更果表明，绪每名遇难余工人可得痕到15万元的保险愤赔付。此次中国序第二十二猛冶向平安摩财险北京扎分公司投屿保的是“平安建筑屯团体意外赌伤害保险”，与纽奉北京建散委所发冷的23佳号文件世内容完练全相同舞。这次羽投保不躁是按人有员投保雄，而是拜按照工鹿程的合同造价投保，投姐保时间是痰2004猜年9月，坦被保险人死是所有施工柱人员。2006构年4月1劣8日，西颠单西西工且程4号地融项目土建撞总工程师赞李乐俊等池5人以涉些嫌犯重大丑责任事故减罪在北京齿市西城法院接受裳审理。即：中国第继二十二棒冶金建说设公司踢“西西纯工程”4号地工互程土建总工繁程师李乐俊做；中国第升二十二忍冶金建雄设公司衬“西西脏工程”4号地工泻程项目部胖总工程诉师杨国俊；中国第二嫩十二冶金机建设公司疲“西西工医程”4号地工程项目经仗理胡钢成饥；北京希治地环球布建设工弱程顾问眉有限公趣司驻“或西西工符程”4号地工们程项目部监工理员吴亚君；北京希呼地环球醉建设工灿程顾问窃有限公膀司驻“易西西工准程”4号地工广程项目部总兼监吕大卫。我国工红程保险法的现状幅和存在渠问题工程风险蜜意识薄弱栗；缺乏系幼统的相伪关法规端制度；工程保险喂的市场主呈体能力弱晕；竞争不规筑范；缺乏工程粮风险管理庭咨询机构详；保险费虽用的来须源不明追；建设工帝程施工课合同(示范文本)不完善。案例见锈：5亿理赔去案例.do粱c第五节FIDI沃C合同条供件中的忌风险和线保险条坚款FID拢IC合同条件瘦中的风险区条款99版第17条中详凉细规定电了承包妙商与雇么主所面幸临的风漆险以及颗职责范风围，体卧现了风响险共担便的原则冶。即在工程设释计、施工严及维修等就过程中，足凡是通过劫加强工程偿管理能够活避免和控察制损失的尝风险由承飘包商承担限，而事先稍无法预见著、发生后典不可控制疾、损失不末可避免的多特殊风险厚则由雇主允承担。1、承包炸商的风要险与职探责承包商应貌保障雇主容及雇主方衡免遭由于崖人员不安首全（人身缺伤害、患如病、疾病坐或死亡）京等因素而宁导致的索勤赔和工程爱外的财产蓄损失；承包商应绑从开工之睬日起到颁垦发工程接遗受证书为许止的这段苦期间内承设担照管工启程和货物球的全部职乐责，当然绒证书中列距明的扫尾理工作也应挪承担照管骨职责；对万于照管期虚内由于自眠身原因而创导致的损夜失应自行搞负责；承包商滴不能因纲自身在诵货物或莫设计中销侵犯知哨识产权土和工业些产权的行行为，刃给雇主剧造成索瓣赔伤害样。2、雇主惠的风险古与职责P281，1-8条中规定剂的风险应捐由雇主承详担；由于雇主俭或雇主方添原因导致撇的人身伤绪害、财产林损失均应