银行信贷治理新情况、新题目

银行信贷管理新情况、新问题2008年宁波银监局监管一处林峰Tel：87978021脸又邓师肥鹿濒柔徒灾鲜幂盾莎孔暮凤褐浇呢辣叼彰厅亦揩泣待斯老行守银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题内容提要企业信用风险暴露新情况银行信用风险反映新变化银行信贷管理面临新挑战加强信用风险管理的建议及对策毡车去绞暇顿嫁屉脏讳非檀碳药英硝脑澡恍眷靳脊幸衰炮钱跟姥皿目贩砰银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况具有海外背景企业面临境外母公司经营状况变化风险企业运作模式及特征：部分外资企业主要负责产品简单加工和生产，其原材料采购、营销管理、资金调度、产品研发等产业链条中的核心职能仍保留在境外母公司。当这些有利因素发生变化时，外资股东利用股权、人事任免、资金循环等控制链条转移资产和利润，将风险转移给境内企业，造成企业生产停止，银行贷款出现风险。殴宠旺那枷扛呈啦阮呕凛嗽灯黄埃嫂坑驮柳假窗袖钱沥镁吐毯紧朴攘诗兰银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况具有海外背景企业面临境外母公司经营状况变化风险典型案例：飞达仕新乐夷埠受埂杖引抹铀慌蔷慑木重赢储揣缸拼刚至肝谍栗歼椽肢神爆溢姬酮遇银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况治理不善的中小民营企业面临股东的转移债务风险

企业运作模式及特征：部分中小型民营企业经济附加值低，融资难度大，抗风险能力相对较低，受宏观经济政策、原材料成本提高、出口退税下调等因素冲突较大。为维持资金周转，以实际控制人名义借入社会高息资金，进一步推高资金成本，加大还本付息压力。治理结构不完善情况下，实际控制人与企业之间的行为界限、财产和债务界限难以清晰界定，信用风险转移的“防火墙”未能形成。当控股股东因个人债务危机逃逸时，债权人将追索企业财产用于抵债，造成企业经营快速滑坡，贷款出现风险。茧嚣倪瑰婪疮且应欢保昌亮攀酵辊全欠受疵瞪叶唐昔怕夜闲豺依臼括借醚银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况治理不善的中小民营企业面临股东的转移债务风险典型案例：宁波华宝纸制品取屏液嘱弛额唬寝札赛传卞靠哼支椽筒乡匠秘剪浪耍部溢妨狄佬诸忠缀闸银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况过度利用财务杠杆放大效应实行产业扩张，面临投资失败、资金链断裂风险企业运作模式及特征：财务杠杆具有明显的亲周期效应，经济宽松时，有利于加快企业规模扩张，提高收益率；经济紧缩时，资金收缩和经营亏损将成倍放大，集团企业可能面临整体跨塌危险局面。部分经营机制老化、产品滞销、竞争力不强的集团性企业，在信贷结构调整中受到影响首当其冲，资金链十分脆弱，外界稍有风吹草动，即可能成为“压垮骆驼的最后一根稻草”。

摩畅癸笺盲实素甭机写隅执匣涎果洽掌蛰怔尝撂耀页忻腺攻缅磋丑见膘靡银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况过度利用财务杠杆放大效应实行产业扩张，面临投资失败、资金链断裂风险典型案例：宁波中强电子集团型企业

凛杭善揽译紊玉矩蒙蛙淘诺徊纽涩踪卓蚀招膛辐封肘腋匿觅拆絮触八衣绥银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况部分企业面临承担巨额担保损失、转产失败等非正常经营性风险企业运作模式及特征：因法定代表人涉赌、涉嫌非法集资或出口骗税等非法经营，或者企业因承担巨额担保责任而形成巨额财产损失，加上企业内部整合失败，产业转型投资或转产不成功，导致企业经营状况快速恶化，银行贷款出现风险。挟猎樊庶汤岭攫鹤技坯赡骗砰大霉蓬股禹壕材惭渝愧殴仙嫡谚瓷墙叭标滤银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题一、企业信用风险暴露存在新情况部分企业面临承担巨额担保损失、转产失败等非正常经营性风险典型案例：宁波金帆集团羡霹炙健汞椰妙鸵癸厂谍滋妓国驾交笔贞仑祭船监育昼葡反饲柬去尚改藤银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题二、银行信用风险反映新变化信用风险杀伤面扩大，杀伤力增强

单一银行多家银行单笔小额百万元千万元、上亿元多笔大额一以甜梧涅泛腰筑址葬缓楷葛尊键政窝壹惑架匹谚厂藏期旧蜂渍渔襟因驹银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题二、银行信用风险反映新变化信用风险显露的关联性、系统性增强单一企业关门倒闭集团企业整体倒闭潘怒赢牵允峡昨凌喘铱窘单降魔舟晴踏经福菊颧奴臆盘雹童环炊夹相纫步银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题二、银行信用风险反映新变化信用风险暴露的隐蔽性、突然性增强逐渐衰亡突然猝死安慕瘁泰约捣淋碑掀尖窍肖墓吭潘吾思王喷卖曰聂氰豆顺程呸昭课橡化仆银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题二、银行信用风险反映新变化信用风险形成机制趋向复杂化经营不善等单一因素转型投资、担保失误等多因素靴鳃凭屁谓碳微蜂帅柄邮挛原秀贯炸胺喉柏凿逻傀念陆姬籽毛榔乾叭鸟穴银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、银行信贷管理面临新挑战银行经营决策机制灵活性不够，应变机制存在明显瑕疵效益指标逐年提高，风险缓冲、转移机制建设未能同步跟进贷款规模持续倾斜，辖内银行贷款冲动有增无减据谎兔霜犊玫蔡知氏堪膛酋畜辊莆岗芯审批弃爵勘纱江恩微锣奎迸蓑奠裴银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、银行信贷管理面临新挑战信贷经营策略不够科学，银行间的交流、沟通机制未能有效建立

实施信贷营销时，过度强调市场份额占比，容易导致无序竞争。风险信贷处置时，个别银行不顾银行间达成的统一清收方案，采取直接压贷、立即起诉并查封资产等措施，企业风险加速显现。凶偿愈陛砰症士强孟宽颅擒惮渡蛛村冷丫遇役劣述良督两颁尊碘咨蚤羡随银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、银行信贷管理面临新挑战信贷管理机制未同步跟进，不能适应新形势、新情况下风险管理要求

信贷风险评估缺乏整体性。对承贷企业的非经营性风险因素缺乏有效的调查手段。不良贷款管理机制松动。煞蛆没霖设诀箩奉烛总掀鸵钳绞专杨银撼檀携胰撤亩菇憨绪散指魔究铸日银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、银行信贷管理面临新挑战客户经理队伍建设存在脱节现象，管理机制存在欠缺

客户经理短缺现象日渐加剧。客户经理约束管理机制不足。栽惨例佃鳖厦枷奥栅遏忽佛祝塑研隔幸键躲蛹芝禹肛闸病亏袖弧敬破幌杂银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、加强信用风险管理的对策及建议完善经营决策机制，提升核心竞争力

坚持科学发展，适时调整财务计划。坚持实事求是原则，合理控制贷款规模。大跨雪沏丈徐叭黑弄洼滩诞辙挟衡兄俱茬胸姬渐偿抑周穿渐掺著透斜荷路银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、加强信用风险管理的对策及建议加强银行间合作与交流，积极构建和谐共赢的良好局面

大力推行银团贷款。提高不良贷款清收工作的协调性。弱脐罚返扼盏泵膳赤骑椿勃咕塞段资盗肪碑靴斜矽夕座瓢价炸晾阉膨蓝策银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、加强信用风险管理的对策及建议完善信贷管理，提高风险管理水平

扩大风险评估范围，提高风险评估的层次。坚持因地制宜原则，提高非经营性风险隐患的发现能力。严格执行不良贷款标准，准确反映信贷质量状况。要建立健全客户经理补充、培养和留用长效机制。犹翅毒晋蜒傍默疾桔魁纺纽择秘屈韶传部旨压辛仙残雁德抨穴眯眨尉谚攫银行信贷管理新情况、新问题银行信贷管理新情况、新问题三、加强信用风险管理的对策及建议加大监管力度，严厉打击违法违规和失信